重疾险，买好还是不买好？ - 知乎201被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="6,379分享邀请回答117 条评论分享收藏感谢收起911 条评论分享收藏感谢收起登录没有账号？
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几十万的重疾险不如百万医疗险？你又被忽悠了
　　同样是治病就赔钱，百万医疗险便宜高保额，还要那几十万的重疾干什么？这种想法很危险！
　　不如我们先来做一个选择题：外形跟性格相当，但一个是多金的富二代，另一个是温厚的经适男，要嫁人的话，你选哪一个？
　　这个答案看上去很明显，就像菜保最近频繁收到的留言：医疗险跟重疾险，反正都是重疾治疗都有赔，何必买两份，直接一份百万医疗险搞定不就好了吗？
　　对此，菜保只能说，这个想法很危险很天真啊骚年！
　　因为医疗险跟重疾险完全不是一个东西。
　　保障功能各不相同
　　重疾险跟医疗险的保障功能是不一样的。
　　重疾险是定额给付型的。简单来说，只要确诊了保险合同上约定的疾病，就按照约定的保额进行赔付。主要用于补充重疾治疗花费，并补偿救治期间因不能工作导致的经济损失，以及康复期间的休养花费。
　　医疗险是报销型的保险。菜保在昨天的文章说过，医疗险跟医保很像，只要入院治疗产生的治疗费用符合保险合同的约定项目，则实际花费了多少，就赔付多少，主要用于报销治疗费用。
　　治疗花费如在医疗险保额内，则按合同约定赔付；如治疗花费超出医疗险保额，则超出部分不予理赔。
　　而且医疗险有免赔额、赔付比例，还有报销范围是否限制在社保目录内的条件，基本不可能将治疗费用全部报销掉，详细分析可参考《每天有60人发生骨折意外，意外险居然不能赔？》。
　　但是，重疾险则没有这样的规定限制，只要确诊符合条件，就是足额赔付。
　　换句话说，当你医疗险理赔后还缺钱治疗，重疾险可以起到补充的作用，而且当你在康复阶段没有收入的时候，重疾险也是维持你生活的保障。
　　所以，重疾险也被叫做“工作收入损失险”。
　　申请理赔的时间存在差异
　　从上文看来，不难发现重疾险与医疗险的理赔时点其实并不一样。
　　重疾险在重疾病症确诊后，就可以申请理赔。因为是定额理赔，保额是多少就赔多少，这笔钱你爱怎么用都行。
　　但报销型的医疗险，毫无疑问是要等到产生了治疗费用后，才能据实理赔。在这之前，治疗费还需要被保人自行垫付。
　　所以在重疾这块申请理赔的时间上，一般先赔重疾，再赔医疗。
　　这就意味着，如果你突发重疾急需用钱，但是没有购买重疾险，而且医疗险也不能提前垫付的话，就会面临远水解不了近渴的尴尬。
　　医疗险的保障期并不可控
　　现在市面上比较多的医疗险都是一年期的，而重疾险则可保到一定年限，如保20年、保到70岁，甚至是保终身。
　　想要长期获得医疗险保障的话，要么医疗险作为某一长期型险种的附加险，只要主险有效，就能一直续保；要么购买一年期的，条款明确了能够一直续保。
　　现实是很残酷的，即使是所谓“国民医保”如尊享e生，也只敢在条款中明确，只要被保人超过80岁或产品一旦停售，就无法续保。
　　要知道，从理赔频率跟监管要求来说，一年期的医疗险其实卖不了太久的。
　　除了上面说的，从保障范围来看，重疾险可以包含身故责任，但医疗险不行。
　　除此之外，重疾险可重复购买，并能叠加理赔，但医疗险用多少赔多少，叠加保额并没有什么意义，直接买个300万的保额怎么都够了。
　　所以，医疗险跟重疾险哪里存在什么精彩二选一，完美的医疗保障保险组合就是“医保+重疾险（附加轻症保障）+医疗险”，弱水三千只取一瓢在保险领域是不存在的，齐人之福才是保险搭配的硬道理。
（责任编辑：张洋 HN080）
和讯网今天刊登了《几十万的重疾险不如百万医疗险？你又被忽悠了》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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副标题要不要重大疾病和医疗险到底有什么区别？
经常有人问小编：：如果自己买了一份重大疾病保险，还需要买医疗险吗？“
小编的回答是：“需要！因为重大疾病保险的作用，比如收入损失补偿等，保额再高的医疗保险也无法替代。”
医疗保险：治疗后报销
报销金额不会超过实际治疗花费
举个例子：
30岁的王小蛋，上有老下有小。作为家庭最主要的经济来源，一旦他患了重大疾病，对家庭的影响是什么？
如果有一份高保额的医疗保险，对小宝的医疗费确实是个很好的补充。
他需要自己先垫付。然后将保险期间内的治疗单据先提交给社保报销，在社保报销之外的部分，再提交给保险公司赔付，而且“免赔额”以下的金额不能赔付。
也就是说，医疗保险的赔付金额=一年保险期间内的医疗花费-医保报销金额-免赔额，报销额度不会超过实际治疗花费。
那么，治疗后所需的康复费用和无法工作造成的收入损失，该怎么办呢？
收入损失补偿——
重大疾病保险无可替代的作用
如果有一份保额充足的重大疾病保险，这些问题就不用担心了。
假如王小宝买了一份75万元保额的重大疾病保险，在保障期间内患了合同约定的重大疾病，凭诊断证明等必要的材料就能申请赔付。只要符合赔付标准，保险公司一次性赔付75万元，而不是根据治疗花费事后报销。这种方式的优势在于：
1、王小宝拿到赔付的保险金，可以从容地应对治疗。而不用为自己需要先垫付的医疗费发愁；
2、如果保额充足，除了能弥补看病花费，还能补偿生病后不能工作导致的收入损失和长期康复所需费用。
所以，小编的建议是：
保障大病风险，重大疾病保险仍是首选的基础保障。但保额一定要买够，这样才能起到收入损失补偿的作用；
而医疗保险，可以作为重大疾病保险的补充。一旦患重大疾病，既能获得医疗保险的补偿，还能获得重大疾病保险的给付，用来弥补收入损失。
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& 你以为买了百万医疗险,就不需要重疾险了?
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前段时间给大家推荐了几款价格低、保障高的，于是有几位客户表示“我买了百万医疗是不是就不需要买重大疾病险了”，甚至还有的客户问我“我新买了百万医疗，以前买的重疾险需要退吗？”真的是把我惊出了一身冷汗。为了避免不太清楚重疾险和医疗险区别的亲们误入歧途，而后独宠百万医疗而把重疾险打入冷宫的悲剧发生，今天咱们就来谈谈这个话题。说实话，这个百万医疗也真是好产品，记得刚出来的时候小安也是激动万分呀，立马选择了一款给自己和父母投了保。但是这并没有阻碍小安给自己加保重大疾病的脚步，因为世上并没有完美的、单独的能解决所有问题的产品，也就是说“世上没有完美的产品，却有完美的组合”，医疗加重疾就是不错的组合。所以，
一.二者给付性质不同1.重疾险是治疗前给付，百万医疗险是治疗后报销
重疾险的给付是以确诊为条件，治疗前就可以赔付。这种方式有几个好处：(1).客户拿了这个钱，可以比较从容地应对高额的治疗费用，而不用为高额的医疗费用发愁，哪怕能报销，你也得先垫付啊；(2).如果买的额度足够高，客户可以寻求最好的医疗方式，包括特许病房，甚至国外等（这是百万医疗险不能报销的）。这也是(3).甚至，退一万步讲，拿了重疾赔付，不治疗去周游世界也是可以的。以上这几点，都是百万医疗险做不到的。
2.重疾险是定额给付型，百万医疗是报销补偿型。重疾是定额给付，根据投保时选定的额度给付，比如30万，50万，这个额度与实际治疗费用无关。一旦面临重大疾病，对家庭经济的冲击不仅仅是疾病期间高额的治疗费用支出，还包括治疗后的康复费用和治疗/康复期间收入损失，后两者可能比治疗费用还要多很多，而这两者都是百万医疗险不能解决的。到目前为止，能有效覆盖治疗后的康复费用和治疗/康复期间收入损失的，只有重疾险。是的，只有！
二.重疾险的赔付安全性更高医疗险一般都是一年期的，原则上来讲是不能保证续保的。但是现在很多公司的宣传给人的感觉貌似是保证续保。实际能不能呢？
《健康保险管理办法》&&第一章第三条&&健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。
& & 长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。
& & 短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
& & 保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。《健康保险管理办法》&&第二章第七条　依法成立的人寿保险公司、健康保险公司，经中国保监会核定，可以经营健康保险业务。& & 前款规定以外的保险公司，经中国保监会核定，可以经营短期健康保险业务。
所以：1.财产险公司不能开发一年期以上的健康险产品。2.财产险公司的健康险产品不能保证续保。而重疾险一般是长期险，甚至是保至终身。只要买了，就不用担心能不能续保的事。并且重疾从发现到治疗到康复是长期的，然而百万医疗这种险种只有一年保障期，只有保障期内的费用能报销，超出保障期用药等就不能报销了。因此与百万医疗险相比，重疾险的赔付安全性高的多。最后一点：真正需要高额治疗费用的，恰恰是...重！大！疾！病！
所以：百万医疗险是一个很好的产品。但重疾险还是要买，要多买，要买到100万！
&#8226; END &#8226;
本帖最后由 [安宁世界] 于
12:07 编辑
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武汉本地保险经纪人；不忘初心，方得始终， 勿念过去，无惧未来；微信公众号“程新林”.
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百万医疗的出现，倒逼保险公司做产品改革，如果按LZ的意思，重疾险买100万，按照武汉的工资水平是大多数人买不了的， 因为重疾险只是个人健康风险的一部分，还有养老， 医疗，意外，身价都需要产品去满足。 这也需要预算的准备，如果每一个经纪人敢把自己买的产品推荐给客户，我觉得这才是经纪人和代理人的责任 。
致力于让保险回归本源，只做家庭整体方案设计，微信：（非电话）
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宝宝快出生了，才关注了一下保险！看你的帖子很专业啊，麻烦短我一下你的联系方式哟
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新年快乐哈已经发你了哈
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哪个百万医疗险，推荐下
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已经给亲站短了哦
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百万医疗麻烦短一个
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[安宁世界] 发表于
回复 小熊小咪 的帖子
请问楼主，这个尊享2017跟支付宝上的好医保哪个好些
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刚刚开始了解保险，准备买个重疾险，看了你之前的帖子讲解医疗险与重疾险的区别，很清晰明了，麻烦推荐一下不错的医疗险和重疾险，谢谢
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UID177381&帖子&精华0&金币4571 &威望28 &注册时间&
这样的百万医疗都差不多的&&闭着眼睛随便买哪个公司都是可以的& &
只是我们在建议客户买的时候会推荐选择买个群体最多的一家公司&&买的人越多，基数越大，就不容易停售
本帖最后由 [安宁世界] 于
16:34 编辑
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好的&&我发你哈
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UID1234139&帖子&精华0&金币578 &威望0 &注册时间&
Poikilo 发表于
刚刚开始了解保险，准备买个重疾险，看了你之前的帖子讲解医疗险与重疾险的区别，很清晰明了，麻烦推荐一下不错的医疗险和重疾险，谢谢
在经纪人那里，产品没有最好了，因为差距都在细微处，真实的需求决定产品的选择和搭配。
UID256673&好友&帖子&主题&精华0&小红花0 &积分1087&在线时间315 小时&注册时间&阅读权限55&最后登录&
UID256673&帖子&精华0&金币457 &威望0 &注册时间&
[安宁世界] 发表于
回复 小熊小咪 的帖子
这样的百万医疗都差不多的&&闭着眼睛随便买哪个公司都是可以的& &
支付宝上卖的好医保也是众安的，后续理赔会麻烦不？
UID177381&好友&帖子&主题&精华0&小红花252 &积分19973&在线时间7632 小时&注册时间&阅读权限100&最后登录&
UID177381&帖子&精华0&金币4571 &威望28 &注册时间&
众安的百万去年我们理赔过多次了的哈& & 只要是符合条款的都会赔&&
另外我们每年和20多家保险公司 理赔人数几百人，拒赔的话一年占比就是2%& &
都是因为是既往史等等什么的& &所以你们所担心的拒赔问题没有那样的夸张哈&&
UID1226899&好友&帖子&主题&精华0&小红花0 &积分149&在线时间0 小时&注册时间&阅读权限30&最后登录&
UID1226899&帖子&精华0&金币149 &威望0 &注册时间&
重疾险加医疗险加意外险。反正我这样买的，有分红的一律不买
UID177381&好友&帖子&主题&精华0&小红花252 &积分19973&在线时间7632 小时&注册时间&阅读权限100&最后登录&
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嗯&&先买保障 再买理财哈& &
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小熊小咪 发表于
百万医疗麻烦短一个
对于刚出生的小孩来说百万医疗类并不适合，首先是消费型的交一年保一年，保费不返还一年不交就断保，再一个任意一个公司的医疗类附加险价格都比百万医疗低效用基本相同，孩子一生很长给孩子购买保险应该更注重终生保障的疾病险，然后搭配医疗和意外险，做到花最少钱做最高价值的事
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