高危职业能买哪些意外险？
在保险行业中，影响寿险产品的价格因素最主要的是“死差、利差、费差”。
其中的“死差”就是保险公司在设计产品时都有一个“预期死亡率”，如果预期死亡率是万分之十，也就是说10000个人里预计会死亡10人，但最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本较少就是“死差益”，反之就是“死差损”。
这个预期死亡率，目前各家保险公司都是参照2016年国家刚刚发布的第三套生命表来设定的。
对于意外险，影响预期死亡率的重要指标就是“职业类别”，这个大家都应该比较好理解，整天坐在办公室的工作人员，和整天开车在路上跑的出租车司机，肯定面临的风险程度是差别很大的，所以意外险的定价都是按照被保险人的职业类别来区分的，有些很危险的工作，保险公司都是直接拒保的。
目前市场中性价比最高的几款意外险一般都是承保1-3类职业，少数有的也能放宽到1-4类，往往能享受到很便宜的价格。5-6类职业往往都被保险公司拒保，能够承保的价格也比1-4类职业贵很多，同样的保额，4类职业和5类职业的保费价格竟然差了3倍之多。
但是，话又说回来，保险公司不是公益福利机构，是要盈利的，所以对于高风险职业的承保做出自己的选择也是无可厚非的。今天，小编就给大家搜集了几款市面上可以承保5-6类高危职业的意外险产品，给大家测评一下。 5-6类职业意外伤害险测评
表内产品都可承保1-6类职业，险种保额都以各自可承保的最高保额举例
1、安心无忧综合意外保险
缺点：保额太低，最高才能保10万，就这么低的保额还分职业类别按比例赔付：
1-3类人员按100%、4类人员按80%、5类人员按50%、6类人员按10%给付保险金
6类职业才能赔1万？尼玛，这也叫保险？
2、人保安祥意外伤害保险
优点：保额较高，最高能到30万，保障责任较全面身故、残疾、意外医疗、意外住院津贴都有。
缺点：也是按职业类别比例赔付：
职业为第5、6类时，分别对应保额为总保额的50%、30%
6类职业只能享受30%的保障，不爽！！！
而且高空人员拒保，一些真正的高危职业，在这个产品里也是拒保的（职业分类表里0类职业）
3、泰康在线人身意外伤害保险
优点：最高保额可到30万，意外医疗3万，赔付不分职业类别；如果意外医疗先通过社保、公费医疗补偿，限额可以提高到120%
缺点：没有意外住院津贴责任；意外医疗有100免赔额，按照80%赔付。
依然还是有拒保职业。
建议：可以购买
4、友邦日日无忧意外伤害保险
优点：最高保额25万，特定意外和法定节假日都可双倍赔付，极端情况下保额可达100万。比如在节假日乘坐公共交通工具出行，发生意外身故，就可以赔付100万。
意外医疗无免赔，也没有职业类别比例限制
缺点：没有意外住院津贴，意外医疗8000元的赔付限额也有点低。
建议：推荐购买
小编的建议：
1、高危职业人群由于工作的特殊性，作为个人很难买到很合适的意外险，最佳的方案其实是所在单位投“团体意外伤害保险”，可以根据团体人数跟保险公司议价，承保条件也会好很多。
2、作为这四款市场中少有的针对高危职业人群的个人意外伤害保险，如果有能力最好泰康的和友邦的一起投，最高可以达到55万保额。
3、这两款保险目前都可以实现网络投保，手续简便。
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遭遇意外机率更大 高危职业更需保险傍身
来源：泸州新闻网
核心提示：
我们身边从事高危行业的人也面临着很多意外风险。譬如警察、环卫工、矿工、货车司机、媒体记者等职业总是伴随着风险。那么，这些人群如何购买保险？投保时又该注意什么？川江都市报记者就此采访了业内人士。
在奥运会、世界杯足球赛等重大体育赛事上，运动员受伤的话题总会引发众人关注。一些世界著名运动员为自己的身体动辄投保千万，甚至上亿的天价保单，来应对比赛当中不可预知的各种风险。
其实不光运动员，我们身边从事高危行业的人也面临着很多意外风险。譬如警察、环卫工、矿工、货车司机、媒体记者等职业总是伴随着风险。那么，这些人群如何购买保险？投保时又该注意什么？川江都市报记者就此采访了业内人士。
（图据网络）
高危职业更需保险傍身
小罗是一名交警，出于对家人负责的态度，他想给自己买份保险。但买什么险种，买多少保额的保险，他心里没一点底。
不少从事高危职业的人，其家人往往也很是担心。市民贾先生的弟弟就曾发生过意外事故&，他开的货车前年夏天发生自燃，幸好人跑得快躲过一劫，现在想想还后怕。因此我想给他买个保险。但对于该买哪些险种并不清楚。&
显然，警察和货车司机等高危职业的人群比普通人遭遇意外的概率更大。什么保险更适合他们呢？泸州保险行业协会人士表示，从事地下采矿业、货车司机、警察等高危职业的人群建议首选意外险。意外险费用较低，作用却非常大，经济实力不牢固的年轻家庭，意外险最不能省。
职业不同投保费率不同
但同样购买意外险，不同的职业也有区别。
据中国人寿泸州市分公司工作人员介绍表示，保险公司通常将投保人的职业风险分为几大类，意外险费率视类别高低而定，通常类别越低，风险越小，保费越低；类别越高，风险越高，保费越高。高危行业的风险更大，保费也通常高于普通职业者。&像警察、货车司机等工作在意外险的职业分类里属于5、6类，保费也会高些。&
川江都市报记者在采访中了解到，虽说意外险可为高危人群戴上&安全帽&，但除了团购，自觉购买者寥寥无几。&尤其是我市的一些个体装修队，自觉购买意外险的很少，他们对保险了解存在误区，投保意识也很淡薄。&泸州某保险公司工作人员称。
业内人士表示，目前，装修行业的从业人员大多来自农村，对保险信息了解较少。同时，意外险、意外医疗、住院医疗等保险都是短险，一旦被保险人在保险期限内没有发生意外，所缴纳的保费就打了水漂，各大寿险公司推广这一保险产品时也是困难重重，获得的佣金也不高，这些因素都制约了意外险的推广。因此，意外险在一些高危职业人群中的覆盖率并不高。
变更职业需通知保险公司
何先生于2013 年为自己投了一份寿险产品，保额 10 万元，附加意外伤害险保额 2万元、意外医疗险保额1万元。今年4月初，他因腿部骨折花费近 1 万元，后向保险公司提出意外医疗理赔。经核实，何先生 2014年就开始从事建筑行业，但他投保时却是行政管理人员。由于后来从事的职业风险变大，他没有及时知会保险公司并进行职业类别变更，此次意外事故的医疗费用，保险公司只能按规定削减保额，最终何先生少得了3000多元。
川江都市报记者了解到，被保险人从风险低的职业跳槽到风险高的职业后，因没有通知保险公司改变职业，在工作中受伤难以获得正常的意外险赔付。不少保险合同都有这样的规定：&在本合同有效期内，被保险人职业、工种的变更应于变更之日起十日内以书面形式通知本公司。&如果被保险人没有将职业、工种的变更以书面形式通知，且变更后的职业、工种不在承保范围之内，保险公司将拒赔保险金。
据业内人士介绍，保险公司通常会按职业类别的风险程度不同，收取不同额度的保费。尤其意外伤害险是按照被保险人职业的危险程度制定的费率，并非以被保险人的年龄、健康状况等作为费率拟定标准。因此，职业变更对意外险的赔付会造成较大影响。若换工作到了高危职业，一定记得跟保险公司打声招呼。
（川江都市报记者 陈猛）
责任编辑：李荣泰
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泸州新闻网 All Rights Reserved高危职业人员如何购买合适的保险？高危职业人员如何购买合适的保险？灵智优诺保险师百家号一、保险公司眼中的“高危职业”　　说到高危职业，首先我们需要明确一下，哪些职业是保险公司眼中的“高危职业”？　　有人可能觉得，自己是一个程序猿，每天debug到凌晨，年纪轻轻就得了颈椎病，还很容易猝死，是不是算“高危职业”？　　不好意思，精算师告诉你，在保险公司眼中，程序猿是意外风险等级最低的一类人，很多职业的风险比一般程序猿不知高到哪里去了。保险公司一般将每个职业的风险按 1-6 级（部分公司为 1-4 级）分类， 1 级为最低， 6 级为最高，另外风险最高的职业类别定义为“拒保”类。　　如某公司的职业风险类别表：　　虽然各个保险公司对职业类别风险的划分略有区别，但一般“拒保”类别人员可以基本认定为属于极高风险的“高危职业”（尤其是对于意外风险而言），5-6类职业虽未完全拒保，但可供选择的保险产品相对也非常少，核保非常严格。二、“高危职业”人员如何购买保险　　由于高危职业风险极高，并且伴随着群死群伤的可能性，一般针对个人投保人的商业保险产品是不允许以上职业人员投保的。　　这些职业人员一般都是通过团体方式投保。　　例如：　　一、某大型企业集团中有部分工人从事5-6类高风险甚至拒保类职业，那么可以通过团体投保方式，企业中所有风险等级人员可以一并向保险公司申请投保，摊平风险；　　二、某施工企业工程涉及高空/隧道作业，可以将整个工程投保建工险（保费一般按工程造价计算），这样所有施工人员都可以获得保障（但如果出险理赔，需要建筑安全部门出具证明）。　　三、某剧组拍摄中有马术、武打、高空拍摄镜头，可以由剧组做为投保人，为剧组所有人员投保意外险，可以为部分涉及高风险拍摄的演员提供保障。当然现在的大牌明星都会单独向保险公司购买一份保险，保障中通常都会包括各类高风险运动（例如今年年初年初刘天王在拍摄广告时坠马受伤，获得保险赔付），保障很高，价格也很高，但是显然一般人也是无法购买的。　　另外，现在市场上部分产品可以提供包括5-6类职业人员的意外风险，虽然保额较低（一般不超过10万元），当然价格也不会太贵，可以考虑购买。三、偶尔的高风险运动如何购买保险　　如果投保人本身不属于“高危职业”，但偶尔从事高风险运动该如何购买保险呢？　　举个栗子：投保人A先生的职业是程序猿，攒了三年的假期终于可以出去旅行，出行前A先生按照最低风险等级给自己购买了一份意外险产品，旅行中包含一些高风险运动或活动（比如去国外潜水、乘坐滑翔伞等），这份意外险是否承保呢？　　这种情况就要看A先生所购买的这份意外险产品的除外责任了。　　一般意外险的除外责任中都会包括对高风险运动除外的条款，例如：　　投保人在这些高风险活动中出现意外伤害，保险公司是不负责赔偿的。　　所以我们在参加这些高风险运动或者活动期间，就需要单独购买一份可以保障这些活动的保险产品。想了解更多？请至官微灵智优诺本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。灵智优诺保险师百家号最近更新：简介:为您提供最有价值的金融保险知识作者最新文章相关文章　　“8?2”特别重大爆炸事故中的昆山市中荣金属制品有限公司仅对公司的房屋进行了，并未给员工投保任何商业保险，包括团体意外伤害保险和高危行业险。团险业务相关人士指出，目前会主动帮员工投保团体商业险的企业不足一成，基本占比在5%左右，企业一方面会考虑到成本方面的问题，另一方面还是存在保险意识问题。不少企业在投保时愿意帮机器买足额的保险，也不愿意帮工人买保险。然而，就像昆山中荣金属制品有限公司发生的抛光车间粉尘爆炸事故一样，这类安全事故该由谁来负责便成为悬案，不如先了解下，才能防微杜渐！
　　团体意外伤害保险费率很低
　　团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外保险，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。由于意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康无关，而是取决于被保险人的职业，而一个团体的成员从事风险性质相同或相近的工作，所以与人寿保险、健康保险相比，意外伤害保险最有条件采用团体方式投保。
　　哪些职业是高危行业？
　　第一类：一般内勤职员，车站站长，建筑师，设计师，医师(船医除外)，护士，教师，学生，宗教人士，杂货商，汽车及机车买卖商(不合修理)，律师，会计师，代书，经纪人，理发师，家庭主妇，警务行政及内勤人员。
　　第二类：一般外勤职员，农夫，农具蔺，车行负责人(不参与驾驶者)，公司收帐员，厨师，工程师及技师(电子、塑料、水泥、化学原料、汽车、机车制造、纺织及成衣业)，记者，助产士，建材兰，佣人，领班(电子业)，自用大小客车司机。
　　第三类：果农，兽医，大楼仓库管理员，木匠，道路清洁工(不含高速公路)，精神病科医生、看护及护土，外勤邮务人员，警察(负有巡逻任务者)，工程师(铁道、造船、建筑公司、钢铁厂、电机业)，领班(木材加工业、建筑工程师、铁路、道路铺设、钢铁厂、铁工厂、机械厂、电机业、水泥业、家具制造、铁路货运)，司机(游览车、客运车、小型客货两用车)。
　　第四类：矿业人员「工程师、技师、领班)，司机(自用货车)，铁路维护工人，道路维护工人(不合铺设工人)，动物园饲养人员，下水道清洁工，泥水匠，水电工，游泳池救生员，液化瓦斯送货员，警卫人员，交通警察，领班(造船业者)，木材加工工人(防腐剂工人、木材储藏槽工人一，码头工人及领班，出租车司机。
　　第五类：鹰架架设工人，钢铁厂工人，焊接工，车床工，海水浴场救生员，高楼外部清洁工，刑警，领班(森林砍伐业)，钢铁厂技工，木材加工工人(锯木工人、木材搬运工人)，瓦斯分装工。
　　第六类：伐木工人，锯木工，起重机之操作人员，营业用货车司机及随车捆工。救难船工，消防队队员，海上矿业作业工人，隧道工程人员。拒保：矿工(坑道内作业)，潜水工作人员，爆破工作人员，硫酸、盐酸、硝酸制造工，爆炸业从业人具，战地记者，特技演员，动物园驯兽师，高压电工程设施人员，特种兵「伞兵、水中爆破兵、化学兵、负有布雷爆破任务之工兵)。
　　正德人寿上海分公司有关人士表示，需要客户提供职业信息是因为被保险人不同的职业类别带来的风险会有巨大的差别。团体意外伤害保险都有固定的费率，客户可以选择每人保多少，然后乘以费率 ，再乘以被保险人数量 。员工的团体意外险缴费比率跟员工的职业类别，投保人数和保额有关，一般来讲，1至3类职业的，交费费率都不高，（100元左右，就有十万左右的意外，一万的医疗）当然公司投保的员工越多保险公司给的优惠就越多。4类职业已是危险职业，5、6类职业则属于高危职业，但只要在六类职业的范围内，保险公司还是会根据不同的费率水平予以承保。但超出六类职业的更高危职业则会遭到保险公司的拒保，如多数意外险产品在客户投保时会标明，“本产品不承保高危职业人群高危职业包括但不限于船员、海洋作业人员、潜水员、航空空勤人员等。 ”
&&&&&&&& 事实上，除了帮员工购买团体意外险、高危行业险，企业还可通过购买雇主责任险或者公众责任险等来分散风险。以雇主责任险为例，保费约为每人240~400元，保额达到30万元~50万元。而公众责任险的费率约为千分之一，根据保额不同缴纳不同保费。
　　商业险补充社保
　　据工伤保险条例，一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍，有律师表示，按照目前一年2万多元标准测算，20倍也就是接近50万元。
　　据介绍，从工伤保险按伤残等级支付一次性伤残补助金标准为：一级伤残待遇支付标准为27个月的本人工资，二级伤残为25个月的本人工资，三级伤残为23个月的本人工资，四级伤残为21个月的本人工资。从工伤保险基金按月支付伤残津贴，标准为：一级伤残为本人工资的90%，二级伤残为本人工资的85%，三级伤残为本人工资的80%，四级伤残为本人工资的75%。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由工伤保险基金补足差额。
　　有律师指出，受伤人员如达到10级伤残，赔偿金额约11万~12万元，最低的赔偿额将在70万~80万元。
　　首都经济贸易大学金融保险系教授庹国柱表示，“在常见的&五险一金&中的工伤保险，通常不能完全保障这些员工的切身利益，这就需要企业来投保一些商业险种。”
　　员工个人怎么投保？主打意外伤害和意外医疗险
　　保险专家表示，若该事件被社保局确认为工伤，则根据条款，死者亲属可以获得相关补助金和抚恤金。“若死者本身有投保意外险，其亲属除能获得工伤补偿之外还可获得意外险的赔偿。”
　　意外险主要针对三方面的保障内容：因意外导致的身故或残疾；因意外产生的医疗费用；因意外导致的误工损失(津贴)。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容，后两者通常会单独或共同搭配在前者之上。
　　很多投保人认为，只要投保了意外险，那么因意外所发生的保险事故以及因意外所要支付的医疗费用，保险公司都应该给予理赔。
　　但事实上，有些人身意外伤害保险所列明的保险责任只包括被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，对于意外伤害所导致的医疗费用保险公司不予赔偿。
　　因此，建议投保人在投保意外险时最好附加意外医疗险，用于理赔被保险人因意外所要支出的医疗费用。(来源：广州日报、解放日报等)
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(责任编辑：陈彦娇)
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主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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客服邮箱：你好， 欢迎来到保险岛！
代理人专区
关注"保险岛"帐号：bxd365
> > >从事高危行业买什么保险合适？
导读：不少高危职业者是家里的顶梁柱，如警察、环卫工、矿工等工种与风险更近，那高危人群如何加强保障？投保时又该注意什么呢？保险专家建议，对于此类人群，意外险最不能省，并建议搭配性价比高的定期寿险和重疾险来加强保障。
& & 导读：不少高危职业者是家里的顶梁柱，如警察、环卫工、矿工等工种与风险更近，那高危人群如何加强保障？投保时又该注意什么呢？保险专家建议，对于此类人群，意外险最不能省，并建议搭配性价比高的定期寿险和重疾险来加强保障。& & 同样购买意外险，不同的职业也有区别。保险公司通常将投保人的职业风险分为几大类，意外险费率视类别高低而定，通常类别越低，风险越小，保费越低；类别越高，风险越高，保费越高。高危行业的风险更大，保费也通常高于普通职业者。& & 从事高危行业的人也面临着很多意外风险，譬如警察、环卫工、矿工、货车司机等工种与风险更近。高危人群如何加强保障？投保时又该注意什么？从事高危职业的人，不光本人，家人往往也跟着担心。显然，警察和司机比普通人遭遇意外的风险更大。什么保险更适合他们呢？保险专家建议，从事地下采煤业、高空作业、爆破业等高危职业的人群建议首选意外险。意外险费用较低，作用却非常大，经济实力不牢固的年轻家庭，意外险最不能省。由于不少高危职业者是家里的顶梁柱，经济压力大，建议搭配性价比高的定期寿险和重疾险。
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