买了保险就吃亏？买重疾险前注意这四点原则
在了解保险时，往往可以遵从“一看三不买”的原则：一看是看重点条款，三不买是不买1年期重疾，不买返还型重疾，不买保障时间过长的重疾。
这几个原则听上去都挺有争议，但有些方面是可以参考的，下面就让探险猫给你深入讲一讲原因。
1、不买1年期（短期）重疾
各保险公司都在争相推出1年期重疾险产品，但探险猫会持非常谨慎的态度，不保证续保的1年期重疾险坚决不买。请注意，这里说的是“保证续保”，不是“可以续保”，保证续保是会写入保险条款的（很可惜，目前还没出现保证续保的1年期重疾）。
不能保证续保会造成两个严重影响。
第一个影响是年龄大了反而容易失去保障。
年轻的时候身体健康买短期不受影响，到了四五十岁的时候体质下降，患重疾的概率迅速增加，这时如果短期的重疾险不让买了，就会在最需要的年龄失去保障。
此时购买其他定期或终身重疾险，保费之高难以承受，甚至会出现保费倒挂的现象（交的保费比保险金还多）。
第二个影响是确诊标准容易导致理赔纠纷。
首次购买1年期重疾，一般要有90天或180天等待期，使原本紧促的保障时间又少了几个月，且多数重疾发病后不是确诊即赔，会观察90天或180天才能达到赔付门槛（如脑中风后遗症要求确诊180天后，终末期肾病要求至少进行90天的透析）。
因此这两个时间加在一起很容易超过1年，这就需要投保人续保才有机会获得重疾赔付。但上面也谈到了，1年期重疾险产品不能保证续保。
2、不买返还型重疾
说白了，返还型保险就是到期后如果被保险人还健在，就按约定返还保费或者合同列明的保险金额；消费型保险到期后不返还保费。
举个例子。
重疾险产品A和B保额都是50万元，保障期限均为50年，缴费期限均为10年。A每年缴20750元，B每年11000元。到期后，A返还265600元，B无返还。
王先生买了A，李先生选了B。
但李先生每年拿出11000元买保险的同时，还拿出9750元（即B与A年缴保费的差额）投资理财，每年投资收益率4%（4%已经是很低的了，银行理财中5%以上的很多，更不用说p2p、基金等理财渠道）。他第一年的本息就是140；第二年连本带利继续投，再加上今年省下的保费9750元，则第二年本息为（）*104%=20685元。一直这样投资到第10年，本息总计121741元。第11年停止9750元的本金投入，只用前10年的本息再继续投资40年。
假设50年后均未发生理赔，王先生则领取了265600元返还金，而李先生这50年投资本息共计379670元。
其实返还型保险保障的部分和购买消费型保险的成本基本相同，投资部分的收益比独自买理财产品要差很多，而且要锁定几十年的时间毫无流动性可言。
所以，不要把保险当作理财，理财和保险拥有不同的金融属性，从经济收益的角度考虑，所有返还型保险都不建议购买。
3、不买保障时间过长的重疾险
保障时间太短不行，保障时间太长也不行？其实并不矛盾，不建议购买保障时间过长的产品（例如超过30年或超过70岁的重疾险），探险猫从下面几个角度分析一下，你可能就理解了。
首先，由于大陆的重疾险都是固定保额，受通货膨胀影响，年轻时买了保险，几十年后保额的实际价值还剩多少就不得而知了（2016年人民币比上一年贬值6.2%左右）。
其次，保险产品不断升级换代，总有更适合的产品出现，想要保障一次到位并不合理，根据自身情况阶段性购买更符合个人利益。
最后，保障时间越长保费越贵。保障到70岁、保到80岁、保终身，这几种期限的保费差别非常很大，每级相差保费可达几千元，如果为了几十年后的几十万元保障考虑，牺牲现在过多的现金反而不太值得。
4、看重点条款
条款不是完全看不懂的天书，只是太长了不知道该看哪里。
探险猫先划几个重点。
保险责任、责任免除、如实告知，以及保费和保额。
这几点要多看几遍，但其他内容不代表可以不看。
注意，里面说了等待期内得了重疾是不赔的。这主要是保险公司防范带病投保的自我保护机制，一般为90天和180天两种。最后的保险金说明比较特殊，因为这款产品是阶梯保额，要3年后才能达到最高保额。
注意一点，如果在宣传中或代理人介绍时承诺了某些功能或保障，一定要在条款中体现才是真的有保障。不在条款中出现的承诺，保险公司也不会承认。
下面看看责任免除，责任免除就是说明哪些情况保险公司不赔，往往是比较极端的事件，如投保人故意杀害、伤害被保险人；被保险人自杀；被保险人故意危险行为等合理的要求。当然，约定的免除项目越少越好。
重点来了——如实告知！在签订合同之前，保险公司会单独列出需要告知的事项，不同产品各不相同，比如：是否有某些遗传疾病、做过某类手术等，严格的还会对高度近视、吸烟史等进行告知。告知给保险公司不是一定会被拒保，但如果没告知保险公司，保险公司是有权解除合同的。
购买重疾保险时，以上的内容是最基本的，一定要反复读懂。但这不代表其他条款可以不看了，保险条款尤其是重疾险的条款细节多、差异大，不要害怕看不懂就不看了，因为最终影响的很可能是你未来几十年的生活。
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共71个回答
网上购买没有代理人，也没有轻症，自己办理，以往住院情况与体检报告。
您好！保险公司通过后就可以投保了
您好！保险公司通过后就可以投保了
您好！保险公司通过后就可以投保了
你好，你没有可以写无
你自己有没有因为身体不适有过住院门诊记录呢
如果发生理赔会查住院记录
你好朋友，客户在投保之前有义务如实告知的原则，在列举的健康栏目各项没有就勾无，有住院病史和既往史的要告知公司，核保后才能承保，只要情况确实没有，公司不会拒保，会以标准体承保，希望能帮到你，详情操作可帮你操作，扫我二维码可微聊。
你好，很高兴为你解答，你问的问题建议来电详谈，一句话说不清楚。
只要您的身体真的很健康，拥有医院开的体检合格证明，保险公司不可能拒保。
最好找保险代理人办理，保险条款相对复杂，如果你对保险知识很了解可以网络投保。
你应该如实回答你本人的健康状况告知保险公司，不然就有可能遭到拒保
最好到当地保险公司去买
您好！够买重大疾病险最好找个代理人办理比较好！预防有问题的时候好解决。希望能够帮助到您，谢谢！
那你就找身边的保险代理人吧
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好评成功！购买重疾险，这8个问题你必须知道！
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购买重疾险，这8个问题你必须知道！
7月28日，菜导写了一篇，在文章里面讲了为什么要买重疾险以及重疾险应该怎么买的话题，有兴趣的菜友可以倒回去看一看。&在那篇评测里面，菜导横向对比分析了市场上现在比较主流的几种重疾险，发现“华夏关爱宝”这款重疾险性价比比较高。&但从文章发出来到现在，一直都有菜友存在疑惑，还是不知道重疾险应该怎么买，应该注意什么事项，甚至对重疾险相关的基本概念也不是很了解。针对菜友们的疑惑，菜导今天继续围绕重疾险，跟大家科普一下8个基本问题。&1对身体健康条件是有要求的 &有菜友之前询问乙肝病人能否买“华夏关爱宝”，菜导告诉你：病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者都无法投保“关爱宝”。&市场上很多重疾险都对投保人的健康水平是有严格要求的，从这一点上来讲，消费型重疾险，虽然价格便宜，但是假如在观察期内生病，保障额度将大打折扣。&2保额和保费怎么选 &重疾险最基本的功能是提供风险保障，首先要考虑大病治疗的直接医疗费用。&根据卫生部门公布的数据，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10万—50万元。如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵。&而在治疗大病的过程中，许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不予报销，这时就需要商业医疗保险来补充。&除了直接花费的医疗费用，第二要考虑的是间接费用。比如护理费、营养费、误工费、生活费，康复费用、营养费用。&最后则是要考虑的是生病期间家庭的收入损失。&根据保险“双十定律”，家庭保险设定的总额度应为不超过家庭年收入的10倍，当然越高越好，保费支出需要根据自身的经济条件来确定，适当比重应为家庭年收入的10%，上下浮动5%都算正常。&家庭保险的总额度，应该包括重疾险、意外险、年金保险、寿险等等。所以这一点还是需要结合自身的情况来考虑。&3家庭成员之间怎么配置 &家庭成员间保险费用配比应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右。&次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。&4不同年龄段应该怎么买 &经常用人问，类似这种保险应该什么时候买，其实如果有条件，真的不用想太多，肯定是越早买越好。因為年轻时身体健康，保费会更少，年纪一大，保费就会贵很多的。&年轻上班族：收入有限，负担比较重，同时保险的需求又相当的强，但也不能让父母掏钱给自己买保险。&而消费型重疾险，可以用不多的保费得到较高的保障，但需要记得准时续投。&中青年时期：上养老，下养小，有车贷，有房贷，身体慢慢走下坡路，重疾险保额要足够大，有条件可以多买几份。&中年到退休前这段时期：重疾高发阶段，收入相对稳定，而且小孩长大，负担就小了一些，如果条件允许的话，可以选择一些返还型的或者保终身的重疾险，但是保费会比较高。&退休期：重大疾病发病率的最高峰，而且自身的身体机能下降，就算想买，基本保险公司也可能拒保或者增加保费。&所以到了这个年纪想买保险的话很不容易，针对这个年龄段的人，普通的重疾险要么没法买，要么保费太贵。但可以选择单项的重疾险，保障的内容比较少，但是保费较便宜。比如防癌险之类的。&5缴费方式怎么选 &分期缴纳更为实惠，期限越长越好，因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会对经济带来太大负担。&此外，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费（保险合同随之终止）。&也就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费，而得到了全额保险金。&6高发性重疾一定要囊括其中 &很多人买重疾险首先会看病种特别多、保障范围特别广的品种，但其实很多时候这是一种宣传噱头。&菜导建议，首先看的是最高发的病种是否在轻症疾病、重症疾病的保障范围之内，这才是最重要的。&比如说恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这类发病率很高的疾病。试想一下，如果没有高发的病种，那还谈啥保障呢？&另外，有保费豁免的值得买，因为保费豁免功能可以保障一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，保险合同还能继续有效。&比如之前菜导评测过的“华夏关爱宝”就是有保费豁免的，而所谓保费豁免，指的是被保人罹患轻症，可以豁免后期保费。&7互联网投保要看理赔是否方便 &现在很多人都喜欢直接通过互联网购买保险，如果是这样的话，必须核实一下，你购买的保险产品，是直接可以在网上理赔呢，还是必须得去保险公司线下的网点理赔。&如果是一定要在线下的网点理赔，那你还得继续核实清楚你住的地方或者附近，是否有保险公司相应的理赔网点。&8中途退保需要具体去核实 &还有一个问题，大家也会问到，就是关于中途退保的情况。如果你买的保险产品是分10年缴费，你已经交了3年，这个时候你想退保，怎么办？&这种问题，就我所了解的情况，不同的保险公司做法似乎是不一样的。比如有很多人最近买了“华夏关爱宝”这款重疾险，也在问中途退保如何处理的问题，菜导提醒，这款产品只有发病或者身故的情况下才能获得赔付。&如果想提前拿回保额，也可以，但就等于退保了，可以退回你已经交的保费，但是不一定是原来交的那么多，保险公司会根据你已经交的钱在退保的时候的价值来折算。另外，既然退保了，同时所有的保障功能也就都没有了。&“华夏关爱宝”是这种情况，但如果是购买其他重疾险的话，大家在购买的时候，也是需要提前跟保险公司咨询清楚再决定买不买的。&关于购买重疾险的问题，其实每个人的情况是不一样的，需要具体问题具体分析，以上提到的，大家可以结合着参考借鉴，当然也不排除还有更好的方法和更适合你个人的重疾险。
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购买重疾险，一定要注意这些坑！
购买重疾险，一定要注意这些坑！
提前给付和额外给付是重疾险赔付责任里面比较复杂的地方，因为条款中一些措辞的原因，经常会导致客户与保险公司因为理解不同，最后诉诸法院。
　　这是2018年的第四篇。
　　是老七玩金融的第一百二十四篇。
　　今天把重疾险讲完，从下期开始，八哥给大家看看保险公司的后院，简单聊聊保险产品是怎么定价的，为什么不同年龄的人，性别不同，收费就不一样？缴费年限不同的时候，好像保费也不是简单的加总，这些背后的原理是什么？
　　有一块内容，比较复杂，八哥今天单开一篇，争取聊透。这就是提前给付和额外给付这两个概念。搞懂了这两个概念，就可以明白无误的在市面上比较产品价格了，不至于在被营销员搞蒙，等真的到理赔的时候才悔恨晚矣。
　　提前给付和额外给付都是什么意思？
　　提前给付一般是说，得了轻症（比如原位癌）之后，保险公司需要提前从预定保额中&挪&出来一部分钱先行赔付，不然现在不治，以后严重了，对投保人（把病耽误重了）和保险公司（赔付全部保额）都不利。提前给付是占用预先约定好的保额的，以后如果再出险了，后续赔付的金额就要对应减少。
　　额外给付呢，是把重疾分成几类，得了其中一类的保险公司赔付一倍保额，得了另一类可能赔付两倍保额，赔付完重疾责任了，死亡责任也不会受影响。有的产品规定只要进行了赔付，条款就终止（单次赔付），有的可以多病种连续赔付，即第一次发生重疾获赔后，以后再次发生其他类型的重疾，投保人还可以获赔。但是多次赔付发生概率本身就极低，毕竟不是每个人都有胃癌和尿毒症同时或前后并发的&好运气&。多次额外给付对于投保人来说有个好处，因为一旦发生了一种重疾，再想投保其他重疾，保险公司的内心是拒绝的，核保的时候基本都会因为健康状况而被拒保。
　　给大家举个栗子，小明考虑了三款重疾产品，保额都是10万。
　　低配版是提前给付的，即如果发生了轻症，保险公司先支付5万，要是病没治好反而严重了，触发了重疾给付条件，那保险公司后面最多也就是再赔5万，合同终止。
　　中配版的是单次额外给付（肝癌额外给付），即如果发生了尿毒症，保险公司赔付10万，合约终止；但如果得了肝癌，保险公司要额外赔付10万，即20万，合同才能终止。保险公司只赔一次，以第一次患病为触发条件。
　　高配版的是多次额外给付，就是得尿毒症，赔10万，合同继续有效；后面又得了肝癌，赔10万，合同继续有效；再后面脑中风了，赔10万，合同继续有效；&&
　　小明真倒霉。
　　提前给付和额外给付是重疾险赔付责任里面比较复杂的地方，因为条款中一些措辞的原因，经常会导致客户与保险公司因为理解不同（大部分之后都是营销员夸张的话术所致），最后诉诸法院。所以买之前，最好能再三求证，有条件的可以在签合同的时候，跟营销员进行双录（录音录像）取证，以免理赔时候发生不必要的纠纷。
　　今天你知道了：
　　提前给付相当于把整个蛋糕先切过来一块尝尝，而额外给付是会给你两块蛋糕，多次额外给付是给完你两块蛋糕，后面可能还会再给。
　　将花呗额度提升至5万的最全攻略，关注微信公众号：融360财秘，回复&7&获取。
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