重疾险是很重要，也很复杂。
尤其在今天，重疾险有定期与终身之别，又有单次赔付和多次赔付之分；
癌症多次赔付、保额递增、返还保费等附加责任更是让人眼花缭乱。
此文不仅教会你如何挑选一款合适的重疾险，也能解答你心中对重疾险的疑惑。
一、买重疾险前，一定要知道这些！
每个家庭收入不同，不同人的偏好不同，所以选择的保险自然不一样。
别人眼里的好产品，却不一定适合你。
在买保险前，我建议大家一定要问清楚自己这 3 个问题：
问题 1 ：我准备花多少钱？
保险规划应是一个组合，
一般包括：医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用不同。
这四大险种来说，重疾险基本是所有保险中保费最贵的，因此一定要有一个合理的规划。
我见过很多年收入 10 万左右的家庭，仅夫妻两人的重疾险就花了近 2 万，
几年后发现缴费压力过大，此时退保损失大，不退保又没钱交，进退两难…
一般来说，包括重疾险在内，所有保费的支出，最好控制在年收入的 10%以内。
管你保险公司是央企或是外资，或是世界500强，只要我承受不起价格，就说拜拜。
问题 2 ：保额要买多少？
买保险就是买保额，保额太低根本没有意义的。
不少人买保险时，会要考虑分红、返还等因素，导致买到的保额很低。
重疾险的本质是收入损失险。
得了大病，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等。
一般来说，保额尽量覆盖未来 5 年内的支出。
在《》中，我统计了部分保险公司的理赔金额：
可以看到，很多公司件均保额只有几万。在今天，几万块理赔金有多大作用呢？
对于重疾险保额，我建议：至少 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。
只有保额高，才能有抵御风险的能力。
问题 3 ：之前有过哪些疾病？
买保险，健康告知是一道绕不过的坎。
而普通人毕竟不是医生，面对健康告知问询的疾病，很难记得所有病史。
所以买保险前，最好核对下过往病历和检查报告。
万一自己大意，在不符合告知的情况下购买，容易给日后理赔埋下隐患。
了解以上 3 点以后，才可以去考虑如何挑选重疾险。
二、重疾险那么多，到底怎么选？
买车的时候，就算同一种车也有各种版本，我们可以选装全景天窗、真皮座椅等。
其实保险也同样如此，重疾险的类型非常多，为了便于大家了解，我按照保险责任，简单将重疾险分为 6 个版本：
- 标准版：重疾+轻症+中症
- 进阶版：重疾+轻症+中症+身故
- 豪华版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次
- 顶配版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次
每个版本我都选了一个代表性产品，整理成如下表格：
如果预算非常有限：可以考虑低配版，价格最低，得了大病同样能赔钱，已经是合格的重疾险了。
如果觉得够用就好：标准版其实就是不错的选择，如果规划合理，两三千元就能买到50万保额。
如果预算充足：那么进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑，保障会更加全面，但是价格也要高一些。
为了让大家能更好的理解，我简单举几个例子：
如果不想在保险上面花太多钱，购买低配版，至少能保障风险最高的重疾，罹患重疾同样可以获得理赔。
以瑞泰瑞盈只选纯重疾为例：
30 岁女，交到 60 岁保到 60 岁，50 万保额，每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾，可一次性获得 50 万赔付。
1000 元出头就能获得这么高的保额，虽然是低配版，但是我觉得已经是合格的重疾险了。
如果你觉得低配版保障不太够，那也可以考虑标准版。
这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症，保障上可以说是够用了，而且价格也不算贵。
以昆仑健康保 2.0 为例，30 岁女性，50 万保额，保到 70 岁，每年也就 2730 元，保障非常全面。
顶配版适合预算十分充足，而且想要最好保障的朋友，以 50 万保额的嘉多保为例：
- 第一次患癌症：可以获得 50 万赔付
- 1 年后患心肌梗塞：符合理赔条件还能赔 50 万
- 3 年后癌症转移：又可以再赔 50 万
买了这类产品，就基本不用担心以后多次罹患大病的风险。
但这些产品价格比较贵，需要考虑自己承受能力。
这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型，也是一样的道理，
大家根据预算，从中选择适合自己的就好。
三、重疾险常见问题答疑
很多人买重疾险的过程中，经常会有疑问，买定期还是保终身？要不要买有身故责任的？
1、保定期还是保终身？
其实无论是保定期还是保终身，都有一个前提：保额一定要足够高，这也是我不断强调的一点。
以健康保 2.0为例，同样的配置，我选择了 3 个不同保障时长：
可以看到，随着保障时间的增长，保费会越来越贵。
保终身无疑更好，但一定要在自己合理的预算内选择。
假如自己只有 3000 多的预算，那么可以先保到 70 岁，
毕竟保险是个多次配置的过程，以后自己宽裕了，可以再加保。
反而如果一味追求保终身，而降低保额，个人觉得这是不理智的。
2、要不要加身故责任？
有些朋友会纠结，觉得买了不带身故的重疾险，
万一没发生大病就身故了，只能拿回很少的现金价值，而如果加身故，价格又要贵好多。
其实预算足够，加身故是没问题的，如果预算不多，想要身故保障，
我更建议搭配定期寿险，定期寿险是我最喜欢的产品，没有之一。
我为大家整理了 3 种不同的方案：
通过上图，可以看到保险配置是十分灵活的：
方案二：单独搭配定寿，如果先患重疾再身故，60 岁前可以赔付 2 次，合计 100 万理赔金，价格也要便宜 1700 元，而方案一只能赔 50 万。
方案三：重疾选择保到 70 岁，缴费压力会大幅降低，比方案一便宜了近 50%，至少退休前的保障都是充足的。
如果预算有限，通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障。
如果发生重疾之后再身故，重疾险和寿险是分别各赔付一次的。
具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案。
四、不符合健康告知，该怎么办？
现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。
虽然医生说问题不大，但却无法直接通过健康告知。
如果你也遇到同样的问题，以下两个方法可以帮你快速投保。
智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。
以甲状腺结节为例，投保昆仑健康保 2.0，如果近半年内的超声分级为 1 - 2 级，通过智能核保就可以正常购买。
而且在智能核保时，一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。
智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还是需要核保员来审核。
有一些保险公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上传病历报告，更加方便快捷。
在上传资料后，保险公司会在 1 - 3 个工作日内，通过短信告诉你核保结论。
由于不同保险公司的审核标准是不一样的，如果你担心被拒保，可以同时向多家保险公司申请核保，再从中选择自己最满意的一家。
这几年我测评了上千款保险，能感受到市场竞争的白热化，倒逼保险公司不断开发新产品。
这对消费者来说是好事，虽然保险越来越复杂，但挑选的原则是不变的。
而我能做的，就是希望能帮大家理清思路，在面对保险时不在迷茫。
希望今天的分享对你有用，愿每个人都买到合适的保险。
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！
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12月1日，旧规重疾险迎来收官之作「如意甘霖」，依旧是保险界“劳模”信泰人寿出品。
此时，距旧规重疾险停售日（2021年1月31日）仅有2月。
换句话说，旧规重疾险的余辉「如意甘霖」只能存活2个月而已。
Hi，我是风起，今天由我给大家盘点下现在的成人重疾险。
希望在这重疾险新旧规范的过渡期，帮大家解决有关重疾险挑选的所有问题。
考虑到可能有些朋友是保险小白。
评测重疾险之前，我先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级（老朋友可快速滑过这段）。
重大疾病保险（重疾险）：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。
重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越年老，患大病的概率越大。
重疾险是常见保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比最高的，达到总保费的80%左右。
所以买保险主要就是买重疾险，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。
我们根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合，可将重疾险分为10个等级。
每个等级后面，都能找到一款产品作为典型代表，10级为最高配置。
但要记住：不是说配置等级越高就越适合我们投保。
产品适合与否，不仅取决于产品，更取决于买产品的人。
就像一个穷人，拿着半年的收入去买一件大衣。
衣服确实不错，值这个价，甚至物超所值，但这真的适合吗？
如果重疾险有记忆，那在2020年，能给它留下深刻印象的，只能是信泰了。
达尔文3号、超级玛丽3号Max等网红重疾险，让今年的信泰人寿火了好几回。
因此，不甘寂寞的信泰，想趁着重疾险旧规还没落幕，自己给重疾险旧规“画上个圆满的句号”。
这个句号就是「如意甘霖」。
- 60岁前初次患重疾赔付170%保额；
- 中症可赔2次，每次65%保额，轻症可赔3次，每次50%保额；
- 高发轻症原位癌可赔2次（一般单个病种只赔1次）；
- 可附加癌症3次赔付（意义不大，但看起来好看）。
实话说，如意甘霖很有诚意，史上最高的中轻症赔付比例，已经做到了旧规重疾险的上限。
此前的超级玛丽3号Max虽比它高，但却有时间限制。
再加上不弱的其他保障，原本真的很有爆款的潜质。
大家可以看下之前的信泰通告：紧急通知！你要买的重疾险可能要到明年才会生效
现在买的信泰保险（如意甘霖、达尔文3号、超级玛丽3号Max等），得明年才能生效了。
与信泰采取相同策略的还有国富人寿，旗下最便宜重疾险「嘉和保」也是2021年1月1日生效。
这无疑让本就只有2个月生命周期的「如意甘霖」雪上加霜。
保障是不错，但这样一来，又给投保人加了一道门槛。
毕竟明年生效就表示，等待期要多延长近1个月，这期间出险又不赔，谁愿意多担这风险？
这让投保人就犯难了，怎么都这样？那么到底该怎么买啊？
之前在《来了！第一款新定义重疾险上线，值得买吗？》一文中，我们也看到了：
新规重疾险现在跟旧规重疾险完全没法比。
新规重疾险不好，旧规重疾险又整这么多幺蛾子，我们该怎么选？
用不着迷茫，这不还有我嘛。
风起带着大家一起看下现在的主流重疾险，找找有哪些值得买的产品。
三、成人重疾险对比评测
我们把市面上所有主流重疾险都放一起对比下：
眼花缭乱？没关系，为了更清晰直观的对比，我们直接将主流重疾险中最热门和最具性价比的产品进行对比就行。
先看保一辈子（保终身）的重疾险：
- 从重疾赔付次数上来看：守卫者3号可以不分组赔付2次，其他几款重疾险只能赔1次；
- 从轻/中症保障上看：如意甘霖目前赔付比例最高，达尔文3号的心脑血管保障更好，超级玛丽3号Max则60岁前赔付比例最高；
- 从重疾赠送保额上看：达尔文3号和超级玛丽3号Max并列第一，额外赠送80%保额，但仅限60岁前；
- 从性价比上看：主流的￥6000价位中，能不分组赔2次重疾守卫者3号性价比最高；如果只追求最低价的话，嘉和保当前最低，但1月1日生效。
因此，终身重疾险现在问题不大，守卫者3号的“守卫者”真没白叫。
一夫当关，撑起了成人终身重疾险的门面。
重疾能不分组赔付2次，相比同价位其他赔1次的重疾险算是降维打击。
而且癌症津贴等保障很有特色且实用，中轻症责任也不差。
最重要的，是真的便宜啊。
把赔2次的重疾险和赔1次的重疾险拉到同价位（￥6000），本身就是不公平竞争。
正常赔多次大病的重疾险价位在￥8000左右。
因此，即便信泰没调整生效日，对打算投保终身重疾险的朋友来说，都没影响。
现在第一推荐的终身重疾险就是昆仑健康的守卫者3号，不关信泰的事。
关于重疾险的重疾多次不分组赔付，这里额外解释下：
多次赔付重疾险中的重疾赔付有分组赔付、不分组赔付之分：
不分组最优秀，其次是分组越多越优秀。
- 重疾分组：将所有重疾分成若干组，每组只能赔付1次，若某一组内的疾病发生过赔付，那么该组内的所有疾病的保障就没有了，只有患其它组的重疾，才能再次获得赔付；
- 重疾不分组：只要下次患的重疾跟之前赔付过的重疾不同，就可以获得赔付。
所以，守卫者3号这类重疾可以不分组多次赔付的更好。
那对定期重疾险有没有影响?
我们再看保一段时间（保定期）的重疾险：
虽然无论从哪方面来看，如意甘霖都是目前最好的定期重疾险。
对福乐保等一众定期重疾险来说，威胁不是很大。
再加上延迟生效的保险公司策略，
只能说如意甘霖有点生不逢时…
讲到这儿，风起给大家总结下现在重疾险的挑选思路图（考虑信泰产品延迟保单生效日的版本）：
再发个不考虑信泰产品延迟保单生效日的版本：
给一些不在乎保单生效日被延迟、或看到这篇文章时快到/已经到了2021年1月1日的朋友选择：
大家根据上面2张图，按照自己的预算、实际情况对号入座就好，但不管怎么样，总结来看：
-
保一辈子的目前第一推荐仍然是守卫者3号，保障终身，重疾不分组赔付2次，价格却是单次赔付重疾险的价格；
-
保一段时间的目前第一推荐是福乐保，保障至70岁，保障责任最好，赠送保额高。（因为职业/健康告知等问题无法投保福乐保的朋友，建议选择如意甘霖或康瑞保，同样非常优秀！）
当然，有些特殊情况就得特殊对待：
- 如果有心脑血管家族病史、肥胖人群，达尔文3号的心脑血管保障目前最好，特定中轻症都能赔2次；
-
- 如果在意额外赔付比例的话，超级玛丽3号Max目前各方面赔付比例最高；
-
- 如果预算紧张还想要保障终身的话，男性可以考虑价格最低的嘉和保（12月12日上线不捆绑身故版本），女性可以考虑价格最低的健康保2.0（将于12月31日下架停售）。
四、几个有关重疾险投保的问题
有些朋友会纠结“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。
觉得大保险公司的网点分布密集、人员多，理赔服务做的比小公司好。
但别忘了：随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理，非常方便，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。
个人一直的观点是：比起关注保险公司的大小，更需要关注保险产品本身。
因为其实根本就没有小保险公司，能开保险公司的都是实力非常雄厚的，背后一大堆boss。
2、为什么投保某些重疾险时，“投保地区”没有我的省市？
例如守卫者3号的投保页面上显示的投保地区只有上海市、北京市、山东省等5个省市。
这是不是代表不在那5个地区的朋友就不能投保呢？
不是的，其他省市的也是可以投保的，在投保时可以选到全国的城市。
投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对投保人的限制。
就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内地的客户可以选择去香港买保险。
这种投保的解决方案就是：异地投保。
3、关于健康告知与核保
投保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷，投保人必须如实回答问卷上的相关问题。
健康告知中没有问到的问题不需要回答。
核保是指保险公司对投保信息进行评估，进而决定是否承保、以什么样的条件承保。
核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。
常见核保方式有两种：智能核保、人工核保。
智能核保和健康告知类似，可以在线操作，选择对应疾病，根据提问回答自己的情况，立马可以得到结果。
人工核保是将疾病情况描述清楚并附上检查报告交给保险公司，由保险公司的专业核保老师进行审核评估，来决定是否可以承保。
写到这，其实算是结束了。
只是刚刚码完字望着头顶的灯，发了一会呆，直到眼睛被光刺的有点干。
想着以后写完，要是有闲，就跟大伙聊点别的。
暂时就管这小栏目叫“灯下闲话”吧。
今天说说我的笔名「风起」，如果有人想到了风起青萍之末，那么...还真想对了。
我是觉得，飓风来自一缕缕微风，同样的，什么不是一点点积累起来的呢？
好的、坏的、财富、大病，都是如此。
但区别在于：我们要维护好的发展，扼杀坏的发展。
因此，我最不想听到的就是：我们走了一些弯路。
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