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购买重大疾病保险：你需要了解五个关键词
　　悟空保创始人、北美精算师 陈志华
　　关键词一：起源
　　全球第一款重疾险1983年源于，由外科医生马里优斯巴纳德（Dr.Marius Barnard）率先提出。因为很多患者及其家庭实施心脏移植手术后会陷入财务困境无法维持治疗。之后一家名为Crusader的人寿公司在这个Idea的促动下推出了世界第一份保险。短短几十年的时间，重疾险在缓解由重疾引发和导致家庭经济压力方面已经发挥了重要作用。
　　关键词二：产品本质
　　与医生救治人的生理生命相比，重疾险产品“救治”的是患者本人和家庭的经济生命，防止更多家庭因为没有足够的费用导致因病致穷，生活品质急剧下降。所以重大疾病产品本质是一种收入损失补偿保险。
　　关键词三：市场现状
　　市场重大疾病产品众多，设计之复杂，普通消费者很难在短时间为自己挑选一份正确、合适、低成本的保险。当前市场上的重疾产险主要存在两大问题：第一，产品设计复杂，消费者几乎看不明白。第二，产品昂贵，导致消费者保额很低。我们按照“用户如何花最少的钱去获取重大疾病的最高杠杆率”作为产品设计最大原则来考虑，对于产品设计，我的几点判断如下：
　　1.关于产品责任多少。比如分红、返本、轻症、重疾分组和多次赔付、豁免等，作为精算师专业出身，我不建议太多责任放在一起。人为地将责任复杂化，会使复杂化和产品不容易比价。
　　2.关于要不要选择分红。非分红产品本质是较低的固定保费对应一个未来固定的保险金额，分红产品本质则是一个目前较高的固定保费去换取一个不确定但是会增长的保险金额，所以从用户角度出发，这两种定价方式没有本质区别。但相同责任的保险产品，分红一定会导致产品价格的提升。保险本质是负债经营，用户的保费总有一天会以各种形式返还给消费者，比如身故、重疾或者满期给付等。所以投资首重安全性，其次才是流动性和收益性。
　　3.关于要不要返本责任。如果还没有购买纯粹消费型的产品去转移重疾、意外和身故三大人生风险，我都建议消费者轻易不要选择带返本性质的重疾险，因为那样会提高你每年的保费支出和远远降低你的保障杠杆。
　　4.关于重疾病种多少。2007年，保险行业协会统一制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了各大保险公司高发6种和25种疾病定义。从目前经验数据看，占比超过60%，再加上急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症和重大器官移植，这6种疾病发病率超过80%，行业协会规定的25种发病率占比超过95%。所以，只要包含25种核心高发重大疾病，并不是疾病种类越多就越好。
　　5.关于重疾多次赔付。可以看看，你身边到底有多少人一辈子得了4次重大疾病还依然好好地活着？我想证明的是，4次赔付是一个发生概率甚至低于6万分之一的概率，我承认客观存在，但是因为一个产品因为拥有4次赔付责任设计而导致价格昂贵了很多，哪怕只是10%，这款产品是否合理，不言而喻。
　　6.关于轻症。轻症一般是重疾的早期，如原位癌就是癌症的早期。相对于重疾，轻症保额一般在重疾病保额30%左右，轻症发病率更高，治疗费用更低、治愈率更高。所以如果你预算充足，我会建议你在购买重疾时同时附加轻症，但如果资金有限，只购买重大疾病即可，轻症风险可以选择自留。
　　7.关于轻症豁免。当被保险人发生轻症后，人可以免交以后重大疾病和轻症的保费。从悟空保和定制的“至尊保终身重大疾病”投保数据来看，目前人均保费4000元，缴费平均在20年，也就意味该产品责任的最大保障保额就是8万元左右，如果轻症豁免价格不贵且预算充足，则建议附加。
　　8.关于身故责任。重大疾病产品设计一般是三种：第一种是返还现金价值，第二种是返还保费或者保费的一定百分比，第三种是返还保险金额。另外一个是看重疾保额和身故保额的关系，行业一般是两种：第一种重疾保额是额外支付，和身故保额不相关，产品价格贵些；第二种是重疾提前给付，赔付的重疾额度会相应降低身故保额，产品价格会更便宜。首先，身故责任越高，则产品价格越贵。其次，额外支付重疾保额略贵。建议如果消费者已经有了充足的身故保障，则再购买重大疾病，选择纯粹的消费性重大疾病产品即可；如果没有，建议选择纯粹的消费型重大疾病再附加购买性价比高的定期或者终身寿险，这种组合的性价比会远远优于将重疾、身故等许多产品责任融合在一起的产品组合。
　　关键词四：重大疾病现状
　　环境严重污染、饮食安全泛滥、工作节奏加快、生活没有规律等现象，重大疾病呈现“三高”现状：第一，重疾发病率提高，且发病率越来越年轻化。第二，治疗费用高，且趋势是快速攀升。第三，治愈率快速提高，生存率越来越高。
　　关键词五：购买重疾险建议
　　1.优先给谁买？推荐通过三个原则判断：1）收入高低原则：定期寿险和终身寿险应该给家庭收入最高的那人购买，无关男女和家庭地位，确保家庭财务状况不会发生重大改变，重大疾病保险本质也是收入补偿，也可参考。2）身体好坏原则：除了收入优先责任原则之外，谁是家庭中患重疾概率最大的人也应该优先购买，比如综合考虑家族病史、生活习惯、工作强度等因素。3）发病高低原则：年龄增大和压力过大是可能导致重大疾病的原因，因此，推荐老人和中年夫妇、孩子的购买顺序。但也比如夫妻中，其中男性年龄大3岁，家族曾有人得过重疾、加上生活很不规律、经常抽烟喝酒、工作强度特别大，而妻子年轻且无家族重大疾病史，更多在家照顾孩子，生活非常规律，那么根据收入、身体健康和发病高低三个原则，男性得重疾概率更高，则丈夫应该优先购买重疾险，其次是老人、妻子和孩子。
　　2.优先买什么？建议优先买够重大疾病保额，如果预算充足，再考虑轻症、轻症豁免、身故等责任，多次给付原则上建议不用考虑。
　　3.选择保多久？重疾产品一般是分为保1年、定期（如10、20、30年）和保障终身三种，基于重大疾病发病率随着年龄越大越高，尤其40岁以后，一般建议购买终身重疾，如果目前预算有限或者收入有限，先买定期重疾，未来再购买终身重疾和不断提升重疾保额。
　　4.交多少年合适？目前行业一般提供趸交、3、5、10、20及更长缴费方式，个人建议如果有选择，尽量选择缴费20年及以上，这样的保障杠杆率最高。如果附加购买了轻症豁免功能，长期缴费方式的意义就更大。
　　5.买多少保额？根据目前重疾需要的治疗费用、康复费用及收入损失，建议50万保额。收入越高且房贷等负债越高者，保额可以越高。
　　6.保费多少合适？建议家庭保险支出低于收入10%。其实市场上很多人购买保险的比例高于10%，但是保额和保障均不高，那是因为他买错了产品。
　　7.如何挑保险公司？重疾产品发生频率低，赔偿额度高，保险公司品牌并不是最重要。一般而言，品牌越大，产品会略微贵些。
　　8.购买渠道？目前能购买到重疾的渠道包括银行、、中介公司、电话销售和等。一般而言，销售成本越高的渠道重疾产品越贵。在这几大销售渠道中，互联网销售成本最低且效率最高，所以互联网销售的重疾产品性价比高，个人优先推荐购买联网渠道销售的重大疾病产品。
（责任编辑：唐明梅 ）
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本帖最后由 紫枫飘凌 于
09:49 编辑
问：身边很多年轻朋友都觉得买重疾险很没有必要，所以，想问问大家的看法？
答： 许多人喜欢用常识帮助别人，用一句古语来形容，那就是盲人骑瞎马，夜半临城池。
我尊重您不买保险的想法，但我反对您做这个决定后面的逻辑。
顺便说一句：其实所谓朋友的想法，往往也就是咱们自己的看法，对吗？
因为把自己内心的想法描述为朋友的看法，可以减少犯错的风险，这是许多朋友们认为比较“保险”的想法。
那么话说回来，即使是朋友的想法，您是如何看待他们的想法，他们的想法正确吗？
如果他们的想法是错误的，你又刚好接受了这种错误的想法，如果最后出了问题，你是怪他们还是怪自己？
朋友有什么想法都正常，不重要，重要的是自己是独立思考还是人云亦云？
一、诉诸公众的“论证”，是一种谬误。
因为我们是一个集体主义倾向比较强的社会，所以，是否需要买保险这种在理性经济人看来纯属个人事务的问题，我们会很在意朋友们的想法，甚至，我们会有意地将他们的想法和看法，内化为我们自己的想法。
朋友不买，所以，我们不买，朋友买，所以，我们也买。
这是您关于保险的想法中的第一个错误，不是是否买保险，而是不买保险是因为周围许多朋友们认为保险不好，或者不需要。
不加分析地听取多数人的“忠告”，这是批判性思维中著名的“诉诸公众的论证”谬误。
二、买保险的好处和坏处。
买了保险的好处，是在风险发生的时候，可以得到某种适当的补偿，这种补偿的程度，视乎风险的发生机率和时间节点而定。
坏处就是，如果把保险当成一种投资甚至是储蓄的替代品，那么在收益率和灵活性方面，几乎是所有理财工具里面最差的。
保险本身是一种消费行为，就和一样，很多人受了周围二把刀代理人的误导，以为保险就是个存钱的行为，或者投资的行为。
但是，这样看待保险公平吗？
为什么没有人责备，你看我在银行里面放了10万，我家里人得了重大疾病，为什么不能给我100万啊？
大家在风险没有发生的时候，就批评保险的收益率低？
是否需要买保险，其实我不认为这个答案有绝对化的结论。
因为是否需要买保险，是否需要转移风险，完全是自己的事。
当然，如果需要买保险，大家完全有必要借助专业的经纪人和代理人的帮助，选择适合自己保障范围和性价比要求的保障方案，顺便说一下，这方面我们需要做的很多。
三、这个断言正确吗？
年经轻轻，也好，没有必要买重大疾病险。
这是一个断言。
这个断言可信吗？不可信。
这和与对保险的误解有关系。
在法律和经济学意义上，保险是一种财务型的风险管理方式，主要用于转移经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。
1、重疾险做为一种疾病保险，一定是为健康人而非病人准备的。如果你准备通过保险转移风险，同时你的经济状况满足，你最好在自己年轻的时候，身体健康的时候考虑，因为多数重疾险都要求投保人身体健康。
这叫核保。投保实践中，得过各类重疾的被保险人通常买不了任何重疾险。有过免疫系统疾病如甲亢，泌尿系统疾病如肾炎，等等，会被直接拒保。其余如乙肝等会被不同程度地加费。只有健康体才会享受标准费率甚至优惠费率。2、某些重大疾病是意外引起的，这往往和是否年轻，是否身体好没有必然联系。我们曾经遇到过一位客户因为车祸昏迷96小时获得重疾理赔的，幸运的是最好客户身体痊愈了。重大疾病险的作用是无庸置疑的，也是客观的，你需要做的，只是视自己的风险和承受能力决定是否选择它而已，保险的需求是客观的，但是否选择保险确是个人主观的决定。
作者：长安客& & 整理：行者
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经验值19241 &爱心活力豆0 &宝宝生日&地区:雁塔区街道:丈八沟街道
保险的需求是客观的，但是否选择保险确是个人主观的决定。
每个人都有自由选择的权利，这个权利应该被尊重。
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可以不买，但千万不能买错，特别是保险产品。
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过来看一看
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肯定要买呀
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年纪轻轻，身体也好，有必要买重大疾病保险吗？ ...
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