买保险的依据是什么？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-07-03 17:49 标签： 买保险

购买3万多元保险只能退一万多? 友邦保险：合同是依据

律师认为，消费者与保险公司签订合同时应该重视每一项条款的说明，避免以后的纠纷。

　　近日，王先生向新浪广东快投诉反映，他在2017年4月向友邦保险广州分公司购买了一款分红型保险，费用为3.4万元。今年2月份，王先生申请全额退保，却被告知只能退1万多元，王先生认为友邦保险的电话回访具有误导消费者的嫌疑。对此，友邦保险回应称退保金额符合合同规定，并且不认为该电话回访过程存在问题。

　　对此，律师认为，消费者与保险公司签订合同时应该重视每一项条款的说明，避免以后的纠纷。

消费者提供的保险方回复函

　　消费者：要求全额退保 否则应提供退保金额减少的法律依据

　　友邦保险：现金价值计算复杂 不便向消费者提供

　　去年4月，王先生在友邦保险广东分公司购买了一份“传世金生年金（分红型）保险”，每年的4月都需缴纳保险费3.4万元，需连续缴费15年。在该份保险中，王先生可以享受身故保险金、年金、满期金的保障，除此之外王先生也会分配到红利，这取决于友邦保险每年的实际经营状况。“这是我第一次在友邦保险买保险”，王先生在电话中说道。

　　2018年2月，王先生因为保险效果不如预期和理财规划需要，向销售人员申请退保，被告知只能退一万多块，这与王先生心目中的退保数目不符。事发至今，王先生数次联系友邦保险要求全额退保，并且要求友邦保险提供“无法全额退保”的具体法律依据，但后者并无提供。3月1日，王先生投诉到广东保监局，称对方已介入协商。他表示目前还没有收到广东保监局的回复函。

　　对此，新浪广东快投诉联系到友邦保险的工作人员，对方表示：退保金额在与客户签订合同时已非常清楚，合同就是法律依据。王先生在保单仍不足一年的情况下申请退保，友邦保险称当时已明确告知他早期退保会有一定损失，而退保的金额是以合同上列明的“现金价值表”来决定。友邦保险补充道：“根据《保险法》第47条明确规定，投保人要解除保险合同的时候，应该按照合同约定的退款保险单的现金价值。但是现金价值的计算过程是非常复杂的，是保险行业里每个保险公司精算的一个结果，涉及行业机密，精算过程无法向消费者提供。”

　　消费者：电话回访信号差、问题难懂 不认同回访有效性

　　友邦保险：电话回访信号清晰、沟通顺畅 并不存在问题

　　王先生告诉新浪广东快投诉，在查询保监会的相关资料后得知，保险购买后保险公司必须回访确认，因此他调取出回访电话的录音，认为当时友邦保险有涉嫌误导消费者的嫌疑。“当时通话质量很差，有一个问题我问了4、5次才弄清楚，无法掌握回访重点”，王先生称回访人员并没有提出更换通话场所或者时间。王先生称当时因为信号差导致心情有些烦躁，面对对方一连串的专业名词只好一直说“是”。这使缺乏保险专业知识的他在当时情况下无法充分考虑问题，因此王先生认为该电话回访是无效的。

　　对此，友邦保险向新浪广东快投诉回应称，经过多个部门听取该录音，都认为回访人员的工作非常到位。友邦保险表示：“信号是非常清楚的，双方沟通是非常顺畅，问题也是通俗易懂的，并不存在王先生所言的问题。”友邦保险称与王先生有就电话回访质量进行沟通，并建议王先生继续持有该保险，但客户选择坚持自己的观点。

　　友邦保险表示，广东保监局介入后，对其做法并没有异议。

　　律师：消费者应重视合同条款 特别是关键性条款

　　面对王先生提出的诉求，友邦保险是否有义务和责任去满足？对此，广州金鹏律师事务所邹泰然律师认为，双方应该遵循“契约精神”。王先生在签订该合同并生效时，已表明自己清楚并接受退保金额以及所涉及的现金价值，友邦保险是没有义务向王先生提供退保金额的精算过程的。对于电话回访录音引起的争议，律师认为在双方各执一词的情况下，应由广东保监局、消费者协会等第三方权威机构进行客观判断。

　　律师还提醒消费者，在与保险公司签订合同时应该重视每一项条款的说明，特别是关乎退保、理赔等的关键性条款，避免以后的纠纷。王先生签订的分红型保险，更应充分理解清楚合同中涉及的分红条件、退保额度等核心条款。

　　截止至发稿时，双方仍在协商阶段。 

推荐原因：不好意思，因为国家规定必须购买。

交强险是我国法律规定每一个车主均需强制购买的保险。它有效保证了车辆在发生交通事故时，有最基本的保险理赔。尤其对于一些除了车，家中一贫如洗的车主来说。一旦出了交通事故，交强险就能代替他完成难以支付的经济赔偿。如未按规定购买交强险的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。


2、为什么要买交强险?

交强险购买后会，会颁发一个交通强制保险标志给到车主，并且该标志还需要粘贴到车的前挡风玻璃上。如果未按要求粘贴，交警可以对车主作出扣1分、罚款200元的处罚。


3、买交强险要多少钱?

交强险的保险费用都是根据车辆坐位数全国执行统一价格，6座以下新车一年950元，6座以上1100元。

如果在投保期间没有出任何事故保险，则来年续保时按基准保费下浮10%，最低可下浮30%。不过如果发生事故较多，来年保费费用则会上浮，最高可上浮30%，甚至受到保险公司拒保对待。

4、交强险有哪些情况不赔?


交强并不是针对所有事故都赔偿的，像故意制造的事故、酒后驾驶、以及车辆被盗期间造成的车辆损伤保险都是不赔的。

5、交强险的赔偿范围是什么?


交强险的赔偿金额受是否有责任、是否造成人员伤亡影响。一般的车辆损伤，有责任的情况下最高赔偿2000元，无责任情况下则是100元。

如果造成了人员伤亡，有责任情况下医疗费最高赔偿1万元，死亡最高赔偿11万元。无责任情况下医疗费最高赔偿1000元，死亡赔偿11000元。

推荐指数：新手、脾气差者★★★★★，老手★★★

推荐原因：如果你是新手，那么建议你一定要买。如果你脾气很差，开车很狂暴也建议你必买。如果你是老手，则可买可不买。

适合人群：新手以及脾气暴燥、驾驶风格猛烈者

车损险指，被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。


2、买车损险要多少钱?

车损险的保费费用跟车子的购置价格、座位数有很大关系。有一条公式可以计算出来，车损险保费=基础保费+裸车价格*费率。而普通家用5座车车损险的基础保费是593元，费率则是1.5%。


例如一台5座家用新车，购车价格(含车船税)是128000元，那么它的车损险费用则为：593+.5%=2513元。

注：除交强险外，其他保险的费用计数均是原价。但实际购买过程中，会有一定优惠折扣，而且不同时期、不同保险公司折扣率不同。

3、车损险有什么情况下不赔?

车损险只对车体的损坏进行赔偿，但是一些小部件的单独损坏不在赔偿范围之内，例如后视镜、车灯、玻璃(不包括天窗玻璃)、车漆、车轮(包括轮胎及轮毂)等。


对于未上牌、或者没有拿到临时牌照的新车，发生事故造成的损失也不在车损险的赔偿范围之内。另外，如果发生事故后，找不到肇事人保险公司可以只赔偿损失的70%。

还有需要注意的是，车损险在赔偿的时候，会根据车辆的使用时间进行一定折旧后再赔偿。而汽车的折旧率是每月折旧0.6%。

推荐原因：编辑部的各位车主都买了，而且都50万起，100万不嫌多。

第三者责任险是指在事故当中，造成除本车驾驶员及乘客之外的其他人人身伤亡或财产直接损毁的，由保险公司按规定进行赔偿。例如驾车不小心撞到了电动车，电动车的损毁以及电动车驾驶员伤亡的赔偿费用均由保险公司负责。


2、买三者险要多少钱?

三者险的费用要根据你选择的投保等级。一般5、10、15、20、30、50、100万七个档次是主流，当然也可以选择投保100万以上，但最高不能超过5000万。不同等级的收取的保费不同。


以普通的6座以下家庭用车为例，选择5万的等级，保费则为710元1年。如果选择100万元的等级则要2234元1年，现在大多数人都选择50万或者100两等级。

3、三者险有什么情况下不赔?

在事故中造成本车驾驶员或者乘客的伤亡、开车撞死、撞伤自家人、开车撞损毁自家车辆这些都是三者险不赔的情况。

4、三者险的赔偿范围是什么?


事故当中不同的责任，获得的赔偿数额也不同。只有当对方全责的情况下，才可以获得全额的赔偿。如果属于你负全责，保险公司可以有20%的免赔，主要责任则免赔15%，同等责任免赔10%、次要责任免赔5%。

推荐原因：长期跑夜路、山路，或者长期停放于非正规停车场的车主建议购买。

1、什么是全车盗抢险?

看名字就很好理解，就是为全车被盗窃、抢劫造成的车辆损失提供赔偿服务的保险服务。如果整车被盗、抢经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满60-90天而没有下落的，由保险公司直接赔偿。

2、买盗抢险要多少钱?

全车盗抢险的保费有一条公式可以计算：全车盗抢险保费=(车价-折旧费)*保费费率+固定保费。折旧费是每月6‰，只对二手车或者旧车续保有效，新车则不必理会。保费费率与固定保费则根据不同车型与使用用途有区别，而普通家用5座车盗抢险的基础保费为120元，费率则为0.49%。


为了让大家更容易理解，举两个例子来说明。例1：一台128000元的普通家用5座新车，全车盗抢险的保费=.49%+120=747.2元。例2：一台128000元的普通家用5座车，已经使用2年。那么续保时全车盗抢险的保费=(000*6‰*24个月)*0.49%+120=656.9元。

2、盗抢险有什么情况下不赔?

如果不是全车被盗抢，只是车上的零部件例如轮胎轮毂、车灯、后视镜等等。另外，如果车辆经过改装，除非对改装部分有单独购买新增设备险，否则在全车被盗时按原厂车赔偿。


在发生盗抢事故后，需要提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票、车辆购置税完税证明来证明车辆的来历以及合法性。缺少任何一样，增加0.5%的绝对免赔率。如果全车被盗，原配车钥匙丢失的再增加5%的绝对免赔率。


推荐原因：保费低，很多事故可以让你获得全额赔偿

1、什么是不计免赔险?


不计免赔险的全名是不计免赔率特约条款，是附加险的一种。在很多事故的赔偿中，保险公司都可以有车5%-20%的免赔率。当车主购买了不计免赔后，则可以避免这些免赔率让你获得全额的赔偿。

2、买不计免赔险要多少钱?


不计免赔险的费用相当便宜，它的保费=(车损险+三者险)20%。假如一辆128000元的5座家用车，买了50万的三者险，则它的不计免赔险的保费为：()*20%=728元。这个是不计免赔整体购买的计算方法，另外，不计免赔也可以针对商业险种进行单独购买，貌似现在大家都喜欢单独购买。

3、不计免赔险有什么情况下不赔?

购买了不计免赔并不是什么情况下都赔偿的，它也有四种不赔的情况：事故没留证致交警无法定责、车停路边被划伤或第三者逃逸、只购买基本险不计免赔险时汽车被盗被抢、频繁出险产生的加扣免赔率。

总结：很多车主在买车后，都会为了方便或者为了获得4S店的购车优惠而选择在4S店购买保险。而且大多数的车主，因为不懂得哪些保险要买哪些保险不需要买，都默认选择了购买全险。其实，日常比较有用的保险也就那么几项，你只需要大致了解清楚它们能给提供什么保障，对应的费用是多少你就很容易判断出哪些该买哪些不该买。在小编看来，如果你完全不懂保险。又不想在4S店买保险被坑钱的话，选择本篇文章中建议的几个险种即足够。

我17年12月买了一份保险，其中一个重疾险种，观察期180天，18年8月医院确诊乳腺癌，医生问诊时问我左胸包块什么时候发现的，我讲很久了，医生在写病历就自行断定，包块发现九月余，就这一句话保险公司做出不理赔决定，理由是带病投保，我想问一下保险公司是依据病人自述为证据，还是以医院确诊病历作为证据。请答复，衷心感谢

* 未面谈及查看证据材料，律师回答仅供参考

  • 服务地区：江西-南昌 187-

    您好，协商理赔不成，可以收集证据材料等去法院诉讼。

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