要确定中小企业融资担保业务良性发展
当前，小微企业融资难、融资贵的问题依然突出，为缓解融资难题，在政府出台一系列相关政策基础上，商业银行也加大创新力度，小微企业保证保险融资业务应运而生。但实践中，由于此业务尚处于探索阶段，无论是金融同业还是司法层面，都存在一定争议。
　　保证保险的法律性质
　　小微企业保证保险融资业务的主要模式为银行与保险机构协商签订合作协议，一旦小微企业借款人连续欠息到约定程度，银行可向保险机构提出索赔，在提供出险、追偿情况及相关抵押物追缴、处置情况前提下，保险机构按约定向银行赔偿，银行与保险机构按比例分摊贷款本息损失风险。针对保证保险的法律性质，有人认为保证保险是保险的一种，是保险公司的特殊财产保险，应适用《保险法》规定。也有人认为保证保险承担的是保证责任，实质是保险公司为小微企业借款人向银行提供担保，应适用《担保法》规定。笔者认为，无论哪种意见，一般都认可保证保险项下基础借贷合同与保证保险合同存在主从合同关系。
　　业务模式潜藏风险隐患
　　小微企业保证保险业务法律主体关系较复杂，操作中问题仍突出。
　　客户资质审查难度大。小微企业往往组织结构变化快，财务制度不健全，缺乏经营的稳定性，管理水平相对较低，不具备完整财务核算体系和持续经营记录。因此，在资信审查中银行往往难以获得准确的财务信息，导致银行对小微企业的真实性调查存在一定难度，造成贷款违约风险加剧。
　　险种本身易导致道德风险。贷款保证保险的标的是被保险人还款的信用，一旦被保险人不守契约就容易导致风险发生。因为目前的贷款保证保险补偿都是无条件的，由于被保险人投保后将还款风险全部转嫁给保险人，而保险人和被保险人之间往往存在信息不对称问题，投保人即小微企业在投保后，可能会降低防范风险的积极性，故意逾期或不还贷，从而产生道德风险。
　　销售过程存在合规风险。因有保险公司做担保，银行在贷款审查时往往会忽视小微企业自身情况，如盈利能力偏弱、经营规模较小、短期偿债能力较弱等，在放贷过程中存在侥幸心理，导致违规行为发生。此外，保险机构前期调查需要耗费大量成本，保险产品的定价是与承保风险相匹配的，再加上贷款银行往往实行利率上浮，这些成本都转嫁给小微企业，加重小微企业负担。一旦小微企业贷款违约，银行在销售保证保险融资产品过程中的瑕疵就成为其抗辩理由。
　　保险公司的操作模式存在合同风险。受技术手段、专业背景限制，保险公司尚未真正制定出适合小微企业的风险评估体系和风险定价模型。保险公司很大程度上依赖于银行的尽职调查与风险判断，这就造成在实际操作中借款人仍被保险公司要求提供一定的反担保，来实现对信用风险的缓释，从而未能突破倚重第二还款来源的传统信贷模式。在发生不良贷款时，保险公司可能会以银行贷前资质审查不严，导致保证保险合同约定存在瑕疵为由，对银行进行抗辩。
　　应与保险公司加强合作
　　为防范出现上述风险，银行在开展保证保险业务时应审慎应对。
　　规范销售行为，防范声誉风险。在推广银保合作产品过程中，银行应遵循客户自愿原则，做好风险提示，并由其书面签署自愿购买信用保证保险的声明，避免发生被定性为不当销售和强制搭售的风险。同时，银行与保险公司应明确双方权利义务和责任分工，畅通投诉渠道，建立及时高效的客户投诉处理机制，确保客户投诉得到及时有效处理。
　　完善保证保险合同内容。合作合同应明确约定保险事故和免责范围，投保人购买保证保险后未能按照借款合同约定期限偿还欠款的，即视为保险事故发生，被保险人银行即享有向保险公司请求支付保险金的权利，银行应尽量与保险公司审慎谈判，确保保证保险理赔到位。对于同一债权既有保证保险又有物的担保情形的，银行应要求保险公司在协议中放弃这一抗辩权，以保证当保险事故发生时，银行首先从保险公司获得赔偿，随后才将对借款人债权的请求权和抵质押权的行使让渡于保险公司。
　　规范业务办理操作流程。鉴于小微企业经营特点，银行与保险公司合作时，应发挥各自领域优势开展借款人的贷前准入调查。同时，银行应在保险人出具保险单后放款，并认真审核保险单是否被涂改。放款之后如出于客观需要出现变更借款合同主体、延长借款期限、处理标的物等情形，应及时告知保险公司。此外，还要做好借款催收记录，在保险事故发生后保险人赔付前，银行除通知保险人贷款被宣布提前到期外，对违约借款人仍要继续催收，以便使债权追索得以连续。
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债权人被吊销营业执照，保证人追偿权应向谁主张？&
案情回顾：&
&日至日期间，某省加仑卫生洁具有限公司由华光公司，分四次从交通银行某分行借款合计人民币430万元。借款期满，加仑公司未能履行还款义务。日，交通银行从华光公司账户上扣款人民币5,253,242元，用以偿还加仑公司的上述借款本息。据了解，加仑公司于日被工商行政管理局吊销其营业执照。该公司为中外合资企业，中方投资主体为陶瓷公司，应出资137万美元，实际出资110万美元；外方投资主体为美国公司，应出资58.8万美元，实际出资为零。华光认为其为加仑公司在交行的借款提供保证并履行了保证责任，其有权向加仑公司追偿，加仑公司应依法承担偿还华光公司代其支付的借款本息及赔偿给我方经济损失的责任。加仑公司已被吊销营业执照，其投资主体陶瓷公司和美国公司依法以加仑公司的财产承担偿付给我公司上述款项的责任。因陶瓷公司与美国公司对加仑公司的投资均未足额到位，故其应依法在其投资不到位的范围内对我公司的上述款项承担相应的赔偿责任。&&
&陶瓷公司辩称：企业法人被吊销营业执照后至清算程序结束被工商局注销前，其仍可以以自己的名义或以清算组的名义从事清算范围内的活动，起诉、应诉。企业法人营业执照被吊销后，应由其开办单位依法组织清算，停止清算范围以外的活动。因此，加仑公司在被吊销营业执照至今未清算的情况下，华光公司要求以加仑公司的财产清偿债务，严重违反了法律的有关规定，侵犯了我方的合法权益。由于双方争执不下，便诉至法院。&&&&
&经过法院调查，认为加仑公司被吊销营业执照已五年之久，至今没有清算。根据有关法律规定，企业被吊销营业执照，其债权债务由主管部门或者清算组织负责清理。如果该企业被撤销或者歇业后，其财产不足以清偿债务的，开办企业应当在企业实际投入的自有资金与注册资金差额范围内承担民事责任。故判令陶瓷公司和美国公司在各自投资不到位的范围内承担赔偿责任。
&本案保证人华光公司在履行保证责任有向债务人追偿的权利。债务人已被吊销营业执照，但未进行清算。故让债务人的投资主体共同以债务人的财产向保证人清偿并在其出资不实范围内对债务人欠保证人的债务承担赔偿责任。同时，作为一方的华光公司在事前没有对加仑公司背景及财务状况调查清楚的情况下，贸然对其进行，加大了失败的风险性。
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融资没营业执照，拿“个人信誉”担保
发布日期： 17:52:50信息来源：中国中小企业信息网浏览次数：171
        在投资机构办公室内，一位已经投资的老太太向记者滔滔不绝地介绍投资“钱”景。
        投资10万，两年后连本带息就变成58.8万，这样的高息投资却只吸收老年人的养老钱。8月27日，本报暗访报道《高息“理财”盯上市民养老钱》报道合肥信地城市广场内一家投资机构颇为诡异的高息投资生意，引起了各方关注。连日来，记者跟随合肥市工商部门对该机构进行了调查。
        老太太对公司深信不疑
        27日上午11点左右，记者来到瑶海区工商分局，将暗访到的高息融资情况进行了举报，引起了工商重视。
        27日下午5点多，记者跟随瑶海区工商分局经侦大队及车站工商所的工作人员，来到了信地城市广场5号楼13层。
        此时，记者先前暗访的1302室已大门紧闭，工商人员敲了半天无人回应。而相隔不远的1319室大门敞开，两个老太太和一个年轻男子正坐着聊天。狭小的客厅里，一张“欢迎走进宏泰国际集团”的巨幅招贴画铺满了一面墙，另一面墙上则贴着有关领导鼓励民间投资的话。工商人员经询问得知，这里和1302室属同一家投资机构。
        工商人员询问屋内三人身份，他们都说是这边工作人员的朋友。当工商人员要求查看证照时，其中一名赵姓老太太称，这个机构是合法的，有云南矿业的执照，贴画上也印了相关证照，但都挂在1302室。但被问及机构负责人的去向时，赵老太太却含糊起来。
        通过婚介生意拉人投资
        记者进一步和赵老太太沟通，她才透露说，自己来自蚌埠。她说，1319室是陈总和一名汪姓工作人员的住所，她是因为认识徐姐(记者暗访时遇到的徐经理)才到这里的。赵老太太介绍，她来合肥看老父亲，认识了开婚介所的徐姐，“徐姐也投了资，成了这里的会员。她现在带人到公园介绍对象去了，我们在等她回来。”
        当工商人员询问徐姐婚介所的地址时，赵老太太却说不清。据她介绍，她身边的这位老太太是荆州人，是为了帮女儿介绍对象来的。荆州老太太告诉记者，她听了徐姐好多高息投资的介绍，正考虑要不要投钱进来。
        赵老太太告诉记者，今年5月份她投了1万给这家机构。“利息每个月5日前都按时给我的。”她说，3个月利息从刚开始的174元涨到了现在的300多元。但工商人员察觉到问题没那么简单。
        “这里只是个咨询处”
        昨天上午，瑶海区工商分局经侦大队及车站工商所的工作人员再次来到了信地城市广场。这一次，在1302室，他们见到了记者先前打过交道的刘总。在工商部门检查刘总的证件时，记者与其进行了对话。
        记者：你们机构和宏泰国际香港集团有限公司是什么关系？
        刘总：香港宏泰是我们上面在香港注册的一个公司，主要涉及到我们云南韦宏，下面有好多矿业。
        记者：你在这边有正规的营业手续吗？
        刘总：我正在办理当中。
        记者：你们这投1万块钱，利息很高。我们了解有很多人都投了，是怎么回事？
        刘总：利息不是我给，是总公司直接给，打到投资人卡上。利息不定，根据总公司一个月的业绩，大概300块左右。没有很多人投资，可以调查，目前大概不到十个人投资。我这是个咨询处，是服务的，其它没有什么。
        记者：你是在用个人信誉做担保么？假如你离开合肥了怎么办？
        刘总：是的。公司在云南，客户是相信我才投的。别人能做那样的事(指离开合肥)，我不能做，没有假如。
        刘总向现场工商人员承认，有十来个顾客经他介绍后投钱。而此前记者暗访时，刘总却介绍，他们机构吸纳了几百名老年人投资。
        工商部门将进一步调查
        工商人员发现，这个办公室里除了一台电脑和公司宣传册，没有其它纸质资料。刘总只提供了总公司营业执照副本和今年6月5日办理的一个家用电器商行的营业执照，并表示办事处没有营业执照。
        刘总跟工商人员说，他们是5月28日(有房租合同)搬到这里的，是一个咨询服务机构，受深圳市新国资股权投资基金管理有限公司委托，帮总公司下属腾冲联华矿业募集资金，并提供了委托资料。
        因无照经营，且提供不了任何从事经营活动的资料凭证，工商人员按相关规定，将该办公室内的电脑等物品查扣，并要求刘总在规定期限内向工商部门提供相关材料。工商人员表示，他们需要进一步调查。
        程东林律师表示，自然人可以以合法形式在民间募集资金。
        “比如成立公司、合伙办企业，自然人在公司中是股东、做合伙人，也就是说以成立企业为目的的募集资金是合法的。”但他同时表示，如果没有经过主管部门批准，自然人擅自大规模针对不特定主体来募集资金，则属于非法集资，是违反金融政策的。
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