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民间借贷有新规 超“三分”的利息不受法律保护(组图)
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民间借贷有新规　　超“三分”的利息不受法律保护
　　本报记者 王萍 通讯员 李洁
　　近日，最高法发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《规定》），自日起施行。《规定》一出，立即引起“万众瞩目”。虽然只有三十三条，但其对于日益繁荣的民间借贷市场影响无疑是巨大的。
　　“民间借贷”范畴终于明确
　　1991年，最高人民法院印发了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的通知，不过其中对于“民间借贷”并没有明确的解释。
　　时隔25年，新的司法解释第一条第一款就开宗明义“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为”。从称谓的形式上明晰了与国家金融监管机构间的区别，也从借贷主体的适用范围上与金融机构进行了区分。
　　我市民间借贷纠纷多，纠纷案件三年增一倍
　　我市的民间借贷市场异常活跃，相应的，民间借贷纠纷案件也呈逐年上升趋势。近年来，市法院民二庭审理的民商事案件中，民间借贷纠纷案件是上升幅度最大的。
　　根据数据显示，2012年法院受理民间借贷案件1669件，2013年为2071件；2014年上升到3453件，比2012年增加一倍多。标的总额也逐年上升，其中，2012年为72183万元，2013年为89051万元，2014年为172023万元。
　　去年10月份，市人民法院还特地召开通报会，介绍了近几年来审理的民间借贷案件情况（本报日2版有详细报道）。
　　“民间借贷纠纷的司法审判中，存在很多难点。”市人民法院负责人介绍，“如仅有借条而没有出借款交付凭证；借条中没有约定利息；借款人以现金偿还借款，或还钱给第三方，没有要取收据或者要回借据等。这些都使得在审理中，双方的借贷关系难以认定。”
　　可见，民间借贷中隐藏的风险并不小。新司法解释施行的同时，日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》同时废止。那么，群众在借贷过程中，具体需要注意些什么？
　　民间借贷什么时候生效？满足以下任一条件即可：
　　以现金支付的，自借款人收到借款时；
　　以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；
　　以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；
　　出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；
　　出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。
　　有以下五种情况的，借贷合同无效：
　　（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；
　　（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；
　　（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
　　（四）违背社会公序良俗的；
　　（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。
　　“四倍”已成历史，24%和36%成年利率红线
　　老司法解释中规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
　　新司法解释对民间借贷的利率则有了更为翔实的规定，也成为大家广泛关注的亮点：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。超过了24%未超过36%的，借贷双方可以自主约定。
　　光看数字，很多人搞不清楚具体区别在哪里？记者找到了浙江红大律师事务所律师朱圣勇，让他帮忙解析。
　　“如果按照原来的‘四倍’规定，根据现在的银行贷款基准利率4.85%来计，一年期借贷的利率只能为19.4%，折算下来月利率是1.61%，也就是我们平时所说的‘一分六’利息。现在新的司法解释对利息则进一步放开了。”朱圣勇律师逐一解释了年利率24%和36%的区别。
　　比如：A借给B人民币100万元，年利率为24%，即一年利息24万元，折算下来一个月是2万元，也就是我们温岭人常说的“两分利”，这是受法律保护的。
　　如果A借给B的100万元年利率超过36%，例如年利率为48%，则一年后超出的12万元利息是无效的，即使A要求B支付这12万元，法院也是不予支持的。如果B支付了这12万元，也可以要求A返还。
　　如果双方在借贷时约定年利率为30%，发生纠纷后，对于24%的部分，法院是予以支持的，剩下的6%，双方可自行约定，B可以选择支付，也可以选择不支付。如果B已经支付过那6%利息，再要求A返还时，法院可以不予支持。
　　发生民间借贷纠纷时，手头的证据很重要
　　民间借贷一旦发生纠纷，要上法庭，证据很重要。新的司法解释中明确规定，原告应以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。
　　因此，对于借贷双方来说，借据、收据、欠条等债权凭证就成了司法审判中的关键依据。朱律师提醒，对自己有利的证据，一定要保存。比如：可以尽量避免现金交付，建议出借人交付借款，借款人支付利息、归还借款等尽量采取银行转账汇款方式进行，并保留好银行汇款凭条。
　　那如果进行现金当面交付，借据、收据、欠条等债权凭证怎样写才更保险？专业人士提醒，要求出借人签订合同或借款人出具借条时，还应注意：
　　合同或借条内容要规范、全面、简明。
　　一个完整的借贷合同或借条一般应当载明借贷双方的姓名、借款的币种、数额、利率、用途、期限、违约责任、落款时间及签名等，有担保的应注明保证方式及担保人亲笔签名或盖印。
　　准确使用“借条”、“欠条”和“收条”。
　　合同或借条应表述清楚、明确，没有歧义，并应尽可能载明出借人名称。
　　署名要借款人面签。
　　借款人为企业法定代表人或涉及职务行为的，应由经办人注明其身份，以表明其为个人借款抑或代表企业借款，并明确其偿还责任。
　　若借款人夫妻共同借款的，应要求两人共同签署借款合同或借条。
　　想不吃亏？这两种情况也要避免
　　A借给B100万元，并要求B提前支付一年的利息24万元，最后A通过银行转账给B76万元。一年后，A和B发生纠纷，B只还了76万元，A不乐意了。如果上法庭，会怎么判？
　　“在没有其他证据的情况下，这样的资金借贷过程中，本金只能算76万元。”朱圣勇律师说，根据新的司法解释：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
　　那怎么避免？朱圣勇律师说，出借本金多少，实际转账或者交付就应该为多少，提前要求支付的利息，可以另行支付。
　　在签署借款合同或借条时，有约定了利息的，一定要在纸上白纸黑字标明！
　　借贷时双方并没有约定利息的，出借人主张支付借期内利息的，法院不予支持。比如A借给B一笔资金，只是口头说利息为多少，借条上并未明确标明，且当场也没有其他证人、录音等可作证，B不承认有利息这回事，那么A的这笔借款会被视为无息借款。这亏就吃定了。
　　作者：王萍 李洁
本文来源：浙江在线-温岭日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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公积金政策
私人借款骗局，小心借出的钱有去无回
　　古龙说过，有人的地方就会有江湖。而在金融市场，有利益的地方，就会有骗局。
　　遇到过很多骗子，被骗了几次，也知道朋友被骗的经历，新闻也常报道揭穿骗局，但总是有人上当。如果说打人不犯法的话，这些骗子我见一个，打一个！
　　在日常的生活中，我们难免会把钱借给一些熟人或者是生意上的合作伙伴，但知人口面不知心，偶尔会遇到一些无赖之徒想方设法躲债，更有那种缺德缺心眼的，还给我们下套。
　　为了保证大家资金的安全，小编为大家整理了借款时最容易出现的5种诈骗手法分享给大家，希望大家了解，不被下套之余，广泛分享，保护大家辛苦赚来的每一分钱，不被骗走。
　　01.出借人变成了借款人
　　民间借款的程序一般都比较简单，往往通过一纸之约就可以达成借贷关系，但就是因为这样，很多出借人往往会因为关系的原因忽视借条的重要性。而有些不良借款人就会利用这个漏洞，比如拿到钱的时候就写上&今收到XX人XX元&。
　　一旦到了约定的还款日，你拿着借条找他们要钱的时候，这狡猾的借款人就会开始耍赖，称根本没有找你借过钱，只不过收到你之前还给自己的欠款凭证。出现这种纠纷就是因为借款条款不明确而导致的，不仅让借款人的钱难以取回，还要深陷纠纷的风波中，麻烦至极。
　　因此，小编在这里郑重的提醒小伙伴们，如果你借给了别人钱，收到别人的借条时一定要看清楚这几项条款：出借人、借款人、借款时间、借款金额、约定还款金额和利息、还款日期、借款用途等，如果没有写清楚，这些钱千万不能借。
　　02.故意写错借款人的名字
　　相信有办过银行贷款的朋友都很清楚，银行贷款的合同上签名落款必须是正楷。如果是草签，银行人员会让你重新填写一份。这样就有效避免了那些动了歪脑子的人，在签名上面做文章。故意签错名或者是用假名，借钱之后不拿签名来说事，赖账。那到时候，出借人这一方就会显得特别被动，不利于债务追偿。
　　03.找人代签不认账
　　有些骗子会假扮成借款人向金融机构或者个人借款，在最后需要签字的环节，想办法离开现场，然后再找第三者代签名。事后，到了还款日以非本人签名的名义拒绝还款。
　　04.玩文字游戏
　　骗子一般很精明，善于钻各种漏洞，特别是在借款合同上把玩文字游戏。例如A借了B五万元，可以写成A借给了B五万元，多一个&给&字，借款人的主体就会发生倒置。出现纠纷时，B不但拿不回借出的5万元，还会给A反咬一口，可谓是损失惨重。
　　05.躲猫猫游戏
　　由于法律对于民间借贷纠纷的处理仅限在还款日起两年内，所以有些骗子借了钱之后就会故意躲债赖账，如果出借人2年内没起诉他，法律就不管了，他就可以不还钱了。
　　★关于借钱的一点建议
　　1、借条内容一定要清晰，再熟也得写清楚，不要产生歧义，借款条应该一式两份，借贷双方各执一份。
　　2、出借款项较大时，尽量要求对方提供抵押物，并办理抵押登记，以保障债权实现。
　　3.如果还款期过后，催款后借款人恶意不还，应该在两年内及时向法院提出诉讼，以保障自己权益。如果非恶意不还，因让还款人重写借条，标明新的还款时间。
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宜昌无抵押信用贷款公司？有哪几家？
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