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【实操】逾期也有等级之分，逾期1天与逾期180天后果差很大！
来源：好贷网原创
责任编辑：樊颖
　　有时候客户贷了款，到了还款日因为一些原因忘了还款，或者还款的金额不足，这个时候信贷员都会提醒客户：您该还款了、您还款的金额不足，这些情况会影响到您的个人征信报告。但有些客户认为反正我逾期都逾期了，那干脆就晚点还吧，反正结果都是逾期，都一样……　　这个时候信贷员可以很负责任的告诉客户，逾期也是分等级的，逾期1天和逾期90天、180天，那后果可差得多了。　　有的客户会问：　　什么是逾期？　　什么逾期行为会被记录到征信报告中？　　个人征信报名里的符号、数字代表什么？　　如何理解当前逾期期数？累计逾期期数？最高逾期期数？　　逾期1天和逾期180天有什么区别？　　今天圈哥就来跟大家说说关于逾期的事儿！且听圈哥细细道来！　　一、什么是逾期？　　逾期，凡即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。　　圈哥在此提醒，以下情况属于逾期行为，会被记入个人信用报告：　　1.比到期还款日晚一两天还款；　　2.过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；　　3.客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款（差几元钱也算）　　其实，对于你逾期的具体原因，央行不在乎，央行只在乎你是不是欠了钱，是不是规定时间还了钱，哪怕你是差了一元钱超过付款期超了一天，央行也会把你的逾期行为记录在内。而个人信用报告则是一个客户的记录凭证，不管你是逾期了1天还是逾期90天、180天，都会如实体体现在个人信用报告中，信用报告对此不作信用评价。　　二、信用报告中的符号、数字是什么意思？　　/-表示未开立账户；　　*-表示本月没有还款历史，还款周期大于一个月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。　　N-正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；　　1-表示逾期1～30天；　　2-表示逾期31～60天；　　3-表示逾期61～90天；　　4-表示逾期91～120天；　　5-表示逾期121～150天；　　6-表示逾期151～180天；　　7-表示逾期180天以上；　　D-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；　　Z-以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款，仅指以资抵债部分）；　　C-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；　　G-结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）　　一般出现4、5、6、7、Z、D、G，想成功贷款已经非常困难了。　　三、如何理解当前逾期期数？累计逾期期数？最高逾期期数？　　当前逾期期数、累计逾期期数、最高逾期期数这三个概念特别容易让人混淆，很多时候我们都是傻傻分不清楚，圈哥举个例子来给你大家说说。　　假设某人在2016年1月申请了一笔房贷，按合同每个月需要还款3000元，但因资金周旋问题，4月至8月连续5个月没有还款。那么他8月的当前逾期期数、累计逾期次数、最高逾期期数分别是：　　【当前逾期期数】是一个连续的概念，指的是当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于从4月到8月，已经连续5个月没有还款，那么当前逾期期数就是5期。　　【累计逾期次数】是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以也是5次。　　【最高逾期期数】是指“当前逾期期数”的历史最大值，即在4月至8月的当前逾期期数中取最大的一个数字。不难理解，这也是5期。　　那么问题来了，这些数字都是5，怎么区别呢？　　我们延续之前的例子，再做个假设，假设到了2016年9月超过每月还款期限时，他筹到了钱把前5个月欠的10000元贷款全都还上了，那么，这个时候这三项数据又发生了哪些变化呢？　　【当前逾期期数】虽然他把前5个月的贷款都还上了，但9月的还款期限已经过了，这2000元却没有还上。那么他在9月又逾期了1次，此时的当前逾期期数就发生了变化，就是1期。　　【累计逾期次数】由于前5个月累计的逾期次数是5次，9月他又逾期了1次，那么此时的累计逾期次数就是6次。　　【最高逾期期数】取4月至9月“当前逾期期数”的历史最大值，即8月的5次。　　四、逾期1天与逾期180天有什么区别？　　前面我们已经说了，个人信用报告是一个客观的记录，所以不管你是逾期1天，还是180天，都会如实地记录在个人信用报告中。当逾期1天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为1，而逾期180天时，当前逾期期数为6。　　虽然个人信用报告不作信用评价，但对于查询信用报告的人来说却会有不同的判断，也就是说1和6这两个数字对于商业银行的判断风险而言，差别还是很大！　　总结　　在现实生活中，很多客户确实有还款困难的情况，这个时候圈哥建议大家一定要及时与银行客户经理或为你服务的信贷员进行沟通，详细说明情况，请求宽限；　　对于因个人疏忽而忘记还款的情况来说，圈哥建议，发现逾期后一定要尽快全额还款，全额还款，之后打电话给银行说明并非恶意欠款，如有必要也可以写一份非恶意欠款说明，请求消除逾期记录；　　对于那些办理了信用卡但健忘的朋友来说，圈哥建议你还是主动开通自动还款和还款提醒功能吧，或者对每张卡的账单日、还款日定好闹钟，以免又又又逾期了！另外，既然办理了信用卡就要对信用卡负责啊，最起码要做到认真阅读信用卡条约和使用细则，做到心中有数吧，养生良好的信用卡使用习惯，在生活中积累信用，这才是一个合格的持卡者所要做得事儿。　　最后，圈哥想说虽然上有政策，下有对策，但还是不要随意逾期还款啦！&
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尽管提前还款被炒得沸沸扬扬，但是很多人还是不知道如何办理才最划算，而咨询银行客服也不甚明白。我们建议您直接与贷款的支行联系，以节省时间，而最省钱的方式则是尽一切能力减少本金。
◆提前还贷分多种
目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。
提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，理财专家建议，在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。
按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解，目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择。
第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息，但已付的利息不退)
第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。(节省利息较多)
第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。(减小月供负担，但节省程度低于第二种)
第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。(节省利息较多)
第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。(月供增加，减少部分利息，但相对不合算)
理财专家建议，提前还款，应尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少。
◆如何还贷才划算
如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，此次加息幅度也比普通商贷小，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。
如果你是纯商业贷款，那么又有两种还款方式的区别。
据专家分析，两种还款法相比，由于同样贷款贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，如果有提前还贷打算的，选择“等额本金还款法”贷款比较好，这样提前还贷比较划算。
但是，并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷，这要看你自己的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们，不妨采用“等额本金还款法”；假如你现在的资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为，这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，其特点是随着时间的推移，越到后来还款越少，越轻松。如果你是一位公务员、普通教师、一般研究人员或者是一位工作四平八稳、与世无争的人，建议你还是选择“等额本息还款法”。
如果你贷的是等额本息还款的，那么在前10年这种做法基本划算。因为该种贷款方式在还款初期支付的多是利息，本金占的额度比较小，提前还贷，可以减少大笔的利息支出。争取这几年能多还款，使本金基数下降，从而减轻利息负担。
从节省利息的角度看，缩短贷款期限是一个不错的选择，因为时间缩短了，每月的还款数量不变，就加快了归还本金的速度，支出的利息也会减少。
◆银行规定有差别
有关专家表示，提前还贷要弄清楚不同银行的提前还贷规定。记者通过多方咨询发现，目前，银行一般都规定在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同，建议市民在决定提前还贷前务必弄清贷款银行的操作流程，提前预约。
记者在调查过程中发现，按照各家分行的说法，其实贷款的事情，很多操作的权利都是掌握在支行手里的，具体的业务办理也需要和你贷款所在的支行来进行，所以市民要了解关于提前还贷程序上的问题，最好的途径是联系当时办理贷款的业务员或者客户经理，按照他们所属支行的具体规定来操作。
另外，加息后新的利息标准将在新的一年开始时计算，所以，即使要提前还贷，购房者也要把握好时机，尽可能在新利息生效前一年的年末提前还贷。
以下是记者以贷款人身份拨打各大银行客服电话了解到的各行提前还贷规定，供各位参考(实际情况以各银行规定为准)：
工商银行：要求贷款者提前30个工作日书面申请银行，目前暂不收违约金，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。
中国银行：要求提前30个工作日书面申请，提前还款暂不收取违约金。
建设银行：不满一年提前还贷，无违约金；贷款期限在一年以上的，在借款期内，借款人提前10-15个工作日向银行提出提前还款书面申请后，经贷款行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整。提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收息。
交通银行：提前还款额度不得少于6个月的还款金额。
农业银行：要求提前7个工作日书面申请，一年满后，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍，目前暂不收手续费。
民生银行：要求书面申请，不满一年也可提前还贷，不收违约金。
◆提前还贷流程
记者咨询了一些银行的房贷部，了解到各银行还贷方式和时间不尽相同，具体事宜请咨询购房时申请贷款的银行。以下是记者从北京工商银行朝阳分行获知的办理流程：
购房者首先要将提前还贷申请表传真到银行，申请表内容包括提前还贷理由、房子所在地、联系电话、身份证号、还款存折账号等基本信息。银行在接到申请后，在一个月左右给予回复。如符合还贷手续，购房者携带现金及相关材料，当天就可以办理好提前还贷。
一般情况下，银行都要求还款人提前预约。正式办理手续时，要求贷款人签署补充协议，以更改借款额及年限等，主合同不再重新变更。
◆还贷特别提醒
特别提醒一：别忘退保在提前还清全部贷款后，购房者要记住到保险公司等部门退保。专家提醒，在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，按有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费。提前还清贷款所退还保险费，是已交保险费在提前归还时的现值，减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。
特别提醒二：组合贷款不必先还公积金贷款
对于公积金贷款而言，是不是一定要先将公积金贷款还清后才能申请提前还商业贷款？业内人士表示，只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其它自有资金，完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。
特别提醒三：记得办理抵押注销
最后银行人士指出，由于许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。
你是不是首套购房，如果是，现在部分城市都实行85%利率，另外银行放贷的话一般不会让你用逐月递减的贷款方法的，这样银行不合适 ；另外到银行办理贷款以前准备好单位开具的收入证明，还有自己的银行流水。
一般是怒能能了，银行都有联网记录，而且估计房管局已经有记录了但首付款要增加一些，利率享受不到优惠，
如果要想贷款首先要还清之前贷款，按二套房办理贷款手续，首付款要增加一些，利率享受不到优惠。
本人08年4月份签订的购房合同，08年10月27日从工商银行申请等额贷款19.5万第四个问题：由于不清楚你办理的按揭贷款是等额本金还款法还是等额本息还款法
住房贷款还清后：
1、带着购房合同和贷款合同以及贷款的还款记录，到还款银行开具贷款已经还清的证明；
2、带着银行开具的证明、原来的产权证、房屋他项权利证书、购房合同、贷款合同、产权人的身份证、户口本等资料，到房产交易部门办理换证业务。
3、一般情况下7个工作日左右就能拿到新的房产证了。
很肯定的告诉您不可以的。您办贷款时候的银行已经决定了以后还款。您不可以跟换账户，不可以更换银行。最主要的原因：当时跟您办贷款的工作人员及其领导对您的贷款有一定的追缴责任。如若此工作人员或者领导离职那么他需要办理好交接手续。对于贷款人只有一个合适的选择及时对贷款银行还款！
最方便的方法是办理个网上银行（你贷款的银行办理）然后定时还款。个人感觉网银安全系统欠缺。
工行个人住房购置（按揭）贷款
1. 个人住房贷款
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，即通常所称的个人住房按揭贷款。
2. 贷款成数和最高贷款额度
贷款成数是指银行向借款人发放的贷款额与作为抵押物的住房价值之比。
最高贷款额度是指银行向借款人发放的最高贷款金额，一般以成数或百分数来表示。不同的贷款品种有不同的最高贷款额度。
例如，个人住房贷款的最高贷款额度可达抵押物价值（房屋总价）的八成即80%，也就是说，借款人只需支付房屋总价的20%或以上的首付款，其余通过银行贷款进行支付。
3. 等额本息还款方式
等额本息还款方式是指借款人在整个还款期内，每月偿还的贷款本金和利息之和保持不变（遇调整利率除外），但每月还款额中的本金比重逐月增加、利息比重逐月减少的一种还款方式。
4. 等额本金还款方式
等额本金还款方式是指借款人每月偿还的贷款本金固定不变，即本金在整个还款期内平均分摊，但所付贷款利息逐月减少、还款期内还贷额逐月递减的一种还款方式（实际利息支付会根据结息天数的多少而略有差异）。
1. 能对个人住房贷款全过程作一个说明吗？
个人住房贷款整个过程大致分为三个阶段，第一阶段，提出申请，银行调查、审批；第二阶段，签订借款合同，办妥抵押、保险等手续，银行放款；第三阶段，按约每月还贷，直到还清贷款本息，撤消抵押。个人住房贷款流程如下图。
工行可以为客户代办公证、抵押、保险等一条龙服务。 （一般时间需要七天左右）
2. 申请个人住房贷款要具备那些条件？
（1）有城镇常住户口或有效居留身份；
（2）有稳定的职业与收入；
（3）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；
（4）有贷款人认可的资产作抵押、质押或有符合规定条件、具备代偿能力。
（5）有购买住房的合同或协议；
（6）所购住房价格基本符合贷款人或其他委托的房地产估价机构评估价值；
（7）首期付款不低于所购买住房全部价格的20%；
（8）贷款人规定的其他条件。
3. 申请个人住房贷款需要提供那些资料？
（1）借款人合法的身份证件；
（2）借款人经济收入证明或职业证明；
（3）有配偶借款人需提供夫妻关系证明；
（4）有共同借款人的，需提供借款人各方签定的明确共同还款责任的书面承诺；
（5）有保证人的，必须提供保证人有关资料；
（6）个人住房贷款借款申请审批表。
4. 在本地工作的外省、市居民（含港澳台人士、外籍人士）能否申请个人住房贷款？
外省、市居民（含港澳台人士、外籍人士）只要能提供在本市的有效居留证明、工作单位的收入证明等相关证明，就可以申请个人住房贷款。工商银行对在本地居住、工作、投资的外省、市居民（含港澳台人士、外籍人士），提供的是最高贷款成数为八成，最长贷款年限为30年的个人住房贷款。
5. 银行是如何确定约定还款日的？在工行办理住房按揭贷款，可以用牡丹卡进行还款结算吗？
凡是在日（含）前发放的贷款，银行将约定还款日定为每月的20日；日后发放的贷款，银行确定的约定还款日是与实际放款日相对应的那一天，如果没有对应日，就将这个月的最后一天定为约定还款日。
（1）等额本息还款方式。它的特点是在整个还款期内，每个月的还款额保持不变（遇利率调整除外）。它的优点在于，借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭的收支。
（2）等额本金还款方式。它的特点是将贷款本金在整个还款期内平均分摊，利率按贷款本金余额逐日计算。每月贷款本金不变，还贷额逐渐减少。这种还款方式比较适合于还款初期还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。
如果贷款后未能按时还款会有怎样的后果呢？
如果借款人未能在约定还款日归还贷款（账户余额不足）时，按人民银行规定，工行将按每日0.21‰计收罚息。如果借款人连续3个月或在合同期内累计6个月不能偿还贷款本息，银行就要经过一定程序，对抵押的房产进行处置。
火石留学专业问答已有12万人咨询银行的逾期次数是怎么算的，我连续3月未还，为何算我6次_百度知道
银行的逾期次数是怎么算的，我连续3月未还，为何算我6次
本人有张工行的信用卡，用于网上购物，一时疏忽忘让了卡内透支。
去年6月19日～9月6日，一直出现负额，其间还网上消费了3次，不过累计金额也就800多块钱。
前几天刚买了套房子，是首套房，刚交完首付，准备申请公积金贷款，被知信用不良。
我有更好的答案
　　逾期，即过期，指您与银行签订还款合同时的还款日到最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：（1）比到期还款日晚一两天还款；（2）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；（3）客户已经¬在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。
假设2006年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10 000元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8月之前已经¬没有欠款，但该客户没有还8月的2 000元，即8月逾期1次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。
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请您j将信用卡欠款还清后，请工行发卡行卡中心出具“信用卡透支已还清”的《资信证明函》，凭《资信证明函》申请贷款即可。
本回答被提问者采纳
银行逾期不还，每个月都算1次，业内说法就是M1、M2、M3（即一个月拖欠、两个月拖欠和三个月拖欠），你6月的到9月未还，就是M3，也就是三个账单周期都没有还了，所以计3次也不为过。同理，你7月的拖欠是M2，算两次，8月的算一次。因为银行应该是每月都有账单提醒你还款的。一般来说，8月的时候你已经算信用不良了，就是两个月以上没有还款。而且当时银行肯定应该已经打电话给你催过款了吧，你应该当时没时间或者有事没还，这样就很难消除不良记录了。你现在是无法申请公积金贷款的，而且不良记录有7年才能自动消除。所以只有继续与银行沟通，还上所有欠款和滞纳金及利息。如果银行期间没有电话催款，你可以投诉银行说没起到提醒的义务，所以拖欠不是你的过错。希望银行可以这次算了，帮你消除不良记录。也只有这个办法了。不然正规途径是贷不到款啦。
钱我是9月份就还行了，银行也没打电话催我还款，对帐单是寄到单位的，单位分发都有迟延性，有时我都几个月同时收到好几封。而且工行人员还告诉，我的信用卡属于准贷记卡，一旦透支取现，就属于不良记录1次。同时银行还说，不良记录是人民银行自动采集的，无法消除记录。真的难以想象，工行太没人性了，居然设这样的陷阱，信用卡不透支，我还办什么信用卡。看来我只能起诉银行了。唉~~~怎么买房前，也没人提醒一下呢。
噢，原来是准贷记卡，我说怎么透支6天也不行呢。准贷记卡是没有免息期的，这是一种已经被淘汰的卡片（是信用卡还未有的时候发行的），现在银行基本都不发了。没有免息期，存钱有利息，有透支额度但是一透支就收利息。这种卡确实没有什么用处，早销掉的好。不过如果银行没有提醒过是有责任的，可以以此为理由跟银行闹，或者去银监会或媒体投诉。银行很怕这个的，请其为你消除记录。不过工行自恃是大银行确实有时候也会欺客，如果实在不理你，也只能自认倒霉了。
你有不良记录，估计不能再贷款了
我这里。四次不良记录。如果你不是企业老板，钻石客户，一般不能贷款了。
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