计划提前还贷款,等额本金还是等额本息 等额本金哪种划算?贷多少年合适?

银行贷款等额本息、等额本金区别大,提前还款,哪种方式适合你?银行贷款等额本息、等额本金区别大,提前还款,哪种方式适合你?爱金瓶梅百家号最近买房的朋友特别多,对于贷款买房,银行一般会让你选择:等额本息还款还是等额本金还款,如果你没有根据自身情况选择还款方式,那要么有可能你多支出了利息,要么影响了你家庭生活质量。有许多朋友还不是很清楚,什么是等额本息还款,什么是等额本金还款,下面小编简单介绍一下:等额本息还款每个月还款金额基本上是相等的,也就是银行根据你贷款金额、贷款年限、贷款利息利用公式计算得出每月应还款金额。这种还款方式特点是,前期还款中利息费用较多、本金较少;越往后,利息费用渐渐减小而本金逐渐升高。等额本金还款还款金额不固定,特点是前期还款多,后期还款少,还款中本金是固定的,利息刚开始多,越往后越少。通过下面一张图可以直观地看出两者不同:那么到底哪一种方式适合你呢?1.如果你工作稳定,收入水平很高,家庭预期可支配收入多,那么建议你选择等额本金,这样你还的本金多了,后面利息就会越来越少;还有一种情况,平时收入水平一般,但年底的时候会有一笔丰厚的年终奖金或者其他收入来源,那么这种情况下等额本金也是比较合适。2.如果你平时收入水平一般并且比较稳定,没有太多的其他收入来源,家庭花钱的地方多,那么这种情况下你可以选择等额本息,这样还款不至于压力过大,平时家庭各项开支都有保障,后期如果有一定的结余资金再考虑提前还款,虽然牺牲了一点利息,但不影响家庭生活。银行的两者还款方式就简单给大家介绍到这里,你了解了吗?如果你还有不清楚的地方,可以私信给我。解答财经问题、服务百姓需求,如果大家对楼市、财经有兴趣欢迎和我交流,我会持续解读大家关心的财经话题。楼市、财经观点,启迪财富思维,更多投资、财经分析请关注头条号!本文仅代表作者观点,不代表百度立场。系作者授权百家号发表,未经许可不得转载。爱金瓶梅百家号最近更新:简介:换个姿势和尺度看懂金瓶梅作者最新文章相关文章大家都在搜:
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想提前还款用房贷等额本息和等额本金哪个划算
举个例子,我打算贷款44万,贷款20年。想要10年左右还完,是用哪个比较合适?说用等额本金初始还的多,大概能有多少?
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等额本息,适用于贷款年限长,(年轻人由于积蓄较少)减少还款压力,缺点就是利息比较高。等额本金,适用于贷款年限短,(中年以上人群有一定积蓄),前期还的本金较多,利息少,缺点:前期还款压力大。但因人而异,一般根据自己的还款能力,和还款期限合理的来取还款方式。
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五年以内提前还贷最好是选等额本金,十年的两个都差不多,看你经济状况,对自己有利的多数选择等额本金,因为它是先多还本金,后面利息再增加,等额本息刚好相反!等额本金第一个月还4200元左右。希望能够帮到你,你也可以电话咨询我!
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你好!首先您要先明白房贷等额本息和等额本金的不同。 1. 等额本息,适用于贷款年限长,(年轻人由于积蓄较少)减少还款压力,缺点就是利息比较高。(通俗说就是每个月还款的额度是固定的) 2. 等额本金,适用于贷款年限短,(中年以上人群有一定积蓄),前期还的本金较多,利息少,缺点:前期还款压力大。(通俗说就是每月还款金额是递减的方式) 3。个人建议:你买房如果是在5年之内会卖掉换房的,就按第一种,以最少...
你好!首先您要先明白房贷等额本息和等额本金的不同。 1. 等额本息,适用于贷款年限长,(年轻人由于积蓄较少)减少还款压力,缺点就是利息比较高。(通俗说就是每个月还款的额度是固定的) 2. 等额本金,适用于贷款年限短,(中年以上人群有一定积蓄),前期还的本金较多,利息少,缺点:前期还款压力大。(通俗说就是每月还款金额是递减的方式) 3。个人建议:你买房如果是在5年之内会卖掉换房的,就按第一种,以最少的本金供给银行。如果您是想常住,第二种比第一种会少一点,但相差不会太大,因为银行贷款1-3年后,你把剩余的贷款一次性付清拿出红本,是不会收取违约金罚息的。(每个银行约定的免罚息时间是不同的。例:农行是3年,工行是1年,平安是半年)
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十年之内还清的话等额本金比较划算 比等额本息少15万 如果都按20年算的话等额本金比等额本息少1万多元 那样就差不多了
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看你的实力、实力强的、用等额本金好、不是很强的实力就用等额本息吧!
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如果有能力提前还贷的话,还是等额本金划算,利息付的少
第1-10条,共28条 &
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等额本息等额本金怎么选?30年20年10年怎么选?打算提前还款怎么贷?
△此音频大小为2.2MB前言:如果你已经可以正确的回复以下问题,本文则无需浏览,如果回答不上了,就乖乖的看完,因为,这关乎你的钱包,不经意之间的选择,能省下的,都是利润!等额本息等额本金应该怎么选?贷款30年、20年、10年怎么选?在利率9折和利率上浮20%两种情况下对贷款模式有何影响?如果打算5年、10年左右就还清,应该怎么贷?不想看表格、曲线图、一大堆分析的话,可以直接到最后看结论。注:文中首套利率以9折为例大家都知道的常识等额本息:1、每个月还款数额一样,方便,易记,不会出错。2、前期还款金额少,压力小。等额本金:1、一开始还款金额多,压力较大。2、每个月还款数额递减,不易记。30年、20年、10年:1、贷款时间越长,月还款金额越小,压力越小。2、贷款时间越长,偿还利息越多。先思考几个问题和现实:1、银行都会默认让你选择等额本息,甚至会诱导你使用等额本息,为什么?因为银行赚的是利息,选择等额本息不管你贷多少年、什么时候结清,你付给银行的利息都是大于等额本金的,因为本息模式下银行让你用了更多更久的钱,不管你是否真的有必要用这么多。2、基于银行不是慈善家的前提,银行忽悠我使用等额本息方式,银行是不是占了我的便宜?是多大的便宜?3、几乎不会有人真的贷了30年,就一直还了30年,从黑发还到白发也太没出息了,通常都会在5-15年的时候结清。4、对于做生意的朋友来说,我需要的是更多的资金,更快的周转,如何贷比较合适?今天一定要把这个事情说清楚,以总贷款额100万计算,以2016年5月的5年以上商业贷款基准利率为年4.9%,家庭首套房利率打9折为基础条件,下面我们从几纬度来分析。几个纬度:30年等额本金和30年等额本息(利率9折)20年等额本金和20年等额本息(利率9折)10年等额本金和10年等额本息(利率9折)10年等额本金和10年等额本息(写字楼或二套贷款利率上浮20%)30年等额本金和30年等额本息(之前2014年购房的一大批都是利率上浮20%)主要对比分析几个临界点数据:1、一开始等额本金比等额本息一个月多还多少?能否接受?2、什么时间等额本息月还款额反超等额本金?本息优势不再了3、本金一开始累计总还款是高于本息的,什么时间本息的总还款额开始反超本金?4、如果在5年头来结清,两者的总投入、总节省有什么区别?哪个划算?5、如果在10-15年头上结清,两者的总投入、总节省有什么区别?哪个划算?6、如果坚持还到最后,每种方式的数据有何不同?7、如果你是做生意的,需要资金杠杆,什么时间你结清再抵押会比继续还贷划算?就是可贷出更多的钱。目前10年以内的房产可以抵押贷出70%,10-15年房龄的可以贷出60%,考虑到房价上涨、抵押利率高于房贷利率之对冲,就是欠银行还有60%房款的时候(欠60万的时候),我还完余下的贷款,可以重新评估,再贷出至少70%,考虑到升值因素,大约可以贷出100万。8、考虑到等额本金一开始投入的钱多,如果综合计算资金成本的话,以年收益5%计算,会有什么结果?一30年等额本息与等额本金之对比(参照2016年5月份首套房利率9折)先看三个比较纬度表格↓↓↓月还款金额变化↓↓↓累计总投入金额变化↓↓↓此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓从以上一个表格三张曲线图可以分析,在贷款100万、贷30年、利率9折的数据下:1、在第142个月的时候,也就是第11年第10月的时候,等额本息的月还款额超过了等额本金。2、累计总还款这个数据,第142个月也是一个分界点,在第1月-142月时,等额本金方式的总花费一直大于等额本息,在第142个月开始,双方差距开始缩小,因为此时本息的月还款额已经超过了本金。3、第283个月也是一个临界点,也就是第23年的7月份,从此等额本息模式的总投入开始超过本金模式。4、对于做生意的人来说,等额本金在第144个月(也就是第12年)开始,等额本息要在第203月的时候(也就是第17年)开始,欠银行开始低于60万。5、如果在12年前后一次性结清时,此时等额本金方式的总已还款额比等额本息多10.3万,但结清时还要再支付给银行余额,两者计算时,反而结清时等额本金比等额本息省了4.4万,前年12年累计多付了10.3万,最后省了4.4万,两者差距不大!各自都不沾什么大便宜!6、如果选择在20年的时候结清,本金比本息早期多花了5.2万,但结清总投入却省了12.3万。7、如果选择一直还到底,还够30年,等额本金比等额本息省了14.2万。8、如果预计会在5年左右就能结清,本金比本息多还款一共是6.9万,但结清时本金只比本息省了9000元,显然是本息划算。9、如果预计会在8年左右就能结清,本金比本息多还款一共是9.16万,但结清时本金比本息省了2.1万元,本息略显划算。10、如果预计会在10年左右就能结清,本金比本息多还款一共是10万,但结清时本金比本息省了3.2万元,本息略显划算。所以,在贷30年的前提之下:如果只是现在没钱,但打算在5年左右就结清,选择等额本息更划算。还款时间超过15年,时间越久,等额本金的优势越大!二20年等额本息与等额本金之对比(参照2016年5月份首套房利率9折)先看表格↓↓↓月还款金额变化↓↓↓累计总投入金额变化↓↓↓此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓贷款100万,还款20年,基准利率9折的数据对比之下:1、第一个月,本金比本息模式要多还款1600元。2、第103个月开始,也就是第8年的第7个月开始,等额本息的还款额开始超于本金,优势不再。3、第205个月开始,也就是第17年的第1个月,本息模式的总还款就超过了本金模式。4、如果选择在5年头上结清,本金模式多还款一共6.7万,但结清时总花费只能省9000元,显然是等额本息更划算。5、如果选择在第8年差距上结清,本金模式多还款一共8万,但结清时总花费只能省2万元,相对来说等额本息划算一些,而此时,本息月还款额已经赶上本金。5、如果选择在10年头上结清,本金模式多还款一共7.4万,但结清时总花费能省3.5万,本金优势就有了。6、如果选择在12年头上结清,本金模式多还款一共6.6万,但结清时总花费能省4万,这个时候本金优势明显。6、如果还够20年,等额本金比本息能一共节省6.4万。7、对于做生意的人需要注意,等额本金自第96个月(第8年)开始,欠银行低于60万,等额本息自第122月开始(第11年)开始,欠银行低于60万,此时结清,可以再贷出更多的钱,有更好的资金杠杆。所以:1、如果打算在5年左右就能结清,选择等额本息。2、对于做生意的人来说,更大更早的资金杠杆更为重要,建议等额本息,然后在第8-10年左右的时间考虑结清,再贷出更多的钱。三10年等额本息与等额本金之对比(参照2016年5月份首套房利率9折)先看表格↓↓↓月还款金额变化↓↓↓累计总投入金额变化↓↓↓此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓从中可以看出:1、在第56个还款月时,等额本息的月还款金额超过了本金,也就是第4年第8个月的时候。2、累计总还款额,基本上在前9年都是本金居多,会有一定的还款压力。3、如果选择在第3年结清,总投入本金要多4.5万,却只能省4000元,显然此时是本息划算。4、如果选择在第6年结清,总投入本金要多4.7万,也只能省1.2万,回报率25.5%,也只能算一般。5、如果选择坚持还款10年,等额本金只比等额本息多还了2万,平均一年2000元,一个月167元,但第一个月本金11417元、本息10556元,近2000元的还款差距还是可以对冲这一切。四10年等额本息与等额本金之对比(参照2016年5月份写字楼贷款上浮20%)先看表格↓↓↓月还款金额变化↓↓↓累计总投入金额变化↓↓↓此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓1、在第55个月的时候,本息月还款额超过了本金,而在利率没有上浮的时候,这个节点是第56个月。2、在第108个月的时候,本息总投入超过了本金,而在利率没有上浮的时候,这个节点是第110个月。3、坚持还完10年,本息总投入比本金共计多2.9万。4、可见,利率升高会加大等额本金与等额本息的投入差距,让本金优势加大,利率越低,两者差距越小。五30年等额本息与等额本金之对比(参照2014年上半年住宅首套房贷款上浮20%)先看表格↓↓↓月还款金额变化↓↓↓累计总投入金额变化↓↓↓此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓1、第130个月的时候,本息还款金额超过了本金,而在利率9折时,这个节点是第142个月,整整提前了一年。2、第259个月的时候,本息总还款金额超过了本金,而在利率9折时,这个节点是第283个月同,整整提前了两年。3、坚持还完30个月,本息还款总的花费比等额本金多了24.6万,而在利率9折时,本息只比本金多14.2万,这个差距一共是12.4万!4、可见,还款方式不是关键,利率才是关键。六30年20年10年与等额本金、等额本息选择下的6条曲线之月还款额1、年数越小,早期的差距越大,后期的差距也越大。2、都是估1/3-1/2的时间段里,等额本息开始超越本金。七30年20年10年与等额本金、等额本息选择下的6条曲线之累计投入1、贷款时间越短,差距越小2、总投入都是在最后的1/5时间段后反转,本息开始超过本金。八30年20年10年与等额本金、等额本息选择下的6条曲线之结清总投入1、贷款时间越长,量后的差距越大2、早期,6种方式差距都很少,特别是前三年计算多投入金额收益下的万能表(利率折扣以银行最终折扣为准)▼注:1、计算略有误差但不大,分时间段,把等额本金多投入的总金额平均到每月,然后按年收益5%计算资金成本。2、再计算如果在该时间一次性结清,两相抵冲,看本金和本息之差额。可以看出:1、在利率提高时,等额本息优势急剧下降。2、在利率较低时,等额本息在很多时候更为划算。3、利率9折贷10年时,在第4年,双方持平。4、利率9折贷20年时,在第9年,双方持平。5、利率9折贷30年时,在第9年,双方持平。6、利率上浮20%时,本息永远比本金要多花成本。7、未曾计算2014年基准利率6.5%上浮20%之后7.8%利率之情况,等额本息会比等额本金花更高更多的成本,这也是在2014年我们发文章建议选择等额本金的原因,不同的是,现在环境和政策变了!8、所以,30年、20年的收益综合比较临界点是第9年。总结1、90%以上的家庭都会选择在15年以内结清,所以,问题的实质成了如果我打算在第5年、10年、15年结清,哪种方式更划算?贷多少年更划算?2、利率越低,两者的差距越小,2014年同期购房是基准利率6.5%再上浮20%,是7.8%的利率,2016年现在是4.9%再打9折是4.41%的利率,两年时间,还款利率下降了43.5%,这是政策因素,所以,在2014年的时候,我们是坚持通常房贷选择等额本金会更好一些,因为差距实在太大,但如今利率下浮之后,差距被缩小。未来利率会怎么走?是继续下调、还是再上浮?这个不好说,就目前的经济基本面来说,低利率是大趋势、大概率,但还款毕竟一下子就是10-30年,中间太多的不确定性,如果美国加息,资金外流,中国会不会加息?这可不好说。但基本上,可以赌未来几年还是低利率时代。3、如果你打算从还款开始、大约5-6年就要全部还清的话,选择等额本息是靠谱的、更划算的!4、2014年我们发过文章,建议等额本金,那是建立在2014年贷款利率上浮20%的前提之下的计算数据,如今利率下调了43%,数据就大不相同了,利率越低,两者差距越小。利率越高,等额本金优势越大。5、30年贷款周期时:只看月还款的话,临界值是第12年,之前本息划算,之后本金划算;只看融资杠杆的话,本金是在第12年,本息是在第17年;计算资金成本的话,临界值是第9年,之前本息划算,之后本金划算;只看总投入的话,临界值是第23年,之前本息划算,之后本金划算。综合下来,可以定为12-15年,之前结清,本息划算,之后结清,本金划算。6、20年贷款周期的话:只看月还款的话,临界值是第8年,之前本息划算,之后本金划算;只看融资杠杆的话,本金是在第8年,本息是在第11年;计算资本成本的话,临界值是第9年,之前本息划算,之后本金划算;只看总投入的话,临界值是第17年,之前本息划算,之后本金划算。综合下来,可以定为10-12年,之前结清,本息划算,之后结清,本金划算。建议综合因素:1、未来利率有不确定性,但低利率应该是大概率。2、考虑到做生意的人需要更快、更多的资金周转。3、考虑到实际上80%以上的人都会在15年之内结清。建议如下:1、如果你是做生意的,一个月不在乎多还5千1万的,不管是住宅和写字楼,都建议选择10年等额本息,这样在第6年开始,任何时间结清再抵押都可以贷出更多的钱,同时也可以还够10年,自然结清,可以再贷款融资,最大程度的使用资金杠杆。2、如果你也是做生意的,但只是小老板,资金不算太宽裕,建议可以选择20年等额本息,这样在第8-11年时结清,比较划算,如果需要用钱,可以再抵押出来。3、对于购买写字楼、商铺的商贷,利率要上浮10-20%左右,建议选择等额本息,更划算一些。4、对于现在没有钱的刚需朋友们,付完首付之后手头很紧张,如何贷?建议贷30年,等额本息,但一定要加紧赚钱在15年以内结清贷款!5、对于选择30年贷款时间的朋友来说,区别是第9-15年,主要看你要不要抵押再融资,如果需要再融资,可以在9-10年左右提前结清再贷出,如果不需要,可以选择在第12-15年结清,还款周期高于这个年数,建议等额本金,如果预期可以在此时间结清,建议等额本息。6、对于选择20年贷款时间的朋友来说,等额本金与等额本额本息的区别就是在第8-12年,如果需要再融资,在第8-9年结清再贷出,如果不需要,可以考虑在第10-12年结清,还款周期高于这个年数,建议等额本金,如果预期可以在此时间结清,建议等额本息,但对于20年周期来说,在15年以内结清的区别已经不大,超过15年时,果断等额本金。7、对于已经贷了30年在还贷款的朋友,不管是等额本息还是等额本金,在利率下调的大环境下,两者的区别已经不大,也不用纠结,抓紧时间赚钱,在15年以内结清贷款才是正事儿!在15年以内结清贷款,两者区别更小,越往后,等额本息越吃亏!早点还完,需要用钱可以再贷出来更多。8、所以,选择20年还是30年,要看你打算在第10年以内、第15年以内结清,有4-5年的差距,要看自己的收入预期,也要看自己早期的还款能力,对于资金周转快的朋友来说,20年强于30年,对于赚钱能力差的朋友来说,30年强于20年,主要看个体。基本上:有钱人,等额本息10年,想在中间结清就结,不想结也无所谓,差别不大。中产阶级 ,20年等额本息在第9-11年还清,30年等额本息在第12-15年还清。刚需伙伴们,建议30年,如果预期可以在15年以内结清,建议等额本息,如果预估要还款15年以上,建议等额本金。上面啰嗦了老半天,云来雾去一堆图表,最终就这三句话。END
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