互助计划风险深度分析，我为什么坚定的推荐购买保险？互助计划风险深度分析，我为什么坚定的推荐购买保险？深蓝保百家号从昨天起，深蓝君陆续收到几家互助平台解散的公告，借着这个热点，和大家聊聊互助计划那点事。在2016年初，为了了解互助计划的具体模式和流程，我同一时间参加了4个互助计划并且都充了一些钱，因为我始终觉得纸上得来终觉浅，想了解一件事，不深度参与是不行的。我觉得我是有资格来谈谈互助的，其实如果我看好互助的话，就不会有深蓝保这个自媒体了，早和朋友创业去做互助了，包括我的前同事也有在做互助的。一、互助计划的模式和主要风险互助计划的模式：其实互助计划最大的优点就是简单容易理解，任何人只要预存9元即可加入，可保障几十种疾病，最高可获得30万元重疾保障金。只要有人出险，则大家平摊扣一点钱，没人出险，钱还是自己的。老实说，上面的话真的非常有吸引力，连我自己都曾经动摇过，是不是这么好的事我错过了，有这么大的一个便宜却没占到？不过随着深蓝君的深入了解，和我30多年的吃亏经验告诉我，平白无故送上门的便宜，99%不是什么好事。下面我们看看硬币的另外一面，互助计划的风险：风险一：让公众误解互助很保险我们都知道，保险公司的成立不仅对出资有要求，而且对股东实力、高管资历、企业经营方案保监会都有严格的限制，这张图是深蓝君前几天在保监会网站看到的，关于不允许某人寿保险公司筹建的批复，大家可以感受一下。就连我的前前东家腾讯这种实力的企业，成立保险公司都经历了几年的排队与波折，去年刚拿到保监会的批复函，可见成立一个保险公司的困难程度。不仅保险公司成立要经过严格的审查，而且每款上线的产品都是经过精算进行风险定价和费率厘定，每个人买到的保险都是和保险公司签署的一份商业合同，具有法律效力的。而目前的互助平台：没有成熟的精算体系、没有责任准备金、没有证监会的监管、不受偿付能力的监督，我们交的10元钱，只是可能获得一定金额的赔付，仅仅是可能而已。另外就算拿到最大风投的某互助组织（本质是互联网公司），我们就按实际风投到账5000万，这点钱，在保险公司面前就是一个零头而已。所以不论未来多美好，请大家不要把互助计划与保险画等号。风险二：存在一定的金融风险随着互联网在金融领域的渗透，太多人打着“普惠金融”旗号进行招摇撞骗，去年刚刚过去的P2P的破产跑路就是典型代表，前几天就连支付宝旗下的招财宝都遇到了兑付危机。深蓝君问你，你能确定你参加的互助组织靠谱吗？我们知道很多互助计划参与的人数很多，每人都缴纳了一定的费用，形成了大量的资金沉淀，老实说我还真的挺担心这些资金的监管和运用的问题。风险三、产品体验并不友好就像我前文提到的，深蓝君为了调研参加了很多互助计划，每个计划里面都存了10块钱，本来是奔着占便宜去的（花最少的钱，获得最高的保障），没成想其中1-2个平台每月都有互助事件发生，不到几个月，我存的钱都被扣完了。跟大家描绘一下真实的场景，就是每个月都会有微信公众号或者短信提醒我，我的账户余额已经不足，请立即充值，以免失去互助的资格。其实当时我的心情是崩溃的，第一个是感受就是失落，感觉这东西还挺花钱的，而且是一个无底洞，还不如去买一份1年期消费型的保险靠谱。最近很多互助计划的解散和保监会的监管是密切相关的，保监会发布《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作》明确对这些平台进行分类：一类：向公众明示互助计划与保险产品的区别，未诱导公众产生可获得风险保障刚性赔付预期的平台；二类：违规使用保险术语，存在虚假、误导宣传或其他不规范行为，但未诱导公众产生刚性赔付预期的平台；三类：诱导公众产生刚性赔付预期，或存在以保险费名义向社会公众收取资金并非法建立资金池等行为的平台。其中二、三类网络互助平台为本次专项整治对象，另外也需要平台向公众声明“互助计划不是保险”“加入互助计划是单向的捐赠或捐助行为，不能预期获得确定的风险保障”。二、选择互助，是因为保险很贵吗？保险到底贵不贵，这件事深蓝君还是可以说说的，因为我们公众号的目的就是为大家挑选性价比最高的保险。无论少儿、成人、老人群体，还是意外、定寿、医疗、重疾等品类，我们过往都给大家推荐了很多的产品和测评，也收到了很多朋友真诚的反馈，同时也有部分同行粉丝的监督....所以有时候推文我还是挺担心的，对于我不确定的地方，我会查阅很多资料，电话求证很多专业的朋友，怕的就是误导了大家，也砸了自己的招牌。其实保险是不贵的，只是你没有找到合适的产品，或者你配置保险的思路不对。99元就能保25种重疾30万保额的少儿重疾险贵吗？昨天推送的50万保额的定期寿险，40岁之前一年只要300多,同样是性价比超级高。建议大家不要把钱花在充满极强不确定性的互助计划上，买一份具有保法律效力的保险产品，比什么都强。三、互助计划和相互保险的区别很多平台会大谈互助计划的原理，甚至会引用国外相互保险的例子，我们看看到底什么是相互保险？2014年，全球相互保险保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场份额的27%，互助保险也是保险市场的重要玩家。深蓝君总结了如下几条相互保险的特点：非盈利性公司：和股份制公司不同，相互保险是不盈利为目的的，公司经营所获得的绝大部分利润将返还给保单持有人，同时也会避免掉很多不合理的开支。产品价格低廉：由于不以挣钱为目的，所以提供给消费者的产品能最大限度的降低成本，多以长期寿险和医疗保险为主。没有股东：投保人就是公司的所有人，更加增强了投保人和公司的关系，天然的解决了信任的问题。目前国内仅有3家获得相互保险牌照：信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社。据说目前已有超过30家组织正在保监会排队申请相互保险牌照。今天深蓝君主要想提醒大家：互助计划不是保险，而且长期加入的话，也需要花费不少的金钱，作为保险的补充是可以的，但是不能替代保险。另外市场上很多性价比很高的产品，也不是很贵。互助是好事，随便参加一下是可以的，但是不要太当真。深蓝君也不能否定一批互助创业者的理想，只是我不看好罢了，我是保险这种金融产品坚定的支持者。不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。欢迎关注微信公众号：深蓝保，查看推荐精华本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。深蓝保百家号最近更新：简介:最专业的互联网保险测评作者最新文章相关文章扫码直接下载
花9块钱就能获得30万的救助，这种低价保险能买吗？
保险很重要，可是，保额三十万的重疾险，一年保费动则三四千，甚至五六千，也着实让普通大众囊中羞涩犹豫不前。 不过昨天，我看到一个名叫「人人互助计划」的这么一个……嗯……计划。（涉及平台介绍的部分，已做马赛克处理） 宣传上说，人人互助是本着人人为我，我为人人理念的互助保障平台，只需要交9块钱，经过180天的观察期，罹患重大疾病后，就能申请最多30万的保额。 字面意思上看，好像是说我只要花9块钱，就能拥有一份保额为30万的重疾险，岂不是太划算了？！ 再看看都有哪些保险可以选择：
涵盖了重疾、老人险和少儿险，还挺全面的。为了更详细的了解这个「互助保险」到底怎么个互助法儿，我关注了他们的微信号
一个经营范围是“数码家电/办公设备”的官方账号，竟然卖起了保险，这有点儿扯吧。 我尝试选择了家庭守护抗癌计划，在互助的分摊规则中，是这样写的：
意思就是说，第一次交的9块钱相当于预存的费用，如果互助计划中有人患病涉及到理赔，那么这个人的「保险金」就要用大家每人交的9块钱进行分摊，每次不超过3块钱。如果要想保证该互助保险的有效，你要确保预存的费用不低于1块钱。言外之意就是你要不定期的往账户里存钱才行。有精算师测算过，照这种给付比例算，每人每年要交100块钱左右。 一年100块钱，就能得到30万的保额，看到这儿，讲真，规划君都有点儿小心动了呢~~ 不过仔细想想，所谓的「人人互助买保险」，跟众筹好像并无特别大的差异。形式上就好比一份30万的重疾险，保费5000元，那么我们至少需要560个人，每个人都交9块钱，凑齐这5000元的保费，这样保单生效后，凑钱的560人中，如果谁在保单规定的时间内，罹患了符合理赔条件的重大疾病，那么他就能享受到这30万的理赔，要想保单继续生效，你还得继续交钱。 可是，这毕竟不是众筹看得见摸得着的商品，而是一份保单。那么既然是以人身为保障条件的保险，投保人的性别、年龄、身体状况等诸多因素，都应该作为保费和保额的参考依据。可是在「人人互助」上，你只要交费就能享受保障，似乎并不合保险的投保逻辑，并且有种全场只要9块9的廉价感。再有就是，如果参与互助的几百、几千人中，不止一人发生风险事故，那么理赔时，保额该如何界定和分配？平台是否有偿付能力，有足够的钱来赔？如果我们把人性想的黑暗一些，一群知道自己是癌症高发的人，同样也花9块钱加入了互助，那么这种道德风险甚至是骗保行为，能否能被平台及时发现然后找到可行的办法解决呢？ 如果找不到，那么所谓的「互助」，就成了真正的公益性质的「捐款」了。即便互助行为是靠谱的，那么最后也还是要拼平台实力的。有些互助平台有雄厚的实力，也有官方认定的资质，运营团队踏实实干，我们可以观望或者尝试。可有些平台夸夸奇谈，净整些幺蛾子，还是多掂量掂量吧。（在此，规划君不对平台做安全背书，大家自行了解。） 事件回看：今年5月份，“夸克联盟”曾经遭到点名批评在「人人互助」之前，就有一个名叫夸克联盟的保险互助平台，因为“9元加入，获得100万元保障”的投保模式，遭到了保监会的点名批评。为此，保监会有如下的解释： “这些做法既扰乱了正常的金融市场秩序，也可能使消费者权益受到严重损害。特别值得警惕的是，有的机构或个人打着“互助计划”的幌子在微博、微信等互联网平台恶意骗取公众钱款，极易给消费者造成经济损失。“ “相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。” “互助计划有现实需求，但也存在相关风险，所谓的“保障”并没有像商业保险一样置于契约（合同）保障之下，也就缺乏法律上的保障，其财务稳定性和偿付能力也是难以保障。” 互助保险本身并不是肆意开脑洞想出来的投保方式，在欧美等国家已经得到了认可，换句话说是合理合法的。但是在我国，这种形式的投保方式似乎还确少切实可行的监管，因此某些平台的互助行为，并不靠谱。总之，规划君的观点是大家不要贪图便宜，就随意加入某些平台的互助保险项目，有保险需求的，就去保险公司、正规代销平台、或者银行去买保险，不要为了有趣、低价而忽视商业保险的重要性。要买保险，这里有靠谱的
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talicai.com 京ICP证 B2-微信上的抗癌公社，水滴互助这种互联网互助计划靠谱吗？ - 知乎70被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="7,757分享邀请回答11 条评论分享收藏感谢收起news.xinhuanet.com/local//c_.htm平台的盈利模式还不清楚。水滴互助声称五年不盈利，而且现在还不从资金池中抽成。那我们可以预见，五年后呢？如果有会员出险就要启动理赔，要核实情况，平台要运营，还要有个呼叫中心，这些都是要钱的！商业保险公司都是在保费核算中加入了运营成本。互助计划不是保险，但是它具备了保险的属性，这就要求 不能轻易倒闭。但是公司不盈利这个情况是难以维系的，不知道真的有小的互助平台烧钱烧完了怎么办？一切都是未知数。平台对于会员风险的定价太粗糙。以水滴互助为例，重疾互助计划分为中青年和老年两个档，相当于建立两个资金池，老年人的发病比例一定是比中青年高的，但是中青年里面最高50岁的重疾险保险费率是20岁的两倍，这大致意味着50岁的出险率是20岁的两倍。那我20岁干嘛投这个？对年轻人明显是不公平的。随着会员的老龄化，以及续费会员减少，可能问题会凸显，甚至盘子有破产的风险。另外，水滴互助平台到目前为止还没有一例赔付，源于它180天的超长等待期。这确实能防止逆向选择的发生，但是一个五月份才成立的平台，到现在可能还没有会员过等待期。慢慢出现理赔的情况了，再看平台的情况吧。数据信息不透明。这对于监管缺失的领域是一个很要命的事情。水滴互助目前好像并没有公布资金池的情况，包括金额，托管情况之类的，也没有公布会员的年龄构成之类的。只是说会严格的公布理赔的情况，但是这对于消费者了解平台的运营情况是不利的。拥有资金池会不会出现e租宝的情况也是说不定，还有什么洗钱骗保之类的更不要提。资金的风险在用户（存钱进去），但是监督却对用户不透明。互联网平台鱼龙混杂，会不会出个跑路都说不好。别以为盘子大的就怎么样。还是要制度性的约束，不然互助平台界的e租宝分分钟出来。而且称自己是互联网新型保险，这个称呼从监管层面上面可能还有一些问题吧？可能会误导公众。国家对保险公司是不允许破产的，但是这个互助平台可是分分钟可以关门的。在宣传中用保险来提高自己的可靠性，目前的环境下欠妥。本文可能过多的以水滴互助为例，这并不意味着水滴互助平台有什么问题，我所提及的问题都是整个互联网互助平台的整体问题，并不针对水滴互助。当然我也是水滴互助的重疾互助计划会员（当初活动送的，在账户中送了一块钱，我是一分钱都没有掏的。初期拉拢用户的手段吧，也算利益相关？）我本人对金融创新持开放的态度，但是仍然对这种创新有很大的戒备心。要知道这不同于我们科技界的创新，很多金融灾难都是从金融创新开始的，大家最初都觉得好，但是随着监管缺失和赚钱效应的增加，更多鱼龙混杂的参与者也进到里面来，最终会拖垮大家。而往往受害的都是辛苦挣钱攒钱的百姓。金融大多都是集资，这也就是金融业要更多监管的原因。互助计划平台面向大众收集资金，但是却只是平台自己监督自己，希望不要让公众的保险金变成不法分子的唐僧肉。193 条评论分享收藏感谢收起手机金融界
我为什么不看好互助计划 坚定的鼓励大家买保险？
从昨天起，深蓝君陆续收到几家互助平台解散的公告，借着这个热点，和大家聊聊互助计划那点事。在2016年初，为了了解互助计划的具体模式和流程，我同一时间参加了4个互助计划并且都充了一些钱，因为我始终觉得纸上得来终觉浅，想了解一件事，不深度参与是不行的。
我觉得我是有资格来谈谈互助的，其实如果我看好互助的话，就不会有深蓝保这个自媒体了，早和朋友创业去做互助了，包括我的前同事也有在做互助的。
一、互助计划的模式和主要风险
互助计划的模式：
其实互助计划最大的优点就是简单容易理解，任何人只要预存9元即可加入，可保障几十种疾病，最高可获得30万元重疾保障金。只要有人出险，则大家平摊扣一点钱，没人出险，钱还是自己的。
老实说，上面的话真的非常有吸引力，连我自己都曾经动摇过，是不是这么好的事我错过了，有这么大的一个便宜却没占到？不过随着深蓝君的深入了解，和我30多年的吃亏经验告诉我，平白无故送上门的便宜，99%不是什么好事。下面我们看看硬币的另外一面，互助计划的风险：
风险一：让公众误解互助很保险
我们都知道，保险公司的成立不仅对出资有要求，而且对股东实力、高管资历、企业经营方案保监会都有严格的限制，这张图是深蓝君前几天在保监会网站看到的，关于不允许某人寿保险公司筹建的批复，大家可以感受一下。
就连我的前前东家腾讯这种实力的企业，成立保险公司都经历了几年的排队与波折，去年刚拿到保监会的批复函，可见成立一个保险公司的困难程度。
不仅保险公司成立要经过严格的审查，而且每款上线的产品都是经过精算进行风险定价和费率厘定，每个人买到的保险都是和保险公司签署的一份商业合同，具有法律效力的。而目前的互助平台：没有成熟的精算体系、没有责任准备金、没有证监会的监管、不受偿付能力的监督，我们交的10元钱，只是可能获得一定金额的赔付，仅仅是可能而已。
另外就算拿到最大风投的某互助组织（本质是互联网公司），我们就按实际风投到账5000万，这点钱，在保险公司面前就是一个零头而已。所以不论未来多美好，请大家不要把互助计划与保险画等号。
风险二：存在一定的金融风险
随着互联网在金融领域的渗透，太多人打着“普惠金融”旗号进行招摇撞骗，去年刚刚过去的P2P的破产跑路就是典型代表，前几天就连支付宝旗下的招财宝都遇到了兑付危机。深蓝君问你，你能确定你参加的互助组织靠谱吗？
我们知道很多互助计划参与的人数很多，每人都缴纳了一定的费用，形成了大量的资金沉淀，老实说我还真的挺担心这些资金的监管和运用的问题。
风险三、产品体验并不友好
就像我前文提到的，深蓝君为了调研参加了很多互助计划，每个计划里面都存了10块钱，本来是奔着占便宜去的（花最少的钱，获得最高的保障），没成想其中1-2个平台每月都有互助事件发生，不到几个月，我存的钱都被扣完了。
跟大家描绘一下真实的场景，就是每个月都会有微信公众号或者短信提醒我，我的账户余额已经不足，请立即充值，以免失去互助的资格。其实当时我的心情是崩溃的，第一个是感受就是失落，感觉这东西还挺花钱的，而且是一个无底洞，还不如去买一份1年期消费型的保险靠谱。
二、选择互助，是因为保险很贵吗？
保险到底贵不贵，这件事深蓝君还是可以说说的，因为我们公众号的目的就是为大家挑选性价比最高的保险。无论少儿、成人、老人群体，还是意外、定寿、医疗、重疾等品类，我们过往都给大家推荐了很多的产品和测评，也收到了很多朋友真诚的反馈，同时也有部分同行粉丝的监督....
所以有时候推文我还是挺担心的，对于我不确定的地方，我会查阅很多资料，电话求证很多专业的朋友，怕的就是误导了大家，也砸了自己的招牌。
其实保险是不贵的，只是你没有找到合适的产品，或者你配置保险的思路不对。99元就能保25种重疾30万保额的少儿重疾险贵吗？昨天推送的50万保额的定期寿险，40岁之前一年只要300多，同样是性价比超级高。建议大家不要把钱花在充满极强不确定性的互助计划上，买一份具有保法律效力的保险产品，比什么都强。
三、互助计划和相互保险的区别
很多平台会大谈互助计划的原理，甚至会引用国外相互保险的例子，我们看看到底什么是相互保险？2014年，全球相互保险保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场份额的27%，互助保险也是保险市场的重要玩家。
深蓝君总结了如下几条相互保险的特点：
非盈利性公司：和股份制公司不同，相互保险是不盈利为目的的，公司经营所获得的绝大部分利润将返还给保单持有人，同时也会避免掉很多不合理的开支。
产品价格低廉：由于不以挣钱为目的，所以提供给消费者的产品能最大限度的降低成本，多以长期寿险和医疗保险为主。
没有股东：投保人就是公司的所有人，更加增强了投保人和公司的关系，天然的解决了信任的问题。
目前国内仅有3家获得相互保险牌照：信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社。据说目前已有超过30家组织正在保监会排队申请相互保险牌照。
今天深蓝君主要想提醒大家：互助计划不是保险，而且长期加入的话，也需要花费不少的金钱，作为保险的补充是可以的，但是不能替代保险。另外市场上很多性价比很高的产品，也不是很贵。互助是好事，随便参加一下是可以的，但是不要太当真。深蓝君也不能否定一批互助创业者的理想，只是我不看好罢了，我是保险这种金融产品坚定的支持者。
责任编辑：李丽梦&RF13188想为3周岁儿子买份保险
[导读]：我最近有打算给孩子购买一份少儿保险，最好年交保费在间。主要是给他准备点读大学的费用和创业金。 我目前只有单位交的5金及意外险和妇女安康互助计划的保险。无其他商业保险……
咨询内容：各位做保险的朋友，你们好！我最近有打算给孩子购买一份，最好年交保费在间。主要是给他准备点读大学的费用和创业金。 我目前只有单位交的5金及和妇女安康互助计划的保险。无其他商业保险。老公只有养老、。儿子参加了城镇职工基本保险还有幼儿园代买的一份意外险。
我们家年收入约10万元 。目前没有债务，也基本没有啥存款。
咨询网友：bangbang (宁波)
专家解答：
重庆 华康代理 晏鹤凯
国家相关法律有明确的规定：未成年人以身故为给付标准的不能超超过5万，多出无效。
所以，孩子的意外险还有寿险没必要多考虑。在学校购买即可。健康医疗方面可以多完善。
幼儿园买的那个应该是学平险，保意外和意外医疗、重疾的，可以给他补充住院医疗。
大人的话建议做好 意外和（终身）重疾＋住院险& 重疾额度在10万以上，最好能做到15万。
对于你小孩出生1个月后首先可以办理三个60元的保险：社会基本医疗保障；少儿红十字基金；独生子女保险，（这是属于范围，所在街道就可以办理）然后再从以下四个方面进行综合和适度的考虑：
1、意外险。考虑到日后学习时期难免地会出现磕磕碰碰的情况，以及幼儿顽皮的天性所造成的摔倒等意外的发生等等，所以要优先考虑意外险。
2、住院医疗和住院补贴险。断奶期的宝宝，免疫力会有所下降，比较容易受到流感的侵袭，从而引起肺炎等疾病的发生，引起住院。所以有必要办份。
3、保险。应该是每个人都需要准备的保险产品，毕竟我们的生活环境和饮食质量日益下降。
4、保险。通过保险的强制储蓄功能以及理财功能，提早对宝宝的教育金进行规划，是一个不错的选择。
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