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支付宝逾期但是没能力偿还了&会不会在通讯录里告知所有人
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支付宝逾期但是没能力偿还了&会不会在通讯录里告知所有人
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你余额宝里有多少钱??这些你以为的私密信息，其实都可以被轻易查到
你的通话记录里，最常用的 30 个联系人是谁，你家住何处，经常在哪儿活动，余额宝里还有多少钱，在什么时候买过几件内衣??这些你以为的私密信息，其实都可以被轻易查到。南都调查发现，一个隐藏在现金贷平台背后的数据产业链正在悄然活动，其危害较之于一些开房记录查询服务更甚。具体做法是，现金贷平台向数据公司购买所谓的 " 数据产品 "，由后者通过爬虫技术，爬取用户在移动通信运营商、淘宝等知名电商网站、微信支付宝等社交网络上的行为轨迹，以及包括央行征信报告、水电煤使用等在内的生活信息，作为平台放贷前评估用户风险的 " 风控奇招 "。此举在维护现金贷企业一己之利的同时，将用户的个人隐私置于极大的风险当中。更惊悚的是，数据公司在采集了这些数据后一般会 " 深度开发 "，将其分割成千百个维度来进行分析，然后一张关于你的完整用户画像就此诞生。而被多维度分析的你，却并不知道自己是如何授权他人获取到这些信息的。" 你孩子那么可爱，不想他出啥事吧？"" 我上岸了。" 这是每个深陷网贷漩涡的人共同的心愿。两个月前，32 岁的阿伦跑路了。因为迷上游戏厅的赌博机，阿伦几乎赔上了所有积蓄，曾两天内输光了一个月的工资 3000 多元。在身无分文的情况下，他注意到了一则 "2 分钟注册，5 分钟审核，极速放款 " 的现金贷广告。一开始能向平台贷多少钱？这往往需要用个人隐私来交换。上传本人持身份证照片，填写详细住址，读取手机通讯录，认证运营商和电商信息等，用阿伦的话来说，" 交出的个人信息越多，可借款的额度也就越高。"初尝来钱快的甜头后，阿伦一连借了十几个平台，直到 " 拆东墙补西墙 " 都难以填补漏洞。在被威胁爆 " 通讯录 "，群发欠钱不还短信前，他逃走了，怕在亲朋好友前 " 失了面子 "。不过这四五万元的欠款，一天天利滚利，他想甩都甩不开，只能靠拼命打工苦苦支撑着。" 小贷吸血，慢慢熬吧。再也不赌的话，也许就上岸了。" 阿伦对南都记者表示。每个撸小贷的年轻人多少都有相似的故事。要么因为赌博，要么仅仅是为了买一件东西，比如一只猫，而陷入多头借款的泥潭里。一旦还不上钱，他们将会遭遇频繁的催收，甚至暴力胁迫。11 月 12 日，四川内江市 36 岁的孕妇叶某喝下一瓶农药自杀身亡。临走前，她只留下一句话，" 我在外欠了七八万元债。" 叶某的丈夫李先生告诉南都记者，在妻子的笔记本里记着 12 家网贷公司的名字。第二天，他们一家人先后接到了多家网贷平台的催收电话和短信。有的直言如不还款，将以恶意骗贷，涉嫌经济欺诈起诉，还有的威胁，直接微信转钱不然上门催收，" 你孩子那么可爱，不想他出什么事吧？"" 他在哪个幼儿园我们也知道 "。遭遇过如此催收的人并不少。在 "2017 互联网金融合规与创新论坛 " 上，国家互联网金融安全专家委员会秘书长吴震指出，今年 6 月以来，发现违规催收 1000 万余次，施害人达 79 万，受害人 92 万，已致 20 余人死亡。不难理解，催收人员为何能掌握叶某这么多个人隐私。除了网贷平台自行收集的用户信息外，有业内人士表示，一些数据公司还可通过技术手段，为平台提供借款人的更多信息。定位到经纬度，还有所谓风险信息扫描日前，南都记者通过随机检索，在一家名为探知数据的科技公司，仅花了 3.8 元就买到了自己的详细运营商报告。报告达 33 页，内容涉及南都记者的基本身份信息，近半年的通话记录详情、账单消费、出行信息和人脉关系等，并有详细的量化评分。数据显示，这半年时间里，南都记者共煲了 3 次超过一小时的 " 电话粥 "，累计通话时长达 214 分钟。该报告还量化了夜间活动情况占比，为 3%。其中，记者通信最频繁的是今年 6 月。在消费记录方面，南都记者每月的手机话费在 200 元左右，半年充了 6 次话费，最大单笔充值金额达 500 元。此外，报告还记录了出行信息。比如今年国庆期间，南都记者曾往返惠州、广州和深圳三地。过去半年有过一次出境旅游，在日本呆了 10 天。更令人惊讶的是，这份运营商报告里还根据联系次数，将与南都记者进行过通话的 1000 个手机号码罗列出来，包括完整号码、归属地、通话时长、最早和最后通话时间等。常用的 30 位联系人单独拎出。其中常用的 30 位联系人更是被单独拎出，统计了近 24 小时、1-7 天、7-30 天、30-90 天、90-180 天 5 个通话时段的联系次数。也就是说最近一天，被查询人给谁打过或者接到过几次电话，均可从报告中得知。此外，报告中还能看到借款人的身份信息，定位到经纬度、门牌号的居住地址等，还有所谓的风险信息扫描。比如入网时长，黑名单通信记录，民间借贷、银行、P2P 平台与互联网小贷等通信记录，甚至还有公检法和澳门通信记录等。上海琥珀科技公司创始人李永庆告诉南都记者，运营商报告并不是简单罗列一个通话详单，需要很多数据进行交叉分析，据此可判断借款人是不是欺诈团队，最近有没有被其他网贷平台催收。在网贷行业工作多年的王兰进一步指出，通过通话记录，甚至能大概判断出这是个怎样的人。王兰说，例如正常人的通话记录一般有来有往，而打出的电话较多，且都是几秒钟 ( 快递送餐员例外 ) ，那这个用户的逾期率风险可能会高一些。风控依据五花八门，十分详尽除了运营商报告，南都记者从探知数据的一名产品经理处获悉，该公司可提供的服务产品还包括电商、社保、公积金、央行和学信网，查询结果五花八门。其中，探知数据称可抓取的淘宝数据量最多为 25 页订单数据，而京东的抓取时长则包括用户近 3 年的数据，这样的电商报告价格并不贵，仅需 1 元。余额宝金额、花呗总额度、收货地址分析均可见对比两份电商报告，内容都非常详细。一年内，南都记者使用过哪些地址网购，使用的频率，消费类型和购买金额等均被一一标出。关于商品类型包括教育、演出商务、面部护肤、内衣等数十项，根据用户的不同消费占比，最后形成了一张消费价格区间和消费兴趣和行为分布图。除了消费记录以外，用户的金融支付信息也有涉及。在探知数据提供给客户的京东报告中，标出了该账号绑定的银行卡信息，以及京东白条使用情况。而淘宝则关联支付宝信息，记录了账户和余额宝金额，和花呗总额度、可消费额度等。8 月 25 日，记者在家缴了一次 110 元水费都有记录。在南都记者获取的支付宝报告里，更是将花呗的历月账单，还款金额和时间都显示出来。不仅如此，还罗列出支付宝的历史消费统计，甚至连南都记者 8 月 25 日在家缴了一次 110 元水费都有记录。事实上，数据公司所能提供的数据还远不止这些。该行业知名企业聚信立对外称，其数据源还包括社交网站，网上银行，水电煤，航空公司网站等，能从 5000 多个维度整合数据，已为 4000 多万独立借款人提供服务，日均撮合 7 亿多元贷款。换句话说，在某个时刻，从个人的衣食住行到生活工作社交，你所产生的任何互联网数据都有可能被 " 人肉 " 出来，并进行多达 5000 个维度的解读。预充值越高价格越低，甚至到几角钱那么，这些细致无比的数据从何而来？11 月 10 日，南都记者实地走访这家公司，相关工作人员以负责人出差为由拒绝采访，只是强调数据是经过爬虫技术获取而来的，并经过用户授权。据南都记者了解，爬虫技术是一项被广泛应用于互联网行业的技术。一名爬虫行业业内人士表示，通常在公开渠道爬虫，很难获取到全面的信息。如果想采集用户更多信息，还需依靠第三方数据。在现金贷领域的应用，爬虫技术常见于抓取用户相关的运营商数据、电商数据等信息，作为人工智能风控技术的数据补充。以往为了反欺诈和确定放款额，现金贷平台通常需要几天时间对借款人进行信审工作。现在依托爬虫技术所爬取的大数据，则可能实现秒贷。有业内人士称，如果借款人有借呗、京东白条、微粒贷额度，平台就直接放贷了。此外，一些数据公司还专门面向现金贷领域推出同业爬虫产品，可以爬取到借款人在其他平台的贷款情况，如放款额、放款时间等结果数据。这对发愁数据源和风控系统的现金贷公司来说，无疑是一项贴心的服务，可在风控环节省去不少力气，甚至直接使用别人的风控成果。李永庆对南都记者表示，这在一定程度上也降低了用户的实际借款利息。因为借助机器，从申请、审核到放贷的效率提高了，花在风控上的人工成本也就减少了。一家刚起步的数据公司产品经理向南都记者透露，使用自家产品预充值越高，每份报告的价格就越低。如果预充值是 1 万元的话，运营商和电商报告售价不足两元，预充值达 10 万元的话，包括简单的多头黑名单等报告，几角钱即可买到。并且一提交申请即可秒出。基于如此强大的数据分析和低廉的价格，这些爬虫产品受到市场的欢迎。但是通过爬虫技术获取各大网络平台的数据也存在不小争议。今年 3 月，58 同城被爆出简历信息泄露。有卖家在淘宝上出售该平台的个人信息爬虫服务。只要支付 700 元就能购买一款爬虫软件，在登录卖家提供的账号后，每小时可采集全国 430 多个城市，以及 464 个职业的简历数据上千份。除了自行爬取外，卖家还可出售经过简单清洗的信息数据，将姓名、手机号、求职方向、年龄等简历信息自动录入到 excel 表格中，具体价格 1000 条 50 元。58 集团对外回应称，这属于恶意抓取，将追查并加固信息安全系统，提升防爬虫技术手段。对于互联网企业来说，最重要的资产是价值堪比石油的数据。谁也不愿自家积累的数据就这样被白白爬取，因此也都纷纷推出相应的反爬虫措施。" 主动把自家的钥匙给了一个路人 "尽管如此，爬虫有时仍防不胜防。因为一句用户授权，似乎让其有了合理的说辞。支付宝相关负责人对南都记者表示，探知数据并非其开放平台的合作伙伴，也没有对其开放数据接口。对方平台通过用户给他们的授权，以用户的名义登录支付宝后，就可以看到该用户的信息。" 简单来说，这相当于你主动把自家的钥匙给了一个路人，然后这个路人用这把钥匙开了你的家门。"据南都记者了解，现金贷平台要求借款人进行电商和运营商等认证时，通常由借款人提供账号和密码，审核员人工登录运营商和电商网站，然后截图打印。" 这样问题更多，因为密码泄露了。" 李永庆告诉南都记者。一名网贷行业资深人士表示，" 过后我们会要求借款人修改密码。"现在借助爬虫，道理其实相似。网贷公司先接入数据公司的 API 接口，出现数据公司的一个授权页面，让用户通过扫描二维码等方式，输入账号和密码。然后数据公司在自家服务器上通过爬虫模拟用户行为，登录相关网站获取数据。针对爬虫问题，上述支付宝相关负责人表示，其公司已开发并在不断完善人机识别系统，以此判断是否有平台以用户的名义登录，并用脚本机器的爬取请求。一经发现，便会进行拦截或者需要用户校验通过才能继续操作。同时，对用户的敏感信息进行脱敏处理，比如把身份证和绑定的银行卡号作打星处理等。" 我们一直在做安全教育。从根本上讲，希望用户不要把自己的支付宝账号密码告诉其他平台。"有业内人士透露，其实爬虫已经算是很合规的渠道了，毕竟还是要用户授权的。还有些公司会通过各种渠道花钱买数据，" 想买的话都买得到 "。不管是为了更好地做风控评估，防止 " 黑户 " 欺诈，还是用于后期催收，借助爬虫工具，现金贷平台所能获取的个人信息超乎想象。一个撸小贷的人告诉南都记者，" 注册的平台多了，也就毫无隐私可言了。"专家看法" 借款人要是知道了，肯定不愿授权 "虽然数据公司宣称有用户授权，但专家对其中的授权方式也提出了质疑。有爬虫行业的从业者表示，" 我们爬虫业务几乎不跟 P2P 平台合作，因为国家打得严。而其中的灰色地带在于签约环节。" 而且，在个人隐私保护和数据买卖等问题上，可能触及红线。自己打开门但不知被爬取多少信息根据网安法规定，企业收集个人信息应当经过被收集者的同意。也就是说，只有经过用户同意，企业收集个人信息才算合法。在华东政法大学教授高富平看来，用户同意的前提是知情。" 平台要访问获取我哪些信息，用于什么目的首先应该明确告知，超出这个范围则不能再用。在明确主体、信息范围、使用目的三个条件后，只有用户发自内心自愿同意后，才算真正的知情同意。"很显然，用户并不知道自己会被爬取出这么多具体的信息。" 所以这里的用户授权实际上存有瑕疵。" 高富平对南都记者表示。" 借款人要是知道了这些，肯定会不愿意的，尤其是因为这些数据借不到钱的人。" 李永庆说。据网贷行业数据安全专家韩洪慧介绍，爬虫爬取数据做了一个取巧的行为，即引导用户去访问自己的账户系统，比如手机营业厅、淘宝等，用户自己输入账户密码后，爬虫就进入账户系统爬取信息。用户自己打开了门，但其实不知道爬虫爬取了多少信息，也控制不了爬取的信息以后还会被用在哪里。南都记者注意到，2016 年 8 月，银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》指出，网贷平台应妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息，不得删除、篡改，不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息。网贷公司有泄露个人信息嫌疑韩洪慧认为，网贷平台采用外包模式，让第三方公司去爬取用户信息，有泄露用户个人信息的嫌疑。一方面，网贷平台无法保证第三方技术公司不留存数据，不将数据用作其他用途。另一方面，用户以为是网贷平台获得信息，但实际上不仅网贷平台获得信息，第三方技术公司也获得了，而且可能是全部信息。他说，" 这犹如我求你办事，你说要到我家看看情况。我给你打开了门，结果你让另外一个人进去检查，然后把检查报告给你，问题是你对那个人并没有太多约束力，他只是来临时帮忙的，于是我的家被一个完全不认识的人检查了个遍。"更糟糕的是，网贷平台可能只要求技术公司获取三个内容，但技术公司获取了 30 个内容，最后只给了网贷平台 3 个内容，其他的都留给自己用了。值得一提的是，所谓的授权还体现在数据公司和网贷平台的用户协议上。以探知数据为例，在其查询页面有相关的授权协议称，" 您确认获得有效的转授权我们查看您拟查询的第三人 ( 电商网站、运营商、学信网等 ) 信息。"南都记者查阅发现，不少网贷平台在用户协议里也提及，用户同意其公司有权将用户个人资料和信息，提供给依法设立的征信机构和个人信用数据库和关联方、合作伙伴，以及给第三方进行逾期账款催收。并且有权与任何第三方进行数据共享。有数据公司相关负责人表示，原则上借款人要借哪家网贷公司的钱，就授权把个人信息交给哪家。" 当中的数据公司都是工具，拿了数据别悄悄卖就好了 "。大数据公司私自保存他人信息违规不过，韩洪慧对南都记者表示，大数据公司在帮助金融机构了解和分析客户的同时，也保存了数据。这样私自保存是违规的。数据积累越多，风险也越大。" 毕竟数据不是自己业务产生的自然数据，再加上万一保存不好泄露了，好比定时炸弹 "。今年 6 月 1 日，网安法和 " 两高 " 个人信息司法解释开始生效实施，法规提及，" 非法获取、出售或提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息 50 条以上的即入罪。" 整个大数据行业因此面临极大的挑战，大量数据接口被切断。不仅如此，一个更现实的问题是，将来会不会出现手机联系的人越来越少，人们都用微信了。如此基于运营商的风控逻辑，将不再那么有效了。南都记者注意到，有数据公司已悄悄推出微信爬虫产品。不过，每家公司都有反爬虫技术，能否不间断稳定爬取数据，也是一大挑战。李永庆告诉南都记者，" 怎么在合规的情况下找到有效的数据，是不少公司需要考虑的问题。"来源：南方都市报原网页已经由 ZAKER 转码以便在移动设备上查看
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