都在给娃买保险，但这事有几大坑，你知道吗？
给娃买不买保险？买什么保险？这是很多宝妈纠结的问题。我们口袋育儿(TM)今天就请了一位专家聊这个话题。下面这篇文章的作者萌萌，在保险专业硕士毕业后，进入保险行业有近十年的从业经验，目前是一家互联网公司的老总。这是她专门为口袋育儿粉丝写的文章，绝对行业内幕啊。:)
中国的女人爱孩子举世闻名，什么都要买最好的，什么都要买给孩子，说到爷爷奶奶，情况就更夸张，孙子孙女一个个宝贝到了极点，就算是要星星，长辈们都会想办法摘下来。从怀孕到孩子出生，宝妈疯一样的囤货，以至于很多到最后都浪费用不完，或是衣服还没来得及穿就小了，女人们的购物心理就是这样，母婴商家赚的盆满钵满。
其实在给娃买保险这事上，商家也是这么精明的，好多坑等着你呢。呵呵。
把最贵的，当做最好的
说到买保险，很多上一辈都是跟躲瘟疫一样的态度，生怕染到自己身上来，这得益于我们的保险代理人制度，把行业搞的乌烟瘴气，恶性循环。还好中国的发展实在是太快了，时间也过的太快，年轻人跟外界的接触太多，不知不觉中，我们80,90这一代都到了成家立业的时候，保险已然成了一个物品，大家都在给娃买保险了。很多宝妈就想，一定要给孩子买最好的！
但是，保险是个什么，谁也说不清楚，手上买了的那份能保什么，也没几个人能说的清楚。因此有的宝妈就会被忽悠，把“最贵的”当做“最好的”，买了一些性价比不合适的保险产品
我遇到过好多新妈妈，想给孩子买保险，问我什么是最好的，我愕然，混迹保险行业这么多年，看过了上万种保险，原谅我，臣妾真的答不上来。没背景没了解不知道你赚多少钱，我怎么知道你要什么？孩子能买的种类很多，都是水果一个是苹果一个是梨你告诉我哪个最好，哪个最适合你家宝宝！
最贵的，不一定是最好的；最好的，没有普遍标准，反而非常个性化——最适合你家具体情况的，才是最好的！
给孩子买高额人寿保险
今年之前，一直有对孩子死亡保额的限制，大城市不能超过10万，小城市不能超过5万，习惯于给孩子买最好东西的妈妈红了眼：我有钱，凭什么不能给孩子买更多的！晕啊，宝妈要先搞清楚死亡保额是什么意思，就是死了才能拿钱，爱自己的孩子不是要他们平安长大才好吗，跟死亡保额较什么劲！这样的保险你买到更高的保额又有什么意义？
人寿保险的意义是为了给有价值的人提供寿命的保障，你为社会创造的价值越多，可买的保额就越高，女人们当作是宝一样的孩子，在保险的世界中是没有价值的，不能赚钱只是一个消费主体，现实就是就是这么残酷。
给孩子买养老保险
另外一群妈妈一看就是跟代理人们斗智斗勇了好长一段时间，觉得自己已经非常懂了，比卖保险的都懂。中国的代理人大部分保险知识并不是太高，在你给推销之前可能就背了2天的话术，好多问题自己都没搞明白。而你作为一名受过高等教育，有正常理性分析能力的人在研究一段时间以后打败代理人这是天经地义的事情。
说远了，这些妈妈们拿着自己重重挑选出来的“好”保险给我看，让我看看好不好，我问，你为什么觉得好，某妈瞬间复制过来一段话：月月领，年年领，领到死，赠送万能账户利上加利！太霸气了，太犀利了，要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西！在斗智斗勇中智商超群的妈妈们的智商到哪里去了，理性分析一下不好吗？
更关键的问题是，这是给孩子挑的，看上去，这像个养老保险，这位妈妈你是不是想的太长远了点，孩子养大不容易，先解决眼前的问题再说。
说了3大坑，那么怎么给娃买保险才是靠谱的呢？
真正要保障孩子，先要保障家长自己
人寿保险也不行，养老保险也不行，新妈妈们不会甘心于不买，买当然是要买的，前提是：要解决孩子平安长大的问题。
孩子最大的保障其实是父母，只要父母在，天塌下来都有人顶着，父母不在了或丧失了劳动能力，就一定要留一大笔钱给孩子生活，至少要负担到孩子成年，谁也不要嘴硬，事故发生在自己身上就是百分百的概率了，所以宝妈自己和孩子他爸的保险没买齐，就不要考虑孩子的事。自己购买人寿保险，受益人为孩子！
一般医疗险，不太合算
至于孩子的医疗费用，这是小钱，努力工作多赚钱才是正道，保险的精髓在于以小博大，用很少的钱拿很高的保障，而日常费用的报销，只有特别针对小盆友的学平险因为有政策因素，所以价格低，保障高，想都不用想，这个保险公司肯定亏钱，目前市场上只有一两款能覆盖2岁到学龄前儿童的住院医疗费用，价格比较便宜。
有些妈妈觉得2岁以下小盆友容易进医院，花费也不少，想买个保险对冲，保险公司也知道2岁以下儿童住院率高，于是，0-2岁儿童的医疗保险贵的吓人，一年算下来，还不知道保费高还是报销回来的费用高，当然，重大疾病的治疗就是另一说了。
买重疾保险的最佳时期
这里拎出来讲讲重大疾病保险，这是国家医疗保险体系不太健全国家的特有保险，也就是说美帝人民是木有的，也就是说，只要国家的医保不管是谁出钱买只要报销的多其实是不需要重疾保险的，但是我国的，这也不报，那也不报，除非你是国家公职人员。。。。不说了，说多了都是泪。
所以，在我国大地，重大疾病还是多少得搞一些，可是，通货膨胀太严重了，谁也不知道几十年以后得场大病要多少钱，现在看着30万／50万保额够了，几十年以后，怕是要几百万吧，记住，永远不要用现在的眼光看未来的保障，要不然坑死你没商量。
作为一个有良心的保险人，本来我是不推荐终身健康险的，保额太高，年轻时出不起保费，保额太低，老了又不够用，但是给娃买，有个天大的良机，就是年轻！！年纪够小，保费够便宜，这是终身重大疾病保险的最佳购买时间，当然前提是你自己的保障都齐了，还能拿出来每年1万的预算。如果说你都40了还要买重疾，还是省省吧，年纪太大了，保费都快比保额高了，年轻的时候干什么去了。
还有一种变通的方式，就是交一年钱买一年的重疾，太便宜了，50万保额3岁的孩子一年才几百块，一瓶香水的钱啊，别觉着保险公司不给赔钱就是亏了，你想让娃得病啊，你淘宝的货放在家里到过期都没用的也不少吧。
教育金保险，要巧妙的买
最后，来讲讲女人们都为之疯狂的教育金保险吧，说白了，就是个可以约定领取时间和数量的终身寿险，再白一点，就是你把钱放进去，过了好多年，拿出来很多钱，想想好像跟存款有点像哈，不就是强制储蓄吗！但是，套了一个保险的帽子，成本可比强制储蓄高多了，乱七八糟费用一大堆，广告上说的收益率虽高，但别忘了你的本金已经有很多不在了，所以，在国内买教育金保险，就是白白给保险公司送钱，安心赚钱，多赚点钱，别被保险公司开门红买教育金特划算云云给忽悠了！当然国外和香港的教育金，还是有的买的，比如很多宝妈关心的香港的教育金，如果你没有每年5万以上的预算也还是劝你打消这个念头，香港教育金这货是典型的嫌贫爱富，出钱越多收益越高
总结一下喔：
父母自己要买好保险，受益人写孩子的名字
宝宝医疗险，不太合算；但重疾保险，值！
有钱，可以去买香港和境外的教育金保险
给娃买保险，适合自家的才是最好的！
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中国的保险业一直给人不靠谱的形象，买保险咋就那么不让人省心呢，随着大家的保险意识越来越强，保险也被玩出了很多新花样，五花八门的险种、理财型保险、互联网+保险，各种各样关于保险的概念也层出不穷。到底保险业务员给我们挖了哪些坑，然而这些事，代理人在推销时并不一定会告诉你，甚至有些连代理人自己还没有搞明白。今天金投网小编要跟大家聊聊，这些年，我们买保险经历的坑，不懂保险当中的窍门可能就要掉坑，给大家介绍一下保险里的坑，懂了之后你将受益匪浅！ 如果你的朋友圈里面有卖保险的人，或许你在前几天会看到类似这样的一条消息：“日起，保险新规就要来了，高现金价值的返还型健康险即将停售，有病赔钱、没病返本的时代就要终结啦，最后机会，大家走过路过，千万不要错过，不要犹豫，赶快出手，买到即是赚到，巴拉巴拉的……”看到这条消息的人，千万不要以为这就是机遇，事实上，这是保险业用来忽悠人的一个“坑”，就好比你去商场逛街看到一件衣服，售货员说这款衣服卖得非常火爆，就剩最后一款了，且以后也不会进货了，你会不会突然觉得这件衣服不错，产生了购买的欲望？保险公司就这么干了，谎称返还型寿险要叫停了，马上就不能卖了，“走过路过不要错过”，结果被亲爹保监会打脸，保监会对保险公司的这种“炒停”行为进行了严肃的批评，并表示要严打这种虚假宣传。唉，金投网小编不得不感叹：在中国，保险似乎一直让人不太放心，保险公司一直给人不太靠谱的形象，究其原因，还是因为保险公司自己太作了，干了那么多让伤心的事。 投保容易理赔难这是普遍的现象，连车险都有坑，更别说人寿，分红这些了，买车险的时候很多朋友都会觉得，我买的是全险，那么不管碰到什么问题都是全赔，其实完全不是这样。拿最简单的说修车一定要去保险公司指定的修车厂，这其实是坑中之坑，这个现在都作为一个赚钱的手段，你出了险，那我要给你修车，修的利润非常大，而且又是保险公司出钱，那感觉不会很心疼，这个钱就好赚了。很多人都会买一个不计免赔险，那么什么东西都可以全赔了，但是它往往是有很多很多的条件的，有一些情况下，它还是没有办法给你全赔的。 购买了保险，理赔时却遭拒付，Why？保险有很多免责条款，不小心遇上了，只能欲哭无泪……保险公司，你的良心不会痛吗！一位保险营销老员工说，保险理赔时保险公司一般不会非常干脆的就赔付，甚至80%需要打官司，而这80%中能胜诉的大概是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，最后算算买一份保险能得到理赔概率大概是35%。 一位60岁的老爷爷说：2006年，他在某银行购买了一份人寿，当时银行人员一再表示，这份保险10年到期后可提取的利息加分红高于当时的银行5年期定期存款。而去年，这份保险到期后，老爷爷前往该人寿保险公司想要提取本金和收益时得知，并不是这样的，且被保险人在保期内一次小手术所产生的费用也没有能够得到该保险公司的及时理赔。就是这种人太多了，为了自身短期的利益，而抛弃自己的底线，忽悠客户进各种各样的坑，翻脸不认人的例子太多了。提醒大家，在买保险时，不管卖保险的人怎么说都不要轻信，研究透保险合同才是硬道理，毕竟事后理赔，只有白纸黑字的合同才是最大的保障！ 还有给刚出生的宝宝买保险也要小心，父母总觉得给孩子买的保险越多保障就越大，其实这种想法非常错误，给孩子买保险应该先考虑意外险和重大疾病险，教育金是在有一定经济承受能力时才考虑，寿险是没必要的。如果你想给孩子买保险，一定要找个靠谱的代理人，从自身保险需求和经济承受能力出发，规划一份最适合的保险计划书，避免所买保险并非真正所需，或因无力负担保费而不得不退保……还有，如果企业破产了，那么你的保险是不是有避债功能呢？不能避债的，当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。也就是说若你欠了钱且被别人告上了法庭，那么你所保的保险产品，只要是能变现的保险产品(不论是分红，还是退保)，都属于责任财产。各位朋友，你如果有自己遇到的卖保险情况，也请给我们来留个言分享给大家，让大家知道一下，最后奉劝各位：不要轻信销售员说了一句买个全险、万能险，全家平安，全天候没问题，这个太夸张了。网上买保险遇到的这些“坑”，你是跳过了、填上了还是掉进去了？
11月初，微信推出保险功能的时候，就在保险界引起了巨大轰动。是的，保险多么红，马化腾、马云也要来分一杯羹。
线下保险已经被玩得口碑不见了踪影，那么线上保险呢？
到底该不该在网上买保险？
不能说这些网络保险不好，而是在销售过程中，很多重要问题没说清楚，未来很容易引起各种纠纷。
你一定看过这种关于线上保险的宣传：“这是传统保险，没有的自信、没有的便捷，是你之前根本得不到的福利。然而这一切，才刚刚开始！”
可是，不知道写这软文的，有没有看一眼保险合同？
注意了啊，这是一个标标准准，如假包换的传统保险公司，而且泰康还不是小公司，妥妥的前十。
很多人在看到这样的介绍后，很容易产生一种感觉：一年就几百块，保额300万，重疾甚至600万，好划算啊，感觉占了保险公司很大的便宜。
事实上，这款“微医保”的“底层产品”并不新鲜，早在2016年初，平安、众安就推出了类似的产品。现如今，这样的产品非常多见。.
毕竟在医保捉襟见肘的趋势下，购买商业医疗保险，对每个家庭都很重要，但是否充分了解这款产品？小姐姐相信，百分之99的人都未必了解。
如，有人关注过“免赔额”不？
估计很多人都没听过，微信这款保险的首页也没提到。
该保险免赔额为“社保后1万元”，即，医疗费社保赔付后，超过1万元的部分，才能赔付。而实际上，目前医院诊疗，90%以上不超过1万元。
虽然这个条款是所有“互联网百万医疗险”的标配，从专业看也是合理的。但如果投保人不知道，看病花费了2万多，结果发现社保报销1万多后，剩下的1万多，只能报销个零头，是否会产生纠纷？
如，有人关注过“健康告知”不？
这个页面，在你付费前的倒数第二个页面，满满一堆字。注意哦，上面红框中的是“健康检查异常”。
也就是说，你的体检报告，除非只有“正常”二字，否则都属于有异常的。
小姐姐调研很多过买过类似产品的粉丝，基本都没注意看这些，只看了每年交几百块，万一出了点事，就能赔偿几百万的你，很抱歉，小姐姐想说一句：你的这份保险——白买了。
因为，无论这款保险再好，如果你身体存在“健康告知”中的疾病或异常，根据保险合同，属于欺诈投保，最后是无法得到赔付的。
不知道买的是什么就买了的消费者
后来聊天才知道，买的正是一款“互联网百万医疗险”，第二天后悔了要退保，发现要扣30%。嗯，原来这类保险按照合同，是没有“犹豫期”的。
所以，未来保费增加、续保失效可能、保险责任范围等专业问题，如果网络销售过程中，都被的忽视了，那以后有的撕逼了。
02「 到底要不要在网上买保险？」
小姐姐调查了一下身边的朋友，很多无论你认可或不认可，线上投保都以其诸多优势被越来越多的消费者接受和选择。不过，在线投保可并不是敲敲键盘就能解决的事，这“简单”的背后，也隐藏着很多“不简单”，掌握一些线上选购保险的要领很重要。
NO1：先选一个靠谱的网站
在网上选购保险的第一步、也是很重要的一步，就是选一个靠谱的网站。一般来说，保险公司的官网和官方渠道、第三方网络平台等都是可以选择的网站选购渠道。但是！消费者在此之前一定要先给网站验明正身。近年来，利用网站销售假保单进行保险欺诈的行为的确已经出现，还有一些山寨的网站窃取消费者信息用作他途。
如何辨别呢？一般来说，假冒的保险电子商务网站虽然与正规网站显示的名称版式相同，但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母，跟保险公司本身的中英文名称都无法对应。而且，山寨的网站通常功能比较单一，而正规保险公司网站或综合网络保险网站的功能比较齐全，产品种类也比较多。
NO2：看清保险条款是王道
划黑板！敲重点！无论是线上还是线下，看清保险条款都！很！重！要！知道自己要买的产品是什么？了解它的产品特性。尤其是对于网络投保而言，不少消费者可能会只盯着价格高低就选择购买，但是，保险产品千差万别，同样的价格也可能有不同的保障，一味以低价为标准，反而可能购买到并不划算的产品。
主要看哪些内容呢？投保前应该注意查阅简要的产品介绍，包括具体的保险利益、保障责任、除外责任等。投保后拿到电子保单或纸质保单后，还应查看一遍条款，着重看清条款中有关保险利益除外责任免赔天数（免赔比例）等特别重要的部分内容。
NO3：查询保单真假
网上投保成功后，消费者最好再多一个步骤——查询保单真假，因为前几年假保单案件频发，意外险的假保单现象尤为严重。
怎么查？消费者在收到保单后应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。
此外，网上投保得到的一般都是电子保单，它与纸质保单具有同等法律效力，如果选择仅仅接收电子保单，不要纸质保单，一样可以致电保险公司客服电话查询真伪。
NO4：充分享受网络投保的优势
相比线下投保，网络投保的一大优势就是消费者可选择性很广，可以货比三家、选出相对最优性价比的产品。因为虽然都是网络投保，但由于渠道不一，或者成本不同，或者运营费用的差异等，同一款产品，或者比较接近的两款产品，在不同的网络销售平台上，可能最后的报价也会有所差异。
怎么比？当你决定通过网络投保一份保险后，不妨通过该保险产品所在保险公司的官网分别进行保费测算，或者相似产品比较，尽量找到符合自己需求、性价比又比较高的产品。当然，除了比较产品价格，消费者还可以对比一下各家公司热线电话的接通率和服务水准，来衡量自己是否选择在这家网站投保某一款保险产品。
记住，买保险，自己对自己负责，少看广告，多看合同。实在不懂，多问多研究，不要怕麻烦。
保险本质上就是一种保障机制，防范或者转移我们未来可能发生一些风险，能够在经济上给予一定的帮助和支持，不让这些风险影响到正常的家庭和生活。
保命省钱生财，这才是保险。
网络保险，如当年余额宝一样，推进了全民保险意识，是好事。但毕竟保险是特殊商品，真要用的时候是救命的。如销售过程中，仅为了促进销售，没把关键问题说清楚，延续了线下限售的各种忽悠套路，那真遗憾了。
看！合！同！
看！款！项！
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今日搜狐热点买保险到底要怎么选才能跳过各种大坑？！买保险到底要怎么选才能跳过各种大坑？！VIVI甄保百家号这篇文章的内容，重复了上一篇文章的后半部分。为什么要重复，实在是觉得很有必要多次提醒各位准备买保险的人。我们挑选保险产品，到底要怎么才能跳过各种大坑？找保险条款！亲们，无论介绍说的多美妙，一定要看条款。网销产品，在页面直接翻到最后，在小字内容里找条款；电销产品没办法，因为当平安客服给我推荐他们的鸿运英才，把一款分红险说成是收益和保障都写确定并且进合同的时候，我就知道电销客服不靠谱。实在对产品感兴趣，就自己去百度，每个保险公司的官网都会有他们的产品介绍和合同条款。银保（银行销售的保险）产品咋办？让他把产品条款直接给你拿出来，不拿出来就不看。即使是保险公司的人直接给你推销产品，也要看条款，OK？有了条款怎么看？找保险责任的位置，如下条款中，加粗加黑这么显眼，很容易就找到，这就是你所获得的保障。如果是复合型的，例如上面那种，那就挨个看主险和附加险的保险责任。当然这只是最初步的，VIVI也只能建议看到这里，在深层次的，一些保险代理人都不一定能看明白（手动无奈）。如果你很好学，建议更仔细的看看：责任免除，保险期限，释义等。挑保险别贪心，别图省心贪心，没错！多少人因此退了保，亏了几千上万。又有多少人入了坑进退两难。买了各种能返钱的万能险，分红险，最后保费很多，保障不足，收益也不足。什么险做什么事，重疾险保重疾，医疗险保住院，年金险管收益。组合搭配，这样才能双赢。图省心，这个就真的是因为自己犯懒了，想交个保险就一劳永逸。可是保险这种特殊性质的消费产品是不允许我们这么做的，一定要仔细认真的看好每一项内容，要不最后吃亏的还是自己。找专业人员找专业保险人，肯定是没错的（我不是打广告，我不是打广告。。。。。）保险专业的从业人员，这里不单指经纪人或者代理人，是所有专业人员，都会凭着对保险行业的热爱，对客户的负责，把每个产品给客户讲清楚，也会说明为什么这么挑选推荐。如果一个业务员，除了问你年龄性别，不问身体状况，不问家庭情况，不问保费预算，上来就给你推荐产品！直接pass掉就可以了！！我是保险经纪人，我专门为客户服务！！为客户提供专业咨询，说明产品保障的保险咨询师；也是为客户挑选合适产品，做总体规划的保险规划师；更是协助客户解决理赔纠纷，站在您这方的保险律师。保险经纪人：臧萌，联系方式：（同微信）欢迎关注的公众号获得更多保险知识VIVI甄保日记专业·专一·专心本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。VIVI甄保百家号最近更新：简介:女保险师的保险分析中心作者最新文章相关文章买保险到底要怎么选才能跳过各种大坑？！
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这篇文章的内容，重复了上一篇文章的后半部分。
为什么要重复，实在是觉得很有必要多次提醒各位准备买保险的人。
我们挑选保险产品，到底要怎么才能跳过各种大坑？
1、找保险条款！
亲们，无论介绍说的多美妙，一定要看条款。
网销产品，在页面直接翻到最后，在小字内容里找条款；
电销产品没办法，因为当平安客服给我推荐他们的鸿运英才，把一款分红险说成是收益和保障都写确定并且进合同的时候，我就知道电销客服不靠谱。
实在对产品感兴趣，就自己去百度，每个保险公司的官网都会有他们的产品介绍和合同条款。
银保（银行销售的保险）产品咋办？让他把产品条款直接给你拿出来，不拿出来就不看。
即使是保险公司的人直接给你推销产品，也要看条款，OK？
2、有了条款怎么看？
找保险责任的位置，如下条款中，加粗加黑这么显眼，很容易就找到，这就是你所获得的保障。
如果是复合型的，例如上面那种，那就挨个看主险和附加险的保险责任。
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3、挑保险别贪心，别图省心
贪心，没错！多少人因此退了保，亏了几千上万。又有多少人入了坑进退两难。
买了各种能返钱的万能险，分红险，最后保费很多，保障不足，收益也不足。什么险做什么事，重疾险保重疾，医疗险保住院，年金险管收益。
组合搭配，这样才能双赢。
图省心，这个就真的是因为自己犯懒了，想交个保险就一劳永逸。可是保险这种特殊性质的消费产品是不允许我们这么做的，一定要仔细认真的看好每一项内容，要不最后吃亏的还是自己。
4、找专业人员
找专业保险人，肯定是没错的（我不是打广告，我不是打广告。。。。。）
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