购买重疾险到底应该买终身还是买定期？

这是个老问题了，结合您的情况，28岁还很年轻，尚未配婚，以后还有很长的路，如果在预算充足的情况下，建议购买终身重疾险；如果预算不足的情况下，建议购买定期重疾险，并尽量把保额做大。如果您不知道应该如何购买，可以看看这篇文章哦：

那么，今天就来说说重疾险为啥要买终身，尽量不买定期！

1. 终身重疾险与定期重疾险有啥不同？

2. 购买终身重疾险的必要性

3. 购买重疾险需要注意哪些问题？

一、终身重疾险与定期重疾险有啥不同？

终身重疾险和定期重疾险，两者的区别最主要保障时间和保费的问题。

定期重疾险的保障时间不长，一般保障至70岁，80岁；终身重疾险就是保障终身的。

大多数人在购买重疾险的时候，都会觉得定期重疾险比较便宜，不用多少钱就可以保障到60岁、70岁，而且定期重疾险杠杆会更高，这些的确是定期重疾险的优势：价格低杠杆高。

但是大家之所以购买重疾险，是为了保障重大疾病。毫无疑问，疾病是无法预估，也是无法管理的。而定期重疾险这种优势也是在舍弃一部分风险保障之后才得到的。

从下图可以看出，男性和女性在50岁以后，都会进入重大疾病高发期，而定期重疾险最大的一个问题就是在保险到期后，风险应该如何规划。定期重疾险保障到60岁，70岁之后，进入重大疾病的高发期。最大的两个问题就是年龄过大，再次购买重疾险有年龄限制，而且有“保费高，保额低”的困难；另外一个问题就是身体状况不如以前，无法续保或者购买新的重疾险。

但是终身重疾险根本就不需要担心这些问题，因为它是保障终身，中间不需要担心续保的问题。

终身重疾险的保费比定期重疾险的保费高，下面就以超级玛丽2号MAX这款重疾险产品进行更加直观的分析：

从图中可以看到，30岁男性购买50万保额，保障至70岁，缴费期限为30年，年交保费是3470元，这在重疾险里面费率算是比较低了。在同样条件的前提下，保障至终身的保费是5515元。

从保费上来看，保障至70岁，杠杆率高，价格相对低一点。但是在70岁以后，重疾保障就是处于“裸奔”的状态，而且很难再购买重疾险，这种情况是非常危险的。

虽然保障至终身保费会高一点，但是保障的年限比较长，无论什么时候都可以有一份重疾保障，比较安心。

如果对这款产品感兴趣，可以看看这篇文章哦：

二、购买终身重疾险的必要性

很多人会有疑问，重疾险不是只用于解决收入上的损失吗？等到60岁，70岁的时候就不会有收入上损失的问题，购买定期重疾险就刚刚好，为啥还要买终身重疾险呢？

下面就从两点给大家讲一下这个问题：

终身重疾险一般来说都是可以包含身故责任的，这个身故责任就是保底保障。

在重疾险保障的疾病中，“脑中风后遗症”疾病要求在确诊180天后达到条件才能赔付。如果在这180天中，脑中风加重突发死亡，那么定期重疾险不能起到任何作用，但是终身重疾险有身故责任保底，所以最终还是能得到赔付。

年老后虽然不会有收入损失的问题，但是负责经济收入的责任已经转移到孩子身上，大额医疗费用和康复费、护理费在养老金不足的情况下，都会让子女承担，增加了经济压力。如此巨大的一笔费用，不是一般家庭可以承担的。

所以，从这两点看来，终身重疾险不仅有保底保障，而且在年老后得病，也会给子女增加太大的负担。

通过上面的文章，相信对终身重疾险的优势也比较清楚了，如果有需要的话，可以看看参考一下这里的产品哦：

三、购买重疾险需要注意哪些问题？

除了上面说到购买重疾险应该尽量购买终身重疾险这个问题，其实还需要注意这些误区哦：

下面就来详细说一下有哪些误区：

1. 返还型重疾险更好

返还型保险，也是我们一般认为的储蓄型保险，就是被保险的人到约定时间期限后，保险企业返还交的保费或者合同规定的保险金额。

很多人都觉得买这种返还型保险是很划算的，既有保障作用，如果没有用以后还可以退还。实际上，这是一个很大的误区。

虽然返还型重疾险在保障期间出险，保险公司可以进行赔付，但与消费型重疾险产品相比，多花的钱就打水漂了。最大的问题是，这种产品保费贵，保障还不全面！在预算不足的情况下，会导致买不起与保障需求相匹配的保险，还会增大交费压力。

很多人都觉得买重疾险的保额没有必要买太高，随便买个10万，20万就够了。这种想法是不对的，根据调查，现在治疗重大疾病的花费至少需要30万，除了医疗费用，康复费，营养费，还要维持家庭的正常生活，弥补经济收入的损失。

所以，20万的保额显然是不够的，这里建议购买至少50万的保额，才可以足够支付医疗费用，保证家庭日常生活，减少家庭负担。这篇文章可以帮助大家了解更多保额的问题哦：

在购买重疾险的时候，不少消费者会想当然的认为，保单上列明的疾病种类越多，保险的保障范围更全面，保费花的也就越划算。但实际上，保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的，包含最常见的25种重疾组合，而且这个25种重疾已经占了重疾险赔付的97%，保障基本全面。重疾险还保哪些重大疾病呢？大家可以看看这篇文章哦：

同时，保障种类越多，保费也就越高，当消费者过分追求保障疾病种类的数量时，则必须为很多发病率极其微小的不必要疾病买单。

总的来说，购买重疾险还是结合自己的实际情况考虑，尽量购买终身重疾险，这样可以省去很多麻烦，而且选择产品的时候要仔细分析保险条款，这样买保险才真的有保障作用。希望这篇文章对你有所帮助！

一年期重疾险是消费型保险，也就是说保险期限届满，被保险人仍未出险的话，保险合同终止的同时，保费也是不会退回的。

一年期重疾险采取的是自然费率，这也就是说一年期重疾险的保费会随着年龄的增长而增长，二十岁和四十岁的保费是截然不同的。

长期重疾险就是有固定年限的定期重疾险，可以为被保险人在固定的时间里提供一定的保障。

而且保障期限还是比较灵活的，既可以保障到一定的年龄，比如说60岁、70岁、80岁等，也可以保障固定的年限，比如说20年、30年等。

不过在相同的条件下，保障期限是越长，保费越高的，所以在挑选定期重疾险的时候，不仅仅要考虑保额和保险期限，更重要的还是要根据自己的实际情况和预算来进行规划。

重疾险买到65岁就够了吗？

这里我们需要知道，65岁以上的人群，健康问题不断出现，更是容易遭受重疾侵害，而且因为身体状况很有可能是过不了健康告知的，那么就很有可能是不能够再投保了。

不仅仅如此，50岁以上可以投保的重疾险也基本上没有了。

因为终身重疾险保障的是终身，所以一般来说终身重疾险的保费要是相同保额的定期重疾险保费的几倍，对于预算有限的年轻人来说，小新建议可以先选择定期重疾险作为过渡。

定期和终身重疾险哪个比较好？

对于重疾险来说，当然是保障期限越长越好。

但是在保险预算有限的情况下，不能够只盯着这个因素来看，还有更重要的保额，以及自己的年龄和身体状况等，来共同决定的。

如果保险预算有限，可以选择保障到65岁，但是最好只能够作为过渡的险种，等到之后资金比较充裕了，可以补充一份终身重疾险。

如果本来预算就比较宽裕，可以选择终身重疾险，再叠加一份定期重疾险，做高自己的保额。

　　我们在买重疾险的时候，会有一个身故的选项给我们选择，要不要选呢？

　　其实这个问题我也仔细的思考过，今天分享给大家~

　　1，什么是带身故的重疾险？

　　有些重疾险会保身故，就是身故也赔钱，赔付已交保费、保额、或现金价值。

　　有的是作为可选项给我们选，有的就必须带身故，捆绑在一起了。

　　带身故的好处就是，触发了重疾条款，可以赔重疾的钱。

　　如果没得重疾，在身故后也可以赔身故的钱。

　　所以买重疾附加身故，建议买终身期限的。

　　无论得不得重疾，一定会理赔。

　　但是我们也别把它想的太美好。

　　绝大多数带有身故责任的重疾险，在重症出险并理赔后，身故责任即失效。

　　也就是说，重症责任与身故责任，两者只能赔一个。

　　2，重疾险附加身故贵不贵？

　　以达尔文5号焕新版和达尔文5号荣耀版为例。

　　30岁，50万保额，保障终身，附加比不加贵约2500元。

　　3，都是死了赔钱，是买重疾险加身故，还是买寿险？

　　无论重疾险是否附加身故责任，定期寿险都是要买的。

　　首先，带身故的重疾险和纯粹的寿险，作用是不一样的。

　　定期寿险是为了保证家庭经济支柱身故后，其他家庭成员能够照常生活下去。

　　而重疾险附加身故，主要是储蓄的作用更大一些。

　　每年多掏一部分钱，以后就算没有生重疾就身故的话，也能赔付保额。

　　其次，只买重疾带身故，不买寿险，保障可能会有缺失。

　　因为重疾险保额最多也就是五十万左右，而且保费很贵。

　　但是家里需要承担的责任可能不止这个数额，也许要100万、200万。

　　如果得了重疾，赔完了之后，在治疗的过程中把钱都用掉了。

　　这个时候万一再身故，重疾险是不赔的，就需要额外有个寿险留下一笔钱。

　　4，定期重疾险要不要加身故？

　　如果买的是定期的重疾险，就很好比较了。

　　直接拿附加身故的价格，减去不附加身故的价格，得到的差值。

　　跟一款同样期限的定期寿险去比较。

　　假如定期寿险便宜，或者价格差不多，买定期重疾险的时候就可以不用附加身故。

　　咱们买定期的重疾险，本来就是为了便宜，用更少的钱去撬动更高的重疾保额。

　　买一份纯消费型的重疾险+一份定期寿险，先把保障做到位。

　　5，终身重疾险，要不要加身故？

　　如果是终身重疾险加不加身故，同理应该跟终身寿险去比较。

　　但事实是终身寿险的费用比较高，我们就可以退一步，选择保障时间尽可能长的定期寿险。

　　比如保到88岁的瑞和定期寿险，在人均寿命73岁的现在，约等于买了个终身寿险。

　　刚刚试算的达尔文5号荣耀版和达尔文5号焕新版，附加身故的加价是2500元左右。

　　瑞和定期寿险保障到88岁，男性的保费是3100，女性的保费是2300。

　　所以买重疾险加身故，和买88岁的定期寿险，价格其实是差不多的。

　　在必须买一份定期寿险的前提下，我们有2个选择：

　　买88岁定期寿险+不带身故的重疾险，保费1万左右。

　　买60岁定期寿险+带身故的重疾险，保费也是1万左右。

　　不同情况下的赔付，我拉了个表格。

　　人一生中得重疾的概率其实很高，没记错的话是70%以上。

　　所以没得重疾直接身故的可能性不那么大。

　　这么看的话，在保费差不多的情况下，买88岁定期寿险+不带身故的重疾险，有更大的可能获得更多的赔付。

　　分析了半天，其实只能是在大概率的情况下去考虑哪种情况下，性价比可能更高。

　　但是，重疾这种事情，一旦摊到某一个人身上，对于他的概率就是100%。

　　所以，在预算充足的情况下，还是建议加上身故的。

　　大几千都花出去了，最后如果这笔钱回不来，还是会心疼~

　　买保险，还是很个性化的，匹配自己需求，才最关键。