这是一篇专门面向50岁以上中老年人的实用投保指南！给父母买保险是一个老大难问题：作为儿女，好不容易长大，想要给父母买份保险，尽点孝心，预防风险，但却经常被年龄超了、保费贵了、身体健康情况变差了等问题所困……但即便在如此有限的条件下，我们依然要尽可能为老人挑一份靠谱的保险。我花费了几个星期的时间和精力，吐血梳理了市面上一百多款保险产品信息，帮大家从中筛选出了50岁以上各年龄段适合投保的产品，我还逐一对老年人常见疾病进行了上千次健康告知核对，最终制作出了一份堪称知乎最全、最良心、最适用于中老人的保险产品投保指南！而现在，这些宝贵的成果我全部免费分享给你！如果能给到你一些实用的建议和帮助，请一定要点赞+收藏支持，谢谢！目录一、给老人买保险，超实用教学！1、配置思路：老人的保险你要这样买（1）50~60岁身体健康保障配置思路（2）61~70岁身体健康保障配置思路（3）70岁以上身体健康保障配置思路（4）老人身体不健康，如何挑保险？2、50岁以上适用！超全保险产品推荐表二、三份老年人高性价比保障方案1、45~55岁身体健康保障方案2、45~55岁身体不健康保障方案3、56~70岁高性价比保障方案4、70岁以上高龄人群保障方案全文干货多多，只要你能认真看完，一定能获益匪浅！一、给老人买保险，超实用教学来了！接下来，为大家带来了一份老年人买保险的超实用教学，全都是货真价实的宝藏干货！从保险配置思路，到精选产品推荐，再到常见疾病的健康告知核查表。都是我耗费了大量心血，花了几个星期时间整理出来的劳动成果！现在，我希望你花上10~20分钟耐心阅读一遍，最好完全掌握它！如果你觉得文章对你有帮助，请一定记得点赞+收藏支持~1、配置思路：老人的保险你要这样买！上面咱们讲了，老人买保险难，主要受年龄限制、健康告知等客观条件制约，而这些规则都是保险公司制定的，没办法通融和例外。SO，不妨接受老人买保险很麻烦的事实，再来考虑应对之策。比如老人买【重疾险】保费太贵，那么我们干脆不买重疾险，找一款便宜点的【防癌险】来替代就行了；又如患三高、糖尿病，买【百万医疗险】会被拒保，那么我们不妨换个【防癌医疗险】，一般都能标体承保。总之，承保规则是死的人是活的，配置保险，一定要根据自身情况灵活规划。为了方便大家快速了解各年龄段的保障配置思路，我根据市面上不同类型产品的投保规则和特点，整理出了适用于50岁以上人群的保险购买指南：下面，我将根据年龄段、健康情况，帮大家简单分析一下这张表格。想要了解各个险种的优秀产品，可以点击查看：（1）50~60岁，身体符合健康告知要求，可配置①百万医疗险：五六十岁正是人一生中风险较高的时候，所以医疗保障一定不能少。目前，60岁是大部分保证续保的医疗险承保年龄的“末班车”。其中，保证续保周期最长的可以保20年。比如60岁老人购买20年保证续保的，可以直接保障至80周岁！虽然50岁以上投保百万医疗险，每年保费已超出800元，但和每年高达几百万保额的住院医疗保障责任比起来，给老人买依然很划算，强烈建议购买！当然，有了保障更好的百万医疗险，自然不推荐再购买防癌医疗险了。②重疾险/防癌险：看情况2选1购买。重疾险保障更全，但50岁人群的保额偏低（不超过20万），价格也贵；防癌险只保癌症，价格略微便宜，而且保额可以买的更高（最高可达30万）。如果年龄在55岁之前，而且有较充足的预算，建议优先考虑重疾险；如果年龄在56~60岁之间，这时能买到的重疾保额太低（不超过5万），而且价格贵，意义不大，建议大家买杠杆更高的防癌险。当然，如果预算严重不足，买个医疗险就够了，这2款都可以不买。③意外险：主要用来抵御老年意外风险，五六十岁可以买到性价比不错的产品，强烈建议购买。④定期寿险：按照目前延迟退休政策来看，50多岁的老人还是需要承担家庭经济责任的，甚至对许多90后来说，父母工资并不比自己低，是家里的经济收入主力。而依据经济收入和负债情况来看，50~60岁同样有必要购买一份定期寿险。比如50岁女性，购买100万保额定寿，交10年保至60岁，每年仅1348元，虽然保障期限短了一些，但保费撬动保额杠杆高达741倍！当然，如果经济条件一般，预算十分有限，也可以不考虑定期寿险。（2）61~70岁，身体符合健康告知要求，可配置①百万医疗险/防癌医疗险：60岁以上建议优先购买保终身的防癌医疗险，可以稳定保障一辈子；部分百万医疗险虽然也可以选择，但60岁以上通常只能买不保证续保的产品，稳定性较差。如果有保证续保的百万医疗险产品，也可以重点考虑。②防癌险：重疾险已经不适合购买了，防癌险还有一定杠杆，70岁以下老人可以购买。不过要注意，保额一般只能买到10~15万，保障期限也只有10~20年，如果预算充足，可以考虑购买。③意外险：虽然意外身故/伤残保额普遍不高，但胜在价格便宜，推荐购买。其他类型产品均不推荐。（3）70岁以上，身体符合健康告知要求，可配置①防癌医疗险/百万医疗险：目前，有一些保险公司针对高龄人群推出一些专供保险，承保年龄更广，70岁以上也可以购买。例如：但问题是价格贵，而且不保证续保。除非预算特别充足，否则不推荐购买。也有一些防癌医疗险最高也支持80周岁投保，价格略微便宜一点点。以上两款，大家可以根据经济情况决定是否购买。②意外险：最高80岁、90岁也有可购买的意外险，虽然意外身故保额只能买的比较低了，但价格不算贵，比较推荐购买。其余类型产品均不推荐。当然，以上各年龄阶段的保障配置思路，还是一个比较理想化的最佳结果，在实际投保过程中你可能会发现并没有这么顺利。比如身体健康情况就是一个最大的问题，健康告知通不过，想买的保险可能根本就没办法购买。那么，我们怎么才能知道，父母的健康情况还能不能买保险？还能买哪些保险？如果父母有高血压、糖尿病、脂肪肝等等疾病，投保时会得到哪些核保结论呢？别着急，接下来帮你一一解答。（4）老人身体不健康，还能买哪些保险？现实生活中，身体完全健康的高龄老人毕竟还是少数。比如国家卫生健康委员会曾有统计数据显示：截至2018年底，中国2.5亿老年人口中患有一种及以上慢性病的老年人比例高达75%！其中最常见的疾病有糖尿病、高血压、冠心病、脂肪肝、乙肝，女性好多发甲状腺结节及乳腺结节等。那么健康情况普遍较差的老年人，该如何买保险呢？我整理了这份高龄人群常见疾病【核保结论清单】，你只要结合上文各年龄段的保险配置思路，共同参照核对即可得出大致答案啦。注：绿色代表可能得到较优核保结论；红色代表可能会被拒保无法购买。1）健康异常，能买重疾险、百万医疗险吗？想买重疾险、百万医疗险，但问题是它们的健康告知一般比较严，患有2级及以上高血压、冠心病、糖尿病、慢性肝炎等，大部分产品无法投保。有少部分产品的智能核保标准比较宽松，只要顺利通过核保要求，像一级高血压、高血脂、轻度脂肪肝、结节等疾病均有机会标体承保。2）健康异常，能买防癌险、防癌医疗险吗？如果实在没办法购买重疾险、百万医疗险，那么承保年龄更广、健康告知更宽松的防癌险、防癌医疗险无疑是非常好的替代，即使患有三高、糖尿病、冠心病一般也可以标体承保。虽然保障打了一些折扣，但至少可以把最高发的癌症保障起来，价格也能便宜不少。3）健康异常，能买意外险、定期寿险吗？定期寿险受健康情况影响较小，只要不是患有可能危及生命的大病，不少产品还是可以正常购买的，而大部分意外险没有健康告知，投保比较容易。如果担心自己把握不好，不确定父母的情况是否能投保，可以随时找我，我会根据几年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议：）4）特定疾病人群专享保险百万医疗险健康告知很严格，大部分产品老人买不了咋办呢？别急，市面上有一小撮保险，是专门面向特定疾病高龄老人承保的。年龄、健康告知都特意放到最宽，即便是七八十岁，即便患有甲状腺癌、糖尿病、高血压等疾病，依然有很大机会买到这些特定一年期百万医疗险产品。在无法购买一般医疗险产品的前提下，这些特定疾病人群专享医疗险可能是一个不错的选择。5）惠民保这两年来，惠民保的鼎鼎大名，相信大家都有所耳闻。不限年龄、不限健康情况，以及超低的价格，赢得了全国人民的广泛关注。如果老人的健康情况较差，年龄较大，也可以考虑购买当地的惠民保产品。关于全国各地惠民保的分析，我都写在这篇文章里面了，大家有兴趣可以看看：看完以上内容，你可能会长出一口气。老人买保险虽然麻烦，年龄、健康问题限制颇多，但我们还是能找到合适的保险产品的，真的无需过分担忧。那么，对50岁以上老人来说，市面上还有哪些高性价比的保险产品呢？如果家里的老人还患有各种常见疾病，又有哪些产品可以给出较优的核保结论呢？2、50岁以上适用！一份超全保险产品核保地图我从上百款产品中精挑细选，整理出了几十款性价比最高、最适合老年人购买的重疾险、防癌险、医疗险、意外险及定期寿险，每一款都是响当当的线上热门产品。并且，针对高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节等多种常见疾病，我对每款产品都进行了全面的健康告知核对，并且逐一记录该疾病下的最优核保结论。前前后后耗时十余天，最终完成此表！（表格太大可能有些模糊，如想获取高清版可找我分享~）表格比较复杂，信息量非常多，看不懂没关系。下面，教你怎么30秒看懂这张“藏保图”。首先，左边栏为疾病分类及疾病程度描述，每一列的表头栏为不同的产品类型；其次，行和列相交的区域，代表了对应的疾病情况下，可获得较优承保结论的产品名称，承保结论一般分成以下几种：标体承保：符合健告要求，可以正常承保；除外承保：保险公司对约定疾病不承担保障责任，其余保障不受影响；加费承保：需多交一定比例的保费，保险公司才愿意承保。延期承保：暂时不符合承保要求，需明确病情程度后才承保。最后，表格中标红的产品代表性价比更高，更推荐；在产品上方，我还标注了相应的年龄段区间，方便大家快速核查。在这里，以一位用户的留言咨询为例，向大家实操演示一遍如何正确使用这张“藏保图”，挑选到合适的产品。首先，我们整理一下被保人的基本信息：女，52岁，2年前做了甲状腺结节手术、结节良性。此外，我们假设被保人没有其他疾病和检查结果的异常。接下来，我们在表格中，找到【甲状腺结节】这一疾病的相关信息：在这里，我根据大部分产品智能核保中对【甲状腺结节】问询规律，分成了3种情况：①结节已明确定级1~2级（有的含3级结节）；②已手术且病理良性（复查甲状腺超声、甲功无异常）；③未手术，且无明确分级。而这位朋友的母亲，很显然属于第2种。根据她的疾病情况，我在产品核保地图中找到适合的【百万医疗险】产品信息为：20年保证续保的：泰康乐享年年20年期、平安e生保20年期；6年保证续保的：复星联合超越保2020、瑞华医保加6年期。以上4款产品，只要智能核保通过，都能标体承保.其中，最推荐的就是2款20年保证续保的长期医疗险。除此之外，还有这些产品她也能正常购买：①重疾险：能标体承保的产品还是挺多的，比如完美人生2021、达尔文5号焕新版、达尔文5号荣耀版、瑞华新瑞保等多达八九款，其中性价比最高的是完美人生2021。防癌险会被拒保，当然我们也不推荐。②意外险：大部分都能标体承保，比较推荐长安牛盾2021意外险。保障全面，性价比最高，289元即可购买100万保额。③定期寿险：大部分定寿可标体承保，最推荐的是定海柱2号，性价比最高。可以看到，通过这张产品地图，只要结合老人当前的年龄、健康情况，以及想购买的产品类型，我们就能快速查找到合适的产品，并且搭配出一套高性价比的保障方案，更加高效、准确不说，还能节省大笔宝贵的时间和金钱！好了，相信通过这个案例，大家已经完全明白怎么使用这张“藏保图”了。如果觉得这部分内容能帮到你，请麻烦点赞+收藏支持一波哟~要是你对这份产品地图的使用方法还有不清楚的地方，欢迎给我留言或咨询，我将一一帮大家解答！PS：因为制表的工作量巨大，难免有一些其他疾病没有更新进来。但我保证，只要大家想看，并且多多支持我的原创，我肯定会对本文长期更新，不断丰富疾病种类和产品推荐。毕竟，你们的支持才是我继续创作更实用保险干货的动力鸭！二、不同年龄段老人高性价比保障方案最后，咱再说回给老人买保险这件事。在给老人咨询保险的人中，90%的朋友都只关心能不能买医疗险，少有人会系统性配置一整套方案。但是，老人其实同样会面临患大病、意外、身故风险，所以重疾险、定期寿险、意外险同样不可缺少。所以如果预算、年龄，健康情况都允许，不同类型的保障都应尽量兼顾。下面，我分别为以下几类人群制作了几套保障方案，供大家参考。1、45~55岁身体健康，保障方案这样配如果年龄在45~55岁之间，健康状况良好，建议尽量把重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险都配齐。因为，这可能是大家对保险“挑挑拣拣”最后的机会了。年龄要是再大一点，一般只能“被保险挑”了。在这里，以50岁女性为例，考虑到不同预算的情况，我详细规划了两套方案：很简单，有钱买方案一，没钱买方案二。下面，我分别解析一下这2套保障方案的优势和不足。（1）方案一：全面保障型（预算1万以内）这套方案适合50岁左右预算较多、追求更全保障和更高保额，且自身承担较多家庭责任的人。重疾险：推荐完美人生2021，保额最多可买30万，保至70岁，性价比还不错；完美人生2021对60岁前患重疾，以及60岁后罹患高龄特定重疾都可额外赔付：——买30万保额，出险最高可赔54万元。对50岁老人来说，这保障相当给力了；此外，完美人生2021涵盖中症、轻症责任，疾病保障、赔付比例均属于当前较优的一类。唯一不足是交费最长只支持10年交，所以价格比较贵，年交高达6198元。如果你觉得一下子拿不出这么多钱，你可以只买20万保额，或者重疾险改选方案二中的瑞华新瑞保。百万医疗险：推荐支付宝上热销的好医保20年期医疗险，住院医疗高达400万保额，免赔额1万，可不限社保100%报销；另外，确诊重疾还可给付1万重疾津贴，相当于重疾住院医疗0免赔；好医保20年期还涵盖外购药报销，质子重离子医疗、住院垫付、就医绿通等各项增值服务齐全，整体来说性价比很高。意外险：长安牛盾2021（至尊版）是当前性价比最高的意外险之一，289元即可买到100万保额的意外保障；意外医疗保额高达5万，而且至尊版可不限社保范围、0免赔、100%报销；猝死保障，可赔付50万元；此外，还包含意外医疗津贴、航空意外保障、新冠肺炎身故、救护车责任等，总之保障非常齐全。定期寿险：推荐定海柱2号，选择100万保额，保至60岁，每年1348元，就能基本覆盖还需承担家庭责任的中老年时期。【方案一分析】这套方案兼顾了重疾、定期寿险、意外险的高保额需求，以及长期医疗保障的需求。不论发生哪种风险，都能赔付高额的保险金。虽然年交保费8731元，但却是对比了同类产品之后的最优选择：和同样交10年的产品相比，完美人生2021的保费是最低的；和20年交的产品相比，完美人生2021的保障明显更好，而且总保费更便宜；比如从第11年起，方案一年交保费只要1937元，因为重疾险保费早在前10年就交完了。客观的说，这套方案保障十分全面，性价比依然不低，适合当前手头比较宽裕的家庭。（2）方案二：超低预算型（预算5000）这套方案适合想配齐四大保障，但预算相对较低的50岁左右老人。重疾险：选择了市面上为数不多的纯重疾保障——瑞华新瑞保，保至70岁，20年交，不选重疾额外赔付和轻症责任，每年保费3342元。可以看到，即便是50岁买30万保额，依然有机会买到高性价比的重疾险。但缺点是疾病保障很一般，没有中症、轻症责任，没有保费豁免，也没有60岁前额外赔付，比完美人生2021的保障差了一些。而且新瑞保20年交，总保费是6.68万元！而方案一的重疾险10年总保费只有不到6.2万元，反而更便宜！不过买保险一定要看预算，如果前期预算比较吃紧，买不起完美人生2021，那么只能退而求其次，选择年交保费更低的瑞华新瑞保了。百万医疗险：选择了方案一同款好医保20年期，保障时间久，续保稳定，好医保的有点不用再多说了。意外险：推荐长安牛盾2021（至尊版），买足100万保额。如果想进一步缩减保费，可以考虑50万保额的版本，保费只要149元，但整体保障稍微打了些折扣。定期寿险：推荐定海柱2号，50万保额，保至60周岁。每年保费最低只要674元，性价比非常高。【方案二分析】这套方案非常适合预算有限的家庭。5000出头即可给50岁老人配齐四大险种，而且各项保障保额还不低。考虑到一般家庭留给老人买保险的钱不是很多，我特意挑选了50岁也能20年交费的新瑞保，交费期更长，缴费压力更小。不过和方案一相比，方案二有几个地方需要注意一下。第一是第11年开始，方案二年交保费比方案一要多，因为方案一的重疾险保费已经交完了；第二是重疾、定期寿险的保障责任没有方案一的保障好。总而言之，选择权在大家手中。买保险讲究量力而行，而不是让保费成为经济负担。如果觉得预算严重不足，你也可以放弃重疾险和定期寿险，只配置医疗险和意外险，大概只要1000出头就能配置好。补充一点：部分重疾险产品对55周岁人群，可能会限制最高保额和交费期限，大家在配置思路不变的前提下，寻找合适的替代产品即可，也可以将重疾险替换为保额更高的防癌险。2、45~55岁身体不健康，保障方案这样配一般来说，50多岁而且身体已经患有疾病，配置方案会比较局限。比如2级高血压、冠心病、糖尿病患者，重疾险和百万医疗险一般都会被拒保，所以我推荐防癌险+防癌医疗险+意外险，这套“万金油”方案也同样适用于60~70岁的老人。在这里，针对以上情况，我制作了一份高性价比的保障方案：防癌险：推荐昆仑健康康爱保，它可以标体承保三高、糖尿病人群，50岁最高仍可买30万保额，并且能根据预算灵活选择保定期或保终身。除了保障恶性肿瘤，它还可以保障原位癌，是当前防癌险中性价比较高的一款。防癌医疗险：推荐支付宝好医保终身防癌医疗。和其他1年期、6年期的防癌医疗险相比，这款可终身保证续保，保障更稳定；和其他终身防癌医疗险相比，好医保价格更加便宜，而且保额更高，终身不设报销上限。意外险：选择牛盾2021，最高可购买100万保额，其他保障也非常齐全。总得来说，这套方案性价比很高，每年仅需4000多元，就能为三高、糖尿病、冠心病人群提供较为全面的保障。当然，如果老人未确诊这些严重慢性病，而是一些程度较轻的疾病或症状，或仅仅在体检时，查出了一些体检指标的异常：比如高血压1级、轻度脂肪肝、乙肝病毒携带或小三阳、甲状腺及乳腺结节1-2级。这种情况下买保险影响相对较小，即使是健告非常严格的重疾险和百万医疗险，依然有可能标体承保。所以，配置方案千万不要局限在防癌险和防癌医疗险上。这里，针对上文提到的案例，结合上文【核保地图】，来详细规划一套高性价比方案。已知52岁女性、甲状腺结节[已手术、结节良性]（无其他异常），保障方案如下：这套方案兼顾了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，保额很足，性价比非常高。并且，针对案例中的疾病情况和52岁年纪，这5款产品都能够标体承保。其中重疾险可以二选一，如果手头上现金流比较宽裕，可以选择5年交的完美人生2021。它的保障更好，而且5年交总保费36080元，比新瑞保总保费便宜4420元。如果预算有限，就老老实实买新瑞保，选择15年交，每年仅需2700元；此外，意外险可以更换成50万保额的，定期寿险也可以干脆不买。虽然整体保障小打折扣，但方案总保费可压缩到4000元以内，缴费压力会更小。总而言之，50岁左右身体不健康，在配置保险时要具体问题具体分析。像高血压1级、高血脂、乙肝病毒携带或小三阳、轻度脂肪肝、甲状腺结节、乳腺结节等，都应当根据疾病程度选择相应的保障类型和产品，大家可以参照[核保地图]来搭配产品。至于其他暂未纳入核保地图的疾病，请大家留意我的后续更新。3、56~70岁高性价比保障方案一旦年龄超过56岁，原则上我们就不会再推荐重疾险和定期寿险了。56~70岁的保障方案比较统一，可以重点考虑防癌险、医疗险和意外险。其中，60周岁之前仍然有机会买到保障更好的的长期百万医疗险；所以，这个年龄段的老人，最好根据年龄和健康情况，灵活选择百万医疗险或防癌医疗险。这套方案以60岁男性为例，分别配齐了：防癌险：推荐昆仑健康康爱保，可保至80周岁，10年交，每年2765元，但要注意保额已经比较低了，只能买到10万；医疗险：如果年龄在60周岁前，健康情况尚可，建议购买好医保20年期医疗险，可以保证续保20年，对一般住院医疗也能保障；否则就买好医保终身防癌医疗险；意外险：60岁时还能买牛盾2021的100万保额版本；如果年龄超过60岁，可以更换为小米综合意外险2020或支付宝无忧成人意外险。整套方案包含了三大保障，最低每年仅需4203元；当然，如果预算比较紧张，也可以不要防癌险，只买防癌医疗险和意外险。毕竟60岁左右，防癌险普遍只能买到10万保额了，起到的作用较为有限。4、70岁以上高龄人群保障方案虽然市面上仍然有一些七八十岁老人也能买的百万医疗险或防癌医疗险产品，但考虑到商业医疗险的性价比都不高，我并不推荐。如果迫切想要补足老年人的医疗保障，可以在购买社保的基础上，投保地方补充医疗，也就是上文提过的各地城惠保。然后，再搭配一份老年人意外险，每年总保费只需要几百块就够了。这里我以71岁男性为例，做了一份保障方案：这套方案能够补充因重大疾病导致的大额医疗支出费用问题，至于小病小痛是没法报销的，因为360城惠保的免赔额高达2万；而意外险能提供较为充足的意外伤残和意外医疗保障，对于老人来说是基本够用的。另外最重要的是，这套方案投保门槛极低。不仅承保年龄宽松，而且2款产品都没有健康告知要求。不管是七八十岁老人，还是哪怕是癌症患者，都可以放心投保。但要注意一点，对于投保前已经患有10种重大疾病的患者，360城惠保是除外责任承保的。给父母买保险虽然麻烦、困难重重，等待核保结果的过程更是令人焦头烂额。但我能读懂每一位，前来帮父母咨询保险的朋友言词中潜藏的拳拳真心。说到底，我们还是曾经那个对父母无比依恋的少年和孩子。或许曾经的我们渴望逃离，而现在我们害怕别离；迫于工作，困于生活，流离失所，也许我们再难听到父母在耳畔的唠叨。剩下的日子，双亲渐老，我亦沧桑。除了帮他们尽力做好余生的保障，我们更应给予他们真诚陪伴与用心呵护。这次，该换我们来为他们遮风挡雨了！就像小时候，他们曾为我们奋不顾身的那样。如果你觉得本文有用，请帮我点个赞和收藏，也欢迎转发给有需要的其他人。我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！任何关于保险的问题，都可以随时找我，我会以多年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议。以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 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正如你所说，平安的产品性价比不高，而且这两年中国平安保险的风评在下降，受到的攻击很多。但是因为一两款产品，大可不必完全否定一家公司。同一家公司的产品，良莠不齐很正常，尤其是中国平安这种品牌保司就更为常见。于是，公子这篇文章，就为大家盘点一下，中国平安有哪些产品值得买。公子整理了一下，包括下面几款：接下来，我们具体来说：1、平安少儿保障计划推荐指数：★★★★★提起平安的好产品，第一个该提到就是这款平安少儿保障计划。产品比较小众，知道的人并不多。这款保险是给孩子买的，其实是我们常说的学平险，包括意外、重疾和医疗责任。具体包括20万意外身故/伤残，20万重疾，以及6万的意外医疗/住院医疗。住院医疗部分，社保目录内医疗费用，社保报销后0免赔100%赔付；社保未报销的，则从55%-95%不等。30天-17岁儿童可投保，每年只要138元。我们不妨拆开来看看，一款20万的少儿意外险（不含医疗），通常需要50-60块保费，20万少儿重疾，通常要接近100块，6万的住院医疗，大概也需要100多块，而这款计划一共只需要138，可以说是非常良心的价格了。这款产品不要说是在平安旗下，即便拿到全保险市场去比，也是非常有竞争力的产品，如果家里有孩子，这款产品是很好的加保项目，非常实用。毫无疑问得五星推荐。2、平安小顽童推荐指数：★★★★☆既然说起小朋友的买的保险，平安财险还有款给孩子买的不错的意外险。保费非常便宜。基础版20万保额，60元;尊贵版50万保额，150元。以50万保额为例，意外伤残/意外死亡赔付50万，意外医疗两万。意外医疗也很优秀，0元起赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。但是相对于市场上的其他少儿意外险，责任较为单一，算是美中不足。（少儿意外险推荐）此外，还有一点要提醒大家，根据国家法律规定，0-9岁，身故赔付不得超过20万；10-17岁，身故赔付不得超过50万。所以如果给0-9岁的孩子买50万的意外死亡，只能赔20万，而意外伤残/意外医疗责任不受影响。如果比较在意这一点，建议给0-9岁孩子买基础版本。3、平安少儿万元护推荐指数：★★★★又是一款针对小朋友的产品。因为孩子住院的几率比成人大很多，所以很多家庭会选择给孩子买上一份小额的住院医疗险。一旦孩子住院，小额住院医疗负责1万以下的自费医疗开销，而百万医疗险负责1W以上的自费医疗开销。在目前的小额住院产品之中，平安的这款少儿万元护算比较不错的。1万报销额度，社保报销后，剩余部分报销90%，如未经社保报销，报销70%自费药报销60%。意外身故/伤残赔1万。0-17岁皆可承保，每年180元。因为本身产品不算贵，有很多的宝爸宝妈会拿这款住院医疗险做个补充。即便贵了几十块，也比较容易接受。4、平安住院安心保推荐指数：★★★★同样是住院，平安最近出了一款不错的住院安心保这款产品，相当于是一个单独的住院津贴。包括下面三个版本：拿300块的升级款为例，一旦住院了，从住院第4天开始，这款保险每天能给300块钱现金补贴，一年最高累计能给90天。这钱不多，但可以用来买点营养品补补身子，或者请护工等等。此外，如果在住院期间因意外身故了，这款保险还会赔2万块，保额比较鸡肋。这款产品，相当于医疗险中的住院津贴单独拿出来了，本身还是稍微有点贵的，而且实用性相对有限。如果是在青壮年的朋友，一天几百块的住院津贴意义不大，不建议买它。但这产品好在各个年龄都一个价，如果是45-60岁的朋友们，这产品倒是可以入手，虽然起不到大用，万一用上了，一天几百块的补偿，还是美滋滋的。5、平安e生保（2020保证续保版）推荐指数：★★★★百万医疗险，可以说是目前最为实用的保险之一。无论是因为生大病还是意外事故，需要住院了。除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费、住院前后门急诊等等费用，保险公司能报销其中的绝大部分。最高能报销几百万，而保费每年却只要几百块。对于一份百万医疗险，最为重要的是其续保条件。我今年得病了，你明年能不能继续给我续，比较关键。而平安e生保（保证续保版）作为为数不多的保证续保六年的产品，是目前续保条件排在前列的产品。保证续保6年，在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。6年后，只要产品在售仍可续保；产品万一停售，不再接受续保。基本保障也很扎实，住院医疗200万，每年1万免赔额。恶性肿瘤住院额外200万，0免赔。住院医疗费用（含手术费、药品费、检查检验费），特殊门诊，门诊手术，住院前7天后30天门诊均包含在内，都能报销。此外还包括1万的恶性肿瘤津贴、住院安排费用保证金、恶性肿瘤第三方诊疗费用等特色服务，是蛮良心的产品了。但是啊，如果大家仔细看了上面的对比表的话，在目前保证续保六年的产品之中，平安e生保（保证续保版）恐怕不是最佳之选。（百万医疗险推荐）只能说还不错。6、平安家财险推荐指数：★★★★★平安官网上有款家财险，推荐得人也是蛮多的。这款产品比较灵活，所有的责任都可以自己选，保不保，保多少，大家可以按照自己的需要DIY。以图中演示的经济型套餐为例，房屋主体的50万保额，每年要180元，相对较贵了一点。但是诸如家财险、车险此类，牵扯到保司的实地调查过程，网点多、服务好的品牌公司相对占优，稍微贵一点是可以接受的。在这里要画一道分界线了，上面几款产品，在全市场中，都是不错的选择。接下来这两款，在平安的众多产品之中，属于比较拔尖的产品了。I）平安小安定寿公子记得，当年平安出了小安定寿以后，公子一朋友说，平安这是“改邪归正”了啊，终于有了自己的定期寿险。所谓定期寿险，保得是一定期限内的死亡或全残（平安这款不含全残）。相比于终身寿险，这类产品很便宜，更适合普通家庭。因为责任比较简单，其实就是谁便宜选谁。小安定寿这款，跟目前排在前列的定期寿险还是有一定差距的。100万保额，保到60岁，20年缴，30岁男，每年3130；30岁女，每年1520，但是同等条件下，定海柱一号，30岁男，每年1460；30岁女，每年790，小安定寿贵了一倍左右。即便跟同样是品牌保司的阳光人寿比，但是同等条件下，阳光麦满分，30岁男，每年1720；30岁女，每年930，小安定寿也是贵了不少。但是小安作为平安旗下唯一在售的定期寿险，能做到这一步，已然不易。II）平安i康保重疾（少儿版）这是款少儿的一年期重疾险，知道的人也不多。在平安旗下，算是相对便宜的少儿重疾险产品了。分为30万，10万两个版本。我们以30万版本为例，重疾赔30万，少儿特定重疾额外赔30万，轻症赔6万。0岁男宝，441元6岁男宝，216元比较便宜了。但是啊，如果跟其他普通一年期重疾险比比看，还是贵了：这是微信微保上的一年期重疾险，0岁男宝168元，6岁男宝120元。当然这么比对平安i康保不算太公平，比如少儿特定重疾额外赔付就没考虑在内，可尽管如此，保费差了一倍，i康保终究还是贵了些的。肆公子绞尽脑汁，能为大家推荐的平安产品就这些了，如果有遗漏，欢迎大家留言区补充。关于对平安的保险产品的认识，公子想聊三点，第一，平安产品偏贵，是因为没必要让自己卖得便宜。平安已经是大陆属一属二的保司，根本不愁销量，平安没有动力降价去讨好消费者。咱们看到的所谓的“爆款保险”，绝大多数是中小保司的突围策略而已。第二，“大有大的难处”对于平安这种保司，不是想便宜就便宜的，制约条件很多，前有高达数百亿的利差损，历史包袱沉重；现有股东利益需要照顾，百万级的代理人需要考量，船大难以掉头。第三，于我们消费者而言，值不值得为这款“金字招牌”买单，因人而异。如果您压根不在意每年贵了几千上万块，买平安的产品，图平安的招牌大，买便是，平安的服务是还算不错。但如果本身预算就有限，还硬要买平安的产品，还是建议慎重。希望平安的相关人士不要杠我，绝无恶意。上个月，平安掌舵人马明哲曾坦言：“过去产品是从公司的角度出发，而不是客户需求的角度出发”说的蛮好的，既然认识到了，希望未来能有变化吧，我们都期待看到一个更好的平安。保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。保险购买攻略：我集多年经验总结了3节保险精华课程，听完秒懂保险史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？网上买保险理赔难吗？全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：全网最全重疾险攻略+全网150款重疾险测评全网最全医疗险选购攻略+全网116款医疗险测全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评全网最全寿险选购攻略+全网70款寿险测评保险避坑指南：今天，我把X安福的底裤扒下来了今天，我把少儿X安福的底裤扒下来了今天，我把返还型保险的底裤扒下来了看过了上万个家庭的保单，才知道为什么说保险是骗人的看过了3000份保单以后，我发现了重疾险坑人的套路写在最后：如果看完上面的攻略还不懂，可以点击链接听我总结的3节保险课程，这是我集多年经验总结的保险精华，保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。想给家庭配置最便宜保险，可以点击链接一对一咨询，或者扫码关注我的公号“肆大财子”留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我定知无不言言无不尽。

以前总有人说保险是骗人的，遇到事情了这也不赔，那也不赔。其实，保险分了很多种类，每一个险种都负责不同的区域，不同的事情，只有买全，或者买对了，才能在关键时刻起到作用。就像咱们家的电器也分很多种，有冰箱、彩电，微波炉，总不能强迫冰箱可以看电视，也可以炒菜对吧？所以说，一定要看分清保险类型。而在众多保险产品中，最起到保障的，也就是百万医疗险、重疾险、寿险、意外险。一、百万医疗险百万医疗险这个险种，我相信大家已经不陌生啦，30岁的成年人，只需要300块钱，就享受上百万的报销额度。这类产品真正的解决了看不起大病的问题，无论多贵的病，跟医保搭配，就不怕看不起病。而且它还解决了社保不能报销限制， 比如社保不能报销，想自费药，进口药、靶向药它都可以报销。 但缺点也很明显：第一：产生的医疗费用，需要先经过社保报销，如果社保没有报销，直接拿它去报销，只能报销60%的。第二：对身体审核比较严格，如果两年内住过院，体检有异常，都需要如实上报给保险公司， 否则后续在理赔的时候，会有纠纷。第三：没有保障终身续保的产品目前百万医疗险在众多产品中，最长也就是保障续保20年，20年到期之后，还需要重新审核，就相当于房东一样，到期能不能租给我们，保险公司说了算。百万医疗险该如何选择？看完下面的内容，你会避开很多坑。1、续保条件千好万好、处处都好的百万医疗险有个最大的缺憾就是续保问题。医疗险多为1年期，保险期限短，身体好的时候能买，身体状况有变化了还能不能买？这是人们最大的焦虑。但考虑到医药费增长的不可预测，长期医疗险比不得重疾险的固定保额，保险公司也不敢冒这风险，保证续保（这四个字必须写进合同的才算）的长期医疗险也顶多延个5-6年，之后还能不能买也是未知数。热销的百万医疗多是承诺续保，有的承诺只要不停售都可以续保，不管你以后身体状况如何，是否理赔过；有的理赔过则还有重新审核；有的前两三年要审核，之后承诺续保等等.我们能做的就是尽可能选可以一直买下去（续保条件好），并且一直有得卖（经营稳定性好）的产品。2、保险责任最后来看看压轴的保险责任，即弄明白保什么，不保什么。百万医疗险，一句话概括就是，除去1万免赔额，基本上住院医疗费都能报销。大致看各家产品都差不多，但细看条款，差别还真不少，真到用上了，一字一句的差别就可能放大成几万甚至几十万的报销费用的差距，所以买之前弄清责任很有必要。现在市面上的百万医疗保障内容大都包括：一般疾病住院、重疾住院、门诊手术、住院前7天后30天门急诊和特殊门诊等，基本上涵盖了住院期间的各种花费，报销额度百万以上，100%报销。3、健康告知健康告知的询问项目一般会比较多，而且涉及到大量的医学名词。每家保险公司、每款产品，健康告知都会有区别。 健康告知一般包含：1、过往病史：目前患有及曾经患有哪些疾病。2、过去1年是否存在这些症状：反复头疼、眩晕、体力障碍、消瘦、结节、肌肉萎缩，等等。3、最近一段时间（1年、2年、或者3年）的治疗情况：包括吃药、住院、手术、体检、体重变化等。4、职业及爱好：包括高危职业、高危运动、危险赛事等。5、不良行为习惯：包括抽烟、违禁药品（毒品、迷幻药）、酒精等。6、过往投保史：加费、除外承保、延期、拒保是否出现，保额累计，等等。7、家族病史：家族是否患有某些疾病。8、对于女性：是否患有某些女性专属疾病。健康告知，尤其是“过往病史”这部分内容，涉及很多晦涩难懂的医学术语，牵扯多个学科，医生护士恐怕也不能全部看懂，更别提普通的消费者。有时真不是消费者不想如实告知，实在是不懂。这还是健康告知，保险条款就更麻烦了，2、3万字，近100个条款，要全部读懂，几乎不可能，要明明白白买份保险，多不容易。4、既往症但是不管宽松还是严格，医疗险有既往症的概念，也就是投保前的疾病，未来引起的治疗不报销的。既往症的常见的条款的写法，是指的是说在本合同生效之前罹患的被保险人已知道或者应该知道的有关疾病啊或者症状，通常有以下情况。比如说我们看第一合同生效前，医生有明确诊断、长期治疗未间断，那这条主要是防止有一些健康告知没有问到，但是却已经在住院治疗的一些疾病。第二条，比如说像本合同生效前医生有明确诊断，治疗后的症状未完全消失，有间断用药的情况。这一条其实防御慢性病，比如像高血压、糖尿病、慢性肾炎。这些疾病很难完全治愈，如果后续的治疗，可以用医疗险进行报销，势必会引发大批的逆选择对于保险公司来说，不公平，对于那些健康投保的人，也是不公平的，保险公司要免责。第三就是合同生效前发生、未经医生诊断和治疗，症状明显且持续存在以普通人的医学常识，应当知晓。那么什么是普通人的医学常识，应当知晓。比如说像投保前的某类症状，持续出现投保后，大概率会因此住院的，比如说像长期头疼、血尿，便血。还有持续性的发热、长期不消的体内肿块，或者不明原因的出血，反复呕吐，晕厥。如果因为这些原因住院，只要病历上面写了，比如说三年前就感到不适，没有来就诊，情况大概率是会拒赔的。所以从定义上来看，哪些属于既往症呢？投保前已经完全治愈或者影响不大的疾病，比如说进行肺炎，上呼吸道感染，急性肠胃炎，急性阑尾炎、轻微擦伤，这些通常都不会被视为既往症。所以为什么要写这一条呢？其实还是为了防止有些人憋着，他就不去治病，反而要等到买完医疗险过了等待期再去治病，本质上也是你选择的一种，所以应该要予以免责。5、免赔额百万医疗险的免赔额，是指社保先报销一部分后，自费的部分进行报销。比如心脏支架花费5万，社保报销2万，剩下的3万里面扣除1万的免赔额以后，报销2万。如果是恶性肿瘤花费50万，社保报销20万，剩下的30万，没有免赔额，报销30万。部分产品是1年1万免赔额，有的是6年1万免赔额。6年1万免赔额的，报销的门槛更低。有哪些医疗险值得推荐呢？一款优秀的百万医疗险，一定要从续保条件、保障范围、增值服务等一系列维度条件去筛选。本月我们一共筛选出了 5款综合素质比较高的百万医疗险：产品价格对比：最值得推荐5款百万医疗险的续保规则：产品推荐原因：1、好医保6年期首先条款上面的约定，保障6年续保，下一个六年是不需要重新审核身体健康，也就是可以6年续保，可以6年6年一直购买。这里有一点需要注意到：保证续保6年的时间结束之后，可以无缝续保下一个保证续保6年本身这条规定它就不是保证的，它顶多只在我们这个保证续保的时间内是有效的，到下一个保证续保的时间，它是有权利修改关于保证续保的规定的比如到下一个保证续保的时间，它可以修改为经过保险公司的审核同意，才可以继续续保下一个保证续保6年。所以在医疗险的选择依然是保障续保20年＞6年＞1年。出了这个我的发问题之外， 我真的找不到从保障上，包含住院医疗6年共享1万元免赔额、重疾住院、罹患重疾给付1万元涵盖特殊门诊：包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费。住院前7天后30天门急诊、包含质子重离子增值服务：就医通道、费用垫付。其中肿瘤特效药服务，是赠送的，什么时候取消，也不知道。2、好医保长期医疗（20年版）支付宝推出一款长期医疗险，它的优势很亮眼。① 20 年保证续保续保条件是判断一款医疗险好不好的重要指标。这款产品的续保条款也是行业最高水平，20 年内不需担心产品停售。美中不足的是，20 年续保期结束后，需要经过保险公司审核，才能获得重新续保的资格。② 保障全面20 年保证续保的好医保，不仅把住院报销的保额一下子提高到 400 万，而且无论是基本保障，还是增值服务，该有的一个都没落下。肿瘤外购药、质子重离子保障都被写入合同，还有就医绿通、住院垫付和肿瘤特药等增值服务也十分全面。③ 罹患重疾，直接赔 1 万我们知道，百万医疗险通常只用来报销，基本不会白给钱。但 20 年期的好医保新增了重疾津贴保障，得了合同约定的重疾并达到赔付标准，直接赔1万块。3、平安 e 生保长期续保版（保障20年）平安 e 生保长期续保版的优点非常明显：① 保证续保期长平安 e 生保能够保证续保期长达 20 年，意味着 20 年内都不需要担心买不上医疗险的问题。② 大公司品牌平安健康的名气比较大，而且价格合适，适合追求大公司品牌的朋友购买。但缺点是 e 生保系列的产品，增值服务比较少，缺乏住院垫付保障。4、e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）1、续保无忧e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）可以保证续保20年，是目前保证续保最长的百万医疗险之一。这也意味着投保医享无忧后，未来20年咱们可以把心放进肚子了。在这20年内，不用害怕因医享无忧停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障了，续保也不用健康告知和等待期。无论是25岁-45岁的奋斗期，还是55岁-65岁的疾病高发期，20年的保证续保期都能轻松覆盖。2、投保无忧e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）支持满30天-65周岁投保，最高续保年龄为85岁。对投保年龄限制少，对老年朋友来说非常友好。另外，医享无忧的投保职业限制较为宽松，只要不是规定的高危职业（其他一般限制1-4类职业投保），都能买。3、保障无忧医享无忧基本保障都是齐全的，涵盖一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗。住院医疗、门诊手术、住院前后门（急）诊、特殊门诊等责任医享无忧也都有。ps：医享无忧的一般医疗不包括特殊门诊费用，有点小遗憾。e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）在重疾方面表现更佳，不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障。医享无忧还可以按需附加恶性肿瘤特药保障（包含120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达），0免赔，100%赔付，最高200万，同样保证续保20年。不止如此，医享无忧在报销方面也给力，一般医疗和特疾各200万/年，重疾400万/年，共享1万免赔额。医享无忧还能报销住院前后门（急）诊保障前、后30天医疗费用（一般只报销前7天后30天费用）。4、保费优惠多多e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）有两大投保优惠：（1）家庭共保更优惠家里有3人以上同时投保医享无忧更划算，可享受95折（即5%保费优惠）和家庭心理咨询VIP服务。而且家人可以共享1万免赔额，极大降低理赔门槛，医享无忧非常适合一家三口/四口一起投保。（2）健康信用达标加享优惠投保医享无忧即可免费加入健康信用体系，会有专业医生团队将为我们提供长期健康指导。完成健康任务（早起打开、积极体检等），达到相应健康信用分数，不仅能培养我们健康意识、降低健康风险，还可以享受次年续保15%保费优惠。而且上面两个优惠可以叠加享受，即最高可打8折，绝绝子！5、全流程贴心的增值服务投保e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）后，可享受涵盖院前中后全流程增值服务，看病无需忧心。不过医享无忧，同样有长期医疗险的通病：一是20年保证续保期满后，要通过保司审核后才能继续投保医享无忧。二是在保证续保期间内，医享无忧的费率可调整（这也是银保监会要求的）。但不用担心！医享无忧费率虽可调，却也不是随便调的，费率调整要符合一定条件才能调整。（图源医享无忧保险条款）购买建议二、重疾险 重疾险顾名思义就是保重大疾病的保险，如果得了合同条款里面约定的重大疾病，达到了理赔条件，保险公司就一次性给付一笔钱。 买50万保额就给50万。这笔钱作为疾病治疗费用，康复静养费用，不能工作的收入损失。目前在市场中常见的重疾险分为含身故重疾险，和不含身故的重疾险。不含身故重疾险，只保重疾，如果没有得重大疾病，人不在啦，所交的保费也就消费掉啦。也就是我们常说的消费型的。通常这些产品价格很低，30岁男性的购买的话，50万保额，只需要四五千块钱，就可以保障终身。含身故的重疾险，如果没有得重大疾病离开了，也会得到赔付，但是如果得了重疾，赔付了保额，身故的保额也就不赔付的，也就是所谓的重疾和身故二赔一。这样的产品通常比较贵，价格是在八九千块钱，比不含身故的责任会贵上30%-50%左右，不同产品不太一样。还有一种是带有返还功能重疾险，在约定的时间会返还所交保费。这种产品因为带有返还的功能，本身就是比较贵，而作为普通家庭，在保险预算上本身就是比较低，如果购买返还型重疾险，会导致你购买其他的险种保费预算不高，还会压缩家人保费空间。第二：如果在保障期间，还没有到达返还的时间，申请过理赔，到了返还的时间，也就不会再返还啦。第三：到期之后，经过这么过年的通货膨胀，也已经不怎么值钱啦。所以不建议大家选择返还型重疾险。看到这里，大家都会问到，百万医疗险和重疾险，都是转移疾病风险的，我只买一个不就行了吗？答案是当然不行的。 百万医疗险是报销的（百万医疗险的保障图）， 你看病花了多少钱，就可以报销多少。一般是自己先把钱垫付上，再拿去发票去找保险公司报销， 重疾险是给付型，也就是买多少，赔多少。只要符合理赔条件，比如得了恶性肿瘤，买50万保额赔50万保额，买100万给付100万。和你看病花了多少钱没关系。而且它比较痛快，一次性打钱。除了解决大病治疗费，还能够弥补生病期间没有办法工总带来的收入损失。很多人不知道，得了大病，治疗费只是开始。患病了，就没有办法工作啦，也就意味着收入中断了。而且大病初愈后，并不意味着能够生龙活虎的走出医院，重返岗位，继续发光发热，大病后身体会变差。 还有一段时间的康复期，这期间的护理费，营养费都是不小的数目，百万医疗险只报销治病时的医药费，出院后的花费还需要重疾险来解决。所以百万医疗险和重疾险。一个短期搭配，一个长期保障。混合双打，看病没负担，一个也不能少。1、重疾险是确诊赔付吗？我们以规范表里边的28种高发的重疾为例，我们可以看下面这张图片，把这个赔付条件分为四类。第一类：也就是确诊就可以申请赔付，比如说癌症。第二类：实施了某种手术后可以申请赔付，像冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植术这些的疾病就需要实施某种的手术以后才可以赔付。第三类：治疗了约定的时长，可以申请赔付。比如说像深度昏迷、终末期肾病、脑中风后遗症，这些是要到达及合同约定的状态才可以进行赔付，第四类：达到达了约定的疾病状态，可以申请赔付，比如说像终末期肾病、脑中风后遗症。说到这里，有些人还是要问，会不会出现像被保险人罹患了比较严重的疾病，确实影响到了生活质量，但是却因为没有达到重大疾病的标准，而得不到赔偿。保险公司以重疾的病种和条款为基础，人性化的设置了以轻症为代表的非重疾的保险责任。一些为达到重疾标准的疾病，比如说被恶性肿瘤除外的原位癌，没有达到急性心肌梗塞标准的不典型的急性心肌梗塞，那其实这些都出现了轻症病种当中。总的来说，轻症大部分都是重疾的早期阶段，或者未达到重疾理赔标准状态的较轻的一个阶段。这种疾病赔付责任的出现有效的补充了因为重疾条款限制而造成的保障空白。而且起到了疾病健康管理的作用，使得被保险人一旦罹患了轻症。就可以获得保额的20%-30%作为理赔款，从而进行积极的治疗，不至于说拖延到重疾的标准再进行理赔，一定程度上也降低了重疾赔付的风险，可以说保险公司和消费者的双赢。2、返还型重疾险真的划算吗？市面上这种返还型重疾险，交一年保险费用，到期还可以返还一笔钱保费。不花钱的重疾险，真的值得购买吗？下面是返还型重疾和消费性重疾的对比30万保额，20年缴费，保障终身在相同条件下，同样是30万保额同样是重疾险，但返还型产品A比消费型的产品B贵了将近一倍。而我们多余的这一倍钱，我们去拿去投资，去理财。收益不是更最大化吗？而且返还保险就是要多交钱，等经过30年，40年，甚至更长时间的通货膨胀。这些钱早已经不值钱了。最后我再强调一下，普通家庭不建议选择返还重疾险，对于我们营销人员来说，返还型保险保费要高一些是好事啊，我们自己赚的也多。但是对于消费者来说他不是很懂啊，想着要一个返还，但是我们也多缴纳40%-70%的保险费用，保险公司拿去投资，多年以后再把不怎么值钱的保费再返还给我们，不花钱获得保障哪有这么好的事。买保险就是买保额，多年以后发现自己为了返还才发现自己的保险金额这么低。那又怎么办啊。如果我们还是想追求返还型保险，我自己专门做了一个对比图，我们拿着多余的钱去做定期理财，不香吗？如图所示，消费型重疾+定期理财真的可以不比返还型重疾差，用最少的钱获得更好的保障不好嘛？哪怕不去做定期理财装兜里也是一个很好的选择啊，自由支配。3、看是否包含高发轻中症2020年保险行业协会是进行规范定义的，针对于重疾险三种高发的轻症做出了定义：1、恶性肿瘤—— 轻度2、较轻急性心肌梗死3、轻度脑中风后遗症不过小任在整理了大量资料后，总结出了11种高发轻症。4、冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；6、主动脉内手术（非开胸手术）；7、视力严重受损； 8、特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；就是在此基础上，再加上慢性肾功能衰竭、障碍/单侧肾脏切除二种轻症。所以我们在选择重疾险的时候，一定要额外这些高发轻症是否都包含。4、定期还是保障终身？1、保至70岁：30岁男，保额50万，保障70周岁，每年也就3400元左右，保终身每年要5400元，比保终身足足贵了2000元。保至70岁是个不错的选择，到了70岁，很可能房贷已经还完，孩子已成家立业，不用再操心他们的教育、生活等，人生主要责任基本完成。而且，到那时应该也有了更多积蓄。即使没有了重疾保障，也有经济能力治疗，不会给家庭生活造成太大的负担。2、保终身：保终身的重疾保险当然是更无忧的选择。一是，随着年龄的增加，重大疾病的发生率更高，保终身能够覆盖疾病发生率最高的年龄段，更安心。二是，终身重疾保险能一直保障到身故，只要按时交纳保费，就不用担心保障中断的风险。三是，选择保至终身，如果患合同约定的疾病，能够按照约定的保额获得赔付。但因为年龄越大，重疾发病率越高，终身重疾保险的保费比较高。预算比较充裕的情况下，可以选择保终身。当然，无论选择保到什么时候，保额一定要买够，建议在50万元左右。因为生病，特别是重病时，要面对的不仅仅是高额的医疗费，还有后续的康复费、家庭的生活开支等。只有保额充足，才能在风险来临时更从容。三、意外险意外险是很容易被我们消费者薅羊毛的一个产品，很简单意外险不赚钱呀，甚至容易亏钱。你看意外险核心就保三个方面，一、意外身故：这个很好理解，人不在了，赔付给家人一笔钱。二、意外伤残：像杨过杨大侠断了胳膊，这种属于伤残，伤残按严重程度分为10个等级，1级最严重，按照100%保额赔付，2级伤残依次减少10%，10级最轻，赔付保额的10%。三、意外医疗：因为意外住院产生的门诊，急诊都可以报销。像你说，生活中磕磕碰碰，在所难免吧？然后一扭到脚、一闪到腰，跑到医院就医，意外险就得赔钱了。一个意外险一年才两三百块钱，一次意外医疗就赚回来了。这里解释下什么叫做意外，需要满足四点。突发的，外来的， 非本意的，非疾病的。什么是外来的，就是身体外部造成的，比如说高空坠物，非疾病的就是，自身疾病本身就不属于意外。
如果是因为自身疾病造成的意外，保险公司按照近因原则，也不算是意外。
突发的就是突然发生，比如说爆炸，如果想汞中毒，这是缓慢发生的，就不算意外。
非本意的，就是我本身没有主动这个结果。意外险如何选择1、注意职业类别限制发生意外的概率跟职业也有一定的关系。所以保险公司非常关心被保险人的职业类型。我们在购买意外险的时候，一定要看清保险公司承保的职业类别，否则买了也是白花钱。各保险公司一般是把几百种职业按照风险从低到高分为六大类。说到职业，很多人都会感到困惑，因为职业列表，并不能穷尽所有的职业。想买保险的职业很多，职业列表里面没有体现，一般金融业中的销售类职位即可。只要风险近似，或者职业列表中的风险等级比世界风险等级高，那么都是可以接受的。除此之外：如果被保险人有两个或者两个以上的职业，以风险等级高的职业来确定职业类别，比如上班是白领下班就开出租车，那就按照出租车司机的职业类别去购买意外险。2、全残还是伤残。看清"全残"和"伤残"。一字之差，保障范围就有天壤之别。伤残的概率更高，只赔付全残的产品要慎重购买。3、意外医疗险的赔付范围和免赔额当被保险人遭遇意外时，受轻伤、伤残和身故都可能需要医疗费用支出。意外险都会设定报销的范围和免赔额。比如，有些产品规定免赔额是100元，剩下的合理费用在限额内报销。也就是说，100元以内的医疗费用，保险公司不会赔付。超过了这部分的合理费用才会赔付。所谓合理费用，会在合同条款里说明，一般是符合当地社会保险报销范围内的费用。只有社保能报销的费用，意外医疗险才能报销。所以我们在选择意外险的时候，尽量选择一些社保外也可以报销，这个很关键。4、免责条款除了上述内容外，我们还应该看清意外险不理赔的"意外情况"。比如食物中毒是不被保险公司视为意外事故的，但3人以上的集体食物中毒会被视为意外事故，可以获得赔付。普通摔倒死亡也不会被视为意外事故，因为普通摔倒很少会致死。5、不建议选择返还很多人咨询保险：首先要考虑的因素就是返还型，到期后能不能把保费返还给我。如果要是没有用到，这个买保险的钱就不是白花了吗？我们要承认保险本身就是一种消费：这是我们必须要接受的事实，就是用我们少量可以承受的保险费用，去弥补我们发生风险带来的经济损失。虽然这些保障我们看不到，摸不着，但却是实实在在存在着的，而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的。如果大家确定自己100%不会由于意外导致身故/伤残，或者产生治疗费，那么就不用买保险，因为买保险一定是亏的。不管是在电话里面接到保险的推销电话，还是保险业务员推销，经常爱说一句话：有钱治病，没钱返本。我们真的不要以为掏出比消费型意外险贵40%-70%的钱，占了保险公司的便宜。也更不以为返本的钱多年以后可以当做我们的养老金，保障就是要保障。未来的钱真的不一定能不值钱。我真的劝大家多交的保费费用，可以拿去理财， 按照年化收益3%来算都比到期返还保费的钱要高。孩子意外险推荐这三款选择平安小顽童 和大地大保镖少儿意外险 与平安“任我学”学平险这三款产品保障都是很全面的产品，烫伤、烧伤、跌落、气管异物、溺水等儿童常见意外的保险责任都有包含在内。如果看重性价比：大保镖少儿版，72元就能买到 20 万保额，5 万意外医疗、意外100元住院津贴，而且医疗不限社保，性价比非常高，同时也有额外疫苗意外保障。平安小顽童，报销范围也是不限社保，而且品牌大，网点多，非常值得考虑，也支持闪赔。平安“任我学”学平险 孩子3岁之后学平险首选，包含疾病和意外住院医疗的保障，可以补充百万医疗险1万元免赔额的不足，也可以解决少儿医保剩余的90%的医疗部分，但是有一点需要注意的是有健康告知。成人意外险首推：人保大护甲5号、太平洋财险小蜜蜂3号产品内容，小任已经整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。太平洋3号综合意外险保障内容如下：人保财险大护甲5号保障内容如下：人保大护甲5号 vs 太平洋财险小蜜蜂3号 保障内容如下从核心责任上来看：小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残可以买到150万保额。从意外医疗报销的角度：小蜜蜂3号的至尊版，最高有15万的报销额度，如果自己有百万医疗险，这点完全可以忽略不计。小蜜蜂3号不管什么版本，免赔额都是0元，这点很好。大护甲5号只有至尊版免赔额0元，其他两个版本都是100元，所谓免赔额就是不赔的部分，自费100元以内的不报销，自费100元以上的部分才报销。小蜜蜂3号的住院津贴，50万版本和100万版本，150万版本都有住院补偿。大护甲5号的只有至尊版有住院津贴，但是如果发生意外，需要住重症监护室，每天给补助600元/天，算是额外的关爱吧，更加保障极端的风险。从特定意外保障情况来看：小蜜蜂除了航空飞机，交通工具额外赔付之外，还多了4项特色责任，分别是特定传染病身故、特定传染病住院津贴、意外伤害救护车保障和公众场所个人第三者责任险。小蜜蜂3号公众场所个人第三方责任：具体保障的是在被保险人在公共场所内因其疏忽或过失致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依事故发生地法律规定应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司承担约定负责赔偿，小蜜蜂3号还可以报销救护车费用。大护甲5号在保障航空飞机和交通工具额外赔付的基础上，也新增意外伤害骨折脱臼、驾驶自行车期间意外身故/伤残、意外伤残失能保险金。意外伤害骨折脱臼这个责任很好，意外伤残标准也是很严格的，按照人身保险伤残评定标准，最轻的10级伤残，还是很严重的，如果只是发生意外导致骨折或者脱臼，三个版本都有额外保额，分别为两千、三千、五千，进一步加强了专项保障。意外伤残失能保险金，是针对于1-3级伤残才有保障的。也是保障的相对严重一些的情况。这两款产品该选择哪个，我也很纠结，都很好，都不错。在意航空意外保障：不管是哪个版本，小蜜蜂3号保障额度都是最高。小蜜蜂3号保障是特定传染病身故，大护甲5号保障的是接种新冠疫苗身故。这两个概率都很小，算是锦上添花，看个人更看重哪个。在意公众场所个人第三方责任：就选小蜜蜂3号。在意意外伤害骨折脱臼，就选择大护甲5号。想要高保额，就选择小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残保额150万。小任建议两款都买50保额，这样小蜜蜂3号的住院津贴也有，第三方责任也有，意外伤害骨折保险也有。购买要注意的地方：1、这两款产品都有健康告知大护甲5号健康告知如下：小蜜蜂3号健康告知小蜜蜂3号不承保医院：本保险产品意外伤害医疗和意外伤害住院津贴保障不承担医疗费用和津贴给付责任的医疗机构为： 1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院； 2）江苏省的徐州市、南通市所有医院； 3）天津市的滨海、静海地区所有医院； 4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院； 5）吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、四平市第一人民医院、四平市中医医院、四平市梨树县第一人民医院、吉林大学中日联谊医院； 6）内蒙古赤峰肿瘤医院； 7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院； 8）河南省的信阳市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院、新乡市中医院、新乡市原阳县中医院、新乡市原阳县人民医院； 9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院； 10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院； 11）河北省承德市兴隆县中医院；上述地区的下级市、县、镇、乡级医院也不承担。大护甲5号不承保医院：小蜜蜂3号投保地区：大护甲5号投保地区：保险产品销售共有6种渠道：小蜜蜂3号和大护甲5号，都属于互联网渠道定制产品，官网找不到很正常。但只有保险公司可以开发产品和承保客户，所以产品是真实的，理赔也是保险公司在承接，并不影响真实性和产品有效性。产品可以通过保险经纪人购买，小任就本人就属于一名保险经纪人。产品连接如下：人保的风控拦截也非常严格。如果遇到以下提示，就只能降低保额。如果遇到下面提示，就是风控拦截，保险公司的风控系统不让你投保。至于具体是哪方面，确实猜不到。同时因为地区原因，买不大护甲5号100万版本，和小蜜蜂3至尊版和尊贵版可以考虑下面这款；鼎和保险·小蜜蜂2号超越版优势：特定交通意外额外赔付额度高，范围广，航空意外最高一次性赔付600万；意外医疗：最高报销10万，尊享版和至尊版报销不限社保范围，0免赔额；经典版和典藏版有100元的免赔额，限社保范围。经医保报销后按照100%报销，否则按80%报销；意外住院津贴：尊享版50元/天，至尊版150元/天，免赔3天，单次最高报销90天，全年累计180天。猝死也能赔，最高赔50万；含预防接种意外赔付，包括身故残疾、医疗、异常反应等；含身故遗体返送服务；但是不承保在下列地区医院发生的治疗费用并不予给付在下列地区医院住院的住院津贴：北京平谷、北京密云、河北沧州、河北省秦皇岛、河北省唐山、河北省青龙县、河北省廊坊市、河北承德、黑龙江省大庆、山东禹城、河南省信阳市、河南许昌、河南开封、天津静海地区、河南省新乡市、吉林省四平市、山东省莱州市、山东滨州市、山东夏津县。产品链接如下：老年人意外险：注重医疗保障+特别需求对于老年人来说，买意外险的最大的阻碍就是年龄，一般意外险投保年龄为65岁，65岁以上可能就要买老年人专属意外险，但是保费也不会太贵。除了年龄限制，给老人买意外同样要更注重意外医疗保障。老人意外险推荐：众安孝欣保2020 和和 好意保老年意外险产品介绍：第一推荐：众安孝欣保2020提供10万的意外身故/伤残，但有一点需要注意，如果因驾驶或乘坐机动车发生单车事故，或因溺水导致身故/伤残，那么保险金赔付按50%计算。提供1万的意外医疗，众安孝欣保2020优势在于不限社保，无论是否用医保，都按90%报销，且没有免赔额。住院津贴有50元/天，一年累计发放最长180天，提供1000元的救护车费，还保公共交通工具及公共场所导致的身故/伤残保障，保险金为5万，可以与意外身故保险金一起叠加赔付。老年人骨头脆弱，容易骨折或者关节脱位，提供1万额度的意外骨折可选保障，对老人比较实用。保费200元以上，虽然贵一点，但保障比较全面。第二推荐：好意保老年意外险投保年龄范围广，最高80岁都可以购买。虽然产品有健康要求，但只要在投保时没有患有恶性肿瘤、白血病、急性心肌梗塞等严重疾病，就可以购买。意外医疗扩展至社保外，100%报销，而且还包含意外住院津贴，非常全面。增加骨折津贴上了岁数，骨质疏松，最怕的就是摔一下、碰一下、骨折了。好意保老年意外险包含骨折保险金，最高可赔付1万元。不仅如此，还拓展新冠特别保障、救护车费用，非常实用。四、定期寿险寿险是最能体现，即使我不在，我也爱你的表现。但寿险并不是人人都需要买，是的，你没有看错。但是对于家庭经济支柱亦即收入的主要贡献者来说，不可或缺。简单总结两类人群必须买：1、背房贷一族；寿险保额至少要覆盖房贷，背得起多少房贷，就得配得上多少寿险保额。最简单的道理，万一家庭主力出状况离开，家人至少能用保险金来偿还房贷。不至于在失去亲人的同时还失去最简单的立命之所。（这个之前小任讲过真实案例，一个31岁的IT精英男猝死职场，留下老爸老妈老婆俩孩子还有需要搭手照顾的姐姐一家，幸好公司给他买了寿险30多万，自己还买了20来万，全家人拿着理赔款才不至于露宿街头）2、养娃儿一族；我要是不在了，我孩子怎么办呢；我要是不在了，我老公/老婆怎么办呢？来来来，大家感受一下，如果是你，你会是前者还是后者？不管你承认不承认，不论男女，想孩子的肯定是大多数。很多家庭的责任和使命感确实是有了孩子以后才有的。想想也是，既然把小生命带到这个世界上，就得对他负责啊，不管我们在或不在。关于保障期限的话，定期寿险主要保障的是家庭经济支柱的家庭责任，身故的情况下赔保额，这样万一身故的情况可以给家人留下一笔钱，比如孩子未来学习、生活的费用，老人赡养等，这是对家人爱和责任很好的体现。一般60周岁以后孩子也大了、也不需要赡养老人了、房贷车贷等也还请了，所以一般到60岁就可以了。而选择保障终身的寿险是一定要赔付的，在保费是定期寿险保费的5-8倍，这样保障价值就不大。所以在保障期限上，建议选择保障至60周岁，或者65周岁，70周岁，都可以。不建议选择保障终身。寿险怎么选择1、杠杆是否够高杠杆，即保额/保费，大白话就是越便宜越好，寿险比较简单，理赔没什么纠纷。2、免责条款限制少免责条款，是保险合同中关于什么情况不赔的约定。免责条款自然是越少越好，这样获得赔偿的概率也更高。大部分保险公司的免责条款一般都在7-9条左右，少数公司的只有保险法规定的三条。3、健康告知宽松越宽松越好，如果不符合健康告知，再好的产品你也买不了。4、缴费期限越长越好一般来讲就是让保障期限跟缴纳期一致最好。一来是每年缴费压力会小很多；二来如果中间发生出险，后面的保费也就不用缴了。5、等待期越短越好寿险责任等待期有90天、180天、365天不等，这个当然是越短越好。6、职业限制少目前市场上的定期寿险产品一般都需要职业告知，且大多数是承保1-3类或1-4类职业，我们在选择的时候一定要留意自己的职业是否符合。寿险有哪些推荐：主要内容如下：1、华贵大麦2022保额更高：华贵大麦2022的基本保额最高可达350万，比起华贵大麦2021，足足高出50万。对于需要更高保额的用户，提供了更多保障。可选交通意外保障：航空意外身故/全残最高额外赔付400%保额，水路公共交通意外身故/全残最高赔付200%保额，赔付力度比华贵大麦2021更大。另外，保障时间也比华贵大麦2021更宽松。华贵大麦2021的交通意外责任仅限节假日使用，而华贵大麦2022取消了这一限制，非节假日也受到保障。现代人对于交通意外保障更加重视了，而没有节假日时间限制，意味着这份保障可以覆盖我们的每一天，让人更加安心了。保费更便宜：华贵大麦2022保障责任获得了升级，保费会不会涨价呢？华贵大麦2022非但没有涨价，反而更便宜了。以30岁男性投保100万保额为例，保至60周岁，30年缴费，华贵大麦2022一年保费是1089元，而华贵大麦2021需要1090元。考虑到华贵大麦2022交通意外责任更健全，保费还降低了，现在投保更加划算。责任选择灵活：根据不同的基本保额，可以搭配不同额度的交通意外责任。如此灵活的搭配，充分考虑了不同用户的需求。不同用户可以根据自己的需求以及经济状况，做出最实惠的保障选择，这也是华贵大麦2022亲民的表现。健康告知同样宽松，只有三条，大大增加了投保成功率。产品不足：无定寿/终寿转换权：之前的华贵大麦2021给予用户定寿/终寿转换权，无需健康告知就能转换产品。但是华贵大麦2022没有这个权益，转换产品就没之前方便了。2、华贵甜蜜家2022产品形态比较特别，一张保单保两个人，保额分开计算。而且必须是夫妻，如果一方去世的话，保费也就不用再缴费啦。如果是因为同一事故夫妻离开了这个世界，赔付保额的4倍给到受益人。如果爱人年人年收入过高的话的，想给爱人做高保额，自己的保额不想这么高， 可以各买各的。3、阳光人寿擎天柱7号国内首款 0 等待期定寿投保后至合同期满，猝死额外赔 50%保额 可选责任，航空赔 300%，公共交通 200%，节假日驾乘私家车 150% 2 大权益，按投保时价格加保权、终身寿转换权 核保宽松：健告仅 3 条、不限 BMI、1-6 类职业可买4、华贵大麦兜来保2022更加关注非标人群：高血压、糖尿病、甲状腺癌、慢性乙型肝炎人群，也能有机会投！身故/全残保险金+法定节假日交通意外保险金写在最后简单讲了两句四大险种是什么后，我们在介绍各个险种之前，还是给大家讲讲保险方案吧。保险方案如何配置是一门学问活，因为它一般都会涵盖多个险种。比如说成人的保险方案，一般会涵盖四大险种，而小孩的保险方案通常只涵盖三个险种。而像老年人的保险方案通常也只涵盖三个险种。这里，便主要给大家讲讲成年人的保险方案配置吧~30岁男性为例，200万保额的百万医疗险，50万的重疾险，100万定期寿险，100万的意外险，保费也就5000左右就可以搞定。50周岁的父母400万的医疗险+20万的医疗险，1500元就可以搞定。0岁的宝宝，配置保30年，保额为50万重疾险+400万的医疗险+20万的意外险，价格也就在1000元就可以搞定。最后，上面这么多内容，主要给大家讲解下四大险种，希望通过这篇文章，能够让大家有所收获更多保险内容可以关注 微信公众：心语保。我们都会为你一一解答。