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如何选择养老险补社保不足？
[导读]：目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
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　　32岁的田先生最近正为自己的犯愁：&我是自由职业者，现在想给自己买份养老保险，不知是上好还是买商业保险划算？&
　　&作为退休保障的基础部分，田先生还是要先上一份社会养老保险。
　　因为社会养老保险是最基本的保障。如果有条件，可再买些商业保险做补充。&河北天下保险代理有限公司的刘焰建议，&如果全靠商业养老保险，前期缴费压力很大，所以建议采取社保加商业保险的组合方式。像田先生，如果补充一份商业保险（20年交，55岁领取）。到52岁后保费就不用交了，55岁以后就可以领，60岁退休时，再领社保养老金。&
　　河北分公司的宋迎春认为，对于已经有了一定经济基础的田先生，社会养老保险是第一位的，因为有国家做后盾，是比较有保障的。接下来再适当补充商业养老保险，选择20年&25年的缴费年限问题都不大。
　　&现在退休年龄有变大趋势，以及人们寿命增长等因素也可以适当考虑进去。社会养老保险讲究平均，而商业保险则更加容易满足不同人的个性需求。&宋迎春说。
　　买商业养老保险选择有说道
　　和田先生不同，已经有社保的陈小姐在考虑给自己和爱人补充商业养老保险，&降息预期下，如何选择合适的商业养老保险？&
　　保险专业人士提醒，养老金须是一笔稳定增长的现金，须做到专款、专管、专用。所以选择商业养老保险时，需注意几个方面：购买额度要明确，缴费方式要思量，领取方式有讲究。
　　首先要明确需要购买多少。通常情况下，商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%-40%。
　　刘焰表示，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴清外，还有3年、5年、10年、20年缴等。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。若经济富裕，可选择较短的缴费期限。
　　另外，养老金的领取也有讲究，要确定领取年龄、方式和领取年限。据介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领。各保险公司规定的领取方式并不统一，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。
　　宋迎春则表示，降息时代，商业保险应该是不错的选择。&首先，保住本金；其次，还是保住本金；这很重要。&
5万/年*0.80元（生存金）；5万/年*0.60元（满期金）
所交保险费*120%
5万/年*0.50
4.8万元（生存金）；3.6万元（满期金）
所交保险费*120%
医疗费用－100元
900.00元（60岁前每年）；1800.0元（60岁至84岁间每年）
1.05倍保险费＋累计红利保额的现金价值
实际医药费用
药品目录外实际药品费用
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养老保险关注排行&&&&二、可以参加参加城乡居民社会养老保险制度：
1、参保条件：具有本县户籍，年满16周岁（不含在校学生）以上、60周岁以下，不符合企业职工基本养老保险和机关事业养老保险参保条件的城乡居民，均可以在户籍地参加城乡居民社会养老保险。2、缴费的标准：参加城乡居民社会养老保险的居民按年缴纳规定的养老保险费，每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12个档次，鼓励有条件的人员多缴、长缴，多缴多得，长缴多得。3、缴费年限：在新农保制度实施时，您母亲的年龄距离退休年龄超过15年。
4、养老保险待遇领取条件：参加城乡居民养老保险的个人，年满60周岁、累计缴费满15年，且未领取国家规定的其他社会养老保险待遇的，可以按月领取城乡居民养老保险待遇。城乡居民社会养老保险具体计算方式为：月领取养老金标准=（个人缴费储存本、息总额+政府补贴÷139+基础养老金（90元/月）。感谢您的咨询，如果您还有不清楚的地方，可以拨打服务热线0，我们工作人员将为您作详细解答。 &
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& 高品质养老生活需添养老险
高品质养老生活需添养老险
目前，我国60岁以上的老龄人口已近1。6亿，占总人口的12%。预计到2030年，我国将进入老龄化高峰期，养老问题已成为社会和个人的沉重负担。有关部门数据表明：西安市2008年底60岁以上人口已达124。21万，占全市总人口的14。83%，当银发浪潮开始在我们身边涌现，养老问题已成为每个家庭必须面对的问题。
市民陆阿姨退休在家已经两年了，老伴不久前也退了休。退休后，虽说陆阿姨夫妇单位每月按时发放退休金，但是面对居高不下的生活成本，他们感到仅仅依靠养老金的收入来维持有质量的生活显得有些紧张。再加上老俩口身体状况也不太好，单靠职工医疗保险也不够用。那么怎样才能让晚年生活过得更舒适更有保障一些？
商业养老险种类多
商业养老险作为社保补充，越来越受到市民关注。时下市面上有养老功能的商业保险有哪些，应当怎样选择呢？合众人寿陕西分公司培训部经理仲娟对记者介绍说，大致有以下几种：传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。这些险种各有特色，适合不同人群的需求。
养老年金保险：保守理财风险较少
传统型养老险：由于预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。
分红型：更能抗通胀
优点：分红型养老险能为投保人增加收益。
缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
两全险：低收入者不宜&快缴快领&。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
投连险：中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险：长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
60岁以上&一险难求&
作为最需要保险的群体，老年人保险市场需求潜力巨大。但这部分市场却被保险公司视为&雷区&，供老年人选择的保险种类非常有限。现有保险也对投保人年龄做出一定限制，65岁以上很难买到保险。保险顾问告诉记者：&并非保险公司不关注此类群体，65岁以上人群是疾病高发人群，开发这类产品，保险公司需承受巨大的经营风险和成本。目前，国内商业保险发展时间段，对老年险的风险把控经验不足，而产品费率多是投保越晚越高，多数保险客户无法承担。
60多岁的老年人就不能购买保险了吗？太平人寿青岛分公司注册理财规划师彭秀峰提出两点建议：&首先，老人仍可以买纯寿险产品。这一类产品没有分红，是回归保险本质、体现保险核心价值的产品。但是，55岁以上投保这类产品费用高，有&保费倒挂&（保额赔付没有保费高）现象，许多投保人难以接受。投保了这一类保险，若在投保期内出现不测，可获得较高赔付；投保期满无事故发生，则可以作为留给子女的财富。明确&保险可补偿突发风险&的理念和目的。第二，老年人可以考虑为资产的保值、增值而购买一些理财类保险产品，作为自己的养老基金。但最好根据家庭财产状况和保障需求量身定做保险产品规划。&
&对于60岁左右还未退休的老年人来说，投保单位团险也是不错的选择。这一类保险费用低，保障充足，可以对投保年龄做适当的放宽。另外，老年人子女也可以以指定老人为保单受益人的方式，来尽到对老人的一份责任。事实上，买保险应该趁早，投保年龄越小越划算，可供选择的产品范围也越宽泛。&
购买商业养老保险有窍门
在购买商业养老保险时，有什么注意事项呢？我市保险专家提出了如下建议：
1。对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
2。现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
3。缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
4。保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金，这对于养老金功能的确定实现是一个重要保障。
5。保证资金的购买力。为了抵御通货膨胀，保证资产的购买力，要利用很多养老年金保险带有的&分红&功能，在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品，可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。
现今百姓已经选择运用各自的方式为养老作筹划和准备，只是受传统习惯的影响，以及受目前投资渠道的限制，选择方式显得有些单一，大部分还停留在储蓄养老，统筹养老，养儿防老等传统方式上。
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希财网 版权所有 & &&湘ICP备号&&增值电信业务经营许可证湘B2-女47现在是交社保补以前十一继续交合理还是买份平安万能险好 社保是交够十五年就可以领养老金还是到55岁领_问吧_向日葵保险网
至今共解答250941个保险咨询
共15个回答
&社保交够规定年限后，可以在退休后领取最低比例的生活保障金，这里称为生活保障金而不是养老金，是有原因的，因为我们所补缴的社保基数，进入到我们个人账户里的钱很少，其余部分全部进入社会统筹，如果一个人55岁退休，开始领取养老金，但是由于疾病或其它风险导致65岁时身故，那此时我们能领回来的钱只是个人账户剩下的钱和一部分丧葬费用，很有可能我们之前交得钱，那时还没有领回来，但是社保养老体系就是这样。
& 而商业保险完全是自主自愿行为，我们所存得每笔钱都是进入到我们自己账户里的，只要缴费期满后，领取额度最少都会与我们所交的钱持平，甚至更多。
&&& 所以社保只是能让您解决温饱，如果想让自己养老生活有些品质，适当补充商业养老也是好事
Ta的精选方案
一个月前在线
&&&&&& 如果是要补齐十一年的差额那就很不划算了，您可以参考一下下面的五险一金！
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 祝平安健康！参考：
一个月前在线
首先应该明确一点，社保是根本，无论无何先完善社保，缴满15年，到55岁拿养老金！
其次再有能力的前提下，建议您再给自己做一份平安万能（参考附件案例）作为补充，它管意外、疾病和养老，起到保障+储蓄的功能，同时又可以作为我们的强制储蓄，以备将来需要时用！
可以点击我的图像电话或qq咨询我，相信我一定会给你满意的答复！参考：
一个月前在线
你好！建议你最好先补交社保吧，补够15年后就可以在55岁领养老金了，如果经济允许，建议在50岁之前补充商保，平安智胜险可以附加重疾，是社保有力的补充！
一个月前在线
&&&&& 社保和商业保险没有可比性，作用不多，原则不同。互相不能代替，可以补充。万能也是一样
一个月前在线
你好！根据你的情况来看，继续交你的社保比较好！，经济允许了在买商业保险养金，作为补充，只有社保领的多！
Ta的精选方案
一个月前在线
建议把社保交完，这是基础保障。
然后再选择商业保险做为补充，这样的话您的保障就完善多了。
商业保险的话，准备的顺序是：意外----重大疾病-----养老---投资理财。
有什么疑惑可以加我的qq或者点击我的头像进行具体的交流。参考：
Ta的精选方案
一个月前在线
最合适的方法是先完善社保，社保是基本保障，然后再根据自已的经济状况，再投保平安的万能险，做为养老的补充，这样才是对自己最有利的，最佳的选择。
社保交足15年后，可领养老最低保障金，只是保，不是包。、
希望能帮到你！
祝平安幸福！
1小时前在线
建议买保险的合理顺序：先意外险 再健康医疗类，再养老投资理财类。家里的经济支柱先买，后爱人买，最后再给小孩，平安的父母是小孩最大的保障。&一份完整的保障计划包括寿险、重大疾病、意外伤害、意外医疗、住院医疗、住院津贴。豁免&重疾与意外是可以消费型与返还型结合起来购买的，以保障到人生最关键的三十年，让它保额足够。&30周岁：802元一年，就可以有重大疾病30万，意外伤害50万，意外医疗2万，意外住院津贴200元/天。重大疾病保险金额在首年保额基础上，每年免费增加6%，累积最高增加首年保额的18%。&年龄与保费相关，保额与收入匹配的。重疾可以做到年收入的3--5倍左右，意外可以是年收入的5--10倍。&细节问题最好QQ在线或者电话再交流！
一个月前在线
交社保，再补充万能险
一个月前在线
您好：想问您一个常识：您说盖房子是先打地基再往上砌房子，还是从上往下盖。如果您平时多关心一下社会保障的话题那就不会对到底补缴社保好还是买份商业保险好这个问题在纠结了。
一个月前在线
您好，建议先把社保补齐，继续交。社保交够15年到55岁才可以领养老金。&&&&&&&& 社保和商业保险不冲突，有经济能力再给自己规划一份商业险。
你好,我是来自东莞平安的游汉中。很高兴能为你解答，如需定制计划快印联系我
Ta的精选方案
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Ta的精选方案
首先发生意外伤害或住院后应及时拨打保险公司的客户服务电话，了解需要准备的单证，以便保险公司快速理赔，需在3日内向保险公司报案。另外，被保险人因意外伤害办理理赔时所须手续(住院医疗保险需在保险公司规定的认可的二级(含二级)以上医院住院就诊)：(1)医学诊断证明;(2)有关部门出具的意外伤害事故证明;(3)医疗费原始收据及处方;(4)本人身份证或户籍证明复印件。
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社保养老险越交越亏？四大养老险让你安心养老
09:40&&来源:东方网&
　　社保养老险越交越亏？追加购买商业养老保险　　近期一篇《养老保险交得越多越亏》的贴子在各大论坛疯传,其中就社保政策的研究引起了广大网友的重视。究竟在何种意义上,“养老保险是交得越多越亏”成了人们最近热议的焦点。　　大吃一惊!养老保险完全不是那么回事　　发贴者在文中举例:“假设你的工资为8000元,那么将以6705为基数缴纳社保。个人8%,即536元,单位22%,1475元。但是请单位交的一分钱都不会进入你的个人账户!全部用于社会统筹。那么到了你老了养老金怎么领取呢？居然找不着一个明确的官方文件说明。比较普遍的说法是,养老保险累计缴纳15年并达到法定退休年龄后,可以按月领取养老金,养老金金额=基础养老金＋个人账户养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%＋个人账户÷120。这就相当于,除了个人账户不一样外,大家领的基础养老金都是一样的。那么显然现在交得越多是越亏的。”　　进一步分析发现,由于个人账户其实是自己交的钱,那么不交社保把它存在银行也是一样的,而公司交的那部分就完全替国家做贡献了,交的越多贡献越大。“难怪很多公司都把基本工资开得很低,而提高奖金和补助,这样可以把省下来的那部分保险作为福利发给个人。而同时,你享受的养老保险待遇不会有什么差别。”　　网友感叹:不知道这该是谁的悲哀　　“黄昏突然变得明亮”:貌似有道理。现在中国人口结构是倒金字塔,年轻人少,老年人多。中年人只好为国作贡献了。并且我们交的很大一部分钱实际上是养公务员了,他们不用交任何养老保险,但是拿的养老金是一般人的3-4倍。　　“ruojie2000 ”:我们七零后最可怜,反正我不打算交,七十岁退休,还不知道能不能活到七十岁。　　“这个秋天好热:一直得意在孩子小时买的那个成长保险,到退休时可以每月领取1500元养老金,现在算算,到孩子那时候,只能抵得上200、300元,有什么用啊？　　理财师:社保养老险不够？追加购买商业养老保险!　　从目前的社保平均水平来看,社保的养老金替代率约为30%,也就是说目前拿3000元月薪的市民,退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此,仅靠社保养老金必然会降低退休后的生活水平。事实上,根据国家相关政策,社保养老金仅提供最基本的养老生活保障,随着中国老龄社会的来临,社保很难让退休的人们保持正常的生活水平。华康保险代理有限公司业务总监刘俭表示“如果将养老金比作一顿饭的话,社保是米饭,而商业保险是菜和肉。”社保与商业养老保险是互补关系,都是养老金不可或缺的部分。　　平安人寿理财师指出,商业养老保险一般占总养老费的40%,而养老保险也分为传统型和投资型,对于30岁左右的年轻家庭,两类养老保险的最佳分配比例为3:7。投入商业养老险的费用中,30%～40%的资金投入传统或分红型的养老年金保险,以直接锁定将来的收益,也就是明确自己将来退休后每月可以领取的养老金有多少。而把60%～70%的资金投入万能险或投连险,这种投资虽然无法锁定未来的收益,但可以通过长期的理财积累,追求未来几十年资本市场带来的更高收益。　　据了解,目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。太平人寿理财师张敬霞分析说,这四类产品相对而言,传统型和分红型养老回报额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险,产品具有保本＋保息＋收益分红的特点,可以有效地抵制通胀率。　　泰康人寿理财师袁爱平介绍说,养老金的领取时间一般限定在50岁、55岁、60岁、65岁四个年龄段,市民在投保时可与保险公司约定领取时间。领取时间不同,所得的收益也不同。晚些领取养老金,收益会比较高。一般来说,领取养老金,女客户选择55岁,男客户选择60岁比较合适。　　你有多少个错误的养老观念　　当“养老”这个字眼开始频繁出现在人们话语之间的时候，越来越多的“商品”都被赋予了“养老”的功能，从股票、基金到储蓄、投资型保险，甚至是房产、古董收藏这类固定资产也成为解决养老问题的主要途径之一。我们不难发现，除了商业保险中的养老年金是特定针对养老需求的金融工具之外，其他几类都是近几年发生过较大幅度价值增长的“商品”。大多数人选择这些方式作为养老的解决之道，多数是因为大家认为“只要多攒钱、多挣钱就能够老有所养”，这正是对目前社会普遍养老观念的一种体现。　　同时，一些数据也显示，养老年金保险的销售比起人们日益增长的养老需求显得微不足道，多数人把导致供需关系失衡的原因归结于产品本身，但是任何产品都只是解决问题、计划执行的工具，如果缺乏正确观念的引导，用错误的标准去衡量产品，结果必然会偏离正轨。只有树立客观的养老需求观念，才能依据自身情况量身定制养老规划，所以先要从认识养老观念的误区开始。　　误区一、养老规划就是投资规划　　如果在二十年前，很多人并不担心自己的养老。有一份稳定的收入、正常工作到退休，没有人会仔细的考虑退休金是不是够用。但是今天，虽然我们的收入已经提高了几倍甚至几十倍，社会保障体系也在逐步完善，可我们反而担心退休之后钱是否够花。究其根本是外界充斥着这样、那样的物质诱惑，无法客观的对自己未来的生活进行合理预期。经常会碰到一些客户，养老的预期远高于目前的生活水平，甚至认为只要做好投资，收入是否稳步增长无关痛痒。确实近几年我们身边发生过“一夜爆富”、“天上掉馅饼”的个例，但他们身后的绝大部分普通人却因为盲目追求高收益忽视高风险而损失惨重，所以运气不会眷顾每一个人。　　投资规划只是养老规划中的一个组成部分，养老作为家庭最重要的财务目标之一，本质上是对家庭现金流的规划。现金流规划离不开开源、节流及再分配，养老规划根本上是用有持续收入阶段的部分节余通过定向分流储备起来，在退休时收入降低或收入停止后支付日常的生活开支。　　养老规划的理论模型(忽略一切动态因素)　　王先生30岁，家庭年收入10万，年支出5万，计划60岁退休，退休金3万；　　王先生的养老目标是维持目前5万的年支出到90岁，那么至少每年从5万节余中拿出2万作为养老储备，在60岁后加上每年3万的金达到5万退休后生活费用的预期。　　当然在现实生活中，我们面临的可变因素很多，比如通胀、收入变化、养老支出预期的变化等等，但这个最基本的现金流模型原理是不变的，认识到在可实现的收入增长之内，合理分配节余，达成养老储备目标是养老规划的第一步。　　误区二、养老就是提前退休　　我们经常能听到这样的声音，“50岁前退休，带着家人去旅行”。人们一提到养老，首先想到的是提前退休，有一笔钱让自己自由“挥霍”，但养老决不仅仅是提前退休、带着家人环游世界。随着生活水平的逐步提高，人均寿命已经越过了80岁这个门槛，在二、三十年之后85岁、90岁将会非常普遍。如果50岁退休，在身体力行的情况下尽情享受到65岁，意味着仍将面临至少20年以上的生活支出。所以养老需求不能一概而论，要针对支出的发生时间、费用多少、支出必要性等方面具体细分。　　在生活中，我们通常会先解决刚性需求再考虑弹性需求，在养老问题上同样如此。相对于刚刚退休时的娱乐、休闲支出，后期的日常生活支出才是最主要的养老需求，前者属于弹性开支，后者则为刚性支出。不管退休时是否有足够的积累享受，年迈之时也要回到家中体味平淡的生活，这才是养老真正的开始，所以养老规划的第二步是细分需求，分阶段设定目标。　　误区三、选择养老产品只看“高收益”　　在错误的养老观念引导之下，选择产品时，人们不免把收益放在首位。尤其在商业养老保险的销售过程中，经常看到客户拿着计算器按来按去，人们总会问到，“我缴了这么多钱，什么时候能领，一共能拿回多少？”我们知道，收益和风险是并存的，高收益和高风险如影相随。通过合理设定养老目标、细分养老需求，如果只要10%的年化收益即可达到，何必要追求20%甚至更高的收益，一旦投资失败，连基本的10%收益甚至本金也要遭受损失。　　除了资金够用之外，另一个关键点是控制力，即专款专用。强制性和确定性如同收益一样，在选择产品时不可忽略，对于某些类型的家庭而言，反而考虑重点要高于收益性。比如中、低收入人群的特点是受限于收支比，可再分配资源有限，投资风险承受力相对较差，但同时潜在养老需求并不低。在制定切实可行的养老储备目标之后，采用保守风格的稳健投资方式为主，少配置高风险高收益产品，达到收益性、确定性并重。而纯粹的高收入人群，不论是私营企业主还是高层管理人员，自身的能力已经是最好的“投资工具”，把资源投入到扩大企业规模或者职涯规划当中，得到的回报并不亚于一般的金融投资工具。这部分人群更应关注确定性而非收益，用部分充裕的资源通过合理分配满足未来养老阶段对资金的需求。　　在商业保险产品中，年金险、万能险、投资连结保险都具有养老储备的功能，但针对性各有差异。我们不能简单依据客户喜好，以成交为目的盲目推荐产品，而要对客户的需求、可用资源、承受能力等方面有客观评价之后，再进行产品组合。任何产品只是解决工具，需求分析找到问题才是关键，正确的养老观念是客观需求分析的基石。　　做好“四点” 未来养老无忧　　一、养老问题及“四点养老”方式　　人无法预知自己的未来会怎样，但却一定能知道自己会一天天变老之结论。因为这是人们所无法抗争的自然发展规律。　　面对自己一天天会变老，不知大家是否已经规划好了自己的未来养老生活？换句话说，就是您未来的养老要靠谁呢？　　针对这个话题，大家不外乎有这样几种回答或解决方式：一是认为，养老靠自己储蓄；二是认为养老既要靠自己，还应靠子女，“养儿防老嘛”；三是随着我国社保体系的不断发展和完善，人们觉得自己的未来养老不仅应该靠自己、靠子女，而且还应该靠社保；四是再随着国家领导人及国家多年来对商业保险的高度重视与发展，我国的商业保险已经驶入了高速发展的快车道。于是人们认为，自己的养老既应该靠自己、靠儿女、靠社保，但如果要更有生活质量和品位的话，还应该靠商保。　　我们从中不难看出：随着上述养老方式的循序渐进，而使得未来的养老越来越轻松，越来越科学，越来越合理，越来越有品位。　　所以，科学合理的养老就应该靠“社保准备一点；儿女孝敬一点；自己储备一点；商保补充一点”。 这“四个一点”即为“四点养老” 方式。　　二、未来养老所面临的问题　　未来养老所面临的最为主要问题就是生、老、病、死、残。这里所提及的“生”，不是指人的初生，而是指未来老年的生存生活。　　提及生活，就少不了衣食住行，而衣食住行中别的不谈，咱就说食吧：最起码的标准应该是“一日三餐不能少，不说吃好得吃饱。”　　那就请我们一起算笔账：假如按60岁退休平均活到80岁，20年间按平均生活标准每人每餐10元钱，则夫妻二人所需的生活费就是：　　10元*2人*3餐*365天*20年=43.8万元　　如果您觉得算的高，可即使是减半，也得需要21.9万元。就这些钱，当您在丧失劳动能力而不再有经济来源时，您是否已经准备好呢？那其它费用您又准备的如何呢？　　三、“四点养老”说端详　　有问题不可怕，最为主要的是要找到解决问题的方法。那么，针对我们未来养老问题解决的方法，就是运用“四点养老”相结合。　　1、社保准备一点：社保是国家给人民的最为基本的养老保障，是一种非常好的社会福利。但是社保只能是低水平的保，而不是“包”。原因就是中国人太多，国家是包不起的。所以，针对未来养老，社保可靠但不可全靠。　　2、儿女孝敬一点：然而，靠儿女孝敬一点来养老，这只能是对自己未来养老的一点安慰而已。因为“养儿防老”对现实社会未免有点难。原因是由于社会经济实力及家庭经济状况不同；由于社会医疗水平及个人身体健康指数不同；由于社会生活质量及人均寿命不同，导致了“前天”与“昨天”的家庭 “正金字塔” 结构，在向“今天”与“明天”、甚至是“后天”的 “4-2-1”或“8-4-2-1”的家庭“倒金字塔”结构转变。也就是说，以前的养老是“僧少粥多”，相对养老较容易；而未来的养老则是“僧多粥少”，相对国家或家庭的养老较困难。面对这样的现实，孩子是“心有余，而力不足”。所以，个人养老不能完全靠儿女孝敬。　　3、自己储备一点：由于人一生都是在花钱，而只有三四十年的时间是在挣钱。而从出生至自己能挣钱的时间段里，是完全仰仗父母施舍而过着衣食无忧生活的。当自己能挣钱时，则会随着年龄的增长而要婚嫁、买房、买车、生儿育女、子女教育、创业、人情往来、赡养老人、为自己存储“过河钱”等等。如果想未来的养老生活有品质，这“过河钱”自己就应该尽早尽多的储备，但需要说明的是，由于银行存钱已进入负利率时代，所以，这钱存储在银行是会贬值的。　　4、商保补充一点：在很大程度上可以这么说，商业保险是确保自己未来养老生活质量与品位提升的最大保障。　　因为：第一，用于商业保险的投资长期稳健，是家庭强制储蓄的一种手段，进而确保达到专款专用之目的。第二，商保投资风险低，可以真正确保稳赚不赔。该投资相对其它投资而言，是风险最低的，而且适合长期持有，轻易不会随经济环境变化而变化，是具有稳定回报可能的。第三，商保的自主性较强，能实现我的养老我做主。商业保险的自主性一是说它不会向社保一样搞人均主义；二是说自己可以随时随意追加。第四，商保能预知未来，可计划性强。若想未来养老说得过去，就象征性的存储一点；若想未来养老生活水准高一点，那就多存储一点；若想未来养老生活水准好上加好，那就只有再多多存点了。反正是存储多少都是自己的，您有能力就请尽情的存。　　可以说，任何一种养老方式都可以改变我们未来养老生活，只有“四点养老”方式，既可以改变我们未来养老生活，又可以防止我们未来养老生活被改变。　　“四点养老”聚一堂，未来养老福寿长。如果大家都能尊崇“四点养老”方式，那么，大家的未来养老生活就一定会幸福无忧。　　社保保而不包 四大养老险让你安心养老　　日前有保险专家指出，我国养老金“空账”1.3万亿元，立即引发各界关注。养老金都寅吃卯粮了，未来养老该靠谁？面对大家的种种疑问，保险专家表示，无需过多为社保“空账”忧虑，社保“保而不包”的现状更值得关注，若想维持晚年生活品质不下降，应当及早购买足够商业养老保险。　　养老成为全社会关注的焦点　　近日，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文接受媒体采访时披露，我国实行养老保险制度10多年来，个人账户积累只有1500多亿元，“空账”超过1.3万亿元。对此，有专家认为，养老金账户“空账”并不稀奇，之前就引起过诸多争议。据笔者了解，争议在1996年全国各省区市普遍实行统筹账户与个人账户相结合时便已出现，个人账户在运行不到3年时间内“空账”规模就已达到1990亿元，之后越来越大，2004年达到7400亿元，2005年底超过8000亿元，至今已达到1.3万亿元。　　虽然“空账”规模越来越大，但“现收现支”的支付制度在保证养老金支付方面问题并不严重。据了解，去年城镇基本养老保险基金总收入1.15万亿元，而基金总支出8900亿元，截至2009年底，我国养老金已累计“节余”1.25万亿元。“‘下一代养上一代’的养老方式，如果不存在老龄化加剧的情况，基本可以持续下去。但近年来，随着人口红利期的结束及人口老龄化的加重，中国面临‘未富先老’的局面，‘现收现付’的养老体系将面临巨大的支付压力，这才是问题的症结所在。”养老专家如是分析说。　　不过，专家认为无需为养老金“空账”担心。在专家看来，目前中国外汇储备已突破2万亿美元，相信国家有实力解决养老“钱袋子”的问题。有政府官员也说了：不应过分担心“空账”问题，如果出现养老金赤字，将会由国家兜底。　　社保“保而不包”　　须购买商业险　　现今，百姓虽无需过于担心养老金“空账”问题，但养老的严峻形势确实需要重视起来。社保即使不“空账”，也是“保而不包”，要想维持生活品质不下降，社保显然无力胜任，尽早添置一些商业养老保险才是当务之急。在此，保险专家推荐了以下四大类商业养老保险作为必要的补充。　　传统型养老险　　预定利率是确定的，一般在2.0％至2.4％。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。　　优势：在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。　　劣势：因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投保人。　　分红型养老险　　通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5％至2.0％。不过，除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。　　优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。　　万能型养老险　　这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75％至2.5％，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。　　优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。　　投连型养老险　　设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。　　优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。　　适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。　　买商业养老保险四步走　　根据相关数据,截至2009年底,全国60岁以上老年人接近1.67亿,占全国总人口的12.5％。而根据《2009年AXA安盛生活信心指数调查》显示,在国内只有23％的人拥有除社保体系之外的退休金储备。保险业内人士表示,今后人们购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。保险专家则给记者介绍了购买商业养老保险的四个步骤。　　第一步?买多少　　保额在20万元左右即可　　需要购买多少商业养老保险比较合适呢？保险专家介绍,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％-40％。因此,建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上,购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。　　第二步?选种类　　传统型和两全型适合工薪阶层　　选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍,目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。传统型养老保险的预定利率是固定的,并且以年金产品居多;两全型产品兼具保障和分红功能,对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品的话,不设保底收益,不过保险公司要收取账户管理费等费用,盈亏由投保人自己负责;万能型产品一般有保底收益,保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用,此类产品适合长期投资,一般要在5年以上才能看到投资收益。　　保险专家提醒,商业养老保险和其它险种一样,其中的传统型和两全型产品回报额度明确,而且保费较低,比较适合工薪阶层的养老需求;投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。　　第三步?挑期限　　应该适当缩短缴费期限　　对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限,保险专家介绍,商业养老保险除了一次性趸缴以外,还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限,这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。　　第四步?如何领　　领取年龄可与保险公司约定　　怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方,这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。金盛保险专家介绍,领取年龄在投保时可与保险公司约定,目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段;领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限,各家保险公司各不相同,有的规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故。　　购买商业养老保险要“三定”　　当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险(即企业年金)与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度，但面对社会保险“广覆盖，低保障”现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。那么，投保人该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢？对此，有关保险专家建议，投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。　　一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。”在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。　　二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。　　三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。