我要贷款5万元，三年还清，月息六里五，我每...
我要贷款5万元，三年还清，月息六里五，我每个月应该还多少，等额等息，还有先息后本
00:52最佳答案
作者：祝利聪
来源：知乎
著作权归作者所有，转载请联系作者获得授权。
目前来说市面上比较常规的三种还款方式：
一：先息后本；
二：等额本息；
三：等额本金；
本文主要回答以下几个问题：
1：名义利率、实际利率分别是什么含义？
2：利率的本质是什么？
3：针对借10w，利息5%，借1年，借2年，三种还款方式的具体还款金额是怎么样的？最终的利率到底是多少？
4：三种还款方式，适合什么样的场景？
1：名义利率、实际利率分别是什么含义？
不少朋友在贷款的时候贷款常常被忽悠：贷款10w，利息5.6%，手续费100元，等等。误以为5.6%为名义利率，实际利率高于此。所以常常会来问实际利率是多少。
其实这些朋友错误的理解了“名义利率”、“实际利率”的定义。
真正的定义是： 费雪效应：（1+名义利率）=（1+实际利率）X（1+通胀率）
从公式中可以看出，两个利率与通胀率有关。即：如果一段时间内（比如一年），通胀率不变，那么名义利率就是实际利率。
储蓄100元，储蓄时约定利率为10%。则一年后获得本金+利息总计110元。如果该年内通胀率为0，那么名义利率=实际利率=10%
同样的100元，储蓄时约定利率为10%。但该区域内通胀率为4%，即一年前某物品需要100元，则现在该产品需要104元才能购买。在这种情况下进行储蓄，一年后获得本金+利息=100+10=110元。
根据（1+名义利率）=（1+实际利率）*（1+通胀率）（名义利率=10%，通胀率=4%）
实际利率=（1+10%）/（1+4%）-1=5.76%
即：我们储蓄的利率随着通货膨胀（紧缩）而相应的减少（增加）
可见名义利率与实际利率与我们常见的（所谓的）实际利率有较大的差别；
2：利率的本质是什么？
利率的本质是资金提供方在一段时间内，放弃资金的使用权（拥有资金的所有权），根据资金使用方的信用等综合因素而确定的一个补偿（回报率）
我们可以简单理解：利率是占有本金时间段内所付出的成本。
公式： P表示利息，N表示本金，p表示利率，t表示资金使用时间，T表示p（利率）的时间单位（一般是一年）
注意：一定是“占有本金”。
读者也许会问，难道有“不占有本金”的情况下我们付出了成本吗？有啊，比如贷款买房，针对这笔贷款中介提出的所谓“手续费”、“信用调查费”等费用，都是成本。这些成本都不在银行贷款之内，是客户另外付出的。所以客户平时所说的“实际利率”是指：这笔贷款各种费用之和（利息+手续费），利率是多少。
3：针对借10w，利息5%，借1年，借2年，三种还款方式的具体还款金额是怎么样的？最终的利率到底是多少？
先说借2年的情况
1）先息后本：一般是指一年期的消费信贷，目前借款上限为30w，随借随还，按日计息，提前还款不罚息，每个月先付利息，第12个月还本金+第12个月利息。所以根据上文的例子，每个月的利息是：10w*5%/12=416.66。 第12个月支出10w本金+416.66. 两年总利息是1w。1）先息后本：一般是指一年期的消费信贷，目前借款上限为30w，随借随还，按日计息，提前还款不罚息，每个月先付利息，第12个月还本金+第12个月利息。所以根据上文的例子，每个月的利息是：10w*5%/12=416.66。 第12个月支出10w本金+416.66. 两年总利息是1w。
客户使用这种还款方式，最后的利率是 1w/10w/2*100%=5%
2）等额本息：一般的银行贷款均可使用等额本息。等额本息是指：把贷款时间内的所有本金以及对应产生的利息，均匀的分配在每一个月中。这种还款方式的特点是：每个月还款金额相同。但每个月还款额中，前面是还利息多，后期是还本金多。总利息是：-10w=5291.36
客户使用这种还款方式，最后的利率是w/2*100%=2.65%,
3）等额本金：一般的银行贷款均可使用等额本金。等额本金是指：把贷款时间内的所有本金均匀分配在每个月中，同时每个月配上未还款及当月本金对应的利息。这种还款方式的特点：每个月还款的金额不同，第一个月最多，后续越来越少。每个月还的本金一样。以上文为例，第一个月是4583.33，以后每个月减少17.36。根据等差数列计算公式，总利息是 （4.05）*24/2-10w=5208.56
使用这种还款方式，最后的利率是w/2*100%=2.60%
从上文可以看出，先息后本的情况，是最接近当初约定的利率（5%），等额本息只有2.65%，等额本金2.6%。
实际上最接近当初约定利率的产品借款10w，每个月不付利息及本金。在第二十四个月一次性支付本金10w，利息1w，才是最接近当初利率的。
4：三种还款方式，适合什么样的场景？
1）先息后本：由于不使用不计息，按日计息，随借随还，特别适用于做生意、付月租等短期使用等应急情况；
2）等额本息：如果买房的话，短期内月供压力太大，墙裂建议这种方式；具体原因下一次专门开讲
3）等额本金：如果买房的话，短期内月供压力不大的情况下，也依然建议使用等额本息~~
其他回答(共7条)
00:58&赖鹏博 客户经理
等额还款先息后本，这里的等额说的是等额本息，是一种还款方式。
等额本息是指一种贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。即把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的。
所说的先息后本指的是在等额本息还款法中，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，最后的每月偿还贷款数额是同等的。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
00:55&梅金莉 客户经理
等额本息还款 是每月本金和利息一起还 先息后本是先付利息到期归还本金
贷款10万一年期 月息2.5分 等额本息还款 月还本金是8333.3元月 还利息是2500元 月供是10833元
先息后本是 月供是2500元 到最后一个月还款10万
00:49&龚岩琳 客户经理
等额本息与先息后本的区别比较大，首先概念就不一样。前者是指借款人每月偿还部分本金与利息，但月还款额一样；后者是指借款人每月只需偿还利息，贷款到期时本金一次性还清。
其次，适用范围不一样。等额本息应用范围要广得多，比如房贷、车贷、经营性贷款、消费贷款等等；先息后本一般应用在经营性贷款和抵押贷款中。
另外，适用人群不一样。等额本息还款各类人群都适用；而先息后本比较适合未来预期收入较高的人群，毕竟贷款到期需要偿还全部的本金，压力较大。
00:46&黄盈椿 客户经理
等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。
两种还款方式的区别：
等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。
等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
等额本息与等额本金还款比较表（以贷款1万元1年为例）
借鉴其他人的：
目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。
一、贷款利息的多少由什么因素决定
大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。
银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间。
因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！
不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。
可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。
二、等额本息还款法和等额本金还款法的比较
1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！
2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！
此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。
可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。
总之，对比的基础不同，对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较，得出支付的利息哪一种方法比哪一种少，那么只会对借款人产生误导、混淆视听！
00:43&赖鹏华 客户经理
首先，按照费用方面来说，先息后本的总利息要高过等额本息，一般银行做抵押，等额本息可以做到年息7%，先息后本就是年10%了，这方面来看等额本息好；
然后，想要做房产抵押的客户，百分90都是用来做生意的，那么针对这样的客户，就是先息后本划算了，因为资金的利用率很高，打个比方，我10万元的本金按照年息7%，等额本息一年期月还款要8900左右，我10万元没用几个月，本金就还了好多了，每个月还款这么多压力还大；先息后本一年期我只需要每个月还银行600左右的利息就可以，一年到期了一次性把本金10万还给银行，这样的话我的10万元可以用一年，做生意的客户10万一年怎么也挣了几万回来了吧；
所以，综合来说，抵押贷款严格来说等额本息只适合上班族，固定工资，每个月都稳定还款，一年到期刚好还完；做生意的客户就会比较钟情先息后本的，资金利用率大，所以虽然先息后本的利息要高一点，但是做生意的客户九成九喜欢先息后本。
希望能帮到你。
00:40&黄盛昌 客户经理
其实不论是等额本息，还是等额本金，自由还款法。
都是先息后本。
每月先根据利率和贷款余额（本金），算出利息。这个利息必须要还的。
至于本金多少，那么等额本息，本金初期还的比较少，等额本金则每个月本金还的一样多。自由还款法，则本金让你自己决定，想多少就还多少。
下个月，还是这样算的。
00:37&龚安静 客户经理
先息后本的意思就是：每月不用还本金，只需要还利息，最后一月一次性还清本金！
等本等息的意思就是：每个月还款的本金和利息一样的
这种是部分小额贷款的才会采用的！
银行一般都是采用：
等额本息 & 等额本金 的还款方式
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今年好像是八月份国家来了一笔扶贫无息贷款，每个贫困户五万元的额度，我们村支书承诺每户每年给两千元的好处怎么告？
今年好像是八月份国家来了一笔扶贫无息贷款，每个户五万元的额度，我们村支书承诺每户每年给两千元的好处，联合了五十户贫困户集体签字贷了二百五十万据为己有，开发工程，据了解这次贫困户的无息贷款估计又是八十年代国家发放的那笔贷款性质，后来是没叫还的，也许这次国家又是来的一次变相扶贫，宠观调控今后或许不用还了，如果真是那样将被支书据为己有了，试问这个问题支书有没有违纪违法，可不可以告到纪委，怎么告？
相似推荐解答问题湘西精准扶贫的无息贷款怎么申请国家为建立贫困户贷款风险补偿基金，完善贫困户贷款贴息政策，大力实施精准扶贫小额信贷工程，解决贫困群众贷款难、贷款贵问题。那么，贫困户该如何办理精准扶贫贷款呢?rn　　一、申请精准扶贫贷款的用途rn　　精准扶贫专项贷款一般只能用于贫困户从事种植、养殖、农产品加工、运输、商业流通、农家饭店等生产经营活动，不得用于结婚、建房等非生产性方面，具体发展产业由镇村两级指导确定。致富能人、农村合作组织和龙头企业的贷款用途根据各自产业类型自主确定。rn　　二、申请精准扶贫贷款的方式rn　　1、贫困户申请、直接贷给贫困户。rn　　2、贫困户申请、贷给贫困户，贫困户把钱交给大户(企业)，与大户(企业)签证分红协议。rn　　3、贫困户申请、贷给大户(企业)，但大户(企业)必须与贫困户签订带动发展、或分红协议。rn　　三、申请精准扶贫贷款的条件rn　　1、年龄在18岁到60岁之间，有固定住所，具有完全民事能力;rn　　2、持有效身份证件，具有还款能力，并且无不良信记录;rn　　3、所从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策;rn　　4、有贷款意愿和自主发展能力;rn　　5、能够带动缺乏致富能力的贫困农户(必须是建档立卡贫困户)增收脱贫的致富能人、农村合作组织、农业产业化龙头企业;rn　　6、贷款人需与贫困户、村委会、镇政府、行业主管部门共同签订增收脱贫带动协议，使用贫困农户的贷款额度，并作为承贷主体，承担贷款全部偿还责任;rn　　7、贷款人是企业法人的，其法定代表人除具备前1至4款条件外，企业法人必须有营业执照、组织机构代码证、税务登记证、生产经营许可证等合法有效证件。rn　　四、申请精准扶贫贷款的额度及期限rn　　1、贫困户贷款金额按照各自需求确定(原则上按每人1万元贷款额度计算)，以户为单位申请，每户金额控制在5万元(含)以下，贷款期限按照借款人贷款用途确定，贷款期限3年以内。rn　　2、致富能人、农村合作组织和龙头企业的贷款金额及期限由镇政府按其帮扶带动的贫困户户数和其它情况综合审查确定，贷款金额原则上不得超出所带动贫困户贷款额度的摸底需求之和，贷款期限最长不超过3年。rn　　五、申请精准扶贫贷款的利率及贴息rn　　贷款利率执行中国人民银行同期基准利率。对贫困户贷款按年结息和贴息，贷款人在贷款期限内产生的利息申请省财政厅进行全额贴息。每年12月20日为结息日。贴息采取“先收后贴”的原则，对贷款人未按期偿还贷款及其他违约行为而产生的逾期贷款利息、罚息，不予贴息。回复律师：山西-太原回复时间： 15:59相似精选解答 问题贫困户可以无息贷款2万至4万元是吗　劳动部门提供小额担保贷款，没有无息贷款这一说法。按照小额担保贷款相关政策，从事微利项目的个体工商户、个人独资企业和合伙组织起来就业的经济实体发放的小额担保贷款享受财政全额贴息。rn具体申请在当地就业服务机构，基本条件是：要求有本市户口，在法定的劳动年龄内，诚实信用，从事自谋职、自主创业和合伙组织起来就业在经营过程中资金不足的，可按规定申请小额担保贷款。rn申请条件：持有效工商营业执照、税务登记证；有固定的经营场地和一定的自有资金；经营项目符合国家有关规定，并与登记范围相符；具备还贷能力和相应的反担保能力，信用良好。回复律师：重庆-渝中区回复时间： 15:59问题贫困户怎样向国家申请无息贷款？劳动部门提供小额担保贷款，没有无息贷款这一说法。按照小额担保贷款相关政策，从事微利项目的个体工商户、个人独资企业和合伙组织起来就业的经济实体发放的小额担保贷款享受财政全额贴息。rn具体申请在当地就业服务机构，基本条件是：要求有本市户口，在法定的劳动年龄内，诚实信用，从事自谋职、自主创业和合伙组织起来就业在经营过程中资金不足的，可按规定申请小额担保贷款。rn申请条件：持有效工商营业执照、税务登记证；有固定的经营场地和一定的自有资金；经营项目符合国家有关规定，并与登记范围相符；具备还贷能力和相应的反担保能力，信用良好。回复律师：重庆-渝中区回复时间： 15:59
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回答者：g***7 |
一分利，是指1块钱一个月的利息是1分，即月利率1%，也就是年利率为12%。
所以，5万元1年的利息就是00元
回答者：g***0 |
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