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中国最大：中国工商银行（Industrial & Commercial Bank of China，ICBC）
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　　中国工商银行(Industrial and Commercial Bank of China Limited，ICBC)，简称工行（：1398，：601398），成立于日，总部设在北京。该行是在专门行使职能的同时，从分离出的。它是香港中资金融股的六行三保（前称五行三保）之一。2007年，到香港上市，“五行”改称“六行”。其中，六行指中国工商银行、、、、和；三保指、和。
　　2005年，中国工商银行完成了改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”（以下简称“工商银行”）；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。公开发行上市后，工商银行共有250,962,348,064股，83,056,501,962股，334,018,850,026股。
　　作为中国资产规模最大的，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入和规模协调发展的轨道。2007年末总资产86837 亿元。2003年按一级资本排序，中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国全球500强，并被美国评为中国高质量产品（服务）十强。2006年末，中国工商银行总市值达到2511亿，成为全球第二的，仅次于。2008年，后超过，成为全球最大银行。而日，英国金融时报网站公布了其统计的最新一期“”榜单。中国工商银行于187,885.40$m的，从去年的第9名上升到了第6名，是全球各大银行中排名最靠前的一家上市银行。
　　中国工商银行拥有中国最大的客户群，约1亿个人客户和810万法人账户；遍布全国的2万多个营业网点和近39万名员工为客户提供优质高效的服务。截至2003年末，工商银行各项余额46062亿元，各项33929亿元人民币，全年达635亿元。2007年末，境内公司贷款余额29,149.93亿元，增长15.2%；境内公司存款余额34,026.83亿元，增长20.1%。
　　中国工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。2003年末个人消费贷款余额达4075亿元，居国内第一；牡丹卡发卡量9595万张，消费额973亿元，2003年累计实现票据交易16771亿元；人民币结算市场份额达45%，在、上的清算份额保持在50% 以上；中国工商银行还是国内最大的资产托管银行，托管基金共28只，总资产581亿元。
　　截至2007年末，中国工商银行各项存款余额57368.66亿元，各项贷款余额40732亿元人民币，2007年全年净利润达815.2亿元。截至日工商银行拥有个人账户超过1.5亿，公司账户超过250万。日不良贷款比率为2.74%。工商银行的各项指标符合的要求。
　　中国工商银行拥有中国最先进的科技水平。在数据大集中工程的基础上，2003年工商银行成功投产了全功能银行(NOVA)系统，加上为提供技术基础的，共同构成具有国际先进水平的金融信息技术平台，为业务和管理的进步提供了强健的动力。
　　在科技手段的有力支持下，中国工商银行各项业务不断创新。由、、和构成的电子银行立体服务体系日益成熟，开通城市超过300个，2003年电子银行交易额达22.3万亿元，网上银行交易额19.4万亿元。
　　中国工商银行的经营业绩为世界金融界所瞩目。连续多次被著名财经杂志如英国、美国等评为“中国最佳银行”。2003年再次被、英国杂志评为“中国最佳银行”；被香港、杂志分别评为“中国最佳本地银行”、“中国最佳内地商业银行”；杂志还授予其2003年度“中国最佳个人网上银行”荣誉。
　　中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行体制。中国工商银行总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责，在授权和的基础上，实行“下管一级、监控两级”的分支机构管理模式，达到稳健经营，防范风险，提高的目的。
　　中国工商银行经营范围包括：办理人民币存款、和消费，，各类结算，发行和代理发行，代理其他银行委托的各种业务，办理、贷款、，和，及外币票据兑换，和见证，境外外汇借款，外币，发行和代理发行，代办即期和，调查和咨询服务，办理，和外国的，以及经依照有关法律、和其他规定批准的业务。
　　整体标志是以一个隐性的方孔圆币，体现的行业特征，标志的中心是经过变形的“工”字，中间断开，使工字更加突出，表达了深层含义。两边对称，体现出银行与客户之间平等互信的依存关系。以“断”强化“续”，以“分”形成“合”，是银行与客户的共存基础。设计手法的巧应用，强化了标志的语言表达力，中国汉字与古钱币形的运用充分体现了现代气息。
　　中国工商银行是中国最大的，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强管理，支持企业生产和，为我国经济建设服务。　
　　中国工商银行有着雄厚的资金实力，其总资产已超过35，000亿人民币。美国杂志1999年以营业收入排序，工商银行列世界大企业500强第160位。和英国的杂志以所有权益排序，工商银行列为全球1，000家大银行第6位。
　　中国工商银行在国内有30，000多个，与境外50多个国家和地区的410家银行总行建立了关系；与4万多户国有大中型企业、、等保持着良好的合作关系。牡丹卡是中国发卡量最大的，发卡量已达到5，800多万张。
　　高效的经营体制是工商银行事发展的保障。中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制，总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导中心，拥有全行的法人 财产权。
　　中国工商银行始终追求先进的服务手段，电子化服务手段在国内居领先地位，拥有国内最先进的——系统，资金汇划24小时内到账，可完成2小时加急资金汇划。
1998年工行与以收购形式合资组建
2000年工行收购改为中国工商银行(亚洲)
2004年工商银行(亚洲)收购部分业务
2006工行将收购90%的股份
2007年8月工行收购79.93%的股份
2007年10月中国工行成为最大股东
2007年11月工行莫斯科子银行正式开业
日工商银行与东亚银行达成协议，工商银行将收购70%股权，并向东亚银行出售其所持(以下简称)75%股权。
　　高效的经营体制是工商银行事发展的保障。中国工商银行实行统一法人授权经营的商业 银行经营管理体制，总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导中心，拥有全行的法人财产权。
　　中国工商银行，经过21年发展，、总资本、、等多项指标都居国内业界第一位，在中国金融市场上有着无可比拟的优势：
布局合理的营销网络，广泛而优质的客户基础
　　中国工商银行通过21000多家境内机构、100家境外分支机构和遍布全球的上千家代理行，以领先的信息科技和电子网络，向八百多万法人客户和1亿多个人客户提供包括、零售、电子银行和国际业务在内的本外币全方位金融服务。截至2004年末，现金管理签约客户3700多家，为这些客户的1.96万个上下游或附属单位提供了；个人消费信贷客户数397万户，贷款余额4,839亿元；高端产品--理财金账户客户总规模超过124万户。
多元化的业务结构，产品优势明显，创新能力强
　　通过信贷行业、客户和地区结构调整，中国工商银行巩固了优质的公司和机构业务市场，成功争取了多项全国重点建设项目，新开发一批跨国公司、大型优质企业和机构客户，拓展了优质中小企业市场。
　　中国工商银行在巩固本币结算、和代理业务等优势领域的同时，大力开拓、、和各类理财等高成长性、和高附加值的新兴市场，形成了9大类400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由1996年的19.4亿元增加到2004年的123亿元，中间业务收入占营业收入的比重提高到2004年的9.71%。
　　2004年人民币结算量150万亿元，市场占比45%。在国内首家推出“”系统，2004年代理销售保险、代收保费和代付保险金748亿元，实现银保业务收入7.45亿元。市场占比30%。与、业的业务合作范围涵盖集合、、、发债担保、资金清算等。与国内33家银行机构正式建立了关系，代理了多家单位的直接支付和授权支付业务。“银关通”业务量达到10.6亿元，签约企业919户。独家代理了国税系统专户管理业务。2004年代理证券业务实现收入7.9亿元，增长44.5%；全年811亿元，同业占比33.7％；代理保险销售额244亿，代理基金发行额近300亿元。
　　代理128家会员单位中81家的，2004年清算金额400亿元，位居黄金交易所资金清算总量第一；同时代理了118家非会员单位的及铂金交易。
　　中国工商银行是第一家和首批获得资格的银行，也是当前中国规模最大的托管银行，2004年托管资产总额1230亿元。其中托管证券投资基金40只、资产1,128亿元，市场占比34.8%，托管基金数量和资产规模连续7年居国内托管银行之首。工商银行是国内首只（上市型开放式基金）和（交易所交易基金）的，QFII托管客户包括、和等。
　　2002年4月中国工商银行在国内业界率先建立了投资银行业务组织体系，业务范围涉及、、重组并购及等。2004年实现投行收入12.4亿元。
　　中国工商银行在表现活跃，2004年全年通过融资14,661亿元，票据和交易量为3,477亿元，实现收益21.9亿元；2,627亿元，实现收益2.8亿元。
　　2004年末全行余额3,123亿元，市场占比升至27.22%，投资余额为12,354亿元。
　　2004年末个人消费贷款余额4,839亿元，全年累计投放个人住房贷款1,708亿元，年末个人住房贷款余额4,125亿元，继续保持国内最大按揭银行的地位。2004年末余额273亿元，其它消费贷款余额441亿元，当年实现个人39.6亿元，个人外汇及理财业务收入2.13亿元。
　　中国工商银行对银行卡业务实行和，目前拥有国际卡、、、灵通卡等产品系列，总发卡量超过1.1亿张，2004年实现银行卡收入30.6亿元。
全球化发展战略
　　工商银行不断推进，加快建立本外币、境内外业务均衡协调发展的经营格局。截至2004年末，工商银行在全球各主要设有100家分支机构和控股银行，外币总资产495亿美元，各项外币309亿美元，余额284亿美元。2004年全年办理国际结算业务2,122亿美元，完成代客1,489亿美元，结售汇业务量955亿美元，449亿美元。
　　中国工商银行通过的并购在香港成立了工商东亚和，2004年工银亚洲正式收购华比富通银行成为其全资银行，并更名为华比银行。当年末工银亚洲总资产为993亿港元，实现7.6亿港元，按总资产排序在香港银行业中升至第6位。
全面的电子银行服务
　　中国工商银行由自助银行、电话银行、和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，电子银行业务交易额迅速增长，由2000年的1.93万亿元发展到2004年的38.4万亿元，增长了20倍。2004年电子银行业务收入2.35亿元，在线支付交易额57亿元，是中国国内最大的在线支付服务提供商。
先进的科技应用水平
　　数据集中工程、全功能银行系统和数据仓库三大科技项目，是中国工商银行搭建国际先进水平金融信息技术平台的基础。2002年10月完成的数据集中工程，是我国金融系统的开创性工程。工程完成后，全行所有经营数据集中于北京、上海两个数据中心。2004年完成整合迁移，上海数据中心成为生产运行中心，北京为。数据中心总处理能力达17000个MIPS（每秒百万次），存储各类账户总数达4.8亿户，日均处理业务量超过2000万笔。
　　综合业务系统是一套超大型应用软件系统，以“综合化”、“柜员制”和“面向客户”为基础，以子系统为中心，包括资金汇划清算、个人金融业务、财务、、国际业务、信贷台账、等23个业务处理子系统。在国内大型商业银行中率先建立起统一、标准、规范的核心业务应用平台，实现了业务处理模式以为中心到以客户为中心的转变。日，综合业务系统升级为全功能银行NOVA系统。此外，数据仓库工程为工商银行开展个性化的客户服务提供了技术基础，为管理信息化和创造了条件。
　　依托信息化技术平台，工商银行相续投产了信贷综合管理系统升级版、证券、基金业务系统、网上银行系统、手机和等系列金融信息化产品，赢得了科技应用上的领先优势。
　　中国工商银行的长足发展，得益于其经营管理水平的不断提升。工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制，总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。全行实行“下管一级、监控两级”的，在授权和授信管理的基础上，建立了现代商业银行的风险、资金、、内控和等管理体制。
　　中国工商银行具有国内领先的风险控制能力。在风险管理委员会的领导下，实行包括、、、在内， 贯穿、计量、监测、控制、处置、补偿全过程的。的重要举措包括：不断完善以总行为中心的行业分析、授信管理、信贷审批和监测检查体制；分离信贷前后台业务，强化监督制约，并利用信贷电子化综合管理系统对贷款实行实时逐笔监控；健全新增不良贷款责任认定、追究机制。合理配置全行的总量结构和期限结构，建立流动性风险的预警和应急机制；加强、外币的，建立定期的流动性状况报告分析和预测制度；建立健全机制，加大力度，利用，提高的效率与收益；开展全行操作风险情况调查，建立科学合理、有效制衡的业务处理流程，明确控制防范重点，加强操作风险控制；实行独立的内外部，基本构筑了对全行各项经营管理活动全方位覆盖、全过程控制的监管体系，聘请国际会计师事务所对所属分行进行等等。
　　中国工商银行的经营业绩为世界金融界所瞩目。多次被《》、、、和杂志评选为“中国最佳银行”、“中国最佳本地银行”、“中国最佳内地商业银行”，并连续被国内媒体评为“中国最受尊敬企业”。
负债业务:人民币储蓄；外币储蓄；储蓄旅行支票；外汇借款；同业人民币、外汇拆入；发行等。
资产业务：短期、中期和长期人民币和外汇、；外汇转贷款；住房开发贷款；具有专门用途的贷款；（；；）；和；；国债、认购业务；同业人民币、外汇拆出；评估和信用等级评定等。
中间业务：人民币现金结算、；国际结算；（代收代付；代理企业债券、、等有价证券发行、、兑付、托管；黄金现货买卖、交易清算、实物交割、租赁黄金、黄金项目融资；黄金清算交易；代理发行金融债券；代理保险；、有价物品；出租保管箱；代理政策性金融业务或其它金融机构业务等）；人民币及卡业务；业务（；；金融信息咨询；行业信息网服务；开立人民币存款证明）；外汇中间业务（；；；来证通知；议付；；；；；；代客外汇买卖；外汇票据的承兑和；外汇担保；外汇存款证明；代理发行股票以外的外币有价证券；以外的；外币兑换；为利用的项目开立周转金账户）；融资类和履约类担保业务；商人银行业务（融资顾问和安排；企业财务顾问；企业海外上市）；服务；投资基金管理、托管和销售；其他受托和委托资产管理；企业资信评级及其它中间业务等。
　　（中国工商银行（亚洲）），作为中国工商银行集团成员，在、清算、信息科技及业务等多方面享有强大的支持。
　　中国工商银行（亚洲）前身为香港友联银行有限公司，于1964年在香港成立，并于1973年在香港公开上市（股份代号：0349），多年来不断为客户开创崭新及多元化的银行服务。本银行于日易名为，正式成为中国工商银行集团成员。
　　2001年7月，中国工商银行向中国工商银行（亚洲）注入香港分行商业银行业务，促使中国工商银行（亚洲）的客户基础扩大、改善存款及及使服务产品组合更趋多元化。透过此业务转移，大大提升的竞争力。中国工商银行（亚洲）已成为中国工商银行拓展海外业务的旗舰。
　　2004年四月30日，中国工商银行（亚洲）购入华比富通银行之零售及商业银行业务。华比富通银行随后易名为华比银行，成为中国工商银行（亚洲）的全资附属公司。
　　2005年10月，中国工商银行（亚洲）正式将华比银行并入。现时，中国工商银行（亚洲）在香港上市银行中（以资产总值计）排名第六位。
　　日，中国工商银行（亚洲）获给予A2/Prime-1长期/短期存款评级及D+级银行财务实力评级。
　　中国工商银行（亚洲）凭借中国工商银行的庞大分行网络优势、领导地位及丰富经验，将继续开拓广泛之银行及财务业务，包括各类存款与、、、清算、、、出入口、中国业务咨询及、证券业务及黄金买卖之经纪服务及等。
　　中国工商银行是中国最大的（以资产总额计），截至2004年年底，总资产值约人民币5万7千亿元，占中国境内资产总和的18%，位居第一，在境内主要的银行业务领域中均保持着最大的。中国工商银行在国内拥有近二万二千多家营业网点，并已建立起全球业务网络，于香港、新加坡、东京、首尔、釜山、法兰克福、卢森堡及澳门多个地区设有分行，在阿拉木图及伦敦设有子银行，并已在纽约、悉尼及莫斯科开设。
　　2004年，英国杂志及杂志同时评选中国工商银行为中国最佳银行。同年，中国工商银行更被美国《》杂志选为中国最佳个人网上银行。
　　中国工商银行一直在探索走综合化经营的道路，该行的银行保险业务增长势头特别迅猛，统计显示，2005年工商银行代理保险业务量达到了853亿元，收入已经达到了8.64亿元，比2004增长15.97%，在全行中间业务收入中的占比为7.7%，成为了该行中间业务收入的创新增长点。
　　银行保险业务是在经济和的宏观背景下，银行产品与保险产品工具复合、银行业务与保险业务交互渗透、银行资本与相互融合的产物。
　　业内人士指出，银保业务是具有良好发展前景的新型中间业务，是现代金融集团实施技术创新、和的重要步骤。银行通过与保险公司开展，发展银保业务，不仅能够最大限度发挥银行和保险公司合作的、和，而且能够通过有效转化高成本负债，实现业务结构的战略性调整。
　　作为国内资产规模最大的商业银行，工商银行早在1992年就开始积极与国内外多家保险公司进行广泛业务合作，并将大力发展银行保险业务视为有效转变经营模式和增长方式，实现和利润突破的新型中间业务，把银保业务作为工行逐步实施综合化经营战略的重要组成部分。
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601398 : 工商银行2014年半年报
公告日期：
中国工商银行股份有限公司
股票代码：601398
2014半年度报告
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
释义...................................................................................................................3
重要提示...........................................................................................................4
公司基本情况简介............................................................................................5
财务概要...........................................................................................................8
董事长致辞.......................................................................................................11
行长致辞.........................................................................................................14
讨论与分析......................................................................................................16
经济金融及监管环境.............................................................................................16
财务报表分析.........................................................................................................21
业务综述.................................................................................................................41
风险管理.................................................................................................................58
资本管理.................................................................................................................73
展望.........................................................................................................................75
根据监管要求披露的其他财务信息.....................................................................77
根据《资本办法》要求披露的信息...............................................................80
股本变动及主要股东持股情况.......................................................................84
10.董事、监事及高级管理人员和员工机构情况................................................88
11.重要事项.........................................................................................................90
12.中期财务报表..................................................................................................98
13.董事、高级管理人员关于2014年半年度报告的确认意见..........................99
14.备查文件目录.................................................................................................101
15.境内外机构名录.............................................................................................102
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
在本报告中，除文义另有所指外，下列词语具有以下涵义：
香港银行同业拆息（HongKongInterbankOfferedRate）
伦敦同业拆借利率（LondonInterbankOfferedRate）
上海银行间同业拆放利率（ShanghaiInterbankOfferedRate）
本行/本集团
中国工商银行股份有限公司；或中国工商银行股份有限公
司及其控股机构
标准银行集团有限公司（StandardBankGroupLimited）
中华人民共和国财政部
《中国工商银行股份有限公司章程》
工银阿根廷
中国工商银行（阿根廷）股份有限公司
中国工商银行（澳门）股份有限公司
工银安盛人寿保险有限公司
中国工商银行（秘鲁）有限公司
工银国际控股有限公司
工银加拿大
中国工商银行（加拿大）有限公司
工银瑞信基金管理有限公司
中国工商银行（泰国）股份有限公司
工银新西兰
中国工商银行（新西兰）有限公司
中国工商银行（亚洲）有限公司
工银金融租赁有限公司
国际财务报告准则
国际会计准则理事会颁布的《国际财务报告准则》；《国际
财务报告准则》包括国际会计准则
中华人民共和国国务院
中央汇金投资有限责任公司
可转换公司债券
中国人民银行
上海证券交易所
社保基金理事会
全国社会保障基金理事会
香港联交所
香港联合交易所有限公司
香港《上市规则》
《香港联合交易所有限公司证券上市规则》
香港《证券及期货条例》指
中国香港特别行政区法例第571章《证券及期货条例》
中国保监会
中国保险监督管理委员会
中国会计准则
财政部颁布的企业会计准则及应用指南和其他相关规定
中国银监会
中国银行业监督管理委员会
中国证监会
中国证券监督管理委员会
《资本办法》
中国银监会2012年6月颁布的《商业银行资本管理办法（试
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
2. 重要提示
中国工商银行股份有限公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保
证半年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗
漏，并承担个别和连带的法律责任。
日，本行董事会审议通过了《2014年半年度报告》正文及摘
要。会议应出席董事15名，亲自出席14名，委托出席1名，刘立宪董事委托易
会满副董事长出席会议并代为行使表决权。
经日举行的2013年度股东年会批准，本行已向截至2014年
6月19日收市后登记在册的股东派发了自日至
日期间的现金股息，每10股派发股息人民币2.617元（含税），共计分派股息
人民币919.60亿元。本行不宣派2014年中期股息，不进行公积金转增股本。
本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的2014年中期财务报表已经
毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）和毕马威会计师事务所分别根据中国
和国际审阅准则审阅。
中国工商银行股份有限公司董事会
二○一四年八月二十八日
本行法定代表人姜建清、主管财会工作负责人易会满及财会机构负责人刘亚
干声明并保证半年度报告中财务报表的真实、准确、完整。
本报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的前瞻性陈述。
这些陈述乃基于现行计划、估计及预测而作出，与日后外部事件或本集团日
后财务、业务或其他表现有关，可能涉及的未来计划亦不构成本行对投资者
的实质承诺。故投资者不应对其过分依赖。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
3. 公司基本情况简介
法定中文名称：中国工商银行股份有限公司（简称“中国工商银行”）
法定英文名称：INDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFCHINA
LIMITED(缩写“ICBC”)
法定代表人：姜建清
注册和办公地址：中国北京市西城区复兴门内大街55号
邮政编码：100140
联系电话：86-10-
业务咨询及投诉电话：86-95588
网址：www.icbc.com.cn,www.icbc-ltd.com
香港主要运营地点：香港中环花园道3号中国工商银行大厦33楼
授权代表：易会满、胡浩
董事会秘书、公司秘书：胡浩
联系地址：中国北京市西城区复兴门内大街55号
联系电话：86-10-
真：86-10-
电子信箱：.cn
信息披露报纸：
《中国证券报》《上海证券报》《证券时报》《证券日报》
登载A股半年度报告的中国证监会指定互联网网址：www.sse.com.cn
登载H股中期报告的香港联交所的“披露易”网页：www.hkexnews.hk
10.法律顾问
中国内地：
北京市金杜律师事务所
中国北京市朝阳区东三环中路7号北京财富中心写字楼A座40层
北京市君合律师事务所
中国北京市东城区建国门北大街8号华润大厦20层
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
中国香港：
高伟绅律师行
香港中环康乐广场1号怡和大厦27楼
年利达律师事务所
香港中环遮打道历山大厦10楼
11.股份登记处
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司
中国上海市浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦3层
香港中央证券登记有限公司
香港湾仔皇后大道东183号合和中心17M楼
电话：852-
传真：852-
12.本半年度报告备置地点：本行董事会办公室
13.股票及可转债上市地点、简称和代码
上海证券交易所
股票简称：工商银行
股票代码：601398
香港联合交易所有限公司
股票简称：工商银行
股份代号：1398
A股可转债：
上海证券交易所
可转债简称：工行转债
可转债代码：113002
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
14.报告期内的注册变更情况
首次注册登记日期：日
变更注册登记日期：日
注册登记机关：中华人民共和国国家工商行政管理总局
企业法人营业执照注册号：965
金融许可证机构编码：B01
税务登记号：京税证字962
组织机构代码：
15.审计师名称、办公地址
国内审计师：
毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）
北京市东城区东长安街1号东方广场东2座办公楼8层
国际审计师：
毕马威会计师事务所
香港中环遮打道10号太子大厦8楼
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
4. 财务概要
（本半年度报告所载财务数据及指标按照中国会计准则编制，除特别说明
外，为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。）
4.1 财务数据
经营成果（人民币百万元）
利息净收入
手续费及佣金净收入
业务及管理费
资产减值损失
归属于母公司股东的净利润
扣除非经常性损益后归属于母公司
股东的净利润
经营活动产生的现金流量净额
每股计（人民币元）
基本每股收益
稀释每股收益
扣除非经常性损益后的基本每股收
资产负债（人民币百万元）
20,303,677
18,917,752
17,542,217
客户贷款及垫款总额
10,646,115
公司类贷款
贷款减值准备
18,944,174
17,639,289
16,413,758
15,728,332
14,620,825
13,642,910
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
同业及其他金融机构存放款项
归属于母公司股东的权益
每股净资产
（人民币元）
核心一级资本净额
一级资本净额
总资本净额
风险加权资产
11,858,669
11,982,187
标准普尔（S&P）
穆迪（Moody’s）
注：（1）有关报告期内非经常性损益的项目及金额请参见“财务报表补充资料－1.非经常性损益明细表”。
（2）根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计
算及披露》(2010年修订)的规定计算。
（3）期末归属于母公司股东的权益除以期末股本总数。
（4）2013年起根据《资本办法》计算，2012年根据中国银监会《商业银行资本充足率管理办法》及
相关规定计算。
（5）评级结果格式为：长期外币存款评级/前景展望。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
4.2 财务指标
盈利能力指标（%）
平均总资产回报率
加权平均净资产收益率
扣除非经常性损益后加权平均净资
净利息收益率
风险加权资产收益率
手续费及佣金净收入比营业收入
成本收入比
资产质量指标（%）
不良贷款率
拨备覆盖率
贷款拨备率
资本充足率指标（%）
核心一级资本充足率
一级资本充足率
资本充足率
总权益对总资产比率
风险加权资产占总资产比率
注：*为年化比率。
（1）净利润除以期初和期末总资产余额的平均数。
（2）根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计
算及披露》(2010年修订)的规定计算。
（3）平均生息资产收益率减平均计息负债付息率。
（4）利息净收入除以平均生息资产。
（5）净利润除以期初及期末风险加权资产的平均数。
（6）业务及管理费除以营业收入。
（7）不良贷款余额除以客户贷款及垫款总额。
（8）贷款减值准备余额除以不良贷款余额。
（9）贷款减值准备余额除以客户贷款及垫款总额。
（10）2013年起根据《资本办法》计算，2012年根据中国银监会《商业银行资本充足率管理办法》及
相关规定计算。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
5. 董事长致辞
今年以来，世界经济总体延续回暖态势，但深层次矛盾依然羁绊全球经济回
升步伐；我国经济总体保持平稳发展，但经济结构调整的阵痛以及改革所激发的
活力交织，传统增长引擎减弱与新兴产业孕育发展并存，经济运行呈现新的阶段
性特点；金融改革持续深化，资本监管更趋严格，利率和汇率市场化步伐加快，
金融脱媒加剧，互联网金融业态蓬勃兴起。面对这样纷繁复杂的环境，我们在今
年“上半场”交出的这份成绩单来之不易。集团实现净利润1,483.81亿元，增长
7.2%。其中境外机构实现净利润74.62亿元，增长41.0%。年化平均总资产回报
率（ROA）和加权平均净资产收益率（ROE）分别为1.51%和21.77%；成本收
入比控制在23.95%。核心一级资本充足率和一级资本充足率均为11.36%，资本
充足率为13.67%。在最新公布的《福布斯》杂志全球企业2000强榜单中，本行
蝉联全球最大企业。在《财富》杂志按营业总收入排名的世界500强中，本行蝉
联商业银行子榜单首位。在《银行家》杂志全球1000家大银行排名中，本行一
级资本和总资产均蝉联全球银行首位。
这一经营业绩的取得，得益于我国经济基本面的总体向好和巨大的发展潜
力，也得益于本行在快速变化的市场环境中坚守商业银行的基本原则和经营理
念，保持战略定力和增强创新能力。
我们不断深化金融同实体经济辩证关系的认知和把握，坚持金融服务实体经
济的本质要求，紧密围绕实体经济需求加强和改进金融服务，并在促进实体经济
提质增效中改善自身经营质态。我们根据经济发展趋势和经济结构战略性调整的
金融需求，更加注重信贷增量投向和存量调整移位的统筹结合，提高信贷资金使
用效率。上半年累放贷款4.48万亿元，同比多放1,303亿元；境内分行人民币贷
款新增5,230.84亿元，同比多增323.36亿元，增长5.9%；同时还在银行间市场
成功发行55.72亿元的信贷资产证券化产品。从信贷投向看，加大了对重点建设
项目、先进制造业、现代服务业、文化产业、战略性新兴产业，以及企业兼并重
组和“走出去”项目的支持力度。积极支持生态保护、清洁能源、节能环保等绿
色经济领域的信贷需求，贷款全部投向环保达标企业和项目。优先保证小微企业、
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
个人消费等领域的合理资金需求，促进小微企业在拉动就业、创新增效等方面发
挥积极作用，更好地支持居民消费升级，小微企业和个人类贷款余额超过4.3万
亿元，占境内分行贷款比重近50%。综合运用金融租赁、短期融资券、中期票据、
银团贷款等多元化融资工具，在努力降低企业综合融资成本的同时，不断提高金
融服务的可获得性。
我们深知，良好的公司治理和风险管理是银行业行稳致远的基石。历史上有
许多大企业曾经辉煌却迅如流星、转瞬即逝，根本原因就在于忽视了风险防控，
偏离了稳健经营的航标。而且我们越来越清晰地认识到，公司治理和风险管理没
有放之四海而皆准的定式，必须从本行实际出发，根据风险演化的新趋势，不断
运用和完善适合自身特点的新技术、新机制。基于这样的理念，我们将风险管理
作为经营工作的生命线，坚持短期举措与长效机制一起抓、表内风险与表外风险
一起抓，保持了资产质量总体稳定，各项流动性指标优于监管指标值，并继续保
持了较强的风险抵补能力。获批成为国内首批实施资本管理高级方法的银行，并
以此为契机，推动了资本节约型发展和风险精细化管理。我们按照新的监管要求，
修订了公司治理的有关规章制度，调整了董事会专门委员会人员构成，强化了“三
会一层”履职机制和有效制衡机制，进一步提高了决策的科学性和运营的稳健性。
我们保持战略定力，并不意味着拒绝创新与改变；以稳健经营见长，也不代
表着缺乏变革的勇气和胆识。工商银行的每一步都是在持续改革和创新中前行
的。面对新的变革时代，我们以更开放的视野、更进取的精神，去推动改革与创
新。我们把今年确定为“改革年”，坚持问题导向，注重改革的顶层设计，在总
体渐进的基础上，加快重点突破。率先从总行本部入手，改革机构设置和干部人
事制度，促进管理效能的提升。系统推进涵盖授信审批、流程再造等内容的信贷
运营体制改革，提高了实质性风险防控能力和客户服务效率。从网点布局调整、
柜面流程优化、网点运营标准化等方面，全面实施网点竞争力提升工程，加快了
线下渠道转型步伐。完善了绩效考评体系，建立了全新的业务质量分类考评体系，
在全行形成更加重视质量和结构、合规和风控的经营导向。
我们主动适应大数据、平台经济、云计算、移动互联的新趋势，以信息化银
行建设为统领，推动经营管理模式和服务方式的根本变革。深化了大数据技术在
市场营销、客户服务、产品创新、风险管控等领域的应用。如构建了依托数据库
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
的远程非现场信贷监测体系，运用信息集成和数据挖掘分析技术，研发风险识别
和控制模型，强化动态全景式的风险监测分析和实时预警控制，提高信用风险管
控的前瞻性和有效性。我们积极运用互联网思维，更加敏于客户体验，长于创新
研发，整体构建集支付、融资、金融交易、商务、信息等五大功能于一体、线上
线下联动的金融服务和运营体系，一批新的互联网金融服务平台、产品和线上线
下一体化服务模式已陆续投放市场，让金融发展和科技进步的成果惠及千家万
户。本行自2002年在同业中率先完成数据大集中，在北京、上海建立了“一主
一备”两个集中式大型数据中心，今年6月份又在上海建成同城数据中心，实现
了分钟级以内不同数据中心信息的完全切换，整体搭建起“两地三中心”的科技
运行架构，这一成果处于全球金融业领先水平。
潮头登高再扬帆，无边胜景在前头。面对今年充满机遇与挑战的“下半场”，
面对这个激越变革的年代，我们将恪尽守正笃实之本，谋求创新应变之道，统筹
兼顾当前经营和长远发展，奋发有为，久久为功，为广大投资人和客户创造更好
的金融服务和经营业绩。
董事长：姜建清
二○一四年八月二十八日
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
6. 行长致辞
上半年，面对经营环境的复杂变化，本行紧紧围绕实体经济发展需要，不断
改善金融服务，持续推动改革创新和经营转型，切实加强风险防控，经营发展整
体呈现出“稳中有进”的良好态势。
“稳”体现在盈利增长的稳定上。上半年本行实现净利润1,483.81亿元，同
比增长7.2%，其中二季度增幅较一季度提升0.79个百分点。盈利稳定增长主要
得益于三个方面：一是通过优化信贷结构、提高债券投资收益率等措施，实现净
利息收益率（NIM）稳中有升，较2013年提升5个基点至2.62%；二是中间业
务收入平稳增长。上半年实现手续费及佣金净收入732.28亿元，同比增长8.7%。
三是境外机构盈利贡献增加。境外机构实现净利润74.62亿元，同比增长41.0%，
拉动集团利润增长1.4个百分点。此外，集团成本控制较好，上半年成本收入比
保持在23.95%的较优水平。
“稳”也体现在资产质量的稳定上。本行注重加强全面风险管理，以入选全
球系统重要性银行和实施资本管理高级方法为契机，进一步强化资本和风险管
理，全面启动“恢复与处置计划”（RRP）制定工作，不断完善涵盖信用风险、
市场风险、流动性风险、操作风险等在内的全面风险管理体系。特别是针对经济
周期性调整和结构性变化，突出加强对重点领域、重点行业的信用风险防控，积
极创新风险管理机制和方法，运用大数据技术进行信息挖掘和分析，实现对风险
的及时监测和预警，同时通过严格落实信贷管理责任、加快不良资产清收处置等
措施，保持了资产质量的总体稳定。6月末，集团不良贷款率较年初微升0.05
个百分点至0.99%，仍保持在国际、国内可比银行的较优水平；拨备覆盖率达到
238.02%，风险损失抵补水平较强。
“进”也体现在经营转型的加快推进上。推动经营结构的战略性调整是实现
可持续发展、赢得竞争优势的关键所在。本行科学把握发展速度与发展质量的关
系，持之以恒地推进结构调整和经营转型，基础业务与新兴业务的发展更加协调。
上半年客户存款增加11,075.07亿元，同比多增2,420亿元。境内分行人民币贷
款增加5,230.84亿元，增长5.9%，其中，新增项目贷款95%以上用于支持重点
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在建续建工程项目；先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产业等行
业贷款新增3,026亿元，占境内公司贷款增量的76%；个人住房贷款和消费贷款
合计新增1,693.56亿元，增长8.2%，占境内全部新增贷款的29%；压降地方政
府融资平台、房地产、产能过剩行业贷款742亿元，同时通过存量移位再贷、结
构调整支持了行业内龙头企业和符合条件的重点项目建设，显示本行信贷投向与
经济转型升级的方向更加契合，信贷结构不断趋于优化。银行卡发卡量达6.2亿
张，消费额3.5万亿元，同比增长35%，其中信用卡发卡量和消费额分别为9,537
万张和8,850亿元，成为中国第一信用卡品牌。私人银行客户数较年初增长25%，
管理资产达6,757亿元。托管资产规模超过5.2万亿元。投资银行业务实现收入
196.85亿元，同比增长15.3%。贵金属业务在市场震荡下行的背景下，通过创新
业务实现收入27.07亿元，同比增长13.2%。
“进”还体现在服务创新的持续深化上。本行积极融入大数据和信息化发展
浪潮，通过信息化银行建设推动经营管理模式的根本性变革，特别是研究和搭建
起本行互联网金融总体架构布局，互联网金融创新取得重大突破。“融e购”
B2C电商平台自年初开业以来发展迅猛，势头良好。具有小额、快捷特点的“工
银e支付”产品用户突破2,000万户，交易额同比增长7.5倍。基于线上线下直
接消费的新型信用贷款产品“逸贷”累放额达到1,213亿元。目前，本行共有网
银客户1.8亿户，手机银行客户1.35亿户，电子银行业务笔数占全行业务笔数达
“善弈者谋势”。下半年，本行管理层将继续本着“稳中求进”的原则，深
入落实董事会确定的各项战略部署，审时度势，保持定力，在服务实体经济中抢
抓机遇、创新业务、调整结构、防范风险，力争交出一份值得投资者期待的好成
行长：易会满
二○一四年八月二十八日
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
7. 讨论与分析
7.1 经济金融及监管环境
国际经济金融及监管环境
2014年上半年，全球经济仍然延续温和复苏性的增长态势。从各区域情况
看，美国经济的内生增长基础逐渐稳固，欧元区经济回升但通缩风险仍存，日本
经济受上调消费税影响大起大落，新兴市场受制于结构性问题经济增速持续放
缓。受经济复苏差异影响，全球货币政策出现大分化。发达经济体整体偏松，但
也出现一定程度分化，美联储逐步缩减资产购买规模，欧洲央行通过降息、新一
轮长期再融资操作等一系列政策措施，继续加大货币宽松力度，日本则继续维持
超宽松货币政策不变，力图走出长期通缩困境。新兴市场在高通胀、低增长及资
本外流的多重压力下，货币政策陷入两难境地，巴西、印度、俄罗斯、南非等国
虽然加息但步伐有所放缓，土耳其等国则下调了利率。
主要发达国家宽松的货币政策及低波动性环境，导致国际金融市场包括股
市、金价、油价在内的主要资产价格在2014年上半年出现同步上涨现象。一是
全球汇率震荡分化。6月末，美元指数收于79.79，下跌0.54%，欧元对美元小幅
贬值0.49%，日元对美元升值3.72%，多数新兴市场经济体对美元汇率表现平稳。
二是全球股市普遍向好。美股连创新高，6月末，标普500指数、道琼斯指数和
纳斯达克指数分别上涨6.05%、1.51%和5.54%；欧股稳步上涨，德国DAX30指
数与法国CAC40指数分别上涨2.94%和2.95%，英国FTSE100指数微跌0.08%；
日经225指数下跌6.93%；多数新兴经济体股市走高，MSCI新兴市场指数上涨
4.80%。全球股市市值比上年末上升3.19万亿美元至65.25万亿美元。三是地缘
风险推升金价油价。6月末，纽约黄金现货价格报收于1,327.33美元/盎司，上涨
8.4%。WTI原油期货价格和北海布伦特原油期货价格分别报收于105.37美元/
桶和112.36美元/桶，分别上涨10.7%和6.4%。四是全球流行性持续宽松导致资
金价格稳中趋降，一年期美元LIBOR由上年末的0.5831%降至0.5451%，一年
期港元HIBOR由上年末的0.8664%降至0.8650%。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
中国经济金融及监管环境
2014年上半年，面对错综复杂的国内外形势，中国经济运行整体平稳，结构
调整呈现积极变化，转型升级势头良好。
根据国家统计局初步核算结果，上半年国内生产总值（GDP）26.9万亿元，
同比增长7.4%，其中一季度增长7.4%，二季度增长7.5%。资本形成、最终消费
和净出口对GDP的贡献率分别为48.5%、54.4%和-2.9%。工业生产增势平稳，规
模以上工业增加值增长8.8%，增速比上年同期回落0.5个百分点。固定资产投资
高位放缓，上半年固定资产投资（不含农户）21.3万亿元，同比增长17.3%。市
场销售稳定增长，上半年社会消费品零售总额12.4万亿元，同比增长12.1%。居
民消费价格基本稳定，上半年居民消费价格上涨2.3%；工业生产者出厂价格下降
1.8%。进出口增速由负转正，上半年进出口总额12.4万亿元，增长1.2%，实现贸
易顺差1,029亿美元。
人民银行继续实施稳健的货币政策，瞄准经济运行中的突出问题，用调结构
的方式适时适度预调微调，促进经济行稳致远。一是灵活开展公开市场操作，促
进银行体系流动性总体平衡和货币市场利率平稳运行；二是两次实施定向降准，
加大信贷政策支持再贷款发放力度，支持金融机构扩大“三农”和小微企业信贷
投放，支持经济结构调整和转型升级，增强金融服务实体经济的水平；三是加强
宏观审慎管理，继续发挥差别准备金动态调整机制的逆周期调节和结构引导作
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会、国家外汇管理局联合发布《关
于规范金融机构同业业务的通知》，在鼓励金融创新、维护金融机构自主经营的
前提下，就规范同业业务经营行为、加强和改善同业业务内外部管理、推动开展
规范的资产负债业务创新等方面提出了一系列规范性意见。
2014年以来，人民币小幅贬值，双向浮动特征明显，汇率弹性明显增强。6
月末，人民币对美元汇率中间价为1美元对6.1528元人民币，比上年末贬值559个
基点，2005年汇改以来累计升值34.52%；国家外汇储备余额3.99万亿美元，较上
年末增长4.41%。
金融市场保持健康、平稳运行。货币市场交易量同比有所减少，市场利率有
所下降。上半年银行间人民币市场以拆借、现券和债券回购方式合计成交129.65
万亿元，日均成交1.06万亿元，同比减少2.1%。货币市场利率总体有所回落。6
月份，同业拆借和质押式回购月加权平均利率分别为2.85%和2.89%，比上年12
月份分别低131个和139个基点，比上年同期分别低372个和393个基点。债券
发行规模同比显着扩大。上半年，累计发行各类债券（含央行票据）5.38万亿元，
比上年同期多发行1.13万亿元。银行间国债收益率曲线显着下行。
股票市场成交量同比略增。上半年，沪深股市累计成交21.7万亿元，同比
增长2.4%，日均成交1,820亿元。6月末，沪深股市流通市值20.3万亿元，比上
年末增长1.7%。6月末，上证综合指数收于2048点，比上年末下跌68点，下跌
3.2%；深证综合指数收于1097点，比上年末上升39点，上涨3.7%。股票市场
筹资额同比增加。上半年，各类企业和金融机构在境内外股票市场上通过发行、
增发、配股、权证行权等方式累计筹资2,565亿元，同比多筹资601亿元。
2014年下半年展望
展望2014年下半年，全球经济温和复苏有望延续。根据国际货币基金组织
预测，2014年全年全球经济增长率有望达到3.4%，高于2013年增速，其中发达
国家增长率为1.8%，新兴市场经济体增长率为4.6%。世界贸易组织预测2014
年全球贸易额增长4.7%，显着高于%的增幅，但仍低于过去20年5.3%
的平均水平。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
当前中国经济正处在增速换挡和转变发展方式的阶段，结构调整的阵痛以及
改革所激发的活力交织，经济运行呈现出阶段性特点和新常态。在各方面积极因
素和宏观政策环境的支持下，未来一段时期中国经济有望继续保持平稳运行态
势。从挑战来看，全球经济仍处于危机后的复苏期，美国经济政策调整仍存在不
确定性，欧元区经济存在一定通缩风险，新兴经济体相对减速格局仍将维持，外
需不确定因素仍然较多。中国经济增长模式面临转型，但新的增长动能尚待形成。
房地产、地方政府性债务等问题比较突出，制造业投资在波动中趋于下行，加之
低效率企业大量占用资源，经济金融领域的潜在风险值得关注。资源环境约束凸
显，空气污染、水污染等问题严重。从机遇来看，中国经济体量较大，协同推进
新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化的回旋余地很大，市场空间广阔。东
部地区表现出较强的经济调整弹性和抗风险能力，区域协调发展和产业升级所形
成的增长潜力依然较大。在区间管理的框架下，宏观政策更加注重定向调控、精
准发力，短期需求调节与加快推出的一系列促改革、调结构、惠民生的政策措施
相互配合，对经济增长形成有力支撑。虽然工业和投资增速相对放缓，但服务业
增速不减，投资结构也有所改善，收入平稳增长，就业形势较好。
2014年下半年，中国宏观政策将统筹稳增长、促改革、调结构、惠民生和防
风险的关系，继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，增强调控的针对性、
灵活性、前瞻性，加快推进经济发展方式转变和经济结构调整，促进经济持续健
康发展。财政政策将加快铁路、公路、水运等重点项目建设进度，扶持小微企业
发展，进一步简政放权，加大中央和地方财政闲置存量资金的使用。货币政策将
坚持“总量稳定、结构优化”的取向，既保持定力又主动作为，适时适度预调微
调；进一步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革，提高金融资源配置效率，
完善金融调控机制。财政政策和信贷政策都将注重加强与产业政策的协调与配
合，盘活存量、优化增量，继续加大对国家重点在建续建项目、“三农”、小微
企业、科技、文化、信息消费、战略性新兴产业等领域的信贷支持，继续完善对
就业、扶贫、助学、保障房、棚户区改造等民生工程的投入，进一步改善金融服
务，更好地服务实体经济发展。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
财务报表分析
利润表项目分析
2014年上半年，本行立足服务实体经济和满足客户金融需求，持续推进经
营转型和改进金融服务，在实现收入平稳增长的同时，加强费用与成本控制，保
持风险抵补能力，实现盈利稳定增长。上半年实现净利润1,483.81亿元，同比增
加99.04亿元，增长7.2%。营业收入3,284.25亿元，增长10.0%，其中利息净收
入2,376.07亿元，增长10.1%；非利息收入908.18亿元，增长9.8%。营业支出
1,349.19亿元，增长12.2%，其中业务及管理费786.74亿元，增长8.2%，成本
收入比下降至23.95%；计提资产减值损失241.67亿元，增长10.1%。所得税费
用457.09亿元，增加53.45亿元，增长13.2%。
利润表主要项目变动
人民币百万元，百分比除外
利息净收入
非利息收入
减：营业支出
其中：营业税金及附加
业务及管理费
资产减值损失
其他业务成本
加：营业外收支净额
减：所得税费用
归属于：母公司股东
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
利息净收入
面对利率市场化改革与日趋激烈的市场竞争，本行继续加强资产负债主动管
理，积极调整信贷结构，优化投资组合结构，加强流动性管理和利率定价管理，
努力控制负债成本，实现利息净收入稳定增长。2014年上半年，利息净收入
2,376.07亿元，同比增加217.18亿元，增长10.1%，占营业收入的72.3%。利息
收入4,126.13亿元，增加401.06亿元，增长10.8%；利息支出1,750.06亿元，增
加183.88亿元，增长11.7%。
下表列示了生息资产和计息负债的平均余额、利息收入和支出、平均收益率
和平均付息率。平均收益率和平均付息率已年化。
人民币百万元，百分比除外
客户贷款及垫款
10,349,467
非重组类债券
重组类债券
存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他
金融机构款项
总生息资产
18,287,223
16,917,260
非生息资产
资产减值准备
19,420,819
17,900,994
14,402,012
13,580,315
同业及其他金融机构存
放和拆入款项
已发行债务证券
总计息负债
16,628,931
15,580,577
非计息负债
18,008,381
16,791,090
利息净收入
净利息收益率
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
注：(1)生息资产和计息负债的平均余额为每日余额的平均数，非生息资产、非计息负债及资产减值准备的
平均余额为期初和期末余额的平均数。
(2)重组类债券包括华融债券和特别国债，请参见“财务报表附注四、10.应收款项类投资”。
(3)存放和拆放同业及其他金融机构款项包含买入返售款项；同业及其他金融机构存放和拆入款项包含
卖出回购款项。
下表列示了利息收入和利息支出由于规模和利率改变而产生的变化。
人民币百万元
月与月对比
增／（减）原因
净增／（减）
客户贷款及垫款
非重组类债券
重组类债券
存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他金融机
利息收入变化
同业及其他金融机构存放和拆
已发行债务证券
利息支出变化
利息净收入变化
注：规模的变化根据平均余额的变化衡量，利率的变化根据平均利率的变化衡量。由规模和利率共同引起
的变化分配在规模变化中。
净利息差和净利息收益率
2014年上半年净利息差和净利息收益率分别为2.43%和2.62%，同比分别上
升2个基点和5个基点，比2013年全年分别上升3个基点和5个基点。
下表列示了2014年上半年、2013年上半年和2013年全年的生息资产收益率、
计息负债付息率以及净利息差、净利息收益率。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
生息资产收益率
计息负债付息率
净利息收益率
客户贷款及垫款利息收入
客户贷款及垫款利息收入2,977.53亿元，同比增加316.96亿元，增长11.9%，
主要是由于平均余额增加11,144.23亿元所致。平均收益率略降1个基点。
按期限结构划分的客户贷款及垫款平均收益分析
人民币百万元，百分比除外
中长期贷款
客户贷款及垫款总额
10,349,467
按业务类型划分的客户贷款及垫款平均收益分析
人民币百万元，百分比除外
公司类贷款
客户贷款及垫款总额
10,349,467
从业务类型上看，公司类贷款利息收入2,025.08亿元，同比增加174.83亿
元，增长9.4%，占客户贷款及垫款利息收入的68.0%，主要是由于公司类贷款
平均余额增加5,464.30亿元所致。
票据贴现利息收入45.94亿元，同比减少6.18亿元，下降11.9%，主要是由
于票据贴现平均余额减少411.09亿元所致。平均收益率上升80个基点，主要是
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
由于报告期内票据市场利率平均水平同比大幅上升所致。
个人贷款利息收入780.55亿元，同比增加113.14亿元，增长17.0%，主要
是由于个人贷款平均余额增加3,943.30亿元所致。
境外贷款利息收入125.96亿元，同比增加35.17亿元，增长38.7%，主要是
受境外贷款增长带动。
投资利息收入
投资利息收入774.90亿元，同比增加55.70亿元，增长7.7%。其中，非重
组类债券投资利息收入749.12亿元，增加58.94亿元，增长8.5%，主要是由于
报告期内本行抓住债券市场有利时机适度增加债券投资，新增债券投资收益率相
对较高，使得非重组债券平均收益率上升22个基点所致。
重组类债券投资利息收入25.78亿元，同比减少3.24亿元，下降11.2%，主
要是2013年部分华融债券提前还款使得平均余额下降所致。
存放中央银行款项的利息收入
本行存放中央银行款项主要包括法定存款准备金和超额存款准备金。存放中
央银行款项利息收入236.95亿元，同比增加17.29亿元，增长7.9%，主要是由
于本行客户存款增长使得法定存款准备金规模增加所致。
存放和拆放同业及其他金融机构款项的利息收入
存放和拆放同业及其他金融机构款项利息收入136.75亿元，同比增加11.11
亿元，增长8.8%，主要是由于本行根据市场利率走势主动调整资金融出结构，
有效提高资金运作收益，平均收益率上升39个基点。
存款利息支出
存款利息支出1,464.93亿元，同比增加143.40亿元，增长10.9%，占全部利
息支出的83.7%，主要是由于：（1）本行充分发挥金融服务综合优势，积极促进
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
存款增长，平均余额增加8,216.97亿元所致；（2）受付息率相对较高的公司定期
存款占比上升及存款利率上浮影响，平均付息率上升9个基点。
按产品类型划分的存款平均成本分析
人民币百万元，百分比除外
14,402,012
13,580,315
注：(1)包含汇出汇款和应解汇款。
同业及其他金融机构存放和拆入款项的利息支出
同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出214.74亿元，同比增加28.32
亿元，增长15.2%，主要是由于平均余额增加1,305.75亿元以及平均付息率上升
15个基点所致。报告期内本行加强流动性管理，优化同业负债结构，努力控制
资金成本。
已发行债务证券利息支出
已发行债务证券利息支出70.39亿元，同比增加12.16亿元，增长20.9%，
主要是由于境外机构发行存款证增长较快所致。有关本行发行的次级债券的情况
请参见“财务报表附注四、25.已发行债务证券”。
非利息收入
2014年上半年，实现非利息收入908.18亿元，同比增加81.00亿元，增长
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
非利息收入主要构成
人民币百万元，百分比除外
手续费及佣金收入
减：手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
其他非利息收益
本行适应市场竞争环境和客户需求变化，积极发展技术含量高、能为客户增
值的业务；认真落实各项监管要求，严格规范银行类理财产品设计、销售和资金
投向，在持续加强收费规范管理、切实维护消费者权益基础上，推进中间业务健
康合规发展。上半年实现手续费及佣金净收入732.28亿元，同比增加58.46亿元，
增长8.7%；手续费及佣金收入793.86亿元，增长9.5%，其中投资银行、银行卡、
私人银行、养老金等业务收入实现较好增长。手续费及佣金支出增加10.28亿元，
增长20.0%，主要是随银行卡发卡量和交易额增长，银行卡相关业务支出增加。
手续费及佣金净收入
人民币百万元，百分比除外
结算、清算及现金管理
个人理财及私人银行
担保及承诺
代理收付及委托
手续费及佣金收入
减：手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
投资银行业务收入196.85亿元，同比增加26.08亿元，增长15.3%。其中，
并购重组和股权融资等业务收入取得较好增长。
银行卡业务收入168.61亿元，同比增加25.86亿元，增长18.1%，主要是银
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
行卡发卡量和消费额增长带动相关收入增加。
结算、清算及现金管理业务收入167.01亿元，同比增加10.63亿元，增长
6.8%。其中，基于互联网金融的电子商务业务收入，代客外汇买卖与结售汇收入
增长较快。
个人理财及私人银行业务收入101.08亿元，同比增加1.88亿元，增长1.9%。
其中，私人银行业务收入和个人理财产品销售手续费收入实现较快增长，个人理
财投资管理收入同比有所下降。
对公理财业务收入70.56亿元，同比增加1.88亿元，增长2.7%，增速放缓
主要是由于银行类对公理财产品收入减少所致。
资产托管业务收入35.32亿元，同比减少2.06亿元，下降5.5%，主要是安
心账户托管业务收入减少所致。
其他非利息收益
人民币百万元，百分比除外
公允价值变动净收益/(损失)
汇兑及汇率产品净收益
其他业务收入
其他非利息收益175.90亿元，同比增加22.54亿元，增长14.7%，主要是子公
司工银租赁经营租赁业务收入和工银安盛保险业务收入增加所致。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
业务及管理费
业务及管理费
人民币百万元，百分比除外
其中：工资及奖金
本行实行严格的成本管理与控制，业务及管理费786.74亿元，同比增加59.76
亿元，增长8.2%，成本收入比降至23.95%。职工费用494.52亿元，增长10.6%，
其中职工工资及奖金增长1.9%；业务费用202.62亿元，增长2.3%，增速比上年
同期下降明显，主要是受招待费、会议费等支出同比减少影响。
资产减值损失
本行持续加强贷款风险防控，在贷款质量总体稳定的同时，坚持稳健审慎的
拨备计提政策。计提各类资产减值损失241.67亿元，同比增加22.26亿元，增长
10.1%。其中计提贷款减值损失239.88亿元，同比增加20.61亿元，增长9.4%。
请参见“财务报表附注四、40.资产减值损失”。
其他业务成本
其他业务成本115.85亿元，同比增加46.23亿元，增长66.4%，主要是由于
向客户兑付的结构性存款支出和子公司工银安盛保费相关支出增加所致。
所得税费用
所得税费用457.09亿元，同比增加53.45亿元，增长13.2%，实际税率23.6%。
根据法定税率计算的所得税费用与实际所得税费用的调节表，请参见“财务报表
附注四、41.所得税费用”。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
归属于少数股东的净利润
归属于少数股东的净利润2.81亿元，同比增加1.51亿元，增长116.2%，主要
是由于工银阿根廷等非全资子公司净利润快速增长带动少数股东收益增加。
本行的主要经营分部有公司金融业务、个人金融业务和资金业务。本行利用
基于价值会计的管理（MOVA）作为评估本行经营分部绩效的管理工具。
概要经营分部信息―营业收入
人民币百万元，百分比除外
公司金融业务
个人金融业务
有关这些分部相关业务的开展情况请参见“讨论与分析―业务综述”。
概要地理区域信息―营业收入
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
境外及其他
注：关于本行地理区域划分，请参见“财务报表附注五、分部信息”。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
资产负债表项目分析
2014年上半年，本行根据外部宏观经济环境，及时调整业务策略，优化资
产负债结构，保持存贷款业务协调发展，加强流动性管理和利率定价管理，努力
提高资产负债资源配置效率。结合实体经济发展需要，合理把握信贷投放的总量、
投向和节奏，以信贷结构调整优化支持经济结构调整和转型升级。紧密结合国际
国内金融市场走势，灵活安排投资进度，投资规模适度增长。把握资金形势和价
格变动趋势，审慎开展同业往来业务。积极采取措施促进客户存款稳定增长，进
一步优化同业负债结构，在合理控制成本基础上保证资金来源的稳定和持续增
2014年6月末，总资产203,036.77亿元，比上年末增加13,859.25亿元，增长
7.3%。其中，客户贷款及垫款总额（简称“各项贷款”）增加7,237.41亿元，增
长7.3%；投资增加1,537.96亿元，增长3.6%；现金及存放中央银行款项增加
3,133.97亿元，增长9.5%。从结构上看，客户贷款及垫款净额占总资产的51.2%，
投资占比22.0%，现金及存放中央银行款项占比17.8%。
人民币百万元，百分比除外
客户贷款及垫款总额
10,646,115
减：贷款减值准备
客户贷款及垫款净额
10,394,435
现金及存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他金融
买入返售款项
20,303,677
18,917,752
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
2014年上半年，本行根据宏观经济环境变化和金融监管要求，支持实体经济
发展和产业结构调整，合理把握贷款投向和节奏。继续支持国家重点在建续建项
目，着力开拓重点基础产业及基础设施、重点能源资源建设项目、新型城镇化与
棚户区改造、重点节能环保工程、现代服务业、先进制造业、并购业务与“走出
去”以及现代农业等八大重点目标市场和供应链融资、小微企业以及个人消费信
贷三大业务板块，注重信贷结构调整优化和风险防控并举，贷款增长平稳适度，
贷款投向结构合理。2014年6月末，各项贷款106,461.15亿元，比上年末增加
7,237.41亿元，增长7.3%，其中境内分行人民币贷款93,382.66亿元，增加5,230.84
亿元，增长5.9%。
按业务类型划分的贷款结构
人民币百万元，百分比除外
公司类贷款
10,646,115
按期限划分的公司类贷款结构
人民币百万元，百分比除外
短期公司类贷款
中长期公司类贷款
按品种划分的公司类贷款结构
人民币百万元，百分比除外
流动资金贷款
其中：贸易融资
房地产贷款
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
公司类贷款比上年末增加5,299.04亿元，增长7.5%。从期限结构上看，短期
公司类贷款增加2,641.58亿元，增长9.2%；中长期公司类贷款增加2,657.46亿元，
增长6.4%。从品种结构上看，流动资金贷款增加2,977.93亿元，增长9.2%，主要
是本行积极优化信贷投向，提升支持实体经济效能，加大流动资金贷款投放力度
所致；项目贷款增加2,323.85亿元，增长7.0%，主要是继续支持国家重点在建续
建项目；房地产贷款减少2.74亿元，占公司类贷款的比重下降0.5个百分点。
票据贴现比上年末增加63.24亿元，增长4.3%，主要是根据全行信贷投放进
度，主动调整票据贴现规模以满足资产负债组合管理需要。
按产品类型划分的个人贷款结构
人民币百万元，百分比除外
个人住房贷款
个人消费贷款
个人经营性贷款
信用卡透支
个人贷款比上年末增加1,875.13亿元，增长6.9%，主要是个人住房贷款增加
1,992.20亿元，增长11.6%。个人消费贷款减少322.77亿元，下降8.7%，主要是本
行加强个人消费贷款用途管理，主动调整产品结构所致。信用卡透支增加218.00
亿元，增长7.1%，主要是本行大力发展信用卡分期付款业务以及信用卡发卡量和
消费额持续增长所致。
有关本行贷款和贷款质量的进一步分析，请参见“讨论与分析―风险管理”。
2014年上半年，本行紧密结合金融市场走势，准确把握市场有利时机，灵
活安排投资进度和重点，在保证流动性和风险可控的基础上，不断提高投资组合
收益水平。2014年6月末，投资44,760.40亿元，比上年末增加1,537.96亿元，
增长3.6%。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
人民币百万元，百分比除外
非重组类债券
重组类债券
其他债务工具
权益工具及其他
非重组类债券投资39,847.66亿元，比上年末增加1,477.71亿元，增长3.9%；
重组类债券投资2,310.46亿元，与上年末相比无变化。有关重组类债券投资的具
体情况，请参见“财务报表附注四、10.应收款项类投资”。
按发行主体划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
中央银行债券
政策性银行债券
从发行主体结构上看，政府债券比上年末增加273.42亿元，增长2.8%，中
央银行债券减少258.30亿元，下降6.6%，政策性银行债券增加816.48亿元，增
长4.9%，其他债券增加646.11亿元，增长8.2%。报告期内部分央票到期，同时
本行适度加大对收益率较高的政策性银行债券及优质信用债券的投资力度。
按剩余期限划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
注：（1）为已减值部分。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
从剩余期限结构上看，3个月内期限档次的非重组类债券占比比上年末减少
1,485.93亿元，主要原因是报告期内部分央票到期；1至5年期限档次的非重组
类债券增加1,917.49亿元，主要原因是本行上半年适度加大中期债券投资力度。
按币种划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
人民币债券
其他外币债券
从币种结构上看，人民币非重组类债券比上年末增加1,143.98亿元，增长
3.1%；美元债券折合人民币增加165.50亿元，增长21.9%；其他外币债券折合
人民币增加168.23亿元，增长63.1%，主要是境外机构外币债券投资增加所致。
按持有目的划分的投资结构
人民币百万元，百分比除外
以公允价值计量且其变动计入
当期损益的金融资产
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项类投资
2014年6月末，本行持有金融债券19,722.62亿元，包括政策性银行债券
17,642.68亿元和同业及非银行金融机构债券2,079.94亿元，分别占金融债券的
89.5%和10.5%。
1金融债券指金融机构法人在债券市场发行的有价债券，包括政策性银行发行的债券、同业及非银行金融
机构发行的债券，但不包括重组类债券及央行票据。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
本行持有的最大十只金融债券
人民币百万元，百分比除外
2010年政策性银行债券
2007年政策性银行债券
2008年政策性银行债券
2008年政策性银行债券
2011年政策性银行债券
2010年政策性银行债券
2012年政策性银行债券
2007年政策性银行债券
2010年政策性银行债券
2012年政策性银行债券
存放和拆放同业及其他金融机构款项
存放和拆放同业及其他金融机构款项6,420.87亿元，比上年末减少758.97
亿元，下降10.6%。主要是本行根据市场资金形势和利率走势，主动调整存放同
业款项规模所致。
买入返售款项
买入返售款项5,406.45亿元，比上年末增加2,087.42亿元，增长62.9%。主
要是报告期末本行资金头寸比较宽裕，通过买入返售债券业务向市场融出资金增
2014年6月末，总负债189,441.74亿元，比上年末增加13,048.85亿元，增
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
人民币百万元，百分比除外
15,728,332
14,620,825
同业及其他金融机构存放和拆
卖出回购款项
已发行债务证券
18,944,174
17,639,289
客户存款是本行资金的主要来源。2014年上半年，本行积极应对利率市场
化、日趋激烈的同业竞争等外部形势变化，实施存款利率差别化定价策略，加大
存款营销力度，发挥本行综合金融服务优势，保持存款业务稳定增长。2014年6
月末，客户存款余额157,283.32亿元，比上年末增加11,075.07亿元，增长7.6%。
其中，公司存款增加6,167.00亿元，增长8.2%；个人存款增加4,345.39亿元，
增长6.3%。从期限结构上看，定期存款增加5,317.96亿元，增长7.2%；活期存
款增加5,194.43亿元，增长7.4%。
按业务类型划分的客户存款结构
人民币百万元，百分比除外
15,728,332
14,620,825
注：（1）包含汇出汇款和应解汇款。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
按地域划分的客户存款结构
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
境外及其他
15,728,332
14,620,825
按剩余期限划分的客户存款结构
人民币百万元，百分比除外
15,728,332
14,620,825
注：（1）含即时偿还的定期存款。
从币种结构上看，人民币存款余额149,972.92亿元，占客户存款余额的
95.4%，比上年末增加9,651.71亿元，增长6.9%；外币存款折合人民币7,310.40
亿元，增加1,423.36亿元，增长24.2%。
同业及其他金融机构存放和拆入款项
持续优化负债结构，根据市场及本行的资金变动情况，从同业适度融入资金。
同业及其他金融机构存放和拆入款项14,181.99亿元，比上年末增加1,489.44亿
元，增长11.7%。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
卖出回购款项
卖出回购款项1,938.58亿元，比上年末减少1,054.46亿元，下降35.2%。主
要是报告期末本行融入资金需求减少所致。
2014年6月末，股东权益合计13,595.03亿元，比上年末增加810.40亿元，
增长6.3%，其中归属于母公司股东的权益13,548.57亿元，增加807.23亿元，增
长6.3%。请参见“中期财务报表、合并股东权益变动表”。
人民币百万元
未分配利润
外币报表折算差额
归属于母公司股东的权益
少数股东权益
股东权益合计
资产负债表外项目情况请参见“财务报表附注六、或有事项、承诺及主要表
外事项”。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
现金流量表项目分析
经营活动产生的现金净流入4,180.91亿元，同比增加2,753.67亿元，主要是
同业及其他金融机构存放款项同比增加所致。其中，现金流入19,298.76亿元，
同比增加1,510.47亿元；现金流出15,117.85亿元，减少1,243.20亿元。
投资活动产生的现金净流出1,068.62亿元。其中，现金流入5,006.31亿元，
增加636.56亿元，主要是由于出售及兑付债券投资所产生的现金流入同比增加；
现金流出6,074.93亿元，减少528.11亿元，主要是由于人民币债券投资所产生
的现金支出同比减少。
筹资活动产生的现金净流出727.04亿元。其中，现金流入243.49亿元，主
要是境外机构发行债务证券；现金流出970.53亿元，主要是分配2013年股利。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
7.3 业务综述
公司金融业务
2014年上半年，面对复杂多变的国内外经济金融环境，本行积极主动适应
中国经济结构调整和转型升级的总体要求，把握经济发展的新机遇，坚持立足金
融服务实体经济，积极应对利率市场化挑战，通过不断优化经营结构，夯实客户
基础，实现公司金融业务稳健发展。积极推动全产品营销和综合化服务，加大本
外币、境内外、商业银行与投资银行业务联动发展，发展债券承销、资产交易、
银团贷款、重组并购、股权融资等业务，满足客户多元化融资需求。加强产品与
服务创新，针对客户多样化、个性化的金融需求，推进差别化服务营销体系建设，
提高重点客户营销层次和服务水平。2014年6月末，本行公司客户503.2万户，
比上年末增加29.7万户；有融资余额的公司客户14.2万户。根据人民银行数据，
2014年6月末，本行公司存款和公司类贷款余额保持境内同业第一，市场份额
分别为11.8%和11.3%。
公司存贷款业务
面对经济金融监管环境和国家宏观调控政策的变化，本行强化资本约束，保
持信贷总量适度增长和均衡投放。积极满足国家重点在建续建项目融资需求，加
大对新型城镇化、基础产业及基础设施、能源资源、现代服务业、先进制造业、
文化产业、节能环保、现代农业等领域贷款投放。加大对中西部和东北地区优质
客户信贷投放力度，严格控制地方政府融资平台、产能过剩行业和房地产等领域
融资总量。积极服务中资企业“走出去”，发展跨境贸易融资产品。实施信贷流
程优化和授信审批改革，风险防控能力和市场响应效率同步提高。2014年6月
末，公司类贷款余额75,764.19亿元，比上年末增加5,299.04亿元，增长7.5%。
本行不断夯实客户基础，依托资金流、交易流、信息流加强对优质客户群体
的精准营销，巩固客户基础优势。完善利率管理体系，优化重点客户差别定价授
权，提高存款定价水平。发挥对公理财、现金管理、电子银行等综合金融服务优
势，提高公司存款市场竞争力。2014年6月末，公司存款余额81,201.97亿元，
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
比上年末增加6,167.00亿元，增长8.2%。
中小企业业务
全面优化小微企业金融业务经营模式，通过完善独立完整的小微企业组织机
构、信贷政策制度、业务流程和产品体系，向中小企业客户提供专业、高效和便
捷的金融服务。受宏观经济增速有所放缓等因素影响，小微企业有效信贷需求有
所下降，潜在风险因素增多。本行坚持支持中小企业的合理信贷需求，继续为小
企业客户配置专项信贷计划，提高专业管理水平，在兼顾风险防控的前提下稳步
拓展小微企业信贷市场。创新小企业信贷产品，推广小额信用贷款、网贷通等小
企业特色产品。加大批量化市场拓展，推进供应链上下游、专业市场和产业集群
等小微企业市场拓展。2014年6月末，中小（微）企业贷款余额45,489.05亿元，
其中中型企业贷款27,317.07亿元，小微企业贷款18,171.98亿元。
境内中小（微）企业贷款情况
人民币百万元，百分比除外
中小（微）企业贷款
注：（1）占比为占境内分行贷款的比重。
（2）小微企业贷款包含个人经营性贷款。
机构金融业务
把握国家加大民生投入、加快推动金融市场创新发展契机，加强客户拓展和
综合服务。以满足民生领域的金融服务需求为发展重点，积极推动财政集中支付
电子化，配合国家财税体制改革；完善社保及住房综合业务系统等平台建设，提
升服务效率，改善客户体验。丰富代销保险产品线，推动网银、自助机具等新渠
道代理保险业务。获得全国中小企业股份转让系统（“新三板”）交易结算资金首
批结算银行资格；成为上海清算所首批人民币利率互换集中清算业务综合清算会
员。截至2014年6月末，银银平台业务签约客户增加20家至405家，国内代理
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
行数量增加18家至191家。
结算与现金管理业务
推出“企业通”平台业务，为新企业提供工商注册登记、账户开立、网上银
行、结算服务等一站式综合服务。实施集群营销策略，巩固客户规模优势，优化
客户结构。2014年6月末，对公结算账户数量604万户，比上年末增加33万户。
上半年，实现对公人民币结算量842万亿元，业务规模保持同业领先。
现金管理服务向金融资产管理综合领域拓展，形成以账户交易管理、流动性
管理、供应链金融、投资理财等为架构的服务体系，积极拓展大型跨国企业等全
球现金管理客户。以“财智账户”为核心子品牌，加强“工银资金池”等产品推
广。蝉联《财资》“中国最佳现金管理银行”，《亚洲银行家》“中国最佳现金
管理银行”、“中国最佳合作银行”。2014年6月末，现金管理客户103.2万户，
比上年末增长6.9%。全球现金管理客户4,130户，增长8.3%，业务拓展至50多
个国家和地区。
投资银行业务
积极为公司客户提供综合化融资服务，为高净值客户提供优质投资产品。为
实体经济产业结构调整和中资企业“走出去”提供重组并购服务。通过定向增发、
重大建设项目资本金融资等股权融资业务，服务战略性新兴产业，私募股权主理
银行存续期内业务规模达到445.6亿元。拓展结构化融资、资产证券化、项目推
荐服务等高端财务顾问业务。丰富投行研究产品，加强投行业务电子化服务渠道
建设。积极拓展债券承销业务，上半年主承销各类债务融资工具2,053亿元。投
资银行业务品牌影响力持续提升，获评《欧洲货币》“中国最佳投资银行”，连
续六年荣获《证券时报》“最佳银行投行”。上半年，投资银行业务收入196.85
亿元，同比增长15.3%。
国际结算与贸易融资业务
发挥本外币资源和境内外联动优势，提升对进出口企业服务水平。加快全球
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
供应链、本外币一体化产品拓展，优化业务结构。加强贸易背景真实性检查，严
格防控企业虚假交易和套汇套利行为。优化“工银速汇”产品功能，完善差别化
定价政策，提升跨境汇款服务能力。积极支持上海自由贸易区、苏州工业园区等
多地跨境人民币业务试点，办理了跨境人民币双向资金池、跨境人民币贷款等多
笔市场首发业务，引领跨境人民币业务创新发展。2014年上半年，境内国际贸
易融资累计发放799亿美元；国际结算量13,381亿美元，同比增长19.6%，其中
境外机构办理4,355亿美元，增长27.3%。
个人金融业务
2014年上半年，伴随利率市场化加速推进以及互联网金融快速发展，市场
竞争环境日趋激烈。本行通过全面实施“大零售”战略，完善以客户为中心的经
营服务体系，提高零售业务综合服务能力和市场竞争力。持续开拓新客户、新市
场，深化公私联动营销机制，完善批量化、集群化客户拓展。依托工银商友俱乐
部拓展商品交易、县域等重点市场，改善客户结构。依托个人客户星级服务体系，
加速客户服务模式转型。借助“大数据”开展精准营销，提升优质客户识别与拓
展能力。加大自助银行建设力度，优化自助终端交易流程、扩充业务种类，加强
自助设备对柜面业务分流引导。加快产品和服务创新，积极推进智能网点建设，
推出个人资产综合服务、个人网银自助质押贷款、线上线下一体化预约服务、个
人客户便携式金融服务终端等创新金融服务。个人金融业务竞争力有效提升，个
人贷款、银行类理财和信用卡等业务同业领先地位进一步巩固。2014年6月末，
本行个人客户4.49亿个，比上年末增加1,701万个，其中个人贷款客户929万个，
增加55万个。根据人民银行数据，2014年6月末，本行个人存款和个人贷款余
额均列境内同业首位，市场份额分别为15.1%和13.1%。
以重点客户群体为目标，不断扩大基础客户规模，优化客户结构。整合资源，
推进公私部门协调营销，以代发工资为基础，推广“工银薪管家”金融服务产品。
中国工商银行股份有限公司2014半年度报告(A股)
适应利率市场化趋势，提升利率精细化管理。持续巩固渠道优势，提升服务水平。
适度加大理财产品与储蓄存款协同发展力度，促进客户资金在本行体系内良性循
环。2014年6月末，个人存款余额73,303.78亿元，比上年末增加4,345.39亿元，增
长6.3%；其中，活期个人存款增长9.4%，定期个人存款增长3.9%。
严格落实差别化住房信贷政策，支持符合条件的个人首套房和改善性住房信
贷需求。在风险可控前提下，继续发挥个人住房贷款在个人贷款产品体系中的主
体和支撑作用。满足新时期消费者不断变化的消费方式及交易习惯，推广以小额、
快捷、便利为特征的个人信用类消费贷款产品“逸贷”，支持居民大宗耐用消费
品、教育、旅游、文化等服务消费领域的合理信贷需求。积极构建涵盖抵押、质
押、信用等各类担保方式、综合化自助贷款平台和自助贷款体系。2014年6月末，
本行个人贷款29,151.14亿元，比上年末增加1,875.13亿元，增长6.9%，其中，个
人住房贷款增加1,992.20亿元，增长11.6%。
个人理财业务
针对新市场、新客户加大理财产品营销发行力度。依托个人客户星级服务体
系，精准营销目标客户，理财金账户规模持续快速增长。依托财富管理中心、贵
宾理财中心，为财富客户提供量身定制的个性化、全方位、专家级“工银财富”
服务，不断提升服务品质。2014年6月末，本行金融理财师（AFP）持证人数
26,289人，国际金融理财师（CFP）持证人数3,944人，继续位居境内同业首位。
理财金账户客户数3,051万户，比上年末增长13.7%。财富客户数达到474万户，
增长7.7%。
私人银行业务
加快私人银行业务布局及服务延伸，形成覆盖全国高端客户市场的渠道网
络。加大对互联网金融服务应用，在手机银行、网上银行等平台推广私人银行基
础金融服务，并推出“工银私人银行”微信服务平台，打造全方位私人银行产品
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服务渠道。在全球布局基本形成的基础上，以香港私人银行中心为全球产品研发
中心，香港、欧洲、新加坡和中东为区域中心，进一步延伸海外业务。完善产品
线建设，开展专户直投、质押融资等业务，提高产品配置能力，提供一对一专属
理财服务。蝉联《金融亚洲》“中国最佳私人银行”称号。2014年6月末，私
人银行客户突破3.93万户，管理资产6,757亿元。
银行卡业务
上半年，本行加快新市场拓展，提升银行卡服务品质，加快银行卡产品创新
步伐，大力推广个人综合积分服务，进一步巩固同业领先地位。2014年6月末，
银行卡发卡量6.2亿张，比上年末增加4,243万张。上半年银行卡消费额35,133
亿元，同比增长34.8%；银行卡业务收入168.61亿元，同比增长18.1%。
增长率（%）
银行卡发卡量（万张）
增长率（%）
银行卡消费额（亿元）
卡均消费额
注：（1）卡均消费额=报告期消费额/报告期月平均卡量。
信用卡业务
凭借先进技术和庞大的客户资源，精准定位目标客户用卡需求，满足客户个
性化需要。加强渠道建设，提升信用卡营销效率和客户满意度。以交通卡、公务
卡、中油卡、公积金卡、航空商旅卡五大拳头产品，带动信用卡业务发卡量和服
务质量全面提升。推进信用卡消费信贷业务，通过推广小微商户逸贷公司卡、短
信分期、大众消费分期等重点产品业务，丰富分期付款业务品种、受理渠道以及
加强对小微企业的金融服务力度。完善线上收单业务和系统功能，投产“线上
POS”产品，通过线上线下收单业务的相互融合，形成全行一体化收单业务模式。
荣获工业和信息化部中国品牌榜“中国第一信用卡品牌”，Visa国际组织“亚太
最佳风险控制奖”。2014年6月末，信用卡发卡量9,537万张，比上年末增加
732万张，增长8.3%；上半年实现消费额8,850亿元，同比增长17.8%；信用卡
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透支余额3,289.35亿元，增长7.1%。信用卡发卡量、消费额、透支额均保持同
借记卡业务
推动芯片借记卡发行升级改造，加大单芯片借记卡的发行力度，提高持卡人
用卡安全。加快产品创新，借助芯片加载行业应用，深化金融与社保、医疗、交
通、教育等民生领域合作应用。2014年6月末，借记卡发卡量5.25亿张，比上
年末增加3,511万张；上半年消费额26,283亿元，同比增长41.7%。
2014年上半年，面对复杂的金融环境，本行适时调整投资与交易策略，积
极盘活存量资产，提高存量资产的使用效率，多渠道开展主动负债和产品创新，
严控业务风险，提高资金的使用效率和盈利能力。
货币市场交易
上半年，货币市场资金面较去年同期有所好转，人民币利率整体震荡走低。
本行坚持审慎的同业业务发展策略，根据流动性管理需要，灵活开展资金运作，
努力提高资金收益水平。上半年，境内分行累计融入融出人民币资金7.91万亿
元，其中融出6.81万亿元。
外币方面，境内外汇市