51信用卡30天连拿近4亿美元融资 这只独角兽是怎么炼成的？
14:20　　来源：中国消费网　　孙蔚 ︳ 我要分享
“牛逼”，大概是51信用卡创始人孙海涛最喜欢挂在嘴边的一个词儿——做一家牛逼的公司，成为一个牛逼的人。接受有言专访时，孙海涛表示，现在他想把51信用卡的活跃用户做到1亿——“这事很牛逼”。　　51信用卡，前身称“51信用卡管家”，2012年以信用卡账单管理的工具切入市场，希望解决多张信用卡在债务管理上的痛点。2016年之后，51信用卡纳入了京东白条、蚂蚁花呗等新型“信用卡”数据，拓宽了负债管理服务的范围卡，同时业务拓展至信贷市场。　　根据目前最新的数据，51信用卡注册用户超过8000万，每月新增用户200万，月活跃信用卡账单3000万。但孙海涛希望在活跃用户数上有更大提升，这样对51信用卡接下来的“小生态”规划，会是一个飞跃式的发展。　　 　　　　51信用卡创始人兼CEO孙海涛　　 　　现在的51信用卡，已经从负债管理工具切入诸多细分领域，从贷款用户、借贷场景、风险识别和资金供给的闭环，初步建立起在线办卡、流量合作、网络信贷、理财服务、技术支持等一套商业生态体系。　　据了解，这套商业生态体系已经为51信用卡每月带来超过亿元的营收，预计2016年营收超过10亿元，净利润达到3亿元。“现在的营收空间比较大了，对我们来说也有了底气，没有任何人可以吓我们了。”孙海涛说，对比过去，他现在有了一些安全感。　　　　3次创业之后的第4次尝试　　51信用卡管家是孙海涛的第4次创业。此前他还创办了E都市、房途网、租房宝。这些公司并没有死去，到现在都还在运转着，他说之所以退出的原因，在于其商业模式越来越窄。“好的商业模式应该是自己长出来，自己是很难设计出来的。”他告诉记者。　　　　而创办51信用卡，就是“自我生长出来”的商业模式。　　 　　在租房宝时，孙海涛钱包里放着4张信用卡，额度都在5-10万之间，用于支付公司服务器、房租等多方面使用，邮箱账单多了容易混淆还款银行和日期。一次看到邮件箱里的信用卡账单，他就在想，为什么不开发一个信用卡信息管理工具，帮忙汇总各种信息，而且累计下来的信息，或许还可以变成有价值的数据。　　“我很理解，4张信用卡的统一对创业者意味着什么。”当他向租房宝的合作伙伴——浙江省工商银行、农业银行、广发银行等银行顾问请教，做一个信用卡信息管理工具的可行性时，得到的回复几乎都是否定的，并且还劝说他赶紧放弃，不要浪费时间，因为用户不会轻易把自己的私密数据交给创业公司。　　和许多创业者一样，孙海涛喜欢打德州扑克。打德州，有些时候需要放弃很多小牌，才能赌一把大牌。加上那时候，租房宝在发展上逐渐触碰边界，难以突破，走到了一条越来越窄的路上。对孙海涛来说，他想要挣脱眼前的困境。　　他决定赌一把，放弃租房宝，在信用卡管家新项目上赌一把大牌。“别人的建议只是一个建议，我能感知这个东西（信用卡管家）有用，对我自己是有用的，所以我决定去干这件事。”孙海涛回忆说，虽然信用卡管家的项目不被看好，让他觉得有点受打击，但也借来了60万，把东西做出来再说。　　 　　　　2012年，孙海涛带领公司4名骨干奔赴杭州酒店，闭关一个月后，研发出了51信用卡管家最初的产品模型。当时他的想法很简单，用户注册后APP后授权账单邮箱，51信用卡管家技术解析用户信用卡账单邮件，从中提取详细的账单信息，并同步在应用中，实现用户信息管理以及个人债务智能化管理。　　作为市场上第一家信用卡信息管理工具，着实是刚需。孙海涛说，在开发阶段时，团队尝试着把半成品传到App Store做测试，很快就有了上百个邮箱注册用户。这对整个团队来说，信心大增。随后，在正式上线不到5个月里，51信用卡管家便拥有了200万用户，而且还是不断快速增长中，2012年9月吸引了薛蛮子、华映资本600万元天使投资。　　2012年前后，移动互联网还处于流量红利期，当时的51信用卡管家以1元的获客成本，获得大量用户。　　孙海涛坦承，51信用管家卡毕竟只是一个工具，门槛也不高。如何实现突破？用户量上来后，商业模式又应该如何设计？　　孙海涛表示，好的商业意味着越来越多的选择和方向，更容易找到突破口。51信用卡管家，是从海量的账单中沉淀出来的用户数据挖掘了借贷的场景。51信用卡管家开始尝试与银行合作，接了办卡业务。但过去，银行总是“高不可攀”，原来它们合作的对象有百度、我爱卡等互联网渠道，难以看上51信用卡管家这种初创企业。不过，原来的渠道成本确实高，新渠道有着降低成本的优势，再加上51信用卡管家内部恰好有从银行过来的人，费了九牛二虎之力，终于谈下了合作，而且很快就得到了效果。　　 　　　　 　　孙海涛告诉有言，以广发银行为例，用了一个月实现它原来一个季度的预算进度，紧随着51信用卡又与三家银行合作，在第二个月就实现了一天20~30万的营业收入。“第一次尝到与银行合作的甜头。”让孙海涛意想不到的是，早期劝说让他放弃的银行顾问们都登门拜访，“大银行之间同质化竞争，很难有优势，但是这几年银行变化很大，逐渐从小商业开始，慢慢拥抱互联网，拥抱我们这种创业公司了。”　　实际上，用户办卡越多，获益的也是51信用卡管家。“用户有多张信用卡，他需要越来越大的信用额度，希望自己可借的钱越来越多。为什么办三四张卡，就是因为他经常钱不够用。” 孙海涛说，有了负债场景，就有天然的优势——最稀缺的、最贵的借贷需求就诞生于此。　　 &　　盈利模式的摸索：成为金融服务公司　　2013年12月，51信用卡完成A轮融资数千万美元，由SIG海纳亚洲、清流资本、华映资本投资。资本进来后，51信用卡管家就从用户沉淀的数据展开新的业务。　　51信用卡管家在变现模式上不断摸索，从办卡到与当地商铺合作推出优惠活动，但并没有成功。“干了半年多，甚至快一年了，都没有什么用，那就得放弃了。”孙海涛告说。　　随后51信用卡管家找到了宜信，原本是想找唐宁（宜信创始人、CEO）投资，虽没谈成，但却谈成了合作。2014年4月，双方合作推出了“瞬时贷”——本为宜信旗下“宜人贷”产品。　　“瞬时贷”会对用户进行信用评估，根据用户信用卡电子账单、电商交易行为和社交方式等数据，对信用评估、身份确认和反欺诈进行分析，从而实现系统申请、自动审核、自动放款，是纯在线操作的信贷产品。“瞬时贷”由51提供用户，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。但交易过程，51信用卡管家不承担风险，并在每单贷款中抽取2%的佣金。　　“51信用卡管家最核心的资源是优质的信贷资产，这波拥有信用卡的人群是被银行优选过，”孙海涛说，“我们做信贷端的资源，用了三四个月打通了理财端、资金端，本质上是已经积累了好几年优质用户的平台。”瞬时贷的授信区间在1万-6万，目前可达到每天1000万左右的放款额。与宜信的尝试成功后，2015年1月，51信用卡上线了独立产品应用“51人品”，而且51信用卡管家又接着联合中信银行杭州分行、平安大华基金，共同推出了在线速贷平台“小时贷”，随后发展成独立产品应用“51人品”，由新浪支付作为资金托管。用户在向“51人品”导入社交数据、信用卡等财力信息后，平台运用大数据计算为提供对应的借贷额度和理财收益，平台拥有“51人品宝”和“51人品贷”两大金融业务，完成P2P闭环。　　从最初的信用卡管理工具，到用户信用数据管理、分析，到进军借贷市场，让51信用卡价值飞速上涨，甚至在2015年，仅用了在90天内完成了B轮和B+轮1亿美元融资。　　随后，51信用卡又瞄准了信用卡以外的借贷人群。2015年年底，校园分期业务的99分期创始人杨宇智找到孙海涛谈融资，融资没谈成，反而促成了一桩并购。2016年1月，51信用卡宣布并购“99分期”，并停掉了原有的校园分期业务，推出面向无卡人群的小额现金借贷产品“给你花”。　　小贷市场规模正在迅速增长，大众熟知的明星产品也已有蚂蚁借呗、微粒贷等，也有许多互联网金融平台，俨然是一片红海，但孙海涛直言，不想错过任何一个金融业务，成为一家巨头公司。　　2016年9月，孙海涛在杭州开公司4周年庆，并宣布C轮融融资3.1亿美元， A股上市公司新湖中宝和天图投资领投，快的打车创始人陈伟星的泛城资本、华盖资本等联合投资，同时首次对外宣布了其信用卡金融生态战略，强化“51人品”等信贷产品，业务集成理财、小额借贷、分期、负债管理四大板块。　　 　　　　 　　孙海涛还把51信用卡比拟为一张金融卡——“这张卡用互联网的手段实现了传统的消费金融服务，它更具特色优势，比如说额度更大、借贷更快、取现快、方便，还兼具理财功能等。”　　随后不到30天，2016年10月，51信用卡又宣布获得嘉实投资和银泰集团C+轮累计为8400万美金的融资。这一轮融资后，除继续完善信贷产品线、扩大消费金融市场占有率、推进 “51人品卡”计划之外，51信用卡还将发起设立产业基金，着眼于金融科技产业上下游企业的投资并购，在信用卡金融生态之外扩建一个范围更广、生命周期更长的体系。　　此次由51信用卡发起的产业基金，将集中投资资产、数据两大类标的。孙海涛透露，产业基金的规模将达到数亿元，并指出接下来的投资并购动作，仍将围绕信用卡金融生态。　　孙海涛曾描述自己的牌技：我打牌的特点，激进、敢冒险，手气好的时候总是很快成为牌桌上的首富，有的人赢了钱就会很稳健，最终能赢。但我不是，赢了钱还是冒险，手上拿着小牌还是要跟人家博，所以很快就从首富变成输得最多的人。我清楚这是我的风险，但我就是想把所有人都打败。　　有言记者已经是第二次采访孙海涛了，在每次做采访最后会问，希望把公司打造成怎样的形态？——“更牛逼的公司，成为更牛逼的人。”和所有媒体的采访一样的回答，孙海涛说完，哈哈大笑起来。
责任编辑：wangyan
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(共0条评论)51信用卡管家pro版和普通版有什么区别
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&&&&&&&&&51信用卡管家pro版和普通版有什么区别
51信用卡管家pro版和普通版有什么区别
作者：佚名
来源：绿茶软件园
　　51信用卡管家pro版和普通版有什么区别？很多信用卡卡友越来都用过51信用卡管家，但有个51信用卡管家pro版让人搞不清，下文小乐哥给大家介绍51信用卡管家pro版与普通版的区别，一起来了解下吧！
　　51信用卡管家免费版（普通版）是2012年6月发布一直到现在持续维护和更新的版本，在功能上也是目前线上最完整的版本。
　　目前在APP Store上下载是免费的，在后面的时间内也会持续对其进行更新和功能完善，也不会向用户进行收费下载。
　　51信用卡管家pro版是在APP Store上的收费版本，基本功能与51信用卡管家免费版保持一致，不同之处是51信用卡管家最多能同时管理6张信用卡，而51信用卡管家Pro版本对同时管理的卡片数量没有任何限制。
　　总结：51信用卡管家所有版本对信用卡的管理基础功能没有非常明显的区别，只是在体验方式上会有差别。可以根据自身喜欢的方式选择使用不同的版本。
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第三方登录：从不被看好到估值10亿美金，看51信用卡如何绝地反击？
一个工具型产品的想象空间能有多大？
本文由GGV纪源资本（微信ID: GGVCapital）授权发布。
导读：一个工具型产品的想象空间能有多大？通常，即使能够获得庞大的用户群体，工具型产品在盈利模式构建上往往很容易遭遇困境。但从一个信用卡账单管理工具开始的&51信用卡&却成了一个例外。超8000万用户，月营收破亿，完成3.94亿美元的C轮系列融资，这是51信用卡的最新战绩。不可否认，在创投领域一片寒潮的当下，这样的数字很耀眼。
十多年的创业路，孙海涛，这位1980年出身的草根创业者身上有着80后创业者们共有的特点：有冲劲，有激情，有梦想，持续的创业经历也打磨出了他独特的思维方式和领导风格，&创业公司特别是互联网公司的产品经理必须而且只能是CEO，要有人敢站出来拍板并承担风险，我的信条是创办NB公司做NB人&。
2004年，孙海涛创办了自己第一个公司&E都市&，做3D地图，干了3年觉得无法达到心中理想的高度，又去做了第二个项目房途网。可这个项目生不逢时，08年金融危机爆发，项目不得不裁员、转型。
创业消耗了非常大的心血，资金已所剩不多，他在后来创办租房宝时，办了4张信用卡，给公司买服务器就刷信用卡，一台服务器4万块钱，分36期偿还，这样每个月只要付一点点钱就好了。&这时候我充分的感觉到创业经营企业，用好信用卡的好处。&孙海涛说。
最开始，他也只是用信用卡，并不关心信用卡的账单数据，而这些信息都躺在垃圾信箱里。后来他看了一次那些信息，猛然有了新想法，&这些信息累积下来是非常有价值的，应该可以好好利用起来。&
于是，孙海涛准备开发一个信用卡信息管理工具。他说服了公司3名工程师和1个设计师一起到杭州酒店，封闭开发了整整1个月，做出了51账单（51信用卡管家前身）的第一版APP。2012年5月份，51账单正式上线，用户把邮箱一绑定，所有的账单就来了。
孙海涛的51信用卡作为金融工具类应用的一匹&黑马&，去年在短短30天内连续获得近4亿美元融资，估值超过10亿美元，毫无疑问地成为新晋的&独角兽&公司。
这个从负债管理应用起家的创业公司，通过沉淀的用户资源、金融数据切入交易环节，并衍生出了信贷、分期、理财、数据等多项金融产品和服务，并试图进一步向上下游延伸，形成更大的商业闭环。
逆转银行态度
在互联网行业里，做工具类产品往往是一个冒险的选择。估值不高、盈利困难是这些创业者们共同面临的难题。从这个角度来看，51信用卡无疑是幸运的，在积累了一定的用户资源和金融数据之后，它们成功走出了一条商业化路径。
2012年前后，移动互联网还处于流量红利期，当时的51信用卡管家以1元的获客成本，获得大量用户。
孙海涛坦承，51信用管家卡毕竟只是一个工具，门槛也不高。如何实现突破？用户量上来后，商业模式又应该如何设计？
51信用卡最先尝试的就是与银行共同发行联名卡，但现实是，一个月后合作都没有敲定，&当时我们的规模还很小，和大机构的合作非常被动，不论是银行还是邮箱服务商都是如此。&
求人不如求己，在&51信用卡管家&APP推出初期，孙海涛决定尽可能只聚焦于用户，通过完善功能需求来赢得用户信任。用户注册后授权51信用卡通过技术来解析用户信用卡账单的邮件，从中提取详细的账单信息并同步在应用中，实现用户信息管理以及个人债务智能化管理。
作为市场上第一家信用卡信息管理工具，着实是刚需。孙海涛说，在开发阶段时，团队尝试着把半成品传到App Store做测试，很快就有了上百个邮箱注册用户，这对整个团队来说，信心大增。51信用卡管家&APP很快就吸引了大量用户，上线不到5个月便拥有了200万用户，而且还不断快速增长。2012年9月，更是吸引了薛蛮子、华映资本600万元天使投资。
用户数量增加、产品声量增大的时候，51信用卡开始计划做一些转变。
&当平台上开始汇集各大行信用卡用户的时候，一些新崛起的城商行甚至大银行的态度发生逆转。&在管理功能不断完善的同时，51信用卡也开始尝试与股份制银行的信用卡中心合作，在&51信用卡管家&APP上推广信用卡，收取一定的佣金。
以广发银行为例，用了一个月实现它原来一个季度的预算进度，紧随着51信用卡又与三家银行合作，在第二个月就实现了一天20~30万的营业收入。&第一次尝到与银行合作的甜头。&让孙海涛意想不到的是，早期劝说让他放弃的银行顾问们都登门拜访，&大银行之间同质化竞争，很难有优势，但是这几年银行变化很大，逐渐从小商业开始，慢慢拥抱互联网，拥抱我们这种创业公司了。&
成功热身为51信用卡带来了第一桶金，也让孙海涛清楚地意识到，当用户手中的信用卡数量越来越多，对于信贷金额的依赖越来越大的时候，信用卡背后的信贷消费将是一个巨大的市场。更重要的是，在互联网时代，信贷格局正在发生改变，原本传统银行执掌的信贷业务开始向新兴的互联网金融平台倾斜。
管理负债场景
传统银行都偏爱服务于&高富帅&&&大资金借贷，且信誉良好。孙海涛想要服务的，则是普通人&&那些就缺了几万、几千甚至几百元的小额、分散的信贷人群。在他看来，这是互联网金融服务的本质。
51信用卡金融生态示意图
51信用卡也尝试过几次对用户行为的试探。较早的时候，&51信用卡管家&APP上会释放一些用卡优惠信息，但发现访问量不如一个白金卡供应的消息，而关于用户提升额度的经验之谈，甚至会有10万以上的点击，他们发现了信用卡的信贷属性对于用户的重要性。
其实，信用卡是银行&最聪明&的业务，享有自主定价权，甚至在孙海涛看来，它天生带着互联网基因，&信用卡的定价很高，如果不全额还款，利息是18%，如果分期则利息略低，对于按期还款的用户来说，银行可能是亏损的，相当于给用户免费使用资金。但真正有价值的用户，是那些有信贷经验，能够为信用卡支付利息的人群，而这群人刚好被我们的服务所覆盖。&
孙海涛坦言，找准用户后要做一款赚钱的产品并不难，因为平台网罗了这些最能变现的&饥渴型&用户。于是，一些城商行开始与51信用卡合作，给平台上的用户提供信贷服务，由城商行提供资金，用户可以相对轻松、便捷地贷到资金。
2014年4月，51信用卡上线了第一款信贷产品&瞬时贷&，51提供用户订单，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。
&大部分信用卡客户就是潜在的信贷客户。如果有客户最近开始出现分期付款、信用卡取现、逾期的行为，就说明他有信贷需求。同样通过对用户信用卡数据的分析，我们也可以知道一个人的偿债能力。&
在交易过程中，51信用卡不承担风险，并在每单贷款中抽取一定的佣金。
&我们最核心的资源是优质的信贷资产，这批拥有信用卡的人群其实已经被银行优选过，本质上可以将我们看作是积累了好几年优质互联网金融用户的平台。&
截至2015年5月，平台上的信用卡用户当月支付给银行的利息已达33亿元规模。
可是，仅作为&隔岸观火&的渠道与平台，孙海涛并不甘心。对于金融产品的设计，卡位资金链条中的上游地位，是他想赋予51信用卡的意义，&我们有一个相对优势的地位，有大量活跃用户的信贷数据，也有用户多维度的互联网数据，譬如通讯录、社交数据，以及各种在线消费数据，这些交叉验证大大提高了提供信贷服务的能力，以及风险定价能力。&
孙海涛开始组建自己的风控团队，从渠道身份转而参与开发生产自己的信贷产品。
构建金融生态
在某种程度上，孙海涛的&野心&，是平台自身发展推动的结果。比如&瞬时贷&这样的合作产品，原先制定的产品逻辑与风控路径，随着时间的推移并不会轻易改变。
可事实上，51信用卡的平台上每天都会诞生大量新数据，如果直接参与经营风险业务，就可以不断提升用户体验与授信额度，并配合上线资金端的理财产品，在平台内部形成一个金融服务的闭环。对于想从工具转型、切入更多金融生态的51信用卡来说，不需要依赖于任何第三方就可以独立跑通自己的业务，至关重要。
&移动金融的关键在于大数据的获取和分析，51信用卡以信用卡管理为入口，针对用户行为和需求进行深度分析，随之深入到后台的银行卡服务。在移动互联网，产品是切入点，累计的大数据是金融业务的核心。&&GGV资本管理合伙人李宏玮&
尽管通过信用卡人群获取了一部分优质用户和数据，但在竞争日益激烈的新金融领域，这个先发优势并不足以让51信用卡高枕无忧。事实上，它所涉足的信贷、分期、理财等多个业务板块都面临着来自互金巨头和流量大户的激烈围剿。
&中国有很多银行，每家银行提供的业务类似，但它们都活下来了并且活得不错，这是因为市场太大。&对于此时的孙海涛而言，竞争并不是问题，最大的挑战在于如何尽快地稳定住自己的核心用户群体，并尽量去挖掘他们的附加值。
C轮融资结束，储备好资金&弹药&的51信用卡随即宣布，未来将围绕信用卡人群，进一步扩大生态开放。除了持续推进信贷产品线的补充与完善，扩大消费金融市场占有率之外，还计划设立产业基金，投资上下游企业。
这也意味着，这个曾经聚焦信用卡人群和负债管理服务的&小工具&试图进一步往上下游延展，围绕资产、数据、信用几个领域，拓展自己的边界、构建更大的生态。
2015年1月，51信用卡推出独立的创新金融产品应用&51人品&，用户在向&51人品&导入社交数据、信用卡等财力信息后，平台将运用大数据为其人品值打分，不同的人品值对应不同的借贷额度，目前平台拥有&人品投资&和&人品借贷&两大金融业务，形成金融闭环。
孙海涛觉得，51信用卡的发展，讲究的是&顺势&两字，不论是工具时期探索撮合信贷，随后与主流金融机构合作开发产品，再到如今形成独立闭环，不断满足用户的用卡、信贷需求是不变的宗旨。
下一步他想探索出一条道路，通往少卡甚至无卡用户的世界。&我们平台目前近八成用户都是多卡用户，而少卡以及无卡用户本身则需求相对较弱。&孙海涛觉得，与其艰难地抓住弱需求，不如创造一个新需求来说服他们使用。
接下来，51信用卡将在大众消费，譬如支付领域推出一些产品，也打算把51信用卡打造为一张网络金融卡，额度更大、借贷更快、取现更快，还兼具理财功能，以此吸引无卡和少卡用户使用。
转攻无卡人群，虽市场空间比多卡人群更为广阔，但51信用卡并无明显优势，且面对着激烈的市场竞争。
&我不想错过成为巨头的机会，如果错过了，那我会后悔死。&显然，孙海涛准备再下一城。
无论牌局或商场，未知感正是最隐秘魅力。喜欢冒险的玩家究竟会赢会输？
如果把这个问题抛给孙海涛，他的答案一定是：再开一把。51信用管家人品贷有额度-信用卡论坛-信用卡之窗
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51信用管家人品贷有额度
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本帖最后由 eezaiwlz 于
16:13 编辑
本人用51信用卡管家一直管理的信用卡，突然发现有一个人品贷的额度28000，绑定了一些个人资料后现额度目前60000，可是光有额度，却是贷不出来的，为什么呢
这额度升了又降的，什么意思吖，今天发现降到了45000
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这么高，应该联系客服一下了。问问哪项不符合，征信上传了？不太好？
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这么高，应该联系客服一下了。问问哪项不符合，征信上传了？不太好？
今天人品分723变成了731了，真是奇怪
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现在能撸出来了吗？
没有，额度又降低了，不知道这是根据什么的
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