我不知道这篇写出来对正在读我文章的你是否有用？但我愿意分享出来，是想说明一件事，当信用卡全面还不上后，真的要重新审视债务。

我是一名全职妈妈，因为不服于和社会脱离关系，不想伸手向上问老公拿钱，我大胆地在朋友的介绍下去做网投。在去年疫情的爆发，平台的爆雷，我知道我深深地走进了一条无前路的深渊。当我知道，失去大约180W,我开始恐惧，因为那是我们家的全部积蓄。没有一点保留地失去了。

伴随着恐惧，我逃避着这些债务，不想去计算，不想去理会，然而正是这样不理睬的情况下，利息越滚起高，一共15张信用卡，再用老公的6张信用卡去倒来倒去，以卡养卡。每天都在深夜哭醒，日渐暴燥的脾气令我不知什么叫痛，什么绝望。

我努力一个人带小孩，一边做微销售，2020年一整年，大约回款13万，2021年初到现在回款大约20万，到上个月，当我重新去计算我的债务，它依然和去年前一模一样，并且有增无减。我开始认认真真地梳理一遍，原以为自己只欠50万左右，谁知道，全部下来，我总共欠款还有60万！！！！

去年我不接受逾期，我害怕影响孩子读书，怕追款的人打爆我电话以及怕公司知道。经过1个月的挣扎，我开始接受全面逾期，并且用了两个晚上去理清债务。

当下正在把所有信用卡进行个性化分期，我知道未来每个月的还款压力会很大，但是自从不用倒卡后，我发现我的心情没有以前紧张了。然后马上找一份工作，保证有收入。

其实信用卡还不上，面临全面逾期，接受以下几点？

第一，冷静下来去理清债务。

分为每个平台的总欠款，剩余未还的分期手续费要算。我一共15张信用卡，其中一张只有1W的除外，其他14张都将要全部协商。

去年面临失业，老公闹离婚，孩子才几个月，我几乎每晚都是睡不着，焦虑，醒来就哭，有一段时间看见信用卡都想吐，好想有人去接自己的盘，去算清楚。

但是这个世界没有人会为你一辈子前行的，还不上就去接受，面对。

所以心态调整后，如果实在还不上，那就牺牲征信，然后去全面逾期。我分为债务总欠款整理，以及模拟协商分期。有了这个表格，按时间顺序，一个一个和银行协商。如果有需要，可以回复【债务整理】，我发你

第二，马上去找一份工作。这样第一有利于转移你的焦虑的情绪，还可以有一份固定收入。

第三，盘点目前能动用的资金和是否可能向亲朋友们借一部份钱。我这两个月开始向朋友借一部份钱，并且变现一些资产，变为现金，尽量多的放在手上，看最后协商成功后，可以执行起来。

开源节流，记帐，我以前消费都不记帐，现在开始记帐，并且尽量少出行，能省就省，晚上还会去买特价菜。衣服基本不敢碰。每个月的吃饭交通控制在1000元以内。

今天电话很平静，没电话打入。最近用5天协商成功的银行基本上是两家，一家是浦发，一家是平安，都是基本上确定是60期分期，减免大部分手续费。

浦发39000，协商下来，每月650元。

平安78000，协商下来，每月1300。

还有13家银行。明天分享一下协商话术。

平安致电，获60期本金分期，减免2700利息。总欠款依然很高，但比我之前以卡养卡的生活，似乎有一点希望。每个月还1276，都是本金。

第一个银行协商完成，平安今年比较好协商吗？还有13个银行需要协商

中信银行打了内部电话，因为一直没有机会去协商，客服根本不给机会。内部电话是别人给的，我也是第一次知道这个路径，这样会省下不少违约金和利息，协商不是拖延，而是有技巧地获得最优解。即你本身认不的无息还本金。

协商了三家银行，协商下来时间很快，我的经验可以参考一下。第一，我的语气一定是诚恳的。第二，预期自己想要什么结果，就往那个方案去协商，带着协商人员走。而我的目标是60期，且只想还本金，减免利息，下月15日发工资，工资日后开始还第一期，那就争取了宝贵的时间去赚钱

中信银行的初步计划是，60期，450左右每个月，压力会相当小一点。

我们争取时间去赚钱，离下个月底还有一个月。

明天上海和民生。待续～

周一，我工作是外出，基本上一天都是在处理这些逾期银行电话，这天有5个银行需要处理，以及做线上微销售

中信:已确定60期，每月基本500

民生:态度非常强硬，基本没有人情可讲，一板一眼地通知你。违约金，罚息，等正在产生。昨天说的48qi，4.5手续费，我不接受就挂了电话。明天继续协商。

广发大额8w多，上传资料后没有任何电话也是着急要方案，怎么推动进程呢？

招商:内部协商中，大额6w，没有60期的话，压力就大很多人

这一周工作很忙，我每天晚上凌晨才睡。

民生和上海银行，仍然在拉据战。

广发也是在等，不知道要等到什么时候。

民生一直不松口，48期，4.5手续费。

刚好上班一个月，老板没有在试用期炒我，听说这个职业之前走了三个，虽然是个可替代性的职位。

时间刚好能接送孩子上下学，所以我认为在这家公司挺好的。

最近招商协商成功了，48期本金免息分期，又解决了一个大额的。大约目前有20万左右是协商好了。

交通银行，也很快，60期。

接下来还有9个银行要协商，广发银行不为所动，没有任何进展，蛮烦恼的。

希望这周搞定广发的8万，和光大6万。

今晚加班到8点，在天桥上看车来车往，想到，来这个城市10多年了，竟然负债累累，能量挺低的。

今天有个好消息就是交通银行下来了，如果是内行人士，交通银行是处理逾期最快的银行，提的60期也是如愿以偿。每期还288元。它还会专门发短信过来，感觉这样挺好的。

另外啰嗦一下，上海银行已有协商人员联系我提交资料了。从刚开始说无法协商到60期的谈判，这次协商过程，我深感知自我成长。预估是60期，每期也是290多一点。和我预估的差不多。

其实我会做一个模拟分期还款表格，这样可以清楚预估接下来的每个月，我需要还多少钱才能上岸，我觉得我令人信任的一点还有，我会积极去接催收的电话。积极协商的态度决定银行给的方案。大家可参考一下，不要逃避电话。

我还有一个最后表格是记录最后协商成功的方案。记录每期几日还款，第一期和最后一期。每个月还款都会及时记录下来，最后一期清帐时可以对接。

还有协议是口头还是录音都要清楚。

11月完美结束了，这个月的收款有7万左右，是怎么来的？卖了一些之前的私教课，还有退了高额的课程，还有就是卖一些杂七杂八的，还有是做WS的回款。这样子，之前刷老公信用卡的10万基本清还了，还有2万多要还。这个月继续加油。

目前协商是我名下信用卡的逾期银行，我老公的没有逾期，我在尽量先还他的信用卡，以免再次过那种以卡养卡的，以卡还贷的日子，那种日子没有尽头，不断来袭的是对未来的不确定性和不安全感。

所以我准确来说是一个负债70万的主妇。

大概我真的很傻吧，即使我老公对我没有情感，但他会供房，我们被诈骗后每天度日如年，吵架打架都发生过，他一直视我为罪人，因为我叫他投资的，当初介绍这个项目也没有怀疑。

但我也是被骗的，现在他完全怪我。昨天虽然是拉黑他了，但我刷他的信用卡，我依然会承担这部分责任。

夫妻之间无钱百事哀，他又是一个视钱为一切的男人，别人家的老公是钱可以失去，但老婆不能。而我们家的是，老婆可以没有，但钱要有。

所以向死而生，独自爬上岸，不然，还能怎样？每次痛哭都是自己一个人抹干眼泪，继续写朋友圈，照顾孩子，做家务。

现在上班后，心里定了一些。

又一周了，协商完交行后，协商完上海银行60期，也很奈思。工行的打电话来说逾期后分期重整，有手续费。

光大，兴业，广发，民生等电话 。广州银行在等邮件。

今天有些失落，没有钱入帐。

离10月28日已1个多月了，其实真正开始重新审视自己的债务问题是从10月底开始的，上个月也经历全面被各银行追债的电话，其实从我个人和银行协商的经历来看，这些没有像网上说得那么暴力，反而会让我内心有一种坦诚的感觉。

终于不用再面对来回倒卡的日子了，因为回来倒卡，你会焦虑，会慌，根本不知道自己确切欠了多少钱？因为这个洞永远无法去填满。

如果有幸，你今天看到这文章，也希望你会醒悟，真正面对自己的债务，是停止以卡养卡的日子，我们不是卡神，我们是普通人，一定要学会止损。

11月份，我搞定了6大银行，浦发，中信，平安，招商，上海，交通。除了招商外，其它银行全部60期，并且免息，这个令我感觉非常好了，这些方案的确是很给力。也感谢自己在面对这些债务里，学会冷静。

12月份，本周进程，应该也快搞定，兴业，广州，光大，广发，工商五大银行。兴业和广州大约欠2万左右，其实我不急，我急的是光大和广发，因为这两个银行是我大额银行，光大高大家7万，广发高达8万5，如果拿不到60期及免息，减免手续费，我的压力会很大。

但光大要去分行面签，上周五已通知我，今天再打去给分行的协商人员，说下周去分行面签协议。基础定的方案就是60期，免分期手续费。但下周一我会提前打电话去确定，免得被分行的人去套路。

在协商的过程，我慢慢学会分清楚，哪些人是催收，哪些人是协商，一般的辨别方法就是，女人给你电话基本是可以确定方案的协商人员。这个是什么原理，我瞎猜的。因为男的打给我都催我还钱，女的就可以听我诉下苦。我的态度基本上是很积极的，没有故意去拖欠，但没有方案没确定的时候，我不会轻易把钱存进去。

今天值得高兴的事情是，广发这个是我所有信用卡最高额度的卡，8万9左右，从10月底就开始协商，并且我看到征信报告已经显示逾期了，我一直以为这家银行会很高违约金和利息，但今天收到方案是，不收利息，比我估算的总欠款还要低一些。忽然间非常感恩，现在的心态就是省得一块就是一块。今天也是基本定是本金分期60期，减免手续费，每个月1400左右。

另外还想说一下民生，民生银行很坑爹，时时变花样，磨了很久都不松口，很高的首付款，还有很高的手续费，还有期数也只有48期，这个很绝也很屌，没有沟通的空间。这个还没谈好，后面还会给大家分享。

剩下3家银行去协商了，希望下周可以搞定全部银行，然后安心上班赚钱还债。

现在清楚总结一下欠款总负债只有50万左右了，比当初计算是67万，我好像处理了17万，真的莫大的安慰。

有个小TIPS，如果有负债重整表以及预估分期表的话，你的心理就更有底一些，会知道自己有没有这个承担能力，然后就是按步就班的和银行去谈判，也能更有效率地处理。不要拖，一拖，真的会影响心情和工作。

今天分享到这里，很认真地写了，可能在这里可以快乐地分享每一天的焦虑，感谢还有人来看吧。

剩下8家银行，广发，广州，兴业，民生，光大，工商，华夏和汇丰。

广发拿下60期方案，每月还1400左右。

广州银行拿下60期本金分期，收了一些违约金和利息，分期后每月还380元。

12月13-17日，这周希望可以搞定，兴业，民生，光大，工商，这四大银行的方案。同时也会处理华夏和汇丰的催收程序。

华夏银行，今天打了客服登记，汇丰则要几天后才可以打客服去协商。

我今天处出了，一个人带孩子，还要负债的话，就会很拮据。

今天电话比较安静，总共14张信用卡，到今天已经协商了10张银行卡，因为今天兴业给我方案了，未尽人意，但也妥协了。2万2左右的总欠款，48期，每期470多一点。

和大家分享一下兴业银行的方案，兴业银行处理这些逾期的态度也是慢吞吞的，之前分期的手续费不给减免，但如果不多可以不计较，因为如果减免了之前的手续费，协商后的分期方案会收取一定的利息或手续费。

所以之前帐单分期过的剩余手续费是不给减免的，相当于一次性收你的手续费，然后作为总欠款一样，分期，我这次是48期，别人说的60期，我没能办下，因为还有几个小额银行，那我觉得48-60期也是能接受的。

我争取了多一个月的首期还款，下个月10日左右还第一期，那么这几天就注重赚钱，争取时间去搞钱。

已经协商成功的10家银行的我，有个TIPS送给大家，一定要积极接叫银行的电话，让他们知道还能联系上你，就相当于不是单线联系，通常他们说爆通讯录，我个人认为是那种不接听，不联系，不采不理的态度，才会让银行爆料的吧。

积极和银行协商，一般都能银行48-60期的免息还款的。今天晚安。

今天上班也是很忙，忙着出报告。

上午的时候，我打了光大深圳分行的电话，去确认明天去面签的分期以及总欠款，以免被分行T路了。分行的主负责人是个男人，但他的语气都是很不友好以及不耐烦的，所以问多两句都会觉得你烦。其实我不会CARE，因为我只要拿到我想要的结果就好。

中午休息，没有接到汇丰和华夏银行的电话，他们也是打一次来一样，没有第二次，下午的时候，电话基本上很安静。

重要进程1是：民生银行的协商方案还是妥协了，是我妥协了，不要看错了。这家银行很不民生啊。。。手续费4.5，首付款3K左右，48期。这里小提一下民生银行，如果民生银行刚开始给了方案，压力不是很大，基本上48期，手续费，我没有谈下来，也看过一些案例，基本上都要手续费的。但是这家银行的特点是不上征信，还掉一点就有一点余额，还可以用，所以大家也视情况而定，这家需要手续费的银行，以后可以考虑提前还掉。

重要进程2是：广发银行超级负责任的小女孩子，晚上6点半还在打电话给我确认之前那个超棒的方案。不错，方案确认了，免息，免手续费，还是60期。

重要进程3是：我请了一天假，就是为了明天去光大分行面签，想起以前办信用卡的时候，也是需要去支行面签的。现在逾期分期也需要过去。真的是。。。。

剩下的还有3家银行：工商，华夏，汇丰。待协商方案。

有感而发，债务整理的必经之路就是和银行协商，协商好方案，心里才会有一点点着陆的感觉。

有些朋友私信我，因为我晚上基本上6点下班回到家，接孩子，做饭，就忙到很晚，基本上10点-12点之间会来回大家的私信和评论。

录音第一通协商电话，话术：“*银行吗？你好，我是负债60万的主妇，因为疫情期间失业许久，而且家里做生意又失败了，导致我现在的总债务过高，高达60万左右，已超过了我的偿还能力，现在我打电话过来，主要是希望和银行协商分期还款的，申请60期本金还款。谢谢”

今天有人留言问我是怎么和银行说的，我的第一通电话通常都是这么说的，这个保护自己也能更好的让银行知道你的强烈还款的意愿。但又没有能力，记住：语气不能像大爷，无赖。而是伤心，难过，请求银行帮忙。

这也是我14家银行，大部份方案都能谈下60期的秘决呢。

好了，我是主妇的阳光，晚安。

【上午去光大分行面签还款了】

请了半天的假，去面签，过去1个多小时，面签10分钟。就是喜欢这种速度。今天光大给的方案也很给力，60期本金还款，比我预估的总欠款还要低一些，免息还款。之前分期手续费也给减免了，真的很给力，虽然那个面签的男人不是很友好。

剩下还有两家银行去协商，明天是华夏的协商节点，应该可以拿下方案。加油加油，再谈两家，咱们就回家过年，好吧。今天有点累，头有点疼，有几个网友问我拿债务重整的表格，都搞到晚上才给到。

今天不说太多，明天聊，好吧？有啥问题，留言给我。

我是主妇的阳光，15号晚安。

周五 5年来第一次收到工资条

今天发工资了，不多才5K，一个做了五年的全职主妇，重新步入职场后第一次领工资。10年前是5K，10年后还是5K。一到帐，我就还了7家银行的分期，然后自己还是啥都没见到，正如它没有来过我的口袋~~

不过，工作是真的会减轻我一部份还款压力，还有为我买了社保，大约公司出了700多，我只需出300多。可想而知，我之前自己交社保都要900多。

现基本总负债谈下来后，每个月都要还1.2W，我会用工资还一部份，然后一副业上期待还上一部份。如果副业没有收入，我就得向朋友们借了。

这5年注定是涅槃重生的过程，没有人会在乎，只有自己去体验。

另外，今天我打电话去工商银行催了进程，但还是没有结果。我催是因为如果上了系统后，工行的总负债才会确定下来，那就不用老担心拖一天就多一天的违约金和利息。

我今天还有个汇丰银行的电话进来，其实汇丰银行很会套人话，我今天被套了，也傻了，算了，明天看下怎么样吧。

在这里分享一个协商的点：很多朋友以为打电话去信访局可以拿到电话，的确是，但一般会拖2-3个月才能拿到。但这其中就多出了一部份违约金和利息，而且这部份的钱，如果银行没有和你谈成协商方案下来之前，他们是不会减免这部份的钱，所以要做好自己的协商节点，以及了解重要的协商电话。

每天都感觉自己像个陀螺一样转个不停，每天更文都得到10点和12点之间。

我是主妇的阳光，祝你晚安。

SZ新增了4例YQ,又一波检测。

很久没有来这里更新了，离上次更新将20多天了。14张信用卡已全部协商完成了，12月底的时候就基本完成了。说说工商吧，工商是60期。去分行签的，几乎等了一个月的时间，要手续费千分之6。这个感觉我被分行TL了，大家可以先确定自己想要什么方案，问清楚每一期要还多少，再去和分行谈。而我的这个方案。如果提前还款，这个后面的手续费是不收了。只2万左右的欠款，我就没有和他们再扯了。

最后一个是汇丰，汇丰那个，我协商了蛮久的，刚开始汇丰会问很能多问题，就是想问你有没有能力还，但是无论你怎么说，他们始终都只是给一个方案就是6期，气得我。。。挂他电话了。

汇丰很特别，一周只有几个催收电话，他不急，也许我的欠款不多，只有1.5W左右。经验5-6个电话后，我打了12378去投诉他。才会有一个专人和我说他们的方案。也有4点手续费，而且提前还，不减免的。但他们会把之前的罚息和违约金都减免，以及之前的分期未还部份。总的下来36期。400多每个月，60左右的手续费，3年下来，2000多的利息。

到今天为止，14张银行全部都已经协商完成了。

2021年10月26日，卡养卡的时候，我一直以为自己只欠40多万，但是认真统计后，原来总共欠67万。20，21年这两年我赚的45万，一分没还上信用卡。必须停卡养卡，因为刷的手续费，以及正常分期的手续费已经花了我20多万。

之前还的都只是利息，现在还的每一分才是本金，虽然迟来了，但是只有这种方法才能让自己上岸透口气，除非你家有矿。这样计下来，每个月12000，还3年-5年不等，这个协商过程两个月也相当顺利，也相当幸运，非常感谢默默支持我的每一个你。

祝腊八节快乐，腊八过后便是年。到时再聊。