重大疾病险有没有保终身的？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-14 10:00 标签： 30万重疾保终身一般多少保费

前言：今天小编就给大家讲一讲重疾险有没有必要买终身？购买重疾险的误区有哪些？如果投保了终身重疾险，就不会面临以上的问题。最后提醒大家，无论是买定期重疾险还是终身重疾险，都是越早买保费越便宜，且保障时间越久，要根据自己的实际情况购买，不要打肿脸充胖子，最后负担不起保费。

随着中小型保险公司的日益增多，保险产品也多到数不胜数。而重疾险还是最热门的保险产品之一，为了吸引人的眼球，重疾险也是多样化的。今天小编就给大家讲一讲重疾险有没有必要买终身？购买重疾险的误区有哪些？

重疾险是1995年引入了中国市场，随着人们对保险的认知，对障的需求，越来越多的人认可重疾险，也愿意为家人或自己购买。重疾险简单意义上来讲，就是与保险公司签订合同，如果被保人确诊为合同约定的重症、中症、轻症，可一次获得一大部分赔偿金，作为病患的、手术费、康复疗养费等，也弥补家庭损失。说白了就是确诊保险合同约定的病症，保险公司可一次提供经济支持，可以算是雪中送炭。

二、重疾险有没有必要买终身

如果家庭预算充足，还是很有必要买终身重疾险的，原因如下：

1、随着年龄的增长，人的身体状况一般都在走下坡路，年龄越大患癌症、重疾的概率越大，如果保障覆盖的时间过段，不幸确诊重疾，还是会面临没钱看病的风险，而且还会给孩子们造成重重的压力负担。如果投保了终身重疾险，就不会面临以上的问题。

2、一般终身重疾险都含有责任，身故会赔付一笔赔偿金，也相当于为子女留下了一大笔费用补偿。

3、年龄越大会面临，身体的各项机能都在减弱，如果投保的时间过短，后期想在投保的话，很可能会因为年龄、健康问题被拒保。

4、终身保障覆盖期长，包括了中老年阶段的重疾险高发期，因为保费的现金价值是在逐渐增高的，如果是在少年时代都投保了终身重疾险，往往前期的保费是很便宜，那么随着保费现金价值的增高，很可能保单的现金价值会超过总体的保费。

1、并不是重疾的种类越多越好

有的重疾险为了混淆的眼球，会增加好多重疾种类，其实高发的重疾病症也就只有二三十种，每个重疾险几乎都覆盖了。而且重疾的种类越多，保费就越贵，其实没有什么实质意义。

过高的保额也会对家庭产生经济负担，应该根据家庭的收入情况，来选择合适的保额。建议在30-50万之间。

最后提醒大家，无论是买定期重疾险还是终身重疾险，都是越早买保费越便宜，且保障时间越久，要根据自己的实际情况购买，不要打肿脸充胖子，最后负担不起保费。

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说到重疾险，相信大家都会有一个纠结的问题，那就是：重疾险买到70岁好还是买终身好？买到70岁时间短，万一过了70岁患上重疾怎么办？买终身时间长，但是保费太贵，普通家庭又难以支付。

现在市面上有很多大而全的“全家桶”保险产品，一般是以两全险、分红险作为主险，附加重疾、医疗等保障的所谓分红型重疾险，或者返还型重疾险。一键打包虽然在投保和理赔的时候很方便，但这种保额低保费贵的保险产品真的是适合消费者的吗？

这种保险看起来每年能拿到一定的分红很诱人，但这类主险的保额通常按保费折算，保费越高，保额才会越高。跟纯保障重疾，或是纯定期寿险比起来，同等保额情况下，保费通常贵了一倍不止。

那为什么保险代理人喜欢推荐购买终身重疾险？因为目前终身型保险是线下渠道的主流产品，这种产品更符合业务员的销售习惯，符合投保人的直观感受，不需要进行太深入的讲解，就能达成保单！而且消费者买终身重疾险的保费高，代理人的佣金自然也就提高很多了。

● 重疾险买到70岁和买终身二者的区别

● 保至70岁和保终身应该怎么选？

1、重疾险买到70岁和买终身二者的区别

从字面上看：重疾险买到70岁，意味着你在70岁之前出险才会得到理赔；买到终身，意味着你无论在生命任何时刻，只要出险就会得到理赔。

优势：一般保至70，保费要比终身低将近一半，杠杆作用明显；同样，也能锁定未来每年的保费支出，期间不会变化；虽不能提供一辈子的重疾保障，也能覆盖未来二三十年甚至更久的保障期限。

缺点：但是保障到期后，患病概率提高了，受年龄、健康等影响，已经不能购买保险转移风险了。

优势：保障至终身，具体到多少岁不限制，至身故。最大的优势就是余生都能有重疾保障，不用担心等自己七老八十之后，得不到健康保障。

缺点：既然是保障终身，保费自然也是最贵的，价格一高，那么保费和保额之间的杠杆就小了。另外，保险产品也是不断推陈出新的，可能以后有更优质的产品，可是保费预算因为都锁定在了这款终身产品中，而无法进行升级优化。

2、保至70岁和保终身应该怎么选？

保险不是用来增加压力的，买保险还是要量入为出。保险的配置一定要从需求出发，充分考虑健康情况，家庭情况等各方面因素，保险规划最重要的原则是：保障充足、性价比高、重在当下。

保险的诞生，就是因为一些风险，会对我们造成极大的经济损失，这种风险又不可避免，所以就采用众筹的形式来分摊风险。保险的本质，就是补偿损失。

购买重疾险的重要原则是保额第一，只有保障了当下，才有可能改变自己和家人的未来。买保险保额要充足，过高或过低都不好。过低达不到转移风险的目的，比如，得了重大疾病，却只赔了10万保额，分分钟烧光，根本解决不了问题；过高则保费支出大，会造成经济负担。

目前我国社会的现状是，保额普遍不足。我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。保额充足，就具备了抵御风险的底气；保额不足，很可能杯水车薪。

② 保到70岁杠杆比更高

终身重疾险保费价格远高于定期重疾险：以某重疾险为例，朋友今年30岁，选50万保额，30年缴费，保到70岁，一年保费是3315元，杠杆比是50w/3315≈151倍；

如果同样的保额，保到终身的话，一年保费是5273元，杠杆比是50w/5273≈95倍；

两相比较后，你会发现，保到70岁的杠杆比更高。而这两种方案，终身会比保至70岁每年保费高出1958元，高了59%，如下图：

这样看来让当下有更好的保障，才是最好的选择。况且买保险也不只是给自己买就完了，家人也需要一定保额的保险来保障未来，这样一来支出就会更大。虽然终身的一辈子有保障，但是贵，加上通货膨胀和未来的不确定性，性价比会差一些。如果你是理财高手，拿着这1958元去理财，在70岁后能拿钱就能把这50万元挣回来了，也就不需要买保到终身的重疾险了，买定期的会更划算。

对于重疾险买到70岁好还是买终身好，应该说两款产品本身是没有问题，重要的是买适合自己的才是最好的，这里针对不同人群给出以下建议：

① 对于预算很有限的人：

定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。

适合刚毕业的小年轻以及预算有限的单身人士，不要为了追求保额而给自己的生活带来太大的压力。但在预算不充足的情况下，如果你还是在买终身这方面有执念，也可以选择终身+重疾的配置，这样既能全面保障风险，又能增加杠杆比。

② 对于预算充足的人：

可以选择终身重疾，这样以后随着年龄增长，身体状况的变化，想保重疾不用担心买不到合适的重疾险。尤其是不善于长期理财的人，靠自己的累积虽然可以获得一定的资金，但还是很难抵得上重疾保额。

一定记住买保险就是买保额，千万不要在这方面做出妥协，如果资金充足，应该建立全面的保障体系，除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。

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说实话，支付宝上的产品常常让人摸不着头脑，特别是小白，就拿这名字来说，单是“健康福”这个系列产品，支付宝就有4个版本，分别是健康福·重疾险（保20/30年）、健康福·少儿重疾险、健康福·重疾险（保1年）、健康福·重疾险（保终身），4款产品又由人保健康、国泰、国华人寿承保，然后呢，除了少儿重疾意外，另外3款又统称为“好医保·重疾险”，这样的命名规则真让喵头大。

那么今天我们要扒的是这4款中的健康福·重疾险（保终身），这款由国华人寿承保的产品到底如何，又有什么猫匿呢，往下看。

利益相关：这款产品喵叔没有销售。

健康福·重疾险（保终身）来自国华人寿，全名是“国华国民健康福终身重大疾病保险”，是一款100种重疾赔1次，20种中症赔3次，40种轻症赔3次，恶性肿瘤额外赔付2次的单次赔付重疾险。此外，可选32种特定重疾额外赔付100%基本保额，自带被保人轻症、中症、重疾豁免，具体责任见下图：

国华健康福的身故责任非常灵活，可选不带身故责任，也可选身故赔保费或者赔保额，这是一大亮点，大家都可以根据自身情况选择相应责任。

国华健康福中症赔付3次，就喵叔目前了解的而言，就嘉乐保也是中症赔付3次，其他产品则是至多赔付2次，这里必须点个赞。

03.前10年首次重疾额外赔付

现在的重疾险大多含有前期重疾保额的赠送，国华健康福也不例外，前10年首次重疾额外赔付30%基本保额，算是一个比较不错的责任。

国华健康福也是包含了恶性肿瘤的多次赔付责任，而且是最多额外2次赔付，包含了恶性肿瘤的新发、复发、持续、转移，首次恶性肿瘤，二次三次恶性肿瘤间隔期3年，首次非恶性肿瘤，赔付后间隔1年再次确诊恶性肿瘤，再获赔付，责任还是比较给力。

虽说国华健康福看上去还是非常不错的一款产品，但是如果和同类竞品进行比较，还是会有一定差距，喵叔简单罗列了目前点名率较高的几款产品，咱们做一个横向对比看看：

这该死的水印，挡的价格是9290元。对比应该比较清晰（因为是和国华健康福做横向对比，所以对健康保2.0不太公平，下次做个重疾横向对比图，不带癌症额外赔健康保还是有一定优势的），因为健康福是恶性肿瘤额外2次赔付，其他几款产品是额外1次赔付，实际上呢，从定价上来说，第三次恶性肿瘤发生的几率远低于第二次，市场上也有这样的专保二三次恶性肿瘤的产品，价格便宜，所以我们近似当成一个梯队来对比，如果非要算价格，在30岁的价格来说，第三次恶性肿瘤的价值大概两三百块钱。

很明显，如果是无身故责任版本，康惠保2020无疑更具性价比，男性便宜了一千多块钱，女性便宜了接近五百块，不同就在于康惠保2020中症少一次，不过它的重疾、中症、轻症基础保障是全面占优，这一轮康惠保2020取胜；如果是身故赔保费版本，价格上也是康惠保2020全面占优，康惠保2020和嘉乐保以及健康福直接对比，前2者综合性价比不分上下，健康福则是稍处下风；如果是身故赔保额版本，健康福依然劣势明显，甚至说，男性的价格和完美人生守护尊享版相差无几。

几轮对比下来，可以看到，健康福从基础保障和价格来说，没有太大竞争力，类似保障均有更优的选项存在。

02.中度脑中风定义严格

国华将高发轻症“轻微脑中风”移到了中症疾病，咋一看，比很多产品都优秀，不过需要注意的是，条款仍然有了猫腻，那就是将理赔条件有所改动，常见轻微脑中风的条件都是肌力3级或以下与自主生活能力2项或以上缺失二选一的标准，而国华健康福是改成了必须满足一个条件，无疑加大了理赔条件。这是国华的条款：

这是健康保2.0的条款：

轻症、中症隐形分组，高发轻症慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除缺失等。

这样一款产品，如果是放在整个重疾险市场来看，还是颇具竞争力的，虽说比不上优中选优的选手，但是也能算得上是种子选手，如果你对国华人寿情有独钟，或者对支付宝情有独钟，不妨考虑这款产品，其他情况嘛，你有更好的可以选择。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

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