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想帮老公买一份保险，看了一下，养老险回报率很低，算上通胀，到老了也没多少钱。重疾险回报率也很低，但交费年限短，保费比养老险低，有些可以到期返还，我想买一份重疾，就当作储蓄，负担也不是很大。
贴主你好，保险不是投资，不管养老险、还是重疾险都不能去过多的要求回报的多少，保险帮我们解决的不是增值的问题，就算是分红型的养老保险帮我们解决的也仅仅是保证本金安全基础上适度收益，之所以有商业养老保险存在是因为养老的问题是一定会发生的，不能把希望全部寄托于保险、也不能全部寄托于单一的银行储蓄、单一靠社保、单一只靠风险性的投资！
35岁的年龄开始规划其实已不早了，各项的保障成本已开始快速增长 ...
你的想法非常好。现在的产品的确是可以帮你解决你的问题。不但可以能有重疾的保障，还可以附加意外保障和意外医疗，我可以给你选一些保费不用太高，保障比较全面的产品，而且可以解决养老问题。有兴趣可以短我，我做些计划给你参考一下。
“明确需求——>初步选择——>洽谈求证——>有效选择”！
1、先明确自己为什么要给孩子买保险，是担心什么或是想实现什么愿望，也许要求和期望很多，没有关系，但是最好心中给其排个次序；
从介绍中，知道lz对保险的认识是知道的少，不知道的多。
下面是我的总结，你看看先。以后理解了，记得来找我。
1，保险我们是需要的。
2，买投连或消费型保险是正确的选择。
3，在保险产品里面，只有投连保险才可以做到保值和增值。
4，买传统型保险，在得到了保障的同时，我们交的钱也在贬值。
发表于10楼
楼上几位专业人士的观点，本人也十分认同，我再多说的一点就是保险的十大黄金价值，其中有几条是针对楼主的情况的。“病有所医 老有所养 壮有所倚 钱有所积 幼有所护 产有所保 亲有所奉 财有所承 残有所仗 爱有所继”。你认为对于你现在的家庭状况，有几项是对应的？举个例子说一下，如果你选择开一张需要缴年费的信用卡，该卡提供的额度远远高于你每年缴纳的年费，但当你急需钱时，你却可以通过信用卡解决应急钱的问题。重疾保险 ...
精华0&帖子10762&经验值57360 &注册时间&妈币74169 &
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& & jessicacxj 发表于
想帮老公买一份保险，看了一下，养老险回报率很低，算上通胀，到老了也没多少钱。重疾险回报率也很低，但交 ...
贴主你好，保险不是投资，不管养老险、还是重疾险都不能去过多的要求回报的多少，保险帮我们解决的不是增值的问题，就算是分红型的养老保险帮我们解决的也仅仅是保证本金安全基础上适度收益，之所以有商业养老保险存在是因为养老的问题是一定会发生的，不能把希望全部寄托于保险、也不能全部寄托于单一的银行储蓄、单一靠社保、单一只靠风险性的投资！
& &&&35岁的年龄开始规划其实已不早了，各项的保障成本已开始快速增长，按过往理赔统计数据来讲也是理赔概率较高的时期，建议尽快及早全面依次规划意外----住院医疗----重大疾病及身故寿险保障----个人养老规划，用于保险规划方面的成本不是我们收入的全部，做了这个动作以后的生活会更轻松一些！
& && & 把自己的思路理清楚，找位专业、负责的保险从业人员主动、坦诚的多点沟通吧，共同协商制定适合的解决方案即可！
你给我一份信任，我将奉上我所拥有的整个天空！
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精华1&帖子7966&经验值43814 &注册时间&妈币59193 &
帖子7966&经验值43814 &注册时间&
从介绍中，知道lz对保险的认识是知道的少，不知道的多。
下面是我的总结，你看看先。以后理解了，记得来找我。
1，保险我们是需要的。
2，买投连或消费型保险是正确的选择。
3，在保险产品里面，只有投连保险才可以做到保值和增值。
4，买传统型保险，在得到了保障的同时，我们交的钱也在贬值。
精华2&帖子6305&经验值35377 &注册时间&妈币36798 &
帖子6305&经验值35377 &注册时间&BB生日
买保险，要知道几点：
1.一般用年收入的10%左右考虑全面的保障，不包括养老金储蓄和教育金准备。
2.考虑保险，要综合考虑：已有保障、福利、贷款额和贷款年限、宝宝情况、家庭支柱的情况、以及自己的预期，来综合全盘考虑。
3.一般来说，先考虑：意外+医保补充险+重疾险，以及根据压力情况来看是否需要加定寿。
4.最后才考虑养老金储蓄。其实，我是不太建议用保险来准备养老金的，可以考虑其他的较稳定的投资途径。
具体用什么产品来设计，这样需要与你先充分沟通，因为公司很多，产品也很多，要了解清楚你的情况，设计的产品组合才适合你~~
在妈网10年，服务上千个客户，有自己的服务团队，对各家保险公司、产品均熟悉。
精华0&帖子117&经验值675 &注册时间&妈币1010 &
帖子117&经验值675 &注册时间&BB生日
是要趁早买啊~~~
今天刚听了一个关于以前所在医院的案例，一个科室的主任，也就三十几岁，诊断是鼻咽癌。刚开始的时候只是体检的时候诊断出EB病毒偏高，但是做其他检查都检查不出其它问题。后来出现了吞咽有些困难，去其它大医院做检查，才诊断为鼻咽癌。
所以重疾险要趁早啊~~，就算每年定期的体检，它的风险也很难预料啊！
如果需要的话，可以为您做一份考虑考虑。
美国友邦祝您和家人生活愉快！^ ^
精华0&帖子374&经验值1888 &注册时间&妈币2637 &
帖子374&经验值1888 &注册时间&BB生日
你好,35岁的年龄,买重大疾病保险确实是比较合适,
一是这个年龄还不用体检,身体状况还较好,容易承保.
二是这个年龄的保费比较合适,不至于太高.35岁时工作比较稳定,在收入最高的20年,把保费交完,不会有压力.
等40多岁50岁的时候,身体状况不允许,保费也较高了
保险费是家庭生活的成本,保障型保险不要太计较回报,就当现在存钱,有了保障,平平安安还有一笔钱做养老补充.
楼主可以找几位代理人了解一下,各家公司的险种有一定的差异,比较后,相信可以找到合适的.当然也可以找我
精华0&帖子1602&经验值9135 &注册时间&妈币9684 &
帖子1602&经验值9135 &注册时间&BB生日
<td class="t_f" id="postmessage_岁，如果还没有重大疾病保障，确实还是要买一份，年龄越大买，费用越高，同时建议可以再补充一份消费型的定期重大疾病，这样结合能用低的保费规划高保障。
如果是从抵御通货膨胀的角度来看，可以说很难有一个渠道既安全又能抵御通货膨胀的。
精华0&帖子24&经验值140 &注册时间&妈币164 &
帖子24&经验值140 &注册时间&
本帖最后由 evaleebb 于
14:27 编辑
楼上几位专业人士的观点，本人也十分认同，我再多说的一点就是保险的十大黄金价值，其中有几条是针对楼主的情况的。“病有所医 老有所养 壮有所倚 钱有所积 幼有所护 产有所保 亲有所奉 财有所承 残有所仗 爱有所继”。你认为对于你现在的家庭状况，有几项是对应的？举个例子说一下，如果你选择开一张需要缴年费的信用卡，该卡提供的额度远远高于你每年缴纳的年费，但当你急需钱时，你却可以通过信用卡解决应急钱的问题。重疾保险的功能就好比这一张信用卡，但比信用卡更优胜的是，信用卡需要还款，保险不需要。
精华0&帖子177&经验值1025 &注册时间&妈币1596 &
帖子177&经验值1025 &注册时间&BB生日
俗话说：没有什么，千万别没有钱。有什么，千万别有病。
医疗费如此高，一病回到解放前！
35岁的人一般都是上有老下有小的顶梁柱，保障非常重要。
这个时候购买重疾险可选择20年缴，把风险分在20年间。
当是一个倍数高的大保障，也当是强制存点小钱。
通常3千多可保十几万。而且是不须**，只看医生证明。
愿你找到合适的保险公司和业务员。
（最好找实力强的保险公司）
精华0&帖子442&经验值2302 &注册时间&妈币2616 &
帖子442&经验值2302 &注册时间&
同意8楼的建议！保险的真正功能是保障！如果想要经济实惠的重疾险可以考虑消费型的！保费低！保障高！剩余的钱放在一些收益比较稳定的渠道！不知道楼主现在的经济状况如何？建议楼主先补充详细的家庭资料！这样才能收到有效的建议！
35岁是不是买重疾险比较适合？
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我今年35岁代理人给我推荐心安怡+金佑人生+爱无忧这样搭配合
发布日期：
导读：Q：我今年35岁代理人给我推荐心安怡+金佑人生+爱无忧这样搭配合理吗 A：郑州泰康人寿的网友：您好!代理人给您设计什么险种不重要，关键是否适合您的需求。试想，如果您想买个电视，他却给您推荐冰箱或洗衣机，您觉得合适吗？请点击我的头像或扫描旁边二维码，给您量身解读。
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重疾险能带上“轻症疾病”责任当然是完美的事。近些年来大部分重疾险产品都把一些重疾除外的疾病作为轻症，独立拿出来做了一个“轻症重疾”责任，把除外变保障。
这年头重疾险附加轻症是越来越流行了，但轻症到底是怎么一回事呢？
重疾险能带上“轻症疾病”责任当然是完美的事。近些年来大部分重疾险产品都把一些重疾除外的疾病作为轻症，独立拿出来做了一个“轻症重疾”责任，把除外变保障。比如恶性肿瘤看下图。
在“下列疾病不在保障范围内”的1到6都是重疾恶性肿瘤的除外责任，目前轻症把1到5的除外变成了保障。比如在冠心病里的冠状动脉搭桥术是一个须要开胸的大手术，但如果家中父母急性心梗，只做了支架手术，那么支架手术是不赔的，但这年头冠脉造影术已经很普遍了，谁还开胸啊！！放个支架就解决问题了。支架（如果用进口支架的话）通常是一个1.5W到2W，放3个就5W起了，这时候你会发现，轻症是赔的！多赞啊！！还有冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术，也都是轻症可以理赔的范围。
轻症通常的保额是“重疾”责任的20%或30%，10万重疾险，轻症为2万。不管是附加还是组合在重疾险里的轻症都不要选择费用报销型和扣主险保额的轻症，目前是有个别保险公司的重疾险里的轻症就是费用报销型的，还有在支取轻症保额后主险保额会相应降低，所以购买轻症的时候一定要选“额外”“一次性给付”的轻症。
除了额外和一次性给付外，还有一种重疾和轻症一起赔付的产品也很实用，简单的说就是当患者诊断确认患有重疾后，保险公司认为重疾是轻症逐步转化而来的，所以客户之前就算没有赔付轻症保额，那么这次把重疾和轻症的保额累加一次性都赔付给客户，使客户有充足的资金用于看病，而不是赔付了重疾保额后，轻症保额就免除了。择优小编还是很赞成这种理赔方式的，重疾那一个不是轻症转变过来了，只是当初发现的早和晚而已，能这样人性化处理对客户也是利益最大化。
买东西要精打细算大家都应该比较认同吧，但在保险是买短期或长期还是买消费型或储蓄型的问题上纠结可能更多于精打细算。
重大疾病保险是选择消费型（短期）的好还是储蓄型（长期）的好？这个问题网上争论太多了，可能大部分的网友都能理解消费型和储蓄型保险的含义，但是不排除还有些网友不太理解，所以就再解释一下
消费型的：交一年保一年，如果这一年没有理赔那么这个钱就没有了，比如年交3000元的，交了五年了都没有发生过理赔，那么这15000元就没有了，消费掉了。
储蓄型的：交的钱如果没有理赔也不会没有，相当于存下来了，还会有利息还会有保障，已经成家立业的经济条件允许的情况下都建议买储蓄型的，可以强制自己存下一笔钱来专款专用，当然可以在七八十岁的时候取出来养老、旅游都是可以的，看自己的需求和想法。
择优小编个人认为消费型的和储蓄型的保险各有特点（没有绝对的好和坏），储蓄型的保险保费一定是长期均衡的，年老后也不要担心会失去重疾保障，正因为保障时间长所以保费就贵。反观消费型保险，保费就便宜多了，但消费型的问题是保费会消费掉外，还会有另外三种情况产生，1、有些消费型保险的保费会随着年龄的增加而上涨，比如30岁年交500元，35岁年交750元，40岁年交1000元（也有均衡费率的，但买之前要问清楚），年龄越大所交的保费就越高。2、消费型的保障范围会比储蓄型的保障范围小（重疾种类少），都是保一些基本的重疾种类，不像储蓄型的保障范围那么广那么全面，而且可以附加其他保障项目（豁免、轻症）。3、正因为消费型的保费便宜，所以保障的时间也短，多数是保20年或30年的，择优小编也看到消费型的保障到60或70岁的，但这保费也快赶上储蓄型的保费了。
正因为消费型和储蓄型的各自特点，择优小编建议先买储蓄型（长期）重疾险，有条件的用消费型（短期）重疾险加固。举例：30岁成家到60岁退休这30年肩负的家庭责任是不是最大，同时也是最有生产力的年龄，所以这段年龄就需要加固保障不要有如何闪失。30岁如果有30万终身重疾险就建议加一倍（30万）消费型保障30年的重疾险，这样在30到60岁最有生产力的年龄里有60万重疾险保障，这种组合在保费上也经济合理，60岁退休后虽然少了30万消费型重疾险，但家庭的责任降低了，孩子也长大独立了。
2014年上海根据最新统计的癌情监测数据显示，目前位居男性发病率前三位的分别是肺、大肠、胃；女性则为乳腺、大肠、肺。上海又一次成为癌症发病率最高的城市，发病率接近西方发达国家的水平（这种事到和西方发达国家接轨了！）。日《名医大会诊》之《上海癌情报告全揭秘》邀请了上海市疾控中心主任吴凡教授和复旦大学附属肿瘤医院副院长陈海泉教授做了解释说明。除了女性乳腺癌外其他癌症常发、好发和增长最快都在55岁到60年龄之后，心血管疾病和其他重疾也是在这个年龄。
消费型的和储蓄型的都有优缺点，但目前没有出现能兼容两者优点的保险产品，所以如何选择还是要看自己的实际情况。
如果定下要买长期储蓄型重疾险产品后，下面一个经常被忽悠的坑需要留意啦！
目前市面上的重大疾病保险多数是以组合搭配的形式出现的，择优小编这里就不说重疾组合的类型了，重点要说说在这些重疾险组合中常常被误导的坑。请看下图。
客户投保了终身重大疾病保险，在她的保险计划及利益概览里注明终身寿险的基本保额是20万（注意！在寿险里多出的1000元保额是为了在赔付重疾险后，能继续享受附加医疗险而让保单不失效，择优小编只以20万整数做解释），附加重大疾病保险的基本保额也是20万，保障时间是终身。好了问题来了，客户到底有多少保障？是20万还是40万？客户如果在保障期内患了重大疾病并且赔付了重疾保额，那么她的20万寿险保额还会有吗？
真实的情况是客户的这份保险只有20万保额，没有想到吧！这是重大疾病保险里最常见的提前给付型重大疾病保险，终身寿险附加重大疾病保险，是共享20万保额的。也就是说如果客户患了重大疾病，那么保险公司就从终身寿险里提前支取20万寿险保额用来给客户治病，如果客户一生没有发生重大疾病是其他原因身故的，那保险公司就赔付201000万寿险身故保额，同时保单合同终止。知道了吧！
好了！坑在哪里呢？
坑在于，1、保险代理人可能不会告诉你这是一份共享保额的重大疾病保险，客户多数时候会想当然理解为40万保额。2、客户是小白，在没有人为你解释说明的情况下，你是无论如何也不会怀疑或想到这是一份共享保额的重大疾病保险。在你看到的计划书和合同里都不会出现共享这两个字，所以应该有不少客户是认为这是两个保障共40万。所以切记！切记！对于保单上的数据要有一个怀疑的心态，多问一下不会错的，现实的确有不少代理人会沉默是金。
除了提前给付型重大疾病保险，市面上还有两全分红型重大疾病保险（就是保障到70岁、80岁的那种重大疾病保险）也是共享保额的，那么有没有两者都兼顾的重疾保险呢？答案是有的，但保费就不是现在的价格了，肯定贵很多了（既要保障你身故又要保障你大病，还要保费便宜，保险公司才不做冤大头呢！）。而作为代理人是有必要告知客户这种类型的重疾险是共享保额的，这种小聪明得不偿失。所以择优小编每次在保单计划书里都注明告知客户这是共享保额的重疾险，以免误解。
一个怎么过瘾再看下一个。
现在有不少代理人把万能险当做重大疾病保险卖给客户，择优小编在这里提醒大家，万能险和传统保险完全不是一个类别的东西，万能险对于小白用户不适合用作重大疾病保险保障。
如果要说清楚万能险到底是一个什么东东，真不是一句话两句话能解释清楚的，写起来又是一篇长篇文章，所以择优小编就不要用万能险来做重大疾病保障说一下重点理由。
万能险采用的是自然费率，保障成本是随年龄的增长而增加的。简单的说就是为了保障风险而支付的费用，类似于纯消费型险种的纯保费。保障成本跟你的保额是有关系的，如果保额设计高了，在保障成本不足以应对高保额成本时，会自动扣除保单的现金价值用来支付高出的保额部分成本。举例：30岁，男，主险是20万，重疾险是20万，10万的意外，1万的医疗，保费是6000，这份保单每一项每一年都得扣保障成本，年纪越大扣得越多，如果你到80岁左右还维持目前这个保障项目，保障成本一年得扣二万多，客户要是真有幸活到一百岁，估计保单的现金价值都没了，保单也失效了！因为这一点，很多客户在买的时候根本就不知道，如果客户还存在缓缴或部份领取保额用作其他用途就要调低保额，不然账户的钱扣完了你的保单也就终止了。但客户又不是专业的代理人, 不知道何时调低保额才是最合适的，所以那些被代理人忽悠买了只交费5年到10年的客户，如果不调整保额或增加保费，结果都可能保单账户里的钱扣完失效了，客户还都被蒙在鼓里。万能险是一个终身缴费的保险，不是传统意义上的缴费20年可以保障终身。
由于万能险具有以上的这些特性（自然费率、需要调整保额和保费的特性），对小白客户来说的确是一个很复杂的产品，所以择优小编建议购买重疾险就要简单直接能在需要的时候用得上才是王道，灵活自由都是要付代价的。
如果你遇到靠谱的代理人以上两个坑你是完全会被告知的，但怎么判断靠谱和不靠谱呢？
购买保险必然要和代理人打交道，相信很多网友对找到一个靠谱的代理人也是一个头痛的事，会不会被代理人忽悠或欺骗一直是阻碍许多想买保险的人。但很遗憾！被忽悠和欺骗一直都存在，择优小编也没有办法教你用什么更加有效的方法来辨别，只能用一个真实的案例做说明，希望能对想买保险的网友有所帮助。
案例的背景是网友发邮件来咨询择优小编选购什么样的保险，在网友来咨询择优小编前他的朋友（保险代理人）已经给他推荐了一份保险产品，由于推荐的产品过于复杂，网友希望择优小编帮忙看看。下图是产品计划书。
这是一份两全分红附加提前给付重大疾病保险，保障30年，基本保额为7万，保费5438元一年，缴费20年，客户20年一共缴费10.876万元。来看看下面客户获得的利益图。
分红不保证这个事网友应该都清楚！分多分少全看公司心情，“若我们确定有红利分配”这句话的意思你懂的！生存利益要30年后在没有重疾赔付的情况下还你14万。30年内发生意外或非重疾疾病身故赔付基本保额（7万）的3倍21万。30年内发生重疾赔付基本保额（7万）的3倍21万，但3周岁前按比例赔付，躲过高发年龄为保险公司省了不少钱。意外伤害医疗有100元免赔额。
下图为代理人解释
孩子的保险应该保障和教育金兼顾，附件这款是小孩的一款产品，这款是保30年的，30年后可以拿到210000元（确定的）再加上中档分红60365元（按平安公司历年平均利率），一共是270,365元。可以作为创业金。也可以到时候买别的保险，到那时可以有更好的产品。”
网友能看明白吗？就这么几句话，择优小编真为这位代理人的智商感到担忧。“30年后可以拿到210000元（确定的）”哪里看出来30年后能拿到21万？没病没灾也只能拿回14万，你这21万是确定孩子活着的吗？还说“确定的”。“再加上中档分红60365元（按平安公司历年平均利率），一共是270,365元。”好一个1+1=2,有这样的代理人再烂的产品也能卖出去。来看看30年后的计划书演示红利。
网友看累计红利中最后一年（保单年度30）的低和中档，差别多大，一个15126，一个60365，不加上中档红利真没法忽悠啊！真是把客户当傻子了！低档红利都没法保证怎么中档红利就能保证了？
不知道这位代理人是新人还是老人，新人这么粗心就出来做业务了？可见这个公司对代理人的产品培训堪忧，如果是老人那这就是赤裸裸的欺骗！没有一点职业道德的代理人直接把客户带入沟里。
择优小编告诉大家这个案例目的就是说，如果你买保险时不看或看不懂产品条款也就算了，但一定要认真看看代理人给你的保险计划书里的保险利益解释，即可以了解自己买了这份保险到底获得了什么，同时也能判断代理人有没有忽悠你，这也是初步找到靠谱代理人的方法之一。
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买重大疾病险哪种好，没有一个定论。不同产品类型适合的客户不同，而且有代表性的公司也是不同。比如消费型重疾险可能是A公司性价比最高，而返还型的可能是B或者C公司更好些。所以，确定了类型再进行具体有针对性的选择，这样才能最终找到适合您实际情况的产品。选择最好的重大疾病险的6小妙招：　　1、重疾险分为消费型和返还型，其中，消费型保费相对较低，没有出险不返还保费或保额;返还型保费相对较高，保障期限较长，没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高，35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。　　2、重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间，后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑，并无优劣之分。　　3、现在重疾险保障病种一般都在25-30种，保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低，保障意义不大。　　4、保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险，其每年年缴的保费是相对固定的，不管未来年龄怎么增长，其投入与保障之比永远处在最好的水平。　　5、可以为儿童、女性配置重疾险。各有侧重，更具针对性和较高的性价比。　　6、关注两个时间段。一是观察期，被保险人首次投保时，从合同生效日起一段时间内，患病费用保险公司不负赔偿责任，这个时间越短越有利;另一个是理赔时间，依各保险公司的理赔条件和资金状况不同，从3个工作日到半年不等，理赔时间越短越好。　　大家在考虑购买重大疾病险之前，的确需要详细了解一些相关的内容。通过以上关于买重大疾病险的介绍，想必您对买重大疾病险哪种好的问题，也会有自己更加清晰的看法了。买重大疾病险哪种好的问题，真的没有谁能够给出一个清晰的答案。因为每一家的保险都有差别，都有着自己的特点及优势，没有最好，只有最适合。
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首先要明白重大疾病险种，你需要保障到终身还是短期？费用范围，需要多大的额度？35岁重大疾病有短期的，也有终身的，10万的保险额度，费用在都有；关键要看疾病种类，以及一些细节条款差异；多比较比较，如果有看中的商品，我可以帮你分析优劣
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