为什么说看好P2P车贷业务？P2P车贷业务前景怎样？
为什么说看好P2P车贷业务？近期，以车贷为代表的P2P小额业务领域的关注度可谓是持续攀升。之所以会出现这样的情况，主要原因还在于“限额令”的颁布。在最近银监会正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，监管层明确规定了借款人在网贷平台的借款上限。政策对P2P单个项目规模的控制，似乎也预示了P2P行业将向小额业务领域过渡的发展方向。
现阶段P2P行业主流的小额业务有P2P车贷、个人信贷、农村金融、消费金融几类，其中发展趋于稳定、模式最为成熟的要数P2P车贷业务。2014年，伴随着互联网金融的爆发，P2P行业进入充分竞争时期，业务的细分趋势开始显现，以小额分散为主打的P2P车贷业务也藉此迎来了新的发展契机。
数据显示，国内P2P车贷平台的上线时间普遍集中在两年间，其中约有37%的P2P车贷平台是2014年上线的，近50%的平台则在2015年成立，从P2P车贷平台数量的逐年递增中不难看出整个P2P车贷行业都保持着增速发展的态势。
在当前的行业环境下，不管是日益旺盛的市场需求还是导向清晰的监管政策，都充分表明了国内P2P车贷领域还蕴藏着巨大的机遇。
为什么说看好P2P车贷业务？
车贷资产的天然优势
国内P2P行业从2007年开始萌芽，经过近十年的发展，如今P2P市场上的金融产品种类足以用“丰富多样”来形容了，这也意味着P2P平台在资产端的发展上有足够多的选择，综合型平台可以同时兼营房产抵押借款、中大型企业借款、政信工程融资、供应链金融、票据、保理等多项业务，而规模相对较小的平台则可以专注于一种细分业务的开发，例如主营车辆抵押借款的P2P车贷平台、服务小微借款用户的个人信用借贷平台等等。如今在政策对借款人借款余额设置上限的情况下，并结合国内不完善的征信基础及趋于保守的投资环境来看，本人觉得P2P车贷是最适合P2P平台的小额化业务方向之一。
第一，作为从业者，首要考虑的就是平台的战略定位，即基于P2P行业在金融体系中的位置来确定平台本身的发展方向。以本人的从业经验为例，2014年我正式入行时，先确定了一件事：P2P行业是作为传统金融机构的补充而存在的，我们不可能跟银行抢生意，也不可能抢得过银行。基于这一定位，P2P平台想要长远发展，几乎只有一条路能够走得通，就是在银行不做的“脏活累活”中找到一个细分领域，逐渐发展出自己的核心竞争力。通常，银行的主营业务是大额企业信贷业务、房贷业务、以信用卡为代表的标准化小额信贷业务。而那些需要运用大量人力物力的、小额非标准化信贷业务就是银行不爱做的业务，因此也成了传统的民间金融主营业务。
第二，P2P车贷属于小额、可标准化的金融业务，利于平台的可持续发展。在传统的民间金融业务中，有三种最为常见。一种是现金类业务，例如：赎楼垫资，这类业务往往需要平台投入大量人力，而且业务周期较短，不利于平台积累优质客户资源；第二种是小额信贷业务，也是市面上大多数小额贷款公司的主要业务，小额信贷的优点是市场容量巨大，缺点则是在现阶段不完善的征信体系下容易累积大量逾期坏账，因此风控难度很大，对平台的风控能力提出了较高的要求；第三种是P2P车贷业务，相比小额信贷而言，早期车贷市场容量是不大的，而且我们发现有一部分客户是属于被小额信贷排斥的次级客户，需要平台花费大量的人力物力对客户进行跟踪，从贷前到贷中、贷后的每个环节都需要极其专业的风控技术手段，但P2P车贷业务的优点恰恰就体现在贷后处置上，不同于无抵押的小额信贷，P2P车贷业务有车辆作为抵押物，贷后处置难度降低了不少，也为P2P车贷平台在贷前环节形成核心竞争力之前留足了缓冲期。
整体而言，P2P车贷业务是非常容易标准化的产品，而标准化也就意味着可规模化，这种业务本身就具有良好的扩张性，对P2P平台的规模化发展是十分有利的。
第三，从资产的风险性来看，P2P车贷业务的风险普遍低于小额信贷或者其他大额的企业借款业务。主要原因在于实体经济受宏观经济环境的影响较大，经济上行的时候，小微企业经营状况好，还款压力不大，而如果在经济下行时期，借款客户出现了资金周转困难，进一步影响了自身的资金状况，贷款的不良率必然是飙升的。这种情况下，车贷在贷后追偿上的优势就相对突出了，一方面是P2P车贷业务本身的小额化特征，单个项目不良也不至于摧毁平台的资金链；另一方面就是抵押物可控，便于平台进行追偿和抵押物处置。
第四，从P2P车贷业务借款客户本身来看，车主群体相比小额信贷的客户来说，金融需求更加丰富，有利于平台对优质客户进行持续挖掘。一般来说，有车群体的经济层次会略高于多数小额信贷客户，前者大部分是企业主，在金融需求上拥有更多可以持续挖掘的空间，比如车险的需求、汽车融资租赁的需求、汽车后服务的消费金融需求等等。P2P平台积累这类型优质客户资源的好处在于，今后在由单一的融资业务转向多元化的汽车后市场金融服务时，已经有了比较夯实的业务基础，不需要从零开始，一定程度上降低了平台的转型风险，也有利于平台控制转型成本。
P2P车贷业务前景怎样？
车贷业务的外部发展契机
近几年来，随着P2P车贷业务的标准化及成熟化，P2P平台在P2P车贷业务的发展上面临的阻碍也在持续减少。第三方统计显示，目前国内有超过1600家平台涉及P2P车贷业务，占全部平台数量的40%，足见P2P车贷业务的崛起。如今在监管的推动下，业内对小额业务领域的关注再度攀升，预计未来一段时间内P2P车贷行业还将呈现稳定上升的发展趋势。笔者认为，P2P车贷业务的迅猛发展，除了得益于这类型资产本身的优质性以外，与政策环境与市场条件也不无关系。
首先，政策对小额业务的肯定，一定程度上能够引导P2P行业对P2P车贷领域进行持续挖掘，推动P2P车贷行业发展。一方面，本文开篇提到，限额令的出台或导致现阶段大标平台集中转型，而与限额规定高度契合的小额业务自然成为了这一轮转型热潮中最受关注的业务领域。另一方面，投资人作为最关注P2P合规发展的群体，限额令的出台必然会影响部分投资人的实际投资行为，因此在大标平台进行业务调整期间，不可避免地会出现用户流失的情况，而这一部分从大标平台出走的用户则最有可能流向更符合限额要求的小额业务平台。
其次，汽车金融市场的巨大想象空间。根据《中国互联网+汽车金融年度发展报告2016》显示，2012年，国内汽车金融市场规模就达到了3920亿元，年增长速度超过30%。2014年，汽车金融市场规模正式突破7000亿元，年复合增长率超过33.6%。此外，二手车市场也表现出了空前的活跃度，第三方数据显示，2016年上半年，中国二手车市场整体交易规模477.43万台，同比15年同期增长3.6%。基于国内庞大的汽车金融市场，以阿里、腾讯为代表的互联网巨头也纷纷进军汽车金融领域，业务领域涉及二手车置换、新车销售、车险、售后O2O服务等方面，充分印证了汽车金融的前景可期。事实上，对于P2P车贷平台来说，平台的规模化及可持续发展也绝不会只依托于单一的车辆抵押融资业务来实现，围绕新车、二手车、汽车后市场进行金融布局必然能够成为汽车金融新的发展趋势。
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应收账款模式
上下游的 中小企业
并提供担保
商业保理的债权转让模式
来源棕榈树
风控从资产前端开始,引入担保保险机制风险更低在监管日益明朗、警方日益加强打击非法集资的背景下,P2P平台已经从以往拼流量的时代进入到拼资产端的时代。尤其在经济增长放缓的大环境下,不良率变得越来越难控制。有业内人士对新快报记者表示,“优质资产的争夺越来越激烈,要么转型平台型理财超市,要么在垂直领域寻找资产。”据悉,在垂直领域寻找资产的一种较多的尝试就是切入供应链金融,其中也产生了如保理、供应链公司等诸多业务合作模式。不过,虽然供应链金融对于核心企业、上下游企业、平台都是三方共赢的利好,将资产风险前置,有效地把控了资产风险,但是其中也涉及到了所选取行业的系统性风险和平台的道德风险等问题。新快报记者 许莉芸 实习生 王曼迪 邓丽琴项目切入核心企业产业链事实上,供应链金融一直以来都是银行的生意。但是随着P2P行业细分化竞争需求,供应链金融也开始备受P2P平台的青睐。“供应链金融是一个很适合互联网金融介入的领域”,棕榈树研究员贾尚乘表示,目前P2P平台开展供应链金融主要有两种模式,一是围绕一个或者几个核心企业做链条上下游中小企业的短期应收账款;二是与保理公司进行合作,相当于一种债权转让模式,通过对保理公司的筛选和授信来控制业务的风险。在第一种模式中,最关键在于核心企业的选择,贾尚乘表示,“P2P平台根据企业的经营规模、行业地位等评判因素寻找较大规模和较强实力,且在整个供应链条上占有绝对优势地位,对其上下游客户拥有较大话语权的企业作为核心企业。”一般而言,上游供应商向核心企业输出产品或服务,通常资金结算都有一段账期,而在账期内,供应商仍需维系生产,往往就会出现资金短缺的问题。P2P平台根据其与核心企业的应收账款为供应商提供贷款,帮助供应商实现资金快速周转。核心企业锁定供应商应收账款作为还款来源,期满后将相应本息返还投资人。互联网金融巨头也盯上了这个市场。近日,京东金融也宣布将进行“京东白条资产证券化”项目,将于今年10月在深交所挂牌。根据发行方案,“京东白条资产证券化”的基础资产为“京东白条应收账款”债权,融资总额为8亿元。值得注意的是,不少上市公司背景的平台也开始布局P2P供应链金融,比如鹏金所发布的供应链金融产品“鹏金链”,投资期限为三个月,预期年化收益率可达8.8%。与保理公司合作可降低风险目前,P2P行业切入供应链金融业务常见的第二种模式是进行商业保理资产转让,即供应商产生应收账款时,将其转让给商业保理公司,由保理公司向其提供融资服务;P2P供应链金融平台为保理公司提供资金,投资人在平台上购买的相关标的,其实是供应链上拥有债权的企业转移给保理公司的。目前,业内有礼德财富、旺财谷、理财范等多家P2P平台都与保理公司合作推出了保理融资理财产品。旺财谷CEO曾克庆表示,商业保理业务P2P模式的操作风险主要在于应收账款真实性、各环节参与企业应收账款坏账风险。“以应收账款作为质押,保理公司对供应商放款,这种模式可以配合核心企业加快生产和周转速度,P2P只是资金来源的环节而已。”他表示,具体风控上,可以加入贸易保险甚至追加借款主体的连带责任保证。记者也在不少P2P网站上了解到,在P2P平台与保理公司合作的模式中,采购商、供应商、保理公司都有担保、兜底的责任。比如旺财谷的项目还款来源上称,第一重还款来源是应收账款债务方,如果债务方未按时结算时,供应商或服务商将回购,其法定代表人还要提供连带担保责任,最后保理公司作为项目融资方承担本息偿还义务。在保理业务与P2P的合作模式中,除了保理公司承担所谓的自担保外,还常常引入担保保险的机制,而担保保险所起到的是增信的效果。 此前,礼德财富联手深圳国投商业保理公司推出的礼德优选保理融资,是国内首个由保险公司兜底风险的P2P保理融资项目,年化收益率为12%,不过,引入保险公司兜底项目的收益率也要下调一到两个点。目前,P2P平台的保理业务年化收益率均在7%到13%之间。广东南方金融创新研究院特约研究员徐北对新快报记者表示,保理业务一般收款周期比较长,但是风险相对较小,适合于风险承受能力低、对收益率没有过高要求的保守投资者。核心企业风控是重点供应链金融从资产前端把控风险,相对而言风险可控,但是核心企业的道德把控也成为关键。“供应链核心企业的道德风险是最大的风险”,礼德财富执行副总裁李渊对新快报记者表示,如果核心企业出现了道德性风险,利用自身在供应链中的绝对地位和话语权损害上下游企业的利益,核心企业就会从控制风险的变量转化为加剧风险的致命因素。“供应链金融的风控要点在于加强核心企业的风控。加强对于基础交易企业、担保核心企业,或者合作保理公司的审查,包括企业实力、合同真实性、道德风险等”,他表示,对核心企业的挑选应该非常谨慎,包括经营业务种类、成立时间、注册资金、年产值/销售额、供应商个数、应付账款期限、员工人数、经营单位面积等多纬度进行筛选与评定等。李渊表示,“在供应链金融中,资金流如何能在供应链中形成闭环,那才是稳健的”。他还指出,闭环融资服务体系是指参与融资的生产企业、物流企业、商贸企业,必须将合同(包括订单)、资金结算、货物进出仓库的信息提供给供应链融资服务平台,做到信息及时、准确、透明。平台对每笔贷款、购销合同、资金结算、货物相关信息进行核对,发现问题及时纠正,或采取终止贷款、冻结账户、处置货物等措施。此外,行业的周期性和系统性风险也成为束缚供应链金融发展的另一难题。旺财谷COO孙凯就表示,对此要挑选一些消费类的行业风险相对较小,“比如与我们日常生活消费相关的,像超市类的,公寓类的等等”。投资建议P2P供应链金融项目 还需谨防自融风险P2P供应链金融的核心是凭借核心企业与供应商交易过程中所订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款为基础介入供应链体系,与核心企业、供应商(渠道商)签订三方认可的契约。供应商以核心企业开具给自己的应收货款债权进行质押,便可向P2P平台申请融资。
对于供应链金融,如果你对它的上下游了解,甚至它上下游能提供一定的信用背书,就能够做。供应链金融风控考量更多的是供应链上下游主体的信用情况,加上有核心的付款企业,从这种意义上讲,供应链金融的确比一些大家完全看不懂的资产来得质量好。但是,供应链金融与自融也在不断传出暧昧的时候。如果平台不给自己股东旗下任何资产进行融资服务,并且将项目信息、资金流向透明地披露,投资人才能判断一个平台是否自融。根据透明的项目信息和资金流向,可以查询借款企业的工商注册信息,确定其股权结构,最终判定平台是专注供应链金融还是自融的。
(原标题：投资P2P风险太高,不敢玩? 不妨试试供应链金融项目)
本文来源：金羊网-新快报
责任编辑：王晓易_NE0011
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