第一篇：银行信贷产品调研报告

为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：

以个人贷款和企业贷款为主

10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：

(1)银行信贷产品的共同点：

所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的10年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款业务，并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。

(2)银行信贷产品的不同点：

)国工商银行总行于***年*月**日下发关于改进信贷服务、支持小企业发展的意见，提出实行区域化的小企业信贷优惠政策，根据各地区小企业发展状况和分行经营管理水平，在小企业信贷政策上实行区别对待，分类指导，发挥自身优势，加大开拓小企业信贷市场力度，我行积极争取列入小企业区域化管理重点行。列入小企业区域化管理重点行的主要政策有：

1、调整对小企业的信用等级评定办法和信贷掌握标准。根据小企业的资金结构、财务状况和经营管理特征，总行制订了适用于小企业的信用等级评定标准(试行)，对符合评级条件的小企业，各行按照统一标准进行评级。

2、调整贷款审批权限，简化信贷审批环节。对低风险信贷业务的客户，可以不评定信用等级而直接审批办理贷款。

3、积极创新贷款产品和担保方式，推广循环贷款业务和整贷零偿还款方式。对为大企业提供固定配套产品的小企业无争议的应收账款，可办理保理业务。在小企业办理贷款时，可接受自然人以其财产或权利提供的抵押方式的担保。

4、建立相应的激励机制，鼓励信贷人员积极开拓小企业信贷市场。建立信贷人员收入与绩效挂钩的考核、分配制度，在科学考核和的基础上，对在开拓小企业信贷市场中贡献突出的信贷人员，给予较高的收入和奖励，以充分调动其工作积极性，更加努力地开拓小企业信贷市场。

(二)进一步加强和改进中小企业金融服务的途径

针对我市中小企业贷款难、融资难的问题，我行认为应根据我市经济欠发达的实际情况，转变经营观念，开拓业务创新，利用工商银行先进的金融工具，支持中小企业的经济发展。

1、区别对待，优先支持经济效益好的中小企业发展。对中小企业要树立效益优先、区别对待的原则，实行“大小并举，抓优限劣”的信贷政策，在资产负债比例管理和风险管理的基础上，结合我市经济发展的实际情况，根据我行资金情况，充分利用贷款这一有力的经济杠杆，支持中小企业进行产业结构调整、技术升级和产品的更新换代，支持技术含量高、有竞争能力、抗风险能力强、有广阔发展市场的优质产品，对符合国家产业政策、金融政策的资信状况好、产品竞争力强、市场发展前景好的aa级以上优秀中小企业给予融资支持。

2、转变观念，为中小企业提供全方位的金融服务。随着金融同业竞争的不断加剧，银行必须建立以客户为中心的服务理念，根据企业需求，改进金融服务，提高办事效率，充分运用我行资金及结算方面的优势，运用电子银行先进的服务手段，为中小企业提供理财服务，加速企业资金周转，提高企业经济效益。按市人民银行提出的十条指导意见，我行制定的具体措施是：

(1)对本行辖区内的中小企业进行一次摸底调查，依调查结果分类排队，确定重点支持中小企业和退出的中小企业名单，做到有的放矢。

(2)立足金融创新，通过服务创新，为中小企业提供更多更好更便捷的金融品种、金融工具及服务方式。

(3)对于市人民银行提出的完善中小企业评级和授信制度、适当下放中小企业流动资金贷款审批权限、改变担保方式等意见，我们将在做出详细调查后，积极向上级行进行反映。

(三)建议政府部门解决的问题

我行建议由政府或人民银行牵头，每年从中小企业税收收入中拿出一定的比例，建立中小企业发展基金，成立基金担保机构，在各级财政预算中专项列支，用于扶持中小企业，并制定基金担保管理办法，对好的中小企业进行投资支持。同时吸收社会大企业、大集团、大公司参股，便于银行办理基金担保贷款，对那些为大型企业提供配套产品或服务、有大型企业定单或有效委托合同的中小企业提供担保。对资信良好、产供销状况稳定的中小企业，可提供变现库存抵押、应收账款质押。对新技术产品和专利产品，可提供知识权利质押，用于新产品开发、新技术应用。建议政府对办理抵押登记的工商、房产、土地部门降低手续费用，减轻企业融资负担，为中小企业融资创造宽松的融资环境。

三、关于消费信贷增幅趋缓问题

(一)如何进一步推动消费信贷业务开展，特别是完成市委、市政府今年个人住房贷款增量计划的措施。

1、我行自***年开办个人住房贷款以来，严格执行人民银行和***总行制定的个人住房贷款管理办法及有关规定，在调查借款人收入情况和偿还能力的基础上，要求借款人办理房屋抵押、合同公证、房屋保险。房屋保险的险种为财产险，即在抵押物灭失的情况下，由保险公司承担偿还责任。随着外部经济环境的变化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行个贷违约户数逐渐递增，贷款本息违约率居高不下，在总、省行三令五申打造精品业务、严格考核单月违约率不得高于1%的情况下，我行信贷工作人员放弃休息时间，加班加点催收，效果仍不十分明显，并受到省行批评。我行经研究决定，于2014年4月初对个人住房贷款追加担保，由***公司对借款人提供担保，即在借款人偿还能力出现困难的情况下，由担保公司代偿，达到起诉条件后，由担保公司负责诉后事宜，并偿还我行贷款。此举既能提高我行贷款资产质量，又能减少我行贷款催收工作量，使我行有更多精力放在贷款投放上。从效果上看，自**年*月初以来，凡是由担保公司提供担保的借款人，无一户逾期。

我行在要求借款人办理担保的同时，仍办理房屋保险，有如下原因：

(1)性质不同。保险的主体为房屋，而担保的主体为贷款，二者不可等同。

(2)在抵押物灭失的情况下，如借款人没有办理保险，担保公司在无设定抵押权情况下，银行信贷资产将再一次悬空。虽然从目前看，抵押物灭失情况没有出现，如一旦出现，而借款人没有办理保险，这个责任不应由银行来负。

2、对个体工商户及自谋职业者申请个人住房贷款的问题，按照总、省行的文件规定，凡是不能提供合法、有效的收入证明，一律不得提供个人住房贷款。但我行结合我市实际收入情况、借款人月基本生活费用及我市所处的客观经济环境，已大大放宽了审查条件，截至***年*月末，在我行已发放的***笔、金额***万元的个人住房贷款中，向个体工商户及自谋职业者发放的贷款***笔，金额***万元。目前主要存在以下三个问题：

(1)由行业管理部门提供收入证明的可信度;

(2)有些工商部门不给出具收入证明，如客户反映的**所，**所;

(3)由于某种原因，大多数借款人不愿到税务部门开具收入证明。

对以上存在的情况，我行在实际工作中，借款人在合法经营的基础上，认真考查借款人的经济实力及经营效益，确认其有偿还能力的情况下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入证明。

(二)在防范化解新增消费贷款风险方面，需市政府出台的配套措施。

近几年，我行在防范化解住房贷款风险方面做了大量的工作，但在贷款抵押房屋的最终变现过程中，依然存在很多困难，需市政府解决。

1、我行在清收拖欠贷款本息的过程中，在已经办理公证手续的基础上，在对借款人起诉前，还需办理公证、强制执行手续，而且我行还得垫付一定的费用，既延长了诉讼时间，又增加我行费用。对这部分费用，政府是否协调有关部门予以免收。

2、贷款发放时，由于产权处等相关部门能收到一定费用，因此，均能协调一致办理，手续都很顺畅，但执行起诉、拍卖时，就变成银行自己的事了，各部门都持观望态度。如：在对借款人进行强制执行时，由于借款人不能按时到庭，使法院执行通知书无法正常送达，如果通过报纸、公告需15天时间才能办理。法院在处理房屋过程中，需要办理评估手续，但由于评估价格过高，与我市实际房屋出售价格不符，在拍卖时，往往形成流拍，无法变现，银行贷款无法收回。因此，请市政府采取措施，协调各部门与我行密切配合，共同行使权利和义务，对所抵押的房屋按银行折扣后的抵押价值作为拍卖底价，进行拍卖。偿还银行贷款后的剩余部分返还借款人，用于支付相关诉讼费用等。

3、我行在处理借款人抵押房屋时，在办理转按揭时，发现交易费用、确权费用、抵押费用等重复收取，我们认为这部分费用应该免收。如：***购物中心的门市房在处理过程中，一户**平方米的房屋，购房者需重新交纳公证费*万元，执行费*万元，交易费、确权费等**万元，抵押登记费**万元，共计**万元，这就增加了借款人和购房者的负担，不利于抵押房屋的处理及房屋的变现。

4、市政府如能提供廉租周转房，不但对处理恶意拖欠我行贷款本息的借款人有很大的促进作用，而且使抵押物能得到及时处理。

(三)如何进一步解决个人住房贷款当前出现的需求不旺问题。

年初以来，我行为了解决个人住房贷款需求不旺的问题，采取了一定的措施，并取得了一些效果。

1、加大宣传营销力度。我行除了自己组织了2次大型的宣传活动外，还参加了市产权交易中心举行的房地产交易会，散发宣传单**份，觖答咨询**余次，**月还将加大宣传力度，更新宣传方式，将***银行的心系万家住房的品牌宣传到千家万户。

2、信贷人员转变观念，为客户提供全方位的金融服务。为了推销住房贷款，我行组织信贷人员到***公司、***公司等现场办公**余次，上门解答咨询，签订借款合同**份，受到借款户的好评。为了方便借款户，我行将这继续对大的住宅小区实施上门服务。

3、为了将住房信贷业务做好做大，支持我市城市改造建设，我行弱化以往对开发商开发面积必须在3万平方米以上这一要求，只要开发商具备五证齐全等要求，借款人符合贷款条件，即使较小的住宅小区我行也为其办理按揭。

4、延续以往做法，对借款职业收入稳定问题，不是生搬硬套，而是根据具体实际情况灵活掌握，只要有偿债能力就予以办理。

5、政府职能部门应降低各项收费标准，特别是商网产权登记、担保公司担保、公证部门收费过高影响该项业务发展。

6、开发商应适当调低房价，使其接近**现有缺房人的购买力。近年来***改造力度较大，大部分条件较好的住户已搬入新居，而另一部分人在观望或购买力较弱，如房价稍低，银行再配以按揭贷款。将会大大促进房屋销售。

7、政府为购房人提供落户。

四、关于如何进一步防范和化解金融风险问题

(一)加强和改进信贷经营管理，提高风险控制能力。要把转换机制与严格管理紧密结合起来，实现管理规范化、精细化、科学化。

1、树立正确的经营理念。在新的形势下，防范和化解金融风险，已成为各商业银行的当务之急。因此要始终把风险防范放在信贷经营的首位，在风险管理能力基础上的发展，才是有质量的可持续发展。风险防范必须是积极的，只有开拓市场，在更大范围内选择贷款客户，风险才会更小。从今年开始，人民银行要求对***年(含)以后新增贷款和存量移位贷款，按照五级分类提取专项风险准备金，体现了审慎的信贷经营原则，也对信贷管理提出了更高的要求。必须进一步处理好市场开拓和风险控制的辨证关系，在信贷业务的经营发展中，一手抓开拓，一手抓风险防范，两手都要硬，要放得开，管得住，进得去，退得出。

2、坚持增量与存量并重的原则。在大力盘活贷款存量的同时，努力开拓信贷市场，通过增量和存量两个方面的加快调整，促进我行不断消化不良贷款和逐步提高资产质量。现阶段，我行资产总额中60%以上是贷款，利润的80%左右来源于贷款所产生的利息收入。因此，开拓创新，促进贷款结构调整，成为改善资产结构，提高资产收益率的有效途径。今后我行信贷资金将按照优先发展电信、电业、石油、交通行业为主。

3、开拓思路，创新办法，拓宽信贷存量盘活渠道。积极参与和推动企业改制，通过企业并购重组清收和置换不良债权。同时要结合国家扩大消费、启动内需政策，积极拓展消费信贷市场，适当增加住房贷款、汽车贷款、保险贷款和教育、助学贷款等消费贷款的市场份额，主动从生产和流通领域中退出一部分贷款市场份额，通过不断推进信贷结构的调整和优化，促进资产质量和经营效益的好转。

(二)积极寻求化解不良资产的有效途径，防范新增不良资产，切实将“抓降化险”与“核呆”工作抓出成效。

1、完善信贷管理体制。银行信贷管理制度建设应在效益和风险之间进行适当的权衡取舍。一方面，必须坚持以风险管理为中心，提高管理水平;另一方面，必须杜绝因风险管理而造成人为的账面不良资产上升的问题，提高银行经营效益。一是建立合理的激励约束机制，信贷人员不仅要对决策失误产生不良贷款及损失承担责任，同时也要对清收转化不良资产过程中坐失良机承担责任。从激励方面看，应对信贷人员所承担的较大责任支付相应的风险报酬，对清收转化不良贷款成效明显人员给予重奖，从而充分调动广大信贷人员清收转化不良资产的积极性和责任心。二是积极推行贷款五级分类方法，真正反映银行资产质量状况。采用科学的分类方法，减少不良贷款统计中的人为因素，更趋客观、真实。三是树立贷款管理全程意识，控制各个环节上的风险点，合理确定贷款期限，落实抵押担保，实行严格规范的贷后管理。

2、实施智力清收方式。智力清收是指银行以经济、法律和社会等方面的知识为智力支持，针对制度模式、市场化程度、法律体系、企业情况、不良严重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不断开拓清收盘活的有效途径。要加快“四个置换”处置不良步伐，即：通过产权置换，实现不良资产处置由弱势企业向优势企业转移;通过债务置换，将持有的债权在不同债务人之间进行债务互换，转化风险;通过级差地租置换，对不同地段的土地通过互换与城市规划和开发商相组合，工商银行提供按揭贷款等“一揽子”服务，变不良资产为优良资产;通过债务资产与非债务资产置换，最大限度收回不良资产。

3、强化金融法制约束。一是对破产企业，银行有较完备抵押贷款手续的，企业拍卖、转让抵押物应优先偿还银行贷款。二是制定银行独立处理抵押物的法律程序和措施，推进抵押物拍卖、转让市场建设，加快抵贷资产变现。三是正视起诉时效风险，同时争取市中法的支持，提高诉讼案件的执行力度和执行效益。四是司法部门要依法办事，公正审理银行对债权申请案件，帮助银行依法收贷。

五、关于治理社会信用环境打击逃废金融债务问题

(一)积极配合各有关部门，加大打击逃废债行为的力度

支持企业改制是维护银行债权安全有效途径，正确认识企业改制对化解银行债权风险具有深刻的意义。今年，**市委、市政府对金融企业清收和转化不良贷款工作非常重视，专门成立了治理金融环境、化解金融风险领导小组，制定出台了《关于清查企业金融债务，压缩银行不良贷款，防范化解金融风险实施意见》，同时作为司法部门之一的***公安局也制定了《关于公安机关协助金融单位清理不良贷款，打击逃废债行为的工作意见》，***纪检委、检察院、反贪局也都明确表示对清理不良贷款工作中发现的违法、违纪行为，要予以严肃查处。所有这些，都为金融机构清收转化不良贷款、打击逃废银行债务工作提供了良好的外部环境和难得的机遇。

面对这种良好的外部环境和难得的机遇，为维护我行债权安全，将纠正和打击企业逃废债工作向纵深发展，我行首先从银行内部工作抓起，充分认识债权管理工作的重要性和紧迫性，正确处理好支持企业改制和防范化解风险、提高资产质量的关系，将债权管理工作纳入制度化和轨道化，建立健全报告和责任追究制度。在日常管理工作中，坚持按季统计企业逃废债情况，建立逃废债企业档案，对悬空、逃废债发生、纠正和制裁情况实行动态管理，落实责任制，明确分工，责任到人，对因工作不积极、不主动、不研究、不反映，串通和纵容企业逃废银行债务的相关责任人和经办人员，要按《****银行稽核处罚暂行规定》、《****银行终止和解除劳动合同的暂行规定》给予严肃查处。在外部，我行坚持积极主动的原则，积极配合有关部门的工作，调动一切积极因素，充分利用各种手段，把打击逃废金融债务工作落到实处。我行成立了与司法部门协调工作领导小组，由一把手亲自指挥，责成资产风险管理部门负责此项工作。加强同司法部门的联系，争取司法部门的理解与支持，与政府部门联手，加大依法清收不良贷款和打击逃废债行为的工作力度。我行已向公安机关移交第一批逃废债企业**户，金额***万元。

(二)坚持金融债权行长联席会议制度，使金融同业制裁落到实处

金融债权管理行长联席会议是打击和纠正企业逃债行为的最高监管机构，应充分发挥独有的权威职能，利用银行界联合机制，制定统一制裁措施，各成员行必须严格遵守执行。人民银行作为制裁措施的执行监管部门，应对各行的执行情况进行监督，切实将金融同业制裁落到实处。我行作为**省金融同业协会会员行和**市金融债权行长联席会成员之一，始终坚持认真贯彻执行同业协会和金融债权行长联席会的各项规章制度，全力履行各项工作职责，切实把金融同业制裁措施落到实处。根据**市人民银行制定的《金融债权管理行长联席会议工作制度》和《**市金融机构制裁逃废债企业暂行办法》的规定，我行一方面及时准确将逃废债企业名单和档案资料上报人民银行和同业协会，另一方面认真贯彻执行金融债权行长联席会和省同业协会的各项决定。到*月末，我行共上报逃废债企业**户，逃废债金额**亿元，申请同业制裁*户，金额**亿元，得到人民银行支持，通过同业协会发出警示通知并已采取制裁有*户企业，涉及债权**亿元。

六、关于进一步推动金融创新、加强与改进金融服务问题

(一)建立人才管理制度，推动金融创新和服务水平的提高

金融业务的竞争，必将是人才的竞争。金融业务的创新发展，必须在人事制度上创新和改进。

1、实行高级管理人员竞聘机制。早在几年前，我行在干部任用上，就实行了聘任制。从去年下半年开始，我们把竞聘机制引入干部管理中，先后对*个支行的*个副行长进行了公开竞聘。此举，改变了过去干部任用只是党委“拍板”的做法，让员工真正看到了什么是竞争。同时，还实行了干部任前公示制度，先后对拟聘用的**名干部进行了任前公示，并有个别干部因在任前公示期间群从有反映，而未被聘任。今后，我们将逐步完善和推进高级管理人员竞聘机制，最终实现每个高级管理人员岗位都实行竞聘上岗。

2、建立人才流动和竞争上岗制度。近几年，我行主要推行了干部交流、岗位轮换和信贷岗位人员竞聘机制。今年前*个月，我们就交流干部*名。同时，按照上级行关于岗位轮换的规定，对**名重要岗位人员进行了岗位轮换。对全行信贷人员进行了整顿，并通过竞聘方式新聘用信贷员**人。这些用人机制的实施，激发了全行员工的积极性和工作热情。

《金融法规》期末练兵综合测试题

二、单项选择题（每题2分，共20分）

1、金融市场按照融资的期限，可分为

A、货币市场和资本市场

B、股票市场和债券市场

C、证券市场和票据贴现市场

D、间接融资市场和直接融资市场

2、外汇按照能否自由兑换，可分为

A、管制外汇和非管制外汇

B、自由外汇和记帐外汇

C、居民外汇和非居民外汇

D、经常项目外汇和资本项目外汇

3、下列不属于我国金融法渊源的是

4、下列不属于金融法律关系客体的是

5、下列不属于国际收支的资本项目是

6、我国货币政策的目标是

D、保持币值稳定，并以此促进经济增长。

7、中国人民银行行长由

8、货币政策委员会是中国人民银行

A、货币政策的决策机构

B、货币政策的执行机构、

C、货币政策实施的监督机构

D、制定货币政策的咨询议事机构

9、下列不属于中国人民银行的职能是

10、中国人民银行可以

A、向商业银行提供贷款

B、向非金融机构提供贷款

D、直接认购、包销国债

11、我国《商业银行法》规定的商业银行的资本充足率不得低于

12、我国《商业银行法》规定的商业银行的资产流动性比例不得低于

13、我国《商业银行法》规定的商业银行的存贷比例不得超过

14、下列可以充当贷款合同保证人的是

C、具有代偿能力的法人

15、商业银行破产清算时，在支付清算费用，所欠职工工资和劳动保险费用后，应优先支付

D、个人储蓄存款本金和利息

16、依票据法原理，票据被称为无因证券，其含义指的是

一、单项选择题(共60题，每题1分。每题的备选项中，只有1个最符合题意)

　　1. 以下表述正确的是()

　　A. 保险合同应盖保险公司内部职能部门印章和负责人印章

　　B. 保险合同应盖保险公司公章和负责人印章

　　C. 保险合同只盖负责人的印章

　　D. 保险合同只盖保险公司公章

　　2. 关于近因原则的说法，不正确的是()

　　A. 近因是指处于支配地位或者起决定作用的原因

　　B. 连续发生的多项原因中含有不保风险，若前因是承保风险，后因是不保风险，且后因是前因的必然结果，保险人应付赔偿责任。

　　C. 损害由同时发生的多种原因共同所致，如果这些多种原因均属于近因，保险人应负赔偿责任

　　D. 近因就是时间和空间上最近的原因

　　3.投保人对保险标的不具备保险利益的情况下，保险合同()

　　4.重复保险容易引发道德风险，这主要是因为()

　　A.重复保险将可保风险进行了第二次转移

　　B.重复保险将可保风险进行了纵向转移

　　C.重复保险的保险金额总和超过了保险价值

　　D.重复保险签订两份以上的保险合同

　　5. “风险越大、收益越大”与下面哪一个风险的概念相吻合。 ( )

　　A.损害发生的可能性或者不确定性;

　　B.实际结果和预期结果的相对差异;

　　C.投机风险具有收益的可能性;

　　D.纯粹风险只有发生损失的可能;

　　6纯粹风险的定义是( )

　　A. 只有带来损失不能带来收益;

　　B. 可能带来收益，可能带来损失;

　　C. 只可能带来收益;

　　D. 带来收益或者损失不确定;

　　7.风险与不确定性的区别说法正确的是( )

　　A. 风险是客观的，不确定既有客观性也有心理状态因素;

　　B. 风险是不可以测定的，而不确定性可以用概率进行测定;

　　C. 不确定性是心理状态，风险是客观的;

　　D. 风险是心理状态，不确定性是人们的感受，是客观的;

　　8.“无知者无畏”体现了如下哪个观点( )

　　A. 无畏体现了个人对风险的不确定性感受很小或者根本感受不到;

　　B. 无知是体现了对风险的存在比较了解，但不了解不确定性;

　　C. 风险本身就是一种不确定性，所以二者没有区别;

　　D. 风险是客观的，不确定是心理状态。

　　9.风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险，此分类的依据是( )

　　A. 按照分析导致的后果分类;

　　B. 按照风险载体或者损害对象分类;

　　C. 按照风险产生的原因分类;

　　D. 按照我国保险法的有关规定;

　　10.风险的度量方法中说法正确的是( )

　　A. 风险度量最常用的变量是标准差;

　　B. 风险度量最常用的变量是方差;

　　C. 期望值与标准差的比值称之为离散系数;

　　D. 偏度SK的值越大，则损失分布形态偏移程度越大;

　　11.财产保险的业务性质是(　)。

　　A.组织防灾防损 B.组织再保险

　　C.组织损失补偿 D.组织保险给付

　　12.我国目前固定资产的保险金额可(　)确定。

　　A.按最近12个月的平均账面余额

　　B.按最近一个月的平均账面余额

　　C.按最近三年的平均账面余额

　　D.按重置重建价值

　　13.保险车辆X的新车购置价为20万元，保险金额为12万元，该车在保险期限内，因驾驶不慎撞上一辆货车Y的尾部，X负事故全部责任，损失6万元，Y没有损失，若按绝对免赔率20%计算，保险公司赔偿金额应为(　)万元。

　　14.在船舶保险中为了保险标的的单方利益，由被保险人或其代理人、雇佣人等对受损标的采取各种抢救、防护措施所产生的费用是(　)。

　　15.在DEQ贸易术语下，买卖双方风险转移的界限是(　)。

　　B.在目的地货过船舷

　　C.目的港码头交货地

　　16.某汽车投保了第三者责任保险，责任限额为20万元，在保险期间先后发生两次保险事故，被保险人应承担的赔偿责任分别为6万元、26万元。保险人按保单约定第一次赔偿6万元后，应对第二次责任事故赔偿()

　　A.14万元后，第三者责任保险的保险责任终止

　　B.20万元后，第三者责任保险的保险责任终止

　　C.14万元后，第三者责任保险的保险责任仍然有效

　　D.20万元后，第三者责任保险的保险责任仍然有效

　　17.机动车辆保险的基本险是第三者责任险和()

　　B.车辆停驶损失险

　　18.根据《1929年华沙公约》1955年9月在海牙修改的议定书的规定，对每一旅客的赔偿金额为()

　　19.在我国船舶一切险中，当保险金额低于船舶保险价值时，保险人对共同海损、救助费用及施救费用的赔偿是()

　　A.三者分别以保险金额为限

　　B.三者之和的赔偿金额以一个保险金额为限

　　C.对于共同海损、救助费用的赔偿之和以一个保险金额为限;对于施救费用则以另一个保险金额为限

　　D.对于共同海损的赔偿以一个保险金额为限;对于救助费用及施救费用的赔偿之和则在另一个保险金额内赔偿

　　20.在海上货物运输中，某船承运的1000箱茶叶全部被海水浸泡，该损失属于()

21.诚实保证保险承保的是( )给雇佣关系的另一方造成的损失。

　　A.雇员的品德问题或不法行为

　　B.雇主的不法行为

　　C.雇主的侵权行为

　　D.雇员的过失行为

　　22.不论行为人有无过失，均须对他人受到的损害负赔偿的责任，在法律上这叫( )。

　　23.某居民楼一花盆意外跌落，砸伤一过路行人，该花盆的主人承担了赔偿责任。该责任被称为( )。

　　24.某外贸公司出口一批发票总额为100万美元的货物到南美洲某国，结算方式是承兑交单180天(D/A180天)，如果将该批货物投保出口信用保险，保险费率是2.5%，那么其保险费是( )美元。

　　25.我国的F企业在中东某国投资200万美元建厂，向我国保险公司投保投资保险，保额为投资额的90%。在建厂过程中，因遭受内乱使F企业建设中断，并最终取消该项目，损失150万美元。F企业便向保险公司提出索赔，并提供了财产损失证明。保险公司查验后，在规定的期限内，应赔偿F企业( )万美元。

　　26.信用保证保险与其它财产保险承保的风险不一样，信用保证保险承保的风险是(　)。

　　27.某外贸公司出口一批发票总额为90万美无的货物到欧洲某国，结算方式是承兑交单90天(D/A90天)，出口信用保险的费率是1.5%，那么该批货物的保险费是(　)美元。

　　28.下列各项，可以成为建筑工程第三者责任险的保险标的的是(　)。

　　A.被保险的民事侵权赔偿责任

　　B.被保险人的道义责任

　　C.被保险人的行政责任

　　D.被保险人的刑事责任

　　29.职业责任保险的除外责任包括(　)。

　　A.被保险人职业上疏忽行为导致的损失

　　B.被保险人职业上故意行为导致的损失

　　C.被保险人职业上的错误行为导致的损失

　　D.被保险人的前任的失职作为所造成的损失

　　30.甲投保人身意外伤害保险附加医疗保险，并接受定额给付方式。假如保险事故发生导致甲住院，当实际发生的治疗费比定额给付金额低时，保险公司(　)。

　　A.按实际治疗费给付

　　B.按给付定额给付

　　D.按给付定额的一定比例给付
　31.信用保险的被保险人是()，承保的是被保证人的信用风险

　　32.投资保险承保的责任仅限于()

　　33.世界上第一份生命表是由英国天文学家哈雷于()编制的

　　34.保险合同成立后，经过一定期间或达到一定年龄后且当被保险人仍然生存时才开始给付年金，称之()

　　35.年金保险按照交费方法的不同，可分为()

　　A. 即期年金和延期年金

　　B. 期缴年金和趸缴年金

　　C. 定期年金和终身年金

　　D. 定额年金和变额年金

　　36.就合同性质而言，再保险合同属于()

　　37.承保时，必须出示保险单的人身意外伤害保险是()

　　A. 单纯人身意外伤害保险

　　B. 出单人身意外伤害保险

　　C. 学生团体平安伤害保险

　　D. 附加人身意外伤害保险

　　38.根据残疾保险金额和残疾程度两个因素确定的是()中的残疾给付

　　A. 团体意外伤害保险

　　B. 单纯意外伤害保险

　　C. 个人意外伤害保险

　　D. 人身意外伤害保险

　　39.下列()不属于保险公司核保人员在健康保险承保标准方面采用的方法

　　C. 提供此健康体保单

　　D. 设计特殊疾病保单

　　40.规定每年收取相等的保险费，与一般寿险的平均保险费原理相同，要求逐年建立准备金以支付将来的给付责任的方法，被称为()

　　D. 逐年变动费率法41.规定被保险人在不同的年龄阶段内缴纳不同的保险费的健康保险费率厘定的基本方法，称之为()

　　D. 逐年变动费率法

　　42.下列不属于接受方的是()

　　43.下列不是非比例再保险合同主要内容的是()

　　B. 最后净损失条款

　　C. 责任恢复条款

　　D. 事故损失条款

　　44.关于再保险层次划分的原则，下列说法不正确的是()

　　A. 可将事故超额分为三个层次，即低层、中层和高层

　　B. 低层是指预计有损失发生，且可能每年有两次赔付的层次

　　C. 中层仅在有较大的巨灾事故时才会有再保险赔款，预计10-39年的时间间隔发生一次

　　D. 高层只在发生严重巨灾事故时才会有再保险赔款，预计40年或40年以上的时间间隔发生一次

　　45.在已知损失分布或者赔款分布的条件下，纯保险费率可以用赔款金额的期望值除以()得到

　　46.不可以用来维持和扩大其承保能力的方法是()

　　D. 利用现有资源

　　47.对于承保人来说，经常面临一些抉择，其中()的情况对承保人的考验

　　C. 拒绝投保，但可做一些变动

　　D. 接受投保，但要做出一些变动

　　48.分出分保账单不包括()

　　49.从精算角度讲，精算师们不可能等到损失完全结清后才进行费率的精算，需要借助统计理论来测算最终损失值，即()

　　50.()的稳定性是保险公司所关心的基本问题

　　D. 财产保险费　51..保险产品的价格是指()

　　52..在1年或超过1年的一个营业周期以上应偿还的债务是()

　　53.不出单意外伤害保险中的“不出单”是指()

　　A. 不需要任何凭证就可以获得保险保障

　　C. 投保人与保险人口头约定

　　D. 只要预约保单，不需要正式保单

　　54.在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本金不得低于人民币()亿元

　　55.《保险公司投资证券基金暂行办法》规定，投资于单一基金按成本价格计算，不得超过保险公司可投资于基金资产的()

　　56..流动性越强的资产，通常其风险会()

　　57.关于保险市场的承保能力的含义，下列说法不正确的是()

　　A. 是指可报风险的可保总金额

　　B. 是指保险市场能够担保的偿付能力

　　C. 是指保险市场能够提供的某些特定险种的保险金额

　　D. 是指保险市场能够提供的总保险金额

　　58.被称之为“保险代理机构”的是()

　　59.以保险同业公会或保险行业协会的形式出现的保险行业自律组织，是保险人或保险中介人自己的社团组织，具有()

　　60.根据我国有关规定，保险公司应在税后利润中提取()的法定盈余公积金

　　D. 25%　二、多项选择题(共20题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分;少选，所选的每个选项得0。5分)

　　1. 关于保险与风险管理的关系，下列表述正确的是()

　　A. 保险是最完美的风险管理方法

　　B. 保险是风险管理的传统有效措施

　　C. 保险是对待定风险的风险管理

　　D. 风险管理的技术影响保险的经营效益

　　E. 风险管理着重识别和衡量一般风险

　　2. 保险与储蓄的区别和联系分别是( )

　　A. 储蓄是一种自助行为;保险是自助和他助相结合的行为;

　　B. 储蓄的本利给付是确定的;保险金的给付是不确定的;

　　C. 保险复杂，储蓄简单;

　　D. 保险事故在保险期间内发生即可得到补偿，储蓄余额与储蓄时间有关系

　　E. 保险是以投保人缴费为前提的，是对价行为;救济是单方行为;

　　3. 保险与赌博的区别和联系分别是( )

　　A. 保险是分散已有风险，赌博是产生新的风险;

　　B. 保险是合同行为，救济是施舍行为;

　　C. 保险是双方等价交易行为，而救济是单方面行为;

　　D. 保险是正和游戏，赌博是零和游戏;

　　E. 保险是一种互助行为，赌博则是不可能都获利;

　　4. 保险与救济的区别和联系分别是( )

　　A. 保险是合同行为，救济是施舍行为;

　　B. 保险是双方等价交易行为，而救济是单方面行为;

　　C. 保险是以投保人缴费为前提的，是对价行为;救济是单方行为;

　　D. 收益不同，保险是购买保障，投资是争取回报;

　　E. 两者的流动性有较大的区别，保险很难变现;

　　5. 安装工程险的被保险人包括()

　　B. 未投保附加险的第三者

　　E. 政府建筑部门行政人员

　　6. 下列 第三者责任险责任免除的有()

　　A. 玻璃单独破碎所造成的损失

　　B. 本车上的一切人员和财产

　　C. 受本车所载货物撞击的损失

　　D. 被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产

　　E. 私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产

　　7. 中国现行的海上货物运输保险的基本险包括()

　　8. 建筑用机器、装置及设备的保险金额按重置价值确定，即重置同原来相同或相近的机器设备价格，包括()等的费用

　　9. 责任保险根据法律的归类，可分为()

　　A. 法律责任保险

　　B. 约定责任保险

　　C. 过失责任保险

　　D. 无过失责任保险

　　E. 独立责任保险

　　10. 出口信用保险责任中的商业风险的内容包括()

　　A. 买方逾期不付款

　　B. 买方的进口许可证被撤销

　　C. 买方破产或实际已资不抵债而无力偿还贷款

　　D. 买方违约拒收货物，致使货物被运回，降低专卖或放弃

　　E. 买方所在国实行外汇管制，限制汇兑
　11. 按实施方式，人寿保险可分为()

　　A. 团体人寿保险

　　B. 个人人寿保险

　　12. 下列不能承保的人身意外伤害有()

　　13. 个人住院医院保险的险种特点包括()

　　C. 投保和索赔手续简便

　　D. 保障范围较广

　　E. 承保年龄跨度较大

　　14. 预约分保主要适用于()的比例分保业务

　　15. 承保人的职能主要包括()

　　A. 确定供需规模

　　C. 确定损失原因

　　D. 确定保单条件

　　16. 关于未决赔款准备金的计算，下列说法错误的是()

　　A. 是在季度提存法的基础上进一步演化出来的

　　B. 根据经营资料预计本年终了时，尚有一部分已报案或已处理赔案，但没有支付赔款的案子和已发生但被保险人还没有向保险人提出索赔的案子

　　C. 保险人在年终时，须在损益结算时提取相当的赔款金额

　　D. 当年度提取，次年转回做收入处理

　　E. 承保的保险费均要分开计算

　　17. 下列公式正确的是()

　　A. 流动比率=流动资产÷流动负债×100%

　　B. 负债经营率=负债总额÷所有者权益×100%

　　C. 利润率=净利润÷资产净值×100%

　　D. 成本率=总成本÷营业收入×100%

　　E. 资产负债率=全部资产总额÷全部负债总额×100%

　　18. 保险资金运用的来源包括()

　　C. 保险保障基金

　　19. 保险中介行为应遵循的原则是()

　　B. 公平竞争原则

　　C. 资格认证原则

　　D. 平等自愿原则

　　20. 关于对保险公司高级管理人员的任职资格规定，下列表述正确的是()

　　A. 须是中华人民共和国的公民

　　B. 具备高级专业技术职务任职资格

　　C. 从事保险工作10年以上

　　D. 从事经济工作15年以上，其中从事保险工作5年以上

　　E. 有保险专业知识和较强的管理和业务工作能力三、案例分析题(共20题，每题2分。由单选和多选组成。错选，本题不得分;少选，所选的每个选项得0.5分)

　　某甲为自己无民事行为能力的儿子Y与保险公司订立了以死亡为给付保险金条件的人寿保险合同，死亡保险金额为l0万元，保险监督管理机构规定的无民事行为能力人的死亡保险金额为5万元。甲指定H为第一顺序受益人，受益份额为6万元。在保险合同有效期内发生保险事故，造成Y死亡。

　　根据以上资料，回答下列问题：

　　81.对本案中的人寿保险合同，正确的说法是( )。

　　A.该合同全部无效

　　B.该合同全部有效

　　C.该合同部分有效

　　D.该合同为超额保险合同

　　82.以下关于H的权利的叙述，正确的为( )。

　　A.H可以申请的保险金数额为6万元

　　B.H可以申请的保险金数额为5万元

　　C.H无权向保险公司申请保险金

　　D.H的继承人可以向保险公司申请给付保险金4万元

　　83.根据我国保险法律规定，在本案中，索赔权人应在其知道保险事故发生之日起( )年内向保险公司提起索赔。

　　2003年10月25日甲、乙两车在行驶中发生碰撞，甲车车损12万元，货物损失18万元;乙车车损8万元，货物损失12万元，甲、乙两车共损失50万元。经交通管理部门裁定：甲车负主要责任，承担经济损失的70%;乙车负次要责任，承担经济损失的30%。在此之前，甲、乙两车在2003年6月8日分别向保险公司投保了：(1)车辆损失险，保险金额分别为30万元、20万元;(2)第三者责任险，保险金额分别为20万元、50万元。保险期限为一年。

　　根据以上资料，回答下列问题：

　　84.根据车辆损失险和第三者责任险条款规定，甲车的保险公司不负赔偿责任的是( )。

　　B.甲车车上的货物损失

　　C.乙车的车辆损失

　　D.乙车车上财产损失

　　85.甲车的保险公司根据机动车辆保险条款规定，其赔偿总金额为( )。

　　86.乙车的保险公司根据车辆保险条款规定，其赔偿总金额为( )。

　　某年10月份，保险公司甲再保险公司乙答订一溢额再保险合同，根据合同规定，甲公司每一笔业务的最低自留额应是200万元;乙再保险公司的每一笔极大责任限额是1200万元。。根据甲保险公司的承保规定，当每笔业务自留额超过400万元时，必须安排临时再保险。再保险合同有指数条款。假定，签单年度为基年，次年和第3年的消费品价格指数分别上涨25%和20%。

　　根据以下资料，回答下列问题：

　　87.在保险合同中，指数条款(　)。

　　A.常见于比例再保险合同

　　B.常见于临时再保险合同

　　C.是用于调整物价指数的

　　D.是调整因物价指数变动而对分出分入公司赔款数额产生影响的条款。

　　88.甲保险公司于签单年的11月份承保了一个工程项目，工程平均年度保险金额是2000万元。该公司决定此项目的净自留额是400万元。当溢额再保险保障用完后，决定安排一个临时成数再保险。次年保险期限内发生了一笔金融为500万元的赔款。若当年结清，则再保险公司乙承担的赔款责任是(　)万元。

　　89.若签单年的12月份在该再保险合同项下发生的某笔损失到第3年的8月份才支付，实际支付金额为1200万元，并且甲公司对超过净自留责任限额的部分是通过购买一个超过300万元的1000万元临时超赔再保险安排的。则甲公司再保险公司和临时超赔再保险公司各负担赔款(　)万元。

　　某保险公司为了稳定与投保人的关，增强投保人对保险公司的信心，经常与已订约主的投保人保持联系。甲是该保险公的一保户，在其一份保险合同即将期满时，向该公司提出延长该保险合同期限的申请，保险公司根据甲当时的实际情况，对甲继续签约承保。

　　根据以下资料，回答下列问题：

　　90.甲和该保险公司续签保单的行为，在保险术语中叫作(　)。

　　91.该保险公司在与甲续签保险合同时，应注意的事项包括(　)。

　　A.对保险标的进行再审核

　　B.根据风险因素变化适当调整费率

　　C.对承保条件进行适当调整

　　某国保险市场上共有200多家本土和合资保险公司，大小公司中并存，其中少数几家大保险公司的市场份额维持在60%左右。

　　根据以上资料，回答下列问题：

　　92.该国保险市场模式属于(　)保险市场。

　　93.该国保险市场的模式在当今世界保险市场上(　)。

　　B.属于非主流模式

　　94.由于市场机制的作用，(　)势必在该国保险市场中发挥重要作用，并形成必要的调节力量。

　　北京某拍卖公司举办一拍卖会，观展者某A在古董珍玩展厅观赏拍品，当其近前观看某古董时，额头撞到展示古董的外侧玻璃上，玻璃碎后，倒向展柜里面，把一古董摔碎，同时某A头部受伤。该古董拍卖商遂向法院起诉，要求某A赔偿古董、拍卖佣金等经济损失，某A反诉拍卖公司对其所受伤害给予赔偿。此前古董拍卖商已投保相应的保险产品。

　　根据以上资料，回答下列问题：

　　95.拍卖公司可以购买的保险产品是(　)。

　　96.此案中拍卖公司可以向( )索赔。

　　97.如果保险公司进行赔偿，其赔偿的项目包括( )。

　　A.对A所受伤害的赔偿金

　　D.拍卖商所承担的诉讼费用

　　2002年7月10日，某单位为其在职员工向保险公司投保了一年期的团体住院收入保障保险，每位被保险人保险金额为1万元且每位被保险人每天住院津贴100元，每次住院最长给付期限为30天。同年8月12日，被保险人甲因患急性阑尾炎住院，发生医疗费用4600元，实际住院15天后痊愈出院。

　　98.保险公司对此案的处理结果将是( )。

　　A.按合同规定，给付保险金10000元

　　B.按比例支付被保险人医疗费用46000元

　　C.给付一般住院津贴15000元

　　D.属观察期内住院，不负给付责任

　　99.团体健康保险核保要考虑的主要因素包括( )。

　　B.被保险人的家族史

　　100.如果第二年4月20日某甲再次因急性阑尾炎复发住院，实际住院32天，发生医疗费用5400元，保险公司将( )。

　　A.再次赔付医疗费用5400元

　　B.按合同约定给付保险金10000元

　　C.按照合同约定给予住院津贴3200元

　　D.按照合同约定给付住院津贴3000元参考答案