在上篇文章中，笔者对增额终身寿险作过详细讲解，也分析了增额终身寿险与年金险的区别。（感兴趣的朋友可点击链接跳转回看）。

银保监会停止备案预定利率4.025%的年金产品后，大家对增额终身寿险这一曾经的冷门险种关注度越来越高，本文就继续和大家探讨一下：如何挑选一款最适合自己投保的增额终身寿险产品。

增额终身寿险哪个保险公司的好？

1.增额终身寿险虽被广泛用作“理财”，但其本质仍然属于“寿险”。

根据《中华人民共和国保险法》第九十二条规定，国内寿险保单具有刚性兑付、顶格安全性的“类国债”属性，所以，本文不详细讨论保单安全性及保司安全机制。

2.老五家保险公司（人保/国寿/平安/太平/太保）的“理财险”产品，目前还是以万能险、分红险为主，除极个别公司只在银保渠道推广外，大部分保司目前都不开发增额终身寿险。

增额终身寿险的保险责任比较简单：

一方面，拥有“寿险”的基础保障，身故/全残责任可实现“财务筹划”及财富“定向传承”；

另一方面，现金价值终身复利增值，白纸黑字写进合同，有“锁定利率”的功能，而高现金价值结合保单减保取现，又为“灵活支取”提供了条件，让增额终身寿险保单在后期有了堪比银行活期存款的灵活性。

目前市面上最常见且有一定代表性的增额寿险产品有（不完全统计）：

中华·中华尊、太平·臻爱金生、中意·永续我爱、同方全球·传世尊享、百年·鑫越人生、恒大·万年禧、光大永明·光明至尊、信泰·如意尊、横琴·传世壹号、太平·传世金生、君康·金生金世、爱心·守护神……

篇幅原因，本文不一一分析，只从“现金价值高低”这一维度，列举3款第一梯队产品供大家参考。

• 信泰人寿·如意尊2.0（姊妹产品：如意尊/锦绣传承）
• 横琴人寿·传世壹号（姊妹产品：琴童尊享）。

从保单利益、主要保险责任与保司支持两方面来对比。

一、增额终身寿险保单利益对比

之所以从上面列举的多款产品中只挑选了3款，是因为其他诸款产品，在保单收益方面差了太远，那我们看看这3款怎么样。

我们以40岁男性被保人、总保费50万为例，分两种缴费方式对比。

1.40岁男性被保人，年缴10万、5年缴费

5年缴费，中华尊的现金价值，在前40个保单年度是一路领先的，前9个保单年度优势更明显，利益兑现最快。但缺点是后劲不足，从第40个保单年度以后，现价增速放缓，极致境况下（第65个保单年度），现金价值比另外两款产品少了50万以上；

如意尊2.0和传世壹号两者相差不大，现金价值表做了平滑处理，利益兑现较平缓，这也更符合银保监“避免长险短做”的初衷。

所以，如果考虑中长期收益，没有“资产传承”的需求，中华尊期交收益最高，是名副其实的“期交王”。

2.40岁男性被保人，一次性缴费50万

5年期缴变成1年趸缴以后，利益最大化的产品便不再是中华尊了，而是传世壹号，紧跟其后的是如意尊2.0，整体收益差别并不大。

中华尊仍然是利益兑现最快的，但从第7个保单年度开始，整体收益就被远远甩到后面了。

“趸交王”的头衔，非“传世壹号”莫属。

那是不是有了收益对比，咱们选择产品就惟“利益演示表”是从呢？并不是，我们还要关注第二部分。

二、主要保险责任与保司支持

从第一部分的表格中我们可以看到，3款产品在利益方面的差别其实也并没有很大，如果累交总保费不多，几乎可以忽略不计。

那我们在选择增额终身寿险产品时，除了重点考虑“核心利益”部分，其他保险责任及保司能提供的支持也不能忽略。

分支机构最多的是信泰人寿，如涉及柜台操作（如变更投保人、投保人顺位等），分支机构多当然会更方便，横琴人寿和中华人寿分支则较少，尤其是横琴人寿，这家保司比较年轻，暂时只在广东和江苏南京设有分支；

如意尊2.0和传世壹号都支持全国投保，中华尊因为是线下产品，只能在设有分支机构的区域投保（北京/天津/山东/河北/新疆）；

减保取现便捷度方面：传世壹号暂不支持官微操作，需邮寄纸质资料申请，如意尊2.0和中华尊则更简捷，官微上操作即可；

三家保司都支持基本保额增加，这个差别不大。

再看个人认为比较好的一个功能：第二投保人顺位。

第二投保人顺位：是指提前指定了第二投保人，主投保人离世，保单不当作遗产处理，也不必投保人的所有第一继承人到场处理保单，第二投保人自动继承保单，让保单继续存续不至于终止。

这种情况一般建议用小孩子作为被保人，目的是让保单存续时间尽可能更长，“第二投保人顺位”功能则简化了保单继承程序。

如意尊2.0和传世壹号都支持附加“第二投保人顺位”功能，但如意尊2.0有“累交总保费≥30万”的要求，传世壹号没有，中华尊不支持投保人顺位。

至于保司其他方面，如意尊2.0总保费≥100万可对接中信信托，中华尊有“航空意外身故/全残”额外保障。

综上，在“利益”相差不大的情况下，保司支持方面也需要格外注意，毕竟保障期限为“终身”争取最大利益的同时，也要兼顾后期服务的便捷度，否则多出来的那一丢丢收益，很可能得不偿失。

篇幅原因，本文只讲到这儿。

大家根据自己需求选择最适合自己的产品就好，毕竟合适的才是最好的。

有咨询、投保需求，请联系本文作者。

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