4000多元买一份60万的大病保险
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4000多元买一份60万的大病保险
是不是真的划算？
核心提示：
近期，人们对大病医保、大病报销等和“大病”相关的保险的关注度越来越高。日前，有猫友李小姐发来一个保险代理人给自己设计的保险方案，请招财猫帮忙诊断一下：花4000多元买一份60万元的大病保险，是不是真的划算？
近期，人们对大病医保、大病报销等和&大病&相关的保险的关注度越来越高。日前，有猫友李小姐发来一个保险代理人给自己设计的保险方案，请招财猫帮忙诊断一下：花4000多元买一份60万元的大病保险，是不是真的划算？
李小姐：35岁，女性，要求设计一份保额约为60万元的大病保险，能够解决因为大病而产生的支出
保险代理人为其提供的方案：
保费：4000多元；
保障范围：一、住院费用的年报销额度：60万元(即每年的住院费用报销上限60万元)，包括床位膳食费2000元/天，手术费、药品费、杂项费，总额度60万元，并且包括进口药、进口器械、和自费药在60万以内100%报销；
二、指定门诊的费用报销，额度12万元，包括住院前后的门急诊，门诊手术，放化疗、透析及肾移植后抗排异治疗门诊费用报销，并且包括进口药和自费药在12万元以内100%报销；
三、在保单有效期内，可以续保至80岁，在此期间内，住院费用及门急诊费用累计最高额度为4倍基本保额，即总报销60万元&4倍＝240万元。
猫友看完这个方案，觉得性价比相当高，因为她听说在目前的市场上，购买一份保额达到60万元的重疾类保险，起码每年要支付将近2万元的保费。而上述方案的保费只需要4000多元，简直就是捡到了便宜。但事实是否如此呢？
要区分&实报实销&和&一次性领取&
羊城晚报记者请来平安寿险的专家对这份保单进行了诊断。对于这份保单，平安专家指出了一个性质上的区分，这份代理人设计的大病保险实质上是一份医疗保险，而不是一份重疾保险。由于产品的根本性质不同，虽然看起来都是能解决因为生了大病或重疾而产生的医疗费用，但投保的目的和使用也完全不同。
在这个案例中，医疗保险就是消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。而重疾险，则是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
如果撇开专业术语说人话，就是医疗保险是发生住院后个人先垫付费用，花出去多少就理赔多少，也即实报实销型。重疾险则是一次性给一大笔钱，由被保险人自行安排使用，手术后如果钱还没用完，剩下的钱可以用于康复消费或缓解各种经济压力。
　具体案例分析
现在我们就以一名35岁的女性，分别购买了保额为60万元的医疗险和重疾险为例。
情况一：假设其不幸得了某重病，并且此重疾是该保险合同涵盖的指定重疾(如果不是指定重疾，则会出现无法赔付的情况)，治疗、住院、用药的费用加起来需要60万元，那么这两种险种在最后使用的结果上差别不大，主要区别就是医疗险是一边花钱一边报销，用多少领多少钱，直至达到60万元；而重疾险则是在该重疾确诊之后一次性赔付，领完钱后该治疗该住院该花钱就花。
情况二：如果这一重病治疗、住院、用药的费用加起来只需要20万元，甚至更少，那么差异性就比较明显。如果此时购买的是医疗险，那么患者只能拿到20万元，因为花多少只能报销多少。按照李小姐提供的保险方案，合同此时仍有效。
而此时如购买的是重疾险，则一次性赔付60万元。治疗用了20万元，剩下的40万元不仅可以用于康复修养，还可以照顾家庭经济情况。大病&三分治七分养&的特点，这个时候就有优势了。但值得注意的是，在保险公司成功赔付之后，合同也随之终止。
　医疗和重疾
　应该打&组合拳&
那是不是说，重疾险就一定比医疗险好呢？这也是一个错误理解。实际上，两者一个是社保医疗的补充，另一个是重大疾病的救治。而且，重疾险也有其不承保的范围，重疾在保险行业是一个法律概念，有严格的病种限定，也就是说，并不是所有的大病都属于重疾。
但从根本上来说，这两种产品的定位和用途完全不一样，两者不存在同类比较的情况，而是属于保障互补的不同险种。因此建议消费者可以将两者做成组合，既享受日常门诊住院用药的报销福利，又能领到一笔钱用于康复治疗。
实际上，保险的购买是有规律和顺序可行。一般情况下，首先要买的保单应当是保障型的，即意外险、健康医疗险，重疾险，然后才是考虑带分红性质的寿险、养老年金险，最后才是强调投资功能的投资连结保险。在上述猫友的诉求中，平安的专家认为，可以设计一个医疗与重疾的组合。首先在医疗险上，60万元的治疗费有点偏高，可以适当降低，比如包括床位膳食费2000元/天可以适当降低一下，住院费用及门急诊费用累计最高额度为240万元的情况，也非常少见。在购买了医疗险的情况，可以再补充部分重疾。
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责任编辑：朱业勤
扫描左侧二维码或直接加微信号“qiluwanbao002”关注齐鲁晚报官方微信公共平台。重大疾病险分红与不分红的区别
[导读]：我想了解重大疾病保险的分红与不分红的区别，它们各自有什么优劣点？谢谢！
咨询内容：我想了解保险的分红与不分红的区别，它们各自有什么优劣点？谢谢！
咨询网友：沙漠之田 (柳州)
专家解答：
成都泛华代理 王旭
账不可细算，建议你多看看重大疾病的保障范围和条件，这个更重要。如果要比便宜的话，可以用一个定寿主险附加重疾，更便宜，而且保障还多一个。重大疾病一般的医疗费在几万到几十都有，一般建议在10万-20万保额。这个可以自己去权衡，高了浪费钱，而且增大了现在生活的负担，反而不好。
北京 王新亮
你好！，按照保监会规定是不允许带分红的，目前市场上所有带分红型的也都是一个主险和一个附加险组合在一起的，所以保费要比单纯的重疾险要高，我个人认为如果您主要侧重于重疾保障的话，还是购买单独纯重疾险比较好，这的个保费也合理，能买的保额高一点，如果想既有保障，又想有点理财功能的，就选择那种带分红型的保险，这个每个人需求不一样，您可以根据您自己的喜好选择适合自己的保险产品。
乌兰察布 梁丽芳&
您好，重大疾病险不带分红事实上已经淘汰了，它不能抵制通货膨胀。买带分红还是比较合适。
惠州 曾红英&
你好，我公司昨天才推出一款新险种------就是带分红型的，其实就是在原有的不带分红的基础上新增了红利，保障范围一样，然后也不是你所说保额会减少，反之它带了分红，保费还比以前更少了。
青岛中国人寿 刘文君
我想这首先需要自己有个定位：定位重大疾病的保障额度。根据目前大病的治疗费用及后期康复费用，自己选择合适的保障额度。是20万，还是30万？
假如分红型能够满足你的保障额度，那自然是选择分红型；但如果分红型达不到你预期的保障额度，就应该首选不带分红型的了。因为保障才是第一位的呀。
&&&&如何购买重大疾病保险的问题，一直是消费者关注的问题，在这向日葵保险网的《保险·生活》特推如何购买重大疾病保险，让保险业的各个领域代理人告诉我们如何购买重大疾病保险。…[详细]
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健康医疗险关注排行40岁以上人士，买重疾险一般都很贵，看起来不划算，有没有比较 _问吧_向日葵保险网
40岁以上人士，买重疾险一般都很贵，看起来不划算，有没有比较
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共78个回答
你好，很高兴为你解答!给你介绍一个可以团购的大病险，40岁的男性，保10万，保终身，年交2498元，交20年，保60种大病，26类轻症，意外，你可以加我微信，我给你发一个测算表!欢迎咨询!!!
您好！这个是事实。年龄越大，发生重疾，寿险风险就越高，所以保险公司的费率就越高。那么买保障最全面，保险利益最确定的产品才是我们的首选。其次，发生风险能够获得及时，愉快的理赔才是我们更应该考虑的问题。像平安福就是值得您详细了解的产品。
这个提问和没问差不多，只知道你是40岁以上人士，其他的什么性价比好这是个伪命题，你说呢？即使买衣服也要知道你的身材，何况是条款严谨的保险呢？
你好！我是中国人寿周志明。四十岁以上买保险比年龄小的买是感觉费用要高。我建议你参考一下消费型的疾病险，这样费率比较低。具体可以来电详聊。
你好，可以了解一下新华保险的“健康无忧”保障75类轻重疾，10万重疾+2万轻疾，详情可以联系我。
40岁人士首选搭配意外险和医疗险（不指定疾病/意外不幸住院治疗即可获得补偿）对于老百姓来说，把保险买简单了，只要记住这样一个组合就可以：重大疾病保险+定期寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险+养老险（如经济条件好可考虑投资险，分红险/万能险没有投资价值）这样一个组合，就能做到---意外门诊可以报销，住院医疗费用可以报销（无论什么病，住院就可以），重大疾病能得到提前给付，意外死亡和残疾可以得到给付，疾病死亡也可以得到赔付！具体匹配比例可联系本人
你好！现在重疾中，恶性肿瘤发病率比较高！所以你可以给自己参保专项的肿瘤险，保费低，保额高！
推荐太平福利健康终身保障，58种重疾+原位癌(额外给付20%)，有病治病无病养老，健康养老双倍保障，欢迎电话咨询
华夏常青树可以看下
你好！民生如意金康终身重大疾病保险最佳！
不会贵，稳赢人生，加我私聊
经济情况允许可以买反本的，否则可以买消费型的，缴费低，保障高，一年管一年
40岁，重疾保障越高，缴费也就相对高一些。平安智悦人生万能险，最低年缴费6000，最多1万，可根据自己能力选择缴费多少。
买万能险吧
定期消费型的，价格低
请输入您的好评
好评成功！买重疾险，业务员拿来忽悠你的6个坑买重疾险，业务员拿来忽悠你的6个坑灵智优诺保险师百家号近年来，随着重大疾病发病率不断升高，患病年龄逐渐降低，重疾险成为很多家庭购买保险的首选险种。尽管不少消费者都意识到重疾险具备转嫁重疾风险的能力，但仍然存在一些错误的认知（这其中大忽悠业务员功不可没）。所以小诺今天就想和大家聊聊购买重疾险时，业务员一般爱挖什么坑。■重大疾病特点：首先先来回顾一下重大疾病的特点：1、病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；2、治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。因此我们需要购买重疾险，而保险业务员们也恰恰利用投保人的这些需求，推销产品时扬长避短，导致保险知识不够丰富的小白用户连连跳进保险业务员们挖的坑。初级忽悠业务员1疾病种类越多越好根据监管要求保险行业重疾险产品必须涵盖6种疾病保障：癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病；此外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见的重疾，于是就得到了25种重疾组合，基本覆盖了目前市面上绝大多数重疾产品的覆盖范围。因此对于一些包含了上百种重疾的产品，其实只是把病种分得很细，或者是将重大疾病和轻症疾病合计，从而显得保障范围很广。对大部分人来说，“过百种”的覆盖范围营销噱头大过实际作用。况且，保障种类越多，保费也就越高，一味的追求保障病种数量，保不齐是要为一系列根本不会患上的疾病买单。此外，一定要细致浏览保单的各项条款，尤其注意等待期（观察期），一般来说等待期都在90-180天，如果投保人在等待期（观察期）内患上重大疾病，保险公司是拒绝赔付的。所以千万不要贪图所谓的疾病种类齐全，而忽视了漫长的等待期。2保额越高越好一场大病需要花费多少钱？少则十几万，多则上百万，既然如此，重疾险是不是保额买得越高越好呢？虽然高保额的重疾产品能够在被保险人不幸出险时给一个家庭带来更大的经济慰藉，但在缴费过程中，成正比的高保费同样也可能给家庭带来负担。总之，记住这样一个准则：根据消费者年可支配水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。30W起步，在保费（年可支配收入的5%-10%）预算内，尽量买保额最高的产品。中级忽悠业务员3保费一次全交完这也的确是很多“不差钱”的客户在购买重疾险时的第一反应，尽管这类产品的确允许一次性趸交，但更适当的缴费方式是根据自己的年龄和收入水平来设定缴费年限。因为重疾险的本质是罹患重疾时能够四两拨千斤，转移重大的经济风险。相比一次性缴清，购买同样保额的产品，分期缴纳的缴费年限越长，每年的保费会更低，如果同时具备理财规划，分期缴费的实际成本不一定高于一次性缴纳。还有很重要的一点因素是：重疾保障的等待期一般为投保后的90-180天不等。等待期后，保障开始生效，如果在交费期间内不幸罹患重疾，则交费停止，并且可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次交清要少。4分红型产品更好刚刚我们说了保费缴纳的问题，那么就有很多人问了：如果交了保费却没得病，那花出去的银子岂不是打了水漂。正因为人们这种心理，保险公司会推销一些分红型保险，但他们是不是真的比消费型保险好呢？分红型重疾险的保费高于消费型，但是分红比例却不固定，完全依托于保险公司的效益，可能有也可能分红为零，因此在相同保障下还是消费型重疾险更为划算。还是记住那句话，我们购买保险主要是为了获得保障，达到利益杠杆最大化，切记不要本末倒置。高级忽悠业务员5多次赔付多次赔付就意味着拥有多重重疾保障，第一次赔付重疾后，保险合同不终止，继续有效，如果被保人发生第二次第三次重疾，还可以再次获得赔偿。听上去好像还不错，但其实你要搞明白一个问题：被保人有多大可能获得第二次、甚至第三次重疾赔偿。这其中有很多考虑因素，首先需要考虑第一次患病后的存活率，之后还要考虑两次赔付之间的间隔期，并且需要再次患病也要在保险条款保障范围内，这三点都符合已经实属难得，但期间还要承受保费10%-30%的增加。根据保监会等各大数据显示，实际上能够获得二次赔偿的概率仅仅不到20%，然而你却要为此多付10%-30%的保费，付出和保障不成比例，所以这样的产品并不一定值得购买。6香港重疾险除了国内的重疾险，很多人也想了解被炒得火热的香港保险。的确，香港的重疾险相比内地同类险种，保费更低廉且自带分红，对部分疾病的定义更宽泛（对于治疗手段的要求较国内更少）、免责条款更少。但随着近几年国内保险产品的快速发展，价差已越来越小，同时国内重疾险对原位癌的保障更全面，轻症也可单独赔付等。因此，无需一味追求香港保险。以上为大家罗列的是关于重疾险常见的几点误区，为了避免入坑，切记要针对产品进行多方权衡，不要被“向好”的条款所迷惑。关于重疾险，今天就先说这些，还有其他疑问或者有想买的产品欢迎咨询小诺，官微：灵智优诺本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。灵智优诺保险师百家号最近更新：简介:为您提供最有价值的金融保险知识作者最新文章相关文章