&无牌照现金贷被叫停&有牌照公司要重审&现金贷平台或将迎来大规模违约
无牌照现金贷被叫停&有牌照公司要重审&现金贷平台或将迎来大规模违约
日05时26分来源：
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　　11月23日上午，央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议（下称"清理整顿会议"）如期召开，央行副行长潘功胜和银监会副主席祝树民将共同主持。上午的会议12点多才结束，针对部分互联网小贷试点省份还进行了“加强会议”。17个批准小贷公司开展网贷业务的省区市的金融办汇报工作。
　　会议要求非持牌机构要马上停止现金贷，即日起就不能做新增业务了；持牌机构也要接受统一监管，重新审核；网络小贷跨区域经营和属地监管冲突如何解决，有待进一步的监管决定。
　　“非持牌机构要马上停止现金贷”有三层意思解读：
　　1、没有小贷牌照的要停止现金贷业务；
　　2、有小贷牌照，但是没有网络小贷牌照的要停止跨区域经营现金贷业务。
　　3、需要妥善处理好存量业务。
　　有媒体报道，一位接近银监会人士处获悉，目前银监会正在内部起草的“互联网小贷管理办法下发时间表已经确定，将于下周发布。”
　　关于“现金贷”、“消费贷”公司的去留，近两天到了风口浪尖。对于从业人员来说，神经已经敏感到了极点。
　　非持牌机构业务被叫停是迟早的事情，此前央行副行长易纲此前已表示，普惠金融必须依法合规开展业务，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。很显然，现金贷也具有金融属性。
　　预计本次会议结束后，各地政府会很快出台文件，叫停非持牌机构的现金贷业务，特别是跨区域经营的各种互联网现金贷公司。据此前国家金融技术安全专家委员会统计，涉及此类业务的互联网公司有2000多家。而各地颁发的网络小贷牌照只有150多家，绝大部分都掌握在上市公司、国有企业和蚂蚁金服、京东、苏宁等大公司手里。如瀚华金控持有的网络小贷牌照最多，有5张；中国平安和京东金融分别持有4张；蚂蚁金服和苏宁分别持有3张。
　　要警惕迎来大规模违约
　　在无牌公司现金贷业务被叫停之后，如果不能妥善处理，预计将迎来大规模违约情况发生，此类公司的坏账会急剧攀升。而非持牌公司的资金来源多数为P2P平台，甚至本身就是P2P平台，有可能会引发连锁反应。
　　现金贷本身服务的人群多为次级贷人群，虽然之前趣店上市报表披露的坏账率比较低，但那是因为统计的口径标准造成的。随着规模的急剧扩张，现金贷的坏账率会从报表上被急剧降低，掩盖了现金贷高风险的本质。但是一旦规模下降，甚至停止，坏账率一定会呈现几何数上升。
　　而在无牌机构被明确叫停之后，如何保证存量贷款催收，会是一道横亘在所有公司面前的一道大山。
　　网贷牌照或将银监会统一监管
　　对于持牌机构的清理整顿，预计短期还不会出台清理整顿政策。但是已经明确网贷牌照要重新审核。预计将有银监会统一进行审核管理，而不再由各地自行负责。
　　昨天《人民日报》也发文“网络小额贷 监管不懈怠”。文中提出“当前各省市批设网络小贷牌照所遵循的标准不一，不同省市的准入门槛有高有低，对统一监管造成困扰。”提出“对网络小贷牌照的强化监管，不仅有利于监管主体统一、经营牌照统一、从业主体统一，也有利于监管主体对经营牌照及从业主体实施穿透式监管。未来，统一牌照性质及从业主体资质将成为监管层实施统一监管的重要手段。”
　　对于跨区域经营的网络小贷公司，监管和审批权力，从地方移交到中央已经不可逆转。而对于此前获批的网贷牌照，预计将首先从三个地方入手：
　　1、一个公司持有多张牌照的，只能保留一张；
　　2、只有牌照，而没有业务的，大概率会被收回。
　　3、加强资金监管，放贷资金不能无限超越注册资金加杠杆。
　　目前牌照的转让已经实际被叫停，所以多数网贷牌照有价无市，最后只能被作废，价值趋于零。
　　最新消息：
　　厦门市金融办11月22日又发出了《关于进一步规范网贷机构管理工作的公告》，重申暂缓对名称或经营范围含“网贷”、“网络借贷”、“P2P”等字样的企业进行工商登记。并且强调对恶意炒卖企业名称、违规变更股权、扰乱市场秩序等行为，金融办将会同相关部门予以打击，依法追究相关人员法律责任。
　　23日蚂蚁金服已经对合作方下发邮件，要求年化利率不超过24%，包括一些银行系的消费金融公司。
　　彭博消息称，包括公安部门在内的监管部门正在调查趣店用户个人信息泄露事件。知情人士称，针对网上有人非法出售声称来自趣店的高达百万学生用户个人信息，监管部门正在进行调查；调查范围包括该信息是否来自趣店，趣店是否知情，趣店是否采取了必要措施，以确保其收集的个人信息安全等等。（中国新金融研究中心）现金贷剧痛：有平台坏账率达90%；随机借20个平台无一放款 寻找中国创客的文章_热文之家评述 | 网络小贷暂停批复，现金贷的最后一个护身符没有了？_银行业内动态_银行_中金在线
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评述 | 网络小贷暂停批复，现金贷的最后一个护身符没有了？
来源：和讯名家
作者：佚名&&&
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　　11月21日，蚂蚁金服旗下芝麻信用叫停部分现金贷合作的消息刷爆朋友圈，还没等平静下来，另一则重磅消息再次袭来：
　　网络小贷牌照暂停审批，这被认为是现金贷监管全面落地前的风暴。
　　当然，这种猜测也有情可原，从重庆市金融办要求网络小贷公司开展的现金贷业务情况进行自查，到宁波市鄞州区要求现金贷平台全部关闭，再到网络小贷暂停批复，现金贷监管“山雨欲来”。中央财经大学金融法研究所所长黄震教授也表示，
　　这是互联网金融监管趋严的又一个重要信号。
　　而业内人士王宇(化名)认为，从网络小贷和现金贷的实质业务和相关监管规定上看，二者本质上就是两回事。网络小贷牌照因为可以在全国范围内开展放贷业务，被很多现金贷平台认为是从业的护身符，
　　网络小贷牌照护不护得了现金贷不知道，但现金贷已经拖累了网络小贷。
　　网络小贷和现金贷，其实不搭边
　　小额贷款公司的主要盈利手段是
　　通过发放贷款获取利息
　　，而网络小贷则是小额贷款公司的网络版；苏宁金融研究院高级研究员薛洪言曾在其文中形象地将其称之为“兄弟”关系。
　　从监管政策上看，说二者是“兄弟”也不为过。
　　人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。
　　网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定。
　　现有小贷公司的规定是怎样的呢？规定很长，重点很多，简单一句话：放贷金额有限。
　　银监会、央行等部委发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》指出，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
　　网络小贷有没有可能突破这个限制呢？中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对独角金融表示，就目前来看，小贷公司想突破是没有办法的。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，
　　不得超过资本净额的50%，也就是最高放款金额不得超过注册资本金的额1.5倍
　　也就是说除非网络小贷违规，否则从规模上说，网络小贷的放款规模很容易触及自身天花板。当下单个现金贷平台月放款金额动辄数十亿上百亿元，
　　从交易规模上说，现金贷即使有网络小贷牌照也基本没用。
　　另外，从模式上看，二者更是天差地别。网络小贷，收利息赚钱；而所谓的
　　现金贷(助贷)，则是靠收服务费盈利
　　助贷，即帮助借款者从银行、信托等机构拿到贷款，并承担获客、风控等工作，最终与放款机构按约定分配贷款收益或单独按其他方式向放款机构收取一定资金。
　　这种模式的好处是，
　　现金贷平台不需具备放贷资质，也不需要承担放贷资金，直接作为中介撮合机构与贷款者完成借贷即可，短板是必须有一个或多个有放贷资质的机构与它合作。
　　虽然网络小贷和现金贷本质完全不同，但是它们二者有没有关系呢？有，而且很大。
　　一个网络小贷，利润超14家上市银行，靠的啥？
　　现金贷盛行的助贷模式，其实就是起源于小贷公司的尝试。
　　2011年，UBS中国区副总经理张化桥回国担任万穗小贷公司董事长，开始从事小贷生意，期间无数次被小贷公司放款额度的限制困扰，并作出许多努力，其中之一就是
　　“成为银行的放贷助手：做助贷”，
　　张化桥在其书中也坦言：
　　这从某种程度上绕过了杠杆率限制，可以大幅提升我们的盈利能力。
　　事实上，张化桥的想法已经被网络小贷公司和现金贷平台实现。
　　10月18日，第一消费金融发文称：某网络小贷公司2017年上半年营业收入为39.7亿元，利润为26.44亿元；这一利润超过了沪港深14家上市银行。
　　但问题是这家“某网络小贷公司”注册资金只有18.09亿，按照前述监管政策，它的放款资金最多为27.13亿元,利润却做到26.44亿元，怎么做的？收的多高的利息？
　　但事实上，这家公司收的利息在法定的36%以内。但是，查询该公司的《个人消费贷款合同》发现，
　　它实质不是自己放贷，做的是助贷业务。
　　滑稽的是，
　　过去小贷公司想做助贷平台，现在助贷平台想拿网络小贷牌照。
　　在监管加强后，对于网络小贷这个“耳”，很多“盗铃”的现金贷平台也在考虑“掩护”一下。这或许是他们对于牌照最为迫切的需求。
　　行业难题：什么资质才是合规的资质？
　　趣店上市期间，其现金贷业务被扒出，成为了现金贷的典型代表。
　　现在现金贷行业不是买不到牌照，只是不知道该拿或者买什么牌照
　　，趣店有小贷牌照，但是有用吗？”某现金贷平台高管李默(化名)感慨道。
　　但是对于很多现金贷平台来说，网络小贷牌照虽然对实际业务没有太多帮助，但聊胜于无。
　　某网贷平台董事长助理萧默(化名)对独角金融(微信公号：uni-fin)表示,“网络小贷对于现金贷公司的业务而言，意义不大，那么点放贷金额对现金贷起不了什么作用；
　　但没有金融牌照的现金贷公司主要是怕被叫停，所以找一个可以放贷的牌照傍身”。
　　另外，关于停止与部分现金贷合作一事，蚂蚁金服表示“目前芝麻信用对合作伙伴的管理是从资质和产品两个维度来看的，没有专门针对现金贷公司的政策和服务。”
　　资质和产品是芝麻信用排查现金贷的重点，也是现金贷争议的重点，但
　　产品维度上可以根据年化利率、费用、催收等细节判断，在资质上应该如何判断呢？
　　这是行业未解的谜题，唯有等到现金贷监管真正落地，才能得到答案。
　　智能金融新时代已经来临，快来参加这场头脑风暴与思想盛宴。
　　本文首发于微信公众号：独角金融。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立常投资者据此操作，风险请自担。
责任编辑：cnfol001
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现金贷背后的真相：最后一波被收割的，是没有钱的“老实人”
来源：作者：悦涛责编：文轩
靠现金贷半年赚了10个亿的趣店，前两天被喷成了筛子。一个放高利贷的，市值超越A股7家银行、15家券商；一群平均年龄27岁的小毛孩，干掉了金融街的高富帅。从道德血液到行业规范，CEO罗敏想通过“回应一切”扳回一局，但最终发现，只要干上这行一切回应都是火上浇油。群众对暴利的金融业务怀有天生的恨，何况现金贷这种游走在法律边缘的东西。把道德血液放一边，这事背后有一个冰冷的真相：人，已经成了当前经济里唯一有能力加杠杆的资产。从房地产去库存，居民房贷飙升，到消费贷款飙升，到现在的现金贷大肆扩张，都在给这个真相做备注。中国经济经过多年的加杠杆轮番爆炒之后，有能力加杠杆的资产——也就是有偿付能力的资产，越来越少。政府有加杠杆空间，但是目前还有足够的税源，挤一挤总是有的。企业负债率全球最高，回报率每况愈下。正在面临去产能去杠杆。唯有个人，存款60万亿，贷款34万亿。小川曾经曰过：居民杠杆率还不够高。有文章说资本在“割人头”。答案基本正确。因为割其他的，要么脖子太硬（国企、地方政府），要么已经被吸干（民企、实体、制造业）。还没被吸干的、脖子比较软的，就是现金贷针对的底层人群，中高阶层已经用房子收割了一轮。这最后一轮，收割的是没有钱的老实人。1.资产荒政府、企业、个人，中国经济的三大部门。前两个已经被过去这些年的放水给腌成咸菜——再放水就是泡菜——长不动了。资产荒就是这么来的：钱越来越多（贷出去的款），但投资回报率越来越低，负债率高企。央行口径贵国总负债255万亿，朱云来去年说有300万亿。过去这些年的降息和放水周期，银行贷款主要给了央企国企、地方政府、房地产三大块。现状：国企总负债95万亿（截止7月底）；地方债30万亿（还债靠卖地）；房地产贷款余额31万亿（居民已尽力）。A股上市公司，98.5%的公司都进行了股权质押贷款，已有股东爆仓，总之也已尽力。民营企业？贷款找死，不贷款等死，大部分如此。以上，都没法再加杠杆了，加得越多，坏账越多。于是“资产荒”。央妈巧妇难放无米之炊。一气之下，去产能、去杠杆、地方债严管、金融防风险、房住不炒！然而Game并没有Over。2.居民加杠杆开始了以上是中国的传统金融体系：钱围着央国企、地方政府和房地产打转。金融去杠杆之后，今年已经有银行开始“缩表”。这个传统体系不再扩张，借新还旧维持着能喘气就行了。一些僵尸产能也开始砍了。但是：市场还有钱，尤其是居民手里；GDP要增长，离不开信用扩张，也就是放贷。这时候要加杠杆，只有靠居民了。最主要的中介是房子。过去两年的房地产去库存，就是给居民加杠杆放贷的过程。最典型的是去年7月，企业贷款负增长、新增贷款全靠房贷支撑。实质上是一场债务转移。把央国企、地方政府、开发商沉淀在银行的债务转到居民手里。一言以蔽之，藏债于民。然而Game并没有Over。3.给银行上锁，给民间借贷开闸这一条，也是为GDP操碎了心的表现。挖空心思让社会资金流通起来创造增量。上文已说，中国的传统金融体系一直只做三块：地方政府、央国企、房地产，外加上市公司。土地信用、政府信用、资本信用。一是惯性使然，政府把银行和地产当成了第二财政；二是银行习惯了躺着挣钱，做民营企业累而且风险高；三是监管多，把银行给限制住了。主观意愿加客观原因，打造了一个固步自封的利益集团——肥水不流外人田。最后中央都看不下去了，一挥手：互联网金融搞起来。其实就是让民间借贷阳光化。民间借贷一直有，20多万亿的规模，只是一直在地下。叫高利贷也好，地下钱庄也好，市场需求是真实的。浙江吴英案、《人民的名义》的大风厂，山东辱母案背后的钢贸贷款，都是冰山一角。把民间借贷搬到网上以后，各路牛鬼蛇神杀了进来。从华尔街精英到屌丝草根，从互联网到传统金融业，人才源源不断涌入。这里面有立志做金融大鳄的，有想做中国尤努斯的，有投一把机再说的，有薅一把钱就跑的。绝对是过去几年荷尔蒙分泌最旺盛的行业。他们极度市场化，像饿狼一样寻找优质资产。互联网释放了吸金和放贷的空间。行业内经历了五年的搏杀，各路模式都尝试过了以后，发现优质资产实在是有限。监管部门去年立了规矩：不能抢银行蛋糕，只能做小额的“普惠金融”。大体上说，互联网金融的各路模式，都有成功者，不管是供应链、抵押贷还是消费贷。但整体上，企业贷的难度远远大于个人贷。前者是能不能还得上的问题，后者是想不想还的问题。对个人来说，三五千以内的额度，大多数人还得起。最终是意愿问题而不是能力问题。但是做小微企业普惠金融，服务实体企业，是名字最好听但最难盈利的。因为经营企业的成本高、周期长、风险大，上下游一个环节出问题就完了。而且这些企业处于中国产业链的最底层，财务粗糙、没有议价权、被压榨得最厉害。乐视欠款，首先就欠那些供应商的。95%的创业失败率，企业平均寿命三五年，都是给这个领域悲催的注脚。没有两把刷子，是玩不转小微企业贷的。银行业里的小微贷标兵民生银行，现在已折戟沉沙。高潮期市值超越招商银行，现在不到招行的一半。4.资产荒最后的一块蛋糕：没钱的老实人综上，个人贷款是市场自动筛选出来的相对优质资产，也是资产荒之下的最后一块蛋糕。起初大家做的是消费金融，也就是你要买东西才能借钱，放贷人知道你拿钱去干了什么。而现金贷，则根本不管你干什么，炒股也好赌博也好，都给你。网贷限额令发出后，P2P行业老二红岭创投退出。老大陆金所一直在拿P2P做由头做着第三方理财的生意。越来越多网贷平台蜂拥到消费金融，界限越来越模糊，不管你是不是消费场景里的，都贷出去再说。现金贷，是给个人加杠杆的极致。追着你，把钱砸给能够得到的任何一个人。不管你拿钱去干什么。趣店这两天被喷成了魔鬼。被喷的焦点是：1.高利贷；2.把高利贷借给屌丝。问题肯定是有的，但问题也是混乱的。为了疯抢市场份额，现金贷平台都在无所不用其极地发展用户和疯狂放贷。不是所有现金贷都能赚。趣店靠支付宝获得了最好的放贷窗口，而且有了芝麻信用的加持。绝大多数现金贷，既没有流量入口，也没有征信。它家利息在业内算中游水平。0.5%的坏账率，是瞪着眼说瞎话。趣店挣的钱是真实的，因为有高息差。行业的真正问题是放贷时不标实际利率，用户稀里糊涂借了钱以为占了便宜，最后发现利息这么高？那我再借一次……罗敏说谁发现趣店年利率超36%，他奖100万。结果媒体手把手借款的实际利率是40%以上。很可能，他自己都不知道实际利率是多少。现金贷之所以敢疯狂放贷，因为现阶段大部分人还是老实人。即使有少部分人借钱不还，老实人那部分的高息差也完全能覆盖。不要说0.5%的坏账率，就是乘以10倍，平台还是赚得盆满钵满。这些老实人，是次级资产中的优质资产。他们是未被金融行业开发过的一张白纸，是加杠杆的最后一块肉。现金贷是最贫弱阶层的承受范围内，所能负担的最高利率和金额。放贷人追着借款人跑，而且是屌丝借款人，是明斯基老师所说的信贷周期里亢奋期的尾声。和这个同步发生的是“聪明钱”的获利离场——卖楼的李嘉诚潘石屹、出海的安邦万达们。金融世界的伟大和可怕都在于，只要有条件，它会渗透到经济的每个细胞和角落，直到极限。在监管缺位的情况下，更是如此。现金贷的背后，是深入骨髓的资产荒。资本最后一波收割的，是没有钱的老实人。这是资金慌不择路的表现，也是资产杠杆殆尽的表现。什么时候老实人变得不再老实，这波加杠杆也就到头了。
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现金贷有多火爆？风险是否可控？你在这份报告里也许能找到答案作者：智能风控联盟 / 微信号：antifraud&发布日期: 文章已获“星火互金研究院”公号授权，转载请联系作者2017上半年现金贷行业报告星火互联网金融研究院出品目录一、背景介绍二、 现金贷发展现状1、现金贷产业链2、现金贷使用人群特点3、现金贷公司种类4、现金贷公司融资情况5、现金贷最新监管三、 第三方平台
1、收单平台—借贷宝 2、 大数据征信—同盾科技 3、互联网催收平台—快催收四、 典型现金贷平台2017上半年数据五、 总结一、背景介绍现金贷起源于上世纪美国，在国外称为发薪日贷款（Payday loan）。一般指7到30天，100-1000美元的个人短期信用贷款，主要用于下个月工资发放之前的短期资金周转。在中国，2014年开始出现个人小额信贷产品，这一潮流在2015年和2016年呈现了爆发的增长趋势。仅在苹果的应用商店中搜索“借贷”，会出现超过600个结果，整个市场呈现平台井喷的景象。现金贷兴起并非偶然。事实上，现金贷行业的兴起并非偶然，居民的需求是根本，大环境从侧面起到了助推作用。从行为主体层面来说，民众网络借款意识逐渐觉醒，而这种觉醒催生了现金贷的庞大需求。当下，居民生活水平的提高以及西方消费观念的普及，促使消费者心态逐渐从自理性的节约消费向感性的超前消费过渡，人们也会经常遇到超出目前消费能力的临时开支、短期的资金周转以及信用卡需要代偿等情况，这些都刺激了全社会的借贷需求。大环境包括民间征信的不断活跃以及现金贷产业链上下游的不断完善。近几年，市面上“草根”大数据征信公司越来越多，这些公司的出现增强了现金贷公司的筛选和风控。业内人士预测，征信行业目前每年保守已有20亿的市场。此外，现金贷已形成一条完整的产业链，收单、审核、放贷、催收一系列环节都有专业化的公司负责，甚至出现了个人开展业务的情况。现金贷发展到今天，行业具体情况究竟如何呢？本报告将基于2017上半年的发展情况对现金贷行业对稍作总结。二、现金贷发展现状自从阿里和腾讯两大巨头分别推出蚂蚁借呗和腾讯微粒贷产品后，现金贷对于普罗大众来说已不陌生，本部分将介绍现金贷的产业链、使用群体、公司种类以及融资情况。1、现金贷产业链任何行业有需求就会有市场，进而会衍生出专业化分工的产业链。现金贷的产业链是围绕现金贷业务的各个环节而衍生的，业务流程不外乎收单、审核、放贷、催收，而在专业化分工的情况下，这些都由独立公司或团队负责服务。资料来源：百度指数（由星火互联网研究院整理）图1 现金贷百度指数需求图谱?收单方面，目前较为流行的方式是通过第三方中介平台。借贷宝、借条宝、融360、希财网等都有收单功能，而随着自媒体的兴起，微信公众号、微博等社交性软件也有人从事此业务。?审核放贷方面，从风控模式角度，可以分为预授信、在线审批、线下审批三大类。借助于大数据征信体系之功，现金贷公司对借款者的筛选并不困难，并且因为较高利息的原因，即使逾期坏账高达50%，也能被赚取的利润覆盖掉。?至于贷后催收，现金贷平台则大多外包给专业的催收公司负责。我国催收外包行业包括咨询管理公司、律师事务所、资讯公司、数据处理公司等，据不完全统计，从事催收的法人单位数量达到了
家。2015年10月新三板上市的一诺银华号称“催债第一股”。2、现金贷使用人群特点现金贷人群的使用特点有使用群体细分、地域细分、性别和年龄分布。使用群体?蓝领客群。蓝领人群正成为现金贷的主要客户，他们普遍月收入在两三千元左右，没有存款或其他固定资产，工作稳定性较弱。尤其是中国的80、90后年轻一代成为现金贷的活跃用户，从他们的消费习惯上我们也可以看出年轻蓝领阶层在消费行为习惯上更倾向于快消品、3C类产品，且蓝领阶层绝大部分无储蓄观念。这部分年轻人通过消费分期,将大规模的消费需求与最优质的供应商连接, 免息免手续费,享受轻奢生活,家装、旅游、婚庆、汽车、奢侈品、苹果6S等。从蓝领阶层的消费行为，我们也可以看出，不论是基本物质需求、还是人们的精神需求、价值需求，都推动着现金贷成为应势而生的产品。?大学生客群。国内也有一些现金贷平台选择了在校大学生作为主要客群之一。学生客群没有稳定收入来源，但消费需求旺盛，因此催生了大学生客群市场。?生意类客户。此类客群更为特殊，贷款需求一般不是为了消费支出，而是为了支持生意经营的周转，所申请的现金贷授信额度一般也比纯线上实时现金贷款的授信额度略高一些，但仍以10万以内为多。地域/性别/年龄由百度搜索指数现金贷人群的地域分布可以看出，北上广和江浙地区对现金贷的搜索量是排在前列的。这些发达地区的金融创新水平和对现金贷概念的接受程度相较中西部城市来说更高，同时，由于发达地区消费水平高，催生了需求旺盛的一群人。按省份排名前十的依次是：北京、广东、上海、浙江、江苏、四川、湖北、福建、山东、湖南。从性别分布来看，男性占大多数，其对现金贷的搜索量是女性的四倍，这也符合我国经济发展大环境下男性高企的经济压力。百度指数显示，30-39岁的人对现金贷的搜索是最大的，说明该年龄阶段的人的需求最大，其次是20-29岁段和40-49岁段。青中年的现金贷需求明显大于未成年人和老年人。资料来源：百度指数图2 现金贷百度指数人群画像3、现金贷公司种类根据参与者不同，可以把现金贷公司分为两个大类：一是消费金融公司。包括银行参与出资成立的消费金融公司，和由实体企业参与成立的消费金融公司。他们有正规金融牌照，产品面向的群体主要是有良好信用表现的用户。例如2345，产品特点是：贷款期限较短，贷款金额较低，借款利息偏，到账时间快。二是互联网金融公司。包括电商消费金融平台、小贷公司、P2P平台等。他们以互联网为渠道，流量较大，向用户提供丰富多样的信贷产品。例如蚂蚁金服，产品特点是：贷款期限较长，贷款金额较高。以下是两类现金贷产品的代表性平台对比表格。资料来源：星火互联网研究院总的来说，2017年的产业链越来越明确，使用现金贷的人群更加多元化，而在传统现金贷平台的影响下，互联网公司也开始涉足该领域并逐渐壮大。在整个上半年，现金贷依旧是新闻热词，从“现金贷”的百度搜索指数和舆情分析可以看出，今年四月份“现金贷”达到了热点最高峰，主要因为“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”等负面新闻频繁出现，再加上日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，把现金贷纳入重点整治对象，现金贷的严格监管和风险防范已成为必然。舆情波段图整体反应出了现金贷在在2017上半年虽然发展迅猛，但基于监管和平台改革等因素，现金贷行业已进入转折期。资料来源：百度指数图3 现金贷舆情分析4、现金贷公司融资情况虽然年现金贷处于风口浪尖上，但也吸引了大量投资公司的资金投入。在2016年，以现金贷为主流的消费金融超越P2P，从风投处募集的资金占整个金融业融资额的7成。2017年第一季度，消费金融更是成为金融行业融资次数唯一正增长的细分业态。在宜人贷、二三四五、信而富这种传统P2P平台中，现金贷业务大有占据主流的趋势。资料来源：星火互联网研究院从年初开始，即使在强监管的状态下，消费金融类，尤其是现金贷的融资情况依然不容小觑，值得一提的是用钱宝于3月获得4.66亿元的C轮融资。用钱宝自主研发的以人工智能技术为核心的“I.C.E.风控引擎”正式亮相。I.C.E.是人工智能基本逻辑Identify（识别）、Calculate（计算）、Evaluate（评估）的缩写，分别对应了“柯南特征工程”、“Anubis大数据计算框架”、“D-AI机器学习模型”三个智能风控组成部分。可见，现金贷将逐渐摆脱高利贷的阴影，向以科技为导向的金融迈进。5、现金贷最新监管现金贷第三方机构发展势头迅猛，而发展的同时监管政策也不断升级。银监会、工信部、公安部和国家互联网信息办公室于 日联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，可以说这是目前对现金贷行业最为全面的引导政策。日，银监会下发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次点名现金贷，要求现金贷机构“应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收”。日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室印发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，要求全国各省市开展“现金贷”业务清理整顿工作。随后，上海地方行业协会对会员单位涉及现金贷业务的情况进行摸底排查；北京监管部门下发现金贷排查方案；广州、深圳地方协会陆续下发通知，要求会员单位进行现金贷清查。监管政策的密集发布事实上对现金贷是利好发展，这标志着现金贷无监管套利的红利期结束，市场进入强监管状态。同时，政策的出台可以遏制竞争，为正规平台日后在现金贷领域深耕细作铺下基石。三、第三方平台第三方平台作为产业链外围部分，对行业起到了增信、加强风控、促进催收等作用。本部分挑选有代表性的公司作为讨论对象来报告第三方平台的实际意义。1、收单平台—借贷宝借贷宝实际上是把朋友间、熟人间的借贷行互联网化了。通过技术手段，用APP化解了熟人间不方便谈钱，不方便谈利息，不方便催还款，不方便写借条等尴尬。在整个借贷过程，引流平台不涉及到双方的资金，因此通常来说平台不收取任何费用，不会形成资金池。借贷宝直接对应两类用户，一类是个人用户，一类是企业用户，无论是企业用户还是个人用户，都有可能在出借人和借入人两个角色之间自由切换。图4 借贷宝模式简介其投资和借入都是通过手机APP来完成，同时，借贷宝的使用群体可以粗略定位为低净值人群。基于以上两点，我们可以通过安卓用户的APP下载量来从侧面观测借贷宝的情况。图2是借贷宝手机APP的累计下载量，截止到2017年7月已达到105,701,056，正式进入亿级俱乐部，在此，我们用网贷之家（国内最大的网贷门户资讯平台之一）的数据作为类比，截止到同一日，网贷之家的下载量为4,388,821，仅为借贷宝的1/24。在用户基数大的情况下，借贷宝还在继续保持上升的趋势，从图3可以看到，从2017年1月到2017年6月的整整半年里，借贷宝的app下载量是呈平稳上升趋势的，用户还在不断增加。图5 借贷宝(左）vs 网贷之家(右）安卓用户APP累计下载量数据来源：酷传监控实时数据图6 借贷宝APP下载量趋势这种高速的增长是基于市场的，迎合了投资者、借款人、中间人群的需求。借贷宝赋予了借贷行为以社交属性。借贷宝将熟人的借款供需联系起来，在社会关系的层面来说，已经超越了大多数纯现金贷平台。知根知底的熟人借贷，在多数人看来，道德风险和违约率都要低于通过现金贷平台的间接借贷。颇具吸引力的分销手段。只要发展1万名用户，就能带来5000万元的收益。借贷宝的营销推广模式，以及简单粗暴的真金白银投入，吸引了大批注册用户。具体实施看，假如用户甲推广借贷宝APP给100个粉丝，甲的收益是100*20=2000元。甲的100个粉丝每人再推广100人，甲的收益100*100*10=10万。那么，最终甲的总收益就是102000元。且不管这种模式本身是否涉及“传销式营销”的敏感地带，就其传播速度来说，已经达到指数级增长。2、大数据征信—同盾科技大数据征信应用在现金贷中已经成为常态，国内从事相关征信业务的机构已超过百余家，同盾科技的特点除了为小额贷款提供大数据征信，还开发了其自有的反欺诈系统。同盾科技成立于2013年，总部位于浙江杭州，是国内专业的第三方大数据智能风控服务提供商。资料来源：同盾科技官方网站图7 同盾科技业务流程-资金端资料来源：同盾科技官方网站图8 同盾科技业务流程-资产端从以上同盾科技的业务流程图可以看出，其提供资金端的安全保障服务和资产端的风控。资金端的安全服务包括营销活动保护、账户安全保护、对应关系验证、交易安全保障，从资金端来看，更多利用的是安全技术。而从资产端服务的角度则是风控技术的应用，从贷前的审核到贷中复查，再到贷后的监控，可以说，同盾覆盖了整个风控流程的全部关键环节。截至2017年6月，同盾科技API日均调用量已超1亿次，峰值突破1.2亿次，API调用总量超190亿次，覆盖客户数超6000家。同时，从首席数据官联盟6月发布的数据来看，同盾科技的用基础应用和行业应用都排在第一名。表4 中国大数据企业排行榜资料来源：首席数据官联盟但是，包括同盾在内的大数据公司都存在一个问题，那就是个人隐私的保护。同盾目前的处理方法是将数据进行关联之后，得到数据的模型，在信用的角度上，向金融机构输出的只是一个评分，这个评分能够说明申贷人信用的好坏，而此过程是不可逆的，这样就很好的保证了数据的隐私。3、互联网催收平台—快催收截止到6月底，中国互联网金融协会显示，在新加入的五家平台中，红岭创投和点融网的逾期率较高。红岭创投的项目逾期率为5.17%、金额逾期率为0.2%;点融网的项目逾期率为2.42%、金额逾期率为3.65%。在目前23家信批平台中，点融网的金额逾期率排在第三名。随着不良贷款率的逐年攀升，刺激了催收市场的火爆，不少互联网金融催收公司应运而生。目前，国内互联网金融催收平台包括撮合交易类、数据信息服务类、资产拍卖类、众筹投资类等四种主要形式，而其中最有代表性的是以撮合交易类为主的催收平台形式。快催收是一家专注于不良资产清收领域的智能解决方案提供平台，平台依托于大数据资源和前沿算法模型，通过对逾期资产进行数据挖掘，建立定价模型、催收策略模型，以及拆分撮合模型等进行催收。图9 快催收业务流程委托方通过平台管理系统将委托案件上传，通过该系统，委托方可以实时了解到催收进度、催收案件分配等信息。随后，平台管理系统会将该案件进行最优化配置进行催收，手段包括人工外呼、短信催收、监控与稽核等，催收成功后，再收取委托方的佣金，整个流程透明高效。传统金融的风控主要利用了信用属性强大的金融数据，一般采用20个纬度左右的数据，利用评分来识别客户的还款能力和还款意愿。信用相关程度强的数据维度为十个左右，包含年龄、职业、收入、学历、工作单位、借贷情况、房产，汽车、单位、还贷记录等。互联网金融的大数据风控并不是完全改变传统风控，实际是丰富传统风控的数据维度，快催收的催收手段包括：验证借款人身份、分析提交的信息来识别欺诈、分析客户线上申请行为来识别欺诈、利用黑名单和灰名单识别风险、利用移动设备数据识别欺诈、利用消费记录来评分、参考社会关系来评估信用情况、参考借款人社会属性和行为来评估信用、利用司法信息评估风险。四、典型现金贷平台2017上半年数据2017年上半年，即使处于监管的大环境下，现金贷依然以较快的速度在发展。以下是星火互联网金融研究院整理出来的几家典型平台的放贷金额。从这几家平台的数据可以看出，从去年开始直至今年，放贷量都呈现出一个整体上升的趋势，其中A公司的总量是最大的，截至今年2月的最新数据显示，其当月放款量已达到近20亿人民币，发展速度惊人。而纵观这四家公司的放贷图，B公司的增长速度是最快的，同时，B公司的放贷笔数也是一直在上涨的。C公司、D公司作为后起之秀发展得也特别快，C公司的放贷量在今年4月达到了最高，接近12亿人民币，D公司也于5月突破了10亿人民币关口。但不难发现，后两家平台在4、5月过后放贷量有所放慢，这可能与4月中旬的现金贷监管政策有关。资料来源：星火互联网金融研究院图10 四家现金贷平台的放贷量五、总结回顾上半年现金贷的发展会发现行业顶着负面舆论和监管一直在前进，尽管有问题存在，但是现金贷的模式不容置疑，只要需求在，行业就会一直在。监管只会让现金贷朝着良性的方向发展。了解同盾更多讯息同盾蒋韬网易未来科技峰会发声：大数据结合人工智能 未来风控 “新生”之路同盾科技坚持客户第一，赢得信赖和好评行业第一品牌优势凸显，银联数据咨询部前副总经理黄晓如加盟同盾牵手国元保险，大力开拓三农领域普惠金融以人为本 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