来源：移动支付网 作者：薛小易

3月10日，中信银行宣布，面向个人用户推出的“中信碳账户”内测版上线，公开邀请千名用户参与测试。

据移动支付网了解，该账户平台是首个由国内银行主导推出的个人碳账户。

“中信碳账户”内测版面向个人用户，依托中信银行信用卡“动卡空间”App开发构建，通过用户授权自动采集个人在不同生活场景下的低碳行为数据，并通过科学计量方法累计个人碳减排量，为每个用户提供践行绿色低碳生活的有力证明，打造个人独一无二的“绿色生活名片”。据“中信碳账户”核算预测，每年中信银行信用卡用户通过在线金融服务方面的低碳行为，累计可减少约200万吨以上的碳排放。

“中信碳账户”场景将更丰富

据悉，目前，内测版已经上线生活缴费网上办理(含水费、电费、燃气费等)、申请电子信用卡、开通电子账单等低碳行为的碳减排量核算，同时，“中信碳账户”提供了丰富的低碳科普、低碳知识小问答。即将上线的公开版还将包含绿色出行、二手回收等更丰富的绿色低碳生活场景，后续还将提供日常生活场景的碳排放计算器，让用户能够深入了解日常生活的低碳行为点滴。

而后，中信银行将“中信碳账户”的“得分”与多项权益结合，包括专属礼兑换、参与公益等。基于此，中信银行将用户碳账户背后的线上生活缴费、电子信用卡、电子账单、地铁出行、二手回收等绿色低碳行为与多种权益绑定，激励用户使用碳账户背后的“动卡空间”App，提高移动渠道的使用情况。

这一系列应用背后，是金融科技实力的支持。

大数据、开放生态、国密算法保驾护航

据了解，“中信碳账户”借助银行“金融+生活”生态圈，通过用户授权自动采集其在不同生活场景下的低碳行为数据，并通过科学计量方法累计个人碳减排量：采用大数据实时计算技术，根据不断迭代优化的减排因子模型，实时计算各类生活场景的碳减排量，支持地铁绿色出行、生活缴费等低碳场景的碳减排量，用户可实时记录与查询个人的碳减排数据；为保障用户的数据安全，采用AaaS开放生态+国密算法的组合应用。

其中，AaaS(API as a Service)基于API开放生态服务，可实现绿色生态合作伙伴快速无缝接入，打造以“中信碳账户”为服务核心的开放银行生态圈，同时，使用国密算法对数据全程加密，让用户信息得到安全保护。

无独有偶，3月4日，在北京最近公示的金融科技创新应用“基于‘碳账本’的个人金融服务”中，建行也为个人客户建立“碳账本”，为客户量身打造基于“碳账本”的个人金融服务（包括信用卡额度升级、分期福利、支付优惠、积分商城权益兑换等）。

建行将不同维度的碳减排行为数据结合，构建相应计算模型。随后，基于模型数据量化的客户碳减排行为“得分”，为客户提供信用卡额度升级、分期福利、支付优惠等方面的个人金融“激励”。在这样的模式下，将分散的碳减排行为整合为可量化的数据，从而为客户的碳减排行为提供更加直观的“激励”，也将个人客户的碳减排行为和支付、信用卡、积分权益等业务场景联动，提供对个人客户的深度运营。

在这个过程中，建行运用了大数据、人工智能等技术：利用大数据技术，可以依托绿色交易所的碳减排计算因子，基于多源碳减排行为数据，构建碳减排计量模型，提升银行对客户碳减排贡献度计量的准确性；机器学习技术可以优化完善碳减排计算模型参数，持续提升模型性能、精准度；联邦学习技术可以在客户授权前提下，将建行内部数据（手机银行生活缴费、ETC缴费等）、行外碳减排行为数据（乘车次数、线上办理政务业务次数等），进行可信共享，在原始数据不出域的情况下，为计量客户碳减排贡献度提供多维度数据支撑。

中信银行与建行的做法颇为类似，均是以个人用户在不同场景下的碳减排行为作为基础，整合多元数据，为个人用户的碳减排行为“打分”，并将“碳账户”得分与信用卡、积分、礼品兑换等权益结合。而碳减排行为最大的特征是线上化、无纸化，基于此，银行可以将个人基于银行账户完成的碳减排行为与权益激励结合，提高银行账号的“存在感”，突出缴费、地铁出行等背后的银行账户，并基于权益激励，对账户实现深度运营。

在绿色金融迅速发展的当下，中信银行、建行的尝试或许对更多银行都具有借鉴价值，银行如何将碳减排等行为与银行渠道建设、账户运营等联结，互相促进，也需要银行更多思考。