小孩必须要买重疾险吗？投保儿童重疾险的注意事项?来看看保险经纪人为自己的宝宝配置的保障方案吧。

首先，最基础的保险就是给孩子买上当地的少儿社保。

以成都市为例，成都的少儿社保『少儿互助金』的规定是这样的，新生儿参保时间为出生后60天内，自愿参保。出生后宝宝有住院的状况，住院医疗费用可以通过『少儿互助金』报销。

新生宝宝上户口后，按时参保『少儿互助金』后，立即就可以生效，没有等待期，这是相对比一般的商业保险的最大优势。非新生儿参保『少儿互助金』的缴费时间一般是每年的9月1日至2017年12月20日24：00，而『少儿互助金』生效时间一般是第二年的1月1日至12月31日，保障时间为一年。

成都市『少儿互助金』关于2018年中小学生、婴幼儿缴费标准为每人180元/年，其中包含大病医疗互助补充保险和重特大疾病医疗保险。办理的条件也比较宽松，具有成都市户籍的散居儿童，以及父母一方具有成都市户籍或《成都市居住证》的散居儿童，只要凭借有效证件，去居住的相应的社区就能办理。

不同的城市有不同的规定，想了解自己城市的少儿社保的朋友可以咨询自己居住地区的人力资源和社会保障局或者是社区，都能得到相应的回答。

总的说来，作为受成都市政府财政补贴的『少儿互助金』，2018年缴费虽然稍有上涨，但基本医疗报销比例也有提高，最高比例达95%。而新生宝宝只要出生60天内参保少儿互助金，出生后产生的医疗费用都是可以医保标准报销的。

同时，值得注意的是，『少儿互助金』（同时其他地区的社保也是这样）的原则是“报而不包”，有很多医疗住院费用是无法通过其进行报销的，如常见的：住院门槛费、婴儿保温箱费、陪护费、护工费、空调费、进口药、自费药、营养滋补药、中药、康复费等等。也就是说，以上这些费用除外后，剩余的费用按照上表的报销比例给予报销。这样算下来，在三级医院的住院医疗费用报销比例一般在50%左右。

其次，由于少儿社保报销的费用比例有限，可以考虑给学龄前的孩子配备一个定期消费型住院医疗险。

住院费用报销或津贴保险等医疗险都有消费型产品，价格一般不高，但保额比较高，一年花几十元至数百元保费就能买到数十万元的保障，保障责任一般是住院医疗费用和津贴。小小的杠杆就有巨大的能量。能够报销少儿社保报销完后剩下的部分费用，可以作为少儿社保的有力补充。

再次，孩子在入学之前，最好再配备一份意外险。

据调相关部门查统计显示，意外伤害已经成为我国14岁儿童的第一死因，其具有发生率高、死亡率高等特点。意外伤害被称为是少年儿童的一大杀手。每3位死亡的儿童中就有1位是意外伤害所致。城市中每6个儿童中就有1位发生过意外伤害。儿童意外伤害发生最多的地点是在家中，发生率为43.2%，其次是在学校和幼儿园、街道和公路上。比如：溺水、中毒、动物咬伤、建筑物坍塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，这些都是当前死亡和意外伤害的重要因素。

针对少年儿童的意外伤害险，主要因为此类人群容易受伤害这一特性，保费通常都不贵，每年只需几十元，意外伤害保险低保费、高保额这种“以小搏大”的特点，使家长们可以通过确定的小额支出，锁定不确定的较大数额的损失风险，性价比较高，因此也成为首选产品。

一份高性价比的意外险，可以涵盖20万的意外伤害保额、4万元的意外医疗报销额度，且意外医疗在100元门槛费后100%报销，包括社保外4000元报销额度。这样的意外险每年费用大概200元左右。所以，为了孩子的人身安全，配备一份意外险是非常有必要的。

再其次，如果孩子入学、入托、入园，就可以配备一份学平险了。

学平险全称“中小学生平安保险”，是属于人身意外伤害保险的一种，也是团体保险的一种，是针对中小学生特点的一种保险，实际大学或者幼儿园等全日制教育机构的学生都能投保，指的是由商业保险公司推出的针对校园内（包含寒暑假）发生意外或者疾病相关保障的商业保险。

这种学平险，往往由学生入学时自愿投保，由学校代为收取保险费，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障，是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。保费便宜，保障范围全，在少儿医保的基础上，可作为医保的补充。

学平险的保障责任一般包括意外身故、疾病身故、意外残疾、住院医疗，可附加重大疾病和门急诊治疗。学平险的最大的特点就是保费便宜而保障范围较为广泛，比较适合学生。但是真实由于学平险的普遍性和风险性，导致保额一般较低，对于未成年人的赔付金额一般不超过5万元。

学平险有的地区学校是统一购买的，有的地区的学校是由监护人自己去购买的，这样的话性价比就会大打折扣，因为由学校统一购买的学平险一般价格更有优势，保障更高。

最后，非常有必要的就是给孩子配备一份重疾险了。

一般的终身型重疾险在孩子很小的时候就配备，价格会非常便宜。举个例子，一般0岁的女宝宝，购买50万保额，交费20年，保障终身，重疾、中症、轻症多次赔付，带有身故责任及生命终末期责任的重疾险，保费在4000元左右，如果附加特定重大疾病保障的话，保费也不会超过5000元人民币。考虑到孩子的免疫力低、疾病抵抗能力弱等因素，在成长阶段应首先应对疾病带来的风险。因此，配置一份重疾险，配合少儿社保，可以起到有的放矢，保障全面的效果。

据有多年工作经验的保险精算师描述，重大疾病发生率在幼儿少儿阶段实际非常低，保险精算师在制定保险保费的时候，一定考虑到了少儿的重疾发病率，也就是因为这个原因，少儿重疾险非常便宜，早买早保障。

当然，如果预算有限的朋友，也可以选择定期消费型的重疾险。拿3岁的女宝宝为例，购买50万保额，轻症保障1次，重疾保障1次，不含身故责任，保障到70岁，交费30年，每年保费仅需1250元。

关于重疾险是选择消费型还是储蓄型的，可以看看汤圆写的另外一篇文章哈，《重疾险，究竟是选消费型还是储蓄型？》希望对朋友们有所帮助。

保险不是万能的，也不是全能的，一定要选择适合自己及适合自己家庭的保险，还是那句话，保险，最适合的才是最好的。

压轴：分享一下保险经纪人汤圆为宝宝配置的保险方案。

基本状况：3周岁，男宝宝，成都市户籍。

1、成都市少儿专门社保『少儿互助金』，2019年成都市『少儿互助金』的中小学生、婴幼儿缴费标准为：每人200元每年，包含大病医疗互助补充保险和重特大疾病医疗保险。

2、少儿意外险，意外身故和伤残50万保额，意外医疗（含门诊住院）2万保额，150元每年。

3、定期重疾险，保障100种重疾，30种轻症，交费20年，保额50万（轻症额外30%），保障到70岁，1950元每年。

4、少儿特定重疾险，专门保障轻症白血病和白血病，一次性交费，保额50万（轻症额外30%），保障到25岁，1030元。

5、少儿住院医疗险，专门保障住院医疗费用部分，有没有社保都可以买，社保内90%报销，自费药60%报销，最高报销5万，一年期消费型医疗险，160元每年。

这样算下来每年交费3490元，第二年减掉少儿白血病保险，只需要交费2460元，就能给宝宝带来50万的重疾险+50万的白血病险+50万的意外险+可以报销一半以上住院医疗费的社保+报销剩下一半住院医疗费的医疗险。这么多保险给小汤圆带来的保障已经非常全面了，还是那句话，保险，最适合的才是最好的。

PS.有任何需求和想法，欢迎随时与汤圆沟通交流。

大病众筹平台刚刚出现在我们生活之中时，在朋友圈我们看到有轻松筹的时候，不管多少也会捐一些钱，但是我们的朋友圈里面轻松筹出现的频率越来越多了，大多数人们也少不了麻木之心，捐钱的人没有那么多了，当然很多人规定的金额也是筹不到的。

要是他们在以前的时候买了一份重疾险产品，那么治疗费用就不用这么费劲了，也不用向亲戚朋友们借钱倒短了，拿着这笔理赔金就可以放心的治疗，所以说配置一份重疾险是十分重要的。

可是重疾险要怎么去购买呢？保额怎么买？100万够吗？重疾险方面又有哪些是值得去投资的呢？学姐就在今天把答案给朋友们说一下~

阅读正式文章以前，我就先把市面上比较热门的重疾险想屁的对比图给大家展示出来：

一、重疾险怎么买？100万保额够吗？

重疾险最大的作用就是保障大病，只要在保障期内，跟当时合同约定的疾病以及理赔条件相同，这笔钱会很快得到的，因为保险公司是一次性赔付的，这笔钱可以随意支配，这笔钱可以用于看病治病，或还车贷、房贷花出去。关于买重疾险的建议有什么呢？

目前一般城市的重疾平均治疗费用是30万，这个调查结果是数据统计得出的结论，因此重疾险的保额至少要30万起步，而且这仅仅是治疗费用，对于后续的康复费用、生病期间自己和家人的误工费等等这些钱是没有来源的，所以还得自己出钱，所以重疾险的保额差不多是30-50万的治疗备用金和3－5年的收入补偿。

城市发展的不同，对重疾险中的要求也不同，像一般城市大人的治疗备用金要考虑30万，而一线城市就要考虑50万，小孩子需要考虑通货膨胀，在治疗准备金单也要50万，再加上重大疾病这一方面所需要治疗康复的时间就需要3~5年，康复期间无法工作，收入必然会大幅度减少，因此3~5年收入补偿也应该覆盖得到。

综上所述，重疾险保额买100万的是很充分了，当然，假如你的预算还比较足够的话，购买超过100万的保额也是完全可以实行的。

但是关于保额买多少还是有一些门道的，下面的这些项目还需要主要关注的：

一旦买了重疾险，有可能是在以后的十几年或者是几十年里面，每一年里面都要向保险公司交一笔保费，因此这笔保费的预算不能过高，也不能过低。

一般都是以一年收入10%来具体作为保费的预算的，剩下的钱可以用来买房、买车、日常支出等等。

3. 保障期限首选保终身

保障期限这一方面重疾险一般分为70岁、80岁或者是保终身，保终身的重疾险实际上会比保至70岁、80岁的重疾险价格方面要贵一些，可是患有重疾的可能性年龄越大的可能性越大，当保障期限到期之后，随后的保障就没有了，在最容易患病的时保障却没有了。

虽然保终身的重疾险在价格方面不如定期的有优势但可以保障一辈子，不用担心后期没有保障。

因此，在经济实力允许的情况下，请优先选择保终身的重疾险，当然，如果预算不够，保定期的重疾险也是不错的选择，待经济实力有了一定的改善，再来把保终身的重疾险带回家。

在保障期限方面，你不清楚怎么选择，这篇文章你可以去阅读一下：

4. 缴费期限看经济条件

重疾险缴费的时候，每一年缴费的标准都是一样的，选择缴费期限长的，那么每一年交的保费就会相对来说少一些，没有那么大的经济压力了，保费豁免，这个条款就更容易触发了，针对于收入稳定以及水平一般的人来说，是比较适合的。

而缴费期限越短，每年交的保费就越多，但总算下来，保费会少一些，适合于现在经济条件还算不错，而未来收入方面不稳定的人群。

总的来说，充足的保额是买重疾险时最应该选择的，保费要合理支出，而保障期限尽量选择保终身的，缴费期限要根据自己的经济条件来选择。学姐也给大家整理了目前市面上优秀的十款重疾险榜单，方便挑选：

二、有哪些值得买的重疾险？

为了节省大家的精力和时间，我从市面上众多重疾险中，筛选出了三款保障内容全面、性价比高的重疾险：

1. 凡尔赛1号重疾险

凡尔赛1号所包含的保障内容非常全面，其中不仅有重疾、中轻症，还有恶性肿瘤多次赔、身故保障等内容。

凡尔赛1号度重疾的保障力度还都不小，最高可获得基本保额的180%的赔付，但前提是必须满足在60前首次患重疾的，如果第一次确诊重疾的时间是60-64岁，尽可能高的程度赔付基本保额的130%。

不同人群的需求，凡尔赛1号两个版本都可以满足，70岁版本中症赔付比例为50%，轻症赔付比例为30%，责任方面是可以自选的。

必须选的责任在终身版本中有中症和轻症，赔付的比例对应的是60%、30%，并且在第一次确诊为中症或者是轻症的，而且年龄小于60周岁，那么可以获得额外的15%的保额，中症和轻症的在赔付次数方面可以共享，灵活多变！

此外，恶性肿瘤三次赔也是凡尔赛1号这款保险里面包含的，每次间隔期限为三年，而且赔付方面上可以赔付基本保额的100%，恶性肿瘤保障方面也特别的实用。

凡尔赛一号不仅保障全面，赔付比例高，还有其他很多优点！在健康告知方面也很宽松：

2. 达尔文5号焕新版

达尔文5号焕新版涵盖了重疾、中症、轻症、晚期重度恶性肿瘤关爱金、恶性肿瘤二次赔、特定心脑血管二次赔、身故保障，保障很全面。

购买了达尔文5号焕新版之后，得了重大疾病可以获得高比例的赔付60岁前首次确诊重疾，除了赔付100%基本保额，另外还有80%的额外赔付。若是首次确诊为晚期重度恶性肿瘤，能够额外赔付30%基本保障，重疾保障十分周全。

达尔文5号焕新版的中轻症赔付比例很高，中症60岁之前最高赔付基本保额是75%，而轻症60岁之前最高赔付比例是45%。

而达尔文5号焕新版的恶性肿瘤和特定心脑血管疾病二次赔付比例也是很高的，总共赔付的额度可以达到基本保额的150%。

但是达尔文5号焕新版里面还存在着不足的地方，如果不关注，一不小心就会少赔钱：

惠康保旗舰版2.0保障全面，包括重疾、中症、轻症、前症保障，恶性肿瘤二次赔，身故保障，这些保障方面都到位的。

重疾险额外赔付比例对于康惠保旗舰版2.0来说是较高水平的，年龄小于60岁，并且第一次确诊为重疾，就可以获得额外赔付60%的基本保额，就等于最高可以赔付基本保额的160%。

前症保障一般是康惠保旗舰版2.0独有的，前症是指病情比较轻微的重疾前兆，可赔付15%基本保额，包括像结节、息肉、乳腺增生等，要把重疾“扼杀”在摇篮里，就要早发现早治疗。

除了上面所提到的一些保障方式，康惠保旗舰版2.0的中症赔付也达到了60%基本保额，轻症赔付能够达到30%基本保额，与其他赔付比例相比，这个赔付比例是比较高的。

虽然康惠保旗舰版2.0是康惠保2.0的升级版，但在这两点上仍存在缺陷：

总之，以上所提到的三款重疾险各有特色，大家首先要总结自身的需求和实际情况，再去选择合适自己的重疾险。

以上就是我对 "孩子重疾险保额有必要配置一百万吗"的图文回答，望采纳！

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最近，有一个问题，我看大家经常提到，“少儿重疾买保终身，还是保30年好”，这种选择纠结症，不止大家会犯，说实话我也会~

纠结是因为大家不确定，自己的选择是否正确。想必家长们都不愿意，在孩子身上犯错。

既然如此，保鱼君今天就来分析一下，给孩子买重疾险，定期or终身，哪种选择更好呢？

• 保障期限为什么让大家纠结

• 保30年or终身到底怎么选

保30年or保终身，让大家纠结的原因，就在于这两种选择都有利有弊。

重疾险选择保30年，最大的优点就是便宜。

以一款网红少儿重疾险，妈咪保贝为例：

保30年，只要430元，这个价格仅仅是保到终身的零头。而且，把保额从50万做到80万，也只多交几百块而已。那么，在有限的预算内，选择保30年，可以买到更高的保额。

不足①，30年后再买保险更贵

我们假设，30年内孩子都没有出险，那么30岁后，需要重新再买一份重疾险。

重疾险是采用均衡费率的，也就是每年交费都一样。

0岁男孩，每年只需要交1900元，交到30岁也是这个数。

如果30岁后，再买这份重疾险，每年的保费就要交4017元，贵了1倍多。

不足②，30年后，不一定能买保险

如果30年内，孩子曾经出险，想再买一份重疾险，基本没戏，相当于失去了未来几十年的大病保障。

如果没有出险，但身体状况出现了变化，比方说肥胖、良性肿瘤等，那么再买重疾险，会出现以下几个结果：加费、除外、延期承保，甚至拒保。

总之，30年后能不能买到保险，是个未知数。

显而易见，保终身的话，一辈子的保障就稳当了。

以康惠保2020为例，同样缴费30年，我们来算笔账：

30岁男，保到终身，保费4017元×30年=120,510元，这里还没加上前30年的保费

所以从长远看，给孩子买重疾险，直接保终身，比30岁后再买终身，要便宜不少。

另外，如果给孩子买终身的话，建议选择多次赔付型的产品，毕竟一辈子很长，孩子得多次大病的几率不是没有，而且价格并不会贵多少。

说完优点，再来看看直接保终身，有什么不足。

从短期来看，每年保费支出挺高。

随着时间变化，医疗技术在发展，现在可能是大病，将来可能只是个小问题，那么现在买的保险产品，将来可能会出现落后的问题。

以前的心梗，要开胸做搭桥术，现在不需要开胸，做微创手术就能放支架，那达不到“开胸”的理赔要求，现在的重疾险自然就不赔了。（最近银保监对重疾有了新定义，那今年下半年出的重疾险，就可以赔了）

世上安能得两全，给孩子买重疾险，到底怎么买才合理呢？

2.1 保额一定要买够

买到足够的保额，是最重要的事。

以少儿常见重疾白血病为例，我国15岁以下儿童的发病率，是4～5/10万，治愈率整体在80%以上，平均治疗费用在30万-100万。

所以，给孩子买重疾险，30万保额是最起码的。

另外，建议关注一下少儿特疾赔付，很多产品针对少儿高发特疾，可以额外赔付一定比例的保额。

比方说昆仑健康守卫者3号，白血病最高可以赔300%保额。

2.2 根据预算来选择

我们最终，还是落实到预算上来，产品配置再好，造成家庭经济压力过大的话，也不可取。

保鱼君挑了两款经典的定期、长期少儿重疾险，给大家演示一下如何根据预算配置重疾险。（具体挑什么产品，根据自身需求和预算来）

预算比较高的话，直接多次重疾+少儿特疾+终身，豪华套餐走起，保额50万起步，有能力的可以买到更高。

终身保障做好以后，等将来医疗条件进步，保险产品更新换代了，可以考虑再次加保。

预算一般，可以定期+终身这样配置，既有终身保障，又能做高保额，性价比非常高。

保额方面，终身可以买低一点，最少30万；

定期的价格便宜，所以保额可以买高一点，30万以上都可以，根据自己的预算来考虑。

如果预算不是很够，那么直接买定期吧。

定期重疾险的话，价格都很便宜，保额建议往高了买，50万左右差不多。

不过，等将来预算够了，要及时加保终身重疾险。

给孩子买重疾险，保终身，还是保30年好，得看自身的需求，以及经济条件来决定。

有条件买终身的，建议重疾多次，以及少儿特疾都附加上；

暂时想买定期的，建议保额买高点，也别忘了及时加保。

买保险，从来都不是一蹴而就的事情，需要根据自身条件、保险行业、以及社会发展的变化，而不断调整配置。