马上就要双十一了，大家准备好刷爆信用卡了吗？m(o_ _)m
桑桑自从办了信用卡以后，经常会收到银行短信提示分期可享超低费率。有的时候手头紧，冲着超低费率就去办了个分期还款。
结果有位老江湖提醒了一句：信用卡分期收取的是名义利率而非实际利率。桑桑仔细算了下，发现实际还款年化利率数额远高于银行提供的名义还款年化利率的数额。
所以小伙伴们在选择分期之前，千万不要被百分之零点几的分期费率迷惑。桑桑今天就来教教大家怎么弄清信用卡分期还款真实的利率，大家仔细评估自己的资金现况再决定要不要分期哦~
桑桑拥有自己的第一张信用卡的时候，才刚正式加入工作不久。是一张招商银行的信用卡，幸运的是额度还不低有12000元。
作为一个00后，咳咳~哎呦~年轻人总是容易冲动消费，仗着有信用卡我爽气地买了一个名牌包包，花光了信用卡额度。
很快就收到银行短信提示，分期还款每月手续费率最低仅0.48%。想着可以让手头资金宽裕点，分分钟就选择了分期还款。
本来桑桑以为，分期还款以后的年化利率=每月手续费率*12期，也就是0.48%*12=5.76%。感觉不算很高，完全在合理的年化利率范围内嘛~
就算具体算到金额，桑桑每月需还本金为0元，每月利息为%=57.6元，全部要还利息为57.6*12=691.2元，每月本金和利息合计还款1057.6元。真的感觉没啥问题啊！每个月还1000+感觉压力也不算很大，结果恰恰掉进了陷阱。
其实，这中间就是等额本息和等额本金的区别，只要还过房贷的就应该比较了解~
等额本息：在还款期内，每月偿还同等数额的借款，包括本金和利息。
等额本金：在还款期内，把借款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余借款在该月所产生的利息。
虽然刚开始还款时，等额本息方式的每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额。但是等额本金每月的还款本金是固定的，而利息则会越来越少。最终计算下来，等额本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。
而银行信用卡分期采用的恰恰是等额本息的计算方式，这样就造成一个容易被忽视的情况：并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金，实际利率越高。
就桑桑的情况来看，在全部12期还款中，第一期本金实际只占用了1个月，第2期本金只占用了2个月，以此类推，只有第12期本金真正占用了12个月。
明明我欠的本金逐月减少，却还是要每月按照总金额支付利息。很明显，只有最后一期本金，实际年化利率是5.76%，其他各期都要高于5.76%，且期数越早，实际年化利率就越高，这就是分期还款的时间价值。
或者也可以解释为，桑桑每期都还本金，手上可用的本金在逐步减少，而还款利率却没变，随着时间推移越到最后资金成本越来越高。
当我第一期还完1057.6元，手上实际可用本金是12000-（.6）=11000元，而并非12000元，利息却还是57.6元不变。以此类推，手上实际可用本金越来越少。
按理来说，随着每月本金均匀地归还，你占用的欠款是逐月减少的，每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算，每月付的利息一样，实际上多付了利息。
那么实际利率到底怎么算？
那么实际利率要如何计算呢？老江湖告诉桑桑，可以利用IRR公式来计算。
IRR即“内部收益率”：是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
简单理解，在信用卡分期中，IRR就是银行能够获得的实际收益率，也是持卡人实际支付的利率。
这个公式比较复杂，但是在Excel表格中可以找到。具体方法：
1.打开EXCEL，在“财务”函数列表中找到IRR公式，A1输入总本金，进项用正数表示；
2.在A2-A13输入每期偿还的本金加利息，支项用负数表示；
3.在A14输入=IRR（A1∶A13），算出来的得数就是每月实际利率，再乘以12，就是实际年利率了。
用桑桑的情况来计算，银行预先借款的12000元为正数，之后12期还款1057.6元为负数，可以算出IRR为0.87%。那么，实际年化利率应该是IRR*12=10.44%。比名义年化利率5.76%差了将近一倍，这就是桑桑实际支付的隐性成本。
桑桑了解了实际利率的情况后，立马就想要提前还款了。结果发现，这样更不划算。
大部分银行的分期手续费不是在首期一次性收取，提前还款手续费不予退还。也就是说，分期收取手续费，但想要提前还款不仅不退还已付手续费，剩余各期的手续费还必须一次性付清。
2018年8月27日，工行发布的公告显示，新增了“分期付款提前还款违约金”制度，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取；对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取上述违约金，自2018年12月1日起执行。
在此之前，还是有选择的！工行信用卡分期手续费按“分期收取”模式收取的，办理全额提前还款，剩余的手续费不再收取；按“首期收取”模式收取的，办理提前还款，手续费不再退还。
还有多家股份制银行对信用卡分期提前还款收取违约金：
浦发银行信用卡中心：今年1月该行发布公告称，该行移除“万用金一次性提前还款违约金”项目，后续“万用金一次性提前还款违约金”将不作为费用计收，而作为利息计收，计算标准与原标准一致（一次性扣收提前还款本金部分的3%违约金）。
中信银行信用卡中心：2018年4月1日起，该行对“账单/单笔分期”产品提前终止分期还款违约金的收费标准进行了调整。手续费一次性收取的，已收的手续费不予退还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予退还，收取剩余未还本金3%。在调整之前，该行的已收取的手续费不予退还（含一次性和分期收取的手续费），而剩余未收的手续费不再收取的。
除了收取违约金的模式外，国内多数银行信用卡提前还款仍然照收全额手续费：
建设银行信用卡中心：该行表示，持卡人已成功办理账单分期，如申请提前还款，经建行确认后为持卡人终止其分期业务，已收取的分期手续费不予退还；同时，持卡人须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。
招商银行、交通银行、广发银行等多家银行也规定，信用卡分期提前还款将一次性收取剩余所有手续费。甚至部分银行除了收取全额手续费之外，还要收取提前还款手续费。
华夏银行信用卡中心：不但不退换手续费，还要另外加收20元的提前还款手续费。
除此以外，小伙伴们还要注意咯~使用账单分期如果发生退货，也仍需缴纳分期手续费。部分银行规定，已出账单中的消费交易进行退货处理（包含全额退货和部分退货）时，已办理成功的账单分期业务不受影响，应当继续按本约定条款还款并支付手续费。
现在搞清楚了吧~提前还款就是缩短借款期限，在总费用没有降低的前提下，等于是小伙伴们自己主动提高了实际利率。。。
所以说，小伙伴们在选择信用卡分期还款业务时要更加谨慎。不要只看到所谓的超低费率，应该在计算实际利率后，评估自己的资金状况再做选择哦~
审稿子：顾炜 李俊 刘辉／
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