如题，目前想在一线城市买房，但是首付远远不够，好在自己工作稳定，看中的一个83平的两居室，首付之后月供在，月工资一万，年底有3-5万的奖金。

如今我们借钱是越来越容易了，以往我们借钱可能只有去银行，或者去找亲戚朋友。不过随着微粒贷、京东白条和借呗等借贷平台的出现，我们动动手指就可以完成借款，非常的方便。

不过现在借钱虽然方便，但是也为人们造成了一些隐患。因为某些借贷渠道并不正规，就例如我们所常说的“高利贷”。别人虽然通过向你放款，帮助你解决了“燃眉之急”，但借款所带来的高额利息，却“坑害”了你。

其实如果遇到这种情况，我们是不用担心的。因为当我们自身利益受到损害时，有些钱是不用还的。在2021年1月1日起实施的《民法典》中，就有相关规定，以下这“7种债务”视为无效，可以不用还。

虽然大家都知道“高利贷”的坏处，但有时人们急需用钱，不得不“病急乱投医”。当然，有些人则是在不知情的情况下，误借了高利贷，导致自己被“坑”。最终人们在还钱的时候才发现，利息高得离谱，很难让人所接受。

不过高利贷的利息其实是不用还的，因为它不受司法保护。根据国家在2020年7月发布的新规定，民间借贷利率司法保护上限年利率改为了一年期LPR的4倍。按照2020年LPR为3.85%计算，借贷利率司法保护上限年利率大概为15.4%。

也就是说，只要人们的借款利率低于15.4%，那就是在正常的借款范围内，需要按时归还本息。但如果借款利率高于15.4%，那就属于“高利贷”的范畴了，超出利率15.4%部分的利息不用支付。值得一提的是，在《民法典》中，明确禁止“高利贷”行为，而借款利率也不得超过国家规定。

夫妻虽然是“一家人”，但有些债务是男方或女方单方面欠下的，而另一方则并不知情。所以这种债务不应该向夫妻双方追责，只应该向借钱的一方索要。

因为根据《民法典》规定，只有夫妻双方签名，或者借钱后夫妻双方认可共同背负债务，亦或是借钱拿来家用，才算作是夫妻双方共同的债务，而其他的则都算作是单方所欠的债务，另一半无需一起承担。

《民法典》中规定，向人民法院申请民事保护权利的有效期为3年。也就是说在3年内，债权人的债务是受法律保护的，如果欠款人不还钱，那债权人就可以向法院提起诉讼，索要欠款。

但如果过了3年的有效期，欠款人既没还钱，而债权人也没起诉。那法院将不会再保护这笔欠款，而欠款人也就可以不用还钱了。当然，值得注意的是，只要在三年内有起诉，将从起诉期开始再往后延长三年。

为了维护人民利益，国家在近年来一直都在加大对借贷平台的监管力度。而在刚刚过去的2020年中，P2P平台的“覆灭”就足以阐明了有关部门的“严格态度”。现在相关的借贷组织若想从事借贷行业，必须经过有关部门许可才行，否则都是不正规的“无证”平台。

如果有人在这种非法机构贷款，那其在平台中的欠款则是不需要还的。因为这种“无资质”平台所发放的贷款，都属于非法放贷。

砍头息说白了就是，你所借的钱与借到手里的钱不一致。假如你借的是50000元，但实际到手却只有4万元，而缺少的1万元被当作“砍头息”，先支付了利息而被扣除了。

很多人以为还钱时需要按本金的5万元及利息来算。其实在这种情况下，由于你只用了4万元，那就只需归还4万元本金及4万元的利息即可，所谓的砍头息那一部分可不用归还。当然，如果利息超过了“高利贷”利率的那部分也是不用还的。

人们在借款时，通常都会签订相关合同，确定借款金额和相关利息。但有些人在向外借钱时，会故意对合同中的利息一项“模糊”化，以便索要更多利息。其实在遇到这种情况时，我们可以不用归还利息。

因为根据《民法典》描述，借款合同中的约定利息一项不明确时，当事人还不能达成相关的补充协议，借款人可按照当地的正常水平归还利息。当然，如果借贷双方都是自然人，不涉及公司或贷款机构，那利息就可以不用还了。

如今这个年代，个人的信息很容易暴露。如果你不慎丢失了身份证或其他带有身份信息证件，那就很容易被不法分子利用。他们可能会拿着你的身份证恶意办理贷款，然后把债务都算在你的头上。

其实这种情况也是无需还款的，而是应该选择报警维护自身权益。而且根据《民法典》规定，在这种情况下，有关部门会消除受害人的不良征信记录，并保护其名誉权，使得受害人不会受到任何影响。

如此看来，随着《民法典》的出台，如今我们在借贷时的利益，能够得到充足的保障。不过大家在借贷时，最好还是去银行等值得信赖的金融机构贷款，以免造成不必要的损失和麻烦。

对于借贷，大家有什么看法呢，你是否被借贷“坑”过呢，请在评论区发表一下你们的看法吧。

刚刚毕业，工资下个月才发，马上要交房租了，咋办？

刚刚把钱放到基金里，突然发现信用卡还款日是明天，基金钱取出来要大后天，咋办？

刚刚清完购物车，忽然想起下个月朋友扎堆结婚要随份子钱，咋办？

刚刚买完房，没什么钱了，忽然发现一个做生意的好点子，咋办？

上面的“刚刚”说的是不是你？

虽然“一分钱难倒英雄汉”的时代早就过去了，但是谁没有个手头紧张的时候。想借个钱，可没那么容易，不光发愁问谁借，还要严防各种不知是骚扰，是推销，还是诈骗的短信和电话：

“××女士您好，××行即日起成功办理首次账单或者交易分期，分期金额满元且期数满12期以上，即可获得200元刷卡金，详情请戳……”

“××先生您好，我是××银行的××，您已符合我们的××卡的借款要求，可以申请借款1万元现金……”

诸如此类的短息、电话广告，打着各种优惠活动的旗号，鼓（hu）励（you）我们入坑。

听说，最近网络上还出现了一个新鲜词：“套路贷”。（详情请拨幺幺零）

上海的一位许女士，于2013年向一家小额贷款公司借款4万元，而经过小贷公司的一系列运作，在短短半年内欠款就飙涨至150万元。许女士不幸于2016年心脏病突发去世，但小贷公司并没放过许女士的父母，竟恶人先告状，通过法院查封了他们家的房子。

看完这则新闻简直让人心底拔凉拔凉的，穷凶极恶的“套路贷”，还有前一阵子大家热议的“高利贷”，这些“饮鸩不止渴”的借贷乱象，在网上随便一搜就弹出新闻无数，比如在百度输入“校园高利贷”：

为什么诸如“高利贷”、“套路贷”这些巨黑的借贷现象热度不减，还不是三个字：借钱难。

不想要的时候，各种来，想借钱的时候，急死人。

鉴于此，土匪整理了一些认为可行的借钱渠道，并排出了优先级，帮助大家在紧急时候，找准渠道借钱，同时呢，所谓借钱有道，不该跳的坑，咱也得机智地绕过去不是。

好了，准备好小板凳，史上最强借钱攻略来了…

亲朋好友借钱这事儿吧，其实不好说。

好处就是不会对征信有影响，如果你急于用钱解燃眉之急，而碰巧有可以借到钱的靠谱的朋友，这未尝不是一种好的选择。

坏处就是人情债是笔糊涂账嘛，亲朋之间谈钱很容易伤感情，友谊的小船说翻就翻，看下面一则新闻就知道了。

在各个借款渠道里，有产权房车，那么要借到钱相对来说是比较容易的（前提是要先有套房:)），你可以以较低的利率从银行借出钱来。利率一般是基准利率上浮个20%+，也就是6%再高一点点；期限最高15年、20年。

比如，老王有一套市值200万的房产，贷款年限通常是10年，也有20年的，利率一般上浮10%，不同银行政策是不一样的。

200万市值的房子，评估价可能约180万，可以贷款的额度为评估价的70%左右，约126万。

抵押贷款额度相对比较大。不过，缺点就是手续比较繁琐。

3、一些有循环授信额度的信用贷款

如果前两环没走通，那么信用贷款是一个不错的选择，几乎每个银行都有经营，产品种类也比较多。

信用贷款就是不需要抵押物即无抵押贷款，只要你个人资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，都可以尝试去申请，额度从几万到十几万不等，随借随还，按日计息，审批获得的额度循环可用，而且利息也很低，一般是5%-8%。你可以货比三家，择优而选。

银行信用贷款的缺点是对借款人的资信要求极高，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员等有稳定收入的人群才能享受，这样的话，很多小伙伴只能望而却步了。

不过也不用消极，现在的一些互联网新产品像蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条也已经很给力了，办理流程简单、审批速度快，体验也不错，但是往往不是每个人都有额度，拥有大额的就更少的可怜了。

下图蚂蚁借呗的入口非常简单，打开支付宝，点击蚂蚁借呗，填写一下相关资料即可，审批速度比较快，体验也比较好，身边有不少的小伙伴用过，应急一下还是挺方便的。

考虑到借款的优先级，如果前面几种方式都借不到的话，或者借的不够，那么还可以通过多办几张信用卡来处理。

这种一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷的产品。不仅上征信，而且利率还不低，一般都在15%上下。

假设，小王同学分期付款金额为1200元，分12期，每期还款100元，手续费为0.6%，每月实际扣取为100+%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%。

但是，小王同学并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，小王所要支付真正年利率约为15.48%，利率确实不低啊。

国内一般信用卡用的比较多的，像招商、广发、交通、中信、光大等等，只要收入稳定，历史信用良好，很容易办到，而且消费金额越多，用的越多，提额成功率也越高。

5、银行的消费金融产品

随着消费升级，消费贷款的巨大市场空间，消费金融也成了银行“必争之地”，线上申请，数分钟到账。

其实，这类产品严格来说，并不是银行的信贷产品，而是银行旗下的消费金融公司出的网络信用借款，类似于微粒贷、招联好期贷、平安普惠什么的。

以兴业银行的最新款产品为例，其有别于传统网络信贷产品“线上申请、线下审批”的路径，“兴闪贷”采用全流程线上自助操作模式,支持10分钟内放款到账，最高额度可达30万元。

优点是对借款人的要求没那么高，不是公务员、事业单位、律师的小伙伴也能申请，一般也是按日计息、随借随还的。

但是天下没有免费的午餐啊，要求低了，相应的利息就必然高了，一般都要15%-25%，也算是高利率了。

6、小贷公司、P2P贷款

如果你实在急需用钱，那么也可以向小贷公司、P2P平台借钱，比如通过一些分期平台借点钱，交个房租啥的也比较方便。

对借款人资格审批程序比银行宽松，放款速度快，贷款支持多用途。不过如果你没有任何抵押的话，那利率可不是一般的高。

以某p2p平台为例，假如贷款10万，贷款1年，借款人要支付年预期年化利率8.4%和年担保费14.4%，合计年预期年化利率为22.8%，利率还是很高啊。

实在走投无路了，怎么办？那就现金贷，这种贷款对申请人的资质，基本没有要求，当然额度也不会高，一般不会超过5万元，100元起贷的也有，淘钱宝网站上这样的口子很多。

在国内某小贷平台上，借款1500元，7天时间，会只到账1353元，剩下的147元将作为利息和服务费扣除，如果换算成年化利率，就是586%。

要知道我国法律规定，年利率超过36%的即为高利贷，小额现金贷的利息，多可怕，所以不到万不得已，不要去尝试。

但是小额现金贷也不是没好处，起码放款快，上午申请，下午就到账了。总之，现金贷鱼龙混杂，找个靠谱的是关键。