郎咸平：互联网金融不要感觉良好 不是四大银行对手　 　 ');郎咸平表示：互联网金融的壮大是必然，因为众多小微企业的刚性需求。但问题是，互联网金融这个行业一定会竞争非常激烈，因此，互联网企业应该担心“你会不会被淘汰”。
　　“大家对有点过于推崇，过于感觉良好。”千万不要自我感觉良好，企业不可能是四大的对手，要守住这块市场，就要守住自己的核心竞争力，而要想成功，就一定要认清楚自己的定位。8月9日，以“网贷、众筹与公益——互联网金融产品的融合之路”为主题的“2014安心财富秋季峰会”在北京钓鱼台国宾馆召开，郎咸平教授在会上做了以上表述。
　　他表示，互联网金融的壮大是必然，因为众多小微企业的刚性需求。但问题是，互联网金融这个行业一定会竞争非常激烈，因此，互联网企业应该担心“你会不会被淘汰”。
　　他同时表示，互联网金融对利率市场化起到了很大的推动作用，这种自下而上的推动，带来的冲击，是不可想象的。
　　郎咸平认为，未来中国的投资人，会有非常好的投资机会。未来互联网金融一定会呈现出百花齐放的局面。
　　以下为圆桌会议的对话实录：
　　主持人(朱明春)：很高兴参与这个论坛，以前在电视上经常看到郎教授，今天终于亲面郎教授了。今天我们通过几个话题跟四位嘉宾，跟大家一起分享一下互联网金融，特别是对于创新的金融对于传统金融的冲击也好，改变也好。首先，刚刚郎教授的发言非常看好网贷这个模式。现在，我想请教，各位是如何看待整个互联网，因为互联网金融是一个很大的范畴，如何看待互联网金融?
　　我们先请柏亮来回答。柏亮，我想请教您的问题是这样的，几位嘉宾还不算一线的从业人员，我们更多的是行业的研究者，从您的观点来看这个行业，您如何看待互联网金融这个事物?
　　柏亮：很直观的是，它成了一个对立面，就是和传统金融的对立面。互联网金融代表的是互联网这个技术本身对业的改变，或者说互联网技术与金融技术这两个东西在发展的过程中如何融合?如何互相产生新的商业模式。所以他不代表说我们把传统的东西颠覆掉。其实金融业我们讨论的都是我作为一个机构要做什么，我要打倒谁?我要立足保卫我的疆土，其实不是这样的。我们需要关注的是我们的客户，所有的一切基于我们客户的需要，我们新的技术可以给他们提供什么，至于什么主体能够活下来，是市场经济发展过程中和你是否能够跟上新的技术的步伐，最后由客户选择决定的。
　　主持人(朱明春)：谢谢您。吴老师，关于同样的话题，您怎样看待的?
　　吴怀山：关于互联网金融，我先从07年说起，07年我们一直做一个事，我们工信部和渣打做一个活动，当时我们致力于做什么事呢?我们想尽可能的解决中小企业融资难、融资贵的问题。但是一直探索了很多年，感觉一直没有很好的方向。互联网金融，我们认为它的总浪潮席卷而来，我觉得给大家带来，给中小企业，包括小微企业，以及个人的群体、用户带来一个福音，首先以前融资难的问题，虽然现在有“贵”的问题在里面，但是至少门槛降低了。第二，对于投资者来说，我们以前想投资，你会发现投资渠道很窄，很多的投资渠道专业性太强了，结果我们门槛进不去，或者说进去以后头破血流。所以互联网金融，给我们的中小微企业，以及给家庭用户带来很大的福音。
　　主持人(朱明春)：谢谢。刚刚吴老师说到了我们网络金融解决了两端的问题，一个是解决借款难的问题，一个是融资难的问题。蔡先生呢?
　　蔡凯龙：互联网金融刚刚提出的时候大家都说颠覆了传统金融，我觉得本身有点夸大，我本身从传统金融过来。我可以列出三个数字。大家可以看看数字的比较，颠覆是不可能的。大家在混这么久，对互联网金融感觉势不可当，我们列三个数字：
　　第一，信贷。2013年，信贷行业互联网金融只占0.2%，第三方支付，只占整个支付行业0.4%。比较高的理财，也只占2%。所以你可以看出这是一个蚂蚁跟大象的比较。所以互联网金融颠覆传统金融在体量上还远远做不到。
　　第二，传统金融像大象一样，船大不好掉头，所以开始的时候还没有反应过来，跟刚才郎教授说的体制有关系，但是他现在积极的拥抱互联网，积极的转型。因此从传统银行充分的拥抱互联网以后，留给互联网企业的空间越来越小。为什么这样说呢?我们拿美国来比，当然我们的体制都不一样，但是你可以看到美国的传统金融99%以上，留给互联网金融只有很小的空间，因为他们的传统金融非常强大。美国比较远，我们拿台湾来比。我太太是台湾人，台湾金融算是发达的地区，它的互联网金融发展非常缓慢的，他们最近才提出第三方金融成熟的体系和法规。所以从中国金融业的前辈美国、台湾来看，互联网金融要颠覆传统金融我觉得这是不太可能的。我觉得最后相互融合、相互发展、相互配套，这是我的观点。
　　主持人(朱明春)：谢谢，蔡总的观点是从现在从互联网金融体量还非常小，确实是这样。还有传统金融机构还有极大的优势。刚刚郎教授给我们讲了一下，中国的地方债务数据列举的很详细，平均到每一个地级上有174亿的美金负债，也是因为这个给我们互联网金融带来一些机遇。想问一下郎教授，现在的互联网金融在现在中国的情况下，我们可以做一些什么事情，帮助扭转经济不好的势头呢?或者说做什么补充呢?
　　郎咸平：对蔡总的观点我个人非常支持。大家对互联网金融有点过于推崇，过于感觉良好。我就问一个问题，你都能做互联网金融，难道四大行不能做吗?你太小看他们了。目前，优质的贷款都是给大型国有企业，中石油、中石化。下面一样，打包卖给老百姓，互联网来卖。以后你会发现，这个市场你根本抢不到的。因此，中国最优秀的一批所谓的优秀企业，通过互联网金融可以卖给8%的利息。股份制银行可能稍微差一点。你们能做什么呢?
　　你们就是卖给高风险的小微企业信贷打点零工。你们要做好，必须要有担保。因此，未来互联网金融一定在全国各个银行体系广泛的铺开，到最后，你们会有非常清楚的定位，那就是未来的中国的投资人，会有非常好的投资，从3A到垃圾的债券都可以做。因此，未来互联网金融一定是呈现一个百花齐放的局面，你们只要守住这一块就谢天谢地了。
　　而守住这块地，告诉各位，你们这块的竞争会异常的激烈，你要守住这块还得有核心竞争力。否则互联网金融技术含量不高，任何人都可以做。
　　因此，未来我相信对于投资者而言是非常具有前景、百花齐放的市场，未来我们投资人会有更多的选择。因此，这个时候你要想，不是你颠覆了传统的行业，而是传统的行业一定进入互联网，大家共同塑造一息市场。
　　这个市场我希望在中国以最快的速度推广，因为我们这个市场，我们体系的缺陷，不像美国、香港一样，有不同的金融机构应付不同的贷款需求，中国是没有的，所以，你们才有这么多的机会。
　　我希望大家把握住这么多的机会，要想成功一定要认清楚自己的定位。千万不要感觉良好，你不可能是四大银行的对手。你把这块市场守住，守住自己的核心竞争力。
　　主持人(朱明春)：谢谢郎教授，还有一个问题想请教您。您刚才讲的中石油、中石化的贷款很优质，国企的贷款基本被他们垄断了。如果未来放到互联网上去，利息提到6%、8%，国企还会向它贷款吗?
　　郎咸平：银行的利息一定是最低的。我们是全世界最高的利息国之一，美国、欧洲都非常低，香港也非常低，香港按揭才有2%的利息，我们有7%、8%，这个局面未来通过开放竞争会有所改善。等到我们金融机构通过互联网更加成熟，有更多不同机构出来以后，利息一定会压低。所以刚才的问题不用操心。
　　主持人(朱明春)：你讲的中国未来的利率市场化，您觉得这块我们未来要走多久才能达到你刚才说的情况呢?
　　郎咸平：其实各位知道，所谓的金融改革本身一向是困难的，因为央行、证监会他们推动都很难。但是你们做的这些，给我们利率市场化有很大的推动作用，所以这是由下而上的推动，而且你们的冲击是不可想象的。现在在互联网金融发展的时候，自然而然向市场发展的方向而走，政府怎么做，我无权发言，但是你们做的有一个巨大的推动。
　　主持人(朱明春)：利率市场化推动的进程差不多是我们互联网金融，或者是网贷留给我们的窗口时间，这个窗口的时间，看我们能不能壮大?
　　郎咸平：互联网金融的壮大是必然。因为很多小微企业确实需要你们的借贷，这是一定的。问题是互联网金融这个行业一定会竞争非常激烈，但是，你会不会被淘汰，是你们要考虑的。
　　主持人(朱明春)：谢谢郎教授。请教一下蔡总，关于互联网金融，刚刚郎教授提到了给我们的窗口时间不会太多，但是网贷的公司，或者说P2P的公司，给我们的窗口的时间是一年或者两年，我怎么在这段时间快速的成长起来，您怎么思考的?
　　蔡凯龙：我觉得时间窗口很小，所以我们就像郎教授说的，一定要抓住自己的定位，抓住自己的特色。大家都说传统金融是高富帅，他们有很强的风控，他们有很强的产品，他们服务的是国企。我们服务的是真正的屌丝。所以我们要做的最重要是风控。
　　如果你没有在风控上做好风控的控制的话，你面临的风险是很大的。现在互联网金融发展这么好，您觉得这是你自己做的好呢?还是经济形势好呢?现在才有一年的时间，还没有经过任何经济危机的考验，传统的金融经过多次金融危机步子迈的非常稳健，但是互联网金融才一两年，你还没有经过任何的考验。一旦经济危机来临，你的风控如果做的不好，你就是裸泳了。所以第一你要做好定位，第二要做好风控。
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你可能喜欢汉能投资陈宏：2015是互联网金融好年、创业最好的时代，团队资本伙伴都很重要
摘要日，由91众筹、金斧子以及金蝶集团联合主办的“2015互联网金融创新创业CEO论坛”在深圳举行。汉能投资董事长陈宏发表主题演讲谈到，互联网的到来对传统金融产生了巨大的影响，对创业者来说也是最好的时代。
　　日，由91众筹、金斧子以及金蝶集团联合主办的“2015互联网金融创新创业CEO论坛”在深圳举行。汉能投资董事长陈宏发表主题演讲谈到，互联网的到来对传统金融产生了巨大的影响，对创业者来说也是最好的时代。以下为演讲实录：
　　大家下午好！每年我们这样一波人都到深圳来参加一次IT领袖峰会，这些大佬们每年都在一起在举办一个开门论坛，还有一个闭门论坛。实际上这几年的IT领袖峰会闭门论坛，在2005年我们就谈出了阿里巴巴跟雅虎的结盟。就在在我们这个小论坛会里面，马云讲的时候就问我们阿里巴巴怎么样？我们说不错，然后就开始了。到后来大佬就每年都参加，到最早的时候听到百度李彦宏、马云两个在一起说我们互不侵犯，各做各的事。逐渐我们感到，随着每一年的变化他们之间就产生了竞争，除此之外，以前经常来参会的像中国电信、中国移动、联通的老总们也是说我们跟你们互联网互相拥抱，但现在也开始进行斗争（微信跟电讯业务）。
　　互联网的到来传统金融的运作方式产生了巨大影响
　　其实互联网的产生对传统的金融会产生多大影响？又有多大的机会呢？道理非常简单，其实金融，它实际上是一个信息的传递，就是一个有组织的银行。什么是银行？我信任你，我有钱我可以贷给你，客户愿意把钱放进去，他把这个钱拿出去给人家赚钱，这就是银行。
　　今天我问你，你说：“阿里巴巴有没有信誉？”肯定有，腾讯呢？肯定有信誉，百度有没有信誉，它肯定有信誉，如果你把钱放在这些公司里面，你相信不相信它？大部分人说我相信他。
　　怎么把钱拿出去，怎样可以很有效的贷出去？过去我们一贷都是一大款，你贷银行2万、30万他没有办法帮你，这就是为什么过去中小企业融资非常难的问题。但是今天有了交易的大数据，我们知道每一个企业的消费行为，我们就可以给你在很短的时间内贷款，所以说大数据这个征信体系，就导致在互联网这个平台上对你产生了一个巨大的影响。我觉得这是很重要的一点，在这个时候实际上大家如果看到这个政策，如果有政策允许的情况之下，这个事情就一发不可收拾，这就是为什么大家今天看到了互联网金融，过去一直在聊啊聊，特别是李克强总理讲了以后，又给了很多创业者很多很多的梦想。其实做这种财务软件各方面，就有巨大的企业数据库。这样机会也就来了，因为你深深的了解每一个企业里面到底是怎么回事儿。
　　最早的跟互联网金融有关的一波人，第一个就是像支付宝，大家可能是最知道的，第二个我们叫做微信支付，是后来红包所产生的。还有一波互联网金融企业，其实就是第三方支付。这个已经存在了很多年，包括易宝，这些企业当时做整个过程中，他是帮助企业、帮助我们去付帐等等的第三方支付，其实交易规模都是非常大的，都是六千亿、七千亿到一万亿这样的规模，这些企业发展的机会巨大，但是没有直接和中小企业对接，只是做一个交易平台，所以这些企业虽然发展了上千人，但是感觉到这个机会还没有碰到我们今天所讲的众筹。
　　2015年是互联网金融好年，要把握好大数据的应用
　　最近突然就发现有一些行业被众筹、P2P给占据了。在这个行业中我们观察到了一些新兴的企业出来了，包括大家投这样的企业。其实中小企业，我们以前讲中小企业，这是互联网最大的一块，不是贷5个亿、10个亿，就是一个微小的支付，这里面的机会还是蛮多的，但P2P的贷款也有很多的风险，有风险控制好也是可以解决问题的，怎么去做？
　　另外一个机会我们觉得就是说，一级市场股权的融资，今天也来了很多VC、PE，一个企业要融资要找机构投资者，VC天使的A轮、B轮、C轮，这个融资是一个金字塔的过程，越来越往后走的时候，你就会发现从天使融到A轮的可能就变成1/10了，从B轮到C轮越来越少了，最后孵出来的金字塔企业就会非常的成功。有的是以上市，有的是以并购，在这个环境当中，随着互联网金融出现以后，现在天使融资轮也出现了互联网公司。一个有名的人、你信任的人来支持这个项目，我融100万，可能每个人放1万、2万就可以把这个凑起来。
　　互联网金融没有机会了？实际上很多的机会还正在出现，包括在学校里面你可以跟大学生进行贷款，我们在做很多别的投资项目的时候，像二手车交易平台，等他上面的量，大概每一年交易量已经是5、60亿了，到几百亿的时候就可以产生金融产品。包括现在看到的京东它也会进行供应链贷款、金融的服务。所以在整体的环境之下我们感觉到，真正2015年应该是互联网金融的一个好年、元年，企业也一样。像金蝶这样的公司，也有它的优势。帮很多多企业做了多年的软件服务，它实际上对每一个企业员工的薪水、各种各样的情况是非常清楚的：报销情况，喜欢去住哪个酒店，这实际上就是大数据。怎么样把这个大数据很好的应用起来，它也可以做一个面向中小企业的，其实中小企业也是一个C端，这个也是一种机会。所以整体上来讲，我觉得，互联网的创业它是每一波的，最早的时候是SP的时代，紧接着是三大网站的时代，逐渐的就是变成了搜索和电商的时代，逐渐的就是无线互联网的时代。
　　深圳创业环境和机会猛，中国最好的创业地
　　今天我也拜访了几个深圳比较有名的公司，很的小公司在短短的几年之内突然变成这个行业中巨大的一家公司。前几天有一个记者采访我，我还讲了一下上海的创业也环境特别适合。我到深圳后，感到深圳这边的创业环境和机会还是非常猛的。
　　1、这边有一个腾讯。在它成功以后输出了很多的人才，他们在腾讯里得到了各种各样的教育，知道怎么去做一个产品、怎么去销售一个产品，所以各种机会就产生了。
　　2、在深圳这个地方有很多互联网的公司。就是小的公司在起来，还有很多硬件的公司也在起来。随着整个互联网，特别是移动互联网跟智能硬件结合的时候，这边实际上在中国创业应该是最好的地方。我也知道最近很多基金开始在深圳设立办公室，这也是一种金融的手段，VC/PE也是，所以在这种情况下我觉得市场是非常有前景的。
　　大型的公司对互联网是非常感兴趣的，比如说金蝶、万达，刚好我们汉能的投资银行部把快钱卖给了万达，不是说我们不想干了，是基金有一个年限要退出，它应该是一个最大的互联网平台。管理团队要把公司继续运营上去，想要去上市。我们就把他们这个VC的股权卖给了万达，万达把资源加进来，所以快钱也就变成了一个相对独立的、持有相当大股份的一家公司。
　　另外呢，今天又看到网上的报导，中国有好多非互联网的公司，他涨停板。我突然想准备成立一个基金，或者再融上一个增发3个亿的人民币。我就切入互联网贷款、互联网金融服务。各位买股的还是要小心一点，真正可以把好的还是要有专注、有平台的公司，大家看到了很多案例，但是还不是很成功。
　　伟大的企业都是一个很小的主意，创业者的资本伙伴很重要
　　那么多的企业、50亿美金的公司、100亿美金的公司、很多千亿的公司，都是在北京、杭州、深圳。而不是在上海、其实很大的一个原因就是大家在一起交流、共享资源，实际上很多想法就出来了，实际上很多伟大的企业都是一个很小的主意，有贵人给他进行天使投资，这个团队具有超强的竞争力，这个是非常重要的。
　　另外结束的时候我再讲一些对创业者的一些，去年我们大概做了25亿美金的交易额，就发现在今天的创业跟以前的创业已经不太一样了。在过去创业的时候其实很多企业是凭着自己的能力把企业一点一点的、一年一年的做起来的，而今天的创业者你选好主意以后，你选好了你的创业伙伴以外，你的资本伙伴也是非常重要的，实际上以前团队融资的能力不是一个公司成长的核心竞争力做好就可以了，但我们今天发现已经变成了一个很重要的核心竞争了。像嘀嘀、快嘀都是非常典型的，他融的很快就成功了，后面就失败了，你在一个公司做一个CEO的时候，你如何可以帮助企业在业务上猛打，你绝对可以做到第一，你做到第一，资本市场就会给你一个非常好的议价。
如果是早期的天使后来的VC，或者是后期的PE，一投就是1亿美金以上，实际上后期大的这种管理资本的公司现在也开始关注早期的项目，因为只有在互联网才有这样的机会，一个企业从短短的2、3年的时间一下子变成了拥有几十亿的公司，这就是互联网创业给大家带来的机会。所以这时候我希望在座的创业者，李克强说了，今天是一个创业的时代，实际上真真切切的，它的的确确也是一个创业最美好的时代，所以呢，也祝愿大家在座的创业者可以把握住这个机会，实现你的梦想，好，谢谢各位！
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2007年网贷首次进入中国，一部分人信了，一部分人持观望态度。
投资正规互金平台的人财富早已翻番甚至翻了两三翻，也有不少人依然在如何投资中困扰；还有一部分人在股市中无法自拔，叹自己运气不好。
互联网金融平台在中国已经走过了11个春秋。这11年，互金从一棵树苗长成了茁壮大树，茂盛的枝叶见证了它一路的辉煌，同时，斑驳的树影也见证了它成长的繁杂与艰辛。在这11年间互金行业从无到有，从默默无闻到声名大振。
很多人理财的意识是了解余额宝以后才增长的，但是余额宝规模不断扩大，公司要保证基金的流动性，意味着需要垫付更多的资金。
如果遇到极端情况，大量的用户要同时从余额宝提现，公司需要垫付巨额资金，这就很困难了。及时控制基金规模，防范流动性风险，是货币基金本身内在运行的需求。
另外，我国货币基金投资方向比较集中，投资品种比较单一，其中多数投向银行存款，货币基金实际上是把老百姓的零散活期存款集合起来去跟银行讨价还价，银行没办法只能给高利息。
这样会抬高银行的放贷利息，变相提高企业的融资成本，而且，如果其流动性风险传导到银行体系，风险就会被放大。由此可见，货币基金也不是没有风险的。
银行理财产品收益率止步六连涨
今年3月银行理财产品平均预期年化收益率为4.88%，较2月小幅下滑0.03个百分点，止步六连涨，这是自2016年10月之后的首次下跌。3月份除了月底受季节因素影响流动性略有收紧之外，其他时候资金面仍较为宽松。另外，市场利率有所下降，银行理财收益率也随之走低。
互联网金融和银行投资的区别：
你的钱借给了谁从根本上决定了收益差别：投资者收益=借款人支付的利息-金融中介机构的运营成本-金融中介机构的利润
你的钱借给了谁从根本上决定了收益差别。余额宝的钱大多给了银行，他们借钱的利息很低，所以投资人的收益低。而互联网金融是这么玩的：
金满赢平台的钱主要借给了急需资金的微小型民企，有信用的个人，他们支付较高的利息，所以投资人收益较高。
全国地区性民间借贷的利率，一直维持在10%以上。借款人支付较高的利息，扣除平台的利润和成本，投资人依然可以获得9%以上的收益。
现在的互联网金融为何是稳健的？
曾几何时，互金的体量增长了几十倍，平均利率也曾达到20%的较高水准。
然而，随着“1+3”制度框架《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息，消费者权益得到进一步保护，行业合规进程加快，网贷机构实现优胜劣汰。中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》基本搭建完成，网贷行业形成了较为完善的制度政策体系，网贷风险得到有效防范。
网贷行业进入监管有法可依、行业有章可循的新时代，同时，这也意味着现在的互金平台是比较稳健的。
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