你确定你买的保险真的能赔吗？

不是危言耸听，给我们爸妈辈们，一直都是销售误导高发的重灾区。

因为忽略健康告知，买了也不能赔的有：

因为不懂保险购买思路，每年白交几万块去买理财险的也有：

想给爸妈一份保障出发点是好的，但千万不要好心办坏事。

在你为爸妈买保险之前，建议你好好看完这篇文章。

不仅会帮你避开买老人保险的坑，还会教你正确投保思路，最后更会有四套投保方案，方便你直接抄作业！

一、避开这三大坑，给爸妈买保险就成功一大半！

在介绍投保思路前，我更希望你能避开以下三大陷阱，那给爸妈买保险就成功一大半了！

我们去为爸妈买保险，第一关就是健康告知。

在线下买保险时，会有一份纸质问卷；在网上买保险时，也会有健康告知页面。

我们必须根据爸妈的身体情况，如实回答问题，才能成功买上这份保险。

但或是销售误导，或是一时粗心，忽略健康要求的人太多了！

很多人买件衣服、买对鞋子，都要一再比较，再三考虑；但为什么对于保险这种能够解决人生危机的产品，如此大意呢？

健康告知是买保险的第一道门槛，我们一定要认真对待，恶意隐瞒或是忽略足以影响投保的重大事项，这份保险是很大可能是不赔的！

所以在给爸妈买保险之前，一定要先了解他们的健康情况，再去选择合适的产品。

2、买了保费倒挂的产品

保费倒挂，也就是你交的钱，会比保额（保险公司可以赔给你的钱）还要多，这点在老人重疾险上尤其常见。

以某款重疾险为例，55岁的男性买30万的保额，需要每年交21270元，一共交20年。

这意味着你一共要交给保险公司：21270 x 20 = 42.54万，就是为了保险公司在你大病时赔给你30万？

这样的保险，买来有什么意义？这钱存着赚点利息不香吗？为啥非得养保险公司？

买保险就是要利用好杠杆啊，尽可能用更少的钱去买更高的保额。

一般老人过了55岁，我就不建议买重疾险了。一方面因为年龄、身体原因可选产品不多，另一方面是真的贵。

咱们爸妈那辈生活节俭，你让他们出钱买保险，多半是不太愿意的；但是面对以各种高收益包装的年金险，他们却特别容易入坑！

其实年金险可以给我们带来长期的现金流，而且安全稳定，买一份养老年作为退休金的补充也是一个合适的选择。

但是买保险一定要“先保障，后理财”，在我们躺在病床上时，年金险可一分都不会赔。

更何况，年金险的水非常深，各种数字弯弯绕绕的，极容易踩坑。

还记得那个”买保险吗，交六万赔五万“的梗吗？

李先生的母亲在10年前买了一份养老年金险，一共交了61150保费。此时想退保，只能拿回58000；而根据当初的计划书，显示此时收益应有16万，相差甚大。

背后原因是：李先生母亲买的是5万保额的方案，但业务员在推销时却拿了10万保额的计划书来展示收益，赤裸裸的销售误导。

面对保险公司，李先生愤怒质疑：究竟是保险公司养我妈？还是我妈养你们保险公司？

二、给父母买保险，我只会推荐这几种！

好了，避开以上三大陷阱后，我们再来聊一聊：给父母买保险，究竟要买那种？

上了年纪会遇到哪些风险，咱们都懂：身体不利索，容易摔伤碰伤；年纪已高，患上癌症、心梗、脑中风等大病概率也高。

所以我们也得对症下药，给父母买保险，建议按照以下思路：

在给父母买商业险之前，一定确保父母已经有医保了。

城市户口的就参加居民医保，农村的父母也买一份新农合。

医保是国家给的福利，是救命稻草，每个人都应该参与。

一年只要几百的医保费用，就能换来几万甚至几十万的报销额度。

老人年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔伤碰伤等意外很常见的。

根据中国疾控中心发布的数据显示，截止到2019年，全球罹患骨质疏松症的患者数量超过2亿，相当于平均每3秒便会有一起因骨质疏松引发的骨折案例。

意外险可以报销因意外受伤的门诊、住院费用，部分老人意外险还会有骨折等额外津贴；

而且每年保费就一两百块，非常实用，很适合老人。

百万医疗险/防癌医疗险/惠民保

适合老人家的医疗险主要有以下三种：

我建议优先买百万医疗险，买不了再考虑防癌医疗险或惠民保。

如果是感冒发烧，或者一些小毛病，老人自己或者儿女都可以hold住费用。

但如果是一场大病，很多家庭禁不住这一大笔开销，因病返贫的例子太多了。

而百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，报销这笔“大病费用”。

但百万医疗险的健康要求非常高，老人家如果因为高血压、糖尿病等问题而买不到了，可以考虑防癌医疗险或惠民保。

相较于意外险和医疗险，重疾险的保费要高的多。

如果你预算不多，不买也行，或者考虑价格便宜的消费型重疾险。

如果父母因为健康或年龄的问题，买不了重疾险，或者觉得太贵了，也可以考虑防癌险。

防癌险就是重疾险的简化版，只会针对癌症；如果不幸罹患癌症，保险公司就会赔付一笔钱，随我们用

寿险就是人不在了，就赔一笔钱。

这听起来很晦气，但对于家里的经济支柱很重要，万一人没了，也能让家人体面地生活下去。

对于上了年纪的长辈，如果已经退休，没家庭的经济责任了，完全没必要考虑。

但如果还需要赚钱养家，那也可以考虑下，反正也不贵。

这可能是很多老人喜欢买的保险，让保险公司来发养老金，多爽啊。

但年金险是一旦买了，这笔钱就不能轻易取出；当意外、疾病等风险到来时，年金险非但一分钱都赔不了，还要我们继续交保费。

所以买保险，我们一定要先保障，如果还有闲钱再考虑这些理财险。

三、四套方案，一次为爸妈买对保险！

买保险，有两大拦路虎，一是年龄，二是健康。年龄和健康状况不同，能买的保险也不同。

上面已经说了投保思路，但如果到了实际操作，不同年龄段的中老年人怎么买保险才最划算？

接下来我准备了四个方案，想要抄作业的朋友有福了：

1、45 - 55岁身体健康，保险怎么买？

对于 45 - 55 岁的中老年人，如果身体条件不错，预算也比较充足，可以考虑重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都配齐。

我以 50 岁男性为例，做了一个基本方案：

通过上面的组合，每年保费 5000多 出头，能够得到一个比较全面的保障。

意外险我选取的是橙护卫（尊贵版），在大公司种性价比最高意外险，一年不到 300 块，医保目录外费用也能报销。

医疗险推荐好医保长期医疗20年版，一买就能买上20 年，不用担心产品停售等情况。

对于50岁以上人群，重疾险会比较贵，瑞华的新瑞保已经是为数不多的选择了；但是保到70岁，20万保额的情况下，每年依然要交3226。

所以如果你预算不多，重疾险不买也没问题。

至于定寿，推荐的是性价比较高的定海柱2号；如果不幸因去世，能赔付 50 万，也能给家人留一笔钱。

不过如果此时没有多少家庭经济上的责任了，比如即将退休、子女出来工作等，寿险的必要性也不大了，可以酌情考虑。

2、45 - 55岁身体欠佳，怎么买保险？

父母年纪大了，难免会有一些慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病等。

这种情况就很难买到百万医疗险、重疾险了，建议可以退而求其次，考虑防癌医疗险和防癌险。

同样以 50 岁为例，做一套身体欠佳人群的方案：

意外险，几乎没有健康要求，还是可以考虑橙护卫（尊贵版）。

微医保终身癌症医疗险最高 70 岁都能投保，重点是可以终身保证续保，不用担心后期会因理赔过或身体变差而不能续保。

防癌险，推荐健康康爱保，它可以标体承保三高、糖尿病人群，50岁最高仍可买30万保额，并且能根据预算灵活选择保定期或保终身。

除了保障恶性肿瘤，它还可以保障原位癌，是当前防癌险中性价比较高的一款。

总得来说，这套方案性价比很高，每年不到4000元，就能身体不好的中老年人群提供较为全面的保障。

3、55-65岁的父母，如何买保险？

如果父母的年龄已经60 岁以上，能买的重疾险、防癌险和医疗险非常有限，就算能买也不划算。

另外，到了 60 岁，父母即将退休，也没必要考虑定寿了。

因此，意外险 + 防癌医疗 是比较合适的配置思路：

可以看到，60 岁的男性，保费 1400 左右，能获得如下保障：

意外险，我们配置了小米综合意外险2021，326 块能保 100 万，社保内的医疗费用，都能报销。

防癌医疗险，如果父母买不了百万医疗，可以选防癌医疗险，能报销癌症的治疗费用，而好医保终身防癌医疗能终身保证续保，是不错的选择。

由于意外险、防癌医疗险健康要求较低，所以这套方案就算身体条件不好的老人也有机会买到，比较实用。

4、65岁以上的父母，如何配置保险？

大多数老人到了 65 岁以后，都有或多或少的疾病，很难再通过健康告知。

这种情况下，只能买 意外险 + 惠民保险。

我们以 70 岁老大爷为例，看看他的基本方案：

老人容易骨折摔伤，万一发生意外 小米老人意外 最高能赔 30 万，受伤看门诊或住院最多能报销 5 万。

360城惠保能报销医保内住院费用，不用健康告知，就算是 90 岁高龄，有癌症也能买，非常适合老人家。

这里之所以推荐360城惠保，是因为这产品全国都能买。

如果你当地有属于自己城市的惠民保，如北京的普惠健康保、上海的沪惠保、天津的津惠保，也可以直接选择。

最后我想要强调，以上保险方案的搭配，仅仅是提供一些投保思路。

希望大家要根据自己的预算和父母的健康状况来配置，产品会变，但思路不会变。

也没必要盲目攀比，一千个人眼里有一千个雷特，保险方案的配置也是不尽相同的。

关于给父母买保险，相信大家还有不少疑问，我们挑选了几个比较有代表性的：

1、能不能偷偷给父母买保险？

如果是带有身故责任的保险产品，为了防止道德风险，一般要被保人知情，保险公司也会通过回访确认。

如果是不带身故的产品，比如消费型重疾险，可以偷偷给爸妈买。但买完后最好还是告诉父母，以防自己忘了，到头来白白交了保费。

2、给父母买保险前，要不要去体检？

只要符合健康告知就可以投保，没必要刻意去体检证明父母的身体状况。

如果刻意去体检，父母当初没有的疾病也会写进病历，反倒对投保造成影响。

3、农村父母买保险有什么注意事项？

农村父母节俭惯了，也没有保险意识，很多人觉得新农合的两百块多，不愿意花，可能没有医保。儿女记得可以确认一下父母的新农合有没有交。

②风险多，更需要注意意外风险

农村的父母一般都闲不住，经常上山下地干农活，摔倒风险更高，而且儿女不在身边，受伤概率更高，更需要一份注重意外医疗的意外险。

③不要去不正规的小诊所

农村的父母不太愿意上医院，小病小痛都是扛过去或者用些土办法治疗，即使去看病也是常去一些不正规小诊所。

去这些小诊所看病，不仅会有安全隐患，而且保险也是不会赔的，大多数保险只会赔偿二级或以上的公立医院费用！

4、父母的保险不合适，退保要注意什么？

在父母的年龄段，其实可选产品不多，如果身体已经出现健康问题或者年龄偏大，没有续上新的合适产品之前，不要轻易退保。

如果因为保费过高，承担不起，可以考虑减额交清或者减保的方式缓解。

如果觉得已经买的保险实在太坑，就是想要退保，那请先确认给父母买新的合适的产品，并且确保等待期已经过了再去退保。

父母身体健康，是儿女最大的福气。

但是不可否认，父母年纪越大，患病的风险也越大。

保险不能让我们的父母不生病，但可以帮助我们转嫁因为疾病带来的财务风险，还可以给他们更好的医疗条件。

希望以上攻略可以帮到你为父母买到一份合适保险，更希望我们无论怎样忙碌，都可以时常关心下爸妈情况，哪怕只是一个电话。

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