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“裸条”如何通过互联网金融公司流行起来
一个简单的问题：银行为什么不用裸照作为抵押进行贷款业务
一个简单的问题：银行为什么不用裸照作为抵押进行贷款业务？
“我现在好后悔，每天接到几十个骚扰电话，甚至还有人拿我的裸照过来威胁。”在借贷宝借款逾期后，自己原本抵押给出借人的裸照被公布，家住湖南的朱女士最近痛不欲生。
借贷宝是一家互联网社交金融平台，主打的模式是熟人间单向匿名借贷模式（即借款人实名、出借人匿名），通过互联网人与人之间的连接机制，实现直接金融交易。
与众多大学生借款挥霍不同的是，朱女士选择在借贷宝借款是为了给身患绝症的母亲治病。
今年春天，朱女士从借贷宝上三个不同的账户一共借到了两万多元资金，并以裸照+借条（即“裸条”）在一起拍照作为偿还“保证”，其中，有一笔1万的借款，其在三个月内的利息高达2500元，相当于年利100%。不过，急需用钱的朱女士无奈之下只好接受。
在第二个月到期后，朱女士实在无力偿还，并申请将还款日期后延，这惹怒了三名出借人，其中一名出借人在多次要挟无果的情况下将裸照公布。
起初，朱女士并未注意到自己的个人信息和裸照在网络上被公开，但随着每天接到的电话越来越多，她感觉到事情不对劲，必须马上找到隐私曝光源头，否则自己只有更换手机号。当她向借款人问起原因时，对方竟然声称是不小心将她的个人信息和裸照转给了另一个有意向给朱女士放款的人，是出于要帮她的好意。
如今，朱女士每天除了去病床照顾身患绝症的母亲，还要为治病所需要的资金发愁。她还要面对越来越多的电话骚扰和威胁，自己的裸照也被越来越广泛在传播，她希望通过法律的手段为自己维权，但她出不起请律师的费用，另外，律师也不能阻止裸照在互联网上传播。
深网试图联系三位给朱女士借款的人士，但目前均未能联系上。
为什么“裸条”会在大学生中间流行
实际上，朱女士只是成百上千名受害人中的一个，更大的受害群体来自于在校大学女生。仅以目前网络上公开的裸照来看，目前全国参与裸照借贷的人数就超过千人。尽管多数借贷者的还款都未逾期，但其裸照信息依然被“不小心”公之于众。
然而，无论是朱女士还是在校大学生，所面临的悲剧都还远没有结束。在众多网络社交群内，朱女士的裸照和个人信息与其他“裸条”借款女学生一起，被不同的人以5-30元不等的价格打包出售。
“便宜大甩卖，全新整合包含市面最全的裸条照片+视频多多。裸女手拿身份证高清。200百张图片，12个视频，25元打包发。需要的私聊我，收手持身份证照。”网友已经开始公开出售裸照了，而类似的小广告在众多学生借贷群层出不穷。
在某社交群内，深网发现有近10个人在贩卖裸照信息，要价不等。而在另一个大学生贷款的社交群内，另外一拨人也在兜售着同样的资源。
然而，值得一提是，深网发现，这些在网络上依靠女大学生裸照牟利的人群，多数也是在校大学生。
根据其中一位网络售卖者向深网提供的信息显示，辽宁沈阳一位刘姓女大学生手持身份证拍下的裸照、姓名、电话、QQ号、支付宝账户、借贷宝账户、家庭住址和父母亲联系方式等都被公开，然后被其他人当成“猎奇”文件在网络上进行低价售卖。
深网试图拨打这位女生的电话与其取得联系，但服务台提示该号码已经成为空号，而QQ号好友申请也无法通过验证。
而当深网再电话联系他的家人，其父母显得十分谨慎，问清楚来由才承认自己就是这位刘姓女生的家长。
当再被问及是否知道自己女儿的裸照被公布到网络上，是否需要介绍法律援助时，对方表示不清楚此事，也不想了解，更不需要法律援助，接着又很快否认说自己刚刚听错了，并不认识这位女生。
不惧公布裸照违法
通过朱女士介绍，深网加入了一个网络借贷交流群，该群内实际聊天内容很少，几乎都被各类放款广告刷屏。
“在校大学生缺钱的找我，500―1000利息低到离谱！大额一天放款，女大学生秒审核。”6月18日，在大学女生裸照贷款事件被曝出数天后，该群内网友依然十分活跃，其中一名网友不断刷屏上述信息。
而当深网以大学生身份前去询问这位网友时，对方直接告知，女大学生秒审核，实际上就是发出自己的裸照作为“抵押”，一旦不还款他就会公布裸照，这样他作为借款人才觉得自己的资金不会有去无回。
随后，他表示不同放款者对借款者的要求也不相同，而他的大学生裸条借贷必须符合的条款如下：
1、在校大学生；
2、必须是女性；
3、手机号码本人实名制（或者父母身份证办理）；
4、年满18周岁；
5、无前期，不补条；
6、审核简单，当天放款；
7、额度为500-50000元。
然而，当与对方确定符合上述条件，并敲定借款额在15000元以后，对方却告知借款月息要10%，也就是说，年化利息高达120%，资金翻番仅仅只需要10个月。
按照他的描述，通常情况下，个人对个人的借款都通过借贷宝进行，因为对于逾期的借款人，借贷宝会根据逾期时长对其收管理费，并聘请催收团队帮助出借人进行催收。
此外，双方并不通过线下面对面交易，甚至都不需要用到快递寄送借条。这一切，都通过线上视频验证完成。
比如，在借款出具“裸条”时，需要由借款女生本人拿着事先手写好的借条和全裸身体进行拍照验证和视频验证，视频由出借人远程录制，以便对方无法按时还款时对外公布裸照。
一位“裸条”出借者对深网表示，在大多数情况下他都不会公布裸照，即使借款人逾期几天还不上，只要说明原因并承诺在几日内尽快还款，自己都会给予一定的宽限。然而，一旦达到一个月，自己将毫不犹豫的公布对方的裸照。
众所周知，做裸条贷款面临较高的法律风险，即使对方长时间逾期，出借人公布借款人裸照也可能面临涉嫌传播淫秽物品罪。
然而，在众多专业裸条放款者眼中，这并没有多大风险。在他们看来，只要将“逾期之后便公布裸照”这一条款写进双方商议好的借款协议中，即使公布裸照也没什么风险。
然而，有法律界人士称，不管两人事先是否有将上述条款写进协议，一旦借款一方将裸照向公众传播，都将面临一定的法律风险。
最终指向私下交易的高利贷
值得一提的是，借贷宝对平台上的所有借款项目都设置了一个利率门槛，即年化利息不能超过24%，否则就不符合相关法律法规的要求。然而，尽管如此，该项设置也并非没有漏洞，借贷双方往往通过私下交易的形式达成年化利息在24%的借款。
以借款1000元、月息10%、借款期限3个月为例，这样3个月结束后实际产生利息为300元。那么这如何通过借贷宝操作呢？一位资深放贷者向深网解密了这一过程：
首先，借款一方先向出借人转账300元，不走借贷宝的借条，而是两人私下交易；然后，出借人再通过借贷宝的借条向借款人借出1300元，这样一来，出借人在这3个月实际上只出资了1000元，便收到了300元的高利息，月息高达10%。
根据这位资深放贷者介绍，实际上，目前在借贷宝平台上月息10%并不算特别高。就在上周，他本人给几位大学生放出了近万元资金，日息可以达到2%，也就是月息高达60%，而年息高达730%。而在他的借款人中，其中就有一位是大学生裸条借款。
由于借款者众多，这位放贷者手中的资金已经用完，他自己也开始通过借贷宝寻找上家借钱，然后再将借到的钱放出去，从中赚取巨额差价。他甚至想说服深网对他进行投资，并承诺只要投资1000元，10天即可退还1100元，日息高达1%。
比起上述双方达成的高利贷借款，朱女士的受骗经历则更让人觉得匪夷所思，原本两人商量好借款10000元利息3000元，结果当朱女士将3000元转给对方并等待对方给自己放款13000元之后，对方竟然突然消失，从此人间蒸发。
朱女士说，自己现在在网络上与人打交道开始变得十分谨慎了，每当有人加她为好友，她都会对对方产生一定的怀疑，并将对方的来由问个遍。
“以前还不觉得，但我现在发现网上的人十个有九个都是骗子，我甚至都怀疑你是不是哪个骗子伪装成的所谓媒体记者。”朱女士就很直白地说出了她心中的疑虑。
而在网络上依然有至少数千张这样的裸条还在被贩卖，朱女士的故事还会不断上演。回到开始的问题，银行不会采用裸条的方式，很直接的原因是人的尊严没法被估值和定价。
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved当金融信贷遇上“互联网＋”，有什么不一样？
近年来，随着我国金融信贷领域对民营资本的逐步开放，大大小小的信贷机构如雨后春笋般冒了出来，它们经营的信贷业务包括赎楼、过桥贷款、个人贷款等等。随着加入者越来越多，各种信贷机构资质良莠不齐，金融信贷领域逐渐演变成为红海领域，也出现了诸多行业内人士诟病的乱象。
当前信贷行业的乱象层出不穷。例如客户资料满天飞，信贷员为了赚钱承诺公司无法满足的条件，客户听从信贷员介绍申请多家公司无果，业务单经多次转手最后不了了之等问题。在互联网金融的大背景下，能不能借助“互联网+”的力量解决信贷领域出现的这些乱象呢？
当然，只要有问题就会有人来解决问题，深圳“九维”就是一个。行业内有几种信贷机构，一种是只做业务端，接到客户业务单后联系资金贷出方，也就是资金端，一起合作完成这笔业务；另一种是只做资金端，寻求和业务端机构或信贷员的合作，共同完成资金贷出业务；还有一种既做业务端又做资金端，同时可能也和其他机构进行业务端或资金端合作。而在线下传统信贷领域，由于信息不透明，操作不规范，出现此前提及的种种乱象。为了解决行业诸多问题，实现金融信贷行业的“互联网+”革命，深圳市九维创新科技有限公司以具有多年信贷行业经验的金融专业人士和互联网金融专业人士组成的团队，打造针对信贷行业的互联网金融服务平台-----“九维”。
“九维”面向信贷业务端和资金端，将这两方的资源整合到这个透明高效的平台上。用户免费注册后，平台一边为会员免费提供资金合作方，一边为信贷资金方提供信贷业务合作方，实现业务端和资金端的无缝对接，使这两方再也不用去寻找合作方了，“九维”会提供他们需要的服务。这个平台一下子解决了多个问题：1，信贷业务方寻找资金方；2，资金方寻找信贷业务方；3，实现公平透明，提高融贷效率，消除业务单多次转手等问题，降低信贷风险。
据“九维”运营总监王小天先生表示，“九维”就是一个透明高效公平的互联网金融服务平台，平台保证会员的利益，绝不从中赚取任何差价，平台的收入来源于合作资金方的服务费用，目前的合作资金方包括多家上市公司的财团、商业银行等。据了解，“九维”平台不仅提供过桥业务、保理、融资租赁等对公业务，也提供赎楼、红本等个人业务，还为客户量身定制融资方案，例如企业融资服务、个人贷款、诉讼保全等金融服务。“九维”正作为一个金融超市为广大用户量身定制一体化金融解决方案。
互联网金融信贷业务作为一种新型的信贷方式，其扩大了信贷对象的范围，使得许多小型企业和个人可以获得融资渠道。以“九维”为代表的互联网金融信贷服务平台凭借其快速性、广泛性等特点，可以及时快速地获得相应资金支持，提高了融贷效率，进一步释放了小微企业的服务能力。
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今日搜狐热点48被浏览5102分享邀请回答24 条评论分享收藏感谢收起0添加评论分享收藏感谢收起查看更多回答万达已获全国首家网络信贷营业执照
作者: 腾讯财经-江晓川来源: 网贷之家 17:29:20
1月18日，万达董事长王健林第九届亚洲金融论坛上描绘了万达的互联网金融蓝图，包括网络信贷、移动支付、征信等。王健林表示，万达已获得全国第一家网络信贷营业执照。“现在上海市北京自贸区给我们发放了全国第一家网络信贷营业执照，可以在万达商业系统内在网上开展信贷。我们的网贷平台也开展了对外合作，这个平台非常大，在这些店上开户的基本上是中小微商家，一个店里面最多2-3%的大型商户，所以一个大型的商业中心需要有稳定性，3-5个主力店、超市或者百货或者电影城，大概2、3个，它必须要低租金的，这些是稳定性的，没有大型商铺，全部是小商店就不稳定。但是全大店增长率、租金上不去，所以基本构成是2-3%的大型商铺，90%几都是中小型商户，这些企业获取资金能力是有限的，所以贷款的需求是非常迫切的。”王健林表示。以下是演讲原文：王健林：在刘明康主席这里讲金融有点班门弄斧，我就把大连万达这几年的想法跟各位做个报告。一、网络金融的概念。首先是网络金融的由来。我们是拥有全球最大的线下资源和平台，现在互联网发展非常迅猛，所以每个企业都提出来要拥抱互联网，国家也提出来互联网+的战略，这是一个原因，引起我们要做网络金融的动因。还有一点就是我们觉得一开始做O2O或者互联网+的时候，最早的想法还是奔着商业角度去做的，跟我们的万达广场、度假区也有网上零售这类的，搭建一开始的平台全部是找的搞类的人才。在做的当中就发现有一点问题，所以最后就把零售这个部门砍了，又把O2O转了一个方向，做什么呢?我们最初是出于增加万达广场的黏性，就是现在年轻人玩手机多，我们做几十个APP的智慧产品，使年轻人愿意玩手机，也是增加了我们广场的人流和黏性，现在我们已经开发了几十个具有自主知识产权的产品，比如是新建的万达广场，所有的度假区也好、广场也好，都可以在家里在手机上看有没有车位，如果车位紧张你可以提前下单定一个车位。还有现在小孩的游戏，特别电影院排队很严重的，可以提前下单定票、定坐，或者排队提示。我在广场去溜达一圈，可以提前提示还差几分钟就到我了。所以在做的过程中就转到这了。但是在做的过程当中发现了一些问题，所有做的这些智慧产品也好、黏性产品也好，都在烧钱，找不到盈利的模式。我跟团队讲过，再好的商业技术、再好的产品，如果不盈利，是无法支撑长久生存的，不能靠讲故事。所以大家后来又再讨论，经过这两年多磨合形成了一个共识，现在这个阶段先令我们网络平台做网络金融，这就是我们为什么要做的由来。我觉得规模做大了，我们的网络平台会不会做别的?不排除，当然还有别的。第二就讲讲万达网络金融的架构，我们万达目前的网络有五个板块，第一个板块是大数据的应用，我们现在拥有各种线下的平台资源、海量的数据，我预计2016年，我们大概到访客流我们自己加合作商家的一起会超过一百亿人次，我们保守估计2016年大概四百亿人次，为什么呢?我们按照每个大型的商业中心每年八百万、每天两万人来计算的，实际上现在是不止的，我们实际数据是保持在五万规模的。但是我们假设规模扩大以后人流会缩减这样来估计的。这么大的数据和人流，我们算了一下，到2020年，假设算五千个大型商业中心，那么至少有两百万户商家，可以覆盖7-8亿的消费人群。这么大的消费数据就会产生价值。第二是开展征信服务，有了这么大的消费数据、这么大的人群，就为我们对商家特别是个人消费者的征信形成基础。现在美国的征信公司前五大公司都是价值数百亿美金，最大的一个征信公司只有几千万个客户，市值已经超过600亿美元。所以就启发了我们征信也是很重要的，特别像我们的消费者是重复消费，因为商业中心是半径5公里，一个是服务半径，所以这些人群的消费行为、消费能力是非常准确的可以抓到，还有商家的现金流、利润，所以对我们征信的开展打下了巨大的基础，所以我们决定把征信做起来。美国现在五大征信公司这么大，我相信中国13.5亿人，是美国人口的5倍，征信公司也会有价值。第三是网络信贷。现在上海市北京自贸区给我们发放了全国第一家网络信贷营业执照，可以在万达商业系统内在网上开展信贷。我们的网贷平台也开展了对外合作，这个平台非常大，在这些店上开户的基本上是中小微商家，一个店里面最多2-3%的大型商户，所以一个大型的商业中心需要有稳定性，3-5个主力店、超市或者百货或者电影城，大概2、3个，它必须要低租金的，这些是稳定性的，没有大型商铺，全部是小商店就不稳定。但是全大店增长率、租金上不去，所以基本构成是2-3%的大型商铺，90%几都是中小型商户，这些企业获取资金能力是有限的，所以贷款的需求是非常迫切的。第四是移动支付。因为我们搞网络信贷，就使我们产生了必须要有自己支付系统的需求，所以我们在前年收购了一个移动支付公司是上海的快钱，目前全国排名大概第四，第一是银联，再就是支付宝，还有帐户通，再就是快钱。我们万达的商户支付起来了以后，它现在的支付牌照是全国最全的许可牌照，所以我们把它收购了。我们就实现了自己的网络信贷比较完整的产业链。而且我们这个支付系统从最早开始开发的是网上全移动端的，前年又投了二十多亿在成都建了一个大型的后台中心。第五是飞凡卡。这是我们在全球的一个创新。我们就想怎么把客户绑定在一起，一定要有一个联络接点，于是我们就设计了一个中性的词飞凡卡。有了这张卡就可以在我们自己的广场或者合作的广场可以搞任何的应用或者服务。一开始想只要持这个卡的人，比如我们跟商家谈好了打八折或者八五折，吸引大家来办看。后来觉得还不够，把支付绑进去，我们这个卡是和我们的快钱支付绑定的，使用这个卡必须使用快钱支付。现在又开展了一个新的模式，就是我们飞凡卡这个部门是非常聪明的，为了增加这个卡的数量和增加它的活跃度，现在就开始在全国的大城市与公交系统合作，他们下个月就在北京首先启动，很快就会覆盖全国的公交系统，公交、地铁等等都行，不一定赚钱，但是提高黏性和忠诚度、品牌认知度，每天用这个卡来乘车，用飞凡卡的比如5块钱变成4.5元或者4.9元，他天天用，优惠也放进去，再就是积分互换，现在他们正在打通全国的公交、航空，我相信接下来一两年他们会把所有大型的服务系统全部打通，就是所有积分可以互换，坐了飞机的可以换消费，可以换飞行里程，等等。特别是比较高兴的是他们最近跟中国的一个超级金融巨头达成了一个合作协议，鉴于还没有正式宣布，这个金融机构同意把信用卡的功能叠加到我们飞凡卡上，这个卡就有了信用卡的功能。而且所有后台接口都是开放的。我们现在就打造了全球第一张具有应用、积分、优惠、汇兑、信用卡、理财等等，集所有卡功能于一身的全功能一卡通。而且发展非常迅猛。我们这个卡现在的预算我们今年公司下了一个目标，今年要发行最低五千万张，争取到2020年发到5亿张。为什么说发到5亿张呢?我们是有数据支撑的，400亿到点人次，人均50次，每周一次，根据大数据统计，平均40次左右，就算50次，就是8亿人。8亿人当中你说没有优惠、没有各种好处，就算65%的人办了这个卡，差不多也可以到5亿张，办到4-5亿张就成了全中国最大的发卡机构。而且还有最大的好处：卡发多了以后，我现在研究他们正在要推出对这个卡里面的存蓄资金的优惠措施，现在各种“宝宝”类的资金吸引各种资金，但是没有去处，所以“宝宝”只能把这个卡存完以后放给银行，算一点点收入。我们这个可以给一个比活期储存高一点的每天可以日化、年化随时计算，你这个钱放在里边可以有比较好的收益。但是这个资金相对来讲比从银行拿资金、从网上发理财的成本就要便宜多了。所以卡越多也就相当于为网络信贷解决主要资金来源。二、如何发展网络金融?一个是充分利用万达的优势。刚才讲了，最重要的问题是要看清我们巨大的竞争优势是在于线下资源，每天到访的客流量，这个是不用导流的。互联网公司最大的问题是不断花钱导流，一停止广告或者停止推广流量就没了。而我们这个是日常消费是惯性的，不用导流，不用花钱。这是要发挥我们的长处。第二是要颠覆传统的信贷模式。现在网络金融也好或者现在全球所有的银行基本上还是走的资产抵押或者授信，就是两种模式，要么抵押，要么授信。我们现在为什么可以说颠覆传统模式呢?我们现在最大的好处是飞凡卡打造了一款拥有知识产权的云收款系统，很小，比平板电脑还小，现在他们对我们自己的广场和合作商家全面改造，我们把线上功能、收款平台、闸机、停车场智能系统全部进行改造，这个的好处就是我们不改变合作商业中心的这些东西，但是我们自己掐住了现金流的端口，改造完以后我们线上掌握了所有商家的现金流端口，就是现金先必须从这个口走进去才能还给银行或者收到自己家，掐住了现金流端口就可以彻底改变信贷模式，无需抵押，我们要求是满一年可以有贷款资格，个人消费和商家必须满一年，满了一年以后我们掌握他的数据。其实现在很多商家我们已经有了数据、合作多年了，但是要建立大数据以后，比如你去年收了一千万，我们是知道你的成本七百万，毛利三百万，我们在这个基础上再来风险控制，可能给你两百万或者两百五十万授信，只要你提出贷款，我们后台技术一调整，我们是叫做日还款和每笔还款模式，就把每一年比如8%、10%的利率划到每一笔或者每一天，每一天很简单，全进到我的袋子里面，把我的扣掉剩下的给你。还有更简单就是每笔，365天贷一年期，每一笔收款扣到365+利息，剩下的就是你的。这个技术完全可以支持，所以就彻底颠覆了传统的信贷模式，而且更主要的是这种更安全。第三是打造一个开放平台。现在我们不动产已经做到了全球第一，覆盖了全中国很多地方，但是现在发现一个问题，由于中国城市化进程发展比较快，在核心的一二线城市：北京、上海、广州、深圳包括成都、武汉等等这样的城市，一个城市十个八个万达广场，但是已经不能覆盖这个城市的主体，而且很多地方已经没有地了，怎么办呢?我们原来打算自己先做三年再把飞凡平台对外开放，后来去年他们给我建议，先开放、免费，申请加盟，我们出钱给你进行信息化改造，把你的广场原来由一个简单的广场变成一个线上线下融合的平台，我们出钱，你不用出钱。开放以后这个一下子在业界就引起了比较强烈的反响，去年的10月份开展，三个月以后全国有470个大型商业中心加盟，远远超出我们的预期。今年他们飞凡公司给自己的任务，今年对外合作1000个，加上我们自己的有600多个，就一共1600多个。你想想中国现在多少开业的中心?大概4200多个，真正进入正常的也就三千多一点，还有一千多个经营得不太好。如果把百货店、超市这种全部算上，这种商业中心全国会超过一万个。按这种速度下去，2020年即便只合作到五千个，基本上万达就掌握了整个中国消费平台或者消费人群的60-70%，如果合作更多当然更好。将来可能到一万平米以上。再扩大可以合作到一千平米的。这样就是打造开放平台，使我们的发展速度一下子突飞猛进。三、网络金融的战略目标。我们以前想的事情是万达的网络是为我们商业服务，它是一个从属地位，属于万达商业的从属，后来又觉得它可以做更多的事情，搞信贷了，所以我们现在又调整了搞网络信贷。现在随着合作模式的增加，随着海量人群和商家的增加，我们突然发现也许我们还可以干更多的事情。所以现在我们给自己定了三个目标：第一是2020年万达网络金融覆盖全国至少5000个大型商业中心。其中万达自己500个左右，每年大概覆盖7-8亿消费人群。飞凡卡发行5亿张，成为世界的超级O2O平台或者打造世界最大的互联网+的消费平台。第二是万达网络金融2020年力争达到3000亿元，其中企业信贷1000亿元、个人信贷2000亿元。7-8亿人，按1亿人，每年2000块就是2000亿的消费信贷了。我们主要是考虑要给他积累时间，个人可能要迟于商户贷款，因为商户还没有改造，全部变成云端的，所以商户还是比较容易，个人消费可能要晚一点。第三是万达的网络金融实现IPO，创造巨大的商业价值，让全世界特别是让中国的投资者和老百姓能分享万达集团的成长，分享我们的财富成长。现在在我们公司内部大家已经达成一个共识，万达现在的商业已经IPO了，万达文化集团有四大企业，其中的电影院线已经IPO了，电影的制作和发行很快将资本化，就是电影产业这个板块就完全资本化了。剩下的还有体育产业板块、旅游板块、儿童娱乐也会逐渐IPO。但是我们内部基本上高层达成共识，万达未来最大的价值板块在飞凡卡，因为全世界没有任何一个组织可以做到拥有7-8亿消费人群和2万万个消费商户的数据。由于时间关系，我的演讲就到这里。谢谢大家!
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