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│ 京ICP证100626遭封杀多家银行已暂停发售1个月期以内理财产品
来源：四川新闻网-成都商报
　　继9月30日紧急发布通知要求商业银行不得通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储后，上周，银监会正式叫停期限在1个月内的理财产品　　刚上任的中国银监会主席尚福林日前重申，要严格执行存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、
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规避监管要求、进行监管套利　　9月30日银监会的通知，让10月份超短期银行理财产品发行量下滑至614款，占比降至三成左右　　本月超短期产品数量减少的趋势更加明显，上周(11月5日至11日)1个月以下期限产品仅发行了48款，占比为14.8%，较前一周大幅下降　　成都商报记者昨日了解到，虽然成都各银行还未收到银监会关于暂停期限在1个月以内理财产品发行的书面通知，但通过近期各银行总行和监管部门以各种方式传达的信息来看，期限在1个月以内的理财产品已经在偃旗息鼓。目前，各银行已经不再考虑新发此类理财产品，市场上此类产品虽未绝迹，但已经变得低调，不复数月前的火爆。　　据了解，过去半年中，期限在1个月以内的理财产品占据新发理财产品的四成，此次被叫停，将对整个理财产品市场带来较大影响。成都某银行理财部门负责人向成都商报记者表示，对于投资者来讲，影响不会很大，“超短期产品的绝对收益并不高，完全可以被1～3个月的产品所替代，但新规对银行揽储会比较恼火。”　　禁令到　　年底大考前银监会未雨绸缪　　据新快报报道，上周，银监会召集所有中资银行开闭门会议，口头通知银行原则上暂停发行期限在1个月以内的理财产品。某商业银行理财产品业务负责人坦言，此次银监会对超短期产品的整顿“力度很大，为以往少见”。　　刚上任的中国银监会主席尚福林日前也在第四次经济金融形势通报分析会上重申，要严格执行存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利。　　今年以来，银行理财产品发行量及收益率都保持在高位，成为各银行吸收存款的一条捷径。针对一些银行通过发行收益率很高的超短期理财产品“变相高息揽储”的做法，银监会自7月初就已开始加强银行理财市场的整顿，不仅叫停了六类理财产品，并建议“慎发”7天以内的超短期理财产品，但效果并不明显。　　9月30日，银监会紧急发布通知，要求“商业银行不得通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储，在月末、季末变相调节存贷比等监管指标，进行监管套利；应重点加强对期限在一个月以内的理财产品的信息披露和合规管理，杜绝不符合监管规定的产品。”　　该通知发出后，10月份，银行短期、超短期理财产品发行量有所下滑。但进入11月份，面临年底“大考”，超短期理财产品又出现井喷局面。银监会上周的闭门会议，相当具有针对性。　　应对快　　成都各银行已在低调“变道”　　对于期限在1个月以下的理财产品遭银监会封杀之事，成都商报记者昨日从成都多家商业银行理财部门负责人处进行了了解。相关负责人均表示，还未收到总行关于此次闭门会议的消息，但从9月30日的通知发出之后，各银行总行和本地监管部门都通过各种方式传达了对超短期理财产品的监管要求，从上月开始，本地各银行已经开始减少此类产品的发行。　　某股份制商业银行理财部门负责人表示，9月30日通知发出之后，总行就要求按照监管要求进行控制，“虽然那个通知没有明确要求不能发，但银行内部的解读是，7天内禁发，1月内慎发。所以从成都分行层面来讲，1个月以内的产品都没有新发了。”　　另一家股份制商业银行的理财负责人则谨慎地表示，此事现在很敏感，谁也不愿意去撞枪口。该银行的做法是，1个月内的产品都没发了，原来的7天超短期产品改为了滚动发放的产品。　　而据新华社记者调查，在北京长安新文化街支行，工行最近推出的理财产品都没有1个月以下期限的。该支行理财工作人员说，9月底还有30天的，但近期该行推出的理财产品最短期限是10月9日销售的期限为32天的理财产品。　　在农行的官网上，11月初，该行还有14天、28天的短期理财产品销售，而近日发售的理财产品都超过了1个月。　　风向变　　超短期理财产品大幅减少　　在今年存贷比监管趋严的压力之下，超短期理财产品成为银行“赶考”的良药。此前曾有银行内部人士向成都商报记者坦言，有时候面临季度末存贷比大考时，银行甚至宁愿亏本发行超高收益销售超短期产品，以满足季末时点的存款考核，这实际就是“变相揽储”。这一情况，也造就了期限1个月内的理财产品今年风光无限。　　零售业务总监刘建军昨日在“零售银行的发展之路”论坛上直言，此次银监会要求停发1个月期以内理财产品，主要就是针对目前银行之间通过理财产品所引发的恶性竞争，“前段时间，各家银行推出多款短期高收益理财产品争抢资金，提高存款，压低贷存比，很容易演变成变相揽储，有悖理财本质。”　　统计显示，今年6月份，1个月内期限的超短期银行理财产品发行量达到顶峰，在6月份发行的2040款银行理财产品中，有883款的期限在1个月之内，占比超过43%，发行量及占比都为各月之首。7月份后，在银监会两次警示下，七八月份超短期产品发行量和占比都有回落，但至9月份冲击第三季度末存贷比的时点又遇反弹，当月发行801款超短期理财产品，占比升至37.31%。　　9月30日银监会的通知，让10月份超短期银行理财产品发行量下滑至614款，占比降至三成左右。本月超短期产品数量减少的趋势更加明显，上周(11月5日至11日)1个月以下期限产品仅发行了48款，占比为14.8%，较前一周大幅下降。　　超短期高收益的理财产品骤然减少，对于普通投资者将带来什么影响呢？某股份制商业银行理财部门负责人表示，实际上超短期产品的绝对收益并不算很高，例如7天年化收益7%的产品，投资100万元7天也仅能得到1342元利息，而且加上前后的资金占用，投资时间实际超过7天，同时也比较麻烦。“现在市场上期限在1个月至3个月的产品，也能满足此类投资需求，但新规对银行揽储会比较恼火。”　　成都商报记者 吴宇宸
(责任编辑：姜炯)
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[S]揭秘超短期银行理财产品的“期限玄机”
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　　原来,某些银行在宣传时,往往强调年化率,而忽视告知投资者申购期和清算期的利息计算。理财产品的买卖过程包括申购期、产品期、清算期,而资金在申购期和清算期的两个阶段是没有利息的。
　　谁吃了你的利息
　　今年第一季度,投资期限在1个月以内的短期理财产品发行量略升4%,部分7天期理财产品因高收益受到投资者追捧。不过,银行却在兑付期限上设下“玄机”,下调了投资者的实际收益。“救了”自身的存贷比考核,“吃了”投资者的活期利息。
　　超短期理财预期收益突出 或因业务推广
　　据银率网数据统计,今年一季度商业银行发行的理财产品中,中长期产品和短期理财产品在收益表现上存在分化。其中,中长期产品收益率呈大幅下滑,而短期理财产品预期收益依然保持在较高位。1个月(含)以下期理财产品的市场平均收益率为3.83% 。1个月至3个月(含)期理财产品的市场平均收益率达4.33%。
　　值得一提的是,7天期收益水平最为突出,其发行主体多为城商行及少数股份制银行。以平安银行为例,其多只7天期理财产品收益逾4%。据平安银行在沪某营业部人员称,该行推出的这类产品销售情况火爆,常在半天内哄抢而空。
　　7天、14天产品的预期收益率远远大于活期存款利率,且投资标的多为银行间基础资产和金融工具,风险评级较低,多属稳健型投资。同时,其较强的流动性,提高了客户的资金使用率,适合具有不确定性短期理财需求的投资者。
　　通常情况下,短期内若资金面偏紧,市场利率被推高,导致银行投资资产的收益上升,从而带动了产品收益的走高。在沪某股份制银行产品部总监告诉记者,面临着短期债基和货币T+0的竞争,某些商业银行为抢占短期理财市场,推广表外业务,从而设定了较高的产品收益率。特别是城商行,由于其揽储能力远不及国有银行和大型股份制银行,便以高收益率吸引投资者。
　　产品期限暗藏猫腻 收益水平不及预期
　　不过,投资者真的能在短期内如期获得高年化收益吗?一位李姓投资者告诉记者,她所购买一款7天期银行理财产品到期时实现了预期收益,但利息却延迟了3天到账。说好的7天理财变为10天,到账利息却仍以7天计算。3.56%的年化收益平摊到时间成本上,其实并未那么高。
　　原来,某些银行在宣传理财产品时,往往强调年化收益率,而忽视告知投资者申购期和清算期的利息计算。理财产品的买卖过程包括申购期、产品期、清算期,而资金在申购期和清算期的两个阶段是没有利息的。
　　以某银行发行的7天理财产品为例,50万元以下客户预期年化收益率为4.1%。产品申购期为1天,产品期为7天,清算期通常为3个工作日左右。在产品申购当天购买,资产被冻结1天, 清算期间,同样不计入利息日,银行实际占用投资者资金共11天左右。而若产品在清算时,恰逢遇上双休日,则兑付期很有可能变为5天,即资金闲置6天。产品从购买到收益到账共达13天,但仍以7天计息。意味着投资者以7天的收益率投入了一只13天的理财产品。
　　另外,某些商业银行偶尔也会巧踩“时点”,在国家法定假日前发售超短期理财产品,当产品到期时遇上法定长假,清算日则会继续顺延,银行兑付期进一步拉长。而产品标榜的高收益率,也因银行占用资金的时间过长大打折扣。
　　普益财富研究员曾韵佼指出,出现兑付期拉长的现象,与银行通过理财资金揽储有密切关系。银行理财产品在每月,26日至月末会出现集中到期的现象,即月末这几天会有大量理财资金转化为活期存款,回到银行表内。通过对兑付期的时间安排,这些资金就能作为存款,帮助银行通过月末的贷存比考核。
　　“兑付期延长,银行能将资金尽可能长时间地留在表内,一方面能扩大存款基数,应对指标考核。另一方面也能够节约资金使用成本,因为这一部分资金不用支付利息。” 曾韵佼表示。
　　目前,银行监管部门还未出台明确的、对银行理财产品兑付期天数的规定,因此商业银行的此番做法未违反相关规定。商业银行的态度则是,一切按产品说明书中的规定支付利息。
　　理财专家建议投资者,尽量购买投资期限较长的产品,一是投资周期较长的产品收益较高且相对稳定。此外,即使将清算日平摊在较长的产品期限内,投资者损失也较少。不过,对于产品投资到期日至收益到账日这段空白地带的计息问题,还望监管部门出面予以保护。来源上海证券报)
(原标题：揭秘超短期银行理财产品的“期限玄机”)
本文来源：21世纪经济报道
责任编辑：王晓易_NE0011
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从通胀和风控的角度看，不建议再银行买长期性的理财产品。
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