有去年投过沪惠保的理赔过么，成功理赔了吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-27 04:41 标签： 沪惠保怎么理赔

哈喽大家好，上海的朋友们有没有被沪惠保刷屏呀？

沪惠保最近风靡上海，打开朋友圈就会看到一连串的购买二维码。我就不贴我的了，需要我服务的，私信找我要。

它的优点相信大家都已经很清楚了，230万医疗保障，不限年龄，不限健康状况，老少均价115元/年，还可以用医保卡余额支付。用上海话说，就是100样都好的，真的很不错。解读文章也很多，大家随便都能搜索到，但是这篇文章，我想跟大家说点不一样的。

沪惠保理赔其实“很苛刻”，你知道么？

沪惠保几个理赔苛刻的点，帮大家梳理一下，你买前必须知道。如果几条你都可以接受，就可以放心买了。

先上一张我自制的图，可以直观看到百万医疗商业险和沪惠保的报销范围是不一样的，商业险的报销范围和报销比例都是更高的。

苛刻点一：免赔额门槛比较高，商业医保一般是1万，沪惠保是2万。

苛刻点二：沪惠保只报销医保外用药，常见医保内用药反而是不能报销的。

苛刻点三：沪惠保2万免赔必须是医保外用药抵扣，不能是社保内用药抵扣。

举例，一个人公立医院住院，医疗费用总共花费10万元，都是用社保内用药，其中6万社保统筹支付（按三甲级医院住院报销比例60%测算），自己支付了4万元。

那么如果买沪惠保，是一分钱赔不到。如果买的是百万医疗，4万-1万（免赔额）=3万。可以理赔到3万元。

在这个案例中，115元沪惠保，赔付金额0，和300元商业医疗险，可以赔付到3万元，你会怎么选呢？

另外，值得一提的是，如果因一般疾病住院，商业医疗险是有1万免赔的；如果因重大疾病住院，1万免赔额门槛也可以取消，0免赔，100%都能报销，相比沪惠保优势就更大了。

苛刻点四：靶向药使用不仅要在清单中，还必须和列表病种对应，否则不赔。

举例：客户爸爸在用一种靶向药，在21项可赔付药品清单里，但是病种不一样。列表里“可瑞达”是用来治疗黑色素瘤，食管癌，肺癌的。实际情况，客户爸爸是用来治疗“肝癌”，不能赔。

如果买商业医疗险，可以提供87种肿瘤药，药品种类更多，且没有适应症的要求。只要是医院正规开具的，合理且必须的情况，都能报销。

其他还有限制的地方，比如只能部分报销，不是100%报销，单个项目报销额度有限制，单品药品限制年度赔限额30万，单次住院手术材料费年度限制20万等，我就不一一列举。

因此，总结一句话，大家对沪惠保保险要有合理期待，不能简单理解为230万元保额，只要2万元以上的花销，都能随便报销。

那我写这篇文章的目的是什么呢？

是劝大家不要去买沪惠保吗？当然不是的

我们实际工作中接触到很多人是买不了商业保险的，这种人就特别适合沪惠保。比如年龄太大感觉保费太贵的老人，或者因为健康异常投不了商业医疗险的人群。

我想跟大家提醒的几点是：

1. 理解国家出台政策性商业医疗险的背景和难处，不要认为保险都是骗人的

沪惠保出来，我们也在工作群里研究细则。有的小伙伴说感慨理赔体检比较苛刻，有的小伙伴认为，只花115元，还不用健康核保，还能用医保余额，再苛刻都是合理的。

我觉得这不是钱的事，如果因为没有讲清楚，造成误解，可能会伤害一批人感情，所以想跟大家讲清楚。

大家可能因为看到朋友圈有人发115元买不了吃亏买不了上当，也不清楚这些条条框框，就欢天喜地的买了。试想这其中有一个人有一天真的出险了，却很难赔到，他会怎么想？他不会感觉保险果然买的容易赔的难，甚至会不会认为保险果然是骗人的。然后再也不买保险，也再有没有保障。

希望大家不要有这样的想法。

我们也要理解国家的苦衷。国家政策性保险为什么要设置的这么苛刻呢，想要理赔还要必须符合这么多条件。

国家医保结余紧张，随着人口老龄化和劳动力人口占比下降，医保结余原来越少。之前已经有新闻报道，国家养老金赤字。如果下一年医保不能如数收上来，或者没有控制好理赔，太宽松了，都会出现医保赤字情况的。在这种情况下，国家寻求和商业保险公司合作，推广商业医疗险和政策性保险。

所以，不光沪惠保，国家政策性保险，如医保，都是有“保障广，保障低”的特点。这样才能及保证普惠性，人人都能享有，又同时尽量不赔穿。精算师算过，这个产品就是微利产品，115元保230万，还不用健康核保，国家和保险公司也是很难做的。

进一步想，不用健康核保，是不是引起逆选择，越是身体不好的人越要投，结果会不会导向保险公司赔穿风险会很高。

▲上图是上海市医保报销政策图，也是很复杂的。

（吐槽一下，如果商业保险大家感觉很晦涩难懂，国家医保就是比商业医保晦涩难懂100倍。如果能看得懂国家医保政策，那么看商业保险简直就是在翻小人书了。）

医保和政策性保险规则复杂，都是想尽量满足大家基础就医需求，在保障和费用之间寻求平衡，所以理赔设置“很苛刻”是有原因的。所以我说理赔“苛刻”是打引号的。

我做为年轻人，我也希望为这个惠民政策保险尽一份力，我和家人会买沪惠保的。

2. 理解只有政策性保险的保障是不足够的，每个人都还是需要为自己配置一份商业医疗险

如上内容，大家应该感觉的到沪惠保理赔门槛还是比较高的，只有政策性保险是不足够的，所以为自己配置一份商业保险还是非常有必要的。

商业医疗险为主，沪惠保政策性保险为辅，是很好的结合。

如果身体健康，有百万医疗险的，是可以不买沪惠保的。

但是，反过来，因为有沪惠保，而放弃投保百万商业医疗险是非常不建议的。

3. 一定要趁早去买商业医疗

这次沪惠保在上海这么火，价格便宜是一方面，更重要的是购买门槛低，不问健康告知，有上海医保的人都能买，所以吸引了很多因为健康情况买不了商业保险的人。

商业医疗险中，如果有身体异常，会被单项责任除外，比如查出乳腺结节，乳腺不保，查出肺结节，肺不保，查出慢性胃炎，胃部不保。

一句话说的非常对，你可以没有百万年薪，但是一定要有百万医疗险。

商业保险其实非常便宜，30岁人，每年也就只要三五百元，上海一顿饭钱。强烈建议每一个年轻人都趁自己身体好的时候多给自己投保一份商业医疗险。不要拖到自己体检报告异常了再追悔莫及。

看我的文章，结论不重要，逻辑更重要。觉得文章有用，欢迎转发给你身边的朋友吧，让我们明明白白买保险，安安心心有保障。如果还有什么细节问题，欢迎私信咨询。

接下来会出一个值得购买的「商业医疗险」系列，欢迎大家关注。

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