众安保险600万医疗保险是真的吗？Tn2有心脏病的人能投保吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-07-06 22:45 标签： 众安保险保什么疾病

证券研究报告 1、引言 近期，蚂蚁金服宣布将在科创板和港股上市，引起市场广泛关注。作为一个金融 科技巨擘，从诞生到崛起，蚂蚁金服只用了15 年的时间。在这 15 年的时间里， 蚂蚁金服经历了哪些关键性的历史时刻，布局了哪些相关业务，又实现了哪些 技术沉淀？ 为了回答这些问题，我们梳理了从2004 年支付宝诞生至今，蚂蚁金服的发展轨 迹，从业务布局背景、机遇以及遇到的挑战，解构蚂蚁金服的业务版图，从中探 寻这个金融科技巨擘的发展脉络。 以上梳理，形成了 《解构蚂蚁金服》系列报告，本篇为这一系列的第一篇-- 《巨 擘崛起》，回顾了从2004 年到2013 年，支付宝的诞生、发力移动支付端，以及 通过涉足基金代销、保险和小贷领域初探金融生态。 2、：诞生于淘宝，致力于颠覆支付模式 2.1、诞生：中国第三方支付领域的开局者 2003 年淘宝网上线，提供C2C 电子商务平台服务。由于当时国内对线上支付的 安全性信任度不足，PayPal 等国际上成熟的第三方支付平台难以匹配国内电子 商务平台，最初买卖双方需要通过线下同城或远程汇款的形式完成交易。因为地 理距离和信任的障碍，早期淘宝网的交易屈指可数。 为了解决线上支付的信任问题，淘宝推出担保交易机制。2013 年 10 月，当时 在日本横滨留学的崔卫平将一台九成新的数码相机以 750 元的价格挂在淘宝网 上，而这一款相机当时在国内的价格约2000 元。西安工业学院的焦振中在这台 相机挂出后不久将其拍下，在淘宝新推出的担保机制下，崔卫平将支付链接发给 焦振中，但由于对线上支付的信任度不足，焦振中在付款后不久便想退款，最终 还是在淘宝客服的劝说下才放弃了退款，淘宝网的第一笔担保交易就在这一波三 折中诞生了。 基于这种担保机制，淘宝网上线支付宝工具，作为交易的第三方平台。买家支 付的货款会先流转至支付宝，待买家确认收货后，由支付宝将货款转至卖家账户， 以此解决了买卖双方对线上支付的不信任问题。2004 年初，淘宝网支持担保交 易的商品占比达到 70%，作为刚上线一年的工具，支付宝已经取得了非常好的 成绩。但是在阿里巴巴的规划中，支付宝不仅仅要做好淘宝的交易助手，更要成 为全行业的支付工具，以及推动社会诚信体系的手段。而要实现阿里巴巴对支付 宝的后两个战略定位，支付宝必定不能再寄生于淘宝。 图1：淘宝的交易流程 请务必阅读正文后免责条款部分 3 qNqMtRuMxP9PdN7NtRoOtRpPiNqQsNeRpNqR6MqRsMvPoMtNvPpOtP

前几天接待了一位比较特殊的客户，她是一名独身主义者。当我问起她为什么选择独身时，我听到了这句话：

基于对人性的充分了解而拒绝接受另一个人复杂的人生。

不婚，不育，不找另一半。一个人走路，一个人吃饭，一个人发呆，一个人看电影，一个人旅行……承受着孤独却享受着满足。就这样自己走完一生，这就是独身主义。

或许是出于对家庭生活经历的反思，或许是出于对未知复杂人性的恐惧，或许只是崇尚自由的生活。但无论由何种原因造成，不得不承认：独身主义者已然是一个庞大的社会群体。我不知道用“群体”一词去称谓是否有失礼貌，可是又想想，自己又何尝不是另一个群体中的一员。

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当然了，我跟这位客户谈论的主题肯定与商业 有关。核心问题就是：独身主义者应该如何正确面对自己人生中可能会遭遇的风险，又该如何利用商业保险去管理这些风险？本文呢，就借题发挥，来展开聊一聊。

这个问题很大，只能说到哪算哪。

独身主义者购买商业保险有天然的财务优势

不用支付孩子的学费，不用逼着自己买房，不用承担其它人的生活费用，少了家庭的羁绊，独身主义者少了更多的生活成本。所以在一定程度上，在收入水平相同的情况下，在配置商业保险时，独身主义者有更多财务上的优势。

独身主义者需要关注哪些可能会遇到的风险场景？

1、病患所致的大额医疗费用。

每个人都会至少生一场病。疾病除了会给人带来生理和心理上的痛苦之外，更多的是会让人为了治愈疾病和减少痛苦，从而接受医疗服务时而付出经济上的代价。常规疾病产生的医疗费用我们可以选择用储蓄或者现金流去处理，可一旦这笔医疗费用严重超出自己的承担能力或者虽然自己可以负担，但代价及其昂贵呢？

我们每个人都可能会遇到这种风险场景，但我认为独身主义者则需要更加关注。毕竟，当身处其中时，独身主义者可能会比其它人体会到更为强烈的孤独感——没有人陪伴，没有人照顾。强大的财务后盾支持能在一定程度上有效弥补这种在患病求医时所产生的失落感和孤独感。最重要的是，一旦无法支付医疗费用，独身主义者可能会面临比常人更大的困境。

所以，从这个角度来讲，独身主义者更需要寻求商业保险去应对这种风险场景。那么，哪种保险产品更加合适呢？——自然是百万医疗保险。

这种产品的优势或者特点是：

所能补偿的医疗费用不限社保目录——可最大限度弥补社保在报销目录上的空档；

所能补偿的医疗费用上限高达上百万——可弥补社保封顶线以上的空白，精准应对大额医疗费用支出风险；

所能补偿的医疗费用支出项目不仅包含住院时产生的各种常规医疗费用，同时可以涵盖了重症监护室治疗、癌症院内院外特效药、质子重离子医疗等极其烧钱但可能是最好治疗方案的医疗项目；

在特定场景下，增值医疗服务中的就医绿色通道能帮 联系权威专科医院，及时入住病房，安排专家手术……增值医疗服务中的垫付服务能帮助被保人及时缴纳住院押金，解除燃眉之急；

百万医疗的产品形态和保险责任决定了它是应对大额医疗费用支出风险的不二之选。

你也注意到了，这里所说的失能加了引号。我把因为疾病或意外的原因而导致失去赚钱能力或者赚钱能力断崖式下降的风险统称为“失能风险”。比如：脑卒中导致的脑中风后遗症、外伤导致颅脑损伤、脑炎或脑膜炎后遗症、外伤致身体残疾残缺（失明、失聪、烧伤、）……再比如恶性肿瘤或者尿毒症导致长期不间断地化疗和透析治疗……再加上疾病对人心理的打击，使得遭遇这些风险的人不仅直接从生理上丧失继续工作的能力，还可能从心理上磨灭了继续工作的意志。

那么，投保哪些保险产品可以应对这些风险呢？

首先应该是 。重大疾病保险是一种给付型人身保险，当被保人发生了保险合同中约定的保险事故时，就按照保险合同的约定将赔款一次性或者多次定额给付给受益人。而 中所约定的保险事故基本上分为以下三类：

1）、被保人确诊了保险合同约定的疾病：最典型和最常见的就是恶性肿瘤，原位癌、脑垂体瘤、血管瘤、还有急性心肌梗塞、严重心肌病、严重一型糖尿病等

2）、被保险人达到了保险合同约定的疾病或失能状态：比如脑中风后遗症、深度中度，昏迷、瘫痪、双眼或单眼失明、双耳或单耳失聪、三度烧伤，肢体缺失等；

3）、被保人实施了保险合同约定的治疗方式：比如微创冠状动脉介入手术、微创颅脑手术、冠状动脉搭桥术、人工耳蜗植入手术、重大器官及造血干细胞移植术等

重疾险产品中所能赔付的风险场景中按照总类区分多达上百种，如果把恶性肿瘤和原位癌、早期恶性肿瘤细分的话会更多。其中按照严重程度分为轻症、中症、重大疾病。我就不再一一列举。

重疾险界定保险事故的规则以及其赔付的方式，决定了重疾险是应对上述所讲失能风险场景最恰当的产品之一。

其次可考虑投保意外险。

失能风险可能由一场意外所致。而意外伤害保险中通常都会将意外导致的伤残纳入到赔付范围中。赔付方式就是按照《人身保险伤残评定标准》对伤残情况进行评级，并按照评级结果按比例一次性给付伤残保险金。

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比如某意外伤害保险中，意外身故伤残的保额为100万。若发生伤残事故，伤残等级为5级，则赔付金额为50万。

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无论是重疾险还是意外险，其保险责任中都会涵盖大部分可能导致被保人伤残失能的风险场景。其赔款在一定程度上缓解了被保人身处其中时所面临的财务困境。如果有百万医疗保险的加持，前期治疗费用被解决，则重疾险或意外险的给付型赔付所发挥的作用会更加明显。

我拿一起理赔案例来举个例子吧。感受一下医疗险和重疾险是怎么在同一个被保险人身上发挥作用的。

客户2018年4月1日投保康乐一生C款重大疾病保险，复星联合健康承保，保额60万。同时投保了众安承保的尊享E生百万医疗保险。2018年11月27日确诊甲状腺乳头状癌。共经历计两次治疗，总医疗费用合计51783.31元。接下来我们看看被保人的两张保单是如何发挥作用的：首先，重大疾病保险赔付重大疾病保险金60万；然后众安承保的医疗险开始对医疗费用补偿，前后两次共计报销23174.45元（经社保补偿后）。是的，既有补偿又有给付，客户医疗费基本不用自己花钱，而且还额外获得一笔60万的赔款。两者就是这样发挥作用的。

值得庆幸的是，甲状腺大部分情况下是一种非常温和的癌症，生存率极高。客户经过治疗后还可以正常工作。

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确切地讲，老去跟死去一样是无法避免的。老去不是一种风险，但养老的确可能是一种风险。独身主义者在步入老年之前，由于经济负担较小，生活质量可能因此更高一些。而年老可能会引起创造财富能力的下降，当自己的收入无法继续满足或者维持较高的生活品质，同时，独身主义者在年老时也无法获得他人的无偿赡养或照顾。亲人不够钱来凑，在这个时候，充足的 对于独身主义者就显得格外重要。

如何去补充养老金呢。可以通过储蓄、购买理财产品、通过投资股票、基金、债券、投资房产等方式。但是，我理解的储备养老金的方式，本质上是一种财产的时空转移，是年轻的自己在给年老的自己准备一笔钱。这笔钱必须要首先安全地到达。所以，补充养老金的方式可以受益少，但必须零风险。不受市场市场利率和投资环境的影响、不受国家政策的影响、同时也不能受自己的欲望、贪念和薄弱意志作祟的影响。

所以，单从补充养老金的角度讲，购买商业养老保险是很不错的手段。

在这里，我只介绍纯商业养老年金保险。这种保险产品的表现形式主要包含以下几个个方面：

（1）强储性：一旦选择了缴费计划（保费金额和缴费年限），保单生效后，投保人将很难随意中断缴费。因为在缴费期内一旦中断缴费，自己将会受到损失。这样的退保规则会强制投保人按约为自己投入养老金。人性的有很多无法克服的弱点，包括，贪婪、意志薄弱、随性、冲动......所以，如果我们自己储蓄养老金，那么在这个过程中，随时可能造成我们的资产不能完整地留到未来。

（2）弱流动性：在保单生效后，投保人就与保险公司约定好了养老金领取时间（比如被保人60岁，55岁，65岁等）。所以不到这个时候，投保人是无法动自己的养老金账户的，这也确保了自己的投资能安全的被挪到20年、30年乃至40年以后，确保中间不会发生变化。

（3）养老金领取之日后的高流动性：在养老金领取日到期后，被保人投保人既可以选择按照约定（按月或年）领取养老金，也可以根据意愿通过解约保单一次性提取养老金账户（保单现价）。

（4）高安全性：养老年金保险本质上是一种生死两全保险，养老金其实就是生存金。所以，养老年金保险是寿险的一种。而寿险保单本身就具有极大的安全性。即便承保公司破产，那么按照《保险法》的法规条文，寿险保单也会由其它同样经营寿险业务的保险公司接管，以保证其兑现。

（5）保证领取约定：很多养老年金保险会在合同中约定保证领取20年，如果在保证领取期间身故，那么保险公司会一次性将保证领取期限内未领取的余额给付给受益人。

（6）确定性：交多少年确定，交多少确定；什么时候领取养老金确定，每月/年领取多少确定，在哪一年通过一次性解约保单提取多少养老金账户余额也是确定的。

到这里，基本聊满了。其实，以上所提到的这些风险任何人都可能会遇到，只不过限于不同于其他人的生活环境、人际关系、情感状态：这种风险的发生可能对独身主义者会产生更多和更深刻的影响。

也许我们选择独身的原因是不想受到伤害，可伤害并不总是出自他人——比如，和你不期而遇的风险。

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