最严P2P新规出炉 安全正规合法成平台唯一出路
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最严P2P新规出炉 安全正规合法成平台唯一出路
过去几年，P2P一直在争议中野蛮成长，而8月24日公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》堪称最严P2P新规，令市场为之一震。不能否认的是，银监会此次对P2P“重拳监管”也是应有之义，互联网金融宏观上的风险重来不比传统金融低。“当商业银行出现不良资产的时候，可以运用资本、拨备、利润来处置，存款人的利益不会因不良资产增加而直接受到损失，但互联网金融一旦出了问题，马上就会给投资者的资金安全带来风险。”无疑，新规不仅会对灰色地带的P2P敲响警钟，同时会着力加强保护投资者的权益。&
&&& 新规的出台，无疑对市场产生很大影响。近两日，P2P多个股票平均下跌20%，投资者撤资、观望情绪出现。P2P平台应该在新规过渡期多方面重塑投资者信心。为此记者特别联系了知道创宇资深安全顾问王利伟，知道创宇作为数百家国内知名P2P的安全服务商，针对新规，他们有什么解决办法？&&&& 王利伟表示：“与征求意见稿相比，正式发布的办法中此规定要求‘P2P平台应具备风险管理能力’。从信息安全风险的角度看，各P2P平台应加强平台自身的网络安全风险管理能力,&借助专业的第三方安全服务平台和合作伙伴是最主要的手段。日，银监会等部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中明确要求‘网络借贷信息中介机构应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试’。信息安全等级保护是由等级测评机构依据国家信息安全等级保护制度规定，按照管理规范和技术标准，对信息系统安全等级保护状况进行检测评估的活动。值得关注的是，在信息安全风险评估中，渗透测试是一种常用且非常重要的手段。”&&&& “所以，网站为什么要做渗透测试？因为可以发现自身平台技术层面的风险，通过第三方专业机构开展深入的安全检查，也是银行、证券等传统金融行业的最佳实践。除了满足政策的合规性要求、提高客户的操作安全性或满足业务合作伙伴的要求，最终的目标应该是最大限度地减小业务风险。互联网金融企业在这样的大环境下，需要尽可能多地进行渗透测试，以保持安全风险在可控制的范围内。不仅如此，为了做好安全防控，解决线上业务系统的一系列问题，互联网金融企业可以通过定期扫描+渗透，发现潜在威胁，再通过知道创宇云安全平台进行防护，能有效防御诸如XSS攻击、SQL注入、木马后门、僵尸网络等各种针对网站的黑客攻击行为。”&&&& 根据新规，网络借贷（P2P）定义为信息中介，将采用经营性ICP备案制管理方式。银监会及其派出机构负责网贷企业的行为监管，制定网贷业务活动监管制度，省一级地方金融监管部门负责本辖区网贷机构监管，具体包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等。这一点，对于投资者来说，他怎么能够辨别这个网站有没有通过备案工作？是否合规？&&&& 王利伟表示：“这一点很好辨认。品牌宝是知道创宇的一款网站验证产品，目前后台显示，已有50%的互联网金融企业进行了品牌宝验证。怎么验证的呢？品牌宝已建立了完善、成熟的验证体系，细分到了各个行业，对网站背后实体、资质、网站安全性等近100项指标进行验真，这其中就包括经营性和非经营性ICP备案。用户在浏览网站时，只要看到品牌宝的验证标识，即可放心访问。”&
&&&& 未来一年，P2P的大戏肯定会持续上演。而许多执行细则还没出，知道创宇云安全愿意帮助真正优质的平台发展到最后。
编 辑：王洪艳
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金投期货网（http://futures.cngold.org/）11月27日讯，【史上最严资管新规对P2P平台影响几何？】近日，央行联合银监会、证监会、保监会、外汇局发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。这份纲领性文件聚焦于对各类机构资管业务的全面统一监管，对资管资金池、智能投顾、通道业务等方面进行了规范和约束，引发业内的广泛关注。（小编推荐阅读：《最新出炉的资管新规会对中国股市产生较大冲击？》）在大丰收金融产品总监陈鑫看来，资管新规除了对银行理财、私募行业带来较大影响之外，对P2P平台的资产端也提出了更高的要求。特别是资管新规要求打破刚性兑付，由此P2P平台在诸如“本息担保”的安全保障宣传也会受到新规的影响。1、杜绝资金挪用资管新规制约互金行业资产端管理现阶段，除金融机构外，各类互联网企业、投资顾问等非金融机构开展资管业务也非常活跃，由于缺乏市场准入调整和持续有效的监管，风险已逐渐暴露。P2P行业普遍存在定期或活期类理财产品，不少平台的此类产品采取自动投标、自动匹配债转等行为，名义上是为投资者提供资金管理服务，实际上是受托代投资者进行投资决策。这是否会被定义为资管产品，具体还要看底层资产和资金路径。如果底层资产能够完全穿透，实现资金与项目一一对应，投资者的资金直接划给借款人，在《征求意见稿》的规定看来应该就只属于P2P范畴。以专注于小微企业和个人金融的P2P理财平台大丰收金融为例，该平台于年初上线了定期智投工具产品——智存宝。智存宝可帮助投资者在其授权的投标范围和锁定期限内本息自动复投，从而实现收益的最大化。陈鑫介绍道，该智投类理财产品资金流水真实、透明，并可查看每一笔资金投向、流水、项目介绍、借款合同等。该产品还采用子账户运作模式避免汇集资金，资金从投资者子账户直接划给借款人。此外，大丰收金融和上海银行合作的资金存管系统即将上线，将从根本上杜绝资金池嫌疑。2、打破刚性兑付传递“卖者尽责买者自负”理念《征求意见稿》指出，非金融机构依照国家规定发行、销售资产管理产品的，应当严格遵守相关规定以及本意见关于投资者适当性管理(投资门槛)的要求。关于投资者适当性管理要求，《征求意见稿》明确规定，金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。陈鑫认为，目前我国投资者的风险意识较差，跟风投资较严重，短时期内难以把投资者的风险意识提升到比较理性的阶段。未来要提升投资者风险意识，形成“自负盈亏”的理念，还需要较长的时间来培养。“卖者尽责、买者自负”理念的提出，从长远来看，可以降低P2P平台因兜底、刚兑等带来的运营压力，腾出更多的精力进行服务与产品升级、合规调整和风险控制，进而推动行业理性持续发展。3、告别“只看收益”资管新规将深刻改变投资习惯陈鑫指出，新规对于投资者的行为方式和投资态度会产生巨大的影响。很多理财产品，都存在着刚性兑付的隐性承诺。尽管这种隐性承诺让资管机构获客更加容易，也促使其尽最大努力保护投资者利益，但随着投资人数的日益剧增，没有意愿也没有能力来承担投资风险的投资者也在逐步增加。而新规禁止刚兑之后，投资者必须以对自己负责任的态度去选择、甄别资管产品的风险，并且要实时关注资管产品运作过程中风险的变化。投资者需要加强自身甄别风险的能力，加强风险意识。在陈鑫来，《征求意见稿》是对整个行业进行一个规范性的调整，而对于合规发展的P2P平台来说影响并不大。因为近2年密集出台的监管政策与《征求意见稿》在很多方面是共通的，行业专项整治主要做的就是清理互联网金融的发展乱象。所以只要合规发展，《征求意见稿》就不会给平台发展带来负面影响。相信在理性投资环境下，P2P行业整体交易额会持续稳步增长。（本文作者：未知，侵权联系：webmaster @cngold.org）相关推荐：“最严资管新规”对银行理财产品有哪些影响？1.8万信托行业从业者必看！资管新规对信托行业的三大影响资管新规剑指监管套利 17万亿券商资管该何去何从？最新出炉的资管新规会对中国股市产生较大冲击？资管新规威力发酵 银行理财产品所受影响较大
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display: 'inlay-fix'新用户注册用户登录 Previous Next//文章国家出台P2P网贷史上最严监管新规 债券基金受追捧规模逼近万亿文／财联社已阅 704706【国家出台P2P网贷史上最严监管新规 债券基金受追捧规模逼近万亿】财联社4日讯，A股市场持续震荡，令低风险产品成为热门投资标的。债券基金规模8月份增加637亿元，总规模增至9866亿元，逼近万亿。值得一提的是，去年12月末，债券基金仅为6937.84亿元。有分析认为，A股市场成交低迷，债市延续牛市行情，风险较低、收益相对稳定的债市型基金或许能成为投资者的避风港。（北京青年报）财联社声明：文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。分享到：发布评论主要指数板块排行榜沪深排行榜成交量排行成交额排行重磅推荐微信公众号登录没有账号？
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网贷最严新规出台 赶快查查你的P2P借款人
&&& 本文首发于微信公众号：简七理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　简单来说，未来监管的灰色地带越来越少，走钢丝的高息P2P会越来越难见。
　　P.S. 文末有图，2分钟让你看懂新规。
　　周末，我们的周报中就提到了史上最严P2P新规，没想到今天就落地了。
　　之前，大家就听说了严格控制借款上限的重磅规定，这次也落实了。监管部门是下定决心，要让P2P老老实实做小微贷款了。
　　不准碰的红线行为，也多达13条，白纸黑字，明确标注。
　　而备案制度、银行存管……各种监管细则的陆续发布，也表明了监管态度――不再容忍P2P灰色地带。
　　简七也一直提到，P2P已经开始了大洗牌。这个新规，将大大加速洗牌。
　　之前做大额个人借款（比如房贷类的）、大企业借款、政府平台借款的P2P，必须要转型了。而大部分P2P平台，都中枪了。
　　例如，统计显示，红岭平台在年期间，发布了多笔大额借款标的。2014年发布的单笔金额在1000万元以上（含1000万元）的大额标的为63笔；
　　宜人贷官网显示，借款人凭借工资流水，可申请最高50万元借款，凭借社保公积金信息，可申请最高30万元借款；
　　开鑫贷官网显示，目前正在发售的商票贷、贷等贷款标的，金额都在两三百万之间。
　　――网事风云
　　建议小伙伴认真查一查自己的P2P借款合同，如果借款对象符合上面的情况，借款金额超限，就要密切关注P2P平台准备如何转型了。
　　关于转型，也许是转型小微借贷，适应规则；也许是和有资质的专业金融机构、交易所合作，甚至被并购，不再用P2P形式进行业务；不幸的话，可能是逐渐退出不干了。
　　当然，也许会有新产品形式出现。（上有政策，下有对策）
　　不过，还有小伙伴说，只要找10张身份证，就能绕开限制。这实在有点天真。
　　且不说借身份证的是违法的，这样的监管力度之下，网贷的审核也会越来越严格。而且，被借走的身份证可是要承担还款责任的…
　　另外一个喜忧参半的消息是――
　　许多收益不错、期限灵活的P2P会消失，因为他们的操作手法都是灰色地带。现在，不得做债权转让、拆分期限的规定，也会“逼迫”这些P2P转型。
　　但简七相信，这是黎明前的光明。毕竟原来这些收益是冒着巨大风险的，随时会成为炸弹。
　　对了，今天看了N多相关新闻，总觉得字特别多。
　　强迫症犯了，简七又吭哧吭哧画了几个小时的图。新规的要点，我整理成了5个要点，2分钟就读完了。
　　未来的12个月，P2P的大戏估计会此起彼伏。而许多执行细则还没出，我们一起拭（继）目（续）以（八）待（卦）。
　　在谨慎控制P2P投资比例的同时，我们也可以期待，真正优质的平台能够笑到最后。
&&& 文章来源：微信公众号简七理财
（责任编辑：孙立欣 HF017）
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P2P以高利吸引普通投资者，却频频爆出跑路事件。（东方IC/图）
P2P行业的乱象，终于引致监管层严厉新规的出台。新规强调保护投资人利益，确认了P2P公司的身份合法性，但划出了条条红线，P2P只有在规范的空间里发展。
靴子落地了。日，由银监会牵头的《网络借贷信息中介业务机构活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）正式发布，此前围绕P2P网贷平台监管细则的猜测、讨论，尘埃落定。
《暂行办法》明令禁止了13种业务模式，包括网络借贷信息中介机构不得从事自融，不得为出借人提供担保或保本保息，不得将融资项目拆分，不得发售银行理财、券商管理、基金、保险或信托产品等金融产品等等内容。
这部P2P行业首部&基本法&，被业界认为是最严新规。
客观来说，严格的监管新规，源自P2P领域数年来的行业乱象。自2015年下半年以来，P2P公司频繁发生跑路事件。这与&影子银行&系统脱离监管密切相关，促使政府决策层不得不收紧缰绳。
&影子银行&是指游离于监管体系之外，与传统的接受中央银行监管的商业银行系统相对应的金融系统，包括民间借贷、第三方理财、信托、P2P、无备案私募股权基金、融资性担保、代客资产管理、基金保险等子公司融资业务、资产证券化等。
在这一背景下出台的监管新规，虽然令P2P公司叫苦不迭，但有利于保护投资人利益，堵住P2P行业的监管漏洞。
强化监管，防范风险
早在日，人民银行、银监会等10部委就在联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）中，陆续划定了不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等红线，明确传递出了将要加强对P2P行业监管的信号。
作为深圳一家P2P公司的公关，何静当时就密切关注着政策动向，并配合公司做出业务上的调整。尽管早作准备，《暂行办法》正式颁布后，他们还是被监管的严格程度打了一个措手不及。
&很多业务都不能做了，整个行业都在议论这个事儿。&何静对南方周末记者说，关于贷款额度的限制，对业务的影响最为直接。但是，&靴子落地后&只能去适应新的游戏规则。
《暂行办法》明确规定，个人借款人在同一家网贷平台上借款额度上限为20万元，在多家平台上，借款总额上限为100万元；企业借款人在同一家平台上借款额度上限为100万元，在多家平台上，借款总额上限为500万元。
何静认为，统一的金额限制，没有区分一二线城市实际情况以及业务类型的区别，导致行业里一些常见业务都没办法展开。
例如，有一种为二套房筹钱提供过&赎房&服务的业务，在P2P行业当中十分普遍。这种业务模式为，一些客户为了改善居住条件，卖旧房买新房。但旧房的贷款仍未还完，必须先还完银行贷款解押后才能交易。为了凑够这笔&过桥资金&，很多人找到P2P公司寻求帮助。
一般而言，购置新房也可以银行按揭，旧房出售后的全款收益，在支付完新房首付后，覆盖掉筹措&赎房&的过桥资金仍绰绰有余。所以，P2P公司开展这项业务时，风险很小。
&但是新规出来以后，这个生意不能做了。&何静分析，二三线城市的房价相对较低，小笔额度的借贷即可满足需求，但一线城市一套房子的总价动辄好几百万，20万-100万的借款上限，完全满足不了客户需求。
除此之外，一些有资产抵押的企业借贷，在做好风控的同时，可以得到较好的收益，同时帮助企业解决融资难题。但是，企业的借贷一般金额较多，而且抵押物多为固定资产，单一平台金额受限制后，只得求助于多个平台，却不能把抵押物分割。&一套房子值500万，但是不能同时抵押给三四个平台吧。&
此前，个人借款中相关的车贷业务、与房产相关的个人贷款，几乎都超过20万元；企业贷款中的给中小企业直接贷款、与机构合作发放贷款、做股权质押贷款等业务的借款余额基本都在百万，甚至千万级别。
很多P2P公司都在开展类似业务，现在，都要面临业务转型的问题。新规之下，明确了P2P行业小额分散、普惠金融的发展路径。
除了最为直接的额度限制外，明文规定的13项禁止内容条条都不容从业者小觑。《暂行办法》规定，网贷信息中介机构不得从事自融或变相自融业务，不得自行发售理财等金融产品募集资金，不得开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
这意味着，此前通过P2P平台来实现证券资产、债权转让等类证券化的业务模式，都要随着新规条款的落地另觅他途。
当然，《暂行办法》也作出了12个月过渡期的安排，过渡期内通过采取自查自纠、清理整顿、分类处置等措施、手段，摒弃掉不符合规定的做法、业务。
&我们还好，都是短期业务，有些周期为两三年的项目就麻烦了。&何静说。
大街小巷中，P2P的广告随处可见。（东方IC/图）
平台还是中介？
新规也给从业者带来利好消息。《暂行办法》中指出，开展网络借贷信息中介业务的机构，应当在经营范围中实质明确网络借贷信息中介，法律、行政法规另有规定的除外。
平台只为投资人提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合的服务。网贷机构作为纯信息中介与传统金融机构互补相生，在普惠金融服务领域发挥内生优势。
这些条款细则，在法律层面对饱受争议的网贷行业给予承认。&相当于网约车一样，终于给了合法身份了。&袁斌对南方周末记者说。
袁斌曾在广州一家P2P公司做过几年业务，后来又在国外资本市场相关领域工作。他解释说，政策收紧后，P2P公司被迫只能充当为投融资两端提供服务的信息中介角色，《暂行办法》也十分明确地给出了这样的行业定性。
所谓的信息中介，模式类似于网约车服务，互联网平台为打车消费者与私家车服务方消除信息不对称，搭建双方交易的第三方中介。性质与之接近，在互联网借贷过程中，P2P首先发挥的是信息搜集、发布的功能，帮助资金闲置方与资金紧缺方相互匹配，然后评介第三方中介的公信力，为双方的借贷评估、搭桥。
中介模式的盈利点是赚取服务费，利润比较微薄，这决定了P2P行业将来活下来的只有垄断性大平台，依靠&走量&才可以赚到钱。
袁斌分析，国外的P2P模式多为此种类型，但是在国内实际操作过程中，即便有平台背书，出借方也很难相信一个陌生人的信用，很难愿意直接把钱借给借贷方。而是习惯性把钱&存放&在平台，向平台收取一定&利息&。
&借给机构可以，但是借给个人不放心。中国投资者就是这样的心理、习惯。&袁斌说，国内的P2P平台，大部分不是承担&牵头人&式的中介功能，而是作为平台性质的存在。
袁斌进一步解释，平台模式一般为P2P搭建一座资金池子，投资人的钱进来，并不是一个投资人对应一个借贷人，而是全部进入资金池子，P2P再拿这些资金进行放贷，赚取息差。这也是整个行业，较为普遍的操作模式。
《暂行办法》出台后，&平台&还是&中介&的抉择，成为行业整合的高压线。
同时，《暂行办法》规定，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。
此外，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门登记备案后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务许可证。未按规定申请电信业务经营许可证的，不得开展网络借贷信息中介业务。
袁斌认为，实行客户资金第三方存管制度将有效防范网贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金风险，有利于资金的安全与隔离。平台必须申请电信业务许可证，也提高了门槛，加强了保障。对投资者而言，新规则苛刻的监管措施，一定程度上起到了保护投资者的作用。
（应受访者要求，文中&袁斌&为化名）
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