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金融产品设计与创新方法
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金融产品创新
与设计方法
主要内容 一、金融工程与金融创新 二、金融产品创新链
与价值（增值）链 三、金融产品创新与设计方法 四、案例讨论
一、金融工程与金融创新 1
----减少损失 2
发现市场缺陷
----寻找套利机会 3
----创造新价值
金融创新是金融工程实现目标的抓手和 重要手段 二、金融产品创新链
与价值（增值）链 1 、金融创新分类 2 、股权创新中的价值链 3 、债权创新中的价值链 4 、创新的价值变化（增值或减值）因素 5 、股权与债权混合创新中的价值链 6 、企业、投资者和金融中介在创新链和价值链中的地位 1、金融创新分类
金融制度的创新
金融组织的创新
金融业务的创新
2、股权创新中的价值链 4、创新的价值变化增值或减值）因素 1）流动性增加？ 2）风险减少？ 3）税收减少？ 4）减少代理成本？ 5）减低交易成本？ 6）规避管制？（例如保险资金间接入市） 7）满足投资者偏好？ 8）提高交易方便性和便捷性？ 5、企业、投资者和金融中介在创新链和价值链中的地位 企业和投资者在每个接点的参与者 金融中介是两个接点变化的主体，即创新的主体 三、金融产品创新与设计方法 1、金融创新的两个轮子 2、金融创新目标 3、需求因素驱动的金融创新（8大因素） 4、金融产品创新的方法和技术
（六种方法，十个“可”）
1 金融创新的两个轮子 需求拉动型：常常是被动式创新，是零星的，随机的，案例型的创新，倾向于经验性的创新实践活动 供给推动型（方法和技术驱动）：常常是主动式创新，是系统的，功能型的创新，倾向于理论指导的创新实践活动 2 金融创新目标
纵观金融创新历史，可以说，金融创新活动的结果，从其实质来看，或是能以更低的成本达到其它方式能达到的经营目标，或是能够实现已有的工具和技术无法实现的目标，前者使市场更有效率，后者使市场更加完全。 3 需求因素驱动的金融创新 1)、重新配置风险 2)、合理避税
3)、降低代理成本和交易成本
4)、提高交易效率和便捷性 5)、规避金融管制 6)、增加流动性 7)、满足投资者偏好 1)、重新配置风险 70年代开始，各国金融当局开始放松金融管制，以及随之而来的利率变化； “石油危机”造成全球能源价格大幅上涨。 1973年布雷顿森林体系完全崩溃后，以美元为中心的固定汇率制完全解体，西方主要国家纷纷实行浮动汇率制。 80年代以后，各国普遍放松管制，金融自由化增强，出现了利率自由化、金融市场自由化、汇率浮动化等趋势。 四大基础工具
70年代以来，被国际金融市场称为四大发明的远期协议、期货、互换、期权的基本衍生工具的蓬勃发展。这些基本的金融创新主要是为了管理和规避利率、汇率等波动所带来的金融风险。当然，基于这些基本衍生工具的许多创新同样具有重新配置或（和）转移风险的功能，例如基于利率期权基础上的利率上下限等。
浮动利率票据
浮动利率票据（FRN）也是为防范利率风险而产生的金融创新产品之一，FRN的利率通常每半年调整一次，并规定了最低利率保障，即若市场利率低于此限，则按此限付息，若市场利率升高，则按市场利率付息，加之它可以利用短期市场利率浮动的筹资成本筹措长期资本，由此深受投资者和筹资者的欢迎。
规避通货膨胀的产品 还有实际收益证券（Real Yield Securities）目的是为了降低通胀风险，其息票利率每个季度根据消费者物价指数（CPI）的变化进行调整，根据CPI的变化加上一个实际收益价差（Real Yield Spread）来确定。
2)、合理避税 股权与债权互换 股票回购
MLP（Master Limited Partnership） 可转换债券设计 金融控股公司 交易所交易基金 案例分析
在具有不同公司所得税的关联企业之间，常常可以通过股权与债权互换等关联交易达到一定程度的避税目的。
在许多国家，由一个公司支付给另一个公司的利息，在总体上，对接受方来说，是完全纳税的；对支付方来说，则是完全免税的。而公司从拥有的普通股和优先股中得到的股息，对接受公司来说大部分是免税的，因为该公司得到的收入对支付公司来说已被征税。假设这个税收减免范围达到收入的80％。
现假定公司A，支付40％的边际公司收入税率，并可以以10％的成本借到资金。公司A借了1000万美元并用它来购买公司B收益率为8％的优先股。也就是说，优先股支付固定的8％的股息(面值百分比)，也
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关于银监会贷款规定
1. 《企业内部控制配套指引》 2
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《企业内部控制配套指引》
日，财政部、证监会、审计署、银监会、保监会联合发布了《企业内部控制配套指引》。该配套指引包括18项《企业内部控制应用指引》、《企业内部控制评价指引》和《企业内部控制审计指引》，连同此前发布的《企业内部控制基本规范》，标志着适应我国企业实际情况、融合国际先进经验的中国企业内部控制规范体系基本建成。
根据安排,企业内部控制规范体系将从2011年起首先在境内外同时上市的公司施行,日起扩大到在上交所、深交所主板上市的公司当中施行。中小板和创业板上市公司将择机施行,同时鼓励非上市大中型企业提前执行。 此次五部委发布的配套指引包括《企业内部控制应用指引》、《企业内部控制评价指引》和《企业内部控制审计指引》等20项。国务院国资委日前印发了《中央企业商业秘密保护暂行规定》,规定要求央企高度重视商业秘密保护工作,加快研究制订相关实施细则,切实保障企业利益不受侵害,促进企业又好又快发展。 根据规定,中央企业依法确定本企业商业秘密的保护范围,主要包括:战略规划、管理方法、商业模式、改制上市、并购重组、产权交易、财务信息、投融资决策、产购销策略、资源储备、客户信息、招投标事项等经营信息;设计、程序、产品配方、制作工艺、制作方法、技术诀窍等技术信息。2009年年报披露接近尾声。沪深两市已披露年报的1621家公司去年共实现营业收入11.31万亿元,同比增长1.57%;实现归属于母公司股东的净利润1.03万亿元,同比增长25.23%。1621家公司中,近七成公司业绩实现同比增长。其中,384家公司业绩增长50%以上,224家增长100%以上,23家增长1000%以上。此外,159家公司实现扭亏。(Easin收集整理)
银监会有关部门负责人解读《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》发布日期：
近日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”，以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。日前，银监会有关部门负责人就贷款新规的发布实施和贯彻执行情况进行了解读。
　　一、出台贷款新规的意义
　　贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：
　　首先，有利于银行?罘缦占喙苤贫鹊南低郴?髡?胪晟疲?俳??钜滴竦慕】倒娣斗⒄埂８母锟?乓岳矗?夜??幸到鹑诨?沟姆缦展芾砝砟畹靡愿?拢?缦展芾砉ぞ咭驳玫接τ茫??窘?⒑椭鸩酵晟屏诵糯?缦展芾碇贫取４咏?改甑慕鹑谑导?矗??幸到鹑诨?勾?罹??芾砣〉昧艘恍┙虾玫木?楹妥龇ǎ?枰?ü?⒎ㄐ问接枰悦魅泛吞嵘?Ｍ?保?夜??幸到鹑诨?剐糯?芾砟Ｊ皆诰?檬谐』??偷墓?讨谢勾嬖谝恍┫喽源址诺牡胤剑?糯?幕?共还唤∪??绕涫谴?钪Ц豆芾斫衔?∪酰?谑导蚀?罨疃?写嬖诖?钭式鸩话凑赵级ㄓ猛臼褂玫那榭觯?唤鲋苯佑跋旖杩钊说暮戏ㄈㄒ妫??铱赡苡辗⑾低承苑缦眨?跋斓轿夜??刑逑档奈榷ㄓ氚踩??枰??辛⒎?右砸?己透纳啤Ｃ娑越?晡夜?鹑谧什?灾?龀ぃ?糯?什?婺Ｑ杆倮┱诺淖纯觯?绾伪Ｕ洗?钭式鸬陌踩??行Х婪缎庞梅缦眨?丫?晌??腥粘＞??鸵?屑喙艿闹匾?鹑巍Ｎ?男泻谜庑┰鹑危??嗷嶙猿闪⒁岳淳鸵韵低郴?⒐娣痘??傅贾铝τ谥鸩浇?⒔∪?骼喾缦占喙苤贫裙嬲拢??钚鹿媸且焕孔哟?钜滴窦喙芊ü嫘薅┯胪晟频闹匾?槌刹糠帧?
　　其次，有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作
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国家中小企业发展基金旗下关联公司：重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0102民初1741号原告，住所地重庆市涪陵区兴华中路2号。组织机构代码-X。负责人郭保华，该分行行长。委托代理人谭远胜，男，日出生，中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行职工，住重庆市涪陵区。被告焦辉婪，女，日出生，住重庆市彭水县。原告中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行与被告焦辉婪金融借款合同纠纷一案，本院于日立案受理后，依法由审判员李红伟担任审判长，与人民陪审员冉健、陈其娟组成合议庭，适用普通程序，于日公开开庭进行了缺席审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行的委托代理人谭远胜到庭参加了诉讼。被告焦辉婪经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行诉称，日，原、被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡专项分期付款购车抵押合同》约定，被告通过原告以透支方式支付购买汽车，透支金额5.3万元，分36期偿还，首期还款1705元，以后每期还款1670元，并以其所购车辆提供抵押担保。原告按合同约定履行完毕合同义务，被告未按合同约定足额存入资金，导致原告已经累计三次以上无法扣款受偿。请求人民法院判决被告支付原告所欠透支款28489.20元、手续费3564元、透支利息524.03元、滞纳金151.03元,共计人民币32728.26元;并从日起以28489.20元为基数支付按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的资金利息；原告对被告抵押的XX号车辆享有优先受偿权，并由被告承担诉讼费用。被告焦辉婪未作答辩。经审理查明，日，原、被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》约定，被告向汽车销售商购买北汽幻速牌汽车，车辆总价为66800元，被告首付13800元，剩余购车款，被告申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为5.3万元，以按月分期等额方式向该行分期偿还，分期还款共分36期，首期偿还1705元，以后每期偿还1670元；并一次性支付手续费7155元；被告按照合同约定未按时足额归还透支款，承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定。在本合同有效期内发生以下任一事项的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。被告出现累计三次违约，未按合同约定归还透支资金。同日，双方签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》约定，被告用其购买的北汽幻速牌XX号小轿车为其透支购车抵押担保，并于日在重庆市公安局交通管理局车辆管理所办理了抵押登记。日，原告将透支款5.3万元付给被告，但被告已经累计三次以上未按合同约定履行偿还透支款、手续费、利息和滞纳金的义务。截止日，被告尚欠原告未还透支款28489.20元、手续费3564元、利息524.03元和滞纳金151.03元,合计32728.26元。因被告未按期归还贷款，原告遂诉至本院。上述事实，有庭审调查中原告的陈述，原告提交的身份证、信用卡购车专项分期付款合同、信用卡购车专项分期付款抵押合同、注册登记机动车信息、特约商户贷方回单、贷款还款明细等证据在案佐证，且经开庭审理和本院审查，可以采信。本院认为，原、被告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》合法有效，被告未按合同约定归还原告贷款本息的行为已构成违约，原告有权按照合同约定宣布合同项下借款立即到期，并要求解除双方签订的信用卡购车专项分期付款合同并要求被告立即归还所欠全部贷款本息。原告作为被告所有的北汽幻速牌XX号小轿车的抵押权人，在被告不能清偿债务时，原告有权以该车折价或者以拍卖、变卖该车的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告焦辉婪在本判决生效后10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行贷款28489.20元、手续费3564元、利息524.03元和滞纳金151.03元,合计32728.26元,并支付以透支款元为基数从日起至付清时止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的利息。二、原告中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行有权以拍卖、变卖被告焦辉婪抵押担保的北汽幻速牌XX号小轿车的价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费620元，由被告焦辉婪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审　判　长　　李红伟人民陪审员　　冉　健人民陪审员　　陈其娟二〇一六年七月十二日书　记　员　　黄银丹置顶反馈APP微信客服活动电&&&&&&&话 : 400-871-6266工作时间 :&周一至周五 9:00-18:30在线客服 :&商务合作 :&官方论坛 :&官方微信 :&官方QQ群 :&全国企业信用信息公示系统中国裁判文书网中国执行信息公开网国家知识产权局商标局版权局&&&京公网安备 95号&违法和不良信息举报电话：400-871-6266举报邮箱：