P2P平台签履约险有什么作用(4)
& & 第三方担保机构多指标对比
& & P2P网贷平台与第三方合作的机构除了保险公司外，还包括小贷公司、保理公司、融资租赁公司、担保公司等等，担保公司对于项目本息保障与履约险比较类似，因此此处通过多指标对担保公司与保险公司进行对比：
& & 平台履约险项目偿付案例
& & 平台履约险项目偿付最经典的案例无疑是2016年底的招财宝侨兴项目逾期事件。招财宝通过股交中心引入项目在平台上发布，招财宝与浙商财险签署了保险合作协议，浙商财险对投资人的本息提供担保，意味着借款人逾期浙商财险将向投资人赔付相应的本金和利息，最后的结果是侨兴项目发生逾期。按约定，浙商财险应赔付本息，可是事情的发展过程却一波三折，浙商财险提出与广发银行签订了反担保函，广发银行反映反担保函为假，浙商财险说股交中心材料不全不理赔，事情至此很多人会产生履约险保险失效的怀疑。不过最后浙商财险表示会支付预付赔款，相关资金将陆续到账，投资人的利益获得最终保障。
& & 从该事件案例可以看出只要保险公司的履约险保单为真，保险公司仍然会完成相关义务完成赔付工作，维护相关投资人的权益。不过浙商财险和广发银行的&撕逼大战&也说明保险公司存在风控不到位的风险。保险公司为防范风险产生时出现的巨大缺口，保险公司会和网贷平台(或其他第三方)签订反担保措施，反担保措施也是保险公司在网贷平台上提供履约保证保险的常用工具。
& & 网贷平台在不得进行自担保的背景下与持牌金融机构合作是个较好的选择，其中保险公司在背景实力上有着较大的优势，可以较好地维护投资人的权益，所以更被推崇。当然我们仍然可以看到，借款人作为投保人时将进一步承担更高昂的借款成本，对于降低借款成本发挥普惠金融是不利的。
& & 目前网贷平台和保险在履约险上的合作规模仍然较小，保险公司对于合作的态度目前也并不积极，但是随着行业逐步走向合规，或许将出现更加进一步的发展，未来或许将覆盖大部分合规平台。
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P2P保险中的战斗机6招辨别真假履约险
10:47:47阅读数：0作者：网络
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与保险公司合作履约险很多是噱头
笔者调查的平台中有5家与太平财险签署了合作协议，也有2家与中国人保签署协议的平台，其中煜隆集团早在去年7月份就与保险公司签署了履约险合作协议，至今大半年的光景，合作履约险项目却迟迟未上线。
从这点就可以看出，签署合作协议到上线履约险项目中间还有很多路要走，投资者投资有履约险的平台时一定要了解清楚，切记不要仅根据平台宣传做投资，而是需要有可查询的履约险保单作支撑。
多数平台的履约险只是保障部分项目
这类平台比上一种情况稍好，平台上的部分项目是有履约保障的，不过平台在宣传的时候却以偏概全，措辞模糊，很容易误导投资者，让投资者误以为平台所有项目都是有保险公司保障。
目前情况来看，履约险适用范围最广的项目都集中在、车贷等单笔额度较小的借款项目中。另一方面，履约险保障的项目多数是平台中的散标产品，平台上的活期、定期产品是不受保障的。
渠道商平台的项目需要了解项目来源
这里所说的渠道商平台指的是类似、凤凰金融这类平台，平台自身生产的项目较少，多数来源于合作平台。微财富履约险项目主要的供应商包括厚本资产、等平台，凤凰金融履约险项目来自于及厚本资产。
进一步了解发现，厚本资产只有在微财富及凤凰金融上的项目才有履约险保障；智信创富则是在微财富上的项目有履约险，平台本身仅少部分项目有履约险。
保障平台的履约险有时间和金额限制
通过保险公司保证平台母公司履约，目前仅看到一家。实际过程中，黄河金融与浙商保险达成合作，浙商保险就万好万家集团对平台项目的履约责任做承保。
这类平台需要注意保障时间和保障金额。下图截自黄河金融官网上的《商业综合》保单。内文中明确了保障时间，以及单笔最高责任限额是50万，总共的责任限额是800万。
笔者留意了在黄河金融官网的项目，其中存在大量借款金融为100万的小微企业借款项目，进一步观察还可以看到平台对小微企业借款进行了拆标，当投资者投资这类项目时就需要留个心眼。
履约险保单查询
履约保险保单在保险公司官网可查询也是投资履约险平台不可或缺的步奏，笔者测试中发现，小赢理财、、、、智信创富等平台在投资之后都会在一定时间内得到相应保单。
投资者可以根据保单号前去保险公司官网进行查证。如果满标后迟迟得不到保单，官方客服也无法自圆其说，那这种平台的履约险保障多半存在一定问题。
逾期后多久赔付
到了最后出险，每家平台的规则不尽相同。众安在线的保单显示，保险人将在逾期后的2个工作日内完成赔付；在小马金融上的赔付时间则显示为T+4个工作日。
时间最长的要数了，平台给出的信息显示，项目到期本金逾期80天还未还清的，第81天保险公司启动理赔程序，完成理赔手续后，理赔金大约在5个工作日内到帐。所以投资者投资履约险平台时逾期多久后获得赔偿也是需要与平台进一步确认的。
总得来看，小赢理财、精融汇的全部项目以及小马金融、米缸金融的部分项目在履约险这个层面做的还是比较到位的，对保单的公布情况相对透明。对应的三家保险公司天安、众安、华安也是目前在P2P履约险这个领域做的相对专业的保险公司。
如果现在你手中有上文提到过的平台，不妨查询一下履约险保单的情况，让自己更踏实。如果你是考虑购买有履约险保障的项目，那一定要多留意可能遇到的这6个坑。
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平台为增信过度宣传 还能履约险合作吗？
【摘要】　最近有深圳网贷平台称引入保险公司的“履约保证保险”引起了广泛关注。直到现在P2P平台与保险公司的合作主要涉及个人账户资金安全险、交易资金损失险、融资方抵押财产险、履约保证保险、风险准备金管理安全险等6大险种。
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作者: lingwu&&&
　　最近有深圳网贷平台称引入保险公司的“履约保证保险”引起了广泛关注。直到现在P2P平台与保险公司的合作主要涉及个人账户资金安全险、交易资金损失险、融资方抵押财产险、履约保证保险、风险准备金管理安全险等6大险种。　　“履约保证保险的合作深度较高，而P2P平台作为新兴行业缺乏规范，问题平台多，而且累积了高度风险，让众多保险公司不敢贸然进入，只能持观望态度。而一些P2P平台把保险当作增信工具过度宣传，使保险公司可能承担一定品牌声誉风险，这也让保险公司在考量是否与P2P进行深入合作的问题上有所顾忌。”险企业内人士表示。　　近日深圳有P2P平台高调宣称引入保险公司的“履约保证保险”，称在平台发布的理财产品，只要经保险公司正式承保的，假如借款人逾期兑付，保险公司将按照保单的约定履行保险责任，为投资人赔付本金及收益。新年伊始，P2P平台的安全性再次成为国人关注的话题。　　“全国P2P平台两千多家，真正引入履约保证保险的平台不过20来家，在深圳目前也是凤毛麟角。保险业内人士称，P2P平台风险大，而网贷监管细则一直没有出台，履约保证保险为互联网平台护航为时尚早。”但记者采访了解到。　　上保险后的P2P产品交易量增长迅速　　P2P安全性的不足，已经大大限制了P2P行业投资人群规模的增长速度。近两年来，P2P平台风险高发，跑路、倒闭等事件频频出现。　　“今年2月P2P网贷行业整体成交量为1130.09亿元，较上月环比下降了13.33%；综合收益率为11.86%，环比上月下降了32个基点；2月网贷行业平均借款期限为6.68个月，环比缩短了0.33个月；2月P2P网贷行业的活跃投资人数和借款人数延续前两个月下降的走势。其中投资人数达到了257.04万人，环比1月下降了11.24%；借款人数达到了64.89万人，环比1月下降了13.21%。2月新上线平台数量为27家，新增问题平台74家，其中主动停业的平台多达32家。”数据显示。　　业内人士告诉记者，“经过多年野蛮生长，全国P2P网贷市场产生了大量泡沫。”　　“监管部门、社会各方正在努力抑制泡沫的产生。”上述业内人士表示。2015年7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确提出了“鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力”。《指导意见》的出台，加速了保险公司与P2P网贷的合作。随着监管深入，P2P平台与保险不断尝试各种合作。　　“虽然有保险标的的产品收益有所下降，但因为有保险公司承保，投资人心里有底，因此交易量出现了明显增长。”蜜蜂有钱CEO袁涛称。太平财险深圳分公司与蜜蜂有钱达成合作后，该平台有保险标的的收益在7%-9%之间，而没有履约保险的产品收益相对较高，在9%-14%之间。　　大面积推进履约险为时尚早 险企顾虑P2P平台风险大　　“直到今年2月中旬，已有58家以上平台和保险公司进行合作，主要涉及个人账户资金安全险、交易资金损失险、融资方抵押财产险、履约保证保险、风险准备金管理安全险等6大险种。其中，账户安全险、寿险和财产险保障的范围都属于小概率事件。而履约保证保险则是触及到了P2P网贷平台的核心业务地带，但因其费用及风险较高，这种方式普及率很低。”据统计。　　一位保险业内人士告诉记者，“从投资人的角度来看，履约保证保险通过解决项目兑付事件产生后的追偿问题，很大程度上降低了投资的安全风险，对投资人的保障最有意义，这才能成为真正意义上的保险。P2P平台引入保险合作，通过保险公司的承保，逐渐让平台收益回归理性，让投资人对网贷增加信心，从而增加网贷平台的交易量，最终形成良性循环。”　　“全国正常运营的P2P平台有两千多家，真正引入履约保证保险的平台不过20来家。深圳目前也只有几家，与深圳网贷平台的总体数量相比，可以说是凤毛麟角。”。记者采访了解到　　险企业内人士就险企不愿进场的原因是什么？问题告诉记者，“对于险企来说，目前并不具备与网贷平台大规模合作的条件。”　　太平产险业内人士指出，“其主要原因在于，履约保证保险的合作深度较高，而P2P平台作为新兴行业缺乏规范，问题平台多，而且累积了高度风险，让众多保险公司不敢贸然进入，只能持观望态度。”　　“一些P2P平台把保险当作增信工具过度宣传，使保险公司可能承担一定品牌声誉风险，这也让保险公司在考量是否与P2P进行深入合作的问题上有所顾忌。”记者了解到。　　许多P2P平台虽然公布与保险公司合作，但尚未确定具体合作险种和业务开展方式，而涉及到P2P网贷核心风险的履约保证保险，可以说更是少之又少。而且，保险公司即使与网贷平台有合作，多是针对具体项目，例如平安产险与陆金所、太平财险与蜜蜂有钱的合作，都属于这种针对具体项目的合作。由于保险保障的力度取决于保险公司承保的金额、险种、免责条例、赔付期限等，目前保险公司对P2P网贷平台各主体所起的保障作用也不尽相同，保险并不都表现为刚性兑付。　　“履约保证保险进入网贷平台对投资人来说无疑是一个好事，但真正要迎来网贷平台+保险的春天，为时尚早。”上述保险业内人士坦言。　　监管落地后或迎来机遇 引入保险的深圳网贷平台凤毛麟角　　“随着行业监管性文件的逐步出台，保险公司与P2P平台的合作，将更为深入。未来，随着网贷平台监管细则的落地，将有更多保险公司愿意参与合作，提高P2P网贷平台核心风险的抵御能力，P2P履约保证险或将迎来机遇。”太平产险分析人士指出。　　近日保监会发布《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，明确要求“保险公司审慎选择合作的互联网平台，不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公共利益行为的互联网平台开展合作。”　　“保监会对保险公司选择合作的互联网平台提出多项负面清单式要求，将保障互联网平台保证保险业务持续健康发展。信用保证保险作为高风险险种，保险公司愿意对P2P平台出借人进行保障，本身也从侧面证明了该P2P平台在抵押物质量、风控保障、平台资质等方面都是经得起保险公司考验的。”保险分析人士指出。　　一位不愿透露姓名的平安产险业内人士指出，“目前，P2P+信用保证保险仍存在平台资质的考察难、费率居高不下导致融资成本增加等问题，加上网贷监管细则尚未出台，这就增加了保险企业对合规平台的审核难度。在监管细则没有出台的环境下，险企出于风控考虑，一定会对平台进行严格的审核和调查，这就注定能合作的网贷平台是少数。但随着细则的落地，网贷平台与保险公司的合作或将迎来全新的发展时代。”　　“P2P行业将经历一番大洗牌，无持续发展动力的企业将被淘汰，一批有较强股东背景的行业龙头企业得以留存。”对于P2P行业未来发展趋势，太平产险的业内人士指出。　　“对于还未和保险公司合作保证保险业务的P2P平台而言，只有加强风控管理，符合规范，才能与保险公司有合作可能。对于已经与保险公司有合作的P2P平台，也应加强信息披露，不拿“保证保险”做夸张宣传，使“+保险”的合作更加健康和透明。”上述业内人士建议。　　业内人士针对鱼龙混杂的网贷平台建议，千万不可一味相信网贷平台的夸张宣传，投资者应仔细阅读保险条款，明确所投资项目的保险类型是否为履约保证保险、赔付比例如何、是否有赔付上限、公司免责情况等等。　
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