资深投资人聊聊普惠项目平台如何赚钱
　　前言：《暂行办法》对行业影响最大的是设定了借款金额的上限：个人在同一平台最多借款20万元，在不同平台借款总额不超过100万元；企业在同一平台借款不超过100万元，在不同平台借款总额不超过500万元。并且不得开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为；　　这是一次彻底的线下p2p行业的产品革命。回顾近年来p2p平台的发展，很多平台都是以轻资产的方式来运作，不招入线下融资团队，全部靠接入渠道产品、金融机构资产，再至线上推广寻找投资客户。但管理办法一出台，这样的资产无法再进入p2p平台，首先是额度不符合要求，再次是不再支持债权打包转让的方式(投资人之间的债权转让是允许的)。那么，未来轻资产p2p平台要如何转型？这是目前各平台对投资人教育或者说是喊话时最想讲但又是最讲不清楚的地方。　　作为4年P2P网贷配比计划型投资人，我最看中平台的赢利模式及赢利点，一切不赚钱的平台都是可能会跑路的。经过一段时间的了解，发觉普惠项目平台最简单的赚钱方式就是投融两端使用不同的还款方式：　　假设平台全部发展小微业务，目前小微产品的还款方式大多是等额还款，也就是说，不管本金还剩余多少，利息都是一样支付，而平台给予线上投资人的是等额本息，也就是说每月的利息是随着本金减少而减少。这就给平台产生了利润空间。　　举一个很简单例子：以笔均6万为标准，一个分公司每个月创造600万的业绩，如果线下放款是1分6/月的价格，每月则产生9.6万元的利息，12期共产生115.2万元的利息收入，但在线上的投资利率是年化12%计，且每月给予投资利息则逐月减少，则全年给付39.88万利息，即仅是息差收入这一个月的营业额就会产生全年75.32万元的收入。同时，下个月同样产生全年75.32万的收入，每个月如以此业务标准，贷款余额则是成塔式积累关系，形成规模持续效应，则全年共产生903万元利差收入，持续可收到第二年的11月份。可见小微模式的盈利模式非常清晰，一是要规模，二是要持续性，而真正达到峰值则是在第二年，有第一年的债权收入做基础。如下图所示：　　不过平台最难熬的是开始的6个月内，由于没有库存的累积，而且在前期需要铺设大量的业务团队，则对成本压力较大，前期的投入需要在6个月后才能有回报，收入则需要在第二年才会有起色。另外我了解的目前市场上除了靠利差来生存，比如车贷的GPS安装费、抵押办理费、逾期费等衍生收费等项目，虽然金额不大，但因为借款项目多，收入仍比较可观。目前针对网贷市场开放的征信机构数据仍不全面，也极有可能会出现多重贷款的情况，网贷数据、小贷数据和银行数据完全没有共享。给小额信用贷款带来很大的难度，想做规模非常难。只能在熟悉的行业，做商圈小微商户，对风控人员的要求和贷后管理的要求难度也增加很多。　　以目前深圳网贷界来说，比较稳健的平台小额资产项目，像融金所，人人聚财是在量上下功夫，全国范围内开展业务；而像融金宝这类公司则是走的当地项目当地消化的路线，只做特定区域内的小微业务，投入相对比较小，不会造成平台太大负担，再加上信披系统建设，项目资料公开度高等做为协助手段，类似这几家公司都还算我投的比较放心的。　　不过同时也要考虑到，大多数平台看中车贷资产可变现程度高，而且容易扩大规模，但前期的成本投入、未来价格的白热化竞争，盲目扩张而遇到的地区差异化，各地人文条件不同，从业人员的道德风险，都会遇到各种各样的问题。总结来讲，做小微资产重要的是过程控制、人员控制，轻风控重贷后等，平台还是实打实做，在一个地方就做好一块区域，小而美或者是不小但美才有收获。
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3、平台与合资格的银行开展资金存管工作。像我们投平台的时候，都会问说——你们平台的资金有没有银行存管，存管银行是合监管要求的吗……所以，没有上线银行存管的，或许上线存管的银行是不合规的平台，估计通过备案也是有点悬了。 当然，意见稿是说，平台在备案登记后的6个月内取得增值电信业务经营许可，完成银行资金存管。我们说，如果平台其他方面合规，然后特别幸运地通过备案，之后再去找银行上线资金存管，也不是不可以，毕竟有6个月的时间，只是，一般情况下，有心冲刺备案的平台，都已经提前找到合规银行上线资金存管了。 4、平台通过公安部“信息系统安全安全等级保护”三级备案。网贷，就是经由网络发生的借贷，一切都是电脑操作，万一有黑客什么的，知道我的密码，冒充我进行操作，转走我的资金怎么办，或者，万一我投的平台，泄露了我个人信息怎么办……监管就规定，平台要有个信息系统定级备案和等级测试。像有些平台就在公安部做了“信息系统安全安全等级保护”三级备案，有了这个公安部的信息安全等级备案，这种平台的信息保护能力应该是足够的，它们要通过备案的可能性也大。 5、平台标的符合20、100万限额要求。看平台的数据，如果在平台的数据中发现——同一自然人的借款总额超人民币20万元（同一自然人在不同平台借款总额超过人民币100万）；同一法人或者其他组织在的借款总额超过人民币100万元（同一法人或者其他组织在不同平台的借款总额超过人民币500万元）。那么，这样的平台就违规了，是不可能通过备案的。 6、平台上线合同电子签名功能。交易行为都要留存证据才是，我们投资人经由网络、在平台进行投资，整个过程需要电子合同的证据保存，万一有任何合同纠纷，对各方都是很重要的法律证据。再说，监管也对平台提出有电子签章要求，所以那些已经上线了电子签名功能的平台，更有机会通过备案。
7、平台信息披露详尽。通过观察和分析平台数据，我们投资者可以判断一个平台运行是否稳健，信息是否公开透明等，如果一个平台没有公布数据，或者数据不完整，我们会觉得这样的平台要么“心有鬼”、要么不专业，况且，监管要求平台是要做信息公布的工作，因此，信披完整的平台会更有可能通过备案。
8、平台不存在资产集合标、净值标、活期项目的。这就对平台的资产做出要求，要求平台推荐给我们出借人的借款项目要是过关的，也就是，平台的标的要可以穿透到具体借款项目，借款用途是清晰明了的。平台不将一笔大额的借款项目，分拆成若干个借款项目；不对待收资产做证券化处理；不承诺出借人出借的资金随借随取。如果平台给我们借款人推荐的借款项目都是真实的、可穿透的，这样的平台合规性高，容易通过备案。 以上是我个人作为多年资深P2P投资人，做的一些浅显的分析，有兴趣一起交流探讨的朋友，可以加我微信号：qbaby9966，希望对大家预测平台是否通过备案有点用，也祝愿大家投资的平台可以顺利通过备案。
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　　我自从事理财投资有十年的经历了，互联网金融理财投资也有五年了，相比于银行理财，一些理财机构的收益确实是更高，这也是我后来不再投资银行理财产品的原因。但是银行理财的好处是安全，可靠。不过现在市面上各种类型的金融理财机构都很多。这些年互联网金融行业的兴起，我通过互联网金融投资理财也赚了大概有一百万。根据我的经验，在选择投资机构的时候一定要谨慎。
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说的不错哦楼主。
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P2P理财目前来说已经不新鲜了，但始终还是有很多问题的，所以说投资P2P一定要多了解一些东西，首先一定要对网贷知识进行详细了解，了解P2P平台是怎么运营的，然后要多熟悉平台有哪些产品（不同产品有哪些特点）、平台的风控，最后就是要多借鉴网贷老司机们的经验，这些一定会对您的投资很有帮助的。& && && && && && && && && && && && &
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