湖南三湘银行是什么贷款湘壹贷怎么样操作贷款？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-01-25 10:15 标签： 湖南三湘银行是什么贷款
上个月监管下发的《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》提到，“消费金融公司担保增信业务余额不得超过该公司全部贷款余额的50%”，市场普遍理解，监管还是在强调消费金融公司应该提升自营能力，依靠兜底的助贷来扩大资产规模终究不是长久之计。这条意见使得一些中尾部消费金融公司开始计划调整自己的业务模式。毕竟，谁又没有和助贷平台合作很多“固收+融担兜底”的资产呢？虽然风是往消费金融公司吹的，实际上也令中尾部民营银行同样感觉到了危机。监管会不会针对银行也下发类似的文件？放眼一看，确实有不少民营银行同样是依靠现金贷助贷平台做大资产规模。“有能力的机构，还是应该尽早做一些结构调优，可以逐步加大自营消费贷、小微供应链金融等业务。”一位银行人士分析。民营银行的小微金融业务应该如何做？「一只互金鹅」在此前的文章已经提过，当前多数民营银行的小微金融产品为采用大数据风控审批模式的互联网小微贷款产品，而这其中又以税贷，或者票贷产品为主。比较典型的就是微众银行的“微业贷”，客户在线申请，提交基本信息，授权银行获取企业税票相关数据，通过大数据风控审核出额度。（详细的流程可以戳——微众银行「微业贷」的一个小变化｜附产品特点）实际上，除了大数据风控模式的小微贷款产品，目前也有民营银行发力IPC模式的小微贷款产品。所谓IPC模式，起源于德国，主要依靠信贷员对小微企业进行下户调查给出评估报告作为审批关键依据的模式，由风控人员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。台州银行、常熟农商行等传统银行的小微企业贷款都是用的这个模式。民营银行中，三湘银行也有采用IPC模式审批小微企业贷款。IPC模式——吉湘壹贷相关资料显示，三湘银行于 2017年 8 月首次开展小微贷款业务，同年上线IPC 业务模式并持续迭代创新 IPC微贷业务。获客途径方面，三湘银行围绕目标产业链生态圈小微企业及员工、产业链 C 端个体工商户和城乡居民，采用传统客户经理关系营销、与企业合作签署协议营销相结合的方式进行获客。针对不同客群和应用场景，三湘银行推出相应的贷款产品以满足小微企业多样的贷款需求。三湘银行推出的采用IPC模式的小微企业贷款产品叫“吉湘壹贷”。相关资料显示：吉湘壹贷为三湘银行面向小微企业主、个体工商户和其他符合条件的自然人提供的个人经营性贷款，贷款对象均为小微企业主与个体工商户，贷款性质均为经营性贷款。授信主体是个人。吉湘壹贷贷款期限基本为1年期，平均对客利率水平约为11.3%；担保方式：支持信用、自然人保证及抵押，无抵押贷款占比95%以上；贷款额度在200万元以内。吉湘壹贷客户全部为监管口径湖南本地客户，其中长沙地区客户占比约20%，湖南省内内其他地级市客户占比约80%；客户经营主体成立时间基本为1年以上，具有一定的持续经营的能力，稳定性较强。截至2023年5月末，吉湘壹贷不良率约为1.11%。吉湘壹贷的业务流程：贷款审批方面，信审考察的主要内容为客户家庭状况、经营历史、上下游情况、资产负债情况、营收利润情况。在核实贷款真实性方面，主要通过双人实地调查或一人现场调查+一人视频调查方式，运用交叉检验为核心的IPC技术，结合外部数据源信息验证，对贷款申请信息的真实性进行核查。所有贷款申请经审查、审批后执行放款。审批环节采取2~3人贷审会形式（客户经理陈述客户信息、贷款建议，贷审会委员提问，客户经理回答，贷审会委员合议），一票否决制。贷后管理：分为贷款用途贷后、定期现场或视频贷后、定期贷后策略跑批。对于逾期和违约资产，逾期后3个工作日采取非现场催收，逾期超过7天进行现场催收。经自主催收无效的逾期客户，将委托入围催收公司、律师事务所进行非诉催收、诉讼清收。大数据风控小微企业贷款——湘业贷三湘银行还有一款小微企业贷款产品在市场上存在感比较强——湘业贷，这是一款比较常规的税贷产品。申请授信主体可以是法定代表人个人，也可以是企业。所以有个人版、企业版。以下是湘业贷的基本大纲产品额度：个人版最高100万；企业版最高200万贷款利率：10.5%-18%还款方式：按月等额本金，支持提前还款 准入要求：1.企业为一般纳税人（小规模纳税人暂不准入）2.个人版法定代表人持股比例大于30%；企业版法定代表人持股比例无要求3.申请人年龄22周岁（含）～60周岁（含）4.近一年纳税评级不为D5.企业成立满2年（税局），有固定经营场所，个人版近一年无法人变更；企业版近半年无法人变更6.个人及企业名下贷款当前无逾期，状态为正常，企业当期无欠税，法人以及企业无被执行，无被限高，且不存在贷款纠纷、股权纠纷，且法定代表人非征信白户7.当前无三湘银行其他产品授信额度或在贷余额准入区域：个人版开通了江苏、上海、浙江和山东的个别城市（此处不详细列举了）企业版开通区域：企业的经营地址为湖南省的长沙、株洲、衡阳、岳阳、常德、益阳、湘潭、郴州。还款方式：按月等额本金、按月等额本息，支持提前还款支付方式：单笔提款＜50万，放款至法人所属企业的对公账户，无需任何资料；单笔≥50万，需受托支付放款至交易对手对公账户，需在提款时提供购销合同或发票。备注：1、上述产品的准入要求，或许会随着银行在不同的时间段的风控政策做调整2、市面上金融机构的现金贷产品、小微企业贷款产品，有时候会随着与不同的助贷平台合作而改变成不同的名字，实际上底层逻辑是一样的。以下是湘业贷的基本流程图（来源网络）最后，三湘银行比较厉害的一点，在2023年12月还发行了全国民营银行首单“微小企业贷款资产支持证券”，这单ABS的基础资产就是上文提到的IPC模式的“吉湘壹贷”。这单ABS发行总规模为5.03亿元，分为优先A档、优先B档、优先C档和次级档，优先档发行利率分别为3.1%、3.4%和4.4%。三湘银行于2016年12月26日正式开业，注册资本金30亿元，注册地湖南长沙。由三一集团联合汉森制药等9家湖南省内知名民营企业共同发起设立。— end —

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