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苦逼签到天数: 2 天连续签到: 1 天[LV.1]初来乍到
前段时间，万科事件闹的沸沸扬扬，又是保险公司，险资又出现在了资本市场上，有钱，任性，不知道何时才会停止疯狂，王石转了一篇保险公司借助万能险洗钱的文章，万能险似乎成为保险公司敛财的工具。妈妈们总是对理财这个事很敏感，今天人人保险专家为大家讲讲万能险是如何成功忽悠过大众，卖给怎么算都算不过精算师的理财“专家”。裸奔的万能险究竟是个什么鬼？简单来说，万能险基本就是一个“保底年化收益率2.5%，保障几乎没有的人寿保险”，其实，叫理财产品可能更合适，那点几乎没有的人寿保障也花费了客户不少投资款项，当然，如果把这款产品这么写来叫卖，估计放上一年都卖不出去一份。但是，保险公司每年的报表确实华丽丽地告诉我们，大家在前赴后继地买万能险，今年前10个月，万能险保费收入超过6000亿元，超过22家保险公司的万能险收入占总保费的一半以上，银行卖理财产品的客户经理们可要各种羡慕嫉妒恨，随便拉出来哪个理财都比这高啊，怎么能卖的这么好呢？那么到底保险公司是用了什么方法，成功让大家相信这是一款“交取灵活／保额可变／兼具保障和投资功能的新型人寿保险呢？包装，万能的包装！1、人总是有从众心理的当周围的保险业务员五个有四个说万能险好的时候，大概九头牛都拉不回来你的观点了，人人都说好怎么可能不好！2、羊毛出在羊身上万能险嘛，想交就交，想取就取，保障是送的，每年还能复利滚利息，天下哪有这么好的事啊。羊毛出在羊身上，这话老师从小就教导我们，世上没有白占的便宜，何况保险公司是个金融机构，想占便宜的想法还是省省吧。如果不接着交费，账户里的钱就一直扣费用（初始费用和那一点点保障的保费），直到扣没了为止；如果取，取的也是自己之前交进去的钱；至于保障，都说了已经扣除了费用了；利滚利？扣了费用再赚利息，一年5个点又怎么样，扣掉费用所剩无几。3、“万能”往往是“不能”这个保险是万能的！当养老金可以，当教育金也可以，当定期存款也可以，当投资也可以，更可以用作重大疾病啊，紧急用钱啊！！！好吧，如果把账户里的钱取出来治病我也会，如果要买个附加险才能保重大疾病，我干脆直接买重疾好了，万能那么低的保额，出的起这保费，我还出不起这医药费吗？老师说过，当一个东西变成万金油以后它就什么都不是了。4、避税避债和你距离很远避税避债。这是业务员们最喜欢的说辞了，就普通大众买的这点保费，就算交税也交不了多少，你家的房子可比这个贵多了；避债？我大好良民有钱买保险应该不会欠高利贷吧。真要避税避债，至少保费百万起可能还能管点用，跟普通人民还是很有距离的。　　5、贷款真心贷不了不少领取很方便，还能贷款哦。领取是有限制的，手续还挺麻烦，至于贷款，本来账户里就没多少钱，而且按照现金价值来贷，没有多少钱的。说了这么多，还是有很多就不一一列举了，这种万能险是万能险的雏形，现在各家公司业务员销售的基本都是这种类型，银行也涉及较多，大家经常看到的老太太老大爷“存单变保单”用的就是这种保险，等反应过来想退还没损失？门都没有！解释到此为止，估计萌萌说的听友里好多都买了万能险，再说估计今晚都睡不着了。“劝退”短命的万能这两年保险公司疯狂推出劝退万能险，也就是一年就强制退保，然后让你买新的，对于传统万能险来说，一年退保绝对会亏损，而且损失很大，但对于这种万能险，怎么还会劝大家退保呢？这就跟这几年险资频频出击资本市场有关系了，要快速上规模，每年有新单，只能保了退再退了保，而且长期收益不确定，还是一年就退保离场吧。这种保险短期收益较高，通常在6%以上，又有保险公司打底，大家都认为买这个最保险，其实，预期收益率只是预期而已，实际能有多少得看保险公司的投资水平，对于房产系保险公司来说，还得看看那年得房子卖得好不好吧。这类保险一般在互联网上和银行渠道销售，购入门槛低，一年退保确定无损失，保底收益2.5%，如果作为风险偏好差的人来说，如果不嫌每年买买退退麻烦，当理财产品买其实还是可以的，最起码一年可以拿回一次本金，不会因为买了长期万能险后悔无退路。& &这种保险被保监会命名为“三高”保险，运营了一段时间后，去年年中被叫停，今年年初，马大大想出了大召，在招财宝上开创万能险可变现的新天地。招财宝－万能险居然变成了高利贷不得不说，马大大的手段不是一般的高明，变现这个词居然用到了保险的身上，让土土的很low的万能险瞬间高大上起来了。招财宝的万能险犹豫期后，均可申请“全额”变现，但是需要扣除退保费和手续费，合计0.2%，即时申请，几天到账。变现这个词用到保险身上，我还真是蒙了一下，怎么个变现法，招财宝不是个p2p公司吗？怎么跟万能险扯倒一块儿了。年初的时候，马大大的万能险还比较简单，客户在买了万能险以后，可以把保单进行抵押贷款，是全额抵押贷款，不是传统万能险的什么现金价值，这样本金和部分利息就拿回来了，等到一年期结算的时候，本该退给你的本金就直接还了债，本该多给你的万能险利息2.5%就还了你当初多拿的利息，perfect！玩了一阵子之后，马大大发现，这不够刺激啊，投保人的可变现金额越来越少，一年后才几百块的收益，大家没兴趣玩儿了，肿么办？很快，马大大想出了新玩法，5月以后，10天犹豫期过后就可以拿回将近2个点的变现收益，连本带利拿回来一二三次，再来一次，一个月两次，将近4个点，一年都快接近50%啦，这不是高利贷是什么？于是大家疯狂了，鼠标一点，赚钱比炒股都稳妥啊。于是，黄牛来了，疯狂抢万能险，10天后让小散户接盘。风险！高风险！大家一定要忍住，是不是说的很吸引人？是不是想马上打开招财宝去买万能险了？等一下先，这里面隐含着高风险。不管是哪种玩法，都假设一年收益率能达到7％以上，那么达不到呢？马大大想到了众安保险，达不到保险公司赔，当然要收保费，违约了保险公司先垫钱给个人贷的投资者。所以每一笔的投保/变现，每个人的身份是这样的：黄牛：万能险的投保人，被保险人。个人借贷保险投保人个人贷投资者：个人借贷保险被保险人每一笔变现，众安收千分之一，蚂蚁金服收千分之一，双重托底啊，完全没风险，马上去买。但是一个借贷保险保费才千分之一，比起动辄百分位的履约保证保险，那真是太低了，也许通过p2p分散风险，那么违约率应该很低，但众安保的是保险公司违约，但凡经营不善达不到预期收益率，那就是所有的单子全部出险，如果是收益率不高还好，最起码赔的不多，如果投资太激进折了本金，那众安就可以关门了，投资者们还怎么拿回血汗钱。这看起来是个次贷，把p2p打包卖给保险公司这是彻底的次贷，招财宝用的威力稍微弱了一些，当年美国的次贷危机影响有多深重，现在也要警惕。总结不管是传统万能险还是三高短命万能险还是马大大的花式万能险，万能险能卖的好全凭包装好，现在你对万能险有一定了解了吗？
貌似很有道理
感谢楼主揭秘，最近正有所困惑，看后茅塞顿开
马云这个人该好好治治了，严重扰乱金融市场秩序已经很多次了。
楼主写的太片面
万能险有一定的存在的必要，只不过是保险公司的误导销售导致
不敢苟同，至少和银行理财产品相比万能险是绝对优势。万能险复利高收益，保底有2.5%（再不济保险公司兼并重组，有保险保障基金撑着）现在万能险弱化保障强化投资，很多公司风险保费已经不扣了。万能险，尤其是网销万能险，为了保住公司品牌，无论投资做的如何，给的都是固定的“预期收益”。
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论坛法律顾问：王进律师287 条评论分享收藏感谢收起赞同 668 条评论分享收藏感谢收起2017别买万能险了，让我们看看还能买什么——
时至年底，不少人大概已经发现，自己原来买的万能险，要么是下调了结算利率，要么就干脆买不到了。一位投资者愤慨地说：以前轻轻松松就能有7%的年化收益，现在只剩4%左右了，万能险的好日子过去了！是啊，万能险的好日子肯定是暂告段落了。老娘舅看了一下，今年保监会不仅表态“保险姓保”，还出台了一系列监管文件，2017年的保险资金显然不可能像今年这样在股市上搅风搅雨，也不可能像今年这样攫取高额收益了。虽然名字里有个“险”字，但万能险大家都知道的，保障功能薄弱得很，主要价值就在投资收益。既然说2017年不看好万能险了，那原来投资万能险的投资人还能投资什么呢？投连险行不行？投连险全称为投资连结保险，有人曾经认为万能险实际上就是投连险+寿险，所以在万能险吃瘪之后，投连险可能就成了某种替代性的选择。根据保监会数据梳理，11月单月投连险独立账户新增交费环比也高达38.75%，创下今年环比之最。如果你一定想买投资类型的保险产品，那么投连险可以算个选项，但问题有两个：第一，投连险是会亏损的！在三种有收益的保险里，万能险有最低利率保障，分红险是根据保险公司的业绩分红，只有投连险的盈亏完全取决于市场的表现，它是唯一可能出现亏损的保险。所以，如果你受不了一分钱的亏损，那最好别买投连险。第二，投连险也有政策风险。在打压万能险的同时，保监会也也9月份的文件里规定，自日起，对于投资连结保险产品、变额年金保险产品，应按照中短存续期产品的定义要求进行评估和报告。今后投连险的销售规模或许也将受到一定程度的抑制。所以，投连险适宜替代指数：两颗星分红险行不行？既然说到有收益的保险有三种，不免也要把分红险拿出来说一说：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。说不会亏损倒是肯定的，但按照保监的要求，保险公司每年将收益的盈余的70%以上按照每个分红险保单的保单贡献度分配给相应的客户，这种收益的盈余是不确定的，所以每个客户每年得到的分红也都是不确定的。如果有读者想买分红险，老娘舅只提醒两点：1.分红险不及投连险和万能险透明；2.分红险缴费灵活度也比投连险和万能险差。当然，分红险不会亏损。替代指数：两颗半星银行理财行不行？说到底，买万能险的投资人主要是为了理财，那么同样的钱拿去买银行理财是否可行呢？老娘舅上周发过一篇，谈到时至年关，银行因为流动性紧张，所以愿意出更高的收益来让投资人把钱放到银行，导致近期在售银行理财收益率一路走高。老娘舅看了一下，搜狐理财公布的12月27日全国性商业银行在售银行理财非保本浮动收益最高已经达到6%。就算最高收益的抢不到，农行那个5.75%的也够让人心动了。当然在此还得提醒，银行理财的预期收益不一定就是到期后的实际收益。替代指数：四颗星券商理财行不行？在银行理财之外，还有证券公司推出的券商集合理财，它指的是由证券公司发行的、集合客户的资产，由专业的投资者（券商）进行管理的一种理财产品。有投资股市的，也有投资债市的，还有投资QDII、可转债、封闭式基金和ETF等资产的，可以说是由券商卖的类基金产品。券商集合理财分限定性和非限定性两类。限定性券商集合理财产品主要是考虑到投资风险的因素，其对投资品种的比例限制较多，一般来说，类似产品将其投资对象限定在现金、货币市场基金、国债和企业债券等固定收益类资产，风险较低，比较适合于追求稳定收益的投资人。老娘舅看了一下，近期的6个月以上的限定性券商集合理财业绩比较基准也到了4%以上。需要注意的是，限定性的券商集合理财起投金额是5万元。替代指数：三颗半星事实上，可以拿来讨论理财产品还有很多，本次受限于篇幅先讲这么多。快来腾讯证券官号（qqzixuangu）参加“牛人大赛”啦！点击“话费天天送”，话费、苹果电脑大派送，更有三重奖等你拿。点击“”，报名即可参加抽奖，100%中奖哦。天下牛人汇大赛官网：，围观牛人操作，牛股天天有！
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分红险、理财险、万能险不能买，理由如下！
欢迎各大保险公司正在推销这些险种的业务员来反驳，也希望你们摸着良心说话
保险业务员所宣传的保底3％,最高5-6％的收益，并不是按照你所交保费去计算，而是对应你的年龄，换算出你的保险金额，比如泰康人寿汇赢年金产品，每年交1万2，如果你年满32周岁，你的保险金额只有5000左右，按照合同规定返还30％，是按照保险金额返还，而不是按照保费返还，也就是返1500左右，这部分钱进入所谓万能账户还是金账户，然后按照所谓3％还是5％去计算，并不是按照你所交的1万2去计算，各位明白了吗？
很多人买这种万能险或者分红险，出发点是为孩子买，但是你在买前，你了解过具体保险条款吗？你给对应保险公司的官方客服打过电话吗？是否求证过让你买保险业务员的说辞？糊里糊涂的买了，最后发现并不是业务员当初所说的那样，只能说你活该，谁让你在保险合同上签字的？10天的犹豫期，你错过了，再想退保，想要回当初所交保费，实话告诉你：门也没有！
买保险一定要在买之前或者签字之前看清保险合同条款，每一条都要仔细阅读并理解，另外将保险业务员所说的可以录音，包括参加类似产品推介会，主讲人演讲的PPT拍下来后，回去给所对应保险公司官方客服打电话，求证上述内容，尤其涉及到收益演算具体金额上，你看客服怎么回复你，和客服通话时也要录音
另外保险公司产品介绍会上的收益演算是不能相信的，很多人以为是真的，只能说你“很傻很天真”你能相信的只能是白纸黑字的保险合同条款。如果你要求把她/他说给你的具体收益领取，写进合同里，你看他怎么说？
从事保险工作的业务人员，刚卖保险时都是先从亲戚朋友同学、以前同事下手的，陌生客户对他们来说开发起来很困难，不容易建立信任感，而熟悉又认识的人就很好开发了，他们看准了熟人、亲朋好友不好拒绝的心理，进而继续邀约、跟进，各种夸大其词，回避保险合同中很多免责条款，买保险后有10天犹豫期，很多人出于信任，没有提出退保，10天一旦错过，突然明白想去退保，你面临的是重大本金损失，你会骑虎难下
另外保险合同规定，分红收益不等同于现金价值，好好理解这句话
次次说这么直白，还让人怎么赚钱
不赚钱谁会干，不赚钱哪里来的服务。昧心不昧心看业务员对保险功能是否真实的描述
楼主正解，研究得很透，所以我买保险都是买电话保险，所有介绍过程全部录音，有保障！而且电话保险最怕投诉，处罚重，弄不好还会直接开除电销员！朋友在平安电销，产品性价比在平安来讲远远超过业务员的平安福还有赢越！
楼主，第一点你就搞错了：代理人有良心么？
你又开始扒人家保险公司的裤子了
你好我想咨询一下，我给小孩在南阳平安保险买的智能星万能型，一年六千如果到明年快交保费时候退保，那么又能退多少钱？
楼主，太平洋新出的东方红，值得购买吗
如果按中等利率算，万能账户还是比存银行好点。20年后。20年前都是银行好。如果按低等利率算，应该25年吧。另外1万分几次存定期麻烦。
其实分红、万能产品还是不错的，毕竟交费灵活有保障也有收益，但是吧，买保险的最终目地不是为了赚钱，而是防止生活被改变。所以一般来说还是从最基本的保障入手。
楼主，我买的是香港友邦加裕培安保加强版。是重疾+分红的。买之前都看清条例了。你对这个有什么见解
洗黑钱可以买
楼主求助，想问下这2个保险可以买么？第一个我觉得就是理财保吧？
我意思是说，假如你打算20年不用这笔钱，那么可以买理财保险。就算你20年急用这笔钱。你还可以选择1.取消保险，天安的福满堂的现金价值加万能账户，多过你存银行的钱。2.取出万能账户的钱，每年固定返还的钱继续进入万能账户，继续滚利。关键66岁还能拿回本金！
难道你还想本金直接在万能账户算5%的利息，然后保险还每年返还你30%保费啊？
说到底楼主是没钱，然后就想着花一分钱然后什么都有，1分钱能变成几万的花，大部分人买的时候没你想的那么多，还是有很大的市场的。我们还是按照公司的话术来，也不是骗人，本来就是这样啊，我们也没骗人
我不知道 你怎么会这么闲 这么好心教别人怎么少受骗，我进这个贴吧只是学习怎么应对客户的提问，本质还是为了更好的赚钱，反套路。感觉楼主你好无聊啦。对你没啥好处的事这么积极，为啥不想着多赚点钱呢，有其它保险经纪人说平安不好我可以理解，因为占的角度不一样。但本质还是为了卖保险
贴吧热议榜
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保存至快速回贴很多人买保险都被忽悠了，“万能险”真的万能吗？
前天，小泰停车入库时，由于不是老司机，硬是倒不进去，鼓捣了半天，还是听到了刮擦声。下车一看，车身刮了一大块。
心痛不已，第二天去4S店修理，要5000元！！！
幸运的是，小泰买了商业险的车损险，全部报销。第一次感受到保险的好处。
车险是保险的一种，一般，有车的人都会购买。
曾经在网上看到一个段子，说一个男人会毫不犹豫给车子买保险，却不会给妻子买，难道妻子还不如一个车子吗？离婚！
虽然是个笑话，但也值得深思，保险要不要买？怎么买？
一直以来，保险名声不好，但并不代表它不重要。保险是转嫁人生风险到保险公司的一道家庭财务屏障。
之前，小泰对保险也是一知半解，但一直觉得它很重要。心中想着，要买个“万能险”，遇到风险时有保障，最后还可以把钱退给我，这样就不会觉得，如果自已一帆风顺这个保险就白买了，亏大了。
后来，经过研究，发现自己错了。其实，保险分为纯消费型和理财型（返还保费）两种类型。理财型就是所谓的“万能险”，号称期满返还保费。看起来很不错的样子。要知道天下没有免费的午餐，保险公司是要盈利的，不是慈善组织。所以是“羊毛出在羊身上”，你要多交保费。如下图所示：
返还型保险
消费型保险
风险保障成本
风险保障成本
销售渠道佣金
销售渠道佣金
返还型理财保险比纯消费的保险多了一笔保费——储蓄保费。除了保障功能之外，多出的一笔费用，你交给保险公司，他们替你理财。保单到期时，或者满龄时，保险公司将赚的收益部分返还给你。比如分红险、万能险、投连险等等。
可以这么理解：这是一份保险+基金，保险的部分做保障，基金的部分，保险公司替你理财。
但是，术业有专攻。我相信保险公司的保险业务能力，但是投资能力怎么样，我表示怀疑。为什么不找一个专业的投资机构帮我理财呢？
所以，明智的选择就是，在保险公司做纯保障就OK了，即买消费性保险。要理财，可以去买余额宝、国债、理财产品、基金等。各种风险等级依据自己风险偏好来买，为什么要交钱给保险公司去理财呢？还得交一笔佣金给他们。
况且理财险种里面多少比例是保障，多少是投资理财，根本不清楚，收益算下来不知道有没有3%？而且大多是浮动型的，岂不是收益不高，佣金不低，保障还不到位？每月还得交数倍于纯消费型保险的保费，去买它！是不是傻？
泰然金融以“让信任创造价值”为理念，以“普惠金融”为己任，致力于为广大理财用户提供安全、透明、专业的互联网金融综合性服务。通过电脑端和手机端APP打通PC网络和移动互联网，让客户随时随地都能进行财富管理。
截止8月31日，近178万泰友选择了泰然金融，累计投资额达到206亿元，为泰友赚取收益超过3亿元。
产品丰富多样，短期的i存、中长期的u选等，每个产品分不同的期限以满足不同投资者的需求。收益随产品的期限而不同，例如，短期i存-7天的预期年收化收益率是6.6%，i存-90天的是9%；中长期u选-180天是9.5%，u选-360天是10%。
想理财，还有什么理由不选择泰然金融呢？
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