全面解读个人征信，看这一篇就够了！
当今社会，被誉为“经济身份证”的个人征信报告扮演着越来越重要的角色，但对于个人征信，大多数人并没有真正认识到其重要性，不少人甚至对央行的个人征信报告存在诸多误读。为此，钱小二决定从零开始，带大家了解下什么是征信，征信的重要性体现在哪些方面以及与个人信用报告相关的问题。
什么是征信?
简单来说，征信就是信用信息，它主要体现了过去到现在，你的还款能力和还款意愿。
个人信用信息主要包括三类：第一类是姓名、证件号码、居住地址等个人基本信息;第二类是信贷数据，比如贷款种类、逾期次数、金额等等;第三类则是工作单位、个人住房公积金和养老金缴纳等公共记录。
互联时代征信的重要性
信用的重要性体现在生活的方方面面，比如信用良好可以更容易申请到你我金融的极速借，提升额度的可能性也更大;如果你的芝麻信用分足够高，还可以享受免押金订酒店、借书、租车等服务;网购信用好的可以急速退款啦、方便退换货等。如果未来信用比钱还值钱，商家就不怕你骗和刷单。
更意想不到的是，以后相亲时，你或许会听到这样的对话：“呀，你信用那么低呀，再见”。买卖二手产品时，“对方那么高信用，二手肯定也值得信任”。
个人信用报告是怎么来的?
由于个人征信系统是人民银行建设的，不少人以为个人信用报告里的内容也是央行“弄的”，事实上，央行征信中心作为第三方机构，仅负责客观收集、记录商业银行上报反映消费者信用状况的信息。比如，市民小王在A银行有贷款、B银行有信用卡，这两家银行就会分别记录小王的相关记录，然后上报给人民银行的征信系统。
需要注意的是，信用报告也会犯错。因为数据从不同机构报送到征信系统，过程长、环节多，中间很有可能出现错误，常见的错误包括：自身填写信息有误，客户经理录入错误，相应机构数据处理有误，征信中心整合数据有误等。
如果你对信用报告内容有异议，认为信息错误、遗漏，可以向征信机构或信息提供者提出异议，相应报送数据的机构需直接修改并重新报送征信中心。征信中心不得也不能自行修改、删除数据。
怎样查个人征信?
一、实地申请：当地人民银行分支行、征信分中心
- 本人有效证件，预约在查询
- 他人代查需公证证明授权
二、网上查询：中国人民银行征信中心网站
- 搜索“征信中心”进入官网
- 按提示步骤填资料
- 提交后24小时查询
查征信要钱吗 ?
根据最近的政策，个人到柜台查询自身信用报告，前两次是免费的，从第三次起开始收费。不过今年收费已经降了，之前是25元每次，现在是10元每次。
征信报告的内容
一、恶意逾期
造成逾期的行为有很多，如果次数多或时间长，可能会被认定为恶意逾期。
二、已有负债
一般来说，一个家庭的总收入至少达到负债的两倍，银行才能同意放款，当然各家银行对收入负债比率的规定也会有所不停。
三、查询次数
近期信用报告因申请贷款被查询3次及以上，说明向很多银行申请过贷款或信用卡，不利于后期申请。
四、他人担保
在替他人担保时一定要谨慎，千万不能超过自己的能力，最好在合同中写明为“一般保证担保”。否则，可能会为自己带来巨额债务。
五、配偶信用
个人申请购房贷款时，银行除了对贷款申请者的资料以及信用进行审核外，其配偶的信用也被银行作为一项重要考察因素，一方信用记录不良，很可能导致另一方申请个人房贷失败。
征信报告的哪些信息影响贷款?
一、个人基本信息
包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。
二、银行信用
此项会详细地列示每一笔信用卡和贷款业务的情况，具体展现了被征信当事人以往的负债历史。征信机构和授信银行往往从这些信息中分析消费者的行为方式、消费偏好，从消费者以往的还款意愿，判断其未来还款能力。这项信息很重要。
三、非银行信用
记录消费者在通信、水、电、煤的缴费情况，如手机使用状态是否正常，公用事业有无欠费等。
四、异议记录
被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时，可以以添加声明的方式在该部分予以反映，个人有权提异议体现了对个人正当权益的保护，也是征信机构信息校正、更新的重要途径。
五、查询记录
个人在最近6个月内所有被查询的记录汇总。如果查询记录过多，而在此期间又没有下卡或者放款记录的话，银行会觉得被征信当事人的资质不好，是会影响以后贷款申请和信用卡的办理的。
总的来讲，个人征信报告中所记录的信息就是判断借款人是否具有按时还款的能力，是否会诚信按时还款的一个重要考证，可见个人征信报告是十分重要的。其实，信用报告里也没有什么秘密，不论你是否需要贷款，信用记录都是值得重视的，否则很有可能寸步难行。
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今日搜狐热点经常有客官问，
为什么征信一点儿没问题，
没有一次逾期，
申请总是被拒，
但又不知道什么原因？
仔细一查才明白，
之前申请的好几家小额贷款，
有逾期记录，
还以为只要不上征信就没啥事。
事实真的是这样吗？
你很可能上了“灰名单”！
什么是灰名单？
贷款“小白”、贷款“黑名单”容易被拒绝，但其实贷款中还有一种“灰名单”也很容易遭拒。“灰名单”介于“黑名单”和“白名单”之间。
未办理过任何金融机构的贷款或信用卡，个人信息尚未被人民银行征信中心录入。
贷款“黑名单”
个人征信不良记录会被保存五年，逾期严重者则会纳入全国失信人被执行名单，也是俗称的“黑名单”。
贷款“灰名单”
一些用户并非在“黑名单”之内，但以往的敏感行为具有潜在的违约风险，这一部分的人还款意愿较低，网贷（小贷）公司为了控制不良贷款率，可能会加大考查力度，风控严格的公司就会对其拒贷。
贷款灰名单从哪来？
事实上，现在的网贷（小贷）公司，多数会利用大数据来做风控，有些实力强劲的公司还会有自己的信用评级机制（比如你我金融的你我分）。
信贷“灰名单”多数依据大数据风控而来，跟互联网使用习惯有很大的关系，如果有以下敏感行为，将更容易进入灰名单。
不上征信的网贷肆意申请
部分手机APP贷款、网络小贷是不上征信系统的，很多客户就随意申请贷款，放款时却反悔拒收等等，这些“行为”会被大数据记录在案。
习惯性逾期
有些人总喜欢逾期一两天，客服不催，就不会主动还款，虽然逾期时间不长，但次数过多，总会造成不良影响。不仅会被记录，逾期还会加收高额罚息。
同时间进行多家申贷
总感觉自己的钱不够用，一周内申请贷款二三十家，短时间内操作太频繁，会被信审认为你很缺钱，逾期风险高，而被直接圈进灰名单。
找多个中介代办
缺钱寻路无门，就去中介找钱，而中介往往会集中并反复去各大机构录入你的信息，这样你极有可能被大数据标注成“极度饥渴型客户”，如果是这样你申请贷款只会是越来越难。
有骗贷倾向
可能你并不想骗贷，但大数据会分析你的行为，解读出一些倾向：例如，提交虚假资料、用途不符合真实情况、手机号未实名认证、手机号使用时间短于3个月等，都可能被认为放款风险系数高。
有不良嗜好
一些小贷申请用户，有过不少赌博、博彩或是炒股类的记录，风控会认为贷款用途风险不可控，因此会给出拒贷批示。
信用卡长期的满额套现，才还进去就又满额的套出来。长期这样做，会有以下弊端：1、降额 2、封卡 3、他行信用卡审批不下来。 有些银行注重套现这块。
征信查询次数太多
查询次数太多，会被认为风险系数高，也不一定能批。
水电煤气费，住院费用，电讯手机费长期逾期等
现在许多银行都接入了大数据。有这些逾期的，虽然征信没问题，可是存在其他问题。
钱小二说，
灰名单不是无解，
保持良好信贷习惯，
按需借贷，
及时还款。
你我金融轻松借，
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钱小二就问了一下小飞哥一些细节，小飞哥最后支支吾吾地说出了详情：自己填写材料的时候用了个新手机号，平时上网时，也查询过不少信用卡TX之类的信息。
你我金融虽然不查征信，有芝麻分就能授信，借款流程方便快捷，但也有自己的审核标准。想要快速过审不被秒拒?你得注意以下这几点：
一、手机号要真实
一些借款人害怕接到骚扰电话，于是借款前，就会去某宝买一个暂时的手机号，临时开通应急。但很显然，实名认证的手机号更容易获得较高的信用评分，使用时间越久，使用习惯越好，从不欠费的，一定会给你提分。
换个角度，临时开通的手机号，会被风控认为有骗贷嫌疑，也许就有人存在撸到额度就跑的想法，从没想过还，这样的人当然就不会填自己的手机号了。
二、养成良好的上网习惯
由于大数据时代，风控对用户行为的考查范围更广，所以良好的上网习惯也会为你的信贷加分。
比如钱小二在最近发布的《能不能借到?借得快不快?都看这杆“秤”!》里就提到过，你我金融的智能大数据风控系统“天秤”积累了3000多个个人信息维度以及500多个电商信息维度，能利用数据量化全面、精准地进行反欺诈和信用评估，平均5分钟就能完成一个借款单的自动审核。
前不久，钱小二还听过一个经常浏览黄色网站贷款被拒的例子，发帖人盖楼的时候说得声泪俱下，因为自己账号被盗，那些上网记录根本就不是自己的。
除了不良网站以外，经常在网上搜索信用卡TX、贷款不还、如何骗贷这些信息的，同样也容易列入不被信任用户。
三、珍惜第三方信用评分
大家都知道央行个人信用报告的重要性，但事实上，越来越多的小额贷款公司或是P2P平台，增加了第三方征信机构的信用评分，珍惜这些信用分，未来也能在你的贷款中发挥很大的作用。
比如你我金融建立的自主信用等级评分机制——“你我信用分”，加上与前海征信、同盾科技、鹏元征信、考拉征信等10余家第三方征信的深度合作，你我金融已经搭建了一套完整有效的互联网金融信用体系。
借款用户如果被你我金融的信用体系识别为诚信的优质客户，就能以更低的成本获得借款，而且，只要该借款用户保持良好的还款记录，就可以持续获得低成本的借款并提升授信额度，让自己的信用不断增值。
钱小二有话说：
网络借贷是一个未来的大趋势，纯线上操作，审核简单、下款快，给借款人带来不少便利，而你若想快速拿到借款，除了对照以上这些注意事项，最关键的还是要有诚信意识，只有保持良好的信用记录，才能让信用发挥它应有的价值，为你带来更多的财富。
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