论文独创性声明 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中除 r特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的 研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献均己在论文中作了明确的声明 并表示了谢意。 作者签名 日期：2印7穸．7．0 论文使用授权声明 本人完全了解复旦大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内 容，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存论文。保密的论文在解密后遵守此 规定。 作者签名：一二耷主L一导师签名：叫日期：丑生业厂 摘要 信用卡业务是现代商业银行零售业务的主要盈利渠道，并日益成为银行寻求业 务创新和培植利润增长点的首选。与此同时，我国信用卡风险发生越来越频繁，特 别是韩国和台湾地区发生的严重信用卡危机给我们敲响了警钟。 本文针对C银行信用卡风险管理所采用的技术手段，数据模型、技术框架及应 用模式为研究对象进行分析和研究，并基于分析结果设计基于商业智能技术的信用 卡风险管理信息系统。 本文主要分为四个部分，第一部分：从介绍信用卡风险分类入手，了解国内利 用传统技术进行信用卡风险管理的突出问题，并对国际先进的信用卡风险管理技术 和国内传统信用风险管理技术的进行了评述。 第二部分：结合国内信用卡行业的竞争特点，对C银行所处的现状进行分析， 在上述分析的基础上，设计出C银行信用卡风险管理信息系统的整体技术架构，构 建一个具有良好扩展性、相当的灵活性、覆盖信用卡全业务的数据仓库逻辑模型， 并阐述从信用卡业务管理角度设计此技术体系架构和数据模型的理由。 第三部分：在信用卡数据仓库的基础上，搭建的一系列信用卡风险管理的商业 智能应用，包括利用KPIs监控技术、多维分析技术、数据挖掘技术等进行信用卡 风险管理，使技术和业务有机的结合起来。 第四部分：实施本项目的一些体会，包括实施本项目后给C银行信用卡发展带 来的直接效益，采用商业智能技术的先决条件和本项目的实施方法。 本文将采用比较分析方法等，分析研究国内信用卡风险管理存在问题及解决思 路，针对C银行提出要基于商业智能技术来实现风险监控管理策略目标，明确的风 险管理目标、依托先进的风险管理信息系统，进而确保风险管理和利益最大化经营 目标的最终实现。 【关键词】信用卡、风险管理、商业智能、数据仓库、逻辑数据模型、KPI、 多维分析 【中图分类号】TP315 Abstract all for ofmodem Thecreditcardbusinessis

信用卡的使用方法和操作流程是怎样的？

借记卡与贷记卡的区别 借记卡也叫储蓄卡，“借记”意味着“扣除”，持卡人消费的付款从自己的银行账户中扣除，持卡人花的是自己账户中的钱，不存在信贷消费。

而贷记卡也叫“信用卡”，“信用”意味着“未来支付”，持卡人可用自己的信誉获得发卡行一定期限的循环信贷，持卡人借发卡行的钱花，每月付一次账单。

信用卡与借记卡最本质的区别就在于“信用”与“借记”的差别。

信用卡是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡，准贷记卡两类。

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，利息从透支之日起算。

贷记卡持卡人可在银行给予持卡人的信用额度内消费后还款，使用这种卡时不要求交备用金。

准贷记卡账户的存款计利息，贷记卡账户的存款不计利息。

信用卡正面一般有激光防伪标志，借记卡没有；信用卡一定有有效期，借记卡不一定；目前国内的信用卡卡号均为凸印的，借记卡卡号有平面印刷，也有凸印的。

信用卡使用四误区 一、免费卡“不办白不办”现在有些信用卡采取年费打折、开卡送礼等促销活动。

拿到促销礼物之后，就把这回事丢在脑后，卡片也不知所踪。

信用卡与借记卡不同，银行可以直接在卡内扣款。

如果卡内没有余额，就算作透支消费，免息期一过，这笔钱会按18%的年利率“利滚利”计息。

二、人民币还外币很方便 现在双币信用卡比较流行，许多人看中了“外币消费，人民币还款”的便利。

其实，各家银行对购汇还款的服务有较大差别。

有的银行只接受柜台购汇，持卡人必须到银行网点现场办理购汇。

有些银行能够提供电话购汇业务：先存入足额的人民币，然后打电话通知银行办理。

不过，如果到期忘记通知，即使卡内有足额人民币，也不能用来还外币的透支额。

三、像借记卡一样提现 银行发信用卡，主要是为了让客户多消费赚取佣金，所以，信用卡的通行惯例是，跨行、异地收取现要缴纳高额手续费。

四、提前还款很保险 有些人觉得每月还款太麻烦，索性提前打入一笔大款项，让银行慢慢扣款。

首先，存在信用卡里的钱是不计利息的，等于你给银行一笔“无息存款”。

还有一点：有的银行规定，从信用卡取现金，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。

安全使用信用卡 1、不在路边光线昏暗的自动取款机上操作。

犯罪分子时常会利用持卡人的疏忽伺机下手，而照明上的问题往往使得我们不易发现键盘等地方被恶意设置的陷阱。

2、注意信用卡背面签名核对。

当信用卡不慎丢失后，消费凭证上的签名核对加上密码就构成了安全用卡的“双保险” 3、在刷卡输密码时尽量左手遮挡。

4、妥善保管信用卡的凭证信息。

能够不打印的信息尽量通过查询来完成，实在需要打印时，也应仔细保管好凭证条，不随意在公共场合撕毁或丢弃个人信用卡的相关信息。

5、不在网吧或单位的电脑上进行交易。

6、给信用卡设立最高消费额度。

为了规避消费时潜在的风险，通常还应为自己的信用卡设定消费及时提醒功能。

当每笔消费超过一定金额时，马上会收到提醒的短信以备查验。

7、警惕网上注册，不随意透露个人信息。

对注册用户时需要提供个人信用卡信息等重要内容的网站务必保持高度警觉，尽量不在缺乏可信度的网站上交易。

使用步骤及方法：1、不要随身携带太多钱。

日常消费卡，顾名思义首要用于日常消费。

估算一下自己的日常花销，卡里长期保持一个相对稳定的数额即可。

日常消费卡由于随身携带，所以钱不可过多。

钱太多，一是不安全，二是花钱难于控制。

花钱比较有节制的人，也能够用这张卡支付水电煤气、物管、按揭、电话、手机、保险等各类费用。

2、集中投资细算收益。

有了日常消费卡，还需要有一张投资卡。

每个人或者一个家庭可以用这张卡购买股票、基金、债券等一切投资品种。

生活中不少人把工资卡（折）办成了银证通，其实这样做，并不妥当，主要是不便于核算投资收益，每一项投资是赚了还是赔了不清楚。

投资卡只用于投资，看好了某个投资品种，规划投资多少钱，按额度转钱到投资卡里即可。

这样做资金利用率较高，不会呈现闲置。

专家建议，对各家银行纷纷推出的人民币理财品种等长期理财项目也应该将资金先打到投资卡上，再举行投资。

3、设定＂钱生钱＂功能消费卡、投资卡原则上都不应有太多活期备用金，因而，每个人或者家庭还应有一张资金积累卡，如果个人或家庭的首要收入是工资，则可将工资卡卡默认为资金积累卡。

这张卡的功能有二：第一，积累资金，第二，负责向投资卡、消费卡划转资金和支付划转水电煤气、按揭等费用。

如果奖金和工资是在两个银行发放，最好将资金收拢在一张资金积累卡上。

4、个人理财业务，一般都设有资金门槛，资金过于分散，有些银行服务就难于享受。

并且，资金积累卡必然要开设活期自动转存定期功能，避免利钱损失，做到钱生钱。

5、固定支出轻松调拨如果条件允许，可以把水电煤气、物管、按揭、电话、手机、上网包月等各种固定支出放在一张卡上，定时按具体需要划转资金。

最好将资金积累卡同时开通网上银行，这样坐在家里就可以轻松自若地调拨资金了。

您就不再需要将每张卡都盲目留出预存额度，资金使用效率自然提高。

银行卡可以变万能使用,银行卡主要有哪些功能

如今的普通市民提到用“卡”已经不会觉得陌生。

谁的皮夹里或者家里没有一、两张银行卡？连退休的老同志也有统一的“养老金卡”，更不用说领先时尚的白领人士了。

然而，面对市场上纷繁复杂的银行卡着实让人觉得一头雾水、不知所措。

在此，笔者化繁为简，看看市面上银行卡有哪些主要功能？ 总的来说，现在的银行卡大致有以以下大功能： 1.存取现金银行卡持卡人可以用卡在各发卡银行的营业网点和联网ATM机上存取现金。

2.转帐消费银行卡持卡人可以用卡办理帐户之间的资金划转；可以在各发卡银行的特约商户购物、消费，不必支付手续费。

3.信用借款信用卡持卡人可以按照发卡银行的有关规定，享有一定额度的透支，同时按有关规定支付一定的利息。

4.代收代付银行可为银行卡持卡人提供代发工资、养老金、代缴水电煤等公用事业费，以及任何可以代理的受费工作。

现在上海几家人的商业银行均能提供多种代理服务。

5.分期付款持卡人在购买商品房、汽车、大额耐用消费品时，可以使用银行卡分期支付款项，以实现提前消费的目的。

如，中国工商银行、中国建设银行、上海浦东发展银行等已坪开始向持卡人提供该项服务。

6.通存通兑银行卡持卡人可在发卡银行已开通通存通兑功能的银行网点或ATM上存取款项。

如，中国工商银行发行的牡丹信用卡就可以在全国300多个城市通行通兑。

对于银行卡的这些功能，持卡人又持何态度呢？根据去年有关部门进行的一项抽样调查，大多数的持卡人对银行卡最满意的功能就是“免除人量携带现金的不便”，而“转帐消费”的高认可率则说明了持卡消费已不再是一部分人的时尚，而是被许多普通市民接受的一种结算方式。

1、不要透支取现很多朋友在身上没带足够钱的时候，就喜欢用信用卡在取款机上取款，殊不知，透支取现成本昂贵。

信用卡透支取现，不能享受免息期，取现金额按日息万分之五计算，并且还要扣收一笔取现手续费，几十至上百不等。

所以，非迫不得已，千万不要透支取现。

信用卡怎么用最划算2、把握最佳刷卡时间大家都知道信用卡可以享受25~~56天免息期，最长和最短之间相差一个月，这是怎么回事呢？这里关键点就是刷卡时间。

信用卡都有账单日，账单日后第一天刷卡消费，则可以享受至少50天免息期，而账单日当天刷卡，则只能享受25天免息期，看到这里，大家明白了吧。

掌握最佳刷卡时间，可以为我们赢取更长时间的免息期！信用卡怎么用最划算3、及时还款信用卡账单出来，都有最后还款日期，千万要在最后还款日期之前还款。

超过最后还款日还没还款，银行不仅要收取透支利息，还有滞纳金，严重的还会造成信用不良，为以后申请贷款造成诸多不便。

信用卡怎么用最划算4、不要使用最少还款额还款在能够足额还款的情况下，不要使用最少还款额还款。

虽然银行允许最少还款额还款，不会造成信用不良记录，但是我们未还欠款部分，还是会产生额外利息。

5、信用卡不要溢存款信用卡溢存款，就是只客户还掉欠款后，多存的部分。

对于信用卡溢存款取款，很多银行都会收取额外的手续费（也有少数银行不收），自己多存的钱取出来还要收我手续费，你感觉不爽吧！信用卡怎么用最划算6、免年费诀窍信用卡是要收取年费的，一般办理后，次年开始收取年费，80元到200元不等，甚至更多。

小编本人就有过被收取160元年费的经历，很郁闷啊。

怎么才能免去年费呢？现在很多银行都有年刷卡满规定次数后，免除次年年费的规定。

所以呢，平常购物不放多刷几次信用卡，在刷满规定次数之后，年费就免了，又节省了不少钱吧！7、积分兑奖银行为鼓励客户用卡，会根据客户消费金额来计算积分，积分可以兑换礼品。

所以平常购物的时候，能刷信用卡的地方（正规商家）就刷信用卡，积满积分兑换礼品！信用卡怎么用最划算8、理性分期付款很多银行都为客户提供分期付款服务，3、6、12、24不等，为大家提前消费提供便利。

分期付款会产生额外的费用的，这个要明白。

如果一定要分期的话，先要了解清楚费用，因为银行对于不同的期数，收取的费用是不同的，往往期限越长，费用越高。

怎么用信用卡“以卡还卡”？

以卡还卡方法和原则：以尽量达到免息期最长为原则，B卡账单日应为4号。

这样，5—19号时你刷B卡，20—次月4号你刷A卡，两张信用卡的免息期可以达到最长。

为方便记忆，你可以把两张卡的账单日分别设置为30号、15号，上半月、下半月各刷一张卡。

以卡还卡只是治标不治本，最终的消费账单都是要持卡人来偿还的，而且以卡养卡成本极高，卡息和手续费会持续增加，很容易陷入高额卡债危机当中，信用卡“菜鸟”绝对不能养成以卡养卡的思维和习惯，否则就是彻底沦为卡奴一族。

现在大部分银行的利息都是利滚利的模式，虽然行业统一规定，每日按万分之五的罚息来收，但如果欠款金额过高，还款时间过长，累积的利息甚至比贷款利率更高。

建议理性用卡，尽量使用免息期还款，避免利息的增加。

信用卡的主卡和副卡是怎么用的？

我是银行的工作人员，应该可以回答楼主的问题！楼主提到的，应该是主卡和附属卡的问题！主卡的确是申请人自己的；附属卡也的确是申请人为自己亲属办理的.但是，附属卡并不是共享主卡的额度，而是有自己的额度！只是附属卡的额度，最高不得超过主卡额度，而且某些银行的信用卡，主卡持卡人是可以控制附属卡额度的（毕竟主卡持卡人付联带责任，是要为附属卡还钱的）！！同时，附属卡的消费积分，是记入主卡帐户的！一般，附属卡相对于主卡来说，都是比较容易批核的！只要附附属卡申请人的身份证明文件就可以了！年龄也可以由18--60岁，放宽到16--65岁！！

信用卡怎么使用才算正确

如今持卡族越来越多，如果仅仅把银行卡当作是存取款的工具，那简直是太“冤枉”它们了。

其实从普通的借记卡到可以“先消费，后还款”的信用卡，都各具特色，若使用得当，不仅可以享受多多便捷，还可以帮持卡人省钱，实现个人理财的目的，充分享受现代“卡式”生活。

第1招：跨行交易认准银联标志（包括境内外）。

不同银行发行的银行卡能够在带有银联标识的ATM机和POS终端上统一存取款或消费。

客户取款或刷卡，不用再像以前那样，在各种银行卡标识中寻找自己所持有的那一种卡，而只要认准标志即可。

第2招：牢记95516和发卡银行客服电话。

在用卡过程中一旦出现无法的解决的问题，及时拨打中国银联的客服电话95516和发卡银行客服电话，以减少不必要的损失。

第3招：经常登录银联和发卡行网站获取最新优惠信息。

中国银联和发卡行不定期的都有一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖，刷卡消费累计换奖等活动，及时通过网站获取相关信息，为自身刷卡消费带来实惠。

第4招：刷卡消费要活用借记卡与信用卡。

借记卡和信用卡配合使用，通过参加刷卡消费等优惠活动，获得抽奖、积分。

第5招：巧用银行免费渠道进行银行卡余额查询。

第6招：境外刷卡注意选择银联网络，少花2%的货币转换费。

出境旅游者在国外及港澳地区消费，国际卡组织在换汇业务中都要收取部分的货币转换费，即服务费。

而目前，卡号为“62”开头的“银联标准卡”持卡人在境外消费时，银联方面只按规定汇率进行货币转换，少花2%的货币转换费。

第7招：积极换领“62”字头银联标准卡，享受国际标准服务。

采用中国银联“62”开头国际标准BIN号，不仅可以境内使用，还可以境外消费结算，让持卡人潇洒走出国门。

第8招：注意农村信用社银联标志，边远地区也可跨行用卡。

通过中国银联交换网络，在具有银联标志的全国县及县以下农村信用社柜台可以进行银行卡取款和查询，充分利用遍布农村乡镇的农信社网点资源为农民工提供方便、快捷、优质的银行卡服务。

第9招：使用银联网络及时对信用卡跨行还款，免去利息费用。

只要持有已开通跨行还款的入网机构的银行卡，便可随时在具有银联网络的ATM机进行自助操作，轻松完成银行卡跨行转账，交易资金瞬间从一张银行卡账户划入另一张银行卡账户，实时到账，方便快捷。

第10招：注意当地银联创新业务优惠信息，手机、电话缴费既方便又实惠。

怎样使用信用卡提额快？

对于信用卡人人都想提额，但是有一个万能的提额公式，居然有95%的人都不知道！为什么说它是万能的？因为利用这个公式去养卡，几乎适应于任何信用卡养卡提额。

今天，信用卡财富商机联盟就给你讲讲这万能的提额公式到底是些什么？25+3+1其实就是信用卡的核心刷卡提额法则。

所有中介在帮别人的养卡过程中都是采用了这种方法。

核心法则：【25 + 3 + 1】25笔（100一500）小额3笔（1000—5000）中额1笔（5000—10000）大额以信用卡额度在2W为例：一个月信用卡的刷卡次数有25笔10—500的消费。

如商场、超市、吃快餐、洗脚按摩、理发、网上支付、购机票、住宿、开房等等都可以，只要刷够25笔。

但是，要求还要有3笔额度要在左右的消费。

如果你的信用卡额度达不到的，可根据自己信用卡的额度，刷卡金额控制在总额度的百分之三十左右。

还要有1笔额度要在5000—10000左右的消费。

额度达不到的，可根据自己信用卡的额度，刷卡金额控制在信用卡总额度的百分之五十左右；这就是叫25+3+1万能养卡方法。

对于百分之99以上的银行该办法对于提升额度有很大的帮助。

当你的信用卡额度达到5万以上时，你就可以适当的增加刷卡的金额。

让银行适用你的消费习惯从而进一步提升额度。

信用卡其实就是靠自己刷上去的，建议最低还款不要太频繁，半年有一个月最低就好了，次数太多影响提额。

看到这，你是不是会明白了，你的信用卡只要按着这个方法养下去，三个月后不提额你可以直接找银行问说法。

那你的信用卡又何需找中介来帮你养？又会有哪个银行不会主动帮你提额的了？如果你还有更多的问题想与我们

代还信用卡是怎么操作的

目前国内常见的信用卡还款方式主要有以下几类（按费用高低）：1.发卡行内还款该还款方式主要包括：发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款等方式。

还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。

2.便利店还款便利店还款，主要是通过安装在便利店中的“拉卡拉”智能支付终端完成还款。

一般到账时间需2~3个工作日，同时利用这种方式还款免收取手续费。

3.网络还款目前，国内比较常见的网络还款方式有：银联在线、快钱、盛付通、支付宝等。

选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。

4.跨行转账/汇款还款跨行转账/汇款还款主要分为：同城跨行、异地跨行等两种方式。

无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行将收取一定的费用，同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款、便利店还款等方式。

5.柜面通还款柜面通指各联网金融机构发行的银行卡，通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行人民币活期存取款交易。

信付6.信付通还款“信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。

7.信用卡还款通利用“还款通”进行还款，收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。