商业医疗保险哪个好缴纳问题

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-29 10:10 标签： 商业医疗保险哪个好

很多人在社保医保充足的情况下还会为自身投保商业医疗保险，以获取更全面的保障。医疗保险一年多少钱，商业医疗保险一年多少钱等问题都是人们十分关注的话题。社会医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，是指当劳动者生病或受到伤害后，由国家或社会提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。医疗保险一年多少钱要根据医保政策来看。除了社会医疗保险之外，商业医疗保险多少钱也是人们关注的焦点。商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。商业医疗险是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。目前市面上的商业意外医疗保险大多数为一年期的综合型保险，此类保险的价格通常比较实惠，一般在几百元左右，投保可以以较高性价比获得较为全面的意外保障。商业医疗险还有重疾医疗保险和住院医疗保险。商业医疗保险多少钱要根据不同的险种而定，消费型重疾医疗保险一年仅需几百元就可以获得保额为10万元左右的重疾保障，返还型重疾医疗保险一般需要上千元且需要持续性缴费，投保在获得持续性的重疾保障的同时还可以获得一定的投保收益。商业医疗保险一年交多少钱?商业医疗保险多少钱，消费者可以根据自身实际情况选择不同的医疗险投保。如果不是很清楚医疗保险一年多少钱的话，还可以通过中民保险网咨询保险专家，将为您提供专业的保险咨询和商业医疗保险

商业医疗保险，这里主要谈的是中端医疗保险，市面上也称百万住院医疗，因为通常保额高达百万，保费才几百元，看似很划算，但有些点 get 不到容易吃亏哦 ~

商业医疗保险与基本医疗保险的区别

商业医疗保险与重疾险的区别

1. 商业医疗保险与基本医疗保险的区别

只要是医疗保险都是费用补偿制，即仅限实际治疗费用内的报销，无论购买多少家的医疗保险产品，合计报销上限不能超过治疗费用。

之前专栏里专门讨论过社保如何缴纳、报销的文章，也总结过社保的优缺点，感兴趣的朋友可以在这里看到回述：

正是由于基本医疗保险受限于《国家基本医疗保险目录》，无法异地报销、存在报销上限报销比例等问题，导致大额医疗发生时，我们还是要自掏很多腰包的。很多有过经历的小伙伴肯定有这样的感觉，平时觉得自己有医保，保障挺充分，但一旦有急症、大病，一进医院的大门，花钱简直如流水。。。所以商业医疗保险作为社保的补充，还是很有必要的。

相对于基本医疗保险，商业医疗险最大的特点是

a. 报销范围：可报销医保外用药，100% 比例报销，需全国范围内公立二级及以上医院治疗

这三点完全打破了医保对用药范围，报销比例，及治疗区域的限制。

b. 核保最为严格，对既往症不予报销

保险公司不是慈善机构，仅对投保人投保时没有的病症加以保障，对于过往已有的病史，一般做除外处理，这也是知乎上很多人在问，我家人得了。。。，现在购买商业医疗险能不能报的答案，拜托，大家都带病投保，保险公司早赔穿了呀，哪里还有商业医疗险这一产品存在的基础。医疗险的核保标准甚至高于重疾险哦

但基本医疗保险最伟大的一点是，只要是中华人民共和国的公民，就有权利获得，既往症更不在话下。

2. 重疾险与商业医疗险的区别主要在以下三个方面

。如果是住院医疗，那么在合同规定范围内的住院治疗费用，除去社保已报销的部分，以及合同中设定的免赔额，其余部分可进行报销。

而重疾险是定额给付制，即当达到合同列明的赔付条件时，即一次性赔付保险额度，当初买的 50 万保额，就赔 50 万元。

另外，商业医疗险目前多为一年期品种，到期需续保，这里存在诸多风险，下面会谈到。

而重疾有一年期 / 定期 / 终身产品可选（如何选择重疾险可参考我的公号文章，），保障期间较长，只要购买时健康符合要求，已被保险公司承保，那么未来的身体变化并不影响合同的效力。

商业医疗险最好只是作为重疾险的一种补充，切不可作为主要险种配置。

3. 商业医疗险的特点

  商业医疗险的费率与年龄正相关

由于商业医疗险多为一年期产品，理论上每年的价格都会随年龄的增大而增加。因为年龄越大，患病风险越高，所以一般年轻时觉得负担不大，但一定要关注同一产品的长期费率变化。

幼儿及一定年龄以上的老人不能单独购买，且老人会有体检要求

幼儿和老人的医疗风险高于中青年人，所以有的产品会有特殊要求，比如不可单独购买，可以家庭为单位团体购买。

老人方面，有的产品要求进行体检，以防范风险

一年到期需续保，但续保没有保证

续保没有保证有三层含义：

a. 第一层——到期可以续保，但保险公司有调整保费的权利。

如下图中的产品，即为根据每一被保险人的风险性质重新厘定费率。即，如果上一年出险，那么被保险人的风险上升，除了年龄因素外，风险上升也会导致保费增加

另外一种调整保费是不根据被保险人个人风险变化而改变，而是根据年龄、医疗费用通胀、产品整理运营情况而统一调整。如下图产品的条款

所以说，商业医疗险的续保和费率增长是一大问题。高端医疗由于医疗费用通胀已经以 3~10% 的速率在增长保费了，百万医疗由于推出年限较短，只能说费率增长肯定是不低于高端医疗的，因为本身产品的运营情况是非常不确定的，如果保险公司损失过大，是可以大幅涨价的。

b. 第二层——不保证续保

这种情况是，要不要续保由保险公司决定。第二年的时候，如果保险公司根据您第一年的理赔情况，认为风险过高，是有理由不续保的。

c. 第三层——产品直接停售，无产品可续

此处最大的风险在于，如果购买了某商业医疗险，某一年住院看病走商业医疗险进行了报销，如果哪一年这款产品停售，再重新去挑选一个医疗险时，以前看过的病再犯，是不会再保的，所以存在比较大的风险（商业医疗险不保既往症）。

怎么样？有没有一级更比一级强？

所以我才说，商业医疗险，且行且珍惜。趁现在价格还便宜，先占个坑吧，将来能不能续保，续保时的费率是否承担的起都不好说，切不可将商业医疗险作为主要险种来配置，将来有可能会承受不起，重疾险该买还是要买。

4. 商业医疗险的购买要点：

续保条款 $$$ 划重点

保障范围：住院 / 门诊特殊院 / 门诊

在上面已经作了举例，就算现在全部的一年期商业医疗险都不能在合同中保障续保，好歹挑一个和善些的吧

通常是一万元，意思是，治疗费用在医保报销后，再刨除一万元免赔额度，余下的花销才可走商业医疗报销。不要小看这一万元的门槛，正是有了他的存在，我们才能以如此低的保费获得高达百万的保障，聪明的你也应该猜到了，门槛的设置也将多数看病治疗情况排除在外了，平日里医保报销完，再减去一万元，余下的可能并不多了，所以很难使用到商业医疗险。

我们不怕产品有缺点，只要找到他适应的场合并加以利用就对了。

那么有一万元免赔额的产品适用于什么情况呢？适用于大额医疗花销，比如大病、重病，一次住院花销在几万元以上，或者是癌症放化疗，肾病透析等等。

如果对这样的保障效果不满意，那么可以多付出一些成本，购买零免赔额的产品

医疗险在核保时对健康告知处理的最为严格，目的就是为了排除既往症。如果不如实告知后果会怎样？赔了夫人又折兵喽，理赔时被保险公司查到该病为既往症，即可以不理赔，可不退还保费，这可是有保险法支持的。大家还是诚信投保为好

现在中端医疗险的核保方式有两类：

?一为网络端智能核保，适用于超健康体，在健康告知时身体不存在列表中所列的任何问题。这个概率相当小，最终结果往往是因为某一项不符合要求而无法购买。以支付宝上某一款医疗险为例，智能核保页是这样的：

只要存在列表中的部分问题，直接不能通过核保，即一刀切。——这种就是传说中不可能购买到的医疗险

?二为线下核保，可在投保单中附上既往病史及检查单据复印件，由保险公司做出承保决定，往往会对既往症除外。大部分人都适合这种投保方式，但需要通过代理人或经纪人，无法自行购买

线上医疗险产品仅适合超健康体，可网络自行购买

多数人必须线下购买，需如实告知，避免将来理赔出现问题，连保险费都赔掉却得不到理赔商业

医疗险目前费率较低，购买门槛低，但将来续保和费率的调整存在太大的不确定性，切不可作为主要险种配置

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