& 年金险值不值得买？它动辄几十倍的收益，真的能达到吗？
年金险值不值得买？它动辄几十倍的收益，真的能达到吗？
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上一次写过关于怎么看年金险现金价值的推文，为大多数人辨别保险业务员口中XX年返本/XX年翻倍提供一定的参考。
后来有些读者问：知道了现金价值，我又怎么算这类年金产品的收益率呢？
年金产品的收益率不太直观，这个我明白。
其实原因无非也就下面3点：
一.&年金险的主要构成要素：万能险结算利率和分红金额（有些无）本身就是不确定的。这个在上一篇《年金险》文章中有介绍，
二.&年金险以终身型产品为主，存续时间很长。在计算收益率的时候，以不同年度为终点计算得出结果差异较大。
三.&产品前几年计算出的收益率一般都非常低。为了吸引客户，最大程度发挥“复利”的吸引力，保险公司/业务员会着重演示几十年后的预期收益情况。
如果看到这里你觉得心里委屈各种被套路，心想保险公司怎么能这样干事不顾后顾避重就轻……
那么也许我也需要站出来为保险公司“鸣下冤”，哈哈。
不同产品之所以被设计出来，必有其道理。也许我们该质疑和注意的是购买行为而不是产品本身。
今天解决年金险第二个问题。
在纷繁复杂的演算数据里，该怎么计算收益率（这里考虑年单利）？
做个简单的类比，客户A存了10万块钱到银行，五年后领13万，请问银行年化利率是多少？
计算方法很简单：
i=（13-10）/5*100%=6%
回到年金险，思路就会清晰很多了。
收益率=（当年退出可以拿到的钱-已投入的本金）/投资年限*100%
所以说，计算收益率的根本，是上一篇文章提到的“退保价值”。主要分为三个部分：
A：快返金9572.64和每年返还的1600年金及其增值部分，计算公式参考年金终值公式，在此不再赘述。
B：主险合同现金价值；
C：每年派发的分红金及其增值部分（因为红利不确定，故选取每年元进行计算）；计算方式同A。
注：该计划附加万能账户保底收益1.75%
回顾下上次提到的某分红型年金产品，具体信息如下表。
同样，由于万能险结算利率不确定/每年红利不确定性，后续计算作出以下6种假设：分别计算万能险账户结算利率1.75%/4.5%，分红每年0元/1000元/4000元的价值情况。
注：本文的演算是基于客户所有年金/红利均进入万能账户中计算得出的结果，如果中途有取出，计算结果存在差异。另外， 93000的保费实际是分三年缴纳的，但在演算中我把付款时间简化到了首年，因此得出的收益率会偏小一点点，差别并不会太大。
分红4000元/年（左右滑动）
数据解读：如果客户每年能拿到4000的分红，在万能险结算收益保持4.5%或1.75%的情况下，到80岁那年年化收益分别可以达到40.13%和11.84%。
分红1000元/年（左右滑动）
数据解读：如果客户每年能拿到1000的分红，在万能险结算收益保持4.5%或1.75%的情况下，到80岁那年年化收益分别可以达到20.15%和5.73%。
分红0元/年（左右滑动）
数据解读：如果客户没有一年拿到分红，在万能险结算收益保持4.5%或1.75%的情况下，到80岁那年年化收益最多就只有13.49%和3.69%。
上面列出的几种情况，年化收益差异都达到近11倍……宝宝表示收到了惊吓。
那么，怎么正确认识这些数据呢？
可以看出，客观影响整体收益率的因素，除了我们预估的分红和万能险结算利率，还有年金存续年限。
很显然在每一个表里面，前十年的收益率都不太可观。
因为复利的发挥，一定是时间积累的结果。
在常见的年金险里，存续期间只有二十年左右产品是不太建议的，这类产品也比较少。
产品的好与坏，在于是否适合。
确定是否适合的方法，在了解自身的需求/能力和产品的特质/作用，希望大家看了今天的文章后，能够更加理性的面对保险业务员的“收益演示表”，遵从自身去选择产品。
虽然上面计算出来的年金收益多的时候看起来非常吸引人，但您也一定想问：如果不买年金，我每年都做理财，收益大概定在3.5%，暂不考虑理财产品有无替代，也暂时忽略退出重新投资的空档期，68年后能得到的金额是多少？年化回来的年单利又是多少？
93000*（1+3.5%）^68=
年化单利13.8%
这就有点呵呵哒了，擅长理财的小伙伴收益恐怕分分钟甩开年金好几条街。
但是无论选择年金还是自主理财，风险点大家都要正视就对了。
如果您做好了年金投资的规划，决定不改，坚定不移。那么在选择产品的时候：
建议选择万能账户保底利率高的产品；
建议选择公司历史分红情况较好的产品；
建议一定附加万能险账户，选择年金返还比例较高的产品；
建议让年金在万能账户中复利生息，不要轻易取出。
因为对于没有分红没有万能险账户的纯年金险而言，收益率真的是低得相当奇葩……非常辣眼睛。
只能帮到这里了……
1. 年金险年收益率计算过程的基础在计算某一年度该产品的“退保价值”。
2. 分红金额/万能险结算利率和存续期间是影响年金险长期收益率的客观因素；
3. 如果决定投保年金险，尽量投保那些保底收益高/历史分红好/附加万能账户的产品。
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&很多朋友看我买什么就也买什么，其实这没错，毕竟，我比你们对此了解的多一些。对于你们来说，这是最省时省心省力的决定。今天说说为什么买年金。年金属于保险里的理财功能。通俗的说，咱们平时过日子，家里这点钱，哪个是应急的，哪个是日常花销的，哪个是留着给孩子上学的，哪个是留着给自己看病的，哪个是留着养老的，需要根据自己的生活收入支出合理规划，存放在不同的抽屉里。一个负责任的人应该清楚的了解自己的生活目标和方...&选购保险时，究竟买非分红的还是买分红的啊？我们很容易走进一个误区，以为分红险就一定好。诸如：抗通胀、越领越多等等......但大家大概应该至少明白这个道理：无论是分红险还是非分红的，保险公司都是通过精算的，预定利率也就是考虑在赚钱的时候，分回多少利益给客户比较好。这就是预定利率。什么是预定利率？财商解码试试以最容易懂的语言给大家解释一下：保险公司拿了你交的保费去投资赚钱，但是终归他要给回你（赔偿保...&作为一只卖保险的AI，近期听到最多的是：76号文件，4月1日下架，保费上涨，赶快抢购......主播，你是愚人节派来的猴子么？要是不涨价你把话吞回去？这次的新闻更是被业内大部分代理人当成《尚方宝剑》大肆宣传产品停售，促进其保险销售业绩。欺骗！欺骗！欺骗！重要的话说三遍真相到底如何？个人观点新政对万能险年金产品冲击最大，这次产品升级是下架保证收益高于新规的万能险产品。什么是年金险？请看下图其实保监会...&年老是一种风险，选择不合适的年金险也是一种风险。每个年金险都有自己的优缺点，就像每个没过门的媳妇都有自己的优缺点。我们买年金险的目的：不在于高收益，因为收益和风险是并存的；不在于高现价，因为我们买年金险不是为了拿来退保，那样还不如买短期理财。我们买年金险的目的在于：在不确定的未来有一笔确定的钱。而这笔钱。就是60岁到80岁的固定返还，因为万能账户收益是根据市场情况和公司运营状况决定的，是不确定的。...&恒大人寿什么？恒大不是做地产的吗？他还有保险产品？是的，你没有听错。恒大人寿保险有限公司（简称：恒大人寿）成立于2006年，注册资本为10亿元人民币。他的前身是中新大东方人寿保险公司，日，恒大集团正式宣布进军保险产业，以39.39亿元竞得中新大东方50%的股权，并更名为恒大人寿。金财人生D款金财人生D款是恒大人寿2017年推出的一款主力年金险。由恒大金财人生终身年金保险（分红型...&
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内容不完整把保险和理财区别开 商业养老保险这么买合适-养老险-金投保险网-金投网
把保险和理财区别开 商业养老保险这么买合适
摘要：商业养老保险是不是买得越多越好？如果决定了买商业养老保险，什么时间买最合适？买足商业养老保险，养老就有备无患了吗？记者特别采访了中美联泰大都会人寿首席寿险规划师金洪。
是不是买得越多越好？如果决定了买商业，什么时间买最合适？买足商业养老，养老就有备无患了吗？记者特别采访了首席规划师金洪，请他来解答这些&看似简单&却最普遍的疑问。
工薪、中产、高收入阶层，选择适合家庭状况与需求的
记者：延迟退休政策出来之后，大家都在谈论商业养老保险的问题。商业养老保险对于养老到底有多大的作用？
金洪：对于50岁以上的人来说，保险最主要的作用是应对意外残疾、大病和养老。尤其，是商险中对老年人意义最大的。目前我国实行，对于政府公务人员，通常养老保障比较充足，而其他老年人的社会保障比较弱。尤其随着社会老龄化状况的加剧，再考虑通胀等，如果我们想在老年之后维持一定水准的生活，补充是必须的选择。
对于老年人来说，更多的是解决安全问题，而不是风险问题。老人要控制的风险，一方面是医疗，一方面是养老。养老方面，假如一个老人有三套房子，可以把其中的一套通过&&保险，转变成非现金资产，按月领取。因为对老人来说，管理多套房产本身就是负担。打个比方，某天，一套不常住的房子水管漏了，需要维修，老人很难自己解决。
记者：那么，不同收入的家庭怎样选择商业产品？
金洪：延迟退休之后，工作的时间变长了，生病的概率加大。我想强调一下，为养老准备的保险应该包含多个方面，而不仅仅只是商业养老保险，不是说买足商业养老保险就够了。工薪阶层应该先解决医疗问题，防止大病给家中经济带来毁灭性的打击;中产阶层应当选择医疗加一部分养老产品。
老年生活分成基础生活、品质生活和医疗保健几块，保险要起码解决基础生活问题。
高收入阶层要考虑高端医疗产品，有医疗服务的，给自己多一些好的医疗条件和选择，不用再去医院排长队。这类家庭把基础生活和品质生活都解决了，还可考虑用短期缴费的形式，给自己准备高质量的保险。如果家庭经济状况一般，首先应选择保障型产品，经济状况好的家庭再考虑养老金。需要提醒的是，首先要为自己做全面的保障计划，保护好自己赚钱的能力，这恰恰是对父母对子女最好的保障。
年龄是支点，年龄越大，保险的作用就越弱
记者：如果有人想买商业养老保险，从什么时候开始最好？
金洪：我曾咨询过美联储专家，他们的回答是：从工作第一天开始最好。在国外，很多人买保险已成为习惯，不会有太多犹豫。尤其在家庭发生变化时，比如刚生了孩子，甚至是刚怀孕，就立刻去买保险。买保险一定是越早越好，比如从儿童时期就开始设置&养老金账户&，并且随年龄增长逐渐增加保额。毕竟投保年龄越低，保费越便宜，而且保险的意义还在于专款专用、强制储蓄，还能防骗防盗。
记者：如果等老了再买保险，和在年轻时就买保险相比，有哪些差异？
金洪：最主要的差异就是费率。老人的保费费率呈几何型增长，越往后增长越快，还有承保难度。针对不同年龄的人，有不同的体检额度。比如30岁的人投保50万元要体检，而50岁的人投保5万元可能就要体检。不仅保费高，险种少，拒保概率也比较大。比如年纪大的人一般身体不太好，不容易达到承保标准，特别是现在，50多岁的人患心血管病等的比例越来越高，如果血糖、血压等高到一定程度，承保体检就很难通过。所以，从经济角度考虑，年龄越大买保险越不划算，保费比较高。
保额至少应是家庭年收入10倍，保费不应超出家庭收入的10%
记者：商业养老保险是买得越多越好吗？购买保险的原则是什么？
金洪：当然不是买得越多越好，保费不能影响当前的正常生活。保额至重，保障全面，保费合理。
一般来说，保额至少应是家庭收入的10倍，保费不应超过家庭收入的10%(仅限于保障部分，不包括养老。养老基本占工薪阶层收入的30%)。可以长期交费，又不影响家庭生活，这是非常重要的&双十原则&。如果出现重大疾病的话，和商保应该可以覆盖所用医疗费。在选择产品的时候，优先选择保障性产品，并且要全面保障，堵住所有风险点，包括意外身故、意外残疾、大病等，再选择养老险，最后选择投资型险种。
记者：不少人由于保险业务人员的误导，买了保险之后，觉得上当受骗了。最后，你能说说买保险需要避免哪些误区吗？
金洪：最大的误区是：等需要时再去买保险。往往等我们&需要&保险的时候，就已经出现问题了。如果你等&需要&了再去买商业养老保险，还来得及吗？肯定不现实。
另外，延迟退休之后，工作的时间更长了，随着年龄的增长，我们的身体各项机能都在逐步弱化，疾病的到来会更加迅速。为了避免家庭经济遭到重创，一定要尽早做好准备。
再次，应把保险和理财区别开。如果计划买商业养老保险，就不要用那些理财型的保险替代。理财、分红型产品往往是高保费额，保险销售总在强调返现。其实对于一款保险产品，保额才是最重要的，因为大家把资产投入，以为风险转移了，就把不买保险时的自保资产用掉了。就好像一个人觉得有病了，不吃药时还谨慎点，一旦吃了药，生活习惯就不那么严格了。到头来发现，风险没有全面转移，自保的本钱也没了，这才是最可怕的，一旦出现重大事故，防范风险不够有效。
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说好的5年后能拿回本金 结果却变成了保险理财产品
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说好每年一万，五年以后本金可返还，还能分红，送一份保险，不料交了4年钱后才知道是买了保险。泸州市民陈孝奇最近遇到了烦心事：最近几年到银行存的共计4万元，想全部取出来时却被告知只能取出2.6万元。直到今年8月才知道，他存到银行的钱，被用来买了某保险公司的智惠安享年金保险(分红型)。4万元也是通过某银行卡直接转账，陈孝奇一直以为自己办理的是定期存款，怎么就变成保险了?
给谁投保：
出生年月：
5年后能拿回本金
2012年，做工程生意的陈孝奇到某银行龙马潭支行开户，此后经常在该银行办理存取款业务。“有一天，银行柜员说希望我帮忙完成任务，每年7月底之前存1万元，存够5年后，不仅能拿回本金、获赠一份，还有分红可以拿。”
陈孝奇说，银行柜员便让他找另一位工作人员李某办理，因为李某和银行工作人员的穿着打扮一样，他以为这是银行的一项定期存款业务，“就当是为还在读初三的儿子存一笔教育基金，方便儿子读大学时取出来应急。”
当天，陈孝奇存了1万元。“过了几天，李某打电话告知我前去银行拿发票，李某给了很多单子需要我签字，上面密密麻麻的字很小，我也没仔细看，就按照李某的提示步骤进行了操作。很多条款需要选择打勾，李某拿给我的时候就已经勾选好，最后只让我签字。”
之后每年7月底，陈孝奇都会收到短信通知，从工商银行卡的授权账户成功转账一万块钱，他随即去银行拿回发票。
现在只能退还2.6万
今年7月，陈孝奇来到该银行找到李某。“当时我咨询她，我办理的是否属于保险，如果属于保险我就没必要买，她告诉我绝对不是保险，现在本金也在。”7月30日，陈孝奇又存了一万块钱到账户。
8月1日，陈孝奇与几位朋友吃饭时聊起此事，朋友告知可能办理的是保险业务。回家翻看签订合同，陈孝奇发现当时办理的是某的智惠安享(分红型)。“第二天，我去银行找到李某询问，她做了笔录后没有正面回应，称8月10日给我答复。”
8月10日，陈孝奇再次来到银行，才得知李某是保险公司工作人员。李某、银行负责人以及保险方都出面进行协商。“我当时要求退还4万块钱，银行告知，办理业务时签订了合同，是合理按照程序的。保险方回应，没按照合同存满五年，如果提前退保，会损失本金30%以上，也就是只能退还2.6万。”
不想纠缠 拿回2.6万当买教训
向某银行龙马潭支行求证，该银行的徐行长答复：陈孝奇在办理业务时签订了合同，全是按照合理程序的，如果当事人有任何疑问，可走司法程序。
涉事保险公司办公室主任胡女士称，“目前已安抚好陈先生，领导说不用接受采访。”陈先生表示，没有收到过保险公司的安抚，只是银行托身边朋友来劝解，对方称希望不要通过媒体报道。
陈孝奇回家与妻子商量后，不想再拖下去。8月27日，经过和银行、保险公司再三协商，只退还了2.6万元。对于这个结果，陈孝奇当买个教训。
银行不应让储户误解
律师表示，银行与储户签业务订合同时，工作人员应对储户做出详细解释，不应制造让储户误解的假象。根据相关法律规定，如果合同是因误解签订的，当事人在一年以内可以提出撤销合同。若时效已过一年，则维权会变得比较困难。
泸州市工商部门提醒：市民存款要谨慎，其他业务办理最好当面问清，与银行定期存款及其他理财产品不同，虽具有一定的投资功能，但仍属于保险产品。消费者购买理财产品时，要认真阅读合同，看清楚合同最后的落款是银行还是保险公司，这是判断办理的是银行业务还是保险业务最直接的依据。
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这是一个真实的故事，就发生在我身上。故事比较长，希望您耐心读完，必有收获。2010年，我刚结婚的时候，和老婆攒了一些钱，本来打算去银行买些固定理财，可是平时没时间，就把钱给我丈母娘了，让她去帮我们存款。谁知道，这就是我们噩梦的开始。银行到处都是保险公司的推销员，这些人都是骗子，专门骗老太太上当。他们忽悠我丈母娘买了一种新华保险公司的分红险-红双喜新C款两全保险（分红型），说比其他理财利息高。于是我丈母娘就买了一个6万的，第二年又买了一个6万的。这两个都是交三年钱，每年交两万，十年到期的，也就是2020年和2021年才到期，提前取就会损失本金或收益。后来又买了一个5万的，也是分红型的。以上都是我老婆和我丈母娘用我和我老婆的钱买的，我都不知情。今年也就是2015年，她们去打明细单，发现这5年，这两个6万的保险的收益只有1752.78元和2566.46元，比银行存款利息还低。于是她们就和保险公司员工理论。结果又被保险公司给骗了，之前骗了10年，这次又骗了15年。那个保险公司服务人员又给她们推荐了一个叫惠鑫宝二代年金保险的险种，说这个是固定收益的，比分红型的收益高，还说之前那个保险虽然没到期，但是可以把里面的钱分三次转到这个保险里，每次转5万，一共15万，保险期15年。这个惠鑫宝每年年末会返一个生存金4500元，这个钱是固定的。这个生存金如果不取，实际上每年的年化利率在2.5%到6%之间，目前是年化5.8%。但是卖保险的那个人说的是月利率5.8%，而且还说4年后既能拿回全部本金也能拿到每年4500元的收益。但实际上，4年末是拿不回全部本金的，只能拿到一部分现金价值，再加上这四年每年末的4500，以及利息，才将将接近本金的钱数。等于这15万放了4年，一分钱收益都没有。她们换这个保险，我也不知情，如果知情，我绝对不会让她们买。不过她们买也是因为业务员的欺诈，所以才觉得这个保险合适才买的。关于业务员欺诈，把年利率说成月利率，还说四年不但能拿回本金还能拿回每年固定收益，这些我都录音了，而且有他亲笔书写的证据。我一定会去保监会举报新华保险公司的这种欺诈行为。为什么我这么反对通过保险理财呢？因为保险理财的收益非常低。我算过一笔账，同样用这种每年存5万，存三年后一直拿着不动，余额宝和招财宝的收益每年都比保险高很多，而且年头越多差距越大，而且余额宝还可以随时取。所以说，保险理财就是骗人的，尤其是骗去银行存钱的老太太的钱。做这个行业的，你们也有父母儿女，你们这么缺德，将来是不会有好报的。我辛辛苦苦挣的钱，凭什么放你这20年，利息还不如银行存款？凭什么？我知道这事的时候，这份保险已经过了犹豫期10天了。现在如果退保，这5万瞬间就剩31900了。我现在只能投诉，因为涉嫌合同欺诈，所以合同不能成立，争取把本金都拿回来，至于之前5年的收益一分没有，我只能认倒霉了。如果投诉不管用，我也会坚决退保，三个都退，等于17万放了5年不但一分钱利息没有，而且就剩15万了。这就是保险。我以后终身不会再购买理财型的人寿保险，并且影响我周围的所有人，都不去买这种保险。理财的方式有很多，保险绝对是最亏的，而且保险只能通过骗人才能卖的出去。新华保险这个公司，我终身不会再购买和你有关的任何东西，同时去影响周围的人不去买你们公司的东西。这件事不但让我损失了好几万元钱，还生了一肚子气，每天胸口都憋得慌，而且夫妻感情几乎破裂，差点就离婚，晚上气得睡不着觉，白天工作也受影响。我还得特意请假去保险公司投诉，去保监会投诉。这都是保险害的。所以说，以理财为目的的保险都是骗人的，大家千万别上当。
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