<section>
<section>
<span>买保险，说白了就是为了在将来不幸出险时，可以得到理赔金。</span>
</section>
<section>
<span>而对于健康险来说，</span><span>能不能顺利得到理赔，主要在于投保时有没有做好健康告知。</span>
</section>
<section>
<span>我经常和大家说，要仔细阅读健康告知，但每次依然会遇到很多问题——</span>
</section>
<section>
<span>小时候的住院经历、做过阑尾炎手术、有乳腺增生、体检查出幽门螺旋杆菌阳性等，要不要告知？如何告知？……</span>
</section>
<section>
<strong><span>今天我就通过自己这些年的经验，帮大家梳理一下健康告知。</span></strong>
</section>
<section>
<span>文章比较长，想直接看重点的朋友可以向下划到第3、4部分</span>
</section>
<section>
<strong><span>01.什么是健康告知？</span></strong>
</section>
<section>
<strong><span>02.如何做健康告知？</span></strong>
</section>
<section>
<strong><span>03.不同险种，需要注意哪些？</span></strong>
</section>
<section>
<span>健康告知是投保前的一个重要环节。</span>
</section>
<section>
<span>简单来说，就是在投保的时候，告诉保险公司自己的身体状况以及疾病史，确认健康状况。</span>
</section>
<section>
<strong><span>如果符合健康告知，就能正常投保。</span></strong>
</section>
<section>
<span>如果不符合，就需要进一步提交相关资料，进行核保，再决定是否承保，以及如何承保。</span>
</section>
<section>
<span>说白了，<strong>健康告知就是为了让保险公司对客户的身体状况有一个了解。</strong></span>
</section>
<section>
<span>筛选符合投保条件的被保人，防止骗保、带病投保，从而保障公平。</span>
</section>
<section>
<span>毕竟，<strong>如果没有健康告知，非健康体人群的患病风险更高，也更容易获得理赔，对健康体人群不公平。</strong></span>
</section>
<section>
<span>不论是线上投保，还是线下投保，都需要做健康告知。</span>
</section>
<section>
<span>在线上投保时，填写个人信息后，进入投保流程的第一步，就是健康告知的页面。</span>
</section>
<section>
<span>如果是线下的保险，需要在投保单上进行勾选，最终签字确认。</span>
</section>
<section>
<span>在投保中有不符合要求的情况，保司会介入核保，出核保函。</span>
</section>
<section>
<span>体检或提交检查报告后，保司会再出具一份核保结果函，如果接受就签字确认，告知的内容和核保结果会显示在纸质合同中。</span>
</section>
<section>
<span>不论是互联网线上保险，还是线下的保险，都一定存在健康告知这一项，千万不要漏掉。</span>
</section>
<section>
<span><strong><span>2，如何进行健康告知？</span></strong></span>
</section>
<section>
<strong><span>如实告知是我们投保人的法定义务。</span></strong>
</section>
<section>
<span>如果在投保时没有如实告知，很容易就会给将来的理赔埋下隐患。</span>
</section>
<section>
<strong><span>《保险法》第16条规定：</span></strong>
</section>
<blockquote>
<section>
<section>
<section>
<span>订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实告知。</span>
</section>
<section>
<span>投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。</span>
</section>
</section>
</section>
</blockquote>
<section>
<strong><span>如果我们在投保时违反了合同约定，没有做到如实告知，理赔时会引起一些不必要的纠纷。</span></strong>
</section>
<section>
<span>甚至可能交了保费，最后发生风险时，得不到理赔。</span>
</section>
<section>
<span>当然，我们也不需要把过去的医疗记录都罗列出来，也不需要在投保前体检。</span>
</section>
<section>
<span>为了方便大家投保，我国内地的健康告知属于</span><strong><span>询问告知原则</span></strong><span>，也就是</span><span>有限告知原则。</span>
</section>
<section>
<span>这和香港保险的无限告知是有区别的。</span>
</section>
<section>
<strong><span>根据保险法司法解释（二）第6条：</span></strong>
</section>
<section>
<span>投保人的义务限于询问的范围和内容。</span>
</section>
<section>
<span>也就是说，<strong>根据已知的健康情况，在健康告知的范围内作出回答。</strong></span>
</section>
<section>
<span>健康告知问到了什么，我们就答什么。</span>
</section>
<section>
<span>如果健康告知没有问询到，那就不用回答。</span>
</section>
<section>
<span>健康告知的标准，是以</span><span>历史体检报告、医院就诊、医保卡记录、药品购买记录等记录为准</span><span>。</span>
</section>
<section>
<span>所以，<strong>一定要仔细阅读健康告知，严格把握健康告知包含什么，不包含什么。</strong></span>
</section>
<section>
<span><strong><span>3，如何看懂健康告知？</span></strong></span>
</section>
<section>
<span>很多朋友虽然知道健康告知的重要性，但仍然不会告知。</span>
</section>
<section>
<span>的确，<strong>健康告知的询问项目一般会比较多，而且涉及到大量的医学名词。</strong></span>
</section>
<section>
<strong><span>每家保险公司、每款产品，健康告知都会有区别。</span></strong>
</section>
<section>
<span>不过，概括起来，一般包括这么几种：</span>
</section>
<section>
<strong><span>3）短期内就医行为和报告异常；</span></strong>
</section>
<section>
<strong><span>5）近期存在的异常症状</span></strong>
</section>
<section>
<strong><span>6）女性或婴幼儿补充项目；</span></strong>
</section>
<section>
<strong><span>7）其他保司承保结果；</span></strong>
</section>
<section>
<strong><span>8）吸烟史、饮酒史等生活习惯；</span></strong>
</section>
<section>
<strong><span>10）对高风险运动偏好；</span></strong>
</section>
<section>
<span>不同职业的风险系数相差很大。</span>
</section>
<section>
<span>多数保险公司会把<strong>职业分为1-6类，从1类到6类，风险逐渐加大。</strong></span>
</section>
<section>
<span>一般来说，5-6类职业是高风险职业，可能会被很多保险产品做拒保处理。</span>
</section>
<section>
<span>所以，</span><span>要注意自己的职业属于哪类职业。</span>
</section>
<section>
<strong><span>BMI</span></strong><span>，就是身体质量指数，是<strong>衡量我们是否肥胖以及是否健康的一个重要指标。</strong></span>
</section>
<section>
<span>我国<strong>成人标准BMI指数在18.5≤BMI≤24之间。</strong></span>
</section>
<section>
<span>如果BMI≥24，就属于超重了。</span>
</section>
<section>
<span>需要注意的是，肥胖人群罹患心脑血管、高血压、糖尿病、脂肪肝等疾病的风险比正常人高。</span>
</section>
<section>
<span>而且，和肥胖有关的癌症也有13种之多。</span>
</section>
<section>
<span>所以，</span><span>如果BMI值过高或过低，都会影响投保。</span>
</section>
<section>
<span>有些产品可能加费承保，有些可能会被拒保。</span>
</section>
<section>
<section>
<section>
<section>
<section>
<span><strong><span>3）短期内的就医行为或检查异常</span></strong></span>
</section>
</section>
</section>
</section>
</section>
<section>
<span>对于这个问询，</span><span>一定要注意时间/原因限定词。</span>
</section>
<section>
<span>如果在时间范围内，那就需要如实告知；</span>
</section>
<section>
<span>如果不属于时间范围内，就不需要告知。</span>
</section>
<section>
<strong><span>——过去1年内存在健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜、病理检查）或长期服药（规律服药超过1个月）</span></strong>
</section>
<section>
<span>在</span><span>最近1年内</span><span>，不论是<strong>就医/体检报告中的血液、超声等情况</strong>，或者是<strong>长期服药1个月</strong>，都需要告知。</span>
</section>
<section>
<span>距今1年以上的就医/体检报告的血液、超声等情况，或是长期服药史，就不用告知。</span>
</section>
<section>
<strong><span>——过去2年内曾经或正在住院，连续服药30天以上或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的（曾因剖腹产、顺产、急性肠胃炎、急性呼吸系统感染、急性阑尾炎住院并痊愈出院的除外）</span></strong>
</section>
<section>
<span>2年之内</span><span>，如果有<strong>住院，或连续服药30天</strong>的情况，也需要如实告知。</span>
</section>
<section>
<span>如果所属情况属于括号中写明的任一项，则属于除外项，这就不需要告知。</span>
</section>
<section>
<strong><span>——您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天？</span></strong>
</section>
<section>
<strong><span>这条问询对发生的时间没有加以限制。</span></strong>
</section>
<section>
<span>那就是说，</span><span>从出生以来发生的</span><span>，<strong>连续服药超过2个月，或连续住院超过15天</strong>，都要告知。</span>
</section>
<section>
<strong><span>这项问询中，罗列出来的疾病属于既往病史。</span></strong>
</section>
<section>
<span>由于是“</span><span>目前患有或曾经患有</span><span>”，不论是曾经还是正在疾病中，都需要告知。</span>
</section>
<section>
<span>这里出现的疾病，对于核保结论的影响一般就比较大了。</span>
</section>
<section>
<span>如果现病症或既往病史在问询之中，</span><span>通过智能核保或是人工核保，可能会得到标体承保。</span>
</section>
<section>
<strong><span>当然，也可能除外承保、加费承保、延期承保，甚至拒保的结果。</span></strong>
</section>
<section>
<span><strong><span>在1年中出现这些异常症状，也需要告知。</span></strong></span>
</section>
<section>
<span><strong><span>需要特别注意的是，</span></strong></span><span>所有的增生、息肉、结节、囊肿、淋巴结肿大，都属于肿块、包块一类。</span>
</section>
<section>
<span>而且，</span><span>没有手术切除且化验为良性的，都属于不明性质的肿块，需要进一步问询。</span>
</section>
<section>
<strong><span>像血尿、蛋白尿这种会体现在体检报告中的，也需要如实告知。</span></strong>
</section>
<section>
<span>而像是<strong>头晕、恶心等症状，</strong>如果偶尔出现，不能说明什么，很多健康人群也会出现。</span>
</section>
<section>
<span>但如果经常头晕，已经去医院检查确诊了，那就需要告知。</span>
</section>
<section>
<section>
<section>
<section>
<section>
<span><strong><span>6）女性或婴幼儿补充项目</span></strong></span>
</section>
</section>
</section>
</section>
</section>
<section>
<strong><span>一般会在重疾险的健康告知中出现。</span></strong>
</section>
<section>
<strong><span>如果女性处于孕期，或是有一些妇科疾病</span></strong><span>，也需要如实告知。</span>
</section>
<section>
<span>比如怀孕时有妊娠糖尿病、妊娠高血压，就算不符合条件了，因为属于合并症。</span>
</section>
<section>
<span>对于</span><span>2周岁以下的婴幼儿，</span><span><strong>如果有早产、难产、发育迟缓等情况</strong>，也需要告知。</span>
</section>
<section>
<span>如果孩子已经过了3周岁生日，就可以忽略了。</span>
</section>
<section>
<section>
<section>
<section>
<section>
<span><strong><span>7）其他保险公司核保情况</span></strong></span>
</section>
</section>
</section>
</section>
</section>
<section>
<span>之前买保险有没有被拒保、延期、加费承保，累计保额是否超标，是否得过大病申请过理赔。</span>
</section>
<section>
<strong><span>除此之外，还有对于吸烟史、饮酒史、家族病史，以及高风险运动的问询。</span></strong>
</section>
<section>
<span><strong><span>4，不同险种，健康告知时需要注意哪些问题？</span></strong></span>
</section>
<section>
<span>不同的险种，健康告知的严格程度也不同。</span>
</section>
<section>
<span>一般来说，</span><span>出险率越高的险种，健康告知越严格。</span>
</section>
<section>
<span>所以，按严格程度排序为：</span><span><strong>医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险</strong></span><span>。</span>
</section>
<section>
<strong><span>意外险一般没有健康告知，但是对于职业类别都有要求。</span></strong>
</section>
<section>
<span>接下来，我会分别分析，投保这4个险种时，需要注意的健康告知事项。</span>
</section>
<section>
<span>我以和的健康告知为例，看看投保时需要注意这几点：</span>
</section>
<section>
<span>医疗险的对于被保人的职业，也是有限制的。</span>
</section>
<section>
<span>一般来说，<strong>百万医疗险的承保职业是1-4类</strong>，部分产品是除高危职业可投保。</span>
</section>
<section>
<span>如果不清楚自己的职业是否能够投保，可以</span><span>根据职业类别表，来确认自己是否符合投保要求。</span>
</section>
<section>
<span><strong><span>2）短期内的就医行为或检查异常</span></strong></span>
</section>
<section>
<span>可以看到，这2款产品都问询了<strong>1年内的检查结果异常，服药史，以及2年内的住院史，有无被医生建议手术的情况</strong>，这些都是需要告知的。</span>
</section>
<section>
<span>当然，后面的括号也提到了，<strong>剖腹产、急性肠胃炎等疾病，是不需要告知的。</strong></span>
</section>
<section>
<span>这2款产品对<strong>既往病史、近期存在的异常症状、女性及婴幼儿的状况</strong>，都有问询。</span>
</section>
<section>
<span>可以看到，<strong>对于现病症或既往病史的情况，问询的比较仔细。</strong></span>
</section>
<section>
<span>肿瘤、高血压、结节、肝炎、肺结核等疾病都有询问。</span>
</section>
<section>
<strong><span>像是高血压，它们都做了限定。</span></strong>
</section>
<section>
<span>比如e生保长期医疗，<strong>如果收缩压≥140mmHg，或舒张压≥90mmHg，就需要告知。</strong></span>
</section>
<section>
<span>如果没达到，就可以不用告知。</span>
</section>
<section>
<span>如果我们有的疾病，在这里没有涉及到，也并不一定就意味着就能直接投保了。</span>
</section>
<section>
<strong><span>因为需要结合就医行为、报告异常、异常症状等综合来看。</span></strong>
</section>
<section>
<span>如果综合看没有问题，那就不用告知；</span>
</section>
<section>
<span>如果<strong>2年内</strong>，在投保<strong>人身险或健康险时被拒保、延期、加费承保</strong>等，也需要如实说明情况。</span>
</section>
<section>
<span>如果因为某疾病，在A公司被拒保了，但是B产品的智能核保可以通过，那这个拒保情况可以不用告知。</span>
</section>
<section>
<strong><span>如果在智能核保里没找到对应的拒保原因，就要看产品能否人工核保了。</span></strong>
</section>
<section>
<span>重疾险的健康告知和医疗险类似。</span>
</section>
<section>
<span>对<strong>职业、检查异常、就医行为、现病症或既往病史、投保情况</strong>等都会有问询，也</span><span>比较详细。</span>
</section>
<section>
<span>有些重疾险对<strong>吸烟、饮酒史、高风险运动偏好</strong>等，也有问询。</span>
</section>
<section>
<span>不过</span><span>相对来说，重疾险的健康告知比医疗险要宽松一些。</span>
</section>
<section>
<span>在达尔文3号的健康告知中，做了很多问询：</span>
</section>
<section>
<strong><span>短期内就医行为和报告异常、近期存在的异常症状、现病症或既往病史、女性和婴幼儿补充告知、吸烟饮酒史、吸毒史、高危运动偏好、其他公司承保情况</span></strong>
</section>
<section>
<span>这些都需要告知到保险公司。</span>
</section>
<section>
<span>而且，虽然在健康告知里没有问询到职业，但</span><span>限定了1-4类职业才能投保</span><span>。</span>
</section>
<section>
<strong><span>定期寿险的健康告知，相对来说就比较宽松了。</span></strong>
</section>
<section>
<span>但也会问及到<strong>近期的异常症状、就医行为和报告异常、现病症或既往病史、高风险运动偏好、保险公司承保情况</strong>等。</span>
</section>
<section>
<span>当然，一些性价比非常高的产品，为了控制风险，也会将健康告知设置的比较严格。</span>
</section>
<section>
<span>比如擎天柱2020优选版，限定1-3类投保，17≤BMI≤28，有8条健康告知。</span>
</section>
<section>
<span>以瑞和2020和定海柱2号为例，</span>
</section>
<section>
<span>可以看到，这2款产品对于<strong>职业、健康情况、承保情况、高危运动偏好</strong>等都有问询。</span>
</section>
<section>
<span>相对来说，瑞和2020对健康状况的要求更宽松一些。</span>
</section>
<section>
<span>没有问询到BMI、吸烟饮酒史等，甚至没有提及到结节和乙肝。</span>
</section>
<section>
<strong><span>不论乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、又或者乙肝大三阳、小三阳，都不需要核保。</span></strong>
</section>
<section>
<strong><span>很多意外险都是没有健康告知的，但是也有几点需要注意：</span></strong>
</section>
<section>
<span>这是投保意外险时最需要注意的一点。</span>
</section>
<section>
<span>如果自己从事的职业不符合，就不能投保。</span>
</section>
<section>
<strong><span>有些产品会对投保人的年收入进行限制。</span></strong>
</section>
<section>
<span>之前我向大家推荐过的大保镖，就要求年收入高于10万，才能投保100万保额的保障计划。</span>
</section>
<section>
<span><strong><span>3）遗传性疾病或罹患重大疾病</span></strong></span>
</section>
<section>
<strong><span>有些产品会对投保人的健康状况进行问询。</span></strong>
</section>
<section>
<span>比如是否曾罹患或正患有一些疾病，比如癌症、失明、心脑血管疾病、遗传性疾病等。</span>
</section>
<section>
<strong><span>如果之前或现在有这些疾病，就需要告知。</span></strong>
</section>
<section>
<strong><span>健康告知，对于很多朋友来说，可能不是一件很容易的事情。</span></strong>
</section>
<section>
<span>在投保时，我们要拿出能找到的各种检查报告，仔细回忆自己的既往病史和检查异常项目，根据实际情况去买保险。</span>
</section>
<section>
<strong><span>平时的各类身体检查，也不要随便丢弃。</span></strong>
</section>
<section>
<span>说一千道一万，</span><span>希望大家可以真正重视健康告知。</span>
</section>
<section>
<span>如果自己懂得，那当然最好，遇到好的产品，自己对照健康告知，判断能不能投保。</span>
</section>
<section>
<strong><span>如果不懂，最好找专业的人来咨询，千万不能稀里糊涂的投保。</span></strong>
</section>
</section>
