网贷：不要迷信保险兜底
来源：今日头条
作者：大斌
　　一一监管征集意见稿明确提出平台自身不能为投资人提供任何本息保障，只能做信息中介，新形势下，P2P平台与担保公司渐行渐远。
　　一一目前国内部分平台已尝试与公司合作。网贷平台与保险公司的合作，成为在“去担保”浪潮下，P2P平台对新的投资人保障模式的探索。
　　――今天，大斌就网贷平台与保险公司合作模式与大家探讨下。
　　一一保险公司作为独立第三方，具备强大的分析与建模能力，风险预估能力，对合作平台在数据与财务上的监测能力。与第三方担保模式相比，保险公司具有更强的风险控制能力和承受能力，P2P与保险行业的结合将更具有优势。
　　一一但是许多网贷平台对于与保险公司拟定的保险合同中的保费、保额、保险责任等等细则三缄其口。
　　一一保险公司认为P2P行业是近年来的新事物，很多保险公司没有对应的险种。而且，保险公司承保是建立在大数法则与风险概率的精准测算之上，而单个P2P平台上债权标的的数量本就不多，难以统计成量化模型并进行精算。由于缺乏对众多小微企业和个人借款人的经营、财务数据的积累，国内财险公司不敢贸然为P2P平台的借款方提供信用保险。而其他财产类、责任类保险产品，所能提供的保障十分有限；在保险责任方面，保险公司会有诸多限制条件和除外责任，一旦出现问题，能不能起到担保赔偿作用仍是一大疑问。
　　一、法律不允许
　　一一投资损失属于投机风险，其实在《》的定义中已经属于不可保风险，所以任何正规的保险公司，无论是寿险还是财产险，甚至是再保险公司都不可能合法的为投资风险提供承包服务。毕竟，财务风险的发生很大程度上是因为投资人的主观意愿与行为导致，并不具备纯粹风险的特征，就如同保险公司不会承保任何人的赌博一样。举例来说，前一段时间，雪球网试图向用户推广一款”跌停险“，旨在帮助股民抵御跌停的风险，结果很快保监会就约谈雪球网，并且叫停了这样一款以投机风险为保障标的的保险。
　　一一现在很多平台都声称为用户的资金安全投保，会有大型的保险公司赔付。但往往，这样含糊的描述多具有误导的成分。严格意义上说，很多平台仅仅是为客户账号被盗的这样的风险投了保险，并不保障由于市场波动造成的客户投资利益和本金上的损失。所以不要被”资金已投保，安全有保障“的话语所误导了。
　　一一再举个例子，余额宝说自己的资金有保障，但实际上，众安保险并不会对由于天弘的投资损失进行承保，毕竟余额宝的资金规模已经超过众安保险全部资产规模的很多倍。
　　二、了解清楚保险险种
　　一一保险公司与P2P公司不同的合作方式对网贷行业各主体所起的保障作用不尽相同。某些P2P公司号称与保险公司合作，但基本上都是以借款人的意外身故、高度残疾或者投资人的账户被盗刷被泄密为保险责任，都是借保险公司做宣传，“忽悠”投资人，与网贷的违约风险无关。
　　一一1. 大部分平台与保险公司签署的保险合同，只是保障投资人账户安全，当投资人账户被盗刷、盗用而造成的损失。
　　一一2. 以借款人抵押物为保险对象的财产险，比如说抵押物为，为这套房产投保的灾害险，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。以为抵押物，为这台汽车投保的盗抢险，全险。
　　一一3. 董事高管责任险，因高管操作或决策失误导致公司的损失也可以由保险来买单，或平台方董事和高级经理人员导致的责任事故和道德风险，保险公司按约进行赔付。
　　一一以上几类保险实质是传统险种在P2P行业的延伸，而出资人最为关心的借款人按期履约问题并没有任何保障。
　　三、大平台保险只是锦上添花
　　一一众安在线财产险公司为招财宝平台的个人贷业务提供类似上述的信用保险，由招财宝平台替投资者购买，保障以个人所持有的理财投资产品做抵押的个人融资行为不会出现坏账。招财宝上的所有票据类产品都标明“借款由永安保险提供承兑汇票质押借款保证保险保障”。融资方将基础资产比如承兑汇票或商票做质押，如果发生逾期或坏账，则由保险公司理赔。
　　一一宜信与国寿财险的合作也属于这种方式，宜信作为投保人，就与中航合作发行系列信托计划，向国寿财险投保该险种，被保险人为中航信托。在发生逾期后，国寿财险将根据三方合作协议约定的条件和赔偿限额，对借款人的违约本金进行相应赔付。
　　一一然而我们看到，承兑汇票和信托，本身就是低回报率的刚兑资产，出现风险的概率万中无一，平台为这类融资质押物投保，本身炒作或是宣传的意义大于保障意义，对于投资人来说可有可无。
　　一一真正需要保险保障的中小平台，投资人有较高收益的传统（房贷，车贷，小额信用，企业融资）保险公司绝对是拒之于千里之外的。
　　一一投资人不能轻信平台的一两句宣传广告，要了解清楚平台投保的险种，并可要求平台出示相关的保单，记住，不要只看签署的合作协议，一定要看保单，保单上会清楚标明投保险种，赔付条件，赔付方式，赔付金额，保险有效期和受益人。对于某些挂羊头卖狗肉的平台，要避而远之。
关键词阅读：
责任编辑：李丽梦&RF13188
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　　三、P2P网贷平台保证保险保障模式解析
　　过去的几年中，P2P网贷平台与保险公司合作的保险种类可以说是五花八门，高管董事、职业责任险、商业犯罪防护保险、人身意外险和抵押物财产险等等，这些险种在市场上已经比较成熟，只是业务范围的进一步拓展，对P2P网贷平台并没有针对性，保障效果并不明显。相对而言，履约保证保险、个人借款保证保险等保证保险的对P2P网贷行业更具有针对性。还有不少平台在原有风险准备金的基础上引入了保证保险，例如小马金融、融金所等。
　　P2P网贷保证保险（履约保证保险、个人借款保证保险等）中，投保人通常是平台的借款人，被保险人为出借人（投资人），当借款人不按照借款合同约定或者法律的规定履行义务时，则由保险公司按照保险合作规定承担赔偿责任。
　　根据P2P网贷平台与保险公司合作的保险险种的不同，保险费缴纳者也有稍微有差别。投资人账户安全保险以及借款人人身意外险，还有一些高管董事责任险以及信审责任险的保险费通常由平台承担，少部分平台的借款人人身意外险费用由借款人承担。保证保险费用基本上都是由借款人承担，但也存在平台支付保证保险费用的情况。小赢理财、精融汇、米缸金融等平台投资人还可以查询相应的保证保险单信息。以米缸金融为例，在米缸金融提供的担保措施中除了房地产抵押担保以外还有履约保证保险，投资人在米缸金融完成投资后，可在投资管理中找到米缸定期相应的保单号，进入天安财险，输入保单号以及米缸金融的组织机构代码就可以查询具体的保单信息。一旦发生逾期，天安财险将根据保单约定偿还本金和预期收益。
　　但并非所有的保证保险都是全额承担本息。例如小赢理财的部分项目，当借款人无法偿还借款时，首先由推荐借款人的金融搜索平台提供差额补足，其次才由保险公司进行赔付。小马金融则是在风险保证金不足以赔付时，保险公司才会进行赔付。
　　保险公司更加偏向于对具有抵押物的资产进行保证保险承保，如车辆抵押贷款和房产抵押贷款，融金所、钱吧金融、米缸金融、邦融汇保证保险产品对接的资产均是车贷或房产抵押贷款。2017年2月，融金所宣布，其车贷资产已获长安责任份有限公司审核通过，将与长安保险联合推出履约保证保险。融金所资产包括汽车抵押、房屋抵押、信用标等，其中汽车抵押资产占比达到92.24%，汽车抵押资产是其主要的资产类型。根据平台公开信息显示，在履约保证保险开展后，融金所可能会以安全保障金与履约保证保险并存的形式持续较长时间，之后逐步过渡为履约保证保险。
　　P2P网贷平台除了与保险公司合作开展履约保证保险以外，还可以开展其他保险业务，以钱吧金融为例。2017年3月，钱吧金融与中华联合保险正式签署战略合作协议。根据平台官网信息显示，钱吧与保险公司合作的履约保证保险主要服务于机构投资、12月长标、VIP标。1月，钱吧金融与泰山保险达成战略合作关系，在钱吧金融的部分资产端自营门店，有汽车保险需求的用户将可以直接购买泰山保险的车险产品，而泰山保险将在自有客户范围内推介钱吧金融的车辆抵押贷款相应业务。
　　四、总结
　　在P2P网贷平台与保险公司合作的各种险种中，保障程度比较高的是保证保险。虽然有很多家保险公司介入P2P网贷行业的保险业务，但是提供保证保险服务的保险公司仅是少数。目前保监会已经加强了对P2P+保证保险模式的监管，未来P2P网贷平台与保险公司的合作将更加健康和透明，保证保险有望成为P2P网贷平台最为主要的保障方式之一。
关键词阅读：
责任编辑：祝玉婷&RF13009
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网贷监管出台后 P2P+保险何去何从？
guoj | 未央团队
本文共2346字，预计阅读时间46秒两年间，有40余家P2P平台与17家保险公司展了开合作。
12月28日，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》（以下简称《办法》），向社会公开征求意见。
而据《证券日报》记者统计，截至目前，已有4家保险公司设立网贷平台，同时两年间，已有超过50起P2P和保险公司的战略合作项目。
而《办法》出台后，有哪些条款涉及保险业？P2P和保险这对“友人”又将何去何从呢？
P2P+保险由来已久
从2014年开始，P2P成为“最赚钱”“高风险”的代名词。一边是诱人的高收益，一边是平台不停跑路的新闻屡见报端。
因此，鉴于P2P网贷行业平台数据不透明、跑路风险、项目高逾期违约等风险高企。部分有实力保险公司开始逐步进入这个市场。
2011年9月，中国平安设立陆金所；2013年1月，合众人寿参股的武汉小贷；2015年4月，阳光保险成立惠金所，2015年8月，安邦设立邦融汇。
除了保险公司主动设立P2P公司，《证券日报》记者统计发现，从2014年4月至今，已有超过50起P2P和保险公司的战略合作。
涉及的P2P平台包括宜信、PPmoney、财路通在内的40余家。而涉及的保险公司则包括中国人寿财险、中国人保、平安保险、太保财险、泰康人寿、阳光保险、富德生命人寿、中银保险、民安保险、众安保险、大地产险、中华保险、长安保险、华安保险、信诚人寿、太平保险、百年人寿、永安保险等17家。
而合作的方式，则以投资人账户资金安全险、借款人履约信用保证保险、借款人人身意外险和风险准备金管理保险四类为主。
如今，监管办法的出台，对于保险和P2P的合作是促进还是抑制作用呢？
禁止本息保证
近日，行业期盼已久的P2P监管办法终于出台了。《办法》不仅首次要求资金存管成为P2P平台标配，同时也将监管“红线”从4条增至12条。
首先，再度明确P2P平台信息中介性质，为借款人和出借人提供信息服务，不得提供增信服务，P2P平台不承担借贷违约风险，不得提供增信服务，不得自融自保。其实，此前多数平台已放弃“自兜底”的担保模式，转而寻求更多元化的外部增信模式，将投资人安全的保障寄托于第三方担保、风险准备金机制或保险公司投保等渠道。
有分析指出，第三方担保模式虽然满足了投资人对本息保障的安全诉求，但是这类模式下，平台的风险还会向这些增信机构转移，其本质上只是将风险转移给了担保方，并未从根本上解决底层资产的潜在风险。
同时，担保公司的资质是否真的具备兜底实力也有待考究，外部机构的风险也将导致平台出现风险暴露。
此外，平台风险准备金也是对逾期债权进行兑付的一种“曲线增信”模式。虽然其提供着有效的风险共担机制，但由于受到规模的局限，不可能完全覆盖到平台的交易量。因此，目前行业中最受投资人青睐的增信模式就是保险公司对平台承保，保障投资安全。
不过，就行业中的险种现状来看，多以借款人信用和账户安全为主，对平台的信审操作和风控管理等运营过程中的核心问题，尚未有明确的保险保障模式。
然而，在监管办法出台后，P2P平台越来越规范化的同时，对风控核心问题进行担保的保险模式也会逐步推出。
不能搭售保险产品
另外，《办法》规定，P2P平台禁止发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，禁止与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理。
此前有部分P2P平台与银行、基金、保险等机构合作，推出相应的理财产品，试图发展成为一站式理财平台，如今想要发展此类业务，至少需要先申请相应的资质牌照。
不过，这一项禁令并不是断送P2P平台和保险等金融机构合作的路径，只是将其更加规范化了。
业内人士表示，此举不仅能隔离传统金融机构与网络借贷平台的风险传递效应，也可以避免传统金融机构通过与网络借贷平台的合作规避法律和监管。
但是，同时也有网贷机构的负责人对这项新规有保留意见。
此前，一家网贷公司的负责人在接受《证券日报》记者采访时就表示，会选择诸如P2P等理财方式的投资者本身，对于保险的需求也会很大。不过，受限于投资者在保险知识和理念方面的欠缺，公司虽然一直有销售保险产品的意图，但很难成行。
近日，记者再次联系上述网贷公司的负责人时其表示，公司在今年已成功拿到保险经纪牌照，并在线上和线下同时推送保险知识，为消费者普及更多金融知识的同时代理销售部分保险产品。不过，他也表示，“规定出台后，未来应该如何销售保险产品还不明确。”
不能线下销售
几年前，“保单变存单”的新闻总见诸报端。可是从2014年上半年以来，“保单变P2P”成了新一批的金融欺诈手段。
保险公司销售人员私自将客户“飞单”至第三方理财公司的业务上，甚至演变为非法集资。部分保险营销员以高额回报为诱饵，诱惑老客户退保后购买P2P理财产品。为达到目的，他们甚至“贴心”地提供“一条龙”服务，陪同客户去保险公司进行现场退保，并口头承诺“能够帮其实现全额退保”。
此外，在一些保险公司的社区网店，也有部分营销员不甘于销售保险产品获得的佣金，慢慢开始私下推销P2P产品。不过，如今《办法》明确禁止了P2P网络借贷平台设置线下理财销售网点，杜绝销售人员将产品售卖给对网络都不熟悉的客户。
虽然此次征求意见稿对于保险公司和P2P未来发展的结合模式并没有十分明确的界定，但监管部门对于规范网贷行业的决心，让保险和P2P的合作有更多的可能性。
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保监会禁止承保未备案网贷平台业务 现存27家平台
本文来源于周末金证券　
涉&履约险&网贷平台共27家
金证券记者 王雅乐
又一记重拳击中网贷行业。6月19日，保监会就《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）公开征求意见，意见反馈截止时间为日。《征求意见稿》首次对近年来发展迅猛的网贷平台信保业务作出明确规范，要求保险公司不得与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务。《金证券》记者了解到，目前全国P2P平台均处于整改期，尚未有一家平台获得监管部门备案。
想&牵手&先审核
此次出台的《征求意见稿》首次明确了网贷平台信保业务的定义，即：保险公司与依法设立，并经省级地方金融监管部门备案登记，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司（以下简称网贷平台）合作，为网贷平台上的借贷双方提供的信保业务，主要分为信用保险(出口信用保险除外)和保证保险。
值得注意的是，网贷平台今后想要和保险公司&牵手&，将面临更严格的资质审核。《征求意见稿》规定，保险公司开展网贷平台信保业务的，险企不得与存在违法违规行为或正在整改的网贷平台开展信保业务。
&全国P2P平台均处于整改期，目前尚没有一家平台获得监管部门备案。虽然说专项整治延期了，但未来多少平台能够符合该项资质要求仍存在不确定性。&沪上一位网贷行业人士对《金证券》记者表示。
在具体业务上，办法设置明确的&限额令&，要求承保金额必须在特定的限额内。如汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务，单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过500万元，单户投保人为自然人的自留责任余额超过100万元；其他信保业务，单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过100万元，单户投保人为自然人的自留责任余额超过20万元。
10家险企涉足
&近几年信保业务渐渐成为险企的&大肥肉&，不少中小财险公司纷纷将业务向此倾斜，一些大中型财险公司也开始试水，由于业务快发展过快，行业鱼龙混杂，一些保险公司也暴露出内控管理不健全、风控措施不到位等金融风险，尤其是去年侨兴私募债违约事件后，信用保证保险多次被监管部门盯上。&业内人士对《金证券》记者表示。
另一方面，随着监管趋严，不少平台也开始通过各种方式为自己增信，比如和保险联姻，&有保险公司兜底，总觉得会放心些，其实安全与否真不好说，就像有国资背景的平台照样爆雷一样，关键还得风控过关，产品合规。&上述网贷行业人士表示。
《金证券》记者了解到，目前网贷平台和保险公司合作模式大多为履约保证保险。据网贷之家不完全统计，截至5月10日，包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的P2P网贷平台共有27家。至少有10家保险公司涉足该业务，保险公司大部分只针对特定项目承保，较多的如车贷、信用贷、房贷等产品，只有少数几个平台的履约险覆盖所有产品。&新规一出，这些平台是否符合要求，还需要时间来检验。&上述网贷行业人士表示。
(编辑：xunannan)
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