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说到重疾险，相信大家都会有一个纠结的问题，那就是：重疾险买到70岁好还是买终身好？买到70岁时间短，万一过了70岁患上重疾怎么办？买终身时间长，但是保费太贵，普通家庭又难以支付。

现在市面上有很多大而全的“全家桶”保险产品，一般是以两全险、分红险作为主险，附加重疾、医疗等保障的所谓分红型重疾险，或者返还型重疾险。一键打包虽然在投保和理赔的时候很方便，但这种保额低保费贵的保险产品真的是适合消费者的吗？

这种保险看起来每年能拿到一定的分红很诱人，但这类主险的保额通常按保费折算，保费越高，保额才会越高。跟纯保障重疾，或是纯定期寿险比起来，同等保额情况下，保费通常贵了一倍不止。

那为什么保险代理人喜欢推荐购买终身重疾险？因为目前终身型保险是线下渠道的主流产品，这种产品更符合业务员的销售习惯，符合投保人的直观感受，不需要进行太深入的讲解，就能达成保单！而且消费者买终身重疾险的保费高，代理人的佣金自然也就提高很多了。

● 重疾险买到70岁和买终身二者的区别

● 保至70岁和保终身应该怎么选？

1、重疾险买到70岁和买终身二者的区别

从字面上看：重疾险买到70岁，意味着你在70岁之前出险才会得到理赔；买到终身，意味着你无论在生命任何时刻，只要出险就会得到理赔。

优势：一般保至70，保费要比终身低将近一半，杠杆作用明显；同样，也能锁定未来每年的保费支出，期间不会变化；虽不能提供一辈子的重疾保障，也能覆盖未来二三十年甚至更久的保障期限。

缺点：但是保障到期后，患病概率提高了，受年龄、健康等影响，已经不能购买保险转移风险了。

优势：保障至终身，具体到多少岁不限制，至身故。最大的优势就是余生都能有重疾保障，不用担心等自己七老八十之后，得不到健康保障。

缺点：既然是保障终身，保费自然也是最贵的，价格一高，那么保费和保额之间的杠杆就小了。另外，保险产品也是不断推陈出新的，可能以后有更优质的产品，可是保费预算因为都锁定在了这款终身产品中，而无法进行升级优化。

2、保至70岁和保终身应该怎么选？

保险不是用来增加压力的，买保险还是要量入为出。保险的配置一定要从需求出发，充分考虑健康情况，家庭情况等各方面因素，保险规划最重要的原则是：保障充足、性价比高、重在当下。

保险的诞生，就是因为一些风险，会对我们造成极大的经济损失，这种风险又不可避免，所以就采用众筹的形式来分摊风险。保险的本质，就是补偿损失。

购买重疾险的重要原则是保额第一，只有保障了当下，才有可能改变自己和家人的未来。买保险保额要充足，过高或过低都不好。过低达不到转移风险的目的，比如，得了重大疾病，却只赔了10万保额，分分钟烧光，根本解决不了问题；过高则保费支出大，会造成经济负担。

目前我国社会的现状是，保额普遍不足。我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。保额充足，就具备了抵御风险的底气；保额不足，很可能杯水车薪。

② 保到70岁杠杆比更高

终身重疾险保费价格远高于定期重疾险：以某重疾险为例，朋友今年30岁，选50万保额，30年缴费，保到70岁，一年保费是3315元，杠杆比是50w/3315≈151倍；

如果同样的保额，保到终身的话，一年保费是5273元，杠杆比是50w/5273≈95倍；

两相比较后，你会发现，保到70岁的杠杆比更高。而这两种方案，终身会比保至70岁每年保费高出1958元，高了59%，如下图：

这样看来让当下有更好的保障，才是最好的选择。况且买保险也不只是给自己买就完了，家人也需要一定保额的保险来保障未来，这样一来支出就会更大。虽然终身的一辈子有保障，但是贵，加上通货膨胀和未来的不确定性，性价比会差一些。如果你是理财高手，拿着这1958元去理财，在70岁后能拿钱就能把这50万元挣回来了，也就不需要买保到终身的重疾险了，买定期的会更划算。

对于重疾险买到70岁好还是买终身好，应该说两款产品本身是没有问题，重要的是买适合自己的才是最好的，这里针对不同人群给出以下建议：

① 对于预算很有限的人：

定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。

适合刚毕业的小年轻以及预算有限的单身人士，不要为了追求保额而给自己的生活带来太大的压力。但在预算不充足的情况下，如果你还是在买终身这方面有执念，也可以选择终身+重疾的配置，这样既能全面保障风险，又能增加杠杆比。

② 对于预算充足的人：

可以选择终身重疾，这样以后随着年龄增长，身体状况的变化，想保重疾不用担心买不到合适的重疾险。尤其是不善于长期理财的人，靠自己的累积虽然可以获得一定的资金，但还是很难抵得上重疾保额。

一定记住买保险就是买保额，千万不要在这方面做出妥协，如果资金充足，应该建立全面的保障体系，除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。

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想要买长期单独的重疾险产品，题主是真的找对方向了，长期保障的纯重疾险产品是性价比最高的，而保障终身或保至70/80岁的重疾险产品能够给我们提供更长久全面的保障。

目前市面好的纯重疾险产品还真不少，学姐今天就来给大家介绍几款，在此之前先给大家总结了一些重疾险购买注意事项，买前必看：

一、一款靠谱的重疾险有哪些标准？

二、高性价比纯重疾险产品推荐

一、一款靠谱的重疾险有哪些标准？

在介绍产品之前，我们先来了解一下重疾险，看看一款好的重疾险都有哪些标准：

一款好的重疾险产品在疾病保障方面上是没有缺失的，除了最基本的轻症、中症和重疾保障，对于高发轻中症的保障也应该全面。其中，轻症和中症优选赔付次数多、不分组且赔付比例高的产品，间隔期也是越短越好。

学姐将重大疾病范围做了总结，大家可以提前做个了解：

除了基本保障，还应包含身故/全残、被保人豁免等保障；同时还有癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔、投保人豁免等可选责任，以及丰富的增值服务。

确诊即赔的重疾险主要是用于弥补各种隐藏损失，考虑到目前重疾的治疗费用和患重疾后3~5年的经济损失，建议保额至少选择50万或以上。

不知道买多少保额的朋友也可以参考这篇分析：

对于身体健康状况不太好的朋友，咱们优先选择有智能核保的重疾险产品，可以提高成功投保概率的同时也可以迅速得知审核结果，且不留痕迹。

二、高性价比纯重疾险产品推荐

接下来给大家推荐学姐看好的长期保障的纯重疾险产品，分别是信泰人寿家的超级玛丽3号Max、达尔文3号（不含身故）和三峡人寿的钢铁战士1号：

三款产品在投保规则上没有太大的区别，但钢铁战士1号的保障期限可选保至70周岁/80周岁/终身，可以给消费者提供更多的选择。

但学姐建议，大家在购买重疾险时最好选择保障终身的产品，除了可以获得终身保障之外，还出于以下几方面的考虑：

三款产品对轻中重症的保障都没有缺失，且在赔付次数上也没有差别，但在赔付比例上的区别还是比较大的。

超级玛丽3号Max的重疾赔付100%基本保额，如果是60岁前确诊重疾可获赔180%基本保额；中症赔60%基本保额，60岁前首次确诊中症可获赔75%基本保额；轻症赔45%基本保额，60岁前首次确诊轻症可赔55%基本保额。

达尔文3号的重疾赔付100%基本保额，如果是60岁前确诊重疾可获赔180%基本保额；中症赔60%基本保额；轻症赔45%基本保额。

钢铁战士1号在60岁前确诊重疾赔付150%基本保额，60岁后确诊重疾赔付100%基本保额；中症赔60%基本保额；轻症赔40%基本保额.

三款产品在60岁前的保额都相当充足，要知道60岁前咱们承担着家庭主要经济责任，额外赔这个设置是相当人性化的。

就赔付比例来看，超级玛丽3号Max更优秀一点，也给大家附上这款产品的深度测评，感兴趣的朋友可以做个详细了解：

三款产品都自带被保人豁免，可选投保人豁免、二次癌症和二次心脑血管赔付，但超级玛丽3号Max和达尔文3号（不含身故）对二次癌症、二次心脑血管疾病的赔付比例更高一些（高出30%）。

此外超级玛丽3号Max自带早期癌症二次赔保障；达尔文3号（不含身故）自带早期癌症二次赔、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入二次赔、中度脑中风二次赔保障；钢铁战士1号自带特定心血管轻症二次赔保障。

三款产品的保障都非常实用，但侧重点不同，但相对来说达尔文3号（不含身故）的保障更全面一些。一样给大家附上这款产品的深度测评，感兴趣的可以好好研究一下：

在保费方面三款产品的相差不大，30岁男性买50万保额保终身（30年缴费）基本上每年五六千就可以搞定，就价格和保障来看性价比是很高的。

总的来说，超级玛丽3号Max适合追求60岁前保额充足，关注癌症、心脑血管疾病的人群购买；达尔文3号（不含身故）适合关注高发疾病，比如早期癌症、不典型心梗、恶性肿瘤等的人群购买；钢铁战士1号适合看重心血管疾病保障的人群购买。

如果以上这三款纯重疾险产品都不是你的菜，可以再看看这份对比表：

要想买到一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依然拿捏不准自己的情况，依然对保险配置有疑惑，可以找学姐进行详细的咨询~关注公众号，里面有保险知识、最新的保险产品分享，帮助你买保险不被坑~戳：

学姐早就介绍过，重疾险是大家都需要的一种健康保险，因为所有的人都有罹患重大疾病的风险。

重疾险市场上近期有一款新产品的话题度很高，名为百年人寿的康多保（2022版）终身重大疾病保险。

一起来来看看这款新产品的表现是否会让大家失望吧！

其实，这款百年人寿的康多保（2022版）就是康多保2.0的升级版产品。学姐之前也做过测评，建议你们可以看一下：

一、百年康多保（2022版）终身重大疾病保险的保障内容有哪些？

学姐好好地研究了一下这款百年人寿的康多保（2022版）的产品条款，制作了一份产品形态图，给大家先过过眼：

通过上图可以看到，百年人寿的康多保（2022版）是一款让生满28天至60周岁人群配置的重疾险，它的保障期限是终身，等待期是90天。

学姐现在就来这款产品的保障内容进行一番仔细地分析：

百年康多保（2022版）身为一款多次赔付型的重疾险，它涵盖了120种重大疾病，且对这120种重大疾病提供了最多两次赔付机会。每次赔付涵盖100%基本保额的重疾保险金。

尽管每种重疾只涵盖一次赔付机会，但好在百年康多保（2022版）的重疾赔付是不分组的，就算一种重疾出险了，其他重疾的赔付依旧不会改变。

不过，被保人2次重疾赔付的时间需要间隔1年。这一点大家需要注意。

而且这款百年康多保（2022版）两次重疾赔付金都是100%基本保额，赔付金额没有什么变化，大家对比多款重疾险的保障内容之后很容易发现这一点。

这款百年康多保（2022版）对20种中症疾病一共能提供2次赔付机会，每次都能赔付60%基本保额。这项保障跟市面上多数重疾险之间存在的差别倒是不怎么大。

不过，值得一提的是，这款百年康多保（2022版）重大疾病保险对合同范围内的35种轻症疾病封顶能够赔付5次，且每次都可以赔付30%基本保额。相比同类型的产品，在这一点上的竞争力还是很强的。

除了重疾险的常规保障内容，这款百年康多保（2022版）设置的特别保障还有很多。

比如说前症保障就是其中做得比较好的，这项责任是它的可选责任。一旦被保人达成前症出险条件，就能够得到20%基本保额的保险金的赔付了，且豁免合同后续未交的保费。

另外，这款产品还设计了男女特疾保障、住院关爱津贴保险金、心脑血管二次赔等责任，可以为被保人配置更全面的保障。其中心脑血管二次赔这项责任允许自由选择，大家可以按需附加。

由于文章篇幅不够，要是想了解这款产品的更多信息的话，大家可以看看这篇文章：

二、百年康多保（2022版）终身重大疾病保险值得入手吗？

相信大家从这款百年康多保（2022版）终身重大疾病保险的保障内容可以看得出来，它可以实现重疾不分组赔两次、对轻症最多赔付5次、且还可以附加前症保障与心脑血管二次赔保障，还是有值得夸赞的地方的。

但是这款产品属于终身重疾险，还另外捆绑了身故保障。它的保费相对来说不会太便宜。

因此倘若是注重性价比的朋友，那这一款产品可能就不那么适合配置了。

当然啦，学姐一直建议你们在配置之前要多多对比一番，毕竟市面上有很多十分出色的重疾险产品。比如同方全球这款凡尔赛plus，完全称得上是一款十分出色的重疾险。